Etudiants, le monde bancaire est à vos pieds !
Banques traditionnelles, en ligne ou mobiles, des dizaines d'établissements bancaires rêvent de rajeunir leurs clientèles.
Malheureusement, concernant les tarifs, le type de carte, la qualité du service client ou encore les innovations, aucune banque ne peut prétendre être la meilleure dans tous les domaines.
Par conséquent, des choix sont à considérer... mais connaissez-vous vos priorités ?
C'est ce que nous allons "réviser" dans cet article, avant de s'intéresser aux comparatifs.
Pour que vous puissiez choisir la banque de vos études, mais aussi celle qui pourrait vous accompagner dans la vie active.
Se repérer dans la jungle des banques pour étudiants
Avec peu de revenus, les étudiants ne sont a priori pas une cible financièrement intéressante pour les banques.
Mais les clients de demain sont sur les bancs de l'école et il serait dommage de ne pas créer un lien le plus tôt possible...
Pour cette raison, si les banques s'adressent en priorité aux actifs (car plus fortunés), les étudiants bénéficient parfois d'offres adaptées.
C'est notamment le cas avec les banques traditionnelles (Société Générale, BNP Paribas, etc...) et les banques en ligne (Boursorama Banque, Monabanq, Hello bank!, etc...).
Mais dernières venues dans le paysage bancaire, les banques mobiles (Orange Bank, N26, Revolut, etc...) disruptent le marché avec des offres innovantes et très accessibles.
Résultat des courses ?
Le choix n'a jamais été difficile, mais aussi valorisant pour l'étudiant !
Car oui, fini le temps où choisir un compte bancaire était considéré comme une perte de temps, car toutes les banques se ressemblaient. D’ailleurs, pour cette raison, les étudiants avaient tendance à rester dans le giron familial…
Aujourd'hui, ces derniers ont des choix forts à réaliser afin de trouver un compagnon de route dans leurs études.
Sur quelles bases ? C’est ce que nous allons voir maintenant !
Les 6 critères pour la banque rêvée d’un étudiant
Besoin d’un découvert autorisé au taux le plus bas ? Ou au contraire de l’impossibilité d’être à découvert ? D’une application mobile dernier cri ? D’un service client en chair et en os ? Ou de la gratuité des opérations avec l'étranger ?
Pour choisir l’établissement adéquat, il faut d'abord saisir les différences entre les banques traditionnelles, en ligne et mobiles.
Selon la catégorie de banque choisie, les 6 critères suivants seront largement impactés :
- Facilité d'ouverture de compte
- Gestion des comptes
- Tarifs (notamment avec l'étranger en cas de départ )
- Service client
- Crédit (découverts et prêt étudiant)
- Epargne
Ni une ni deux, découvrons ce que les établissements bancaires ont à proposer sur ces critères.
Facilité d'ouverture de compte
C'est un point fort des banques mobiles : ouvrir un compte ne prend que quelques minutes et tout le monde est la bienvenue, pratiquement sans exception.
En comparaison, les banques traditionnelles sont également accueillantes, mais l'analyse des dossiers est plus poussée, ce qui réduit le taux d'acceptation. De plus, il faut souvent se déplacer en agence.
Les banques en ligne sont en théorie plus sélectives puisqu'elles demandent généralement un minimum de revenus mensuels, de l'ordre de 1 000€ par mois.
Mais pour ne pas se couper de la clientèle étudiante, des offres dédiées sont souvent disponibles comme Boursorama WELCOME ou ULTIM, Hello One, Fortuneo Fosfo.
De plus, certaines banques en ligne comme Monabanq et AXA Banque sont par nature accessibles sans condition.
Toutefois, si l'étudiant a dorénavant l'embarras du choix pour ouvrir un compte dans une banque en ligne, le temps pour ouvrir un compte reste supérieur à celui dans une banque mobile.
L'avis de Nextbanq
Vous avez l'embarras du choix ! Par conséquent, il ne faut pas hésiter à prendre un peu de temps pour comparer, mais le jeu en vaut la chandelle.
Gestion des comptes
Première bonne nouvelle : toutes les banques ou presque ont pris le virage de l'application mobile !
Mais les banques mobiles possèdent un avantage en la matière, avec des interfaces conçues dès l'origine pour les utilisateurs nomades, même si l'écart tend à se réduire.
Ainsi, le contrôle de la carte bancaire est total (verrouillage temporaire, activation ou désactivation du sans contact, des paiements sur Internet, etc...) et le solde du compte est toujours en temps réel. Un vrai plus pour éviter les mauvaises surprises. En contrepartie, ces dernières n'acceptent que rarement les chèques...
Du côté des banques en ligne, Boursorama Banque se démarque par ses nombreuses fonctionnalités de gestion de budget (archivage automatique des factures, coffre-fort numérique, etc...) tandis qu'Hello bank! ou Monabanq sont aussi dans le coup.
Les banques traditionnelles, à l'image de BNP Paribas, ont aussi des arguments à faire valoir grâce à des interfaces très intuitives, même si certaines à l'image de Banque Populaire ou du CIC, accusent un certain retard dans la transition numérique.
Elles sont surtout indiquées pour les étudiants qui souhaitent fréquemment déposer du liquide et qui ne peuvent pas concevoir la banque sans un conseiller à leurs côtés.
L'avis de Nextbanq
Besoin de chèques ou de déposer du liquide ? Les banques mobiles sont à la ramasse, tandis que les banques traditionnelles jouent à domicile ! Du côté des banques en ligne, c'est plus contrasté puisque pour le dépôt de liquide, seules Hello bank! et Monabanq peuvent faire jouer un réseau d'agences pour l'occasion.
Les tarifs (notamment avec l'étranger en cas de départ)
Le critère par excellence pour nombre d'étudiants !
Sur ce point, malgré des prix réduits à l'attention des jeunes, les banques traditionnelles ont souvent du mal à rivaliser, la faute à des cartes bancaires payantes et la facturation de nombreux services, pas toujours essentiels.
A l'opposé, les banques en ligne trustent les classements des banques les moins chères et donnent en plus des primes de bienvenue. Un vrai bouleversement des mentalités !
Enfin, du côté des banques mobiles, toutes les options sont disponibles... Gratuites et sans condition d'usage comme avec N26 ou Revolut, gratuites mais avec des conditions d'usage (Orange Bank), avec des frais de tenue de compte mensuels (Nickel, Eko), le choix est vaste...
Si elles sont globalement un peu plus chères que les banques en ligne (mais à nuancer selon les établissements), ces dernières ont aussi souvent un atout indéniable : les frais avec l'étranger.
Achats par carte sans frais supplémentaires, retraits gratuits ou virements internationaux à prix cassés, les étudiants voyageurs sont choyés !
L'avis de Nextbanq
Sans surprise, les banques traditionnelles sont de loin les plus chères et les banques en ligne les moins chères.
Notre recommandation va pour Boursorama Banque, qui avec ses offres WELCOME et ULTIM permet d'accéder aux tarifs les plus bas du marché, avec notamment les achats sans frais par carte avec l'étranger. Et avec ULTIM, trois retraits en devises sont également gratuits. Une vraie révolution avec pour seule contrepartie réaliser au moins un paiement par carte et par mois.
Les banques mobiles N26 et Revolut sont également extrêmement compétitives avec l'étranger, mais les retraits gratuits sont réservés à des formules premium, de l'ordre de 10€ par mois.
Le service client
Besoin d'un interlocuteur unique ?
Grâce à leurs réseaux d'agences, les banques traditionnelles reprennent l'avantage.
Mais à l'heure de la digitalisation des offres, le rôle des conseillers est à probablement à revoir. En effet, une opération comme la modification des plafonds de paiement de la carte bancaire peut se faire en quelques clics à partir de n'importe quelle application bien conçue.
Par conséquent, dans quels cas l'étudiant a-t-il besoin d'un conseiller personnel ?
A l'évidence, si ce dernier n'a aucune culture financière et ne sait pas faire preuve d'autonomie, un conseiller paraît indispensable. Le deuxième cas de figure est relatif à la souscription de crédit.
Le profil de l'emprunteur étant un critère dans l'attribution des crédits, avoir un historique avec un conseiller peut être un point positif en vue de l’acceptation de son dossier.
L'avis de Nextbanq
C'est un point crucial pour comparer la banque traditionnelle d'un côté, et la banque en ligne et mobile de l'autre.
En partant du principe que l'étudiant soit capable de faire preuve d'autonomie, tout du moins pour contacter le service client par téléphone ou par chat de sa banque, il y a une belle économie à réaliser en se passant du service en agence, à moins que l'obtention d'un crédit ne soit un critère majeur...
Le crédit (découvert autorisé et prêt étudiant)
Vous ne savez pas gérer un budget mensuel sans passer quelques jours par l'étape du découvert ?
La banque mobile et son absence de découvert autorisé ne sont probablement pas (encore) pour vous.
A contrario, la banque traditionnelle est plus souple, même si cette souplesse coûte très cher au niveau des agios.
Sans commission d'intervention (hors Monabanq) et avec des taux de découvert beaucoup moins élevés, la banque en ligne semble être la solution indiquée.
Toutefois, la vraie force de la banque traditionnelle réside dans ses offres de prêt étudiant.
C'est pourquoi si vous envisagez un prêt pour financer vos études, la banque traditionnelle est clairement recommandée, dans la mesure où il s'agit d'un produit adapté aux besoins d'une majorité des étudiants.
L'avis de Nextbanq
Pour des besoins de découvert ponctuels, les banques en ligne sont beaucoup plus intéressantes que les banques traditionnelles.
Pour le reste et notamment le prêt étudiant, la banque traditionnelle conserve un avantage très important. Si en théorie il n'est pas nécessaire de détenir un compte courant dans la banque souhaitée pour le crédit étudiant, dans les faits un historique des transactions et une relation saine avec un conseiller sont des atouts pour obtenir le crédit souhaité. C'est probablement le dernier bastion des banques traditionnelles !
L'épargne
Peu d’étudiants ont la possibilité de dégager une épargne, mais si vous pensez pouvoir en faire partie, autant prendre de bonnes habitudes le plus tôt possible !
Parmi celles-ci, prendre le temps de comparer les divers produits (livrets, assurances vie, etc...) afin d'opter pour l'épargne la plus rémunératrice.
Mais n'y allons pas par quatre chemins : le livret A et le LDD sont les produits les plus recommandés, car 100% liquides et souvent plus rémunérateurs que les livrets bancaires classiques.
Banques traditionnelles et en ligne jouent sur un pied d'égalité à ce niveau.
Pour le reste, c'est-à-dire pour ceux qui souhaitent s'initier à la bourse où aller sur des produits plus techniques (assurance vie notamment), les banques en ligne mènent de loin la danse.
L'avis de Nextbanq
Même si les banques traditionnelles et en ligne sont à égalité sur le livret A et le LDD, ce qui devrait satisfaire une majorité d’étudiants, les banques en ligne donnent accès à des solutions d'épargne beaucoup plus rémunératrices.
Quant aux banques mobiles, ces dernières ont encore tout à prouver dans ce domaine !
Comme nous avons vu, des différences importantes existent entre les banques :
- Banque traditionnelle : pour les étudiants qui ont besoin d'un contact physique et dans l'optique de souscrire un prêt étudiant
- Banque en ligne : globalement la meilleure option en termes de rapport qualité / prix
- Banques mobiles : des services plus limités, mais un meilleur confort d'utilisation au quotidien, avec des points forts comme les tarifs avec l’étranger ou l’absence de découvert autorisé
A l'intérieur de chaque catégorie, des différences importantes existent entre les établissements.
Mais qu'à cela ne tienne !
Nous vous proposons notre classement exclusif pour un gain de temps et d'efficacité maximal.
Meilleure banque en ligne pour un étudiant
Et la meilleure banque en ligne est...
Notre recommandation : Boursorama WELCOME ou ULTIM
Caractéristiques principales
Avec WELCOME, il est possible d'ouvrir un compte Boursorama sans condition d'entrée et de profiter exactement des mêmes fonctionnalités de l'espace client que pour tous les autres clients , une référence dans son domaine, notamment pour la gestion de budget.
La seule contrainte est de réaliser un paiement par carte par mois, sous peine d'une pénalité de 5€, mais un simple abonnement mensuel suffit.
ULTIM fonctionne de la même manière, mais avec trois retraits gratuits à l'étranger à la place d'un seul, des assurances haut de gamme et plus de flexibilité dans les découverts et les plafonds... Toutefois, si aucune opération par carte n'est réalisée dans le mois, la pénalité ne s'élève non pas à 5€, mais à 9€.
N'ayons pas peur des mots : avec ces deux offres, Boursorama Banque simplifie de fort belle manière le choix d'une banque pour le public étudiant.
OFFRE VALABLE AVANT LE
2 oct. 2023
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Les alternatives :
- Hello bank! : les conditions d'entrée sont purement et simplement supprimées avec Hello One. Ainsi, ceux-ci ont accès à une des meilleures banques en ligne du marché, avec la possibilité d'utiliser les agences BNP Paribas pour le dépôt de liquide ou de chèque. Une offre très complète et 100% gratuite, sans condition d'activité. Ouvrir un compte Hello bank!
- L'offre à 10€ d'ING : pour 10€ par mois, les étudiants peuvent accéder au label de qualité ING, comprenant notamment une carte Gold Mastercard dernier cri qui autorise la remontée en temps réel des informations. Une offre à considérer, à condition d'avoir besoin d'une carte bancaire premium, ce qui n'est pas toujours le cas des étudiants.
- L'offre Essentielle d'ING : gratuite et sans conditions d'entrée, l'offre Essentielle d'ING donne accès à une carte à autorisation systématique. L'absence de conditions d'acitivité est un très bon point, tandis que l'absence de gestion des chèques peut interpeller.
- L'offre Fosfo de Fortuneo Banque : carte à autorisation systématique de dernière génération sans commissions à l'étranger (achats et retraits), la carte Fosfo impressionne par sa gratuité et l'absence de conditions d'entrée. De quoi répondre aux besoins de nombreux étudiants, dont la condition de réaliser au moins un paiement par mois pour éviter une pénalité de 3€ ne devrait pas poser trop de problèmes
- Monabanq : à partir de deux euros par mois, les étudiants bénéficient d'une banque en ligne complète et qui a fait ses preuves. Nous apprécions la prime de bienvenue accessible aux étudiants, mais regrettons la présence de commissions d'intervention en cas d'incident de paiement.
- L'offre spéciale étudiant d'AXA Banque : les étudiants peuvent bénéficier de la gratuité de la carte bancaire à condition de dépenser 450€ par trimestre au lieu de 900€. L'offre AXA Banque n'est pas réputée pour être la meilleure des banques en ligne, mais en intégrant les services de la défunte Soon, banque mobile dédiée aux étudiants, il n'est pas interdit d'espérer une amélioration sur ce front.
Autre établissement considéré :
Avec des conditions d'entrée parmi les plus élevées des banques en ligne et sans offre dédiée aux étudiants, la banque en ligne Bforbank nous apparait hors course.
Meilleure banque mobile pour un étudiant
Et la meilleure banque mobile est...
Notre recommandation : N26
Caractéristiques principales
N26 répond aisément aux besoins d'une majorité d'étudiants : quasi gratuite, rapide et efficace, l'expérience bancaire est un vrai plaisir.
Après coup, revenir à un compte plus traditionnel et un délai normal de trois jours pour l'affichage des transactions n'est pas une chose aisée...
En dehors des défauts communs aux banques mobiles (absence de chèques, de liquide et de découvert autorisé principalement), la banque mobile N26 est une bouffée d'air frais dans le monde de la banque, comme le souligne le design de la carte bancaire, transparent...
Fort d'un succès indéniable avec plus d'un million de clients en Europe, nous n'avons pas beaucoup hésité à placer N26 en première position des banques mobiles.
Les alternatives :
- Orange Bank : la banque mobile de l'opérateur téléphonique a de grandes ambitions et souhaite à terme couvrir tous les besoins des usagers bancaires. Au rayon des points forts, Orange Bank se démarque par la gestion des chèques et du découvert, ainsi qu'une offre succincte, mais réelle d'épargne et de crédit. Gratuite, la banque mobile a tout de même des frais assez élevés en cas d'incident de paiement ou en cas d'opérations avec l'étranger, tout comme la condition d'activité d'utiliser la carte bancaire au moins une fois par mois (achat ou retrait) sous peine d'une pénalité de 2€. Ouvrir un compte Orange Bank
- Revolut : Fintech de renommée internationale, Revolut impressionne par ses tarifs très bas, notamment sur l'international, et ses nombreuses innovations comme la possibilité d'acheter des cryptomonnaies. Ouvrir un compte Revolut
- Max : gratuite, sans condition d'utilisation et conçue comme un assistant personnel, la banque mobile Max est une filiale du Crédit Mutuel Arkea dont l'objectif est de dynamiter le marché ! Encore confidentielle, Max semble être sur la bonne voie si l'on se fie aux premiers avis plutôt positifs.
- Eko / Enjoy / MaFrenchBank : les banques mobiles respectives du Crédit Agricole, de la Caisse d'Epargne et de la Banque Postale ciblent une clientèle jeune et proposent une offre assez similaire, basée sur un coût modeste par mois pour une offre simple, mais efficace, comprenant notamment la gestion des chèques.
Autres établissements considérés :
Les banques en ligne sont légion ! Parmi les plus connues, Monese nous apparaît trop centrée sur le Royaume-Uni, l'offre de Morning encore immature tandis que bunq fait tout juste son entrée en France.
Malgré de grosses promesses, la Maltaise Ferratum Bank semble pêcher dans la réalisation.
Enfin, le coffret Nickel propose un compte courant prêt à l'emploi pour un coût modeste, ce qui peut rendre de nombreux services, mais l'absence d’offre d’épargne ou de crédit est pénalisante dans une optique de long terme.
Meilleure banque traditionnelle pour un étudiant
Et la meilleure banque traditionnelle est...
Notre recommandation : BNP Paribas
Caractéristiques principales
BNP Paribas est sans l'ombre d'un doute une des banques traditionnelles qui a le plus investi dans l'expérience utilisateur, pour se mettre au niveau des banques en ligne et mobiles.
Certes, les tarifs sont plus élevés, mais les étudiants ont accès en contrepartie à un conseiller personnel, disponible au choix en agence ou via l'agence en ligne avec des horaires élargis. Le grand avantage est l'accès à une gamme de crédit complète, compétitive et pensée pour les étudiants, avec notamment des facilités au niveau de la caution.
En résumé, probablement la meilleure proposition de valeur pour ceux qui préfèrent une banque traditionnelle.
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8 oct. 2023
* Voir conditions sur le site.
Les alternatives :
- La Banque Postale : avec le compte spécial Jeune, les 18 - 25 ans bénéficient de l’essentiel pour environ 36€ par mois, ce qui reste un tarif compétitif, même si des frais sont à rajouter par la suite en fonction de l’utilisation du compte.
- Banque Populaire : l’offre de mobilité internationale permet d’obtenir un virement et/ou des retraits par carte à tarifs préférentiels.
- Société Générale : le compte bancaire Etudiant ne manque pas d’intérêt (carte bancaire, choix du code secret, du visuel, etc…) et comporte une option internationale, mais le tarif peut sembler élevé car lié au package Sobrio à partir de 6,20€ par mois. Toutefois, des offres promotionnelles sont régulièrement disponibles.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
