Connaissez-vous la Carte Zéro ?
Comme son nom l'indique, c'est une carte bancaire revendiquant fièrement zéro frais, à l'exception de ceux liés au crédit renouvelable adossé. Mais à la différence des banques en ligne, les conditions d'acceptation sont plus souples pour obtenir cette carte de type Gold MasterCard.
Alors, est-ce trop beau pour être vrai ? Y a-t-il des pièges ?
Découvrez notre enquête sur cette carte bancaire pas comme les autres et comptant des dizaines de milliers de clients depuis ses débuts en France en 2012.
Points forts ET Points à améliorer
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Les avantages de la Carte Zéro
La Carte Zéro n'est pas dénouée d'arguments pour faire parler d'elle. Revue de ses avantages.
Une carte bancaire entièrement gratuite
C'est l'argument de vente numéro un de la Carte Zéro.
Tous les frais liés de près ou de loin à la carte sont gratuits. Cela englobe :
- Frais d'entrée
- Cotisation annuelle
- Envoi de la carte
- Commissions sur les achats en France et à l'étranger
- Frais de retrait d'espèce en France et à l'étranger
- Remplacement de la carte et du code confidentiel
- Frais d'opposition
Les banques en ligne n'ont qu'à bien se tenir !
A quelques exceptions près, même les championnes de la gratuité facturent par exemple des commissions sur les achats effectués sur Internet avec l'étranger.
Sachant qu'au bas mot une carte Gold MasterCard coûte environ 130 euros par an dans une banque traditionnelle, c'est donc une belle économie qui attend les porteurs de la Carte Zéro, d'autant plus que les frais annexes sont également gratuits (réédition du code PIN, etc..).
Une Gold gratuite aux critères d'obtention plutôt souples
Alors qu'à ses débuts, la Carte Zéro proposait une vraie chance d'acceptation pour les dossiers les plus compliqués, les critères ont été revus à la hausse, mais restent intéressants si on les compare à ceux d'une carte Gold dans une banque en ligne.
Pour avoir un ordre d'idée, avec une banque en ligne, il est nécessaire de gagner environ 1 800€ net par mois pour obtenir une carte de type Gold, tandis qu'avec la carte Zéro, ce sont les revenus du foyer qui sont pris en compte, avec un minimum de revenus demandés à hauteur de 2 000€ environ.
Si vous rentrez dans cette description, la Carte Zéro est alors très certainement votre meilleure chance pour pouvoir bénéficier gratuitement d'une carte bancaire haut de gamme, toujours utile pour régler sans souci les achats par Internet, le péage ou encore le plein d'essence en plein milieu de la nuit.
Toutefois, gardez bien à l'esprit que Carte Zéro effectue une évaluation au cas par cas et que les critères présentés au-dessus sont purement indicatifs.
En fait, les seuls critères sur lesquels Advanzia Bank (la banque luxembourgeoise qui propose Carte Zéro) communique sont le refus des personnes fichées ou en interdit bancaire, et le fait bien entendu d'avoir les moyens de rembourser la réserve de crédit.
L'avis de Nextbanq
Le monde bancaire est en train de vivre une mutation profonde, avec le lancement de nouvelles offres quasiment tous les mois...
Les plus innovantes permettent dorénavant d'obtenir une carte de niveau Gold, gratuitement, sans frais avec l'étranger et sans condition de revenu.
Nous pensons notamment à Boursorama ULTIM.
Toutefois, la carte ULTIM est une carte à débit immédiat, et non une véritable carte de crédit comme la Carte Zéro.
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Une vraie carte Gold MasterCard
La carte bancaire Gold MasterCard est une carte haut de gamme, généralement accordée aux ménages aisés financièrement. Son avantage principal est de pouvoir être acceptée quasiment partout, en France et à l'étranger, et également sur Internet.
Le porteur d'une telle carte bénéficie de garanties d'assistance et d'assurance en cas de pépins, comme par exemple une hospitalisation à l'étranger ou une protection des achats. Néanmoins, depuis la refonte de la carte début 2023, l'étendue des garanties est inférieure aux cartes Gold des autres banques, avec par exemple la non prise en compte de la location de voiture... Dommage.
De plus, les détenteurs de la carte ont aussi accès à une galerie marchande exclusive, avec des réductions sur des voyages, l'envoi de fleur par Internet, la location de voiture, etc...
Nul besoin de changer de banque
Une fois votre dossier accepté et la Carte Zéro en main, nul besoin de changer de banque pour régler avec celle-ci. Toutefois, notez que vous avez besoin d'un autre compte bancaire afin de rembourser les achats effectués avec la Carte Zéro.
A la lecture de ces avantages, la Carte Zéro se montre très séduisante... Mais une question reste en suspens : si la carte est de qualité, entièrement gratuite et facile d'accès, quel est l'intérêt pour l'établissement commercial qui propose ce service ?
Il est donc l'heure de se pencher sur l'envers du décor...
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Les inconvénients de la Carte Zéro
Disons-le tout net : dans le cas de la Carte Zéro, la gratuité peut revenir très chère.
En effet, la carte étant couplée à une réserve de crédit, comprendre son fonctionnement dans ses moindres détails est essentiel, pour éviter les mauvaises surprises comme pour profiter de ses avantages.
Une réserve de crédit gratuite jusqu'à 6 semaines, mais à des taux élevés après
Mis à part pour le cas particulier des retraits au distributeur, chaque utilisation de la carte (par exemple pour des achats sur Internet ou en magasins) "puise" dans la réserve de crédit accordée au moment de la validation du dossier.
Ainsi, au moment de la réception de la carte, chaque client est notifié de la somme mise à disposition. Par exemple, cette réserve varie de 100€ pour les dossiers les plus fragiles à quelques milliers d'euros pour les plus solides.
Ainsi, pour une utilisation du crédit de 100€, disons pour des courses, il est nécessaire de rembourser ensuite cette somme sur le compte Carte Zéro dans un délai de 3 à 6 semaines pour ne pas payer d'intérêts.
Le délai pour rembourser dépend de la date d'utilisation de la carte, selon les règles suivantes :
- Début du cycle : le 10 du mois
- Emission de la facture : le 15 du mois, sauf si l'achat est réalisé après le 10 (alors c'est le 15 mois suivant)
- Paiement de la facture : au plus tard le 31 du mois, c'est-à-dire deux semaines après la réception de la facture
Ce n'est pas très clair ?
Prenons deux exemples concrets !
- Pour un achat effectué le 11 juin, vous recevrez la facture le 15 juillet et vous aurez jusqu'au 31 juillet au plus tard pour la régler, soit un maximum de 6 semaines de crédit gratuit
- Pour un achat effectué le 9 juin, vous recevrez la facture le 15 juin et vous aurez jusqu'au 30 juin au plus tard pour la régler, soit un maximum de 3 semaines de crédit gratuit
Bien entendu, en cas de délai de remboursement non respecté, les intérêts du crédit renouvelable se mettent en route...
Et sans surprise, ceux-ci démarrent à un taux très élevé, proche du taux de l'usure :
| Taux d'intérêt annuel | Taux d'intérêt mensuel | |
|---|---|---|
| Jusqu'à 3 000€ | 21,14% | 1,61% |
| Entre 3 001€ et 6 000€ | 11,35% | 0,90% |
| Supérieur à 6 000€ | 6,53% | 0,53% |
Bref, si vous avez des difficultés à tenir un budget, la Carte Zéro n'est probablement pas pour vous.
Inversement, en cas d'utilisation raisonnable, l'intérêt de la Carte Zéro est réel.
Des retraits en liquide gratuits ? Pas vraiment...
Le site Internet de la Carte Zéro affiche avec fierté que la carte ne coûte rien à l'usage, en dehors des frais liés au crédit.
Si cette information est vraie pour les achats par carte bancaire, il est impératif de faire preuve de curiosité concernant les retraits en liquide, car toute l'astuce est là...
Certes, ils sont gratuits en France et dans le monde dans le sens où il n'ya pas de commission prélevée. Par contre, ils déclenchent automatiquement un calcul d'intérêts !
C'est-à-dire que si les achats bénéficient d'un crédit gratuit de 3 à 6 semaines, les retraits se répercutent directement sur la facture, dès le premier jour d'utilisation.
A n'utiliser qu'en cas de nécessité... On a connu des retraits gratuits moins chers !
Une vraie carte bancaire ? Pas tout à fait non plus...
Alors que le principe d'une carte bancaire haut de gamme est de pouvoir bénéficier de souplesse en cas de découvert, la Carte Zéro n'offre pas la même flexibilité.
Par exemple, si votre réserve est de 300€ et que vous souhaitez réaliser un paiement de 350€, cette opération vous sera refusée. Malgré tout, vous pouvez toujours faire la demande d'augmenter votre réserve.
Ainsi, si les premiers mois après l'ouverture du compte sont souvent accompagnés d'une réserve d'un montant réduit, ce montant peut ensuite augmenter ou même être revu à la baisse en cas de difficultés de remboursement.
De plus, admettons que vous souhaitiez avoir un solde positif sur votre compte Carte Zéro, par exemple de 500€ en plus de la réserve de crédit. Ainsi, en théorie vous n'aurez pas à payer de frais en cas de retraits puisque cet argent vous appartient...
Malheureusement, cette opération n'est pas possible.
Vous êtes donc pieds et mains liés à la réserve de crédit attribuée, et qui ne peut être revue à la hausse ou à la baisse que par l'intervention d'un conseiller.
Pour toutes ces raisons, l'avis de Nextbanq est donc que la Carte Zéro est avant tout une carte bancaire de dépannage plutôt qu'une "vraie" carte bancaire.
Faut-il souscrire la Carte Zéro ? Notre avis final
Maintenant que vous savez précisément ce que représente la Carte Zéro, faut-il souscrire ce produit à mi-chemin entre la carte bancaire et le crédit renouvelable ?
Notre avis est positif, particulièrement avec les conditions suivantes :
- Votre demande de carte Gold a déjà été refusé par les banques en ligne
- Vous possédez une carte à autorisation systématique et vous souhaitez plus de sérénité dans vos achats (Internet, station essence, péage, etc...)
- Vous êtes capable de gérer un budget et de rembourser avant la date limite
- Vous êtes capable de limiter vos retraits
- Vous avez souvent l'occasion de vous rendre à l'étranger, ou bien vous faites des achats en devises étrangères (afin de profiter de l'absence de frais sur les retraits et les paiements)
Si vous vous retrouvez dans ce profil, vous avez alors à votre disposition un beau produit pour vous faciliter la vie.
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En effet, vous ne paierez alors aucuns frais et cette carte de dépannage pourra vous rendre des services. Dans les autres cas, abstenez-vous face aux dangers liés au crédit renouvelable...
Enfin, si vous avez une situation financière confortable, sachez que votre dossier risque d'être refusé. En effet, paradoxalement, le risque pour la banque est vous serez peu sujet à utiliser votre réserve financière au-delà des 6 semaines gratuites.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
Qu'est-ce que la Carte Zero ?
Proposée par Advanzia Bank, la Carte Zero est une carte Gold Mastercard 100% gratuite adossée à un crédit renouvelable.
A la souscription, les clients bénéficient d'une réserve de crédit. Ils peuvent puiser dans celle-ci librement sans frais jusqu'à 6 semaines. Après ce délai et en cas de non-remboursement, il existe des frais liés au crédit renouvelable.
Quels sont les avantages de la Carte Zero ?
La gratuité de la carte et des opérations liées (comme le paiement à l'étranger) sont le premier avantage.
En tant que carte de crédit, et non carte de débit, prépayée ou à autorisation systématique, il n'y a aussi aucun risque de non-acceptation du paiement à un péage.
De plus, les assurances associées sont de très bon niveau.
Y a-t-il des pièges ?
Il est primordial de comprendre le fonctionnement de la Carte Zero dans ses moindres détails afin de l'utiliser à son avantage.
En effet, en cas de dépassement de la période gratuite de crédit, les frais qui s'enclenchent peuvent être élevés.
Qui peut souscrire une Carte Zero ?
Les critères d'obtention pour une Carte Zéro sont parmi les plus souples du marché pour une carte de type Gold Mastercard.
Toutefois, les interdits bancaires sont généralement refusés, tout comme les personnes avec des revenus élevés, car peu susceptibles de générer des revenus pour l'établissement émetteur de la Carte Zero.
Carte Zéro
Date de publication : 13/01/2023
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Une Gold Mastercard gratuite à mi-chemin entre la carte bancaire et le crédit renouvelable. A utiliser avec précautions
