Quel compte bancaire pour un auto-entrepreneur en 2020 ?

Compte bancaire pour auto-entrepreneur : est-ce obligatoire ? compte pro ou perso ?

Vous vous posez peut-être la question concernant la nature du compte bancaire de votre activité.

Or, depuis le 24 mai 2019, la loi française est très claire : l'auto-entrepreneur, aussi appelé micro-entrepreneur, a l'obligation de séparer les transactions bancaires professionnelles et personnelles, uniquement si le chiffre d'affaires annuel de l'activité est supérieur à 10 000€.

La situation est donc simple :

• Chiffre d'affaires inférieur à 10 000€ = pas d'obligation d'avoir un compte dédié
• Chiffre d'affaires supérieur à 10 000€ = obligation d'avoir un compte dédié

Mais attention !

Une certaine confusion s'est installée sur l'interprétation de cette loi.

En effet, la loi n'impose nullement d'ouvrir un compte dit "professionnel".

C'est-à-dire qu'à partir du moment où un compte bancaire est dédié à 100% à l'activité, peu importe que celui-ci soit personnel ou professionnel.

Mais alors, pourquoi cette confusion ?

Parce que les banques essaient de tirer profit de cette situation en vendant des comptes professionnels plus chers que des comptes personnels.

Par conséquent, l'immense majorité des banques incitent à l'utilisation de comptes professionnels...

Alors, que faire ?

Oui, un compte dédié est fortement conseillé

A Nextbanq, en ayant commencé nous même comme auto-entrepreneur, nous comprenons très bien l'utilité d'un compte bancaire dédié, même si le chiffre d'affaires est inférieur à 10 000€ !

Pour une raison simple : un entrepreneur doit avoir pour objectif principal de consacrer son temps au développement de son activité.

Or, au quotidien, il ne fait pas de doute qu'obtenir une vision claire des finances en un coup d'oeil est un luxe en comparant au fait de devoir séparer les transactions.

Ne serait-ce que pour cette raison, tous les auto-entrepreneurs un minimum sérieux dans la poursuite de leur activité ont donc intérêt à avoir un compte dédié.

De plus, avec l'explosion des offres gratuites, ne pas ouvrir de compte relèverait presque de la faute profesionnelle...

Notre recommandation pour un compte gratuit et prêt à l'emploi

Si vous êtes pressé, le compte N26 Business est fait pour vous.
100% gratuit, ouvert à tous et misant sur l'instantané, c'est un concentré de banque mobile, sans oublier un espace client sur ordinateur.
Ses principaux défauts sont l'absence de chèque, de dépôt en liquide et de découvert autorisé.
Plus de détails sur ce compte dans notre comparatif plus bas.

Personnel ou professionnel, à vous de voir !

Les banques ne sont pas des associations caricatives, et la plupart voient dans les auto-entrepreneurs une cible idéale pour vendre des comptes plus chers.

Alors que la loi est pourtant très claire concernant la non-obligation d'ouvrir un compte "profesionnel", les banques ne s'avouent pas vaincues pour autant.

C'est ainsi que si vous tentez un "passage en force", c'est-à-dire d'ouvrir un compte personnel dans le but de loger les comptes de son auto-entreprise, les banques se réservent le droit de fermer ces comptes en arguant que cela va à l'encontre de leurs conditions d'utilisations.

Mais pas de panique !

Le marché bancaire étant plus compétitif que jamais, l'explosion des offres est une excellente nouvelle pour tous les auto-entrepreneurs.

Vous avez ainsi le choix :

• 1. Ouvrir un compte personnel dans la banque de votre choix et l'utiliser pour votre auto-entreprise. Le risque de clôture est malgré tout très faible, surtout que vous êtes maintenant au courant que la loi est de votre côté !
• 2. Opter pour un compte professionnel gratuit comme N26 Business, si ce type de compte convient à vorte activité
• 3. Opter pour un compte professionnel payant : par rapport au temps de la mainmise des banques traditionnelles, les prix ont drastiquement chutés. Payer une dizaine d'euros par mois pour un service de qualité peut être un très bon calcul

Avez-vous une idée de la meilleure structure pour votre auto-entreprise ?

Dans tous les cas de figure, n'oubliez pas que tous les comptes bancaires ne se valent pas.

Banques traditionnelles, en ligne ou mobile, de nombreux critères sont à considérer pour profiter d'un compte bancaire adapté à son activité : dépôt de liquide ou de chèques, aide à la facturation, temps réel des transactions, mise à disposition d'un terminal de paiement, d'une ligne de crédit, etc...

A cet effet, prenez connaissance de notre comparatif des comptes bancaires dédiés aux auto-entrepeneurs !

Le comparatif des comptes bancaires pour auto-entrepreneurs

Trois types de comptes professionnels se disputent les faveurs des auto-entrepreneurs :

Les banques traditionnelles : BNP Paribas, Société Générale, LCL, HSBC, etc…

De loin les comptes plus chers (plus de 20€ par mois en plus des frais annexes), ce sont aussi les plus complets en termes de solutions d’épargne et de crédit. Cependant, ces comptes sont d’abord pensés pour des entreprises établies (avec par exemple des besoins d’affacturage), et à moins d’avoir un business plan très pointu ou l’absolue nécessité d’avoir d’un conseiller personnel, nous voyons mal l’intérêt pour un auto-entrepreneur de recourir à ce type de service.

Les banques en ligne : Boursorama Banque, Monabanq et AXA Banque.

Face à l’afflux d’auto-entrepreneurs en recherche de comptes courants et la non-adéquation des banques traditionnelles pour leurs besoins, certaines banques en ligne se sont lancées dans ce marché avec des offres à la fois plus simples, mieux adaptées et moins chères. C’est le type d’offre qui vient naturellement à l’esprit pour les auto-entrepreneurs.

Les banques mobiles : N26 Business, Revolut, Shine, Qonto, etc…

Petites dernières sur le marché, les banques mobiles se démarquent par une simplicité à toute épreuve, quitte à ne pas proposer certains services comme la gestion des chèques.
Mais avec le relevé des transactions en temps réel, des applications mobiles souvent excellentes et l’ouverture de compte en quelques minutes, nombre d’auto-entrepreneurs qui souhaitent se lancer rapidement et sans "prise de tête" ont à leur disposition un outil sur-mesure.

Etant donné la variété des établissements, prendre le temps d’identifier ses besoins vis-à-vis de son futur compte bancaire est essentiel.

Maintenant, c'est parti pour le comparatif des comptes bancaires pour auto-entrepreneurs !

Comparatif banques en ligne

Sur les 7 banques en lignes disponibles en France, trois ont un compte dédié pour les auto-entrepreneurs : Boursorama Banque, Monabanq et AXA Banque.

Découvrez pourquoi nous les plaçons exactement dans cet ordre.

Première place : Boursorama Banque

Caractéristiques principales

9€ par mois avec carte Visa Classic ou Premier

Ligne de crédit jusqu'à 4 000€

Primes de bienvenue très fréquentes, souvent 80€

Livret professionnel pour placer les liquidités

Absence d'agence pour déposer du liquide

Agrégateur de comptes bancaires pour consulter des comptes extérieurs à Boursorama Banque

Archivage automatique des factures

Mise à disposition d'un terminal de paiement pour accepter les paiements par carte (29€ le terminal puis 1,75% par transaction)

Espace de stockage numérique pour les documents importants

Service client un peu difficile d'accès

Notre Verdict

A l’exception de la gestion du liquide (auquel cas Monabanq est recommandé), Boursorama Banque propose l’offre la plus complète à destination des auto-entrepreneurs.

Crédit, épargne ou espace de stockage numérique, la première banque en ligne de France a développé une offre sur-mesure, avec en point d’orgue un partenariat avec iZettle pour accepter les paiements par carte.

Bref, pour 9€ par mois en incluant la carte bancaire, les auto-entrepreneurs d’aujourd’hui ont de la chance par rapport à leurs aînés…

Nous regrettons tout de même un service client parfois assez expéditif, du fait du succès populaire de la banque en ligne.

Mais ne nous y trompons pas : le principe même de la banque en ligne repose sur l’autonomie du client afin de gagner du temps : ce qui sied parfaitement aux auto-entrepreneurs. Cerise sur le gâteau, Boursorama Banque est la seule banque à offrir une prime de bienvenue aux auto-entrepreneurs, de quoi prendre facilement la tête de notre classement.

Ouvrir un compte Boursorama Pro

Deuxième place : Monabanq

Caractéristiques principales

Service client souvent considéré comme le meilleur des banques en ligne

Rappels par SMS des échéances fiscales spécifiques aux auto-entrepreneurs

Possibilité d'utiliser les 2 000 distributeurs du CIC pour le dépôt de liquide et de chèque

Tarification très inférieure aux banques traditionnelles :
>> 7€ par mois sans carte bancaire
>> 8€ par mois avec une carte Visa Classic
>> 10€ par mois avec une carte Visa Premier

Pas d'offre de bienvenue

Dépôt des chèques en ligne pour gagner du temps sur les dates de valeur

Absence d'offre d'épargne

Facilité de caisse à négocier à l'ouverture du compte

Offre compatible avec le terminal de paiement iZettle

Pas un compte professionnel à proprement parler puisque les chèques doivent par exemple être libellés au nom du titulaire et non au nom commercial de l'auto-entreprise

Notre Verdict

Grâce à son service client réputé pour être le meilleur des banques en ligne (avec ING), Monabanq se destine aux auto-entrepreneurs qui placent l’écoute en haut de leurs besoins.

De plus, en étant la seule banque en ligne à proposer le dépôt de liquide et des chèques grâce aux distributeurs du réseau CIC, Monabanq est un très bon compromis entre la banque en ligne et la banque traditionnelle.

Au final, si le compte Monabanq propose moins de services que le compte Boursorama Banque, son positionnement différent est une chance pour les auto-entrepreneurs qui manient des liquidités.

Troisième place : AXA Banque

Caractéristiques principales

Compte gratuit seulement à condition de réaliser 900€ de dépense par carte chaque trimestre, 15€ de pénalité par trimestre autrement

Malgré un réseau d'agence, impossibilité de déposer du liquide

Expérience client plutôt basique

Mise à disposition d'un terminal de paiement SumUp pour accepter les paiements par carte (25€ le terminal puis 1,75% par transaction)

Absence d'offre d'épargne

Facilité de caisse à négocier à l'ouverture du compte

Offre compatible avec le terminal de paiement SumUp

Pas un compte professionnel à proprement parler puisque les chèques doivent par exemple être libellés au nom du titulaire et non au nom commercial de l'auto-entreprise

Notre Verdict

Même s’il est en théorie gratuit, le compte AXA Banque ne prend que la troisième position.

Nous regrettons les nombreuses conditions pour profiter de cette gratuité - ce qui ne conviendra pas à tous les auto-entrepreneurs - et le manque de services dédiés à ceux-ci ou d’exclusivités.

En effet, ce compte auto-entrepreneur est strictement identique au compte AXA Banque classique, à l’exception d’un partenariat avec le terminal de paiement Sum Up.

Il n’empêche, ce type de compte reste une avancée très positive pour les auto-entrepreneurs !

Comparatif banques mobiles

Arrivées récemment en France, les banques mobiles ont tout de suite identifié les auto-entrepreneurs comme une clientèle importante.

Que penser de leurs offres ?

Elles sont très diverses, mais ont pour point commun un service centré sur le smartphone, avec beaucoup de simplicité et d’instantanéité. Idéal pour aller vite dans ses opérations courantes !

Toutefois, pour certains besoins, comme la gestion des chèques et du liquide, ou encore une gamme de crédit/épargne, les offres des banques mobiles risquent d'être très légères.

Voici un tableau récapitulatif de leurs forces et faiblesses, d'une manière générale :

L'heure est venue de passer au classement des banques mobiles !

Première place : N26 Business Standard

Caractéristiques principales

Offre 100% gratuite et ouverture de compte ultra rapide : parfait pour se lancer rapidement sans prendre de risque

Catégorisation automatique des dépenses et ajouts de commentaires et de photos à chaque dépense

Application réputée pour être une des meilleures de sa catégorie

Pas de gestion des chèques ni du liquide

Espace client disponible également sur ordinateur

Compte 100% auto-entrepreneur (le nom de la carte est au nom du titulaire du compte)

Cashback : 0,1% des achats sont remboursés

Pas de commission à l'international sur les achats par carte

Impossibilité de cumuler un compte N26 Business et N26 personnel

Pas d'offre de crédit ni d'épargne

Design moderne des cartes bancaires et paramétrage total depuis l'application ou l'espace client en ligne (verrouillage temporaire, modification des plafonds, choix du PIN, etc...)

Offres payantes N26 Business You et Business Metal à destination des auto-entrepreneurs voyageurs

Notre Verdict

N26 Business Standard répond aisément aux besoins d’une majorité d’auto-entrepreneurs : gratuite, rapide et efficace, l’expérience bancaire est un vrai plaisir.

Après coup, revenir à un compte plus traditionnel et un délai normal de trois jours pour l’affichage les transactions n’est pas une chose aisée…

En dehors des défauts communs aux banques mobiles (absence de chèques, de liquide et de crédit principalement), la banque mobile N26 est une bouffée d’air frais dans le monde de la banque, comme le souligne le design de la carte bancaire, transparent…

Fort d’un succès indéniable avec plus d’un million de clients en Europe, nous n’avons pas beaucoup hésité à placer N26 Business Standard en première position des banques mobiles.

Ouvrir un compte N26 Business en moins de 10 minutes

Deuxième place : Shine

Caractéristiques principales

A partir de 3,90€ par mois, Shine est une banque mobile dédiée aux professionnels et aux auto-entrepreneurs

Partenariat avec le terminal de paiement Sum Up

De nombreux services dédiés aux auto-entrepreneurs : création de la structure, dépôt de capital, facturation, calculs de charge, rappels administratifs, assurance contre les factures impayées, envoi de devis, etc...

Encaissement des chèques (deux par mois) avec la formule Premium, à 9,90€ par mois

Grille tarifaire à étudier de près (pourcentage prélevé en cas d'utilisation du service de facturation, paiements et retraits par carte avec l'étranger, nombre de virements, etc...)

Pas d'offre de crédit ni d'épargne

Très bons retours des utilisateurs

Paramétrage de la carte bancaire depuis l'application mobile

Notre Verdict

Jeune pousse parisienne rachetée par la Société Générale en juin 2020, Shine prend la deuxième place en tant que néobanque conçue pour les auto-entrepreneurs, grâce à des services introuvables ailleurs, comme le calcul des charges, des aides à la facturation ou encore une assurance contre les factures impayées en deux clics.

Très proche des problématiques liées à l’auto-entreprenariat, Shine prend donc le pari de proposer des services dédiés en échange d’un abonnement mensuel à partir de 3,90€.

Si on se fie aux plus de 3 000 avis utilisateurs extrêmement positifs sur Google Play, le pari est remporté haut la main, au point de transformer Shine en véritable assistant personnel.

Autre point fort : une communauté est en train de créer autour des services de Shine, comme le prouve l’ajout de la gestion des chèques suite aux nombreuses demandes de la clientèle. C’est pourquoi à notre avis l’abonnement payant de Shine est entièrement justifié.

En savoir plus sur Shine

Troisième place : Qonto

Caractéristiques principales

Pour les freelancers (ce qui inclue les auto-entrepreneurs), les autres formes de micro-entreprises et les entreprises "normales"

9€ / mois pour les auto-entrepreneurs avec une carte Mastercard, avec 20 paiements SEPA inclus

Partenariat avec le terminal de paiement iZettle

Gestion des chèques à l'unité, 2€ par encaissement

Ajouts de photos dans l'historique des transactions

Pas d'offre de crédit ni d'épargne

Exports faciles vers les logiciels comptables

Retraits payants à 1€

Notre Verdict

Qonto est une néobanque spécialisée sur le compte professionnel sous toutes ses formes, dont les indépendants.

Dans cette dernière configuration, le coût mensuel est de 9€ pour un forfait incluant 20 virements entrants ou sortants par mois, ce qui devrait suffire à la majorité des auto-entrepreneurs.

A ce tarif, Qonto propose une expérience de qualité, avec l'accent mis sur la simplification des tâches comptables et une vision des comptes en temps réel.

Nous recommandons Qonto principalement aux auto-entrepreneurs dont l'ambition est de dépasser ce statut assez rapidement, par exemple pour créer une entreprise avec plusieurs salariés.

Ouvrir un compte Qonto

Au cours de l'élaboration de notre comparatif, d'autres néobanques ont attiré notre attention, mais pas au point d'intégrer le podium.

Les voici sans ordre préétabli :

• Anytime : à 9,50€ par mois, la néobanque Anytime promet énormément (terminal de paiement, paiement en ligne, cartes physiques et virtuelles, notes de frais, taux de change réel, etc...) et inclut même la gestion des chèques, chose suffisamment rare pour être soulignée. Malheureusement, outre un forfait mensuel assez élevé, la grille tarifaire est assez compliquée et peu compétitive, et surtout de nombreux clients ont l'air de se plaindre de dysfonctionnements du service. Nous réviserons cet avis à mesure que ces nuages se dissipent... Visiter Anytime >>
  
  
• Transferwise : Transferwise est essentiellement un compte multi-devises gratuit, permettant d'être payé ou de payer dans un grand nombre de devises. Bénéficiant à la fois d'une application mobile et d'une interface web, les auto-entrepreneurs internationaux ont à disposition un outil capable de rendre de fiers services. Visiter Transferwise >>
  
  
• Revolut : fort d'un succès indéniable pour son compte personnel, Revolut propose aussi un compte à destination des auto-entrepreneurs. Le grand avantage est la possibilité de bénéficier de comptes courants en plusieurs devises, tout en profitant en fonction des tarifications du taux de change réel dans les transactions (paiements par carte, transferts, retraits). Bref, une solution très intéressante pour le commerce international, même si on regrette l'absence d'une interface web Visiter Revolut >>
  
  
• Sogexia : start-up française, Sogexia propose un compte professionnel facile d'accès et efficace, de quoi satisfaire beaucoup de besoins. Malheureusement, même si le compte est gratuit, recharger celui-ci par virement est facturé 1,25%, ce qui en fonction du chiffre d'affaires réalisé, peut représenter une somme importante, potentiellement même plus élevée que dans le cadre d'un compte dans une banque traditionnelle. Visiter Sogexia >>
  
  
• Olky : le compte Olky Pro s'adresse aussi bien aux entreprises qu'aux auto-entrepreneurs, mais ceux-ci risquent de trouver ce service un peu cher (compter 15€ par mois avec une carte bancaire), à moins de faire usage d'une des solutions de paiement, domaine dans lequel la société se montre à son avantage. Visiter Olky >>
  
  
• Manager.one : à 29,9€ par mois, Manager.one se rapproche du coût d'utilisation d'une banque traditionnelle, mais la gestion des chèques n'est toujours pas de la partie. Mis à part ce détail, le service a l'ambition de réinventer le compte professionnel, et si les auto-entrepreneurs sont acceptés, ils ne constituent pas la cible privilégiée de Manager.one. Visiter Manager.one >>
• Blank : actuellement en période de béta et avec un lancement officiel prévu à la fin de 2020, Blank est une initiative du Crédit Agricole à partir de 7€ par mois. La démarche se veut innovante en permettant l'agrégation d'autres comptes professionnels, un accompagnement plus humain et des outils pour aider l'auto-entrepreneur. Visiter Blank >>

Et si vous avez besoin d'une banque traditionnelle...

Pour terminer ce comparatif, discutons une dernière fois des banques traditionnelles.

Sans surprise, elles représentent la solution la plus onéreuse, à partir de 20€ par mois en plus de frais complémentaires, comme les commissions de mouvement.

Certes, ces offres sont aussi les plus complètes, mais à dire la vérité, de très nombreux services ne sont pas conçus pour les auto-entrepreneurs.

C'est pourquoi, à moins que vous vous retrouviez dans un des cas de figure ci-dessous, nous ne recommandons pas les comptes professionnels traditionnels à destination d'un auto-entrepreneur :

• Vous encaissez vos clients avec des chèques et du liquide
• Vous avez besoin de nouer une relation avec conseiller
• Vous comptez vous développer en faisant appel au crédit

Pour rappel, dans les deux premiers cas de figure, Monabanq représente d'après nous la meilleure alternative face aux banques traditionnelles.

Si votre projet implique absolument une banque traditionnelle, nous vous conseillons alors une agence proche de votre lieu de résidence, en gardant à l'esprit que la Banque Postale a la réputation d'être un peu moins chère que ses consoeurs.