Auto-entrepreneurs, ne sous-estimez pas le choix de votre compte bancaire !
Car en compilant vos charges et vos recettes, c'est le révélateur de la réussite de votre activité.
Demandez à ceux qui perdent du temps avec leur banque !
Posez-vous les bonnes questions :
- Souhaitez-vous un solde en temps réel pour une vision juste de vos finances en toute circonstance ?
- Avez-vous besoin d'une aide humaine, et si oui, la présence physique d'un conseiller est-elle nécessaire, par exemple pour souscrire un crédit sur-mesure ?
- Souhaitez-vous l'option la moins chère et la plus simple, quitte à faire l'impasse sur des services non nécessaires à cet instant ?
De la réponse à ces questions - et bien d'autres - découlera votre choix d'un compte bancaire adapté pour l'auto-entrepreneur que vous êtes.
Or, le choix n'a jamais été aussi étoffé qu'aujourd'hui...
Entre la banque traditionnelle (très chère et très complète, mais rarement adaptée aux auto-entrepreneurs), la montée en puissance des banques mobiles (aux grandes ambitions) et l'âge de raison des banques en ligne (qui représentent un compromis souvent judicieux), notre comparatif vous aidera à choisir parmi toutes les options du marché.
Compte bancaire pour auto-entrepreneur : est-ce obligatoire ? compte pro ou perso ?
Vous vous posez peut-être la question concernant la nature du compte bancaire de votre activité.
Or, depuis le 24 mai 2019, la loi française est très claire : l'auto-entrepreneur, aussi appelé micro-entrepreneur, a l'obligation de séparer les transactions bancaires professionnelles et personnelles, uniquement si le chiffre d'affaires annuel de l'activité est supérieur à 10 000€.
La situation est donc simple :
- Chiffre d'affaires inférieur à 10 000€ = pas d'obligation d'avoir un compte dédié
- Chiffre d'affaires supérieur à 10 000€ = obligation d'avoir un compte dédié
Mais attention !
Une certaine confusion s'est installée sur l'interprétation de cette loi.
En effet, la loi n'impose nullement d'ouvrir un compte dit "professionnel".
C'est-à-dire qu'à partir du moment où un compte bancaire est dédié à 100% à l'activité, peu importe que celui-ci soit personnel ou professionnel.
Mais alors, pourquoi cette confusion ?
Parce que les banques essaient de tirer profit de cette situation en vendant des comptes professionnels plus chers que des comptes personnels.
Par conséquent, l'immense majorité des banques incitent à l'utilisation de comptes professionnels...
Alors, que faire ?
Oui, un compte dédié est fortement conseillé
A Nextbanq, en ayant commencé nous même comme auto-entrepreneur, nous comprenons très bien l'utilité d'un compte bancaire dédié, même si le chiffre d'affaires est inférieur à 10 000€ !
Pour une raison simple : un entrepreneur doit avoir pour objectif principal de consacrer son temps au développement de son activité.
Or, au quotidien, il ne fait pas de doute qu'obtenir une vision claire des finances en un coup d'oeil est un luxe en comparant au fait de devoir séparer les transactions.
Ne serait-ce que pour cette raison, tous les auto-entrepreneurs un minimum sérieux dans la poursuite de leur activité ont donc intérêt à avoir un compte dédié.
De plus, avec l'explosion des offres gratuites, ne pas ouvrir de compte relèverait presque de la faute profesionnelle...
Notre recommandation pour un compte gratuit et prêt à l'emploi
Si vous êtes pressé, le compte N26 Business est fait pour vous.
100% gratuit, ouvert à tous et misant sur l'instantané, c'est un concentré de banque mobile, sans oublier un espace client sur ordinateur.
Ses principaux défauts sont l'absence de chèque, de dépôt en liquide et de découvert autorisé.
Plus de détails sur ce compte dans notre comparatif plus bas.
Personnel ou professionnel, à vous de voir !
Les banques ne sont pas des associations caricatives, et la plupart voient dans les auto-entrepreneurs une cible idéale pour vendre des comptes plus chers.
Alors que la loi est pourtant très claire concernant la non-obligation d'ouvrir un compte "profesionnel", les banques ne s'avouent pas vaincues pour autant.
C'est ainsi que si vous tentez un "passage en force", c'est-à-dire d'ouvrir un compte personnel dans le but de loger les comptes de son auto-entreprise, les banques se réservent le droit de fermer ces comptes en arguant que cela va à l'encontre de leurs conditions d'utilisations.
Mais pas de panique !
Le marché bancaire étant plus compétitif que jamais, l'explosion des offres est une excellente nouvelle pour tous les auto-entrepreneurs.
Vous avez ainsi le choix :
- 1. Ouvrir un compte personnel dans la banque de votre choix et l'utiliser pour votre auto-entreprise. Le risque de clôture est malgré tout très faible, surtout que vous êtes maintenant au courant que la loi est de votre côté !
- 2. Opter pour un compte professionnel gratuit comme N26 Business, si ce type de compte convient à vorte activité
- 3. Opter pour un compte professionnel payant : par rapport au temps de la mainmise des banques traditionnelles, les prix ont drastiquement chutés. Payer une dizaine d'euros par mois pour un service de qualité peut être un très bon calcul
Avez-vous une idée de la meilleure structure pour votre auto-entreprise ?
Dans tous les cas de figure, n'oubliez pas que tous les comptes bancaires ne se valent pas.
Banques traditionnelles, en ligne ou mobile, de nombreux critères sont à considérer pour profiter d'un compte bancaire adapté à son activité : dépôt de liquide ou de chèques, aide à la facturation, temps réel des transactions, mise à disposition d'un terminal de paiement, d'une ligne de crédit, etc...
A cet effet, prenez connaissance de notre comparatif des comptes bancaires dédiés aux auto-entrepeneurs !
Le comparatif des comptes bancaires pour auto-entrepreneurs
Trois types de comptes professionnels se disputent les faveurs des auto-entrepreneurs :
Les banques traditionnelles : BNP Paribas, Société Générale, LCL, HSBC, etc…
De loin les comptes plus chers (plus de 20€ par mois en plus des frais annexes), ce sont aussi les plus complets en termes de solutions d’épargne et de crédit. Cependant, ces comptes sont d’abord pensés pour des entreprises établies (avec par exemple des besoins d’affacturage), et à moins d’avoir un business plan très pointu ou l’absolue nécessité d’avoir d’un conseiller personnel, nous voyons mal l’intérêt pour un auto-entrepreneur de recourir à ce type de service.
Les banques en ligne : Boursorama Banque, Monabanq et AXA Banque.
Face à l’afflux d’auto-entrepreneurs en recherche de comptes courants et la non-adéquation des banques traditionnelles pour leurs besoins, certaines banques en ligne se sont lancées dans ce marché avec des offres à la fois plus simples, mieux adaptées et moins chères. C’est le type d’offre qui vient naturellement à l’esprit pour les auto-entrepreneurs.
Les banques mobiles : N26 Business, Revolut, Shine, Qonto, etc…
Petites dernières sur le marché, les banques mobiles se démarquent par une simplicité à toute épreuve, quitte à ne pas proposer certains services comme la gestion des chèques.
Mais avec le relevé des transactions en temps réel, des applications mobiles souvent excellentes et l’ouverture de compte en quelques minutes, nombre d’auto-entrepreneurs qui souhaitent se lancer rapidement et sans "prise de tête" ont à leur disposition un outil sur-mesure.
Etant donné la variété des établissements, prendre le temps d’identifier ses besoins vis-à-vis de son futur compte bancaire est essentiel.
Maintenant, c'est parti pour le comparatif des comptes bancaires pour auto-entrepreneurs !
Comparatif banques en ligne
Sur les 7 banques en lignes disponibles en France, trois ont un compte dédié pour les auto-entrepreneurs : Boursorama Banque, Monabanq et AXA Banque.
Découvrez pourquoi nous les plaçons exactement dans cet ordre.
Première place : Boursorama Banque
Caractéristiques principales
Notre Verdict
A l’exception de la gestion du liquide (auquel cas Monabanq est recommandé), Boursorama Banque propose l’offre la plus complète à destination des auto-entrepreneurs.
Crédit, épargne ou espace de stockage numérique, la première banque en ligne de France a développé une offre sur-mesure, avec en point d’orgue un partenariat avec iZettle pour accepter les paiements par carte.
Bref, pour 9€ par mois en incluant la carte bancaire, les auto-entrepreneurs d’aujourd’hui ont de la chance par rapport à leurs aînés…
Nous regrettons tout de même un service client parfois assez expéditif, du fait du succès populaire de la banque en ligne.
Mais ne nous y trompons pas : le principe même de la banque en ligne repose sur l’autonomie du client afin de gagner du temps : ce qui sied parfaitement aux auto-entrepreneurs. Cerise sur le gâteau, Boursorama Banque est la seule banque à offrir une prime de bienvenue aux auto-entrepreneurs, de quoi prendre facilement la tête de notre classement.
Ouvrir un compte Boursorama Pro
Deuxième place : Monabanq
Caractéristiques principales
>> 7€ par mois sans carte bancaire
>> 8€ par mois avec une carte Visa Classic
>> 10€ par mois avec une carte Visa Premier
Notre Verdict
Grâce à son service client réputé pour être le meilleur des banques en ligne (avec ING), Monabanq se destine aux auto-entrepreneurs qui placent l’écoute en haut de leurs besoins.
De plus, en étant la seule banque en ligne à proposer le dépôt de liquide et des chèques grâce aux distributeurs du réseau CIC, Monabanq est un très bon compromis entre la banque en ligne et la banque traditionnelle.
Au final, si le compte Monabanq propose moins de services que le compte Boursorama Banque, son positionnement différent est une chance pour les auto-entrepreneurs qui manient des liquidités.
Troisième place : AXA Banque
Caractéristiques principales
Notre Verdict
Même s’il est en théorie gratuit, le compte AXA Banque ne prend que la troisième position.
Nous regrettons les nombreuses conditions pour profiter de cette gratuité - ce qui ne conviendra pas à tous les auto-entrepreneurs - et le manque de services dédiés à ceux-ci ou d’exclusivités.
En effet, ce compte auto-entrepreneur est strictement identique au compte AXA Banque classique, à l’exception d’un partenariat avec le terminal de paiement Sum Up.
Il n’empêche, ce type de compte reste une avancée très positive pour les auto-entrepreneurs !
Comparatif banques mobiles
Arrivées récemment en France, les banques mobiles ont tout de suite identifié les auto-entrepreneurs comme une clientèle importante.
Que penser de leurs offres ?
Elles sont très diverses, mais ont pour point commun un service centré sur le smartphone, avec beaucoup de simplicité et d’instantanéité. Idéal pour aller vite dans ses opérations courantes !
Toutefois, pour certains besoins, comme la gestion des chèques et du liquide, ou encore une gamme de crédit/épargne, les offres des banques mobiles risquent d'être très légères.
Voici un tableau récapitulatif de leurs forces et faiblesses, d'une manière générale :
Caractéristiques principales
Notre Verdict
Vous souhaitez ne pas perdre de temps et vous lancer sans plus attendre ? La banque mobile est votre amie !
A Nextbanq, nous apprécions beaucoup cette simplicité d'ouverture et le solde en temps réel. Aller vite, ça change la vie et revenir à un compte plus traditionnel n'est pas facile après cela.
Mais cette simplicité à un revers : l'absence de gestion des chèques et du liquide, ainsi que de solutions de crédit (pour l'instant), peuvent représenter des obstacles insurmontables pour certaines activités.
L'heure est venue de passer au classement des banques mobiles !
Première place : N26 Business Standard
Caractéristiques principales
Notre Verdict
N26 Business Standard répond aisément aux besoins d’une majorité d’auto-entrepreneurs : gratuite, rapide et efficace, l’expérience bancaire est un vrai plaisir.
Après coup, revenir à un compte plus traditionnel et un délai normal de trois jours pour l’affichage les transactions n’est pas une chose aisée…
En dehors des défauts communs aux banques mobiles (absence de chèques, de liquide et de crédit principalement), la banque mobile N26 est une bouffée d’air frais dans le monde de la banque, comme le souligne le design de la carte bancaire, transparent…
Fort d’un succès indéniable avec plus d’un million de clients en Europe, nous n’avons pas beaucoup hésité à placer N26 Business Standard en première position des banques mobiles.
Ouvrir un compte N26 Business en moins de 10 minutes
Deuxième place : Shine
Caractéristiques principales
Notre Verdict
Jeune pousse parisienne rachetée par la Société Générale en juin 2020, Shine prend la deuxième place en tant que néobanque conçue pour les auto-entrepreneurs, grâce à des services introuvables ailleurs, comme le calcul des charges, des aides à la facturation ou encore une assurance contre les factures impayées en deux clics.
Très proche des problématiques liées à l’auto-entreprenariat, Shine prend donc le pari de proposer des services dédiés en échange d’un abonnement mensuel à partir de 3,90€.
Si on se fie aux plus de 3 000 avis utilisateurs extrêmement positifs sur Google Play, le pari est remporté haut la main, au point de transformer Shine en véritable assistant personnel.
Autre point fort : une communauté est en train de créer autour des services de Shine, comme le prouve l’ajout de la gestion des chèques suite aux nombreuses demandes de la clientèle. C’est pourquoi à notre avis l’abonnement payant de Shine est entièrement justifié.
En savoir plus sur Shine
Troisième place : Qonto
Caractéristiques principales
Notre Verdict
Qonto est une néobanque spécialisée sur le compte professionnel sous toutes ses formes, dont les indépendants.
Dans cette dernière configuration, le coût mensuel est de 9€ pour un forfait incluant 20 virements entrants ou sortants par mois, ce qui devrait suffire à la majorité des auto-entrepreneurs.
A ce tarif, Qonto propose une expérience de qualité, avec l'accent mis sur la simplification des tâches comptables et une vision des comptes en temps réel.
Nous recommandons Qonto principalement aux auto-entrepreneurs dont l'ambition est de dépasser ce statut assez rapidement, par exemple pour créer une entreprise avec plusieurs salariés.
Ouvrir un compte QontoAu cours de l'élaboration de notre comparatif, d'autres néobanques ont attiré notre attention, mais pas au point d'intégrer le podium.
Les voici sans ordre préétabli :
- Anytime : à 9,50€ par mois, la néobanque Anytime promet énormément (terminal de paiement, paiement en ligne, cartes physiques et virtuelles, notes de frais, taux de change réel, etc...) et inclut même la gestion des chèques, chose suffisamment rare pour être soulignée. Malheureusement, outre un forfait mensuel assez élevé, la grille tarifaire est assez compliquée et peu compétitive, et surtout de nombreux clients ont l'air de se plaindre de dysfonctionnements du service. Nous réviserons cet avis à mesure que ces nuages se dissipent... Visiter Anytime >>
- Transferwise : Transferwise est essentiellement un compte multi-devises gratuit, permettant d'être payé ou de payer dans un grand nombre de devises. Bénéficiant à la fois d'une application mobile et d'une interface web, les auto-entrepreneurs internationaux ont à disposition un outil capable de rendre de fiers services. Visiter Transferwise >>
- Revolut : fort d'un succès indéniable pour son compte personnel, Revolut propose aussi un compte à destination des auto-entrepreneurs. Le grand avantage est la possibilité de bénéficier de comptes courants en plusieurs devises, tout en profitant en fonction des tarifications du taux de change réel dans les transactions (paiements par carte, transferts, retraits). Bref, une solution très intéressante pour le commerce international, même si on regrette l'absence d'une interface web Visiter Revolut >>
- Sogexia : start-up française, Sogexia propose un compte professionnel facile d'accès et efficace, de quoi satisfaire beaucoup de besoins. Malheureusement, même si le compte est gratuit, recharger celui-ci par virement est facturé 1,25%, ce qui en fonction du chiffre d'affaires réalisé, peut représenter une somme importante, potentiellement même plus élevée que dans le cadre d'un compte dans une banque traditionnelle. Visiter Sogexia >>
- Olky : le compte Olky Pro s'adresse aussi bien aux entreprises qu'aux auto-entrepreneurs, mais ceux-ci risquent de trouver ce service un peu cher (compter 15€ par mois avec une carte bancaire), à moins de faire usage d'une des solutions de paiement, domaine dans lequel la société se montre à son avantage. Visiter Olky >>
- Manager.one : à 29,9€ par mois, Manager.one se rapproche du coût d'utilisation d'une banque traditionnelle, mais la gestion des chèques n'est toujours pas de la partie. Mis à part ce détail, le service a l'ambition de réinventer le compte professionnel, et si les auto-entrepreneurs sont acceptés, ils ne constituent pas la cible privilégiée de Manager.one. Visiter Manager.one >>
- Blank : lancé officiellement fin 2020, Blank est une initiative du Crédit Agricole à partir de 6€ par mois. La démarche se veut innovante en permettant l'agrégation d'autres comptes professionnels, un accompagnement plus humain et des outils pour aider l'auto-entrepreneur. Visiter Blank >>
- Prismea : lancé également à la fin de l'année 2020, Prismea est une intiative portée par la Société Générale, mais finalement lancée sous le giron du Crédit du Nord, appartenant au même groupe. Bien que l'accent soit mis sur le recrutement de TPE en mettant à profit le réseau d'agences du Crédit du Nord, les auto-entrepreneurs bénéficient également d'une offre dédiée à partir de 9€ par mois. Toutefois, l'offre est encore en construction et outre la présence des agences, il est difficile de percevoir la valeur ajoutée dans un marché jeune, mais déjà saturé... Visiter Prismea >>
- Fiducial Banque : peu connue du grand public, la Banque Fiducial opère pourtant au service des petites entreprises depuis 1970. Spécialisée à ses débuts dans le droit, la comptabilité ou encore l'audit, le compte bancaire au service des professionnels n'est apparu que dans un seconds temps. Aujourd'hui, le compte Pro Base à partir de 12€ par mois est une porte d'entrée vers ces services. Par conséquent, c'est une option intéressante pour les auto-entrepreneurs qui anticipent des besoins "complexes". Visiter Fiducial Banque >>
- Paykrom : Paykrom est une jeune pousse française à l'offre succincte, mais portée sur l'encaissement avec notamment un TPE virtuel. A partir de 2€ par mois, le modèle économique impose néanmoins des frais supplémentaires en fonction de l'utilisation qui est faite du compte. Visiter Paykrom >>
- Finom : société d'origine néerlandaise avec un actionariat diversifié, Finom donne accès à un IBAN français dès le forfait Solo à 6,99€ par mois. Proposant tous les services classiques d'une néobanque, l'aide à la facturation, aux écritures comptables ainsi que la présence d'un cashback sont les points distinctifs de l'offre. Un service qui ne demande donc qu'à faire ses preuves. Visiter Finom >>
Et si vous avez besoin d'une banque traditionnelle...
Pour terminer ce comparatif, discutons une dernière fois des banques traditionnelles.
Sans surprise, elles représentent la solution la plus onéreuse, à partir de 20€ par mois en plus de frais complémentaires, comme les commissions de mouvement.
Certes, ces offres sont aussi les plus complètes, mais à dire la vérité, de très nombreux services ne sont pas conçus pour les auto-entrepreneurs.
C'est pourquoi, à moins que vous vous retrouviez dans un des cas de figure ci-dessous, nous ne recommandons pas les comptes professionnels traditionnels à destination d'un auto-entrepreneur :
- Vous encaissez vos clients avec des chèques et du liquide
- Vous avez besoin de nouer une relation avec conseiller
- Vous comptez vous développer en faisant appel au crédit
Pour rappel, dans les deux premiers cas de figure, Monabanq représente d'après nous la meilleure alternative face aux banques traditionnelles.
Si votre projet implique absolument une banque traditionnelle, nous vous conseillons alors une agence proche de votre lieu de résidence, en gardant à l'esprit que la Banque Postale a la réputation d'être un peu moins chère que ses consoeurs.
Compte bancaire auto-entrepreneur
Date de publication : 26/11/2020
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Les banques en ligne et mobiles permettent aux auto-entrepreneurs de bénéficier d'un compte bancaire à moindres frais, parfois même gratuitement et avec des fonctionnalités fort pratiques. Une vraie révolution par rapport aux banques traditionnelles, à condition de manier peu de liquide ou de chèques.
