Le classement des 10 meilleures assurances vie en ligne
Parmi les centaines d'assurances vie existantes, voici la liste de nos contrats préférés.
Pour investir sur la sécurité des fonds en euros ou les opportunités des marchés financiers, tous ont en commun des frais très contenus.
Car avec moins de frais, les rendements sont mathématiquement meilleurs... Découvrez quelle est la meilleure assurance vie adaptée à votre profil !
Linxea Spirit 2
Difficile de faire mieux pour investir sur des unités de compte variées et à bas prix
Avec des frais annuels de gestion de seulement 0,50% sur les unités de compte, Linxea Spirit 2 vise sans détour les investisseurs en recherche de performances.
De plus, la gamme des UC est particulièrement variée et profonde, avec des points forts comme sur l'immobilier où es titres vifs.
Si une répartition à 100% en fonds en euros n'est pas prévue dans votre programme d'investissement, le contrat Linxea Spirit 2 doit alors sans aucun doute faire partie de vos recherches pour obrtenir la meilleure assurance vie adaptée à vos besoins.
OFFRE VALABLE AVANT LE
31 mars 2023
* A l'ouverture d'un contrat Linxea Spirit 2
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages (manuels et automatiques)
- 0,10% de frais de transactions sur les ETF
- 2,00% de frais annuels de gestion sur les fonds en euros (dont 1,30% redistribués sous 8 ans)
- 0,50% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,20% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- Sans frais de frais de conversion en rente
Options
- 1 option de prévoyance : garantie plancher
- 4 options de gestion automatique : sécurisation des plus-values, arbitrages programmés, rééquilibrage automatique, limitation des moins-values relatives
Gamme de Fonds & gestion
- 1 fonds en euros : Fonds Euros Nouvelle Génération
- Chaque versement sur Fonds Euros Nouvelle Génération doit comporter au minimum 25% en UC
- Environ 700 unités de compte, dont près de 400 fonds en actions, 100 en allocation d'actifs, 50 en obligations, 32 en immobilier, 1 euro-croissance, 5 fonds private equity, 110 titres vifs et 38 trackers
- Gestion libre ou pilotée
- Deux gestion pilotées : par Morningstar (avec 4 mandats : Défensif, Equilibré, Dynamique et Agressif) ou Yomoni (avec 4 mandats : Défensif, Equilibré, Dynamique et Agressif)
- Versement initial minimum de 500€
| Fonds Euro Nouvelle Génération | Moyenne du marché (taux FFA) | ||
|---|---|---|---|
| Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps. | |||
| 2022 | 2,30% | A venir | |
| 2021 | 1,65% | 1,10% | |
| 2020 | 1,65% | 1,08% | |
| 2019 | n/a | 1,50% | |
| 2018 | n/a | 1,80% | |
| 2017 | n/a | 1,80% | |
| 2016 | n/a | 1,90% | |
Placement-direct Vie
Un contrat qui brille par ses UC à des tarifs préférentiels, sans oublier tout le reste
Placement-direct Vie (anciennement Darjeeling) est l'assurance vie en ligne de l'assureur SwissLife.
Distribué exclusivement par Placement-direct.fr, ce contrat possède des caractéristiques assez exceptionnelles avec plus de 1 300 unités de compte (ETF, actions, fonds classiques, immo, etc...), de nombreuses gestions pilotées ou même la possibilité de combiner les deux.
De plus, le fonds en euros est performant, à condition d'investir au moins 30% en UC, ce qui est le grand intérêt de ce contrat.
Bref, un contrat qui ne ressemble à aucun autre pour les investisseurs qui souhaitent ne se priver d'aucune stratégie.
OFFRE VALABLE AVANT LE
28 févr. 2023
* Jusqu'à 500€ offerts sur le contrat Placement-direct Vie
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages (manuels et automatiques)
- 0,60% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros
- 0,50% de frais annuels de gestion sur les unités de compte (hors ETF & actions)
- 0,80% de frais annuels de gestion sur les ETF et les actions en direct
- 0,10% de frais d'entrée et de sortie sur les ETF
- 0,45% de frais d'entrée et de sortie sur les actions en direct
- 0,40% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- 0,70% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée 100% trackers
- 3,00% de frais de conversion en rente
Options
- Une option de prévoyance : garantie plancher
- 4 options de gestion automatique : réallocation automatique, investissement progressif, arbitrage automatique des plus-values et des moins-values
Gamme de Fonds & gestion
- Fonds en euros SwissLife Assurance et Patrimoine
- Environ 1 300 unités de compte, dont près de 600 fonds classiques, 300 actions en direct, 200 en allocation d'actifs, 150 en obligations, 15 en immobilier, 15 en monétaire et 50 trackers
- Gestion libre ou pilotée
- Gestion pilotée par SwissLife Gestion Privée avec 6 mandats en unités de compte, 6 autres avec une répartition fonds en euros / UC et 1 mandat 100% trackers
- Versement initial à partir de 500€
| Années | Fonds Euros SwissLife Assurance et Patrimoine (hors bonus) |
|---|---|
| 2022 | 1,70% |
| 2021 | 1,00% |
| 2020 | 1,10% |
| 2019 | 1,30% |
| 2018 | 1,70% |
| 2017 | 2,00% |
| 2016 | 2,20% |
| 2015 | 2,40% |
| Condition | Montant du bonus |
|---|---|
| Montant total investi supérieur à 250 000€ | 0,20% |
| Entre 35% et 55% d'UC | 0,70% |
| Plus de 55% d'UC | 1,35% |
Linxea Avenir 2
Très compétitif, performant et complet, Linxea Avenir 2 est une référence du marché
Linxea Avenir 2 est un des quatre contrats d'assurance vie du courtier en ligne Linxea.
C'est aussi notre préféré, car c'est à nos yeux le plus complet.
Fonds en euros aux très bons rendements passés, gamme d'unités de compte complète et variée, frais cassés, gestion pilotée, etc...
Ce sont des caractéristiques essentielles pour faire fructifier une épargne !
Le seul défaut concerne les conditions de versement en unités de compte attachées aux fonds en euros, ce qui pourrait freiner les investisseurs seulement en recherche de sécurité (et des faibles rendements qui vont avec).
OFFRE VALABLE AVANT LE
31 mars 2023
* Sur Linxea Avenir 2, avec le code AVENIR150
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages (manuels et automatiques)
- 0,10% de frais de transactions sur les ETF
- 0,60% de frais annuels de gestion sur les fonds en euros (hors circonstances exceptionnelles sur Suravenir Opportunités, avec des frais pouvant monter jusqu'à 3,00%)
- 0,60% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,20% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- 3,00% de frais de conversion en rente
Options
- Deux options de prévoyance : garantie plancher et garantie plancher cliquet
- 5 options de gestion automatique : dynamisation et sécurisation des plus-values, arbitrages programmés, rééquilibrage automatique, limitation des moins-values relatives
Gamme de Fonds & gestion
- Deux fonds en euros : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2
- Chaque versement sur Suravenir Rendement 2 doit comporter au minimum 30% en UC
- Chaque versement sur Suravenir Opportunités 2 doit comporter au minimum 50% en UC
- Environ 650 unités de compte, dont près de 400 fonds en actions, 100 en allocation d'actifs, 100 en obligations, 20 en immobilier, un en monétaire, un certificat or et 80 trackers
- Gestion libre ou pilotée
- Gestion pilotée par Morningstar avec 4 mandats (Défensif, Equilibré, Dynamique et Agressif)
- Versement initial minimum de 100€
| Suravenir Rendement | Suravenir Opportunités | Moyenne du marché (taux FFA) | |
|---|---|---|---|
| Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps. | |||
| Depuis le 1er avril 2022, les fonds Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités sont remplacés par Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 | |||
| 2022 | 1,80% | 2,10% | A venir |
| 2021 | 1,30% | 1,80% | 1,10% |
| 2020 | 1,30% | 2,00% | 1,08% |
| 2019 | 1,60% | 2,40% | 1,50% |
| 2018 | 2,00% | 2,80% | 1,80% |
| 2017 | 2,00% | 2,80% | 1,80% |
| 2016 | 2,30% | 3,10% | 1,90% |
Evolution Vie
Un excellent fonds en euros sans rien sacrifier au reste, bien au contraire
Distribué exclusivement par le courtier Assurancevie.com, le contrat Evolution Vie permet un accès unique au fonds en euros Abeille Actif Garanti, aux caractéristiques impressionnantes.
Mais Evolution Vie ne se contente pas de jouer la sécurité et montre au contraire de très belles dispositions sur les unités de compte, grâce à ses frais très compétitifs et sa gestion pilotée.
A notre avis, c'est donc un des meilleurs contrats d'assurance vie du marché et pour de multiples profils d'épargnant.
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages (manuels et automatiques)
- 0,60% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros
- 0,60% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,20% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- 3,00% de frais de conversion en rente
Options
- Deux options de prévoyance : garantie plancher et garantie plancher cliquet
- 6 options de gestion automatique : dynamisation et sécurisation des plus-values, investissement progressif, rééquilabre automatique, sécurisation progressive et plan d'arbitrages programmés
Gamme de Fonds & gestion
- Fonds en euros Abeille Actif Garanti
- Environ 100 unités de compte, dont près de 50 fonds en actions, 30 en allocation d'actifs, 10 en obligations, 4 en immobilier et un en monétaire
- Gestion libre ou pilotée
- Gestion pilotée par Fidelity International avec trois mandats (Prudent, Equilibré et Dynamique)
- Versement initial minimum de 500€
Bonus 2022 et 2023 Fonds euros
- 100% pour les versements supérieurs à 8 000€ et investis à au moins 50% en UC
- 50% pour les versements supérieurs à 8 000€ et investis à au moins 30% en UC
| Années | Fonds Euros Abeille Actif Garanti |
|---|---|
| 2022 | 1,61% |
| 2021 | 1,31% |
| 2020 | 1,41% |
| 2019 | 1,76% |
| 2018 | 2,21% |
| 2017 | 2,31% |
| 2016 | 2,46% |
| 2015 | 3,08% |
Fortuneo Vie
Le contrat en ligne préféré des Français, pour de bonnes raisons
Fortuneo Vie est considéré comme le contrat leader de l'assurance vie en ligne.
Cela s'explique facilement : frais tirés vers le bas, fonds en euros performants et gamme d'unités de compte variée.
Toutefois, en succombant à la mode des conditions de répartition en unités de compte sur les fonds en euros, Fortuneo Vie ne permet plus un placement garanti sans risque et se destine de facto vers des profils plus 'investisseurs'.
Si vous vous retrouvez dans ce profil, Fortuneo Vie a alors plus d'un tour dans son sac...
OFFRE VALABLE AVANT LE
31 mars 2023
* Voir les conditions sur le site.
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur tous les arbitrages
- 0,60% de frais annuels de gestion sur Suravenir Rendement 2
- Jusqu'à 3,00% de frais annuels de gestion sur Suravenir Opportunités 2
- 0,75% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,10% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- 3,00% de conversion en rente
Options
- Pas d'option de prévoyance
- 4 options de gestion automatique : investissement progressif, sécurisation des plus-values, stop-loss relatif, dynamisation des plus-values
Gamme de Fonds & gestion
- Deux fonds en euros : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2
- Chaque versement sur Suravenir Opportunités 2 doit comporter au minimum 50% en UC
- Chaque versement sur Suravenir Rendement 2 doit comporter au minimum 30% en UC
- Environ 200 unités de compte, dont près de 130 fonds en actions, 20 en allocation d'actifs, 20 en obligations, 10 en immobilier, 11 trackers et 1 certificat or
- Gestion libre (à partir de 100€) ou pilotée (à partir de 1 000€)
- Trois mandats de gestion pilotée (modéré, équilibré, dynamique) gérés par trois sociétés différentes (Federal Finance Gestion, DNCA Investments et Allianz Global Investors)
Néanmoins, voici leurs rendements passés en attendant de présenter les futurs rendements de Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2
| Suravenir Rendement | Suravenir Opportunités | Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps. |
|---|---|---|
| 2022 | 1,80% | 2,10% |
| 2021 | 1,30% | 1,80% |
| 2020 | 1,30% | 2,00% |
| 2019 | 1,60% | 2,40% |
| 2018 | 2,00% | 2,80% |
| 2017 | 2,00% | 2,80% |
| 2016 | 2,30% | 3,10% |
Easybourse Vie
Un bon contrat en ligne complet et dans l'air du temps
Par l'intermédiaire de sa filiale EasyBourse, EasyVie est le contrat d'assurance vie en ligne officiel du groupe La Banque Postale.
L'occasion de partir d'une feuille blanche pour construire un contrat qui coche toutes les bonnes cases : immobilier, trackers, fonds éco-responsables et conseil ajouté en gestion libre.
Le tout 100% en ligne avec une expérience utilisateur digne des meilleurs acteurs.
Pour toutes ces qualités, notre principal reproche concerne toutefois des tarifs qui ne sont que moyennement compétitifs à l'échelle des banques en ligne.
OFFRE VALABLE AVANT LE
28 févr. 2023
* Jusqu'à 200€ offerts. Cf les conditions sur le site
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages manuels
- 0,75% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros (0,70% si encours > à 200 000€ et 0,60% si encours > 500 000€)
- 0,85% de frais annuels de gestion sur les unités de compte (0,80% si encours > à 200 000€ et 0,65% si encours > 500 000€)
- 0,15% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
Options
- Deux options de prévoyance : garantie plancher et garantie Coup Dur Premium
- 4 options de gestion automatique : rachats planifiés, investissement progressif, sécurisation des plsus-values et sécurisation de la plus-value globale
Gamme de Fonds & gestion
- Fonds en euros EasyVie Euros
- Chaque versement sur Suravenir Rendement doit comporter au minimum 20% en UC
- Environ 300 unités de compte, dont près de 200 fonds en actions, 50 en obligations, 7 en immobilier, 5 en monétaire et 50 trackers
- Gestion libre ou pilotée
- Gestion pilotée par Gestion Privée BPE avec 5 mandats en unités de compte
- Versement initial à partir de 1 000€
| Années | Fonds EasyVie Euros (hors bonus) |
|---|---|
| 2022 | 1,60% |
| 2021 | 1,10% |
| 2020 | 1,20% |
| 2019 | 1,50% |
| 2018 | 2,50% |
| 2017 | 2,45% |
| 2016 | n/a |
| 2015 | n/a |
| Condition | Montant du bonus |
|---|---|
| Entre 20% et 30% d'UC | + 25% |
| Entre 30% et 40% d'UC | + 50% |
| Entre 40% et 50% d'UC | + 75% |
| Plus de 50% d'UC | + 100% |
Boursorama Vie
Performant à tous les niveaux, un contrat facile à recommander
Boursorama Vie est un contrat pensé pour tous les investisseurs.
Pour jouer la sécurité ou au contraire prendre des risques, les fonds accessibles remplissent parfaitement leur mission, avec une mention spéciale pour le fonds en euros Euro Exclusif.
De plus, les investisseurs avec peu de connaissances financières apprécieront la présence de deux services gestion pilotée sans frais ajoutés.
Globalement compétitif sur ses frais et aussi très complet dans ses options, Boursorama Vie est donc un parfait représentant de l'assurance vie en ligne.
OFFRE VALABLE AVANT LE
En ce moment
* Sur les frais de versement, les arbitrages manuels et la gestion pilotée. Ce contrat présente un risque de perte en capital. Cf conditions sur le site
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages manuels
- 1,00% du montant sur les arbitrages automatiques
- 0,75% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros
- 0,75% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- Sans frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- Sans frais de conversion en rente
Options
- Quatre options de prévoyance : garantie plancher, plancher indexée, vie universelle, vie entière
- Trois options de gestion automatique : dynamisation et sécurisation des plus-values, arbitrages programmés
Gamme de Fonds & gestion
- Deux fonds en euros : Eurossima et Euro Exclusif
- Sans conditions de répartition en UC sur les deux fonds en euros
- Environ 350 unités de compte, dont près de 200 fonds en actions, 50 en allocation d'actifs, 50 en obligations, 3 en immobilier, 2 en monétaire et 40 trackers
- Gestion libre ou pilotée
- Gestion pilotée par Edmond de Rothschild Asset Management avec 5 mandats (Défensif, Equilibré, Dynamique, Offensif et Réactif)
- Gestion pilotée par Sycomore avec 3 mandats (Défensif, Equilibré, Dynamique) compatible avec le label ISR (Investissement socialement responsable)
- Versement initial minimum de 300€
| Eurossima | Euro Exclusif | |
|---|---|---|
| 2022 | 1,30% | 2,302% |
| 2021 | 0,75% | 1,35% |
| 2020 | 0,90% | 1,43% |
| 2019 | 1,15% | 1,55% |
| 2018 | 1,65% | 2,31% |
| 2017 | 1,77% | 2,10% |
| 2016 | 2,25% | 2,65% |
Bforbank Vie
Un contrat taillé pour investir dans l'immobilier
Bforbank Vie est un contrat pensé pour qui souhaitent intégrer une part de risque.
En effet, les rendements des deux fonds en euros sont excellents mais conditionnés à des versements sur les unités de compte, plus risquées par nature...
L'occasion de se pencher sur la gamme d'unités de compte. Bien qu'assez restreinte (une cinquantaine de fonds), elle fait la part belle aux actions via de nombreuses sociétés de gestion et surtout à l'immobilier, avec une dizaine de fonds dédiés. Mais pas de trackers !
Pour le reste, Bforbank Vie est un (bon) contrat d'assurance vie en ligne classique.
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages (manuels et automatisés)
- 0,60% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros Dolcea Vie
- 0,85% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,10% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- 3,00% de conversion en rente
Options
- Une option de prévoyance : garantie plancher
- Deux options de gestion automatique (hors fonds immobilier) : sécurisation des plus-values et limitation des moins-values
Gamme de Fonds & gestion
- Un fonds en euros : Dolcea Vie
- Chaque versement sur Dolcea Vie doit comporter au minimum 25% en UC
- Environ 50 unités de compte, dont près de 30 fonds en actions, 5 en allocation d'actifs, 5 en obligations et 8 en immobilier
- Gestion libre (à partir de 1 000€) ou pilotée (à partir de 5 000€)
- Gestion pilotée par Amundi Asset Management avec 4 mandats (Prudent, Equilibré, Dynamique, Offensif)
| Euro Dolcea Vie | |
|---|---|
| 2022 | A venir |
| 2021 | 1,35% |
| 2020 | 1,35% |
| 2019 | 1,65% |
| 2018 | 2,10% |
| 2017 | 2,15% |
| 2016 | 2,17% |
Bourse Direct Horizon
Un très bon contrat pensé pour les investisseurs en recherche de diversité
Bourse Direct Horizon est une assurance vie pensée pour les investisseurs, par définition assez nombreux dans la clientèle du courtier...
Ainsi, ceux-ci pourront notamment tirer profit des nombreux titres vifs, trackers et du fonds Euro Croissance.
Mais ce ne sont pas les seuls atouts. Très accessible, moderne (en partenariat avec la fintech Advize) et comptant trois mandats de gestion pilotée dans ses rangs, Bourse Direct Horizon possède aussi de beaux arguments pour attirer une clientèle plus grand public.
OFFRE VALABLE AVANT LE
En ce moment
* La plus large gamme d'ETF en assurance vie du marché sur Bourse Direct Horizon
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages manuels
- 0,50% du montant sur les arbitrages automatisés
- 0,75% de frais annuels de gestion sur les fonds en euros
- 0,75% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,20% de gestion annuels supplémentaires en cas de gestion pilotée
- Sans frais de conversion en rente
Options
- Une option de prévoyance : garantie plancher
- Deux options de gestion automatique : dynamisation et sécurisation des plus-values, limitation des moins-values
Gamme de Fonds & gestion
- Deux fonds en euros : Eurossima et Netissima
- Chaque versement sur Netissima doit comporter au minimum 30% en UC
- Environ 450 unités de compte, dont près de 100 fonds en actions, 30 en allocation d'actifs, 30 en obligations, 10 en immobilier, 130 trackers et 100 titres-vifs
- Gestion libre (à partir de 300€) ou pilotée (à partir de 300€)
- Gestion pilotée par DNCA avec trois mandats (Prudent, Equilibré, Dynamique)
| Eurossima | Netissima | |
|---|---|---|
| 2022 | 1,30% | 1,53% |
| 2021 | 0,75% | 0,95% |
| 2020 | 0,90% | 1,10% |
| 2019 | 1,15% | 1,50% |
| 2018 | 1,65% | 2,25% |
| 2017 | 1,77% | 2,10% |
| 2016 | 2,25% | 2,65% |
ING Vie
Un contrat reconnu qui assure l’essentiel, en misant sur la simplicité
L'assurance vie ING dénote avec un positionnement unique.
En effet, quand la majorité des contrats cherchent à en proposer toujours plus, ING Vie préfère miser sur la qualité plutôt que la quantité, à l'image de la gamme d'unités de compte.
Toutefois, cette simplicité ne doit pas servir de prétexte pour l'absence de trackers ou d'options de gestion automatique...
Au final, un contrat visant clairement le grand public.
Principaux Frais
- Sans frais sur les versements
- Sans frais sur les arbitrages
- 0,75% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros
- 0,85% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
- 0,10% de frais annuels de gestion supplémentaires en cas de gestion pilotée
- Sans frais de conversion en rente
Options
- Pas d'option de prévoyance
- Pas d'option de gestion automatique
Gamme de Fonds & gestion
- Deux fonds en euros : Eurossima et Netissima
- Chaque versement sur Netissima doit comporter au minimum 50% en UC
- Environ 70 unités de compte, dont près de 30 fonds en actions, 5 en allocation d'actifs, 4 en obligations, 1 euro-croissance et 1 en immobilier
- Gestion libre (à partir de 300€) ou pilotée (à partir de 300€)
- Gestion pilotée par Rothschild & Co Asset Management avec 4 mandats (Prudent, Equilibré, Dynamique, Offensif)
| Eurossima | Netissima | |
|---|---|---|
| 2022 | 1,30% | 1,53% |
| 2021 | 0,75% | 0,95% |
| 2020 | 0,90% | 1,10% |
| 2019 | 1,15% | 1,50% |
| 2018 | 1,65% | 2,25% |
| 2017 | 1,77% | 2,10% |
| 2016 | 2,25% | 2,65% |
Quelle est la meilleure assurance vie ?
Celle qui s'adapte à votre projet !
Prenons un exemple très concret.
Certains investisseurs ne jurent que par la sécurité d'un fonds en euros, tandis que d'autres sont des adeptes d'une gestion très souple, en fonction des aléas de la conjoncture internationale.
Soyons très clairs.
Il n'existe pas de meilleure assurance assurance vie du marché, capable de répondre aux besoins d'épargnants aux profils opposés.
Pour cette raison, cela ne sert à rien d'entamer des recherches de la perle rare, si en tant qu'investisseur, on a pas une idée précise de son projet et comment y parvenir.
Vous hésitez encore ?
A notre avis, voici les critères qui demandent une réponse claire de votre part.
Quelles sont vos ambitions pour le fonds en euros ?
Le choix du fonds en euros constitue souvent le critère déterminant.
Pourquoi ?
Parce que les fonds en unités de compte sont généralement disponibles de multiples manières :
- A travers des assurances vie concurrentes
- A travers un compte-titre ou un PEA
- En direct
S'il est toujours très pratique d'avoir tout au même endroit, l'absence d'un fonds UC n'est néanmoins pas toujours handicapante, car des alternatives existent donc pour y souscrire.
Ce qui n'est pas le cas avec les fonds en euros !
En effet, chaque assurance vie possédant son propre assureur (Generali, AXA, Suravenir, etc...), souscrire une assurance vie, c'est faire le choix de s'engager sur la durée avec le ou les fonds en euros spécifiques à un contrat.
Se tromper n'est donc pas drôle, car la seule alternative consiste à ouvrir une nouvelle assurance vie ! Avec les risques de perte d'antériorité fiscale que cela comporte...
Sachant qu'en moyenne, 75% des encours en assurance vie sont logés dans des fonds en euros, on se rend compte de l'importante de ce critère !
Car il s'agit en quelque sorte du fonds par défaut, où l'on peut obtenir une rémunération sans prendre le moindre risque.
Pendant des années, le choix du fonds en euros ne posait pas trop de difficultés.
Même s'il ne faut jamais oublier que les performances passées n'ont aucune garantie de se reproduire, l'analyse de l'historique des performances représentait le critère essentiel.
Ce temps est désormais révolu !
Le fautif ?
La baisse continue des rendements depuis 2008, pour des raisons macro-économiques...
Autrement dit, le marché a dû s'adapter à une nouvelle norme.
Or, cette baisse des rendements s'est révélée être une catastrophe pour les marges des assureurs !
Ne pouvant rester les bras croisés, ces derniers ont dû faire preuve de créativité.
Tout d'abord, de nouveaux fonds en euros sont apparus, plus "dynamiques" et parfois avec un risque de perte en capital :
- Fonds en euros dynamiques
- Fonds en euros nouvelle génération
- Fonds en euros euro-croissance
- Etc...
Cela a contribué a complexifier le marché d'une manière importante.
Mais pour un investisseur à la recherche de la meilleure assurance vie, cela signifie a surtout une conséquence.
L'introduction des conditions de versement sur les unités de compte !
Quel taux d'UC êtes-vous prêt à accepter pour votre fonds en euros ?
Eh oui, aujourd'hui, de nombreux fonds en euros, souvent parmi les plus performants (et donc les plus demandés) imposent des restrictions à l'entrée.
Par exemple, une condition de versement de 30% signifie que chaque versement souhaité sur le fonds en euros doit comprendre une répartition de 30% sur des unités de compte.
Vous souhaitez investir 1 000€ sur votre fonds en euros ? Vous serez donc limités à 700€, sachant que les 300€ restants doivent être investis ailleurs.
Qu'est-ce que cela change ?
Beaucoup de choses !
- L'investisseur ne peut plus investir à 100% en fonds en euros, et est obligé de prendre des risques supplémentaires (bien que toutes les UC possèdent des niveaux de risque très différents), ce qui est au contraire à leur positionnement initial, à savoir des investissements 100% sécurisés
- Les compagnies d'assurances gagnent plus d'argent, car les UC possèdent des frais de gestion plus élevés
Heureusement, tous les fonds en euros ne possèdent pas ces conditions de versement.
Mais ces restrictions font aujourd'hui partie du climat ambiant et sont de plus en plus difficiles à éviter, surtout qu'elles touchent en priorité les "meilleurs" fonds en euros...
Bref, pour un investisseur bien informé, il est essentiel d'anticiper le périmètre de son placement.
En fonction du pourcentage que vous êtes prêt à accepter, des portes vont s'ouvrir ou se fermer !
Croyez-nous sur parole.
Répondez à cette question, et le choix de votre assurance vie en sera très facilité !
Etes-vous intransigeant sur votre capacité à tout investir en fonds en euros ? Ou au contraire, vous êtes à l'aise sur le choix des unités de compte, car vous visez le long terme ?
Vous seul avez la réponse.
Mais ce n'est pas tout.
Pour faire passer la pilule, les assureurs ont dans la foulée introduit des bonus sur les rémunérations des fonds en euros, en fonction de la proportion des unités de compte de votre contrat.
Par exemple, si votre contrat possède une répartition de plus de 50% en UC, vous serez éligible à un bonus de 50%.
Ce qui veut dire qu'au lieu de toucher une rémunération annuelle de par exemple 1,50%, vous pourriez recevoir 0,75% en plus, soit un total final de rémunération de 2,25%.
Un paramètre de plus à prendre en compte dans l'équation !
Ceci étant dit, il s'agit d'après nous d'un bonus et doit être considéré comme tel.
En effet, même si la pratique des bonus se généralise, rien n'empêche votre assureur d'en diminuer fortement le montant d'une année sur l'autre, ou même de le retirer entièrement.
Ce serait donc dommage de choisir son assurance vie sur cette base.
Mais c'est vrai que c'est un encouragement de plus à connaître le taux d'UC maximum (et minimum) que l'on souhaite pour son investissement.
Quelles sont les unités de compte dont vous avez besoin ?
Vous avez trouvé un fonds en euros en ligne avec vos attentes !
Félicitations !
Maintenant, il faut espérer que la "carte" d'unités de compte soit au diapason, et vous aurez sous les yeux un candidat sérieux pour accueillir votre investissement.
Alors, quels sont les critères à prendre en compte ?
Schématiquement, voici ce à quoi vous devez faire attention :
- La diversité
- La quantité
- La qualité
Rentrons sans tarder dans les détails.
Les unités de compte brillent par leur diversité, il serait donc dommage de s'en priver !
- Fonds classiques en actions (par secteur, zone géographique, etc...), obligations, monétaires, etc...
- Fonds classiques avec des stratégies propres au gérant
- ETF, pour limiter les frais
- Fonds immobilier (SCPI, OPCI, etc...)
- Actions en direct, comme si vous investissiez directement en bourse
- Autres, comme les certificats de métaux précieux, etc...
Etes-vous à la recherche d'un couple rendement / risque qui a fait ses preuves comme celui de l'immobilier ou plutôt sous le charme des ETF, pour réduire les frais et augmenter les performances ?
Les stratégies sont potentiellement illimitées...
Encore faut-il que votre assurance vie puisse vous soutenir dans la voie que vous choisissez !
C'est pourquoi, la diversité de la gamme d'UC est pour nous un critère prépondérant.
Que ce soit à l'ouverture de l'assurance vie pour mettre en place la stratégie pensée ou encore pour changer de braquet en cours de route.
Quand certains contrats se contentent d'une petite dizaine d'unités de compte, d'autres franchissent allègrement la barre du millier.
Autant dire que tous les investisseurs ne sont pas logés à la même enseigne !
Si tout le monde s'accorde à dire que la qualité est à privilégier à la quantité, cela ne veut surtout pas dire que le nombre d'UC doit être pris à la légère.
En effet, si vous êtes capable de vous orienter dans cette jungle, il va sans dire que de pouvoir comparer des fonds au sein d'un même contrat (par exemple si vous souhaitez investir dans les pays émergents) est l'assurance de pouvoir faire un meilleur choix.
Il sera donc dommage de s'en priver !
Pour cette raison, nous estimons qu'avoir quelques centaines d'unités de compte sous la main est un minimum à destination des investisseurs adeptes de gestion libre.
Pour finir, il est évident que toute bonne assurance vie se doit de comporter des fonds de qualité.
Mais plus facile à dire qu'à faire !
En effet, évaluer la qualité d'un fonds d'investissement demande de l'expérience et du temps.
Historique de performances, réputation de la société de gestion et des gérants, frais, etc... De nombreux critères sont à prendre en compte.
De plus, il ne faut jamais oublier que nous vivons dans un monde où la volatilité est importante (risques géopolitiques, inflation,etc...) et que même les fonds les plus "qualitatifs" ne sont pas un rempart contre des performances négatives.
Il s'agit ici d'une leçon bien connue dans le manuel du parfait investisseur !
Quoi qu'il en soit, si vous n'êtes pas un expert dans le domaine, un bon point de départ pour évaluer la qualité d'un fonds est sa notation MorningStar.
Ce site référence en effet la quasi-totalité des fonds du marché et constitue une véritable bible pour de nombreux investisseurs, professionnels ou particuliers.
En proposant une notation de chaque fonds sur 5 étoiles, vous êtes donc à même d'avoir une idée de la qualité des fonds, aussi imparfait que puisse être cet exercice très difficile.
Soyez intraitable sur les frais de votre assurance vie
Une assurance vie, ça n'en a pas toujours l'air, mais ça coûte cher !
Vous ne le saviez pas ?
C'est que les compagnies d'assurance vie jouent très bien le jeu.
Et malheureusement, sur ce point, même les plus transparentes ont encore des progrès à faire, mais la prise de conscience est en cours, avec le soutien des pouvoirs publics qui se décident enfin à légiférer.
Pourquoi le poids des frais est-il à surveiller comme le lait sur le feu ?
Parce que tout ce que vous payez à votre assureur, ce sont des euros retranchés à votre performance.
Dans cet article, nous avons étudié ceux-ci en profondeur.
Le bilan ?
Pour les assurances vie les plus chères, le poids des frais peut représenter plus de 50% de la performance d'un contrat sur 8 ans.
Nous pouvons encore le formuler autrement.
Dans un contrat de banque traditionnelle (BNP Paribas, Crédit Agriocle, etc...), l'assureur du contrat peut gagner plus d'argent que l'assuré lui-même !
Et le plus beau dans tout cela ?
En cas de retournement des marchés, la marge de l'assureur est maintenue, bien que les performances sont négatives.
Bref, le risque pour vous et le profit pour votre assureur...
Avouez que cela est un peu fort de café !
Pour leur défense, les contrats les plus chargés en frais peuvent rétorquer que ces frais sont proportionnels à un service rendu.
Nous ne sommes pas nécessairement allergiques à cette affirmation, mais forts de notre expérience, nous n'y croyons pas une seconde.
La vérité, de l'aveu même des conseillers en gestion en patrimoine qui sont plus formés sur la question, c'est qu'une fois un contrat signé, celui-ci vit sa vie et on n'en entendu plus parler...
Donner du temps à son investissement n'est absolument pas une mauvaise idée, mais cela justifie-t-il de payer le même prix tous les ans au titre des frais de versement et des frais de gestion ?
Le débat est lancé...
Quoi qu'il en soit, pour les investisseurs confirmés, celui-ci est tranché depuis longtemps.
Optimiser les frais de son assurance vie est un moyen facile de générer des milliers d'euros de plus-values supplémentaires sur la durée.
Il serait donc dommage de se priver !
Voici un tableau des frais à surveiller pour y voir plus clair :
| Type de frais | Définition | Notre avis pour les optimiser |
|---|---|---|
| Frais sur les versements | Pour chaque versement réalisé sur le contrat, par exemple 2,00% du montant déposé | La suppression des frais de versement est devenue la norme sur les assurances vie en ligne. C'est ce que nous recommandons ! De plus, si votre assureur prélève des frais de versement, c'est un indice fort qu'il faut se méfier des autres frais. |
| Frais sur les arbitrages manuels | A chaque fois que l'investisseur déplace de l'argent d'un fonds à un autre. Par exemple, l'assureur peut prélever 0,50% | Comme pour les frais sur les versements, la norme est devenue la gratuité en ligne. Pourquoi s'en priver ? |
| Frais sur les arbitrages automatiques | A chaque fois qu'une option automatique de gestion (par exemple sécurisation des plus-values) déplace de l'argent d'un fonds à un autre. Par exemple 0,50% ou une somme fixe, disons 28€ | Un point à vérifier ! Il n'est pas rare que les arbitrages manuels soient gratuits tandis que ceux payants font l'objet d'une facturation, comme avec Boursorama Vie. Pas nécessairement un gros problème, mais pour un adepte de gestion libre, il faut être informé de ceux-ci |
| Frais annuels de gestion sur les UC | Rémunérations annuelles de l'assureur de votre contrat sur les unités de compte investies, par exemple 0,80% du total des sommes versées | Des frais très importants ! Parce qu'ils sont prélevés tous les ans, il est de votre devoir de les optimiser. Attention ! Sur le papier, des frais annuels de gestion de 0,60% ou 0,80% ne paraissent pas très importants. Pourtant, dans les faits, la différence est importante. |
| Frais annuels de gestion des UC | Rémunérations annuelles propres à chaque unité de compte investie, par exemple 2,80% du total des sommes versées | De loin les frais les plus importants, mais aussi les plus opaques ! Les assurances vie n'aiment pas trop en parler et préfèrent vous les cacher avec des performances nettes de frais. Pourtant, ceux-ci peuvent faire très mal, au point de faire partie de rétrocessions de la part du fonds partenaire vers l'assureur du contrat... Comment se défendre ? Avant de souscrire un fonds en UC, particulièrement s'il s'agit d'un fonds en investissement classique, consultez le prospectus d'informations. Il en va de votre responsabilité si vous souhaitez optimiser votre placement ! |
| Frais annuels de gestion pilotée | Dans le cadre d'une gestion pilotée, l'assureur de votre contrat peut prélever une rémunération annuelle supplémentaire, par exemple 0,40% | Si vous optez pour une gestion pilotée, il est considéré comme normal que l'assureur prélève une commission supplémentaire. Faites attention si son montant dépasse 0,40% |
| Frais sur les options de prévoyance | En cas de garantie plancher, le capital sous risque (c'est-à-dire la somme que l'assureur devrait payer si votre contrat génère des moins-values) peut servir de base à une rémunération. Celle-ci dépend donc du montant du capital sous risque et de l'âge de l'assuré | Dans certains cas, la garantie plancher peut être incluse dans les frais annuels de gestion. Un bon point ! Sinon, il est aussi possible qu'elle soit présente (et payante) par défaut. Dans ce cas, n'hésitez pas à la désactiver dès l'inscription si ce n'est pas quelque chose que vous recherchez spécifiquement |
| Frais de conversion en rentes | En cas de sortie en rentes (par opposition à une sortie en capital), l'assureur peut prélever une commission, par exemple 3,00% | Bizarrement, la norme du marché est soit sur des frais de conversion de 3,00%, soit sur l'absence de ceux-ci, avec une prépondérance pour la première option. Il n'est généralement pas conseillé de sortir en rentes, mais si c'est quelque chose que vous envisagez, il est alors primordial de prendre ces frais en compte (sachant qu'ils sont aussi appelés frais d'arrérages) |
Gestion libre ou pilotée, voire même les deux ?
Trop compliqué le monde des unités de compte ?
On peut vous comprendre !
Dans ce cas, par opposition à une gestion libre, vous avez la possibilité de mettre votre investissement en pilotage automatique avec la gestion pilotée.
Le principe consiste à choisir un mandat et laisser faire une équipe de gestion qualifiée.
Voici les mandats généralement disponibles :
- Défensif
- Equilibré
- Dynamique
- Offensif
Il y a encore quelques années, la gestion pilotée était réservée aux assurances vie des personnes fortunées.
Aujourd'hui, ce n'est plus du tout le cas, dans la mesure où il s'agit d'un formidable outil pour séduire le grand public.
Si vous vous sentez concerné par la présence d'une gestion pilotée, le critère le plus important dans ce cas consiste à comparer les performances passées.
Même si cela ne permet pas d'anticiper les performances futures, cela permet de se rendre compte si des fautes de gestion ont été commises, et donc d'être rassuré sur la capacité de l'équipe de gestion à tenir ses engagements.
Enfin, rentrons un peu dans l'architecture technique des contrats !
Car trop souvent, celles-ci sont assez dépassées...
En effet, la norme veut qu'il soit impossible d'avoir une enveloppe en gestion pilotée et une autre en gestion libre au sein du même contrat.
Quel dommage !
Pouvoir combiner 30% en fonds en euros, 30% en gestion pilotée modérée, 30% en fonds immobilier et 10% en actions en direct paraît par exemple une répartition plausible.
Eh bien techniquement, beaucoup d'assurances vie ne sont pas capable de la supporter, en imposant soit une gestion libre à 100%, soit une gestion pilotée à 100%.
De quoi se sentir à l'étroit...
C'est pourquoi la capacité de combiner les deux est à notre avis un avantage important dans la recherche du meilleur contrat.
Nous pensons notamment à Placement-direct Vie, un des premiers contrats à avoir innové dans ce domaine.
La place à accorder aux fonds durables
Les Français sont de plus en plus soucieux de savoir où va leur argent, avec une envie profonde d'aider à financer un monde plus durable.
Une volonté louable et bien comprise des assurances vie.
Cette dynamique est même à l'origine d'une nouvelle génération de contrats, dite des néo assurances vie.
Malgré parfois une tendance à tomber dans le green washing, il n'en demeure pas moins vrai que les fonds estampillés ESG (environnement, société et gouvernance) sont de plus en plus recherchés par les investisseurs.
Au point que proposer ce type de fonds est même devenu une obligation légale.
Bilan des courses ?
Faire coïncider performances et investissement responsable n'est absolument pas antinomique.
On peut résumer la situation aux deux points suivants :
- Si vous êtes un adepte de la gestion libre, trouver des fonds ne devrait pas poser de difficultés particulières.
- Si vous préférez une gestion pilotée, bien que l'offre soit plus réduite, l'offre est en plein développement, notamment du côté des néo assurances vie
Finalement, concluons sur le fait que le débat sur la finance verte est loin d'être tranché.
Si orienter son épargne vers ses fonds paraît être une bonne idée, seulement l'avenir pourra trancher sur l'efficacité de ces placements.
Pour cette raison, dans votre recherche de la meilleure assurance vie, nous pensons que la présence de fonds éco-responsables est plutôt d'un critère secondaire, en espérant nous tromper.
Privilégiez une assurance vie souple
Quitte à passer du temps à gérer son assurance vie, autant le faire dans un environnement agréable !
Malheureusement, pour des raisons historiques, les assureurs sont rarement capables de mettre à disposition une interface agréable à l'oeil et facile d'utilisation.
Trop souvent, le papier est même à l'honneur...
Pour rentrer de plain-pied dans le 21ème siècle, il ne faut donc pas hésiter à se tourner vers les assurances vie en ligne (banques en ligne et courtiers), voire même vers la fintech (comme Nalo ou Yomoni).
Mais ce n'est pas tout.
La souplesse consiste à notre avis aux points suivants :
- Des montants minimums peu élevés pour faire des versements ou des arbitrages
- Des dates de valeurs de l'ordre de J+1
- La facilité de souscription des unités de compte, en prenant en compte les informations disponibles sur chaque fonds
- La possibilité de réaliser facilement n'importe quel acte de gestion, comme une avance de trésorerie ou un changement de la clause bénéficiaire
Bref, tout ce qui permet de gagner du temps.
Dans la recherche de la meilleure assurance vie, la souplesse d'utilisation n'est peut-être pas le critère le plus important, mais au quotidien, il est difficile de ne pas voir la différence entre une interface vieillotte et plus moderne.
Par conséquent, nous pensons que ce critère prend encore plus d'importance pour les adeptes de la gestion libre.
Acceptez les bonus de bienvenue, mais sans en faire une fixation
Dernier critère pour choisir son assurance vie, pourquoi ne pas prendre en compte d'un bonus de bienvenue ?
Bien entendu, la présence d'une prime ne doit en aucun cas être un objectif premier.
Sur la durée, il ne fait aucun doute que des frais contenus ou une offre d'unités adaptées (par exemple avec des ETF) ont un impact autrement plus considérable sur les performances !
Mais à assurances vie égales, pourquoi ne pas se laisser tenter...
Car une prime de bienvenue est toujours un moyen de partir du bon pied !
Dernière considération.
N'oubliez pas que ces primes sont aussi souvent liées au pourcentage d'unités de compte dans votre placement.
Autrement dit, ne vous forcez pas à augmenter votre taux d'UC si cela ne correspond pas à votre stratégie de départ.
Vous risqueriez de vous en mordre les doigts sur le long terme...
Conclusion : quelle est la meilleure assurance vie ?
Dans ce classement, nous avons faits une sélection des meilleurs contrats pour plusieurs profils :
- Meilleur fonds en euros
- Meilleure gamme d'unités de compte
- Meilleure gamme de fonds immobiliers
- Meilleure assurance vie "tout compris"
Mais comme nous venons de l'expliquer, il n'existe pas une assurance vie qui surpasse toutes les autres dans tous les domaines.
L'assurance vie parfaite reste à inventer !
Par contre, si vous avez une stratégie d'investissement claire, vous pouvez grandement vous rapprocher de la perle rare.
En outre, tous les contrats classés dans cette page présentent des caractéristiques tarifaires très intéressantes.
Prenez donc le temps de la comparaison et si vous avez encore des questions, n'hésitez pas non plus à contacter les services clients des assurances vie concernées.
C'est un point auquel on ne pense pas souvent, mais qui peut faire pencher la balance.
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