Le classement des 10 meilleures assurances vie en ligne

Quelle est la meilleure assurance vie ?

Celle qui s'adapte à votre projet !

Prenons un exemple très concret.

Certains investisseurs ne jurent que par la sécurité d'un fonds en euros, tandis que d'autres sont des adeptes d'une gestion très souple, en fonction des aléas de la conjoncture internationale.

Soyons très clairs.

Il n'existe pas de meilleure assurance assurance vie du marché, capable de répondre aux besoins d'épargnants aux profils opposés.

Pour cette raison, cela ne sert à rien d'entamer des recherches de la perle rare, si en tant qu'investisseur, on a pas une idée précise de son projet et comment y parvenir.

Vous hésitez encore ?

A notre avis, voici les critères qui demandent une réponse claire de votre part.

Quelles sont vos ambitions pour le fonds en euros ?

Le choix du fonds en euros constitue souvent le critère déterminant.

Pourquoi ?

Parce que les fonds en unités de compte sont généralement disponibles de multiples manières :

• A travers des assurances vie concurrentes
• A travers un compte-titre ou un PEA
• En direct

S'il est toujours très pratique d'avoir tout au même endroit, l'absence d'un fonds UC n'est néanmoins pas toujours handicapante, car des alternatives existent donc pour y souscrire.

Ce qui n'est pas le cas avec les fonds en euros !

En effet, chaque assurance vie possédant son propre assureur (Generali, AXA, Suravenir, etc...), souscrire une assurance vie, c'est faire le choix de s'engager sur la durée avec le ou les fonds en euros spécifiques à un contrat.

Se tromper n'est donc pas drôle, car la seule alternative consiste à ouvrir une nouvelle assurance vie ! Avec les risques de perte d'antériorité fiscale que cela comporte...

Sachant qu'en moyenne, 75% des encours en assurance vie sont logés dans des fonds en euros, on se rend compte de l'importante de ce critère !

Car il s'agit en quelque sorte du fonds par défaut, où l'on peut obtenir une rémunération sans prendre le moindre risque.

Pendant des années, le choix du fonds en euros ne posait pas trop de difficultés.

Même s'il ne faut jamais oublier que les performances passées n'ont aucune garantie de se reproduire, l'analyse de l'historique des performances représentait le critère essentiel.

Ce temps est désormais révolu !

Le fautif ?

La baisse continue des rendements depuis 2008, pour des raisons macro-économiques...

Autrement dit, le marché a dû s'adapter à une nouvelle norme.

Or, cette baisse des rendements s'est révélée être une catastrophe pour les marges des assureurs !

Ne pouvant rester les bras croisés, ces derniers ont dû faire preuve de créativité.

Tout d'abord, de nouveaux fonds en euros sont apparus, plus "dynamiques" et parfois avec un risque de perte en capital :

• Fonds en euros dynamiques
• Fonds en euros nouvelle génération
• Fonds en euros euro-croissance
• Etc...

Cela a contribué a complexifier le marché d'une manière importante.

Mais pour un investisseur à la recherche de la meilleure assurance vie, cela signifie a surtout une conséquence.

L'introduction des conditions de versement sur les unités de compte !

Quel taux d'UC êtes-vous prêt à accepter pour votre fonds en euros ?

Eh oui, aujourd'hui, de nombreux fonds en euros, souvent parmi les plus performants (et donc les plus demandés) imposent des restrictions à l'entrée.

Par exemple, une condition de versement de 30% signifie que chaque versement souhaité sur le fonds en euros doit comprendre une répartition de 30% sur des unités de compte.

Vous souhaitez investir 1 000€ sur votre fonds en euros ? Vous serez donc limités à 700€, sachant que les 300€ restants doivent être investis ailleurs.

Qu'est-ce que cela change ?

Beaucoup de choses !

• L'investisseur ne peut plus investir à 100% en fonds en euros, et est obligé de prendre des risques supplémentaires (bien que toutes les UC possèdent des niveaux de risque très différents), ce qui est au contraire à leur positionnement initial, à savoir des investissements 100% sécurisés
• Les compagnies d'assurances gagnent plus d'argent, car les UC possèdent des frais de gestion plus élevés

Heureusement, tous les fonds en euros ne possèdent pas ces conditions de versement.

Mais ces restrictions font aujourd'hui partie du climat ambiant et sont de plus en plus difficiles à éviter, surtout qu'elles touchent en priorité les "meilleurs" fonds en euros...

Bref, pour un investisseur bien informé, il est essentiel d'anticiper le périmètre de son placement.

En fonction du pourcentage que vous êtes prêt à accepter, des portes vont s'ouvrir ou se fermer !

Croyez-nous sur parole.

Répondez à cette question, et le choix de votre assurance vie en sera très facilité !

Etes-vous intransigeant sur votre capacité à tout investir en fonds en euros ? Ou au contraire, vous êtes à l'aise sur le choix des unités de compte, car vous visez le long terme ?

Vous seul avez la réponse.

Mais ce n'est pas tout.

Pour faire passer la pilule, les assureurs ont dans la foulée introduit des bonus sur les rémunérations des fonds en euros, en fonction de la proportion des unités de compte de votre contrat.

Par exemple, si votre contrat possède une répartition de plus de 50% en UC, vous serez éligible à un bonus de 50%.

Ce qui veut dire qu'au lieu de toucher une rémunération annuelle de par exemple 1,50%, vous pourriez recevoir 0,75% en plus, soit un total final de rémunération de 2,25%.

Un paramètre de plus à prendre en compte dans l'équation !

Ceci étant dit, il s'agit d'après nous d'un bonus et doit être considéré comme tel.

En effet, même si la pratique des bonus se généralise, rien n'empêche votre assureur d'en diminuer fortement le montant d'une année sur l'autre, ou même de le retirer entièrement.

Ce serait donc dommage de choisir son assurance vie sur cette base.

Mais c'est vrai que c'est un encouragement de plus à connaître le taux d'UC maximum (et minimum) que l'on souhaite pour son investissement.

Quelles sont les unités de compte dont vous avez besoin ?

Vous avez trouvé un fonds en euros en ligne avec vos attentes !

Félicitations !

Maintenant, il faut espérer que la "carte" d'unités de compte soit au diapason, et vous aurez sous les yeux un candidat sérieux pour accueillir votre investissement.

Alors, quels sont les critères à prendre en compte ?

Schématiquement, voici ce à quoi vous devez faire attention :

• La diversité
• La quantité
• La qualité

Rentrons sans tarder dans les détails.

Les unités de compte brillent par leur diversité, il serait donc dommage de s'en priver !

• Fonds classiques en actions (par secteur, zone géographique, etc...), obligations, monétaires, etc...
• Fonds classiques avec des stratégies propres au gérant
• ETF, pour limiter les frais
• Fonds immobilier (SCPI, OPCI, etc...)
• Actions en direct, comme si vous investissiez directement en bourse
• Autres, comme les certificats de métaux précieux, etc...

Etes-vous à la recherche d'un couple rendement / risque qui a fait ses preuves comme celui de l'immobilier ou plutôt sous le charme des ETF, pour réduire les frais et augmenter les performances ?

Les stratégies sont potentiellement illimitées...

Encore faut-il que votre assurance vie puisse vous soutenir dans la voie que vous choisissez !

C'est pourquoi, la diversité de la gamme d'UC est pour nous un critère prépondérant.

Que ce soit à l'ouverture de l'assurance vie pour mettre en place la stratégie pensée ou encore pour changer de braquet en cours de route.

Quand certains contrats se contentent d'une petite dizaine d'unités de compte, d'autres franchissent allègrement la barre du millier.

Autant dire que tous les investisseurs ne sont pas logés à la même enseigne !

Si tout le monde s'accorde à dire que la qualité est à privilégier à la quantité, cela ne veut surtout pas dire que le nombre d'UC doit être pris à la légère.

En effet, si vous êtes capable de vous orienter dans cette jungle, il va sans dire que de pouvoir comparer des fonds au sein d'un même contrat (par exemple si vous souhaitez investir dans les pays émergents) est l'assurance de pouvoir faire un meilleur choix.

Il sera donc dommage de s'en priver !

Pour cette raison, nous estimons qu'avoir quelques centaines d'unités de compte sous la main est un minimum à destination des investisseurs adeptes de gestion libre.

Pour finir, il est évident que toute bonne assurance vie se doit de comporter des fonds de qualité.

Mais plus facile à dire qu'à faire !

En effet, évaluer la qualité d'un fonds d'investissement demande de l'expérience et du temps.

Historique de performances, réputation de la société de gestion et des gérants, frais, etc... De nombreux critères sont à prendre en compte.

De plus, il ne faut jamais oublier que nous vivons dans un monde où la volatilité est importante (risques géopolitiques, inflation,etc...) et que même les fonds les plus "qualitatifs" ne sont pas un rempart contre des performances négatives.

Il s'agit ici d'une leçon bien connue dans le manuel du parfait investisseur !

Quoi qu'il en soit, si vous n'êtes pas un expert dans le domaine, un bon point de départ pour évaluer la qualité d'un fonds est sa notation MorningStar.

Ce site référence en effet la quasi-totalité des fonds du marché et constitue une véritable bible pour de nombreux investisseurs, professionnels ou particuliers.

En proposant une notation de chaque fonds sur 5 étoiles, vous êtes donc à même d'avoir une idée de la qualité des fonds, aussi imparfait que puisse être cet exercice très difficile.

Soyez intraitable sur les frais de votre assurance vie

Une assurance vie, ça n'en a pas toujours l'air, mais ça coûte cher !

Vous ne le saviez pas ?

C'est que les compagnies d'assurance vie jouent très bien le jeu.

Et malheureusement, sur ce point, même les plus transparentes ont encore des progrès à faire, mais la prise de conscience est en cours, avec le soutien des pouvoirs publics qui se décident enfin à légiférer.

Pourquoi le poids des frais est-il à surveiller comme le lait sur le feu ?

Parce que tout ce que vous payez à votre assureur, ce sont des euros retranchés à votre performance.

Dans cet article, nous avons étudié ceux-ci en profondeur.

Le bilan ?

Pour les assurances vie les plus chères, le poids des frais peut représenter plus de 50% de la performance d'un contrat sur 8 ans.

Nous pouvons encore le formuler autrement.

Dans un contrat de banque traditionnelle (BNP Paribas, Crédit Agriocle, etc...), l'assureur du contrat peut gagner plus d'argent que l'assuré lui-même !

Et le plus beau dans tout cela ?

En cas de retournement des marchés, la marge de l'assureur est maintenue, bien que les performances sont négatives.

Bref, le risque pour vous et le profit pour votre assureur...

Avouez que cela est un peu fort de café !

Pour leur défense, les contrats les plus chargés en frais peuvent rétorquer que ces frais sont proportionnels à un service rendu.

Nous ne sommes pas nécessairement allergiques à cette affirmation, mais forts de notre expérience, nous n'y croyons pas une seconde.

La vérité, de l'aveu même des conseillers en gestion en patrimoine qui sont plus formés sur la question, c'est qu'une fois un contrat signé, celui-ci vit sa vie et on n'en entendu plus parler...

Donner du temps à son investissement n'est absolument pas une mauvaise idée, mais cela justifie-t-il de payer le même prix tous les ans au titre des frais de versement et des frais de gestion ?

Le débat est lancé...

Quoi qu'il en soit, pour les investisseurs confirmés, celui-ci est tranché depuis longtemps.

Optimiser les frais de son assurance vie est un moyen facile de générer des milliers d'euros de plus-values supplémentaires sur la durée.

Il serait donc dommage de se priver !

Voici un tableau des frais à surveiller pour y voir plus clair :

Gestion libre ou pilotée, voire même les deux ?

Trop compliqué le monde des unités de compte ?

On peut vous comprendre !

Dans ce cas, par opposition à une gestion libre, vous avez la possibilité de mettre votre investissement en pilotage automatique avec la gestion pilotée.

Le principe consiste à choisir un mandat et laisser faire une équipe de gestion qualifiée.

Voici les mandats généralement disponibles :

• Défensif
• Equilibré
• Dynamique
• Offensif

Il y a encore quelques années, la gestion pilotée était réservée aux assurances vie des personnes fortunées.

Aujourd'hui, ce n'est plus du tout le cas, dans la mesure où il s'agit d'un formidable outil pour séduire le grand public.

Si vous vous sentez concerné par la présence d'une gestion pilotée, le critère le plus important dans ce cas consiste à comparer les performances passées.

Même si cela ne permet pas d'anticiper les performances futures, cela permet de se rendre compte si des fautes de gestion ont été commises, et donc d'être rassuré sur la capacité de l'équipe de gestion à tenir ses engagements.

Enfin, rentrons un peu dans l'architecture technique des contrats !

Car trop souvent, celles-ci sont assez dépassées...

En effet, la norme veut qu'il soit impossible d'avoir une enveloppe en gestion pilotée et une autre en gestion libre au sein du même contrat.

Quel dommage !

Pouvoir combiner 30% en fonds en euros, 30% en gestion pilotée modérée, 30% en fonds immobilier et 10% en actions en direct paraît par exemple une répartition plausible.

Eh bien techniquement, beaucoup d'assurances vie ne sont pas capable de la supporter, en imposant soit une gestion libre à 100%, soit une gestion pilotée à 100%.

De quoi se sentir à l'étroit...

C'est pourquoi la capacité de combiner les deux est à notre avis un avantage important dans la recherche du meilleur contrat.

Nous pensons notamment à Placement-direct Vie, un des premiers contrats à avoir innové dans ce domaine.

La place à accorder aux fonds durables

Les Français sont de plus en plus soucieux de savoir où va leur argent, avec une envie profonde d'aider à financer un monde plus durable.

Une volonté louable et bien comprise des assurances vie.

Cette dynamique est même à l'origine d'une nouvelle génération de contrats, dite des néo assurances vie.

Malgré parfois une tendance à tomber dans le green washing, il n'en demeure pas moins vrai que les fonds estampillés ESG (environnement, société et gouvernance) sont de plus en plus recherchés par les investisseurs.

Au point que proposer ce type de fonds est même devenu une obligation légale.

Bilan des courses ?

Faire coïncider performances et investissement responsable n'est absolument pas antinomique.

On peut résumer la situation aux deux points suivants :

• Si vous êtes un adepte de la gestion libre, trouver des fonds ne devrait pas poser de difficultés particulières.
• Si vous préférez une gestion pilotée, bien que l'offre soit plus réduite, l'offre est en plein développement, notamment du côté des néo assurances vie

Finalement, concluons sur le fait que le débat sur la finance verte est loin d'être tranché.

Si orienter son épargne vers ses fonds paraît être une bonne idée, seulement l'avenir pourra trancher sur l'efficacité de ces placements.

Pour cette raison, dans votre recherche de la meilleure assurance vie, nous pensons que la présence de fonds éco-responsables est plutôt d'un critère secondaire, en espérant nous tromper.

Privilégiez une assurance vie souple

Quitte à passer du temps à gérer son assurance vie, autant le faire dans un environnement agréable !

Malheureusement, pour des raisons historiques, les assureurs sont rarement capables de mettre à disposition une interface agréable à l'oeil et facile d'utilisation.

Trop souvent, le papier est même à l'honneur...

Pour rentrer de plain-pied dans le 21ème siècle, il ne faut donc pas hésiter à se tourner vers les assurances vie en ligne (banques en ligne et courtiers), voire même vers la fintech (comme Nalo ou Yomoni).

Mais ce n'est pas tout.

La souplesse consiste à notre avis aux points suivants :

• Des montants minimums peu élevés pour faire des versements ou des arbitrages
• Des dates de valeurs de l'ordre de J+1
• La facilité de souscription des unités de compte, en prenant en compte les informations disponibles sur chaque fonds
• La possibilité de réaliser facilement n'importe quel acte de gestion, comme une avance de trésorerie ou un changement de la clause bénéficiaire

Bref, tout ce qui permet de gagner du temps.

Dans la recherche de la meilleure assurance vie, la souplesse d'utilisation n'est peut-être pas le critère le plus important, mais au quotidien, il est difficile de ne pas voir la différence entre une interface vieillotte et plus moderne.

Par conséquent, nous pensons que ce critère prend encore plus d'importance pour les adeptes de la gestion libre.

Acceptez les bonus de bienvenue, mais sans en faire une fixation

Dernier critère pour choisir son assurance vie, pourquoi ne pas prendre en compte d'un bonus de bienvenue ?

Bien entendu, la présence d'une prime ne doit en aucun cas être un objectif premier.

Sur la durée, il ne fait aucun doute que des frais contenus ou une offre d'unités adaptées (par exemple avec des ETF) ont un impact autrement plus considérable sur les performances !

Mais à assurances vie égales, pourquoi ne pas se laisser tenter...

Car une prime de bienvenue est toujours un moyen de partir du bon pied !

Dernière considération.

N'oubliez pas que ces primes sont aussi souvent liées au pourcentage d'unités de compte dans votre placement.

Autrement dit, ne vous forcez pas à augmenter votre taux d'UC si cela ne correspond pas à votre stratégie de départ.

Vous risqueriez de vous en mordre les doigts sur le long terme...

Conclusion : quelle est la meilleure assurance vie ?

Dans ce classement, nous avons faits une sélection des meilleurs contrats pour plusieurs profils :

• Meilleur fonds en euros
• Meilleure gamme d'unités de compte
• Meilleure gamme de fonds immobiliers
• Meilleure assurance vie "tout compris"

Mais comme nous venons de l'expliquer, il n'existe pas une assurance vie qui surpasse toutes les autres dans tous les domaines.

L'assurance vie parfaite reste à inventer !

Par contre, si vous avez une stratégie d'investissement claire, vous pouvez grandement vous rapprocher de la perle rare.

En outre, tous les contrats classés dans cette page présentent des caractéristiques tarifaires très intéressantes.

Prenez donc le temps de la comparaison et si vous avez encore des questions, n'hésitez pas non plus à contacter les services clients des assurances vie concernées.

C'est un point auquel on ne pense pas souvent, mais qui peut faire pencher la balance.

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