Les crédits conso Cetelem méritent-ils leur réputation ?
Seul organisme de crédit avec une mascotte reconnaissable au premier coup d’oeil, Cetelem bénéficie d’une cote de confiance élevée auprès du grand public, notamment pour son positionnement porté pendant des années sur le crédit responsable.
Autre avantage : les taux proposés ont la réputation d'être parmi les meilleurs du marché.
Il semblerait donc que toutes les conditions sont réunies dans le meilleur des mondes ! Or, tout cela ne serait-il pas un peu trop beau pour être vrai ?
Découvrez les taux des crédits Cetelem dans le comparatif, ainsi que notre avis complet, avec des conclusions qui viennent ternir ce joli tableau.
Points forts ET Points à améliorer de Cetelem
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Que valent les taux des crédits conso Cetelem ?
Rentrons dans le vif du sujet en comparant les taux des crédits Cetelem.
En effet, quitte à passer un peu de temps sur cet article, autant être sûr que ceux-ci méritent d’être considérés…
Véhicule neuf ou d’occasion, travaux ou tous projets, n’hésitez pas à vous reporter au tableau comparatif qui vous intéresse.
Accès direct aux taux
Simulation Véhicule Neuf
| ........................................... VOITURE NEUVE ........................................... |
.............................. Simulation 1 .............................. |
.............................. Simulation 2 .............................. |
.............................. Simulation 3 .............................. |
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| Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023 | ||||
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10 000€ / 36 mois 3,99% 627,03 € |
14 000€ / 48 mois 3,99% 1 170,12 € |
20 000€ / 60 mois 3,99% 2 094,41 € |
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10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 € |
14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 € |
20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 € |
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10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 € |
14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 € |
20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 € |
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10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 € |
14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 € |
20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 € |
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10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 € |
14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 € |
20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 € |
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10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 € |
14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 € |
20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 € |
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10 000€ / 36 mois 3,75% 588,65 € |
14 000€ / 48 mois 5,78% 1 714,25 € |
20 000€ / 60 mois 5,78% 3 076,80 € |
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10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 € |
14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 € |
20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 € |
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10 000€ / 36 mois 5,30% 838,08 € |
14 000€ / 48 mois 5,50% 1 628,35 € |
20 000€ / 60 mois 5,70% 3 032,34 € |
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10 000€ / 36 mois 4,77% 752,39 € |
14 000€ / 48 mois 4,84% 1 427,03 € |
20 000€ / 60 mois 4,90% 2 590,54 € |
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Simulation Véhicule d'Occasion
| ........................................... VOITURE OCCASION ........................................... |
.............................. Simulation 1 .............................. |
.............................. Simulation 2 .............................. |
.............................. Simulation 3 .............................. |
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| Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023 | ||||
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6 000€ / 24 mois 4,99% 316,84 € |
8 000€ / 36 mois 3,99% 501,63 € |
12 000€ / 48 mois 3,99% 1 002,96 € |
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6 000€ / 24 mois 6,07% 386,71 € |
8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 € |
12 000€ / 48 mois 6,07% 1 545,87 € |
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6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 € |
8 000€ / 36 mois 5,99% 760,21 € |
12 000€ / 48 mois 5,99% 1 524,74 € |
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6 000€ / 24 mois 6,07% 386,71 € |
8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 € |
12 000€ / 48 mois 6,07% 1 545,87 € |
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6 000€ / 24 mois 10,47% 676,15 € |
8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 € |
12 000€ / 48 mois 6,05% 1 540,58 € |
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6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 € |
8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 € |
12 000€ / 48 mois 6,05% 1 540,58 € |
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6 000€ / 24 mois 9,40% 605,06 € |
8 000€ / 36 mois 2,70% 337,37 € |
12 000€ / 48 mois 3,69% 925,79 € |
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6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 € |
8 000€ / 36 mois 5,99% 760,21 € |
12 000€ / 48 mois 5,99% 1 524,74 € |
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6 000€ / 24 mois 6,06% 386,06 € |
8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 € |
12 000€ / 48 mois 5,50% 1 395,73 € |
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6 000€ / 24 mois 5,43% 345,25 € |
8 000€ / 36 mois 5,71% 723,72 € |
12 000€ / 48 mois 4,84% 1 223,17 € |
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Simulation Crédit Travaux
| ........................................... TRAVAUX ........................................... |
.............................. Simulation 1 .............................. |
.............................. Simulation 2 .............................. |
.............................. Simulation 3 .............................. |
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| Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023 | ||||
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10 000€ / 48 mois 3,99% 835,80 € |
18 000€ / 60 mois 3,99% 1 884,97 € |
26 000€ / 72 mois 3,99% 3 279,25 € |
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10 000€ / 48 mois 4,94% 1 041,02 € |
18 000€ / 60 mois 6,07% 2 914,60 € |
26 000€ / 72 mois 6,07% 5 086,34 € |
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10 000€ / 48 mois 5,99% 1 270,61 € |
18 000€ / 60 mois 5,99% 2 874,40 € |
26 000€ / 72 mois 5,69% 4 751,24 € |
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10 000€ / 48 mois 6,07% 1 288,23 € |
18 000€ / 60 mois 6,07% 2 914,60 € |
26 000€ / 72 mois 6,07% 5 086,34 € |
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10 000€ / 48 mois 6,05% 1 283,82 € |
18 000€ / 60 mois 6,05% 2 904,54 € |
26 000€ / 72 mois 6,05% 5 068,65 € |
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10 000€ / 48 mois 6,05% 1 283,82 € |
18 000€ / 60 mois 6,05% 2 904,54 € |
26 000€ / 72 mois 6,05% 5 068,65 € |
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10 000€ / 48 mois 3,75% 784,33 € |
18 000€ / 60 mois 5,78% 2 769,12 € |
26 000€ / 72 mois 5,78% 4 830,41 € |
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10 000€ / 48 mois 5,99% 1 270,61 € |
18 000€ / 60 mois 5,99% 2 874,40 € |
26 000€ / 72 mois 5,69% 4 751,24 € |
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10 000€ / 48 mois 5,50% 1 163,11 € |
18 000€ / 60 mois 5,70% 2 729,10 € |
26 000€ / 72 mois 5,90% 4 936,16 € |
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10 000€ / 48 mois 4,85% 1 021,48 € |
18 000€ / 60 mois 4,90% 2 331,49 € |
26 000€ / 72 mois 4,94% 4 096,36 € |
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Simulation Tous Projets
| ........................................... TOUS PROJETS ........................................... |
.............................. Simulation 1 .............................. |
.............................. Simulation 2 .............................. |
.............................. Simulation 3 .............................. |
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| Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023 | ||||
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1 000€ / 12 mois 5,99% 32,74 € |
4 000€ / 24 mois 4,99% 211,22 € |
8 000€ / 36 mois 3,99% 501,63 € |
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1 000€ / 12 mois 20,79% 116,16 € |
4 000€ / 24 mois 10,49% 451,66 € |
8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 € |
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1 000€ / 12 mois 14,84% N/A |
4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 € |
8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 € |
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1 000€ / 12 mois N/A N/A |
4 000€ / 24 mois 10,49% 451,66 € |
8 000€ / 36 mois 5,60% 709,42 € |
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1 000€ / 12 mois 20,76% 115,98 € |
4 000€ / 24 mois 10,47% 450,77 € |
8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 € |
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1 000€ / 12 mois N/A N/A |
4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 € |
8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 € |
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1 000€ / 12 mois N/A N/A |
4 000€ / 24 mois 10,40% 447,66 € |
8 000€ / 36 mois 2,70% 337,37 € |
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1 000€ / 12 mois 14,84% N/A |
4 000€ / 24 mois 10,48% N/A |
8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 € |
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1 000€ / 12 mois 20,77% 116,04 € |
4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 € |
8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 € |
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1 000€ / 12 mois 3,49% 19,00 € |
4 000€ / 24 mois 7,55% 322,14 € |
8 000€ / 36 mois 5,71% 723,72 € |
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Résultat des courses ?
Les taux des crédits Cetelem sont globalement dans la bonne moyenne du marché, quelles que soient les simulations.
Toutefois, ils ne sont pas systématiquement plus bas, ce qui souligne l’intérêt de toujours réaliser des comparaisons de taux avant de s’engager.
Mais cette première étape est franchie avec succès : les taux Cetelem méritent un peu de votre attention.
Mais jusqu'à quel point faire confiance à Cetelem ?
L'heure est venue d'entamer notre avis sur cet établissement de crédit très connu.
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Cetelem et le crédit responsable, mythe ou réalité ?
Souscrire un crédit est un acte engageant qui ne doit jamais être pris à la légère.
En effet, un mauvais crédit peut amener à des situations de surendettement, avec des conséquences parfois dramatiques.
Sous l’effet de la loi Lagarde de 2009, tous les acteurs du crédit ont revu leurs pratiques commerciales avec une approche plus responsable.
Sans l’ombre d’un doute, Cetelem a été la première enseigne à mettre l’accent sur ce point avec des slogans comme "le crédit responsable" et "ensemble, plus responsable", au point de faire de la responsabilité un argument de vente très fort.
Aujourd’hui, nous remarquons que la communication dédiée à ce sujet est plus limitée avec l’absence de slogan ou le retrait du site moncréditresponsable.com, initiative de Cetelem au nom évocateur.
Comment faut-il interpréter ces faits ?
Voici des points qui ont retenu notre attention :
Un rapport acceptation des dossiers / taux proposés qui pose des questions
En règle générale, plus une demande de financement est risquée et plus les organismes de crédit imposent un taux élevé pour se couvrir contre le risque de défaut.
Pour les dossiers les plus risqués, le client peut ainsi voir sa demande refusée, faute de pouvoir apporter des garanties suffisantes.
Le niveau de garantie exigé est propre à chaque organisme de crédit.
Refuser un client est une décision forte, car l’établissement se prive potentiellement d’une source de profit.
Dans ce contexte, Cetelem était à la pointe de la transparence en affichant chaque année son taux d’acceptation moyen, de l’ordre de 66%.
Une information confidentielle que les organismes de crédit gardent normalement jalousement !
Malhreuseusement, ce gage de responsabilité n'a pas été suivi par l’industrie, ce qui a finalement eu raison de son existence…
La seule donnée que nous ayons aujourd’hui pour établir une comparaison vient de la jeune pousse Younited Credit, dont l’ambition est de renverser le marché du crédit. Avec un taux d’acceptation moyen de seulement 25% et la réputation d’être très sélective, nous pouvons donc imaginer que Cetelem est un établissement relativement souple dans l’acceptation des dossiers.
Toutefois, cette remarque est à prendre avec de grosses pincettes, faute de données officielles suffisantes.
En réalité, ce qu’il faut retenir est que si dans nos simulations, les taux Cetelem sont bien positionnés, ils correspondent probablement à des dossiers considérés comme très peu risqués.
Concrètement, il est possible que votre taux individualisé soit supérieur après l'étude de votre dossier.
Car dans ses simulations, Cetelem pratique parfois une politique de taux “à partir de” quand d’autres établissements (comme Oney ou Sofinco) présentent dans leurs simulations des taux “fixes”.
En d'autres termes, avec des taux “fixes”, l’analyse du dossier ne sert qu'à décider de l’accord du prêt au taux simulé, tandis qu’avec Cetelem, l’emprunteur peut recevoir une proposition finale à un taux supérieur par rapport au taux simulé.
Dans vos simulations d'une manière générale, n'hésitez donc pas à rechercher la mention "à partir de" !
Le cas épineux du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, cette réserve de crédit qui se reconstitue au fil des remboursements, est souvent l’élément déclencheur des surendettements.
Mais du côté des organismes de crédit, c’est aussi un produit très rémunérateur grâce à ses taux d’intérêt très élevés, souvent proches de l’usure…
Si parfois ce type de crédit a prouvé son utilité, il doit malgré tout être manié avec la plus grande précaution, car les risques sont réels.
C’est pourquoi il est toujours très intéressant d'observer la place dédiée au crédit renouvelable sur les sites des organismes de crédit.
En effet, pour des simulations inférieures à 3 000€, plus le crédit renouvelable est mis en avant au détriment du prêt personnel et plus il est possible de juger le degré de “responsabilité” des organismes de crédit.
Or, en préférant afficher des propositions de crédit renouvelable pour des petits crédits (du type 3 000€ sur 12 mois pour un véhicule d’occasion) à la place de prêts personnels, typiquement moins chers, Cetelem perd une belle opportunité de se ranger du côté des consommateurs.
Certes, en donnant l’opportunité de refaire la même simulation sur un prêt personnel, Cetelem respecte les obligations légales, mais pourquoi passer par cette étape alors que le consommateur n'en a probablement pas besoin ?
Les établissements de crédit avancent en ordre très dispersé sur ce point, mais il est dommage que Cetelem fasse partie du second wagon, bien qu'un troisième existe...
Malgré tout, Cetelem est un des rares établissements à avoir à notre connaissance certifié son crédit renouvelable comme responsable par un organisme indépendant, Viego Eiris.
Quelle valeur attribuer à cette certification ?
Difficile à dire avec ertitude, mais cela reste un point différenciant.
Avis final : que penser des crédits Cetelem ?
Fort d'une expérience de plus 60 ans, Cetelem souhaite se démarquer de la concurrence en ne vendant plus de simples “crédits”, mais des “contrats projet Cetelem”.
Quelles caractéristiques se cachent derrière cette appellation ?
La volonté est de mieux insérer le crédit dans les parcours de vie de ses clients, avec par exemple :
- Des magazines remplis de conseils pour les achats d’automobiles
- Dans le cadre d'un projet travaux, la possibilité de bénéficier de 30 jours supplémentaires après le délai de rétractation légal pour changer d’avis
- Le prêt réservé, pour garder les conditions ouvertes d’un crédit pendant trois mois, le temps de finaliser son projet
- -50% sur le montant de la mensualité les 6 premiers mois dans le cadre d'un prêt à palier
Hors prêt réservé dont la demande ne peut être réalisée que par téléphone, souscrire avec un crédit en ligne est très simple :
- Réponse de principe immédiate
- Evaluation du dossier par un conseiller dans un délai de 72h ouvrés
- Formalisation du contrat par signature électronique
Une fois le crédit accordé, le point fort de Cetelem réside probablement dans la souplesse de remboursement, puisque sous réserve d’être à jour dans ses mensualités, plusieurs options sont disponibles :
- Pause remboursement : il est possible de reporter deux mensualités par an, avec des frais de gestion de l’ordre de 4% du montant de la mensualité
- Mensualités modulables : jusqu’à 30% à la hausse ou à la baisse sans frais supplémentaires
- Changement de date de prélèvements : jusqu’à deux changements gratuits pendant la durée de vie du prêt
Le moment est venu de passer à la conclusion de cet avis sur Cetelem.
Au premier abord, il s'agit donc d'un organisme compétitif avec une offre très complète et diversifiée.
De quoi répondre à beaucoup de projets !
Toutefois, il est primordial de rester attentif face aux risques de crédit renouvelable et de taux plus élevés après évaluation du dossier.
Dans ces conditions, réaliser une simulation avec Cetelem est donc une bonne idée, mais seulement dans le cadre d'une recherche globale du meilleur taux.
En effet, multiplier les demandes est la seule méthode prouvée pour y arriver et Cetelem mérite de figuer dans votre panel, notamment pour sa grande souplesse de remboursement.
Pour trouver les meilleurs organismes de crédit à la consommation, n'hésitez pas à consulter notre classement.
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Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
Que valent les taux Cetelem ?
Dans nos simulations, les taux des crédits Cetelem sont dans la bonne moyenne du marché.
Toutefois, des différences importantes à la hausse ou à la baisse peuvent être constatées, en fonction de nombreux facteurs comme les offres promotionnelles. Il est donc primordial de comparer les taux Cetelem avec les offres concurrentes, car les grilles de taux sont en constante évolution, même au sein d'un même établissement.
Les crédits Cetelem sont-ils vraiment responsables ?
Pendant un temps, il est vrai que Cetelem a montré la voie pour plus de responsabilité dans le monde du crédit.
Néanmoins, des progrès restent à faire dans la mise en avant du crédit renouvelable par rapport au crédit personnel, un critère essentiel pour évaluer la responsabilité des organismes de crédit.
Quels sont les points forts de Cetelem ?
Par rapport à la concurrence, la souplesse de remboursement et la variété des crédits sont des atouts indéniables de Cetelem.
La longue expérience de Cetelem dans les crédits se ressent dans l'élaboration de l'offre, capable de répondre à pratiquement tous les besoins, comme le prouvent la présence des prêts à palier ou encore du prêt réservé.
Quels sont les points faibles de Cetelem ?
Outre la forte mise en avant du crédit renouvelable, les simulations en ligne présentent parfois des taux "à partir de".
Cela veut dire que le taux présenté peut être alléchant, mais qu'au moment de la validation du dossier, un taux plus élevé pourra être proposé.
Les crédits conso Cetelem
Date de publication : 01/08/2022
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Cetelem est certainement un organisme à considérer pour des taux a priori très bons et une grande expérience du crédit. Malheureusement, cet aspect positif est contrebalancé par des pratiques commerciales parfois trop agressives à notre goût.
