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Les crédits Cetelem sont-ils digne de confiance ?

Dernière révision : 26 juillet 2019

Les crédits Cetelem

Les crédits conso Cetelem méritent-ils leur réputation ?

Seul organisme de crédit avec une mascotte reconnaissable au premier coup d’oeil, Cetelem bénéficie d’une cote de confiance élevée auprès du grand public, notamment pour son positionnement porté pendant des années sur le crédit responsable.

Sachant qu’en plus les taux proposés sont souvent parmi les meilleurs du marché, il semblerait que toutes les conditions soient réunies dans le meilleur des mondes…

Or, tout cela ne serait-il pas un peu trop beau pour être vrai ?

Découvrez les taux du moment des crédits Cetelem et nos conclusions qui viennent quelque peu mettre à mal ce joli tableau.

Points forts ET Points à améliorer de Cetelem

Des taux globalement compétitifs dans nos simulations, surtout en période de taux promotionnel
Excellente souplesse de remboursement (pause dans les remboursements, modulation des mensualités, changement de la date de prélèvement)
Certaines fois, les simulations sur le site indiquent des taux 'a partir de', ce qui veut dire que le taux peut ensuite varier à la hausse après analyse du dossier
Une approche par "projet de vie" avec des innovations (prêt réservé, délai supplémentaire pour changer d'avis, etc...)
Service client téléphonique facturé 0,09€ la minute en plus du prix de l'appel
Mise en avant du crédit renouvelable face au crédit personnel, même quand cela ne se justifie pas
Gamme de crédit très complète (montants, durées, affectation, etc...)
Les clients existants ont accès à la souscription 100% en ligne pour gagner du temps et de l'efficacité
Souscription en ligne mais envoi du dossier par courrier (sans affranchir)
Une grande expérience du crédit, plus de 60 ans et l'appartenance à un grand groupe bancaire, BNP Paribas

144€

/ mois*

OFFRE VALABLE AVANT LE

31 déc. 2019

* Pour un prêt personnel de 7 500€ sur 60 mois.

FAIRE MA DEMANDE

Que valent les taux des crédits conso Cetelem ?

Rentrons dans le vif du sujet en comparant les taux des crédits Cetelem.

En effet, quitte à passer un peu de temps sur cet article, autant être sûr que ceux-ci méritent d’être considérés…

Véhicule neuf ou d’occasion, travaux, tous projets ou même crédit renouvelable, n’hésitez pas à vous reporter au tableau comparatif qui vous intéresse.

Véhicule Neuf 10 000€ sur 36 mois 14 000€ sur 48 mois 20 000€ sur 60 mois
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 17 novembre 2019
Cetelem
2,50%
385,26 €
3,15%
906,88 €
3,39%
1 744,00 €
J'EN PROFITE
Oney
3,00%
463,04 €
2,20%
631,36 €
3,10%
1 592,80 €
J'EN PROFITE
Carrefour
1,80%
276,92 €
2,00%
570,40 €
2,30%
1 175,20 €
J'EN PROFITE
Younited Credit
3,22%
496,88 €
3,41%
980,80 €
3,47%
1 784,80 €
J'EN PROFITE
Sofinco
3,80%
586,16 €
2,99%
859,36 €
4,10%
2 113,60 €
J'EN PROFITE
Cofidis
5,72%
862,80 €
3,30%
931,67 €
5,72%
2 924,41 €
J'EN PROFITE
Franfinance
3,30%
508,76 €
3,00%
862,24 €
2,90%
1 488,40 €
J'EN PROFITE
Banque Casino
5,60%
864,08 €
5,74%
1 657,12 €
5,74%
2 973,40 €
J'EN PROFITE
Véhicule d'occasion 6 000€ sur 24 mois 8 000€ sur 36 mois 12 000€ sur 48 mois
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 17 novembre 2019
Cetelem
3,30%
205,20 €
2,60%
321,04 €
3,19%
785,28 €
J'EN PROFITE
Oney
2,50%
155,76 €
3,00%
370,00 €
2,20%
540,96 €
J'EN PROFITE
Carrefour
1,80%
111,84 €
1,90%
232,84 €
2,10%
514,08 €
J'EN PROFITE
Younited Credit
3,19%
198,48 €
3,22%
397,36 €
3,41%
840,48 €
J'EN PROFITE
Sofinco
3,80%
236,16 €
3,80%
469,00 €
2,99%
736,80 €
J'EN PROFITE
Cofidis
5,41%
323,78 €
5,72%
690,23 €
3,30%
798,51 €
J'EN PROFITE
Franfinance
5,00%
310,32 €
3,30%
407,08 €
3,00%
738,72 €
J'EN PROFITE
Banque Casino
12,10%
1 744,00 €
5,74%
708,76 €
5,74%
1 420,32 €
J'EN PROFITE
Crédit Travaux 10 000€ sur 48 mois 18 000€ sur 60 mois 26 000€ sur 72 mois
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 17 novembre 2019
Cetelem
3,05%
626,72 €
3,15%
1 459,20 €
3,40%
2 736,64 €
J'EN PROFITE
Oney
2,20%
451,04 €
3,10%
1 433,40 €
N/A
N/A
J'EN PROFITE
Carrefour
2,20%
449,12 €
2,50%
1 148,40 €
4,50%
3 630,16 €
J'EN PROFITE
Younited Credit
3,41%
700,64 €
3,47%
1 606,20 €
3,63%
2 923,12 €
J'EN PROFITE
Sofinco
4,40%
905,60 €
5,50%
2 562,60 €
5,75%
4 675,60 €
J'EN PROFITE
Cofidis
3,30%
665,41 €
5,72%
2 631,84 €
5,72%
4 600,83 €
J'EN PROFITE
Franfinance
3,80%
780,80 €
3,40%
1 973,20 €
4,20%
3 390,40 €
J'EN PROFITE
Banque Casino
5,74%
1 183,52 €
5,74%
2 676,60 €
5,00%
4 052,08 €
J'EN PROFITE
Crédit Tous Projets 1 000€ sur 12 mois 4 000€ sur 24 mois 8 000€ sur 36 mois
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 17 novembre 2019
Cetelem
15,00%
77,84€
6,45%
266,48 €
5,75%
709,48 €
J'EN PROFITE
Oney
20,50%
104,72 €
11,90%
487,52 €
3,00%
370,00 €
J'EN PROFITE
Carrefour
N/A
N/A
9,90%
406,40 €
2,10%
258,04 €
J'EN PROFITE
Younited Credit
14,88%
72,84 €
3,19%
132,32 €
3,22%
397,36 €
J'EN PROFITE
Sofinco
17,50%
90,08 €
3,60%
149,36 €
3,30%
407,44 €
J'EN PROFITE
Cofidis
21,01%
100,06€
12,10%
478,77 €
5,72%
690,23 €
J'EN PROFITE
Franfinance
N/A
N/A
12,12%
496,40 €
5,75%
709,84 €
J'EN PROFITE
Banque Casino
N/A
N/A
12,10%
495,92 €
5,74%
708,76 €
J'EN PROFITE

Résultat des courses ?

Les taux des crédits Cetelem sont globalement parmi les plus bas du marché, quelles que soient les simulations.

Toutefois, comme nous pouvions nous en douter, ils ne sont pas non plus systématiquement les meilleurs de leurs catégories, ce qui souligne l’intérêt de toujours faire des comparaisons de taux avant de s’engager.

Mais nous pouvons dire que c’est une première étape franchie avec succès : les taux Cetelem méritent certainement un peu de votre attention.

Mais il ne faut peut-être pas crier victoire trop vite, car comme souvent le diable se cache peut-être dans les détails...

Cetelem et le crédit responsable, mythe ou réalité ?

Cetelem

Souscrire un acte de crédit est un acte engageant qui ne doit jamais être pris à la légère.

En effet, un mauvais crédit peut amener à des situations de surendettement, avec des conséquences parfois dramatiques.

Sous l’effet de la loi Lagarde de 2009, les acteurs du crédit ont depuis revu leurs pratiques commerciales avec une approche plus responsable.

Sans l’ombre d’un doute, Cetelem a été la première enseigne à mettre vraiment l’accent sur ce point avec des slogans comme "le crédit responsable" et "ensemble, plus responsable", au point de faire de la responsabilité un argument de vente très fort.

Aujourd’hui, nous remarquons que la communication dédiée à ce sujet est plus limitée avec l’absence de slogan ou le retrait du site moncréditresponsable.com, initiative de Cetelem au nom évocateur.

Comment faut-il interpréter ces faits ?

Voici des points qui ont retenu notre attention :

Un rapport acceptation des dossiers / taux proposés qui pose des questions

En règle générale, plus une demande de financement est risquée et plus les organismes de crédit imposent un taux élevé pour se couvrir contre le risque de défaut.

Dans les cas les plus risqués, le client peut voir sa demande refusée faute d’apporter des garanties suffisantes, même si le niveau de garantie exigé est propre à chaque organisme.

Refuser un client est donc un acte fort, car l’établissement se prive potentiellement d’une source de profit.

Dans ce contexte, Cetelem faisait propre d’un bel effort de transparence en affichant chaque année son taux d’acceptation moyen, de l’ordre de 66%.

Un gage de responsabilité malheureusement très peu suivi par l’industrie et qui a eu donc raison de son existence…

La seule donnée que nous ayons aujourd’hui pour établir une comparaison vient de la jeune pousse Younited Credit, dont l’ambition est de renverser le marché du crédit. Avec un taux d’acceptation moyen de seulement 25% et la réputation d’être très sélective, nous pouvons imaginer que Cetelem est un établissement relativement souple dans l’acceptation des dossiers.

Toutefois, cette remarque est à prendre avec de grosses pincettes et ne reflète en aucun cas votre situation personnelle.

En fait, ce qu’il faut retenir est que si dans nos simulations les taux Cetelem sont parmi les meilleurs du marché, ils correspondent probablement à des dossiers considérés comme très peu risqués.

Concrètement, il est possible que votre taux individualisé soit supérieur après l'étude de votre dossier.

Car dans ses simulations, Cetelem peut pratiquer une politique de taux “à partir de” quand d’autres établissements (Sofinco ou Cofidis par exemple) annoncent dans leurs simulations des taux “fixes”.

Taux simulation Cetelem

C’est-à-dire qu’avec des taux “fixes”, l’analyse du dossier sert à décider de l’accord du prêt au taux simulé, tandis qu’avec Cetelem, l’emprunteur risque de recevoir une proposition sensiblement différente, très certainement à la hausse, par rapport au taux simulé.

Pour cette raison, nous estimons que les taux des crédits Cetelem méritent plus de recul critique...

N'hésitez donc pas à rechercher la mention "à partir de" !

Le cas épineux du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, cette réserve de crédit qui se reconstitue au fil des remboursements, est souvent l’élément déclencheur des surendettements.

Mais du côté des organismes de crédit, c’est aussi un produit très rémunérateur grâce à ses taux d’intérêt très élevés, souvent proches de l’usure…

Si dans certaines situations personnelles, ce type de crédit a prouvé son utilité, il doit malgré tout être manié avec la plus grande précaution, car les risques sont réels.

C’est pourquoi à travers les mises en avant plus ou moins poussées du crédit renouvelable sur les sites des établissements de crédit, il est possible d’observer d’une certaine manière le degré de “responsabilité” des différents acteurs.

Or, en préférant afficher des propositions de crédit renouvelable pour des petits crédits (du type 3 000€ sur 12 mois pour un véhicule d’occasion) à la place de prêts personnels, typiquement moins chers, Cetelem perd une belle opportunité de se ranger du côté des consommateurs.

Certes, en donnant l’opportunité de refaire la même simulation sur un prêt personnel, Cetelem respecte les obligations légales, mais pourquoi passer par cette étape alors que le consommateur n'en a probablement pas besoin ?

Crédit renouvelable Cetelem

Les établissements de crédit avancent en ordre très dispersé sur ce point, mais il est dommage que Cetelem fasse partie du second wagon.

Malgré tout, Cetelem est un des rares établissements à avoir à notre connaissance certifié son crédit renouvelable comme responsable par un organisme indépendant, Viego Eiris. Quelle valeur attribuer à cette certification ? Difficile à dire mais cela reste un point différenciant.

Souscription, souplesse de remboursement, etc… Comment se comportent les crédits Cetelem ?

Malgré un manque de clarté évident sur le site, Cetelem souhaite se démarquer de la concurrence en ne vendant plus de simples “crédits” mais des “contrats projet Cetelem”.

Crédit projet Cetelem

Quelles caractéristiques se cachent derrière cette appellation ?

La volonté de mieux insérer le crédit dans les parcours de vie de ses clients avec par exemple des magazines remplis de conseils pour les achats d’automobiles ou dans le cadre de travaux, la possibilité de bénéficier de 30 jours supplémentaires après le délai de rétractation légal pour changer d’avis ou encore le prêt réservé, qui permet de garder les conditions ouvertes d’un crédit pendant trois mois afin d’obtenir le temps nécessaire pour finaliser son projet.

Toutefois, dans le cadre d’un prêt réservé, la demande ne peut se faire que par téléphone pour 0,12€ plus le prix de l’appel.

Hors prêt réservé, le point commun à tous ces crédits est un parcours de souscription assez simple qui commence en ligne pour une réponse de principe immédiate, suivi de l’évaluation du dossier par un conseiller dans un délai de 72h ouvrés.

Mais le point fort de Cetelem réside probablement dans la souplesse de remboursement puisque sous réserve d’être à jour dans ses mensualités plusieurs options sont disponibles :

  • Pause remboursement : il est possible de reporter deux mensualités par an, avec des frais de gestion de l’ordre de 4% du montant de la mensualité
  • Mensualités modulables : jusqu’à 30% à la hausse ou à la baisse sans frais supplémentaires
  • Changement de date de prélèvements : jusqu’à deux changements gratuits pendant la durée de vie du prêt

Dans ces conditions, il est indéniable que Cetelem met à profit sa longue expérience du crédit (plus de 60 ans) pour anticiper les besoins de sa clientèle et s’adapter à ceux-ci.

De quoi finir cet avis sur la marque au bonhomme vert sur une note plus positive...

144€

/ mois*

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31 déc. 2019

* Pour un prêt personnel de 7 500€ sur 60 mois.

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Les crédits conso Cetelem

Date de publication : 26/07/2019

Le guide des finances gagnantes

Cetelem est certainement un organisme à considérer pour des taux a priori très bons et une grande expérience du crédit. Malheureusement, cet aspect positif est contrebalancé par des pratiques commerciales trop agressives à notre goût.

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