Qu'attendre de la banque Oney pour améliorer son budget ?

La Banque Accord est un nom qui résonne dans le quotidien des Français.

Oney (ex Banque Accord) : présentation et fonctionnement

Oney est le bras financier du groupe Auchan, dont la mission est de proposer des solutions de paiement (au comptant ou à crédit) ou des facilités de paiement (comme le paiement en 4 fois sans frais) à la clientèle du réseau Auchan.
Si depuis ses débuts en 1983, l'accent est mis sur le crédit personnel ou renouvelable, Oney s'est depuis fort développée :

• En termes de produits : compte épargne, assurances, cartes bancaires Visa ou Mastercard, cartes de crédit, assurance vie
• En termes de réseau : de nombreuses marques partenaires profitent de ses services, comme Kiabi, Leroy Merlin, Flunch, Pizza Paï, Décathlon, Norauto ou Kiloutou

En 2019, le groupe BPCE (Banque Populaire, Caisse d'Epargne) monte dans le capital à hauteur de 50%.

Peut-on parler d'une véritable banque ?

Même si on s'en rapproche, pas encore notamment pour les deux raisons suivantes :

• Les cartes bancaires de Oney sont rattachées au compte bancaire du client, sur simple présentation des coordonnées du compte
• De nombreux produits essentiels manquent à l'appel comme le livret A, le LDD ou le PEL

Alors, quelles sont les raisons de rejoindre Oney ?

• Pour payer à crédit ou avec l'option "payer X fois sans frais" lors du passage en caisse
• Pour profiter automatiquement du programme de fidélité ou de réductions supplémentaires dans le réseau

Par conséquent, si vous n'avez pas pour habitude d'acheter dans au moins une des enseignes précitées, détenir une carte Oney ne vous sera pas d'une grande utilité !

Mais ne partez pas pour autant, car le coeur de métier de Oney reste avant tout le crédit, personnel ou renouvelable, et cette offre s'adresse à la France entière, que ce soit en agence ou directement en ligne.

Les crédits : avis et comparaisons de taux

Le crédit est au coeur de l'activité de Oney ? Etudions donc cette offre dans le détail !

Tout d'abord, et c'est un immense point positif, le site Internet est d'une simplicité et d'un confort d'utilisation absolument remarquable.

Réaliser une simulation, modifier les paramètres ou souscrire son crédit dans la foulée est un jeu d'enfant, sans toutefois tomber dans une simplification excessive au risque d'omettre des détails importants sur les conditions d'emprunt.

Bien des sites concurrents pourraient s'inspirer de cette présentation.

Quels sont les crédits disponibles ?

A défaut de crédit immobilier, l'offre est concentrée sur le crédit à la consommation sous toutes ses formes.

Ainsi, nous retrouvons les produits classiques suivants :

• Les prêts personnels Auto / Moto, Travaux / Déco ou encore Prêt tous projets
• Le crédit renouvelable, nommé Service Virement +
• Le regroupement de crédit

Et de manière plus originale, sous un onglet dénommé les "Solutions de fin de mois", deux services de crédit pour des besoins plus spécifiques :

• Le Transfert Comptant / Crédit : pour les porteurs d'une carte de paiement Oney à débit différé, il est possible de transférer chaque mois (avant le 25) un montant de dépense qui sera ensuite réglé sous forme de mensualités, sur une durée de 1 à 36 mois
• L'avance d'argent : pour recevoir sous 48h une somme comprise entre 100€ et 1 000€, avec une durée de remboursement unique de trois mois

Malheureusement, si ces deux services ne manquent pas de praticité, les taux appliqués sont proches d'un crédit renouvelable, c'est-à-dire très élevés. A n'utiliser que de manière exceptionnelle !

Et les prêts personnels ? C'est ce que nous allons voir maintenant.

Focus sur l'offre de prêt personnel

Contrairement à la majorité des établissements concurrents, Oney permet dès l'étape de la simulation en ligne d'obtenir deux réductions :

• Si vous avez un justificatif de projet : avec un devis ou un bon de commande qui couvre au moins 70% de la valeur totale du crédit, Oney opère une réduction sur le TAEG. A titre d'exemple, pour une simulation réalisée pour une voiture neuve de 10 000€ sur 4 ans (simulation réalisée en décembre 2018), le TAEG diminue de 3,20% à 2,80%.
• Si vous êtes déjà client : la fidélité est récompensée puisque le taux est également revu à la baisse

Et si vous répondez par la positive dans les deux cas ? Oui, ces deux réductions sont cumulables...

En dehors de ces deux caractéristiques spécifiques à Oney, d'autres sont plus conventionnelles :

• Absence de frais de dossier
• Possibilité de faire une pause d'un mois dans les remboursements deux fois par an
• Possibilité de rembourser son emprunt par anticipation sans frais

Pour résumer, à ce stade, Oney réalise pratiquement le carton plein.

Ne reste plus qu'un paramètre à étudier, mais de taille, celui de la compétitivité des taux.

Pour avoir une idée sur la question, voici nos relevés de taux au 15 février 2023.

Simulation Véhicule Neuf

........................................... VOITURE NEUVE ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 3,99% 627,03 €	14 000€ / 48 mois 3,99% 1 170,12 €	20 000€ / 60 mois 3,99% 2 094,41 €
	10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 €	14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 €	20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 €	14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 €	20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 €
	10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 €	14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 €	20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 €	14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 €	20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 €	14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 €	20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 3,75% 588,65 €	14 000€ / 48 mois 5,78% 1 714,25 €	20 000€ / 60 mois 5,78% 3 076,80 €
	10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 €	14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 €	20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 5,30% 838,08 €	14 000€ / 48 mois 5,50% 1 628,35 €	20 000€ / 60 mois 5,70% 3 032,34 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 4,77% 752,39 €	14 000€ / 48 mois 4,84% 1 427,03 €	20 000€ / 60 mois 4,90% 2 590,54 €

Simulation Véhicule d'Occasion

........................................... VOITURE OCCASION ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 4,99% 316,84 €	8 000€ / 36 mois 3,99% 501,63 €	12 000€ / 48 mois 3,99% 1 002,96 €
	6 000€ / 24 mois 6,07% 386,71 €	8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 €	12 000€ / 48 mois 6,07% 1 545,87 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 €	8 000€ / 36 mois 5,99% 760,21 €	12 000€ / 48 mois 5,99% 1 524,74 €
	6 000€ / 24 mois 6,07% 386,71 €	8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 €	12 000€ / 48 mois 6,07% 1 545,87 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 10,47% 676,15 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €	12 000€ / 48 mois 6,05% 1 540,58 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €	12 000€ / 48 mois 6,05% 1 540,58 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 9,40% 605,06 €	8 000€ / 36 mois 2,70% 337,37 €	12 000€ / 48 mois 3,69% 925,79 €
	6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 €	8 000€ / 36 mois 5,99% 760,21 €	12 000€ / 48 mois 5,99% 1 524,74 €
>SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 6,06% 386,06 €	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €	12 000€ / 48 mois 5,50% 1 395,73 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 5,43% 345,25 €	8 000€ / 36 mois 5,71% 723,72 €	12 000€ / 48 mois 4,84% 1 223,17 €

Simulation Crédit Travaux

........................................... TRAVAUX ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 3,99% 835,80 €	18 000€ / 60 mois 3,99% 1 884,97 €	26 000€ / 72 mois 3,99% 3 279,25 €
	10 000€ / 48 mois 4,94% 1 041,02 €	18 000€ / 60 mois 6,07% 2 914,60 €	26 000€ / 72 mois 6,07% 5 086,34 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 5,99% 1 270,61 €	18 000€ / 60 mois 5,99% 2 874,40 €	26 000€ / 72 mois 5,69% 4 751,24 €
	10 000€ / 48 mois 6,07% 1 288,23 €	18 000€ / 60 mois 6,07% 2 914,60 €	26 000€ / 72 mois 6,07% 5 086,34 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 6,05% 1 283,82 €	18 000€ / 60 mois 6,05% 2 904,54 €	26 000€ / 72 mois 6,05% 5 068,65 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 6,05% 1 283,82 €	18 000€ / 60 mois 6,05% 2 904,54 €	26 000€ / 72 mois 6,05% 5 068,65 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 3,75% 784,33 €	18 000€ / 60 mois 5,78% 2 769,12 €	26 000€ / 72 mois 5,78% 4 830,41 €
	10 000€ / 48 mois 5,99% 1 270,61 €	18 000€ / 60 mois 5,99% 2 874,40 €	26 000€ / 72 mois 5,69% 4 751,24 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 5,50% 1 163,11 €	18 000€ / 60 mois 5,70% 2 729,10 €	26 000€ / 72 mois 5,90% 4 936,16 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 4,85% 1 021,48 €	18 000€ / 60 mois 4,90% 2 331,49 €	26 000€ / 72 mois 4,94% 4 096,36 €

Simulation Tous Projets

........................................... TOUS PROJETS ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 5,99% 32,74 €	4 000€ / 24 mois 4,99% 211,22 €	8 000€ / 36 mois 3,99% 501,63 €
	1 000€ / 12 mois 20,79% 116,16 €	4 000€ / 24 mois 10,49% 451,66 €	8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 14,84% N/A	4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 €	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €
	1 000€ / 12 mois N/A N/A	4 000€ / 24 mois 10,49% 451,66 €	8 000€ / 36 mois 5,60% 709,42 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 20,76% 115,98 €	4 000€ / 24 mois 10,47% 450,77 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois N/A N/A	4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois N/A N/A	4 000€ / 24 mois 10,40% 447,66 €	8 000€ / 36 mois 2,70% 337,37 €
	1 000€ / 12 mois 14,84% N/A	4 000€ / 24 mois 10,48% N/A	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €
>SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 20,77% 116,04 €	4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 €	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 3,49% 19,00 €	4 000€ / 24 mois 7,55% 322,14 €	8 000€ / 36 mois 5,71% 723,72 €

Qu'apprend-on à la lecture de ces tableaux ?

• Les différences de taux peuvent être très importantes d'un établissement à l'autre
• Dans ce contexte, Oney se montre plus souvent à son avantage que le contraire
• Clairement, il serait dommage de ne pas intégrer Oney dans votre recherche du meilleur taux. Si certains établissements sont rarement compétitifs, frapper à la porte d'Oney n'est clairement pas une perte de temps

De plus, avec un justificatif des fonds et/ou si vous êtes déjà client, les bonus accordés permettent d'alléger la note...

Nous pouvons également mentionner la présence fréquente d'offres promotionnelles, très jolies à l'oeil, même s'il faut bien avouer qu'elles sont souvent dédiées à des demandes de financement très (trop ?) spécifiques.

Pour ces raisons, il ne faut jamais s'arrêter à un seul établissement de crédit, mais bien multiplier les demandes.

Et si d'aventure votre choix se porte sur Oney, les conditions associées sont plutôt bonnes : site web de grande qualité, réponse de principe immédiate, souscription 100% en ligne, possibilité de faire des pauses dans les remboursements, etc... Seule manque à l'appel la modulation des échéances à la hausse ou à la baisse.

A vrai dire, le principal point noir concerne l'accès payant au service client, à 0,15€ la minute.

Certes, il est en théorie possible d'être autonome et de tout réaliser soi-même en ligne, mais on n'est jamais à l'abri d'un cas particulier...

Bref, en guise d'avis, nous pensons que la banque Oney possède un bon service de crédit personnel qui mérite probablement une simulation dans le cadre de votre recherche du meilleur crédit, surtout dans la mesure où l'expérience utilisateur est parmi les meilleures.

Toutefois, hors conditions exceptionnelles (taux promotionnels, etc...), la banque Oney n'est pas le premier l'établissement qui nous vient à l'esprit pour trouver les meilleurs taux.

Nous ne demandons qu'à être contredits !

Les autres produits de la banque Oney

La banque Oney propose-t-elle d'autres produits que du crédit ?

La réponse est positive, mais comme nous allons voir, celui-ci n'est jamais très loin...

1. Les cartes enseignes

Oney propose des cartes bancaires Visa ou Mastercard un peu différentes que celles que vous pouvez trouver dans une banque traditionnelle.

Dénommées les cartes enseignes, elles ont au nombre au nombre de cinq : Auchan, Leroy Merlin, Boulanger, Norauto et Alinéa.

Voici les principales caractéristiques qu'elles partagent :

• Elles sont moins chères : les cartes Visa Classic et MasterCard Classic valent moins de 15€, tandis que la Visa Premier coûte 54€ (exclusive à Auchan), soit une économie moyenne de 60% par rapport aux prix pratiqués par les banques traditionnelles.
• Elles sont liées à un crédit renouvelable : lors du passage en caisse, le porteur de la carte a la possibilité de puiser dans cette réserve en pressant la touche 2 du terminal de paiement.
• Elles permettent de payer en plusieurs fois : avec la touche 3, il est possible de payer 4 fois sans frais avec Auchan, tandis qu'avec les autres enseignes du réseau, c'est un paiement en 3 fois mais avec des frais
• Elles sont reliées à un programme de fidélité : réductions, cashback, bons plans, etc... Elles sont toutes liées au programme de fidélité du nom de l'enseigne
• Elles sont reliées à votre compte bancaire :

Sachant qu'elles coûtent bien moins cher qu'une carte de banque traditionnelle et qu'elles donnent le droit à quelques avantages, il peut être avantageux de résilier la cotisation à sa carte bancaire traditionnelle.

De plus, en cas de visites fréquentes dans les enseignes partenaires d'Auchan (Flunch, Leroy Merlin, etc..), le cumul des points de fidélité est facilité.

Par ailleurs, en matière de garanties, d'assurances ou d'assistances, ces cartes proposent des services globalement similaires à ceux de leurs consoeurs traditionnelles, le tout sans la nécessité de changer de banque.

Toutefois, avant de vous précipiter sur ces cartes, gardez à l'esprit :

• Elles sont en débit différé par défaut, ce qui veut dire que sans une gestion rigoureuse de votre part, vous risquez de payer des frais supplémentaires. Le débit immédiat est disponible à condition de contacter le service client. (lire notre article carte de débit ou de crédit)
• Liées à un crédit renouvelable, la vigilance est de mise pour rester maître de ses finances, car les sollicitations de puiser dans celle-ci risquent d'être très nombreuses
• Si vous n'êtes pas un client très régulier de ces enseignes, les avantages potentiels se réduisent à peau de chagrin
• Les frais annexes, comme les retraits à l'étranger, sont très chers

C'est pourquoi, si votre objectif premier est de payer moins cher la cotisation de votre carte bancaire, nous vous conseillons plutôt de regarder du côté des banques en ligne et des banques mobiles.

2. Paiement 3X 4X Oney

Si vous préférez conserver votre carte bancaire tout en profitant d'un paiement en plusieurs fois, Oney propose le service Paiement en 3X ou 4X.

Le principe est très simple : en cas de paiement dans une des 150 enseignes du réseau, il est possible demander un règlement en trois ou quatre fois.

Par contre, pour savoir si l'achat permet un étalement du règlement sans frais, c'est un peu la loterie puisque chaque enseigne est libre de sa politique à ce sujet.

Dans le cas d'un paiement en trois fois, les frais maximums sont de 10€ tandis que pour un paiement en quatre fois, ce montant est porté à 20€.

Au final, si ce service est gratuit et qu'il peut s'avérait utile, il est difficile d'émettre un avis définitif sur celui-ci.

3. Les produits d'épargne

Nous quittons enfin le monde du crédit !

L'objectif est cette fois de vous faire gagner de l'argent à travers deux produits d'épargne :

• L'assurance vie Oney : avec des frais de gestion très modérés, deux fonds en euros performants, quatre gestions pilotées ou encore l'absence de frais sur les versements, l'assurance vie Oney mériterait d'être beaucoup plus connue. Une vraie bonne surprise !
  
• Le compte courses Auchan : ce produit part d'une excellente idée. Alors que les livrets d'épargne fonctionnent sur le principe des quinzaines (ce qui implique d'attendre 15 jours pour recevoir ses intérêts, en cas de retrait avant, par exemple au 14ème jour, ceux-ci sont perdus), le compte courses Auchan fonctionne au jour près, ce qui est tout à fait à l'avantage de l'épargnant. Malheureusement, les performances du compte sont tellement faibles que Nextbanq ne peut conseiller cette forme d'épargne, tout du moins à l'heure actuelle

Une offre assez chiche au final, mais qui a le mérite d'être performante dans le cas de l'assurance vie ou innovante (bien que ratant sa cible) dans le cas du compte courses Auchan.

4. Les assurances

Enfin, les clients de Oney ont également accès à une offre complète d'assurance : auto, habitation et à la personne.

Malheureusement, si le site est très bien conçu et inspire confiance, il est impossible d'obtenir le coût de ces assurances puisqu'un appel au service client (non taxé cette fois-ci) est nécessaire pour obtenir un devis (en dehors de l'assurance auto).

Avis final sur la banque Oney

Avec plus de 6 millions de clients, la banque Oney fait indiscutablement partie du quotidien des Français.

Toutefois, tous ces clients sont-ils suffisamment maîtres de leur budget pour éviter les pièges du crédit à la consommation ?

Si l'offre de crédit personnel est tout à fait correcte et mérite que l'on s'y attarde dans le cadre de comparaisons, les autres produits ont souvent pour commun des taux d'intérêt très élevés.

Certes, pour un besoin d'argent très ponctuel, des produits comme le crédit renouvelable ou les solutions fin de mois peuvent rendre de fiers services.

Mais le danger n'est pas là : il réside dans la tentation quasi permanente de "puiser" dans ces réserves d'argent, avec les risques d'entrée vers le surendettement.

Bref, vous savez maintenant à quoi vous en tenir !

A propos de l'auteur

Article écrit par Emilien FRANCOISE

Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.