Avis Younited Credit : des crédits vraiment moins cher ?

Depuis 2011, que de chemin parcouru par le trublion français du crédit. De jeune pousse innovante (sous la marque Prêt d’Union) à acteur incontournable européen, Younited Crédit est un établissement de crédit vraiment pas comme les autres.

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Le concept Younited Credit

Dans le but de proposer des taux plus bas, Younited Crédit repose sur la mise en relation entre investisseurs professionnels et emprunteurs particuliers.

Dans ce modèle, les banques n'ont plus leur mot à dire.

Mais est-ce vraiment un avantage ? Pour le savoir, comprenons le fonctionnement du marché du crédit, et comment les banques gagnent de l'argent :

• Un client demande un crédit de 10 000€
• La banque évalue le profil du client et accepte ou non de lui faire crédit
• Dans cet exemple, la banque accepte au taux de 3%
• Le client accepte l'offre de crédit
• La banque emprunte 10 000€ sur les marchés financiers à un taux très bas, inférieur à l'offre de prêt, par exemple seulement 1%
• La banque "empoche" la différence pour son rôle d'intermédiation

Pour résumer, le rôle de la banque consiste à “acheter” de l’argent pas cher sur les marchés pour ensuite le “revendre” à un prix supérieur à ses clients sous forme de crédit. Bien entendu, la différence de taux entre les deux opérations représente la marge de la banque.

En se basant sur ce constat, l’objectif de Younited Crédit est de réduire cette marge en adoptant le modèle suivant :

• Le client fait une demande de crédit en ligne
• Si Younited Crédit estime que le client est apte à rembourser, la demande est acceptée
• Plutôt que d’emprunter sur les marchés financiers, Younited Crédit emprunte à des investisseurs professionnels par l'intermédiaire de sa plateforme
• Les remboursements du client servent à rembourser les fonds prêtés par les investisseurs

Bien entendu, le travail d’intermédiation de Younited Crédit n’est pas gratuit et c’est sous la forme de frais de dossier que Younited Crédit se rémunère.

En théorie, la commission plus basse de Younited Crédit donne lieu à deux répercussions positives :

• Des taux plus bas pour les emprunteurs
• Des taux plus hauts pour les investisseurs

Et grâce à ce positionnement gagnant-gagnant, Younited Credit est ensuite capable de faire plus de volume pour améliorer ses profits.

Bref, un beau modèle économique où tout le monde ressort gagnant !

Mais face aux belles promesses, intéressons-nous plutôt à l’implacable réalité des chiffres…

Les taux sont-ils vraiment plus bas avec Younited Credit ? Le comparatif

L’heure de vérité !

Mais avant de s'intéresser aux simulations, votre projet de crédit est-il compatible avec l'offre de Younited Credit ?

Une offre très simple qui a le mérite de la simplicité...

Revers de la médaille : certains besoins ne sont pas couverts, nous pensons notamment à ceux qui souhaitent s’endetter sur des périodes longues et pour des montants importants.

Dans les comparaisons ci-dessous (véhicule neuf, d'occasion, prêts travaux et tous projets), nous avons sélectionné un panel d’établissements bien connus, afin que vous puissiez juger par vous-même de la pertinence des taux fixes proposés, à la date du 15 février 2023 :

Taux Véhicule Neuf

........................................... VOITURE NEUVE ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 3,99% 627,03 €	14 000€ / 48 mois 3,99% 1 170,12 €	20 000€ / 60 mois 3,99% 2 094,41 €
	10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 €	14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 €	20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 €	14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 €	20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 €
	10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 €	14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 €	20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 €	14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 €	20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 €	14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 €	20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 3,75% 588,65 €	14 000€ / 48 mois 5,78% 1 714,25 €	20 000€ / 60 mois 5,78% 3 076,80 €
	10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 €	14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 €	20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 5,30% 838,08 €	14 000€ / 48 mois 5,50% 1 628,35 €	20 000€ / 60 mois 5,70% 3 032,34 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 36 mois 4,77% 752,39 €	14 000€ / 48 mois 4,84% 1 427,03 €	20 000€ / 60 mois 4,90% 2 590,54 €

Taux Véhicule Occasion

........................................... VOITURE OCCASION ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 4,99% 316,84 €	8 000€ / 36 mois 3,99% 501,63 €	12 000€ / 48 mois 3,99% 1 002,96 €
	6 000€ / 24 mois 6,07% 386,71 €	8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 €	12 000€ / 48 mois 6,07% 1 545,87 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 €	8 000€ / 36 mois 5,99% 760,21 €	12 000€ / 48 mois 5,99% 1 524,74 €
	6 000€ / 24 mois 6,07% 386,71 €	8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 €	12 000€ / 48 mois 6,07% 1 545,87 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 10,47% 676,15 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €	12 000€ / 48 mois 6,05% 1 540,58 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €	12 000€ / 48 mois 6,05% 1 540,58 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 9,40% 605,06 €	8 000€ / 36 mois 2,70% 337,37 €	12 000€ / 48 mois 3,69% 925,79 €
	6 000€ / 24 mois 10,48% 676,82 €	8 000€ / 36 mois 5,99% 760,21 €	12 000€ / 48 mois 5,99% 1 524,74 €
>SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 6,06% 386,06 €	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €	12 000€ / 48 mois 5,50% 1 395,73 €
> SIMULER MON TAUX	6 000€ / 24 mois 5,43% 345,25 €	8 000€ / 36 mois 5,71% 723,72 €	12 000€ / 48 mois 4,84% 1 223,17 €

Taux Crédit Travaux

........................................... TRAVAUX ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 3,99% 835,80 €	18 000€ / 60 mois 3,99% 1 884,97 €	26 000€ / 72 mois 3,99% 3 279,25 €
	10 000€ / 48 mois 4,94% 1 041,02 €	18 000€ / 60 mois 6,07% 2 914,60 €	26 000€ / 72 mois 6,07% 5 086,34 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 5,99% 1 270,61 €	18 000€ / 60 mois 5,99% 2 874,40 €	26 000€ / 72 mois 5,69% 4 751,24 €
	10 000€ / 48 mois 6,07% 1 288,23 €	18 000€ / 60 mois 6,07% 2 914,60 €	26 000€ / 72 mois 6,07% 5 086,34 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 6,05% 1 283,82 €	18 000€ / 60 mois 6,05% 2 904,54 €	26 000€ / 72 mois 6,05% 5 068,65 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 6,05% 1 283,82 €	18 000€ / 60 mois 6,05% 2 904,54 €	26 000€ / 72 mois 6,05% 5 068,65 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 3,75% 784,33 €	18 000€ / 60 mois 5,78% 2 769,12 €	26 000€ / 72 mois 5,78% 4 830,41 €
	10 000€ / 48 mois 5,99% 1 270,61 €	18 000€ / 60 mois 5,99% 2 874,40 €	26 000€ / 72 mois 5,69% 4 751,24 €
>SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 5,50% 1 163,11 €	18 000€ / 60 mois 5,70% 2 729,10 €	26 000€ / 72 mois 5,90% 4 936,16 €
> SIMULER MON TAUX	10 000€ / 48 mois 4,85% 1 021,48 €	18 000€ / 60 mois 4,90% 2 331,49 €	26 000€ / 72 mois 4,94% 4 096,36 €

Taux Tous Projets

........................................... TOUS PROJETS ...........................................	.............................. Simulation 1 ..............................	.............................. Simulation 2 ..............................	.............................. Simulation 3 ..............................
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 5,99% 32,74 €	4 000€ / 24 mois 4,99% 211,22 €	8 000€ / 36 mois 3,99% 501,63 €
	1 000€ / 12 mois 20,79% 116,16 €	4 000€ / 24 mois 10,49% 451,66 €	8 000€ / 36 mois 6,07% 770,66 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 14,84% N/A	4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 €	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €
	1 000€ / 12 mois N/A N/A	4 000€ / 24 mois 10,49% 451,66 €	8 000€ / 36 mois 5,60% 709,42 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 20,76% 115,98 €	4 000€ / 24 mois 10,47% 450,77 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois N/A N/A	4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 €	8 000€ / 36 mois 6,05% 768,04 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois N/A N/A	4 000€ / 24 mois 10,40% 447,66 €	8 000€ / 36 mois 2,70% 337,37 €
	1 000€ / 12 mois 14,84% N/A	4 000€ / 24 mois 10,48% N/A	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €
>SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 20,77% 116,04 €	4 000€ / 24 mois 10,48% 451,21 €	8 000€ / 36 mois 6,06% 769,35 €
> SIMULER MON TAUX	1 000€ / 12 mois 3,49% 19,00 €	4 000€ / 24 mois 7,55% 322,14 €	8 000€ / 36 mois 5,71% 723,72 €

Bilan des courses ?

Cela confirme ce que nous savions déjà.

Pour vos crédits, il n’existe pas un établissement systématiquement moins cher que ses concurrents, et comparer reste le seul moyen de s’assurer des meilleurs taux.

En effet, entre les variations saisonnières des grilles de taux, les offres promotionnelles en vigueur et la volonté de tel ou tel établissement d’être compétitif sur un type de crédit en particulier, la perle rare n’est jamais au même endroit.

Dans ce contexte, le bilan de Younited Credit apparaît globalement très positif, et c'est une bonne nouvelle !

L'occasion est belle d'éclaircir deux mythes au sujet du crédit entre particuliers :

• Les taux proposés ne sont pas systématiquement plus bas : il semblerait que dans certains cas, les commissions des banques ne soient pas si mauvaises après tout.
• La sélection des dossiers est particulièrement soignée puisque seulement un dossier sur quatre est accepté en moyenne. Il est donc faux de croire que sans les banques, l’accès au crédit est facilité. S'il peut parfois arriver que des dossiers légitimes se fassent refuser, le filtre de la sélection est néanmoins essentiel, que ce soit dans l'intérêt du prêteur ou de l'emprunteur.

Bref, nous pouvons considérer Younited Crédit comme un établissement compétitif sur certains types de crédit, mais en contrepartie d’une sélection pointilleuse à l’entrée.

Nous sommes finalement dans une configuration de marché très classique.

Mais n'enterrons pas Younited Credit trop vite, car deux autres caractéristiques sont présentées comme innovantes : la transparence et la rapidité.

Découvrons ce qu’il en est !

Des crédits plus rapides et transparents avec Younited Credit, vraiment ?

Outre ses taux, Younited Credit met deux arguments pour se démarquer : la rapidité de souscription et la transparence.

Ni une, ni deux, regardons ces points de plus près.

Des crédits plus rapides ?

C'est indéniable, ça va très vite, voire trop vite avec Younited Crédit !

La souscription d'un crédit se déroule en trois temps :

• Réponse de principe immédiate dès la simulation en ligne
• Réponse définitive sous 24 heures après réception des pièces justificatives
• Envoi des fonds après expiration du délai légal de rétractation de 7 jours

Avec un parcours 100% digital incluant la signature électronique, il est difficile de faire plus rapide, et c'est bien la force du modèle économique de Younited Credit.

L'entreprise a en effet beaucoup investi dans l'intelligence artificielle et dans la création de ses propres algorithmes pour gagner en productivité dans le traitement des dossiers, notamment de l'analyse de risque des emprunteurs.

Par exemple, en autorisant Younited Credit à se connecter au compte bancaire, la Fintech devient en mesure d'évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur en quelques instants.

Grâce à cette maîtrise technologique, Younited Credit est ainsi en mesure de proposer facilement des crédits, même en dehors de son propre site !

C'est par exemple le choix fait par les banques Fortuneo Banque, N26 ou encore Orange Bank.

Toutefois, un traitement express des demandes signifie également moins de temps de réflexion pour l’emprunteur (en dehors du minimum légal de 7 jours), et nous pouvons nous interroger si cela est une avancée pour tous les emprunteurs.

A vous de juger selon votre situation !

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Des crédits plus transparents ?

Avec plus d' un milliard d’euros de crédits accordés depuis les débuts, Younited Crédit est un acteur incontournable du crédit en ligne.

Mais au fur et à mesure des levées des fonds et de l’entrée de nouveaux actionnaires (Crédit Mutuel Arkea, Eurazeo, Schibsted Media Group), le trublion du secteur semble quelque peu assagi et même en voie de “normalisation”...

Par exemple, à ses débuts, nous vantions clairement la politique de Prêt d’Union dans son approche du crédit. Nous écrivions : “le site inspire tout de suite confiance en proposant un service clair, sans publicité tapageuse ou encore sans messages plus vicieux du type « Noël/Anniversaire/Vacances approche, faites plaisir à vous ainsi qu’à vos proches en contractant un crédit ». Le crédit n’est donc pas vendu comme un simple yaourt, comme cela peut être le cas ailleurs…”

Or, aujourd’hui, nous nous étonnons de recevoir des emails de relance avec pour sujets : “Donnez une bonne leçon au système bancaire” ou encore “Ho ho ho, vos projets livrés à toute allure pour Noël”.

Clairement un changement de stratégie est palpable...

Même si cela ne remet pas en cause la compétitivité de l’offre, nous remarquons que suite au changement de nom, le site a également évolué et nous apparaît plus "marketing" que "proche des gens".

Autre point qui nous déplaît, il n’est plus possible de réaliser une situation sans déposer son adresse électronique, alors que c’est la norme pour les établissements de crédit concurrents.

Ne vous laissez pas tromper par la mention “sans engagement”, faire une simulation demande donc au moins 3 minutes, même s'il est vrai qu'après, le traitement des demandes est très rapide.

Bref, quel est l’avis final de Nextbanq sur Younited Credit ?

A n’en pas douter, Younited Crédit est un des plus gros succès de la FinTech française (contraction de Finance et Technologie).

D’ailleurs, le changement de nom de Prêt d’Union vers Younited Crédit est justifié par des projets de développement internationaux, notamment en Espagne et en Italie.

Mais plus qu’une stratégie marketing ou un concept novateur, ce qui fait réellement le succès d’un établissement de crédit est la compétitivité des taux par rapport aux critères de sélection des dossiers.

Et sur ce point, le principal à nos yeux, Younited Crédit se montre plutôt à son avantage avec un couple taux proposés / critères de sélection certes strict, mais au final à l’avantage des clients qui ont des dossiers solides.

Vous pensez être dans ce cas de figure, n’hésitez pas à faire une simulation !

Vous aurez en effet de bonnes chances de trouver le bon taux qui convient à votre projet.

Si vous pensez votre dossier plus fragile, faire une demande ne coûte rien, mais vous êtes prévenu de la réponse possible.

Pour finir, même si on est un peu déçu par le virage plus capitaliste pris par la plateforme, Younited Crédit n’en demeure pas moins un établissement de crédit en ligne de premier plan qui mérite votre confiance.

Pour cette raison, retrouvez Younited Credit en bonne position dans notre classement des meilleurs crédits à la consommation.

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A propos de l'auteur

Article écrit par Emilien FRANCOISE

Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.