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Monabanq : la banque en ligne à mettre entre toutes les mains ?

Dernière révision : 29 novembre 2019

Pourquoi Monabanq ?

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La plus accessible des banques en ligne pour une expérience digne des meilleures

Points forts ET Points à améliorer

Un service client très accessible et au coeur de la stratégie de développement de Monabanq
Un compte courant complet et fonctionnel, avec en point d’orgue une application mobile très bien notée par les utilisateurs
Souvent classée parmi les 10 banques les moins chères de France
Pas encore compatible avec le paiement mobile (Apple Pay, Google Pay, etc…)
Le soutien des 2 000 guichets automatiques du réseau CIC pour le dépôt de chèques et de liquide
Les frais sur les incidents de paiement sont élevés, notamment à cause de la facturation de commissions d’intervention
Un compte Premium de nature à satisfaire les voyageurs
Sans condition d’entrée ni d’activité, même pour obtenir une carte Visa Premier
Les tarifs de l’assurance vie et de la bourse sont peu compétitifs à l’échelle des banques en ligne
Crédit immobilier compatible avec le Prêt à Taux Zéro
Le Livret Croissance, à la rémunération qui augmente avec la durée de détention
Forfait mensuel de 2€ pour un compte Monabanq et 6€ avec l'option Premium
Ouvrir un compte Monabanq

Monabanq est une banque en ligne 100% française qui ne fait rien comme les autres !

Moins connue que ses rivales, c’est aussi la seule à imposer un forfait mensuel.

Toutefois, s’arrêter à cette présentation serait très réducteur, car de beaux arguments se cachent sous le capot.

Tout d’abord, afin de relativiser la question du prix, le forfait mensuel de 2€ pour l’offre d’entrée de gamme place la banque en ligne parmi les 10 banques les moins chères de France.

Pas mal pour une offre payante !

Mais surtout, c’est le prix de la tranquillité d’esprit.

En effet, Monabanq n’impose aucune condition d’entrée ou d’activité pour profiter de ses services.

A titre de comparaison, nous ne comptons plus les offres conditionnées.

Par exemple :

  • Avec ING, il faut verser un montant minimum sur le compte chaque mois
  • Avec Fortuneo Banque, il faut réaliser au mois un paiement par carte et par mois
  • Avec AXA Banque, c’est un plafond de dépense par carte et par trimestre à atteindre

Et en cas de condition non remplie, la sanction se matérialise souvent par une pénalité de 5€ ou plus…

Bref, payer un prix modeste pour une offre complète et sans surprise est un calcul tout à fait acceptable, d’autant plus que le compte Monabanq ne sacrifie rien à la qualité.

En tant que première banque en ligne à avoir vu le jour (lancée en 2006), les chevaux de bataille de Monabanq sont le compte courant et le service client.

Au quotidien, il ne fait ainsi aucun doute que Monabanq apporte une expérience complète, notamment grâce à une application mobile aux retours d’utilisateurs très positifs.

De plus, en tant que propriété du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, les clients Monabanq ont la possibilité de déposer des chèques et du liquide dans les agences CIC équipées d’un guichet automatique.

Des points forts de nature à rassurer, une nouvelle fois.

Toutefois, la banque en ligne n’est pas exempte de reproches.

Nous en notons deux principaux :

  • La facturation de commissions d’intervention, ce qui implique des frais sur les incidents de paiement élevés
  • Une offre d’épargne de long terme (assurance vie et bourse) peu compétitive à l’échelle des banques en ligne, même si toujours plus intéressante par rapport aux banques traditionnelles

De quoi remettre en cause le choix de Monabanq ?

A notre avis, non, mais la réponse se trouve dans votre profil bancaire.

Si vous êtes sujet aux dépassements de budget, la possibilité d’opter pour une carte à autorisation systématique (dénommée Visa On Line) peut aussi constituer une solution.

Quoi qu’il en soit, prenez le temps d’analyser les services de Monabanq pour ouvrir le compte bancaire qui vous convient.

Compte & cartes

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Un joli compromis entre banque traditionnelle, en ligne et mobile !

Dépôt de liquide ou de chèque, tarifs, ouverture de compte, etc...

Autant de domaines où la banque en ligne Monabanq joue sa partition sans se soucier de la concurrence.

Assurément le meilleur moyen pour proposer une expérience unique !

Encore faut-il avoir en avoir l'utilité, ce que nous allons voir dès maintenant.

Quelle carte choisir ?

Trois cartes sont disponibles : une carte à autorisation systématique dénommée Visa On Line, une Visa Classic et une Visa Premier.

Première caractéristique forte à Monabanq : toutes les cartes sont disponibles sans condition de revenus, même la Visa Premier !

Voici les présentations :

Carte Visa On Line

Carte Monabanq Visa On Line
  • Sans condition d'entrée
  • 2€ par mois (ou 6€ / mois avec option Premium)
  • A autorisation systématique, ce qui permet de ne pas dépenser plus que le solde du compte et d’éviter de coûteux agios. En contrepartie, le taux d’acceptation des paiements (notamment aux péages, parkings, etc…) est moins élevé
  • Solde en temps réel
  • Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
  • Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
  • Garanties d'assurance et d'assistance équivalentes à une carte Visa Classic

Carte Visa Classic

Carte Monabanq Visa Classic
  • Sans condition d'entrée
  • 2€ par mois (ou 6€ / mois avec option Premium)
  • Débit immédiat ou différé
  • Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
  • Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
  • Garanties d'assurance et d'assistance "normales"

Carte Visa Premier

Carte Monabanq Visa Premier
  • Sans condition d'entrée
  • 5€ par mois (ou 9€ / mois avec option Premium)
  • Débit immédiat ou différé
  • Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
  • Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
  • Garanties d'assurance et d'assistance de haut niveau

Si les revenus ne sont pas considérés pour l’obtention d’une de ces cartes, ils servent à l’élaboration des plafonds de paiement et de retrait par défaut.

Revenus mensuelsPlafond de paiementPlafond de retrait
Moins de 1 000€1 000€ / 30 jours glissants300€ / 7 jours glissants
1 000€ - 1 800€1 500€ / 30 jours glissants400€ / 7 jours glissants
1 800€ - 3 000€2 000€ / 30 jours glissants500€ / 7 jours glissants
Plus de 3 000€2 500€ / 30 jours glissants600€ / 7 jours glissants

C’est pourquoi détenir une Visa Premier n’implique pas nécessairement des plafonds supérieurs à une Visa On Line, ce qui n'est pas commun !

Mais dans tous les cas de figure, il est possible d’augmenter temporairement un plafond depuis l’espace client ou bien de demander une augmentation permanente en s’adressant à un conseiller.

Ce mode de fonctionnement est également valable pour le découvert autorisé, d’un montant compris entre 0€ et 500€ à l’ouverture du compte.

Et dans les présentations de ces cartes bancaires, il ne vous aura pas échappé que le tarif varie en fonction de l'activation d'une option Premium.

Voici ce qu'il faut savoir à son sujet.

Compte normal ou premium ?

Indépendamment du choix de la carte, Monabanq donne la possibilité de bénéficier d’un compte survitaminé pour 4€ supplémentaires par mois.

Dans le jargon de la banque, cela revient à passer du Compte Tout Compris au Compte Tout Compris Premium.

Ce qui nous donne :

 Compte Tout ComprisCompte Tout Compris Premium
Visa On Line2€ par mois6€ par mois
Visa Classic2€ par mois6€ par mois
Visa Premier5€ par mois9€ par mois

Ces 4€ supplémentaires sont-ils un bon investissement ?

Voici ce qu’ils apportent :

  • Gratuité des virements internationaux (émis ou reçus), 50 paiements et 25 retraits annuels gratuits en devise
  • Assurance contre la perte ou le vol des papiers d’identité et des clefs
  • Assurance contre la livraison non conforme ou la non-livraison des achats sur Internet
  • Assurance contre le vol de téléphone mobile
  • Remboursement jusqu’à 3€ d’agios par trimestre
  • Une deuxième carte bancaire Visa On Line ou Visa Classic gratuite dans le cadre d’un compte joint (+3€ par mois pour une Visa Premier)

Si sur la question des assurances, il est difficile de se prononcer dans la mesure où le diable se cache dans les détails (par exemple, le vol de mobile est couvert jusqu’à 200€), il ne fait par contre aucun doute sur les profils visés concernant les autres caractéristiques.

Ainsi, les voyageurs ou ceux qui échangent fréquemment avec l’étranger sont particulièrement gâtés !

Quand on connaît l’opacité et les tarifs pratiqués par la plupart des banques pour les virements internationaux, la gratuité de ceux-ci impressionne.

Et pour les paiements ou les retraits annuels gratuits, ceux-ci nous apparaissent en nombre suffisant pour l’écrasante majorité des voyageurs.

Ce qui nous laisse une excellente impression à destination des voyageurs.

L’autre cible visée est celle des couples, puisqu’en incluant une deuxième carte Visa On Line ou Visa Classic, le coût supplémentaire de 4€ est rentabilisé à 50%, puisque le coût de la deuxième carte avec l’offre classique est de 2€ par mois.

Vous n’êtes ni voyageur ni en recherche de compte joint ?

L’intérêt de la formule Premium est moins évident, car à chercher du côté des assurances.

Eplucher les conditions générales du compte Monabanq (à partir de la page 19) est le seul moyen de vous faire une juste opinion de l’intérêt de celles-ci. Malheureusement, compte tenu de la lisibilité du document, c’est une tâche quelque peu ingrate si vous nous demandez notre avis !

Quelle que soit la carte choisie et le compte associé, l’expérience Monabanq se révèle identique, et c’est un des points forts de la banque en ligne.

Partons à sa découverte !

L’expérience du compte Monabanq

Le compte courant Monabanq est un des plus complets parmi les banques en ligne.

Ce qui est un beau compliment !

En effet, grâce à son appartenance au groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale, c’est tout le réseau de la banque traditionnelle CIC qui est mis à contribution pour les clients Monabanq.

A condition que l’agence CIC soit équipée d’un guichet automatique (la localisation des 2 000 guichets automatiques est disponible dans l’application Monabanq), les clients Monabanq bénéficient des fonctionnalités suivantes :

  • Dépôt de chèque gratuit et illimité, pour gagner du temps et économiser des timbres
  • 5 dépôts gratuits de liquide par an (5€ l’opération à partir du 6ème)
  • Choix du code PIN, opération gratuite avec Monabanq sachant que la consultation et/ou la personnalisation du code PIN sont parfois payantes dans d'autres banques
  • Consultation gratuite du compte et mise en place de virements
  • Impression du RIB sans frais

Bref, de quoi partir du bon pied !

Au quotidien, l’application mobile est un véritable succès à en juger par les avis utilisateurs :

Avis utilisateurs application mobile

Très peu de banques peuvent se vanter d’un tel plébiscite !

Repensée entièrement en fin d’année 2018, celle-ci fait la part belle à la simplicité et aux nouvelles technologies d’identification, comme l’empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.

Application mobile Monabanq

Un excellent point pour les utilisateurs nomades qui trouvent sans doute son origine dans l’expérience accumulée par Monabanq.

En effet, cette dernière est considérée comme la première banque en ligne du marché, avec un lancement dès 2006.

Par conséquent, de nombreuses fonctionnalités appréciables sont au rendez-vous :

  • Application de gestion de budget
  • Alertes SMS et emails gratuites selon des critères paramétrables
  • Activation ou désactivation des paiements en ligne
  • Blocage de l’option sans contact sur demande
  • Bordereau numérique, pour gagner quelques jours sur les dates de valeur lors du dépôt de chèque
Gestion de budget Monabanq

Toutefois, par certains aspects, le compte Monabanq peut aussi décevoir les usagers les plus exigeants, puisque nous regrettons également :

  • L’absence de paiement mobile comme Apple Pay ou Google Pay et de fonctionnalités avancées sur la carte bancaire comme le verrouillage temporaire ou le blocage des retraits
  • L’impossibilité d’intégrer des comptes extérieurs à Monabanq

De quoi mettre un bémol à notre appréciation du compte courant Monabanq ?

Que nenni !

Car d’après nous, ces manques ne remettent absolument pas en cause l’expérience globale du compte Monabanq, réputée pour sa qualité de service aussi bien par les professionnels que les clients.

Alors certes, ce n’est pas le plus “tape à l’oeil” des comptes courants, mais celui-ci remplit avec brio ce à quoi il est destiné.

En effet, très peu de banques en ligne peuvent se targuer d’une application mobile plébiscitée tout en offrant le support d’un réseau d’agences pour les opérations courantes !

Trois mois d’ancienneté nécessaires pour faire une demande de carte bancaire à débit différé
Dépôts de chèques gratuits et illimités dans les agences CIC équipées d’un guichet automatique
5 dépôts d’espèces gratuits par an dans les agences CIC équipées d’un guichet automatique (5€ à partir du 6ème)
Personnalisation du code PIN, impression du RIB et consultation gratuite des comptes dans les 2 000 guichets automatiques du réseau CIC
Application mobile très bien notée par les utilisateurs
Absence de paiement mobile
Compte courant reconnu pour ses qualités intrinsèques depuis 2006 (application de gestion de budget, alertes SMS et emails, opérations courantes, etc…)
Option Premium particulièrement adaptée pour les profils internationaux (virements émis ou reçus gratuits, 50 paiements et 25 retraits annuels gratuits en devise)
Sans condition de revenus pour ouvrir un compte, même avec une carte Visa Premier
Difficile de se faire une opinion sur l’intérêt des assurances du compte Premium, faute d’information claire

Tarifs bancaires

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Une des banques les moins chères de France, avec un bémol sur les frais en cas d’incidents de paiement

Tarifs Monabanq

Monabanq fait partie du club des banques les moins chères de France, cela ne fait aucun doute.

Toutefois, Monabanq ne fait rien comme les autres sur la question des tarifs.

En effet, deux grandes tendances s’opposent aujourd’hui :

  • Les banques en ligne et le modèle du tout gratuit, à condition de respecter des conditions d’entrée (comme gagner au moins 1 000€ par mois) et/ou des conditions d’activité (comme utiliser la carte bancaire plusieurs fois par mois pour éviter une pénalité)
  • Les banques traditionnelles et le modèle du tout payant, incluant notamment la cotisation de la carte bancaire et des frais de tenue de compte

Dans ce contexte, Monabanq se positionne exactement au milieu en facturant seulement un forfait mensuel, pouvant être assimilé à des frais de tenue de compte, en échange de l’absence de conditions de toute sorte.

Il en ressort que Monabanq intègre toujours les classements des banques les moins chères, même si elle n’est jamais gagnante.

A l’échelle du marché, cela reste indiscutablement une belle performance !

Compte Monabanq

Avec le compte Monabanq “normal”, le forfait mensuel est de 2€.

Ce qui veut dire qu’en plus de ce montant fixe, les occasions de passer à la caisse sont les suivantes :

OpérationTarifs
Visa Premier + 3€ par mois
Dépôt de liquide dans une agence CIC 5€ à partir du 6ème dans l’année
Frais d’inactivité (aucune opération pendant un an) 30€ / an
Paiement par carte bancaire en devise (hors euro) 2,00%
Retrait par carte bancaire en devise (hors euro) 2,00%
Virement hors SEPA en devise reçu 0,10% du montant (min 20€)
Virement hors SEPA en devise émis 0,10% du montant (min 20€)
Commission d’intervention 8€
Taux de découvert autorisé 8,33%
Taux de découvert non autorisé Taux de l’usure moins 0,05%

Première remarque et la plus évidente : ce tableau n’est pas bien grand !

Ce qui est un très bon signe pour les budgets des clients Monabanq

Cependant, une attention particulière est nécessaire concernant les frais en cas d’incidents de paiement.

En effet, si le taux de découvert autorisé est dans la moyenne des banques en ligne, c’est-à-dire très bon, la facturation de commissions d’intervention est la grande déception de la grille tarifaire de Monabanq, en compagnie d’un taux de découvert non autorisé très élevé.

Quel dommage, car pour le reste, Monabanq se comporte très bien, notamment pour les virements internationaux extrêmement compétitifs, battant même à plat de couture les banques en ligne !

Reste le cas de la carte Visa Premier, dont le surplus de 36€ par an implique un coût annuel minimum de 60€.

Cet ajout n’est pas neutre sur le budget, mais pour mettre les choses en perspective, les banques traditionnelles facturent en moyenne 120€ par an pour cette carte, en plus des frais de tenue de compte, etc…

Par contre, en comparant avec les banques en ligne, l’écart financier est plus visible, pour un client respectant les conditions de revenus exigées pour ce type de carte, de l’ordre de 1 800€ par mois.

Compte Monabanq option Premium

Pour 6€ par mois avec une carte Visa Classic (ou Visa On Line) ou 9€ par mois avec une Visa Premier, les tarifs l’option Premium se différencie du compte classique essentiellement sur la partie internationale.

Mais pas sur les incidents de paiement, le point faible de l’offre…

En effet, la grille tarifaire est identique pour les clients Premium, à l’exception des efforts suivants, destinés aux voyageurs :

OpérationTarifs
Paiement par carte bancaire en devise (hors euro)50 paiements gratuits par an
- 1,50% au-delà
Retrait par carte bancaire en devise (hors euro)25 retraits gratuits par an
- 1,50% au-delà
Virement hors SEPA en devise reçuGratuits
Virement hors SEPA en devise émisGratuits

L’option Premium vaut-elle le coût / coup ?

La question est d’anticiper la consommation du compte à l’international…

Etant donné que le surplus annuel est de 48€ par rapport au compte classique, ces 48€ représentent par exemple l’équivalent de 1 200€ retirés et de 1 200€ payés par carte dans une devise autre que l’euro (en se basant sur la tarification normale de 2,00%).

Sachant que ce rapide calcul ne comprend pas les autres avantages du compte Premium, comme les virements internationaux gratuits, les assurances complémentaires, une deuxième carte gratuite dans le cadre d’un compte joint et une tolérance d’agios de 3€ par trimestre.

Concernant ce dernier point, cela signifie que les petits découverts ne sont pas facturés. Mais le montant des agios trimestriels est supérieur à 3€, alors la tolérance ne s’applique pas tout du tout.

Au final, c’est à l’usager de quantifier ses besoins bancaires, mais cela ne fait guère de doute à notre avis que les profils internationaux et les couples trouveront un avantage tarifaire avec l’option Premium.

Pour les autres, l’équation est plus difficile à résoudre !

Facturation de commissions d’intervention et taux de découvert non autorisé très élevé en cas d’incident de paiement
Monabanq est globalement une des 10 banques les moins chères de France
40 services inclus dans l’offre à 2€ par mois, comme la réédition du code PIN ou les alertes emails / sms
Les frais sur les virements internationaux en devise sont extrêmement compétitifs, et même gratuits avec l’option Premium
L‘option Premium convient très bien à la plupart des profils internationaux
En dehors des profils internationaux, l’option Premium nécessite une analyse fine de ses besoins bancaires

Service client

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Un service client en figure de proue de la banque en ligne

Service client Monabanq

Le service client est au centre des préoccupations de Monabanq, et cela ne date pas d’hier.

Pendant de nombreuses années, Monabanq était en effet la seule banque en ligne à parier sur un conseiller 100% personnel, quand toutes les concurrentes optaient pour un plateau téléphonique.

Aujourd’hui, si le conseiller personnel a vécu, le développement du service client est toujours une priorité, au point de devenir central au positionnement de Monabanq, avec le slogan “Les gens avant l’argent”.

Et quand on dit central, c’est au sens propre comme figuré !

Pour avoir visité les locaux de Monabanq, situés près de Lille, nous confirmons que le service client est réellement à la croisée des chemins, ce qui démontre une prise de conscience de l’importance de celui-ci.

Le premier bon point concerne son accessibilité.

Que ce soit par téléphone, email, chat en ligne ou sur les réseaux sociaux, obtenir une réponse est très facile, d’autant plus que les horaires couverts sont très larges :

  • Du lundi au vendredi de 8h00 à 21h00
  • Le samedi de 8h00 à 16h00

Action concrète qui supporte le slogan des “gens avant l’argent”, les sourds et malentendants ont un accès privilégié par visioconférence ou chat, aux horaires suivants :

  • Du lundi au vendredi de 9h00 à 12h00 et de 14h00 à 18h00

Une initiative remarquable pour aider les gens concernés, et qui mériterait d’être amplement suivie.

Pour les demandes plus complexes, par exemple pour faire un point patrimonial ou pour souscrire un crédit, les clients sont alors invités à prendre un rendez-vous auprès de l’Agence des conseillers experts.

L’occasion de parler à des conseillers spécialisés par domaine et dans un cadre téléphonique un peu plus “serein”, c’est-à-dire en prenant le temps d’aller plus dans les détails.

Deux initiatives 100% gratuites s’inscrivent ainsi dans cette logique :

  • Le coaching budgétaire, pour apprendre à limiter l’usage du découvert et à optimiser les revenus
  • L’aide à la déclaration des impôts, pour réussir cette tâche administrative parfois compliquée

Dans ces conditions, peut-on parler de sans-faute pour Monabanq ?

La lecture des avis en ligne révèle son lot de surprises, mais aucune banque n’a encore obtenu à notre connaissance un taux de satisfaction de 100% !

Pour être pragmatique, c’est-à-dire en comparant avec les autres établissements et en prenant en compte nos tests, le ressenti est globalement très positif.

C’est pourquoi nous n’avons aucun mal à décerner une très bonne note à Monabanq pour son service client.

Horaires très étendus et facilité d’accès (téléphone, chat, etc…)
Un service dédié aux sourds et malentendants
Le service client dans l’ADN de la banque
Bonne réputation générale
L’Agence des conseillers experts pour les demandes plus complexes
Les services de coaching budgétaire et d’aide à la déclaration d’impôts

Livrets

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Une gamme assez complète et avec une touche d’innovation bienvenue

Livrets Monabanq

Des liquidités à placer ?

Soyez rassurés qu’avec Monabanq, de nombreux livrets sont à votre disposition :

 TauxPlafondCommentaire
Livret Monabanq 0,10% (brut)Illimité Un livret très souple d’utilisation
Livret Croissance Jusqu'à 0,50% (brut)25 000€
  • Taux de base de 0,10%
  • + 0,10% tous les ans pendant 4 ans à condition de maintenir un solde minimum de 1 500€
  • Rémunération théorique maximale de 0,50%
Livret A 0,75% (net) 22 950€ Un livret réglementé à la rémunération très supérieure à la moyenne du marché
LDD 0,75% (net) 12 000€ Un livret réglementé à la rémunération très supérieure à la moyenne du marché
Livret Jeune 12 - 18 ans 1,50% (net) 1 600€Un taux à la rémunération boostée par Monabanq
Livret Jeune 18 - 25 ans 1,50% (net) 1 600€Un taux à la rémunération boostée par Monabanq
Compte Epargne 0 - 18 ans 0,70% (brut) Illimité
  • 0,70% jusqu’à 5 000€
  • 0,10% au-delà

Que faut-il penser de cette carte des livrets ?

Tout d’abord, compte tenu du contexte actuel de taux bas, les épargnants doivent aujourd’hui se tourner vers les livrets réglementés, Livret A et LDD en tête, afin de trouver une rémunération décente.

Malheureusement, dans cette optique, manquent à l’appel le Plan Epargne Logement et le Compte Epargne Logement.

Toutefois, avec un plafond cumulé de plus de 30 000€ pour le Livret A et le LDD, placer ses liquidités ne représente pas un souci.

Pour rappel, il est généralement conseillé de placer trois mois de revenus pour pallier aux surprises du quotidien.

Par conséquent, Monabanq permet de placer une épargne de précaution sans difficulté.

Pour le reste, nous sommes séduits par l’attention donnée aux jeunes, avec plusieurs livrets aux rémunérations augmentées pour donner le goût de l’épargne.

Mais ce n’est pas tout, si le Livret Monabanq est dans le rang des banques en ligne avec une rémunération actuelle de 0,10%, le Livret Croissance est une innovation qui permet de faire rimer fidélité et performance.

De quoi nous faire dire que Monabanq possède au final une belle offre de livrets.

Mission remplie !

Le Livret Croissance, une innovation dans l'univers des livrets
Absence de PEL et de CEL
Les livrets destinés aux jeunes
La présence des indispensables Livret A et LDD
Ouverture et gestion en ligne
Rémunération du livret Monabanq dans la moyenne des banques en ligne

Assurance vie

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Une assurance vie de bon standing, mais pas nécessairement adaptée au regard de la clientèle visée

Monabanq Vie Premium

Le contrat d’assurance vie de Monabanq est dénommé Monabanq Vie Premium.

Il existe deux manières de le juger :

  • Le comparer par rapport aux banques traditionnelles (BNP Paribas, etc…), ce qui le rend attractif
  • Le comparer par rapport aux autres contrats en ligne (Boursorama Banque, Linxea, etc…), ce qui le rend assez moyen

Tout est donc une question de perspective !

En effet, sans frais sur les versements et les arbitrages manuels, Monabanq Vie Premium donne le ton par rapport aux contrats traditionnels.

Malheureusement, à l’échelle des contrats en ligne, les frais suivants sont assez élevés :

  • 0,75% de frais de gestion annuels sur les fonds en euros Eurossima et Netissima
  • 0,80% de frais de gestion annuels sur les unités de compte
  • 1,00% du montant transféré dans le cadre des options de gestion automatique

Ce qui est d’autant plus regrettable que les caractéristiques fondamentales du contrat sont bonnes :

  • Gamme de plus de 250 unités de compte
  • Les fonds en euros Eurossima et Netissima sont réputés comme bons
  • De nombreuses options de gestion automatique (transferts fractionnés, arbitrages programmés, sécurisation des plus-values, maîtrise des moins-values et maîtrise des moins-values relatives)

Dans ces conditions, à qui s’adresse Monabanq Vie Premium ?

Aussi paradoxalement soit-il, Monabanq étant une banque en ligne qui se veut proche des gens, Monabanq Vie Premium répond en priorité aux besoins des investisseurs confirmés.

En effet, la large gamme d’unités de compte associée aux nombreuses options automatiques de gestion plaide dans ce sens.

Et que dire de l’absence de gestion pilotée !

Pour les investisseurs moins confirmés, à la recherche de sécurité et de simplicité (de loin les plus nombreux !), ce sont donc les fonds en euros Eurossima et Netissima qui recevront la faveur des suffrages.

En effet, pour dépasser les rendements des livrets d’une manière générale, les fonds en euros sont plébiscités par les Français.

A titre d’exemple. voici les performances passées :

 EurossimaNetissima
2018 1,65% 2,25%
2017 1,77% 2,10%
2016 2,25% 2,65%
2015 2,75% 3,10%
2014 2,97% 3,23%
2013 3,35% 3,52%
2012 3,42% 3,62%

Des rendements historiques tout à fait satisfaisants.

Toutefois, avec une contrainte de répartition en unités de compte de 30% sur les versements vers Netissima, Monabanq Vie Premium prouve une nouvelle fois qu’il est préférable avoir des connaissances financières assez fortes pour profiter à plein régime de ses qualités.

Les frais annuels de gestion assez élevés pour une assurance vie en ligne
Large gamme d’unités de compte et d’options automatique de gestion pour les investisseurs confirmés
Absence de gestion pilotée
Sans frais sur les versements et les arbitrages manuels
Contrainte de répartition en UC de 30% pour les versements sur Netissima
Les rendements passés des fonds en euros Eurossima et Netissima, assurés par Generali

Bourse

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Des frais d’abonnement qui gâchent le tableau

La bourse avec Monabanq

Comme pour l’assurance vie, le positionnement du service de bourse de Monabanq est assez paradoxal.

D’un côté, Monabanq impose des frais d’abonnement mensuels de 6€ en cas d’inactivité.

Ce qui veut dire qu’il est nécessaire de passer au moins un ordre par mois pour profiter de ce service dans les meilleures conditions.

Or, facturer des frais d’abonnement est une pratique héritée d’un autre temps et surtout, en totale contradiction avec le profil de la clientèle ciblée par Monabanq, la bourse n’étant clairement pas un axe de communication de la banque en ligne.

Mais pour passer un ordre par mois de manière constante, une certaine familiarité des marchés financiers est indispensable !

Pas le meilleur des accueils pour des débutants en bourse…

Mais persévérer dans cette direction avec Monabanq vaut-il le coup ?

Se pose immédiatement la question des tarifs.

A 0,25% du montant de l’ordre (avec un minimum de 9,90€), la tarification a le mérite de la simplicité, même si ce n’est pas la plus compétitive des banques en ligne, loin de là.

Par contre, en comparant avec les banques traditionnelles comme BNP Paribas, LCL ou Société Générale, Monabanq retrouve des couleurs, car ces banques n’hésitent pas à facturer jusqu’à 0,50% du montant de l’ordre.

Dans ces conditions, Monabanq remplit bien son rôle dans le cadre d’une gestion peu active d’un compte-titres ou d’un PEA.

Car c’est la morale de l’histoire : entre des frais d’abonnement de nature à chasser les investisseurs peu actifs et des tarifs qui deviennent un frein dans le cadre d’une gestion soutenue (par exemple plusieurs ordres par semaine), le service de bourse Monabanq est à notre avis mal calibré…

Compte-titres ou PEA
Des frais d’abonnement potentiellement élevés
Des frais globalement assez élevés pour une banque en ligne, mais assez compétitifs par rapport aux banques traditionnelles
Avec plus de 10 ans d’expérience, le service a fait ses preuves, dans le cadre d’un compte-titres ou d’un PEA

Crédit consommation

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Le potentiel pour très bien faire, mais les taux manquent d'agressivité...

Installée à seulement quelques encablures des locaux de Cofidis, la banque en ligne Monabanq a toujours tenu le crédit à la consommation haut en estime.

Simulation de taux

C'est ainsi que l'offre de prêt personnel présente au premier abord des caractéristiques séduisantes :

  • Montants financés entre 1 000€ et 30 000€
  • Durée de remboursement entre 12 mois et 6 ans
  • Auto-moto, travaux ou projets divers
  • Souscription et gestion 100% en ligne grâce à la signature électronique pour un gain de temps et d'efficacité
  • Déblocage des fonds à partir du 8ème jour grâce à l'option Financement Express

Malheureusement, malgré ces belles prédispositions, l'essai n'est pas transformé la faute à des taux que nous jugeons décevants.

En effet, eu égard au marché, ces derniers sont clairement situés dans la fourchette supérieure... Dommage !

Toutefois, ce manque de compétitivité n'est peut-être que ponctuel, car une grille de taux est par nature très changeante, ce qui implique de toute manière de multiplier les simulations.

Or, nous avons le souvenir de très bons taux Monabanq...

Pour le reste, Monabanq propose également un crédit renouvelable répondant à peu près aux mêmes caractéristiques que le prêt personnel.

Des taux globalement élevés dans nos simulations
Souscription et gestion 100% en ligne
Une offre complète
Peu de souplesse dans les remboursements (modification des mensualités, reports, etc...)

Crédit immobilier

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Un crédit immobilier à contre-courant des banques en ligne, pour les ménages plus modestes

Crédit immobilier Monabanq

A partir de 4 mois d’ancienneté, les clients Monabanq ont accès au crédit immobilier.

Mais contrairement au modèle prédominant dans les banques en ligne, Monabanq ne permet pas de simulation en ligne et oblige l’emprunteur à décrocher son téléphone.

C’est donc à travers l’agence des conseillers experts que les emprunteurs peuvent échanger sur leur projet en vue d’obtenir une proposition de financement, qui sera ensuite validée à la remise des documents justificatifs.

Si pour beaucoup d’emprunteurs, le recours à l’humain peut être rassurant, nous pouvons tout de même regretter l’impossibilité d’obtenir un TAEG en une quinzaine de minutes, comme avec le crédit 100% en ligne.

Mais peu importe le flacon pourvu que l’on ait l’ivresse…

Alors, que vaut le crédit immobilier ?

A titre d’exemple, le TAEG mis en avant actuellement est de 1,73% assurance comprise, pour un financement de 200 000€ sur 15 ans.

Ce qui n’est pas trop mal dans l’absolu, mais un cran derrière les taux d’appels des autres banques en ligne pour des dossiers équivalents.

On aurait bien aimé comparer sur d’autres paramètres, mais en l’absence de simulateur en ligne, il faudra se contenter de ce taux !

Toutefois, les clients Monabanq apprécieront une ristourne de 0,10% sur ce taux en cas de domiciliation des revenus.

De quoi rendre celui-ci compétitif ?

Vos comparaisons doivent vous permettre de répondre à cette question !

Pour le contenu, le crédit immobilier Monabanq répond en priorité aux besoins des ménages les plus modestes :

  • Projets compris entre 30 000€ et 480 000€
  • Durée de remboursement entre 5 et 20 ans
  • Résidence principale ou secondaire pour un bien ancien ou neuf avec ou sans travaux
  • Apport limité aux frais de notaire, de garantie et de notaire
  • Frais de dossier offerts
  • Différé partiel de remboursement, modulation à la hausse ou à la baisse, pauses dans les mensualités

Dans cette optique, son point le plus distinctif est certainement la prise en compte du Prêt à Taux Zéro (PTZ).

Aucune banque en ligne ne fait l’effort de s’intéresser à cette clientèle !

Notez qu’avec le PTZ, la durée maximale de remboursement passe alors à 25 ans.

Bilan des courses ?

Simple, plutôt compétitif et basé sur le contact téléphonique, le principal mérite du crédit immobilier Monabanq est probablement le fait qu’il s’adresse à une clientèle délaissée par les banques en ligne, celle des ménages moins aisés financièrement, comme le prouve la présence du PTZ.

Le téléphone est le moyen de communication privilégié
Offre très simple, mais efficace compte tenu de la clientèle visée, aux moyens financiers plus modestes
Compatible avec le Prêt à Taux Zéro
Absence de simulateur en ligne
Souplesse dans les remboursements
Absence de frais de dossier

120€

OFFERTS*

OFFRE VALABLE AVANT LE

31 déc. 2019

* Recevez 10€ par mois pendant un an. Voir les conditions sur le site.

OUVRIR UN COMPTE

Monabanq

Date de publication : 29/11/2019

Le guide des finances gagnantes

Monabanq n'est clairement pas une banque en ligne comme les autres et mérite particulièrement votre attention si vous êtes à la recherche d'une excellente expérience client, notamment sur mobile, et d'un service client attentif.
Certes, le compte n'est pas 100% gratuit, mais il reste hautement avantageux par rapport aux tarifs des banques traditionnelles...
En fait, les frais pratiqués en cas d'incidents de paiement sont le principal point faible, avec une offre d'épargne et de crédit qui manque d'agressivité.

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4.5 / 5 étoiles

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