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L'avis 2023 de Monabanq par Nextbanq
Pourquoi Monabanq ?
89
Points forts ET Points à améliorer
OFFRE VALABLE AVANT LE
4 oct. 2023
* Jusqu'à 2400€ offerts. Voir les conditions sur le site.
Monabanq est une banque en ligne 100% française qui dénote dans le paysage. Moins connue que ses rivales, c’est aussi la seule à imposer un forfait mensuel.
Et elle le fait avec la manière puisque ce sont pas moins de 3 forfaits qui sont disponibles ! Pratiq + à 3€/mois, Uniq à 6€/mois et enfin Uniq+ à 9€/mois, chaque forfait s'adresse à un utilisateur bancaire différent.
Si la banque en ligne Monabanq est payante, cela ne l'empêche pas de rester une des plus compétitives de France. La plupart du temps, selon les profils testés, elle intègre ainsi sans difficulté le Top 10 des banques les moins chères de France.
Ce qui est très raisonnable... Mais surtout, c’est le prix de la tranquillité d’esprit.
En effet, Monabanq n’impose aucune condition d’entrée ou d’activité pour profiter de ses services. A titre de comparaison, nous ne comptons plus les offres conditionnées.
Par exemple :
- Avec ING, il faut verser un montant minimum sur le compte chaque mois
- Avec Fortuneo Banque, Bforbank ou Boursorama Banque, il faut réaliser au mois un paiement par carte et par mois
- Avec AXA Banque, c’est un plafond de dépense par carte et par trimestre à atteindre
Et en cas de condition non remplie, la sanction se matérialise souvent par une pénalité de 5€ ou plus. C'est pourquoi payer un prix modeste pour une offre complète et sans surprise est un calcul tout à fait acceptable. Car oui, ces quelques euros sont la contrepartie pour la seule banque en ligne 100% sans condition :
- Sans condition d'entrée pour devenir client
- Sans condition d'activité au quotidien
- Sans condition de revenus pour bénéficier d'une carte bancaire, même haut de gamme comme la Visa Premier ou Visa Platinum
Bref, la banque comme elle devrait l'être !
De plus, en tant que première banque en ligne à avoir vu le jour (lancée en 2006), Monabanq ne sacrifie rien à la qualité, bien au contraire. Ainsi, ses points forts sont certainement la qualité du compte courant et la proximité du service client.
Au quotidien, c'est donc une expérience complète, notamment grâce à une application mobile aux retours d’utilisateurs très positifs. De plus, en tant que propriété du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, les clients ont la possibilité de déposer des chèques et du liquide dans les agences CIC équipées d’un guichet automatique.
Toutefois, la banque en ligne n’est pas exempte de reproches. Nous en notons deux principaux :
- La facturation de commissions d’intervention, ce qui implique des frais sur les incidents de paiement élevés
- Une offre d’épargne de long terme (assurance vie et bourse) peu compétitive à l’échelle des banques en ligne, même si toujours plus intéressante par rapport aux banques traditionnelles
De quoi remettre en cause le choix de Monabanq ? A notre avis, non, mais la réponse se trouve dans votre profil bancaire. Si vous êtes sujet aux dépassements de budget, la possibilité d’opter pour une carte à autorisation systématique (dénommée Visa On Line) peut aussi être une solution.
Quoi qu’il en soit, une chose est sûre : l'offre étant assez fragmentée, n'hésitez pas à prendre votre temps sur cet avis Monabanq afin de découvrir le forfait qui vous conviendrait le mieux.
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Cartes & Expérience
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Ce qui différencie le plus Monabanq face à ses concurrentes, c'est que l'offre n'est pas découpée en fonction des cartes bancaires, mais en fonction des services intégrés dans chaque forfait.
Autant de domaines où la banque en ligne joue sa partition sans se soucier de la concurrence. Avant de plonger dans le contenu de ces forfaits, découvrons l'offre de cartes bancaires.
Quelle carte choisir ?
4 cartes sont disponibles : une carte à autorisation systématique dénommée Visa On Line, une Visa Classic, une Visa Premier et une Visa Platinum.
Première caractéristique propre à Monabanq : toutes les cartes sont disponibles sans condition de revenus, même la Visa Platinum ! Laquelle est la plus appropriée à votre profil ?
Voici les présentations :
Carte Visa On Line
- Sans condition d'entrée
- A partir de 3€ par mois avec Pratiq+
- A autorisation systématique, ce qui permet de ne pas dépenser plus que le solde du compte et d’éviter de coûteux agios. En contrepartie, le taux d’acceptation des paiements (notamment aux péages, parkings, etc…) est moins élevé
- Solde en temps réel
- Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Assurance décès et invalidité jusqu'à 46 000€
Si vous préférez une carte plus "conventionnelle", c'est du côté de la Visa Classic qu'il faut se tourner, sachant qu'elle ne coûte pas plus cher :
Carte Visa Classic
- Sans condition d'entrée
- A partir de 3€ par mois avec Pratiq+
- Débit immédiat ou différé
- Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Assurance décès et invalidité jusqu'à 46 000€ + Assistance médicale en déplacement
Pour des assurances vraiment complètes, la carte Visa Premier est celle qu'il vous faut, en contrepartie d'un coût spécifique supplémentaire de 3€ / mois :
Carte Visa Premier
- Sans condition d'entrée
- A partir de 6€ par mois avec Pratiq+
- Débit immédiat ou différé
- Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Garanties d'assurance et d'assistance de haut niveau (retard d'avion, annulation voyage, neige, etc...)
Besoin d'un vrai service haut de gamme ?
Dans ce cas, Monabanq vous permet de souscrire à une carte Platinum, comprenant notamment une conciergerie dédiée (pour organiser un voyage, commander un taxi, réserver des billets, etc...) et des assurances encore un ton au-dessus.
Le prix de cette montée en gamme est exactement de 9€ / mois :
Carte Visa Platinum
- Sans condition d'entrée
- A partir de 12€ par mois avec Pratiq+
- Débit immédiat ou différé
- Plafond de retrait par défaut de 300€ sur 7 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Plafond de paiement par défaut de 1 000€ sur 30 jours glissants (montants plus élevés si revenus supérieurs à 1 000€ mensuels)
- Conciergerie dédiée
- Accès à des réductions dans une galerie partenaire
- Garanties d'assurance et d'assistance au plus haut niveau (retard d'avion, annulation voyage, neige, etc...)
- Accès aux espaces Lounge dans les aéroports en cas de retard de vol
Ce qui est étonnant avec Monabanq par rapport aux autres banques, c'est que les revenus ne définissent pas l'obtention des cartes. Par contre, ils définissent les plafonds de paiement et de retrait par défaut, selon le tableau suivant :
| Revenus mensuels | Plafond de paiement | Plafond de retrait |
|---|---|---|
| Moins de 1 000€ | 1 000€ / 30 jours glissants | 300€ / 7 jours glissants |
| 1 000€ - 1 800€ | 1 500€ / 30 jours glissants | 400€ / 7 jours glissants |
| 1 800€ - 3 000€ | 2 000€ / 30 jours glissants | 500€ / 7 jours glissants |
| Plus de 3 000€ | 2 500€ / 30 jours glissants | 600€ / 7 jours glissants |
Si vous avez bien suivi, cela veut donc dire qu'il est par exemple possible en théorie d'avoir un utilisateur avec une Visa On line bénéficiant de plafonds plus élevés qu'un utiisateur avec une Visa Platinum. Ce n'est pas courant !
Mais peu importe la carte, il est toujours possible d’augmenter temporairement un plafond depuis l’espace client ou bien de façon permanente en s’adressant à un conseiller.
Maintenant que vous en savez plus sur les cartes, l'heure est de venue de se pencher sur les quatre forfaits disponibles.
Compte Pratiq+, Uniq ou Uniq+ ?
Indépendamment du choix de la carte, Monabanq donne la possibilité de choisir le forfait de son choix. Chaque forfait correspond à un ensemble de services.
Plus il y en a et sans surprise, plus le coût est élevé ! Avant de détailler ces services, voici un rapide tableau pour y voir plus clair :
| Pratiq+ | Uniq | Uniq+ | |
|---|---|---|---|
| Visa On Line | 3€ par mois | 6€ par mois | 9€ par mois |
| Visa Classic | 3€ par mois | 6€ par mois | 9€ par mois |
| Visa Premier | 6€ par mois | 9€ par mois | 12€ par mois |
| Visa Platinum | 12€ par mois | 15€ par mois | 18€ par mois |
Quel forfait est le plus adapté à votre profil ? Voici ce que vous devez retenir :
👉 Pratiq+ à 3€/mois : un compte un peu plus sexy
Pour 1€ de plus par mois, Pratiq+ comprend le chéquier, le découvert autorisé disponible à l'ouverture du compte ainsi que quelques avantages tarifaires comme 5 dépôts d'espèces gratuits par an (5€ par unité autrement), 1 virement instantané gratuit par an (valeur 1€) et surtout 3 retraits gratuits par an en dehors de la zone euro.
En fonction de l'utilisation que vous comptez faire de Monabanq, vous pouvez donc facilement évaluer si Pratiq+ vaut cet euro supplémentaire.
A notre avis, le rapport qualité / prix reste de toute manière très positif, surtout en comparaison des banques traditionnelles.
Découvrir Pratiq +
👉 Uniq à 6€/mois : pour ceux qui aiment voyager
En plus des services de Pratiq+, le forfait Uniq met l'accent sur l'international en intégrant 25 retraits et 50 paiements annuels gratuits en dehors de la zone euro.
Des assurances supplémentaires sont aussi incluses, pour les moyens de paiement, les papiers d'identité ou encore des achats réalisés sur Internet.
Le point le plus différenciant est l'assurance du mobile en cas de vol caractérisé, mais nous n'avons pas trouvé beaucoup d'informations à ce sujet.
Découvrir Uniq
👉 Uniq+ à 9€/mois : pour les grands voyageurs
Pas de doute à avoir concernant Uniq+ : les grands voyageurs sont ciblés ! La différence majeure avec Uniq est que tous les retraits et paiements sont gratuits, peu importe la devise.
De quoi arpenter le monde l'esprit tranquille, d'autant plus que les virements internationaux se font sans commission de change. C'est très fort !
Découvrir Uniq +
Notre avis sur les forfaits Pratiq+, Uniq et Uniq+
Si à première vue, il est fastidieux de comparer chaque forfait, nous pouvons facilement séparer les gammes Pratiq et Uniq en fonction des habitudes de voyages. Un avantage à prendre en compte est que ces forfaits sont sans engagement. Dès fois que vous n'ayez qu'un grand voyage de prévu cette année... Pensez-y !
Pour le reste, le rapport qualité / prix de ces offres est globalement très bon, même si quelques banques en ligne sont encore moins chères.
Toutefois, les offres de ces dernières ne sont pas toujours aussi accessibles et comportent des frais mensuels en cas d'inactivité. Dans ces conditions, il ne faut pas hésiter à comparer, tout en gardant à l'esprit que la banque en ligne Monabanq ne fonctionne comme aucune autre.
D'ailleurs, peu importe au final la carte et le forfait puisque l’expérience Monabanq se révèle à chaque fois identique.
Partons à sa découverte.
L’expérience du compte Monabanq
Le compte courant Monabanq fait partie des plus complets parmi les banques en ligne. Ce qui est un beau compliment...
En effet, grâce à son appartenance au groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale, c’est tout le réseau de la banque traditionnelle CIC qui est mis à contribution pour les clients Monabanq.
A condition que l’agence CIC soit équipée d’un guichet automatique (la localisation des 2 000 guichets automatiques est disponible dans l’application Monabanq), les clients Monabanq bénéficient des fonctionnalités suivantes :
- Dépôt de chèque gratuit et illimité, pour gagner du temps et économiser des timbres
- En fonction du forfait, des dépôts d'espèces gratuits par an (5€ l'unité au-delà)
- Personnalisation gratuite du code PIN (opération souvent payante dans les autres banques)
- Consultation gratuite du compte et mise en place de virements
- Impression du RIB sans frais
Bref, de quoi partir du bon pied. Au quotidien, l’application mobile est un véritable succès à en juger par les avis utilisateurs :
Très peu de banques peuvent se vanter d’un tel plébiscite !
Repensée entièrement en fin d’année 2018, celle-ci fait la part belle à la simplicité et aux nouvelles technologies d’identification, comme l’empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.
Un excellent point pour les utilisateurs nomades, qui trouve certainement son origine dans l’expérience accumulée par Monabanq au fil des années.
En effet, cette dernière est considérée comme la première "vraie" banque en ligne du marché, avec un lancement dès 2006. De nombreuses fonctionnalités appréciables sont donc au rendez-vous :
- Application de gestion de budget
- Modification en temps réel des plafonds de paiement et de retrait
- Alertes SMS et emails gratuites selon des critères paramétrables
- Activation ou désactivation des paiements en ligne
- Blocage de l’option sans contact sur demande
- Bordereau numérique, pour gagner quelques jours sur les dates de valeur lors du dépôt de chèque
- Compatibilité avec Apple Pay, Paylib et Lyf Pay pour le paiement mobile
Toutefois, par certains aspects, le compte Monabanq peut aussi décevoir les usagers les plus exigeants, puisque nous regrettons également :
- Manque encore Google Pay
- Le manque de fonctionnalités avancées sur la carte bancaire, comme le verrouillage temporaire ou le blocage des retraits
- L’impossibilité d’intégrer des comptes externes à Monabanq pour la gestion de budget
De quoi mettre un bémol à notre appréciation du compte courant Monabanq ? Que nenni !
Car d’après nous, ces manques ne remettent pas en cause l’expérience globale du compte Monabanq, réputée pour sa qualité de service.
Alors certes, ce n’est pas le plus “tape à l’oeil” des comptes courants, mais celui-ci remplit très bien son rôle. En effet, peu de banques en ligne possèdent une application mobile aussi appréciée, tout en offrant un réseau d’agences en soutien.
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Tarifs bancaires
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Monabanq fait sans aucun doute partie du club des banques les moins chères de France. Mais force est de constater que la banque en ligne fonctionne sur un modèle tarifaire à part.
En effet, deux grandes tendances s’opposent aujourd’hui :
- Les banques en ligne et le modèle du tout gratuit, à condition de respecter des conditions d’entrée (comme gagner au moins 1 000€ par mois) et/ou des conditions d’activité (comme utiliser la carte bancaire plusieurs fois par mois pour éviter une pénalité)
- Les banques traditionnelles et le modèle du tout payant, incluant notamment la cotisation de la carte bancaire et des frais de tenue de compte
Dans ce contexte, Monabanq se positionne exactement au milieu en facturant seulement un forfait mensuel, pouvant être assimilé à des frais de tenue de compte, en échange de l’absence de conditions de toute sorte.
Il en ressort que Monabanq intègre toujours les classements des banques les moins chères, même si elle n’est jamais gagnante. A l’échelle du marché, cela reste indiscutablement une belle performance, dont voici le détail.
D'abord les frais communs à tous les forfaits.
| Opération | Tarifs |
|---|---|
| Visa Premier | 3€ par mois |
| Visa Platinum | 9€ par mois |
| Commission d’intervention | 8€ |
| Taux de découvert autorisé | 8,00% |
| Taux de découvert non autorisé | Taux de l’usure moins 0,05% |
| Frais d’inactivité (aucune opération pendant un an) | 30€ / an |
Enfin, plongeons dans le détail des forfaits.
| Pratiq+ | Uniq | Uniq+ | |
|---|---|---|---|
| Dépôt d'espèces | 5 gratuits / an (5€ au-delà)+ | 5 gratuits / an (5€ au-delà) | 12 gratuits / an (5€ au-delà) |
| Paiement CB hors zone euro | 2,00% | 50 gratuits / an (2,00% au-delà) | Gratuits et illimités |
| Retrait CB hors zone euro | 3 gratuits / an (2,00% au-delà) | 25 gratuits / an (2,00% au-delà) | Gratuits et illimités |
| Virement hors SEPA en devise reçu | 0,10% (min 20€) + commission de change 0,10% (min 15€) | Commission de change 0,10% (min 15€) | Gratuit |
| Virement hors SEPA en devise émis | 0,10% (min 20€) + commission de change 0,10% (min 15€) | Commission de change 0,10% (min 15€) | Gratuit |
| Virements instantanés | 1 gratuit / mois (1€ au-delà) | 2 gratuits / mois (1€ au-delà) | 5 gratuits / mois (1€ au-delà) |
| Mise en place découvert autorisé | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
D'une manière générale, quand appliqués, les frais ne sont pas élevés. Ce qui est un très bon signe pour les budgets des clients Monabanq. Cependant, une attention particulière est nécessaire concernant les frais en cas d’incidents de paiement.
En effet, si le taux de découvert autorisé est dans la moyenne des banques en ligne, c’est-à-dire très bon, la facturation de commissions d’intervention est la grande déception de la grille tarifaire de Monabanq, en compagnie d’un taux de découvert non autorisé très élevé.
Quel dommage, car pour le reste, Monabanq se comporte très bien, notamment pour les virements internationaux extrêmement compétitifs, battant même à plat de couture les banques en ligne !
Restent les cas des cartes Visa Premier et Visa Platinum, avec des surplus annuels de respectivement 36€ et 108€. Des ajouts qui ne sont pas neutres sur le budget, mais pour mettre les choses en perspective, les banques traditionnelles facturent en moyenne 120€ ou 500€ par an pour ces cartes, en plus des frais de tenue de compte, etc…
Au final, les tarifs sont donc compétitifs, mais pour un budget parfaitement maîtrisé, il est impératif d'avoir l'idée la plus précise de sa "consommation" bancaire.
Avez-vous besoin de nombreux dépôts d'espèces ? Voyagez-vous régulièrement en dehors de la zone euro ? Etes-vous souvent à découvert ? Posez-vous les bonnes questions !
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Service client
95
Le service client est au centre des préoccupations de Monabanq, et cela ne date pas d’hier. Pendant de nombreuses années, Monabanq était en effet la seule banque en ligne à parier sur un conseiller 100% personnel, quand toutes les concurrentes optaient pour un plateau téléphonique.
Aujourd’hui, si le conseiller personnel a vécu, le développement du service client est toujours une priorité, au point de devenir central au positionnement de Monabanq, avec le slogan “Les gens avant l’argent”.
Et quand on dit central, c’est au sens propre comme figuré !
Pour avoir visité les locaux de Monabanq, situés près de Lille, nous confirmons que le service client est réellement à la croisée des services, ce qui démontre une prise de conscience de l’importance de celui-ci.
Le premier bon point concerne son accessibilité. Que ce soit par téléphone, email, chat en ligne ou sur les réseaux sociaux, obtenir une réponse est très facile, d’autant plus que les horaires couverts sont très larges :
- Du lundi au vendredi de 8h00 à 21h00
- Le samedi de 8h00 à 16h00
Action concrète qui supporte le slogan des “gens avant l’argent”, les sourds et malentendants ont un accès privilégié par visioconférence ou chat, aux horaires suivants :
- Du lundi au vendredi de 9h00 à 12h00 et de 14h00 à 18h00
Une initiative remarquable pour aider les gens concernés, et qui mériterait d’être amplement suivie.
Pour les demandes plus complexes, par exemple pour faire un point patrimonial ou pour souscrire un crédit, les clients sont alors invités à prendre un rendez-vous auprès de l’Agence des conseillers experts. L’occasion de parler à des conseillers spécialisés par domaine et dans un cadre téléphonique un peu plus “serein”, c’est-à-dire en prenant le temps d’aller plus dans les détails.
Deux initiatives 100% gratuites s’inscrivent ainsi dans cette logique :
- Le coaching budgétaire, pour apprendre à limiter l’usage du découvert et à optimiser les revenus
- L’aide à la déclaration des impôts, pour réussir cette tâche administrative parfois compliquée
Dans ces conditions, peut-on parler de sans-faute pour Monabanq ?
Malheureusement, ces moyens investis dans le service client ont un coût. Depuis début mai 2022, les appels téléphoniques sont devenus payants, à raison de 0,06€ / min + le coût de l'appel. Une vraie déception, même si pour relativiser, on préfère un service client performant et légèrement payant plutôt que gratuit et déficient...
Enfin, concernant la réputation, la lecture des avis en ligne révèle son lot de surprises, bien qu'aucune banque n’a obtenu à notre connaissance un taux de satisfaction de 100% !
Pour être pragmatique, c’est-à-dire en comparant avec les autres établissements et en prenant en compte nos tests, le ressenti est globalement très positif.
D'ailleurs, ce n'est probablement pas un hasard si Monabanq a remporté le titre de service client de l'année pour 6 années consécutives, de 2017 à 2023.
A ce titre, la statistique mise en avant de 980% des appels répondus en moins de 20 secondes ou 5 sonneries impressionne. De quoi marquer une différente importante avec Boursorama Banque ! C’est pourquoi nous n’avons aucun mal à décerner une excellente note à Monabanq pour son service client.
Livrets
92
Des liquidités à placer ?
Soyez rassurés qu’avec Monabanq, de nombreux livrets sont à votre disposition :
| Taux | Plafond | Commentaire | |
|---|---|---|---|
| Livret Monabanq | 1,00% (brut) | Illimité | Un livret très souple d’utilisation |
| Livret Croissance | Jusqu'à 1,40% (brut) | 25 000€ |
|
| Livret A | 3,00% (net) | 22 950€ | Un livret réglementé à la rémunération très supérieure à la moyenne du marché |
| LDD | 3,00% (net) | 12 000€ | Un livret réglementé à la rémunération très supérieure à la moyenne du marché |
| Livret Jeune 12 - 18 ans | 3,00% (net) | 1 600€ | Un taux à la rémunération boostée par Monabanq |
| Livret Jeune 18 - 25 ans | 3,00% (net) | 1 600€ | Un taux à la rémunération boostée par Monabanq |
| Compte Epargne 0 - 18 ans | 0,50% (brut) | Illimité |
|
| Compte à terme 2 ans | 2,80% par an (brut) | 100 000€ | Un taux qui progresse tous les ans |
| Compte à terme 5 ans | 3,00% par an (brut) | 100 000€ | Un taux qui progresse tous les ans |
Que faut-il penser de cette carte des livrets ? La rémunération du Livret Monabanq ne paraît que dans la moyenne du marché à 1,00%.
Toutefois, compte tenu du contexte actuel de taux bas, les épargnants doivent surtout se tourner vers les livrets réglementés, Livret A et LDD en tête, afin de trouver une rémunération décente.
Malheureusement, dans cette optique, manquent à l’appel le Plan Epargne Logement et le Compte Epargne Logement. Mais en réalité, avec un plafond cumulé de plus de 30 000€ pour le Livret A et le LDD, placer ses liquidités avec Monabanq ne représente donc pas un souci. Pour rappel, il est généralement conseillé de placer trois mois de revenus pour pallier aux surprises du quotidien.
De plus, Monabanq se distingue également avec un Livret Croissance au concept intéressant pour prendre le relais des livrets réglementés le cas échéant, avec une rémunération pouvant atteindre 1,40% au bout de 4 ans.
Et si cela ne vous suffit pas pour placer des liquidités, Monabanq se distingue en étant une banque en ligne qui propose des comptes à terme qui servent des rémunérations supérieures au livret dès la première année.
Enfin, nous sommes séduits par l’attention donnée aux jeunes, avec plusieurs livrets aux rémunérations augmentées pour donner le goût de l’épargne. De quoi nous faire dire que Monabanq possède au final une belle offre de livrets. Mission remplie !
Assurance vie
85
La banque en ligne Monabanq se serait-elle inspirer de notre avis ?
Il est permis de le penser, car depuis 2022, l'assurance vie Monbanq Vie Premium a subi un lifting complet ! Dorénavant, les épargnants "néophytes" peuvent profiter de la gestion pilotée pour confier la gestion quotidienne de leur contrat à des professionnels de la finance.
Plus besoin d'être un expert dans l'art de choisir ses unités de compte ! Les épargnants ont donc dorénavant le choix entre trois mandats :
- Profil Modéré, pour jouer la sécurité
- Profil Investissement Durable Modéré, pour investir de manière modérée sur des fonds qui respectent des critères éco-responsables
- Profil Investissement Durable Dynamique, pour investir de manière dynamique sur des fonds qui respectent des critères éco-responsables
Avec un surplus de 0,20% sur les frais annuels de gestion, le coût de cette gestion pilotée est dans la moyenne du marché. Mais nous apprécions qu'elle se démarque en surfant sur l'engouement actuel des français pour la croissance durable.
Une belle avancée de la part de Monabanq !
Bien entendu, si vous préférez choisir vos fonds, la gestion libre de Monabanq Vie Premium présente aussi de solides arguments :
- Generali étant l'assureur du contrat, l'accès aux deux fonds en euros bien connus que sont Eurossima et Netissima
- Un fonds euro-croissance, dénommé Générations Croiss@nce Durable
- Une gamme complète de 250 unités de compte, incluant notamment quelques ETF
Finalement, le principal point faible de cette offre serait l'absence d'au moins un fonds immobilier, du type SCPI.
En effet, pour investir avec un couple sécurité / rendement intéressant, l'immobilier est un domaine qui a fait ses preuves. Peut-être que Monabanq nous écoutera une nouvelle fois ?
Dans l'immédiat, pour un investissement sans risque sur les fonds en euros, voici les rendements passés :
| Eurossima | Netissima | |
|---|---|---|
| Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps. | ||
| 2022 | 1,30% | 1,53% |
| 2021 | 0,75% | 0,95% |
| 2020 | 0,90% | 1,10% |
| 2019 | 1,15% | 1,50% |
| 2018 | 1,65% | 2,25% |
| 2017 | 1,77% | 2,10% |
| 2016 | 2,25% | 2,65% |
Des rendements dans la moyenne haute du marché, même si on regrette que pour investir sur Netissima, il faille dédier au moins 50% de son versement sur des unités de compte.
Heureusement, Eurossima n'a pas encore ce type de contrainte. Car du côté des frais, ceux-ci sont plutôt compétitifs pour une banque en ligne :
- Sans frais de versement, ni d'arbitrages manuels
- 0,75% de frais annuels de gestion sur les fonds en euros
- 0,75% de frais annuels de gestion sur les unités de compte
Le seul point négatif sur cette question concerne les options automatiques de gestion. En effet, en gestion libre, Monabanq Vie Premium se défend bien sur ce point avec :
- Sécurisation des plus-values
- Limitation des moins-values et moins-values relatives
- Arbitrages programmés
- Transferts programmés
Malheureusement, une commission de 1% est réalisée sur chaque arbitrage réalisé automatiquement dans le cadre de ces options. Dommage !
Dans ces conditions, à qui s’adresse Monabanq Vie Premium ? A vrai dire, à un large public !
Sans renverser la table, ce contrat est donc capable de satisfaire aussi bien néophytes et investisseurs expérimentés. Dans ce sens, il s'agit donc d'un bon contrat de banque en ligne. Les clients de Monabanq peuvent donc maintenant être fier de leur assurance vie !
Bourse
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Comme pour l’assurance vie, le positionnement du service de bourse de Monabanq est assez paradoxal. D’un côté, Monabanq impose des frais d’abonnement mensuels de 6€ en cas d’inactivité.
Ce qui veut dire qu’il est nécessaire de passer au moins un ordre par mois pour profiter de ce service dans les meilleures conditions.
Or, facturer des frais d’abonnement est une pratique héritée d’un autre temps et surtout, en totale contradiction avec le profil de la clientèle ciblée par Monabanq, la bourse n’étant clairement pas un axe de communication de la banque en ligne.
Mais pour passer un ordre par mois de manière constante, une certaine familiarité des marchés financiers est indispensable ! Pas le meilleur des accueils pour des débutants en bourse… Mais persévérer dans cette direction avec Monabanq vaut-il le coup ?
Se pose immédiatement la question des tarifs.
A 0,25% du montant de l’ordre (avec un minimum de 9,90€), la tarification a le mérite de la simplicité, même si ce n’est pas la plus compétitive des banques en ligne, loin de là.
Par contre, en comparant avec les banques traditionnelles comme BNP Paribas, LCL ou Société Générale, Monabanq retrouve des couleurs, car ces banques n’hésitent pas à facturer jusqu’à 0,50% du montant de l’ordre.
Dans ces conditions, Monabanq remplit bien son rôle dans le cadre d’une gestion peu active d’un compte-titres ou d’un PEA.
Car c’est la morale de l’histoire : entre des frais d’abonnement de nature à chasser les investisseurs peu actifs et des tarifs qui deviennent un frein dans le cadre d’une gestion soutenue (par exemple plusieurs ordres par semaine), le service de bourse Monabanq est à notre avis mal calibré…
Crédit consommation
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Installée à seulement quelques encablures des locaux de Cofidis, la banque en ligne Monabanq a toujours tenu le crédit à la consommation haut en estime.
C'est ainsi que l'offre de prêt personnel présente au premier abord des caractéristiques séduisantes :
- Montants financés entre 1 000€ et 30 000€
- Durée de remboursement entre 12 mois et 6 ans
- Auto-moto, travaux ou projets divers
- Souscription et gestion 100% en ligne grâce à la signature électronique pour un gain de temps et d'efficacité
- Déblocage des fonds à partir du 8ème jour grâce à l'option Financement Express
Malheureusement, malgré ces belles prédispositions, l'essai n'est pas transformé la faute à des taux que nous jugeons décevants. En effet, eu égard au marché, ces derniers sont clairement situés dans la fourchette supérieure... Dommage !
Toutefois, ce manque de compétitivité n'est peut-être que ponctuel, car une grille de taux est par nature très changeante, ce qui implique de toute manière de multiplier les simulations. Or, nous avons le souvenir de très bons taux Monabanq...
Pour le reste, Monabanq propose également un crédit renouvelable répondant à peu près aux mêmes caractéristiques que le prêt personnel.
Crédit immobilier
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A partir de 4 mois d’ancienneté, les clients Monabanq ont accès au crédit immobilier.
Mais contrairement au modèle prédominant dans les banques en ligne, Monabanq ne permet pas de simulation en ligne et oblige l’emprunteur à décrocher son téléphone.
C’est donc à travers l’agence des conseillers experts que les emprunteurs peuvent échanger sur leur projet en vue d’obtenir une proposition de financement, qui sera ensuite validée à la remise des documents justificatifs.
Si pour beaucoup d’emprunteurs, le recours à l’humain peut être rassurant, nous pouvons tout de même regretter l’impossibilité d’obtenir un TAEG en une quinzaine de minutes, comme avec le crédit 100% en ligne.
Mais peu importe le flacon pourvu que l’on ait l’ivresse… Alors, que vaut le crédit immobilier ?
A titre d’exemple, le taux nominal mis en avant est actuellement de 2,39%, pour un financement de 200 000€ sur 15 ans. Ce qui n’est pas trop mal dans l’absolu, mais un cran derrière les taux d’appels des autres banques en ligne pour des dossiers équivalents.
Le taux de 2,39% mis en avant sur le site de Monabanq est présenté comme un TAEG hors assurance.
Or, cela n'existe pas !
D'un point de vue légal, un TAEG doit toujours comprendre l'assurance, car celle-ci est obligatoire. Bref, cette façon de faire ne nous plaît pas beaucoup et mérite votre vigilance au moment de comparer les taux.
On aurait bien aimé comparer sur d’autres paramètres, mais en l’absence de simulateur en ligne, il faudra se contenter de ce taux !
Toutefois, les clients Monabanq apprécieront une ristourne de 0,10% sur ce taux en cas de domiciliation des revenus. De quoi rendre celui-ci compétitif ? Vos comparaisons doivent vous permettre de répondre à cette question !
Pour le contenu, le crédit immobilier Monabanq répond en priorité aux besoins des ménages les plus modestes :
- Projets compris entre 30 000€ et 480 000€
- Durée de remboursement entre 5 et 20 ans
- Résidence principale ou secondaire pour un bien ancien ou neuf avec ou sans travaux
- Apport limité aux frais de notaire, de garantie et de notaire
- Frais de dossier offerts
- Différé partiel de remboursement, modulation à la hausse ou à la baisse, pauses dans les mensualités
Dans cette optique, son point le plus distinctif est certainement la prise en compte du Prêt à Taux Zéro (PTZ). Aucune banque en ligne ne fait l’effort de s’intéresser à cette clientèle !
Notez qu’avec le PTZ, la durée maximale de remboursement passe alors à 25 ans.
Bilan des courses ?
Simple, plutôt compétitif et basé sur le contact téléphonique, le principal mérite du crédit immobilier Monabanq est probablement le fait qu’il s’adresse à une clientèle délaissée par les banques en ligne, celle des ménages moins aisés financièrement, comme le prouve la présence du PTZ.
OFFRE VALABLE AVANT LE
4 oct. 2023
* Jusqu'à 2400€ offerts. Voir les conditions sur le site.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
Qui détient Monabanq ?
Monabanq est la banque en ligne du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale, qui possède également la banque CIC ou encore l'organisme de crédit Cofidis. Avec plus de 70 000 employés et 27 millions de clients, Crédit Mutuel Alliance Fédérale fait partie des poids lourds du secteur bancaire en France.
Pourquoi Monabanq est-elle payante ?
Dans le secteur des banques en ligne, Monabanq se distingue en étant la seule à ne réclamer aucune condition d'entrée pour ouvrir un compte, d'activité pour profiter du compte au quotidien ou encore de revenus pour bénéficier d'une Visa Premier ou Platinum.
En contrepartie de cette ouverture, le modèle économique est différent avec des forfaits mensuels payants.
Toutefois, pour prendre un peu de perspective, Monabanq reste une des banques les moins chères de France.
Tout le monde peut-il ouvrir un compte ?
Monabanq se distingue en étant sans condition de revenus pour tous ses forfaits.
Néanmoins, il faut respecter quelques critères :
- Résider en France métropolitaine ou dans les DROM
- Verser 150€ pour l'activation du compte
- Fournir les justificatifs suivants : pièce d'identité, domicile et revenus
Concernant ce dernier point, le justificatif de revenus réclamé sert à mieux connaître le client, notamment dans l'optique du découvert autorisé. L'absence de revenus n'est donc pas un frein pour l'ouverture du compte.
Les personnes en recherche d'emploi, les salariés, les indépendants ou encore les étudiants sont donc acceptés.
Toutefois, les chances de succès sont très faibles en cas de fichage à la Banque de France.
Comment choisir entre les forfaits Monabanq ?
Connaître ses besoins avec précision est la méthode la plus sûre pour choisir le bon forfait Monabanq.
Notre avis d'une manière générale :
- Pratiq + (3€ / mois) : compte complet avec des opérations spéciales comprises
- Uniq (6€ / mois) : avec des assurances supplémentaires et des quotas d'opérations spéciales plus élevés
- Uniq + (9€ / mois) : idéal pour voyager et avec très peu de contraintes
Faut-il souscrire la Visa Premier à 3€ par mois ?
La Visa Premier de Monabanq est disponible sans condition de revenus, ce qui est extrêmement rare à l'échelle des banques.
A 3€ / mois (soit 36€ par an) en plus du coût du forfait mensuel, son tarif est également très compétitif en comparaison des banques traditionnelles qui facturent normalement ce type de carte environ 130€ par an.
Par rapport à la Visa Classic, l'avantage de la Visa Premier réside dans ses assurances supplémentaires, notamment les suivantes :
- Annulation de voyage jusqu'à 5 000€
- Retard, détérioration, perte ou vol de bagage
- Véhicule de location
- Neige et montagne
- Responsabilité civile à l'étranger
Toutefois, la Visa Premier de Monabanq ne permet pas nécessairement de bénéficier de plafonds de retrait ou de paiement plus élevés, ceux-ci étant définis en fonction de la situation financière du porteur de carte.
Par conséquent, le choix de la Visa Premier dépend essentiellement du niveau de protection souhaité.
Quels sont les points forts de Monabanq ?
Sans condition d'entrée ni d'activité, même pour obtenir une carte Visa Premier, la tranquillité d'esprit est un avantage marquant de Monabanq.
De plus, l'efficacité du compte courant, notamment sur mobile, n'est plus à démontrer, tout comme la proximité du service client, ce qui est de plus en plus rare.
Enfin, au niveau des crédits ou de l'épargne, la gamme peut être considérée comme performante par rapport aux banques traditionnelles.
Quels sont les points faibles de Monabanq ?
Le principal point faible de Monabanq concerne la facturation des incidents de paiement, d'autant plus que la banque en ligne facture encore des commissions d'intervention.
De plus, avec un modèle économique payant, mais toujours très compétitif par rapport aux banques traditionnelles, la banque en ligne fait également face à la concurrence d'offres gratuites, même si ces dernières n'offrent pas réellement le même service, avec par exemple souvent l'absence d'autorisation de découvert, contrairement à Monabanq.
Monabanq
Date de publication : 29/09/2023
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Monabanq n'est pas une banque en ligne comme les autres et mérite votre attention si vous êtes à la recherche d'une excellente expérience client, notamment sur mobile, et d'un service client attentif.
Certes, le compte n'est pas 100% gratuit, mais il reste hautement avantageux par rapport aux tarifs des banques traditionnelles...
En fait, les frais pratiqués en cas d'incidents de paiement sont le principal point faible, avec une offre d'épargne et de crédit qui manquent un peu d'agressivité.
