Pourquoi Monabanq ?
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La plus accessible des banques en ligne pour une expérience digne des meilleures
Points forts ET Points à améliorer
Monabanq est une banque en ligne 100% française qui ne fait rien comme les autres !
Moins connue que ses rivales, c’est aussi la seule à imposer un forfait mensuel.
Toutefois, s’arrêter à cette présentation serait très réducteur, car de beaux arguments se cachent sous le capot.
Tout d’abord, afin de relativiser la question du prix, le forfait mensuel de 2€ pour l’offre d’entrée de gamme place la banque en ligne parmi les 10 banques les moins chères de France.
Pas mal pour une offre payante !
Mais surtout, c’est le prix de la tranquillité d’esprit.
En effet, Monabanq n’impose aucune condition d’entrée ou d’activité pour profiter de ses services.
A titre de comparaison, nous ne comptons plus les offres conditionnées.
Par exemple :
- Avec ING, il faut verser un montant minimum sur le compte chaque mois
- Avec Fortuneo Banque, il faut réaliser au mois un paiement par carte et par mois
- Avec AXA Banque, c’est un plafond de dépense par carte et par trimestre à atteindre
Et en cas de condition non remplie, la sanction se matérialise souvent par une pénalité de 5€ ou plus…
Bref, payer un prix modeste pour une offre complète et sans surprise est un calcul tout à fait acceptable, d’autant plus que le compte Monabanq ne sacrifie rien à la qualité.
En tant que première banque en ligne à avoir vu le jour (lancée en 2006), les chevaux de bataille de Monabanq sont le compte courant et le service client.
Au quotidien, il ne fait ainsi aucun doute que Monabanq apporte une expérience complète, notamment grâce à une application mobile aux retours d’utilisateurs très positifs.
De plus, en tant que propriété du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, les clients Monabanq ont la possibilité de déposer des chèques et du liquide dans les agences CIC équipées d’un guichet automatique.
Des points forts de nature à rassurer, une nouvelle fois.
Toutefois, la banque en ligne n’est pas exempte de reproches.
Nous en notons deux principaux :
- La facturation de commissions d’intervention, ce qui implique des frais sur les incidents de paiement élevés
- Une offre d’épargne de long terme (assurance vie et bourse) peu compétitive à l’échelle des banques en ligne, même si toujours plus intéressante par rapport aux banques traditionnelles
De quoi remettre en cause le choix de Monabanq ?
A notre avis, non, mais la réponse se trouve dans votre profil bancaire.
Si vous êtes sujet aux dépassements de budget, la possibilité d’opter pour une carte à autorisation systématique (dénommée Visa On Line) peut aussi constituer une solution.
Quoi qu’il en soit, prenez le temps d’analyser les services de Monabanq pour ouvrir le compte bancaire qui vous convient.
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Dépôt de liquide ou de chèque, tarifs, ouverture de compte, etc... Autant de domaines où la banque en ligne Monabanq joue sa partition sans se soucier de la concurrence. Assurément le meilleur moyen pour proposer une expérience unique ! Encore faut-il avoir en avoir l'utilité, ce que nous allons voir dès maintenant. Trois cartes sont disponibles : une carte à autorisation systématique dénommée Visa On Line, une Visa Classic et une Visa Premier. Première caractéristique forte à Monabanq : toutes les cartes sont disponibles sans condition de revenus, même la Visa Premier ! Voici les présentations : Si les revenus ne sont pas considérés pour l’obtention d’une de ces cartes, ils servent à l’élaboration des plafonds de paiement et de retrait par défaut. C’est pourquoi détenir une Visa Premier n’implique pas nécessairement des plafonds supérieurs à une Visa On Line, ce qui n'est pas commun ! Mais dans tous les cas de figure, il est possible d’augmenter temporairement un plafond depuis l’espace client ou bien de demander une augmentation permanente en s’adressant à un conseiller. Ce mode de fonctionnement est également valable pour le découvert autorisé, d’un montant compris entre 0€ et 500€ à l’ouverture du compte. Et dans les présentations de ces cartes bancaires, il ne vous aura pas échappé que le tarif varie en fonction de l'activation d'une option Premium. Voici ce qu'il faut savoir à son sujet. Indépendamment du choix de la carte, Monabanq donne la possibilité de bénéficier d’un compte survitaminé pour 4€ supplémentaires par mois. Dans le jargon de la banque, cela revient à passer du Compte Tout Compris au Compte Tout Compris Premium. Ce qui nous donne : Ces 4€ supplémentaires sont-ils un bon investissement ? Voici ce qu’ils apportent : Si sur la question des assurances, il est difficile de se prononcer dans la mesure où le diable se cache dans les détails (par exemple, le vol de mobile est couvert jusqu’à 200€), il ne fait par contre aucun doute sur les profils visés concernant les autres caractéristiques. Ainsi, les voyageurs ou ceux qui échangent fréquemment avec l’étranger sont particulièrement gâtés ! Quand on connaît l’opacité et les tarifs pratiqués par la plupart des banques pour les virements internationaux, la gratuité de ceux-ci impressionne. Et pour les paiements ou les retraits annuels gratuits, ceux-ci nous apparaissent en nombre suffisant pour l’écrasante majorité des voyageurs. Ce qui nous laisse une excellente impression à destination des voyageurs. L’autre cible visée est celle des couples, puisqu’en incluant une deuxième carte Visa On Line ou Visa Classic, le coût supplémentaire de 4€ est rentabilisé à 50%, puisque le coût de la deuxième carte avec l’offre classique est de 2€ par mois. Vous n’êtes ni voyageur ni en recherche de compte joint ? L’intérêt de la formule Premium est moins évident, car à chercher du côté des assurances. Eplucher les conditions générales du compte Monabanq (à partir de la page 19) est le seul moyen de vous faire une juste opinion de l’intérêt de celles-ci. Malheureusement, compte tenu de la lisibilité du document, c’est une tâche quelque peu ingrate si vous nous demandez notre avis ! Quelle que soit la carte choisie et le compte associé, l’expérience Monabanq se révèle identique, et c’est un des points forts de la banque en ligne. Partons à sa découverte ! Le compte courant Monabanq est un des plus complets parmi les banques en ligne. Ce qui est un beau compliment ! En effet, grâce à son appartenance au groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale, c’est tout le réseau de la banque traditionnelle CIC qui est mis à contribution pour les clients Monabanq. A condition que l’agence CIC soit équipée d’un guichet automatique (la localisation des 2 000 guichets automatiques est disponible dans l’application Monabanq), les clients Monabanq bénéficient des fonctionnalités suivantes : Bref, de quoi partir du bon pied ! Au quotidien, l’application mobile est un véritable succès à en juger par les avis utilisateurs : Très peu de banques peuvent se vanter d’un tel plébiscite ! Repensée entièrement en fin d’année 2018, celle-ci fait la part belle à la simplicité et aux nouvelles technologies d’identification, comme l’empreinte digitale ou la reconnaissance faciale. Un excellent point pour les utilisateurs nomades qui trouvent sans doute son origine dans l’expérience accumulée par Monabanq. En effet, cette dernière est considérée comme la première banque en ligne du marché, avec un lancement dès 2006. Par conséquent, de nombreuses fonctionnalités appréciables sont au rendez-vous : Toutefois, par certains aspects, le compte Monabanq peut aussi décevoir les usagers les plus exigeants, puisque nous regrettons également : De quoi mettre un bémol à notre appréciation du compte courant Monabanq ? Que nenni ! Car d’après nous, ces manques ne remettent absolument pas en cause l’expérience globale du compte Monabanq, réputée pour sa qualité de service aussi bien par les professionnels que les clients. Alors certes, ce n’est pas le plus “tape à l’oeil” des comptes courants, mais celui-ci remplit avec brio ce à quoi il est destiné. En effet, très peu de banques en ligne peuvent se targuer d’une application mobile plébiscitée tout en offrant le support d’un réseau d’agences pour les opérations courantes ! Compte & cartes
Un joli compromis entre banque traditionnelle, en ligne et mobile !
Quelle carte choisir ?
Carte Visa On Line
Carte Visa Classic
Carte Visa Premier
Revenus mensuels Plafond de paiement Plafond de retrait Moins de 1 000€ 1 000€ / 30 jours glissants 300€ / 7 jours glissants 1 000€ - 1 800€ 1 500€ / 30 jours glissants 400€ / 7 jours glissants 1 800€ - 3 000€ 2 000€ / 30 jours glissants 500€ / 7 jours glissants Plus de 3 000€ 2 500€ / 30 jours glissants 600€ / 7 jours glissants Compte normal ou premium ?
Compte Tout Compris Compte Tout Compris Premium Visa On Line 2€ par mois 6€ par mois Visa Classic 2€ par mois 6€ par mois Visa Premier 5€ par mois 9€ par mois
L’expérience du compte Monabanq
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Monabanq fait partie du club des banques les moins chères de France, cela ne fait aucun doute. Toutefois, Monabanq ne fait rien comme les autres sur la question des tarifs. En effet, deux grandes tendances s’opposent aujourd’hui : Dans ce contexte, Monabanq se positionne exactement au milieu en facturant seulement un forfait mensuel, pouvant être assimilé à des frais de tenue de compte, en échange de l’absence de conditions de toute sorte. Il en ressort que Monabanq intègre toujours les classements des banques les moins chères, même si elle n’est jamais gagnante. A l’échelle du marché, cela reste indiscutablement une belle performance ! Avec le compte Monabanq “normal”, le forfait mensuel est de 2€. Ce qui veut dire qu’en plus de ce montant fixe, les occasions de passer à la caisse sont les suivantes : Première remarque et la plus évidente : ce tableau n’est pas bien grand ! Ce qui est un très bon signe pour les budgets des clients Monabanq… Cependant, une attention particulière est nécessaire concernant les frais en cas d’incidents de paiement. En effet, si le taux de découvert autorisé est dans la moyenne des banques en ligne, c’est-à-dire très bon, la facturation de commissions d’intervention est la grande déception de la grille tarifaire de Monabanq, en compagnie d’un taux de découvert non autorisé très élevé. Quel dommage, car pour le reste, Monabanq se comporte très bien, notamment pour les virements internationaux extrêmement compétitifs, battant même à plat de couture les banques en ligne ! Reste le cas de la carte Visa Premier, dont le surplus de 36€ par an implique un coût annuel minimum de 60€. Cet ajout n’est pas neutre sur le budget, mais pour mettre les choses en perspective, les banques traditionnelles facturent en moyenne 120€ par an pour cette carte, en plus des frais de tenue de compte, etc… Par contre, en comparant avec les banques en ligne, l’écart financier est plus visible, pour un client respectant les conditions de revenus exigées pour ce type de carte, de l’ordre de 1 800€ par mois. Pour 6€ par mois avec une carte Visa Classic (ou Visa On Line) ou 9€ par mois avec une Visa Premier, les tarifs l’option Premium se différencie du compte classique essentiellement sur la partie internationale. Mais pas sur les incidents de paiement, le point faible de l’offre… En effet, la grille tarifaire est identique pour les clients Premium, à l’exception des efforts suivants, destinés aux voyageurs : L’option Premium vaut-elle le coût / coup ? La question est d’anticiper la consommation du compte à l’international… Etant donné que le surplus annuel est de 48€ par rapport au compte classique, ces 48€ représentent par exemple l’équivalent de 1 200€ retirés et de 1 200€ payés par carte dans une devise autre que l’euro (en se basant sur la tarification normale de 2,00%). Sachant que ce rapide calcul ne comprend pas les autres avantages du compte Premium, comme les virements internationaux gratuits, les assurances complémentaires, une deuxième carte gratuite dans le cadre d’un compte joint et une tolérance d’agios de 3€ par trimestre. Concernant ce dernier point, cela signifie que les petits découverts ne sont pas facturés. Mais le montant des agios trimestriels est supérieur à 3€, alors la tolérance ne s’applique pas tout du tout. Au final, c’est à l’usager de quantifier ses besoins bancaires, mais cela ne fait guère de doute à notre avis que les profils internationaux et les couples trouveront un avantage tarifaire avec l’option Premium. Pour les autres, l’équation est plus difficile à résoudre ! Tarifs bancaires
Une des banques les moins chères de France, avec un bémol sur les frais en cas d’incidents de paiement
Compte Monabanq
Opération Tarifs Visa Premier + 3€ par mois Dépôt de liquide dans une agence CIC 5€ à partir du 6ème dans l’année Frais d’inactivité (aucune opération pendant un an) 30€ / an Paiement par carte bancaire en devise (hors euro) 2,00% Retrait par carte bancaire en devise (hors euro) 2,00% Virement hors SEPA en devise reçu 0,10% du montant (min 20€) Virement hors SEPA en devise émis 0,10% du montant (min 20€) Commission d’intervention 8€ Taux de découvert autorisé 8,33% Taux de découvert non autorisé Taux de l’usure moins 0,05% Compte Monabanq option Premium
Opération Tarifs Paiement par carte bancaire en devise (hors euro) 50 paiements gratuits par an
- 1,50% au-delàRetrait par carte bancaire en devise (hors euro) 25 retraits gratuits par an
- 1,50% au-delàVirement hors SEPA en devise reçu Gratuits Virement hors SEPA en devise émis Gratuits
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Le service client est au centre des préoccupations de Monabanq, et cela ne date pas d’hier. Pendant de nombreuses années, Monabanq était en effet la seule banque en ligne à parier sur un conseiller 100% personnel, quand toutes les concurrentes optaient pour un plateau téléphonique. Aujourd’hui, si le conseiller personnel a vécu, le développement du service client est toujours une priorité, au point de devenir central au positionnement de Monabanq, avec le slogan “Les gens avant l’argent”. Et quand on dit central, c’est au sens propre comme figuré ! Pour avoir visité les locaux de Monabanq, situés près de Lille, nous confirmons que le service client est réellement à la croisée des chemins, ce qui démontre une prise de conscience de l’importance de celui-ci. Le premier bon point concerne son accessibilité. Que ce soit par téléphone, email, chat en ligne ou sur les réseaux sociaux, obtenir une réponse est très facile, d’autant plus que les horaires couverts sont très larges : Action concrète qui supporte le slogan des “gens avant l’argent”, les sourds et malentendants ont un accès privilégié par visioconférence ou chat, aux horaires suivants : Une initiative remarquable pour aider les gens concernés, et qui mériterait d’être amplement suivie. Pour les demandes plus complexes, par exemple pour faire un point patrimonial ou pour souscrire un crédit, les clients sont alors invités à prendre un rendez-vous auprès de l’Agence des conseillers experts. L’occasion de parler à des conseillers spécialisés par domaine et dans un cadre téléphonique un peu plus “serein”, c’est-à-dire en prenant le temps d’aller plus dans les détails. Deux initiatives 100% gratuites s’inscrivent ainsi dans cette logique : Dans ces conditions, peut-on parler de sans-faute pour Monabanq ? La lecture des avis en ligne révèle son lot de surprises, mais aucune banque n’a encore obtenu à notre connaissance un taux de satisfaction de 100% ! Pour être pragmatique, c’est-à-dire en comparant avec les autres établissements et en prenant en compte nos tests, le ressenti est globalement très positif. C’est pourquoi nous n’avons aucun mal à décerner une très bonne note à Monabanq pour son service client. Service client
Un service client en figure de proue de la banque en ligne
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Des liquidités à placer ? Soyez rassurés qu’avec Monabanq, de nombreux livrets sont à votre disposition : Que faut-il penser de cette carte des livrets ? Tout d’abord, compte tenu du contexte actuel de taux bas, les épargnants doivent aujourd’hui se tourner vers les livrets réglementés, Livret A et LDD en tête, afin de trouver une rémunération décente. Malheureusement, dans cette optique, manquent à l’appel le Plan Epargne Logement et le Compte Epargne Logement. Toutefois, avec un plafond cumulé de plus de 30 000€ pour le Livret A et le LDD, placer ses liquidités ne représente pas un souci. Pour rappel, il est généralement conseillé de placer trois mois de revenus pour pallier aux surprises du quotidien. Par conséquent, Monabanq permet de placer une épargne de précaution sans difficulté. Pour le reste, nous sommes séduits par l’attention donnée aux jeunes, avec plusieurs livrets aux rémunérations augmentées pour donner le goût de l’épargne. Mais ce n’est pas tout, si le Livret Monabanq est dans le rang des banques en ligne avec une rémunération actuelle de 0,10%, le Livret Croissance est une innovation qui permet de faire rimer fidélité et performance. De quoi nous faire dire que Monabanq possède au final une belle offre de livrets. Mission remplie ! Livrets
Une gamme assez complète et avec une touche d’innovation bienvenue
Taux Plafond Commentaire
Livret Monabanq
0,05% (brut) Illimité
Un livret très souple d’utilisation
Livret Croissance
Jusqu'à
0,45% (brut) 25 000€
Livret A
0,75% (net)
22 950€
Un livret réglementé à la rémunération très supérieure à la moyenne du marché
LDD
0,75%
(net)
12 000€
Un livret réglementé à la rémunération très supérieure à la moyenne du marché
Livret Jeune 12 - 18 ans
1,50% (net)
1 600€ Un taux à la rémunération boostée par Monabanq
Livret Jeune 18 - 25 ans
1,50% (net)
1 600€ Un taux à la rémunération boostée par Monabanq
Compte Epargne 0 - 18 ans
0,70% (brut)
Illimité
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Le contrat d’assurance vie de Monabanq est dénommé Monabanq Vie Premium. Il existe deux manières de le juger : Tout est donc une question de perspective ! En effet, sans frais sur les versements et les arbitrages manuels, Monabanq Vie Premium donne le ton par rapport aux contrats traditionnels. Malheureusement, à l’échelle des contrats en ligne, les frais suivants sont assez élevés : Ce qui est d’autant plus regrettable que les caractéristiques fondamentales du contrat sont bonnes : Dans ces conditions, à qui s’adresse Monabanq Vie Premium ? Aussi paradoxalement soit-il, Monabanq étant une banque en ligne qui se veut proche des gens, Monabanq Vie Premium répond en priorité aux besoins des investisseurs confirmés. En effet, la large gamme d’unités de compte associée aux nombreuses options automatiques de gestion plaide dans ce sens. Et que dire de l’absence de gestion pilotée ! Pour les investisseurs moins confirmés, à la recherche de sécurité et de simplicité (de loin les plus nombreux !), ce sont donc les fonds en euros Eurossima et Netissima qui recevront la faveur des suffrages. En effet, pour dépasser les rendements des livrets d’une manière générale, les fonds en euros sont plébiscités par les Français. A titre d’exemple. voici les performances passées : Des rendements historiques tout à fait satisfaisants. Toutefois, avec une contrainte de répartition en unités de compte de 30% sur les versements vers Netissima, Monabanq Vie Premium prouve une nouvelle fois qu’il est préférable avoir des connaissances financières assez fortes pour profiter à plein régime de ses qualités.Assurance vie
Une assurance vie de bon standing, mais pas nécessairement adaptée au regard de la clientèle visée
Eurossima Netissima
2019
1,15%
1,50%
2018
1,65%
2,25%
2017
1,77%
2,10%
2016
2,25%
2,65%
2015
2,75%
3,10%
2014
2,97%
3,23%
2013
3,35%
3,52%
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Comme pour l’assurance vie, le positionnement du service de bourse de Monabanq est assez paradoxal. D’un côté, Monabanq impose des frais d’abonnement mensuels de 6€ en cas d’inactivité. Ce qui veut dire qu’il est nécessaire de passer au moins un ordre par mois pour profiter de ce service dans les meilleures conditions. Or, facturer des frais d’abonnement est une pratique héritée d’un autre temps et surtout, en totale contradiction avec le profil de la clientèle ciblée par Monabanq, la bourse n’étant clairement pas un axe de communication de la banque en ligne. Mais pour passer un ordre par mois de manière constante, une certaine familiarité des marchés financiers est indispensable ! Pas le meilleur des accueils pour des débutants en bourse… Mais persévérer dans cette direction avec Monabanq vaut-il le coup ? Se pose immédiatement la question des tarifs. A 0,25% du montant de l’ordre (avec un minimum de 9,90€), la tarification a le mérite de la simplicité, même si ce n’est pas la plus compétitive des banques en ligne, loin de là. Par contre, en comparant avec les banques traditionnelles comme BNP Paribas, LCL ou Société Générale, Monabanq retrouve des couleurs, car ces banques n’hésitent pas à facturer jusqu’à 0,50% du montant de l’ordre. Dans ces conditions, Monabanq remplit bien son rôle dans le cadre d’une gestion peu active d’un compte-titres ou d’un PEA. Car c’est la morale de l’histoire : entre des frais d’abonnement de nature à chasser les investisseurs peu actifs et des tarifs qui deviennent un frein dans le cadre d’une gestion soutenue (par exemple plusieurs ordres par semaine), le service de bourse Monabanq est à notre avis mal calibré…Bourse
Des frais d’abonnement qui gâchent le tableau
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Installée à seulement quelques encablures des locaux de Cofidis, la banque en ligne Monabanq a toujours tenu le crédit à la consommation haut en estime. C'est ainsi que l'offre de prêt personnel présente au premier abord des caractéristiques séduisantes : Malheureusement, malgré ces belles prédispositions, l'essai n'est pas transformé la faute à des taux que nous jugeons décevants. En effet, eu égard au marché, ces derniers sont clairement situés dans la fourchette supérieure... Dommage ! Toutefois, ce manque de compétitivité n'est peut-être que ponctuel, car une grille de taux est par nature très changeante, ce qui implique de toute manière de multiplier les simulations. Or, nous avons le souvenir de très bons taux Monabanq... Pour le reste, Monabanq propose également un crédit renouvelable répondant à peu près aux mêmes caractéristiques que le prêt personnel.
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A partir de 4 mois d’ancienneté, les clients Monabanq ont accès au crédit immobilier. Mais contrairement au modèle prédominant dans les banques en ligne, Monabanq ne permet pas de simulation en ligne et oblige l’emprunteur à décrocher son téléphone. C’est donc à travers l’agence des conseillers experts que les emprunteurs peuvent échanger sur leur projet en vue d’obtenir une proposition de financement, qui sera ensuite validée à la remise des documents justificatifs. Si pour beaucoup d’emprunteurs, le recours à l’humain peut être rassurant, nous pouvons tout de même regretter l’impossibilité d’obtenir un TAEG en une quinzaine de minutes, comme avec le crédit 100% en ligne. Mais peu importe le flacon pourvu que l’on ait l’ivresse… Alors, que vaut le crédit immobilier ? A titre d’exemple, le TAEG mis en avant actuellement est de
1,73% assurance comprise, pour un financement de 200 000€ sur 15 ans. Ce qui n’est pas trop mal dans l’absolu, mais un cran derrière les taux d’appels des autres banques en ligne pour des dossiers équivalents. On aurait bien aimé comparer sur d’autres paramètres, mais en l’absence de simulateur en ligne, il faudra se contenter de ce taux ! Toutefois, les clients Monabanq apprécieront une ristourne de 0,10% sur ce taux en cas de domiciliation des revenus. De quoi rendre celui-ci compétitif ? Vos comparaisons doivent vous permettre de répondre à cette question ! Pour le contenu, le crédit immobilier Monabanq répond en priorité aux besoins des ménages les plus modestes : Dans cette optique, son point le plus distinctif est certainement la prise en compte du Prêt à Taux Zéro (PTZ). Aucune banque en ligne ne fait l’effort de s’intéresser à cette clientèle ! Notez qu’avec le PTZ, la durée maximale de remboursement passe alors à 25 ans. Bilan des courses ? Simple, plutôt compétitif et basé sur le contact téléphonique, le principal mérite du crédit immobilier Monabanq est probablement le fait qu’il s’adresse à une clientèle délaissée par les banques en ligne, celle des ménages moins aisés financièrement, comme le prouve la présence du PTZ. OFFRE VALABLE AVANT LE
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déc.
2020
* Voir les conditions sur le site.
Date de publication : 22/01/2020 Crédit consommation
Le potentiel pour très bien faire, mais les taux manquent d'agressivité...
Crédit immobilier
Un crédit immobilier à contre-courant des banques en ligne, pour les ménages plus modestes
120€
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Monabanq
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Monabanq n'est clairement pas une banque en ligne comme les autres et mérite particulièrement votre attention si vous êtes à la recherche d'une excellente expérience client, notamment sur mobile, et d'un service client attentif.
Certes, le compte n'est pas 100% gratuit, mais il reste hautement avantageux par rapport aux tarifs des banques traditionnelles...
En fait, les frais pratiqués en cas d'incidents de paiement sont le principal point faible, avec une offre d'épargne et de crédit qui manque d'agressivité.
