Quelle utilité pour un compte en ligne BNP Paribas ? Notre avis complet

Contrairement à certaines idées reçues, il est tout à fait possible de conjuguer banque traditionnelle et expérience de haute volée.

Le compte BNP Paribas en est la preuve vivante !

Quelle carte choisir ?

A l’inverse de certaines banques en ligne, BNP Paribas ne conditionne pas l'ouverture d'un compte à des revenus à justifier.

Toutefois, l’ouverture n’est pas automatique pour autant puisque chaque demande fait l’objet d’une étude personnalisée.

Ainsi, à moins d'avoir son nom inscrit à la Banque de France, les chances de succès sont plutôt considérées comme élevées.

Après cette étape, le choix de la carte s'effectue en adéquation avec les plafonds recommandés par défaut, avec au choix :

• Visa Electron (environ 40€)
• Visa Classic (environ 46€)
• Visa Premier (environ 130€)
• Visa Infinite (environ 330€)

Mais attention ! Plus la carte possède des assurances complètes et plus sa cotisation annuelle est élevée...

A noter, BNP Paribas met également à disposition la gamme American Express pour les clients existants amateurs de points à collectionner.

Au final, c'est donc une gamme de carte bancaire très complète proposée par BNP Paribas, avec des plafonds par défaut attachés à chaque carte généralement plus élevés que du côté les banques en ligne.

Compte BNP traditionnel ou Agence en Ligne ?

Au moment d’ouvrir son compte, l’usager a la possibilité de rattacher son compte à l’agence la plus proche de chez lui ou bien d’opter pour l’agence en ligne.

Dans les faits, l’expérience bancaire est identique à deux différences près.

Tout d’abord, en faisant le choix de l’Agence en ligne, les horaires d’ouverture sont plus étendus, banque à distance oblige.

Ils passent donc à :

• de 8h00 à 20h00 du lundi au vendredi
• de 9h00 à 18h le samedi

Ensuite, il est possible d’obtenir le remboursement de la cotisation annuelle de sa carte bancaire.

Mais pour cela, il faut d’abord en faire la demande à son conseiller et surtout respecter un seuil annuel de dépense annuel :

• Dépenser 8 400€ par an (700€ par mois) pour le remboursement de la Visa Classic
• Dépenser 12 000€ par (1 000€ par mois) pour le remboursement de la Visa Premier

Des seuils certainement élevés, mais qui ont le mérite d’exister.

Agence près de chez soi ou en ligne, les outils mis à disposition au quotidien sont ensuite rigoureusement identiques.

L'expérience BNP Paribas

BNP Paribas est probablement la banque traditionnelle qui a le mieux négocié le virage du numérique.

Erigées en priorité stratégique, les centaines de millions d’euros investies au niveau du groupe ne l’ont pas été en vain.

Dans les faits, le compte bancaire BNP Paribas partage ainsi beaucoup d’éléments avec la filiale dédiée à 100% à la banque en ligne, Hello bank!.

Paiement mobile (Apple Pay, Paylib), suivi des dépenses et des revenus, agrégation des comptes extérieurs, scan des chèques, modification des plafonds des cartes bancaires, alertes SMS, etc… Toutes les fonctionnalités pour un usage quotidien sont bien présentes.

A vrai dire, le compte courant BNP Paribas n’a aucun complexe à avoir face aux nouveaux venus, bien au contraire !

D’autant plus que l’expérience est particulièrement soignée sur tous les écrans.

Les utilisateurs nomades apprécieront ainsi une application mobile très bien notée, dont la performance est d’autant plus remarquable qu’elle intègre beaucoup plus de services (en épargne et crédit notamment) en comparaison des banques nativement mobiles, aux offres plus succinctes.

Enfin, comment ne pas évoquer la question de la sécurité ?

Outre la clef digitale, qui est un service qui permet d’offrir une identification plus fiable et plus fluide que le 3D-Secure pour les achats en ligne, la cellule anti-fraude veille au grain et à la moindre alerte (comme l’ajout d’un bénéficiaire depuis l’étranger), celle-ci n’hésite pas à contacter le titulaire du compte.

Ce genre de service, souvent opéré dans l’ombre, nécessite des moyens financiers importants et il est rassurant de voir que BNP Paribas prend cette thématique très au sérieux.

Autre fonctionnalité qui nous tient à coeur, BNP Paribas permet à tous ses clients de calculer leur empreinte carbonne.

Développé en partenariat avec Greenly, cet outil constitue un premier pas très simple pour comprendre quels sont les achats les plus impactants du point de vue du climat.

Le compte bancaire de BNP Paribas serait-il donc parfait ?

A nos yeux, il constitue une indéniable réussite.

Certes, des fonctionnalités supplémentaires sont parfois disponibles ailleurs (archivage automatique des factures, carte virtuelle, solde en temps réel, paramétrage de la carte bancaire plus poussé, etc…), mais chaque compte possède ses forces et faiblesses.

Or, complet, fonctionnel et moderne sur tous les supports, les voyants sont au vert pour une expérience bancaire de premier plan !

Sans surprise, le compte bancaire BNP Paribas ne fait pas le poids par rapport à la concurrence des banques en ligne sur la question des tarifs. Et de toute manière, n’en a nullement l’intention !

Rentrons dans le vif du sujet avec les principaux frais :

Qu’apprend-on à la lecture de cette grille ?

Dans le cadre d’une utilisation du compte la plus mesurée possible, il faut compter environ 70€ de frais incompressibles, à savoir pour la tenue de compte et la cotisation d’une carte Visa Classic.

Mais en cas d’incidents de paiement ou d’opérations fréquentes avec l’étranger, la facture peut vite devenir salée... Pour éviter les mauvaises surprises, il est ainsi primordial de n’avoir recours au découvert que de manière exceptionnelle.

Si cela apparaît incompatible avec votre situation personnelle, il est probablement plus judicieux de s’orienter vers une banque en ligne comme Boursorama Banque, sans commission d’intervention et sans conditions pour ouvrir un compte.

Mais pour revenir à BNP Paribas, tout n’est pas noir non plus.

Concernant les retraits à l’étranger, BNP Paribas permet de les réaliser gratuitement à l’intérieur du réseau Global Alliance. Pour cela, il suffit de se diriger vers un automate d'une banque partenaire.

Barclays au Royaume-Uni, Bank of America aux Etats-Unis, Scotia Bank en Amérique Latine, Westpac en Australie et en Nouvelle-Zélande, etc… Ce sont des milliers de distributeurs disponibles sur la planète et indiqués dans l’application mobile.

Nous comptons également deux autres bonnes nouvelles pour les profils internationaux :

Autre avantage peu en avant, les clients de l’Agence en Ligne ont la possibilité d’obtenir le remboursement de la cotisation de leur carte bancaire. Pour cela, des plafonds de paiement annuels sont à atteindre :

• Dépenser 8 400€ (700€ par mois) pour le remboursement de la Visa Classic
• Dépenser 12 000€ (1 000€ par mois) pour le remboursement de la Visa Premier

Des conditions assez élevées à atteindre mais qui ont le mérite d’exister. Et surtout, il ne faut pas pas oublier de faire un petit coucou à son conseiller pour que celui-ci valide le remboursement !

Enfin, comment ne pas évoquer les tarifs d’une banque traditionnelle sans le sacro-saint package bancaire ?

Dans le cadre de BNP Paribas, celui-ci se nomme Esprit Libre.

Voici en quoi il consiste : une carte bancaire, la gratuité des frais de tenue de compte (en cas de relevés en ligne), une assurance de moyens de paiement, une assurance décès, quelques services complémentaires gratuits (comme deux chèques de banque par an) et l’accès à des réductions tarifaires sur d’autres services (notamment -50% sur la cotisation d’une deuxième carte bancaire).

Sans s’attarder sur des détails futiles à nos yeux, Esprit Libre correspond globalement à une augmentation de la note comprise entre 10% et 20% (en fonction de la carte bancaire choisie) par rapport à l’alternative la moins chère qui consiste à payer uniquement pour une carte bancaire et les frais de tenue de compte associés.

En fait, pour ce léger surplus tarifaire, les quelques services apportés paraissent valoir le coup sur le papier.

Mais en creusant un peu, on se rend compte qu’on peut facilement s’en passer.

Le meilleur exemple est l’assurance des moyens de paiement. Celle-ci vaut environ 30€ par an, mais toutes les banques oublient de nous dire que les cartes bancaires en comportent une gratuitement par défaut…

Toutefois, il n’empêche que par rapport à d’autres packages de banques traditionnelles (notamment Jazz de la Société Générale), Esprit Libre se montre plutôt compétitif, même si tout est très relatif...

Bref, quoi qu’il en soit, ce sont des tarifs élevés qui attendent les détenteurs d’un compte bancaire BNP Paribas, bien que quelques points positifs soient tout de même au rendez-vous.

Rejoindre une banque traditionnelle, c’est accepter de payer plus cher pour recevoir (en théorie) un meilleur service.

Alors, avec BNP Paribas, en a-t-on pour son argent ?

Quelle que soit l’agence choisie (physique ou digitale), un conseiller dédié est attribué à chaque client.

De nos jours, seules les banques traditionnelles fonctionnent de cette manière.

Si vous souhaitez avoir un banquier à votre écoute, c’est donc dans cette direction qu’il faut se tourner !

Encore faut-il vraiment en avoir besoin...

Car avec les outils mis à disposition, la plupart des opérations courantes sont facilement réalisables en ligne.

Néanmoins, un contact humain individualisé sur la durée peut avoir son importance, par exemple pour obtenir une appréciation favorable lors d’une souscription d’un crédit ou pour le remboursement (à titre commercial) de frais d’incidents de paiement…

Malheureusement, la méthode a aussi ses limites puisque les conseillers “tournent” régulièrement au bout de quelques années, afin d’éviter que des liens trop forts se tissent.

C’est donc à chacun de peser le pour et le contre.

Mais si vous optez pour cette solution, il est sûr qu’avec BNP Paribas, les moyens accordés au service client sont très importants.

Dans le cadre de l’Agence en Ligne, les horaires d'ouverture par téléphone sont les suivants :

• De 8h00 à 20h00 du lundi au vendredi
• De 9h00 à 18h00 le samedi

Bien entendu, le conseiller dédié ne couvre pas cette plage horaire dans son intégralité et en cas d’indisponibilité, un collègue prend la relève.

Le contact peut se faire très facilement au choix par téléphone, messagerie ou visio-conférence.

Preuve qu’il ne s’agit pas d’une façade mais bien d’un service personnalisé, il est par exemple possible de planifier un rendez-vous à l’horaire de son choix en consultant le planning de son conseiller directement en ligne.

A l’heure où le service est de plus en plus impersonnel, notamment depuis l’arrivée des banques mobiles (Orange Bank, N26, etc…) et des “robots” conseillers, l’Agence en Ligne prend en quelque sorte le contrepied du marché.

Et il est vrai que cela fait toujours du bien de se sentir considéré…

Néanmoins, cela n'empêche pas l'Agence en Ligne de vivre avec son temps, comme le prouve la présence de Telmi, l'assistant virtuel de BNP Paribas.

A ce jour, ses fonctions sont les suivantes :

• Répondre aux questions fréquentes, comme la modification des plafonds de paiement
• Trouver une agence
• Faire une synthèse des comptes, ainsi que des opérations passées et à venir
• Prendre rendez-vous avec son conseiller

Disponible dans l'application, les réseaux sociaux (Facebook Messenger) ou même Google Home, Telmi présente l'avantage de ne pas dormir et d'être toujours disponible, même si ce service est pour l'instant surtout à considérer dans une optique de dépannage.

Finalement, si sur la forme BNP Paribas offre une expérience client parmi les meilleures du marché, il est plus difficile de juger le fond, tant les retours peuvent varier en fonction des situations vécues.

Par exemple, de nombreux avis en ligne se plaignent des tarifs élevés.

Mais cela fait parti intégrante du recours à une banque traditionnelle !

Enfin, aussi agréable que peut être l'accès à une relation plus humaine, les conseillers ne sont pas non plus des magiciens.

Car par bien des aspects, ce sont aussi des commerciaux avec des objectifs à atteindre.

Or, si recommander l’ouverture d’une assurance vie pour atteindre un objectif patrimonial de long terme (achat d’un bien immobilier, retraite, etc…) est par exemple certainement un bon conseil, le faire dans le giron de BNP Paribas n’est peut-être pas le meilleur des cadeaux… (voir notre avis plus bas sur l’assurance vie de BNP Paribas)

Par conséquent, avant de rejoindre BNP Paribas, n’hésitez pas à vous poser les bonnes questions, comme l’importance que vous accordez à votre relation bancaire…

Ne tournons pas autour du pot : c’est la quantité qui fait le charme de l’offre de livrets d’épargne de BNP Paribas.

Mais quel charme !

Livret A, LDD, livrets d’épargne maison, comptes à terme, PEL, CEL, LEP, Livret Jeune, etc… Ils sont tous au rendez-vous. et sous toutes les formes possibles.

En ouverture conjointe, pour les mineurs ou les adultes, ces livrets sont disponibles en plusieurs variations dès que cela est possible.

Et la qualité ?

En fait, il faut bien comprendre que les livrets d'épargne sont divisés en deux familles :

• Les livrets réglementés par l’état (Livret A, LDD, PEL, etc…) où le taux de rémunération est donc fixé par l’état
• Les livrets non réglementés (livret d’épargne maison, comptes à terme, etc…) où BNP Paribas a les coudées franches

Or, il se trouve que nous vivons dans un monde où les taux d’intérêt sont très bas.

Cela veut dire que les établissements privés comme BNP Paribas ont les pires difficultés du monde à offrir des bons rendements pour leurs livrets d’épargne.

C’est pourquoi pour des finances saines, la “quantité” de livrets réglementés est un paramètre important.

En effet, dans 99% des cas, ce sont ces livrets qui rapportent le plus !

Voici un extrait de la gamme BNP Paribas afin de représenter cela :

Mais revenons aux fondamentaux : le rôle des livrets d’épargne est de servir d’épargne de précaution, c’est-à-dire à faire face aux besoins urgents comme le remplacement de la chaudière, voyager pour supporter un proche, etc… ou encore profiter d’une promotion exceptionnelle !

Il est ainsi généralement conseillé de mettre de côté l’équivalent de trois mois de revenus pour faire face à ces imprévus.

Or, sachant que le plafond cumulé du Livret A et du LDD est largement supérieur à 30 000€, l’épargne réglementée remplit aisément ce rôle.

Ce qui “met sur le carreau” des livrets non réglementés comme le Compte Epargne de BNP Paribas et ses 0,01% de rémunération.

Une initiative originale est la présence d'un Compte Epargne Innovation à destination des étudiants entrepreneurs.

A notre connaissance, très peu d'établissements le proposent !

Malheureusement, avec un taux de 0,50% et un plafond de 1 600€, il est difficile à dire si le gain d'environ 7€ par an par rapport au livret classique va susciter des vocations !

Bref, les livrets réglementés sont ceux qui doivent retenir votre attention.

Enfin, pour préparer des projets de plus longue haleine comme la retraite ou l’achat d’un logement, il ne faut pas perdre de vue qu'il existe des produits d’épargne de long terme plus adaptés, comme l’assurance vie.

Le contrat phare de la gamme d’assurance vie se nomme BNP Paribas Multiplacement 2.

Compte tenu du gigantisme de la banque, c’est aussi un des contrats d’assurance vie les plus souscrits en France.

Malheureusement, cela n’en fait pas nécessairement un produit de qualité.

Un signe qui ne trompe que rarement : même au moment de souscrire en ligne, l’épargnant n’a pas accès aux conditions générales, document légal qui permet d’obtenir les frais du contrat…

Comme si le montant des frais était volontairement caché !

Car il ne fait aucun doute que ceux-ci sont élevés et variés.

Voici tout de même le détail :

Le problème de frais élevés est que ces derniers empiètent directement sur la performance du contrat.

Un peu dommage quand l’objectif est de gagner de l’argent...

D’autant plus que sur ces dernières années, le fonds en euros BNP Paribas dégage des rendements décevants :

Bref, à ce stade, avec des frais élevés et un fonds en euros de bas de tableau, nous ne voyons pas l’intérêt de poursuivre notre analyse de BNP Paribas Multiplacement 2.

C’est par conséquent un avis négatif que nous donnons, même si les clients BNP Paribas ne doivent pas s’avouer vaincus.

Rien ne les empêche de souscrire un contrat ailleurs, par exemple dans une banque en ligne ou avec un courtier spécialisé.

Intéressons-nous d’abord aux aspects positifs de l’espace bourse de BNP Paribas.

Car contrairement à l’assurance vie truffée de frais difficiles à justifier, la salle de trading de BNP Paribas est un modèle à l’attention des débutants et du grand public.

Grâce à sa modernité et sa facilité de navigation, passer un ordre sur le support de son choix a rarement été aussi facile !

Un excellent point pour la clientèle de BNP Paribas, qui appréciera également la mise à disposition d’informations en français, tout comme d’outils pour sélectionner les meilleures valeurs, comme la notation sous forme d’étoiles apportée par The Screener, service bien connu que nous retrouvons également sur de multiples plateformes concurrentes.

Avec un accès de nombreuses places de marché (Nasdaq, Londres, Francfort, etc…) et de nombreux supports financiers (actions, trackers, fonds, certificats, etc…), c’est donc un environnement complet qui attend les investisseurs.

Mais les traders très actifs, ceux qui jouent la bourse sur des horizons très courts, pourront exprimer quelques regrets à cause des tarifs, du manque d’un logiciel d’analyse graphique ou encore de l’absence de produits risqués comme le forex, les CFD ou le SRD.

La tarification est globalement assez complexe avec trois formules (Essentiel, Start et Active) et divers frais attachés (frais d’abonnement en fonction de l’activité, droits de garde, etc…).

Le tableau suivant récapitule les tarifs pratiqués en fonction du montant des ordres et de la formule de tarification :

Plutôt que de se noyer dans des détails (comme le nombre annuel d'ordres à passer), retenons l’essentiel :

• Essentiel : cette formule est destinée aux investisseurs peu actifs, dont l’objectif est de valoriser un portefeuille sur le long terme
• Start : curieusement, il n’y a pas une très grande différence avec Essentiel. Le conseil donné précédemment est donc toujours valable
• Active : cette formule convient pour les ordres d’un montant supérieur à 5 000€. Si les tarifs sont globalement un tiers moins chers (et avec l’absence de droits de garde) qu’avec les formules Essentiel et Start, ils restent néanmoins environ trois fois plus chers qu’avec un courtier spécialisé.

Au final, l’espace bourse de BNP Paribas est à notre avis une réussite mais à la condition express d’être un investisseur de long terme, c’est-à-dire dans le but d’absorber le montant élevé des frais par une performance de long terme.

Car dans le cadre du trading actif, par exemple plusieurs ordres par jour ou par semaine, la tarification est une composante essentielle pour dégager des performances positives.

Or, avec un positionnement de banque traditionnelle, BNP Paribas ne peut pas rivaliser avec les cadors du marché comme Bourse Direct ou Binck.

Mais cela ne gâche en rien la réussite de l’espace bourse BNP Paribas à destination du grand public et des débutants, à condition de ne pas trop en abuser !

Le moins que l’on puisse dire est que BNP Paribas prend son offre de crédit à la consommation très au sérieux.

Quand la majorité des banques en ligne se contente d’une gamme de crédits personnels et parfois d’un crédit renouvelable, BNP Paribas couvre tous les besoins.

Comment ne pas voir dans cette gamme l’expression d’une longue et riche expérience en matière de crédit à la consommation ?

D’autant plus que les conditions d’emprunt se montrent souvent compétitives.

En effet, il semblerait que BNP Paribas fasse fi de son statut de banque traditionnelle pour aller à la rencontre des emprunteurs.

Généralisation de la souscription 100% en ligne, absence de frais de dossier (en cas de demande en ligne) et même offres promotionnelles fréquentes, BNP Paribas cherche à séduire le plus grand monde possible.

De plus, d’après nos simulations, les taux présentés sont souvent attractifs, même si toutefois la filiale en ligne Hello bank! semble proposer des meilleurs taux.

Bien entendu, à l’heure de souscrire un crédit à la consommation, il serait irresponsable de se limiter à un seul organisme.

C’est pourquoi comparer les taux est l’unique méthode qui vaille, et dans ce contexte, BNP Paribas a clairement plus d’un atout dans sa manche.

Crédit immobilier

85

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Une profondeur d’offre impressionnante, des taux nominaux attractifs… mais attention à l’assurance emprunteur par défaut !

Dans la même veine que le crédit à la consommation, BNP Paribas accorde un soin particulier à couvrir les besoins d’un maximum d’emprunteurs.

C’est probablement ici que réside son principal avantage.

Amortissable à taux fixe, relais, relais acquisition ou encore in fine, pratiquement tous les types d’emprunt sont pris en charge.

Même le prêt à taux zéro est de la partie !

Une richesse que l’on ne retrouve pas encore chez les banques en ligne.

Malheureusement, aussi profonde soit-elle, l’offre de prêt immobilier de BNP Paribas n’apparaît pas immédiatement comme la plus compétitive.

Dans notre simulation en ligne, nous avons ainsi eu la surprise de recevoir un même TAEG, avec ou sans assurance !

En fait, ces résultats proviennent d’une simulation en ligne destinée aux non clients de BNP Paribas, et si elle est représentative de quelque chose, c’est que l’essentiel de la souscription se fait avec la bonne vieille méthode du conseiller dédié, ce qui au passage justifie la présence de frais de dossier.

Heureusement, en tant que client, nous obtenons en ligne des résultats plus faciles à interpréter :

A la date de cette simulation (1er juillet 2019), le taux nominal affiché par BNP Paribas nous apparaît comme très bon en comparaison de ce qui peut se faire par ailleurs sur le marché.

Ce qui n’est en revenche pas le cas de l’assurance emprunteur…

En effet, comme pour la plupart des banques traditionnelles et en ligne, les assurances proposées par défaut sont parmi les plus chères du marché et BNP Paribas ne fait pas exception à la règle.

C’est pourquoi une délégation d’assurance, c’est-à-dire faire jouer la concurrence, permettrait dans ce cas précis d’économiser facilement des milliers d’euros.

Il serait dommage de ne pas en profiter pour se concentrer sur les forces du prêt immobilier BNP Paribas, c’est-à-dire un taux nominal souvent attractif dans le cadre d’une offre particulièrement riche.

Pratiquement tous les types de projet sont finançables

Des taux nominaux souvent attractifs

Des frais de dossier

La souscription 100% en ligne n’est pas encore disponible

L’assurance emprunteur par défaut peut être très chère

Des frais annexes, notamment de réaménagement de prêt, élevés

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A propos de l'auteur

Article écrit par Emilien FRANCOISE

Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.