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L'avis 2023 de N26 par Nextbanq
Pourquoi N26 ?
85
Points forts ET Points à améliorer
Créée en 2013 à Berlin et lancée en France début 2017, N26 est une des néobanques les plus emblématiques. En effet, avec déjà plus de 7 millions clients en Europe, dont 2 000 000 en France, la recette fonctionne à merveille ! Que vaut-il y voir ?
Tout d'abord, les gages de confiance pour recevoir nos fonds sont présents :
- Licence bancaire délivrée par la Banque Centrale Européenne
- Avoirs des clients déposés à la Bundesbank, la banque fédérale allemande
- Garantie des dépôts à hauteur de 100 000€, exactement comme pour les banques françaises
- Actionnariat solide avec des centaines de millions d'euros levées
A titre de comparaison, de nombreuses néobanques sont enregistrées comme des établissements de paiement, et non comme des banques, ce qui empêche l'accès à la garantie des dépôts.
Passé ce premier point essentiel pour une banque, les motifs de satisfaction sont évidents. En vérité, le tour de force de N26 est d'avoir réussi à faire rentrer le compte bancaire, ce service indispensable mais traditionnellement austère, dans une nouvelle dimension. Celui de la "tech".
En effet, en misant sur une ouverture de compte ultra rapide et sans tracas, le temps réel des transactions, des cartes bancaires très esthétiques et une application mobile qui répond au doigt et à l'oeil, N26 fait rimer simplicité avec efficacité. Le tout gratuitement et sans condition dès l'offre standard, qui plus est !
Les clients qui en veulent plus ont ensuite accès à des offres payantes dénommées N26 Smart, N26 You et N26 Metal. Toutefois, ces offres nécessitent une analyse assez fine en fonction de votre profil, d'où l'utilité de cet avis.
Alors, N26 la porte d'entrée pour un nouveau monde bancaire sans contraintes ? Attention toutefois à l'excès de vitesse ! Car pour toutes ses qualités, le compte bancaire N26 possède des limitations qui méritent d'être connues :
- Absence de découvert autorisé et de chèque
- Cartes à autorisation systématique "améliorées", mais toujours un cran en dessous des cartes à débit immédiat en termes de taux d'acceptation des paiements
- RIB allemand pouvant parfois être refusé sans raison valable, bien que cela ne devrait pas être le cas (la loi est du côté de la banque mobile)
- Offre d'épargne très faible
Bilan des courses ? Nous avons un peu de mal à recommander N26 si l'objectif est d'en faire sa banque principale. Par contre, dans le cadre d'un compte secondaire, nul doute que l'expérience N26 vaut le détour dès son offre gratuite.
Rejoindre N26
Expérience
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Etre client N26, c'est comment ?
thumb_up Ca va vite, très vite !
Dès l'ouverture du compte, la différence est palpable.
En quelques minutes, l'affaire est pliée, vérification d'identité comprise (par appel vidéo ou prise de photos), et la carte bancaire n'est plus qu'à quelques jours ouvrés de votre boîte aux lettres. Il est vrai que l'absence de conditions d'entrée et de découvert autorisé simplifient la procédure, mais la performance est de bon augure.
Encore trop lent à votre goût ?
Il est possible d'ajouter immédiatement sa nouvelle carte N26 dans Apple Pay et Google Pay et commencer à payer avec. Compte crédité préalablement avec un virement instantané, cela va sans dire !
La carte bancaire entre les mains et activée par un retrait de 20€, les usagers peuvent gérer leur compte aussi bien depuis l'application mobile que sur ordinateur.
Les fonctionnalités sont identiques dans les deux cas. A peine le temps de reprendre son souffle que les transactions apparaissent en temps réel. Ainsi, à chaque paiement ou retrait, une notification vient confirmer l'opération, consultable immédiatement dans l'historique.
Un souci potentiel avec un paiement ?
N26 vous informe aussitôt de la situation et dans cet exemple réel, vous propose même la solution en face du commerçant... De quoi se sentir à l'aise !
Ainsi, comme un leitmotiv, se connecter et naviguer dans l'application est quasi immédiat, pour un confort d'utilisation très bien noté par les utilisateurs.
thumb_up Un compte facile à gérer
Comme de nombreuses néobanques, et de plus en plus d'établissements traditionnels, les fonctionnalités attachées à la carte bancaire sont complètes, pour un contrôle en toute circonstance :
- Personnalisation des plafonds de paiement et de retrait
- Verrouillage temporaire de la carte
- Activation ou désactivation des paiements avec l'étranger, des transactions en ligne ou des retraits au DAB
- Personnalisation du code PIN
Outre le verrouillage temporaire, très rassurant, la réédition illimitée du code PIN est d'après nous une fonctionnalité fort recommandable, quand on sait que certaines banques n'hésitent pas à facturer une dizaine d'euros simplement le recevoir à nouveau...
Un IBAN Français
C'était un des points faibles de N26 jusqu'au mois de juillet 2023. Depuis cette date, l'IBAN français est enfin disponible ! Cela veut dire que le risque d'un refus de virement n'existe plus et qu'il n'est plus nécessaire de déclarer son compte N26 à l'administration fiscale tous les ans, car considéré comme allemand. Bref, contrairement à encore beaucoup de néobanques étrangères, l'IBAN français de N26 est un gage de sérénité.
Et pour la gestion de budget ?
La catégorisation automatique des dépenses et des revenus fait son oeuvre, avec notamment la possibilité d'éditer ses propres catégories, ou tags dans le langage de la banque mobile. Dans le même esprit, on apprécie :
- La possibilité d'attacher une photo à chaque transaction, pour un meilleur "ancrage" dans le quotidien
- Le récapitulatif au même endroit des prélèvements automatiques et des virements permanents, avec la possibilité de recevoir des rappels
Mais là où la néobanque frappe fort, c'est sur l'onglet "statistiques".
En effet, l'affichage des dépenses et revenus par catégorie est une vraie réussite visuelle. A vrai dire, après avoir testé un grand nombre d'applications de budget, jamais on aura pris autant de plaisir qu'à consulter nos comptes avec N26, cette dernière réussissant l'exploit d'être complète et ludique.
Avec un regret toutefois, l'impossibilité d'intégrer des comptes externes à N26, à la manière de banques en ligne comme Boursorama Banque ou Hello bank! qui permettent ce "raccord".
Le partage des dépenses entre amis
Rien de plus facile que de se faire rembourser après une sortie entre amis, que ceux-ci soient déjà clients de N26 ou non. Pour cela, il suffit de cliquer sur la transaction puis "Partager la note" :
- Les clients N26 recevront une demande de paiement instantané avec Moneybeam, le service interne de N26
- Les autres amis recevront un message avec le montant et les coordonnées bancaires du compte
La petite originalité de N26 étant de permettre le choix entre la division instantanée en parts égales et la personnalisation en fonction de la consommation de chacun.
Rejoindre gratuitement N26
thumb_up Les innovations du compte N26
Dans l'optique d'offrir une meilleure expérience à sa clientèle, N26 intègre des services qui méritent d'être cités.
Carte virtuelle
Seuls les clients ouvrant leur compte N26 après le mois de février 2021 ont la chance de pouvoir bénéficier du service de carte virtuelle. Ainsi, en quelques clics, rien n'est plus facile que de générer une carte de depuis l'application pour payer de manière sécurisée en ligne.
Autre avantage, ces cartes virtuelles peuvent être ajoutées sur Google Pay ou Apple Pay afin d'ouvrir les portes des terminaux de paiement sur les lieux de vente.
Intégration native avec Wise
Pour vos virements internationaux, Wise représente à nos yeux la nouvelle référence du marché.
En effet, avec des tarifs jusqu'à 90% inférieurs à ceux des banques traditionnelles et une qualité de service nettement supérieure, difficile de résister. C'est pourquoi nous nous réjouissons de l'intégration de ce service directement dans l'interface N26, à travers une vingtaine de devises comme les dollars américains, canadiens et australiens, ou encore la livre sterling.
La seule concession consiste dans le faits qu'en dehors de cette vingtaine de devises, certaines ne sont accessibles qu'à partir de l'application Wise, accessible avec les identifiants N26.
Des virements plus faciles entre amis
A côté du virement traditionnel, le service MoneyBeam permet d'envoyer de l'argent immédiatement à un contact sms ou email si celui-ci est déjà client N26. Dans le cas contraire, le destinataire doit alors suivre une procédure pour être payé... Pratique pour de se défausser de l'opération et pour aider N26 à se faire connaître !
Toutefois, à contrario de l'envoi d'argent, ce service ne permet pas de réclamer un remboursement. Dommage... Quoi qu'il en soit, une fonctionnalité plutôt appréciable, mais loin d'être unique à l'échelle des néobanques.
Le paiement mobile avec Apple Pay et Google Pay
C'est une évidence : le paiement mobile et N26 sont fait pour bien s'entendre.
C'est pourquoi N26 est compatible avec Apple Pay et Google Pay pratiquement depuis leur arrivée en France. Ainsi, pour gagner du temps en caisse ou payer en ligne sans insérer le numéro de carte, ces solutions de paiement gagnent de nouveaux utilisateurs tous les jours.
De plus, grâce au solde en temps réel du compte, N26 optimise l'expérience en corrigeant le principal défaut de ces applications, à savoir un historique des transactions limité et qui comporte parfois des erreurs.
Des assurances à la demande avec Simplesurance
N26 comme "hub" pour gérer vos assurances ?
Révolutionner ce secteur à la réputation peu reluisante est en tout cas l'ambition de N26 Assurance, en partenariat avec "l'assurtech" Simplesurance.
Le principe est simple comme bonjour, mais encore trop peu appliqué, probablement pour des raisons pas toujours avouables...
Il consiste à donner le contrôle aux utilisateurs en les laissant souscrire l'assurance de leur choix en quelques minutes, sans paperasse et toute transparence. Mais pourquoi personne n'y avait pensé avant !
Voici les assurances disponibles à ce jour :
Entre 6€ et 15€ par mois, cette assurance couvre notamment contre le vol et la casse du téléphone portable. Le tarif final est défini en fonction du modèle, de l'ancienneté de l'appareil et du niveau de couverture.
Les appareils nomades concernés sont les suivants : ordinateur portable, tablette et smartwatch.
A partir de 6€ par mois, ces objets sont assurés contre le vol, les accidents et les dommages liés à l'eau.
Par exemple, nous avons obtenu un devis pour assurer un ordinateur portable de 2 000€ de moins de 6 mois pour la modique somme de 10,50€ par mois. Un montant compétitif à nos yeux.
Et celles qui ont été annoncées :
- Habitation
- Vélo
- Responsabilité civile
- Animaux de compagnie
- Achats importants
thumbs_up_down Les limitations potentielles du compte N26
Rejoindre une banque mobile peut impliquer la recherche de compromis. C'est le profil d'usager qui doit donc répondre à ces limitations potentielles !
L'absence de découvert autorisé
Il est impossible d'être à découvert avec le compte N26. Avantage pour les uns grâce à l'absence de coûteux agios ou inconvénient pour d'autres qui apprécient un coup de pouce bancaire quand les finances le nécessitent, la question est impossible à trancher.
N'hésitez donc pas à prendre le temps d'analyser votre profil, sans perdre de vue qu'un découvert très temporaire est parfois préférable à la coupure d'un service. Vous avez les cartes en main pour trancher !
L'absence de chèques
Le chèque est-il obsolète ?
S'il ne fait aucun doute que son usage est en perte de vitesse, il n'a pas encore officiellement pris sa retraite. C'est pourquoi la consommation de chèques doit être un paramètre important dans l'évaluation de N26.
En effet, c'est une des raisons principales qui nous forcent à la recommander dans le cadre d'une banque secondaire plutôt que principale. D'autant plus que l'absence de chèque de banque représente potentiellement une limitation plus importante, si d'aventure son utilisation est nécessaire.
La carte à autorisation systématique
Une carte bancaire à autorisation systématique implique qu'à chaque transaction, le terminal de paiement interroge la banque du client pour savoir si le solde du compte couvre la transaction. En cas de solde trop faible ou d'absence de réponse, la transaction est donc refusée.
Or, il se peut qu'en cas de terminal "déconnecté", ce qui est parfois le cas aux stations-service, aux péages ou aux parkings, la demande d'autorisation ne parvienne naturellement pas à la banque.
Avec ce type de carte, les paiements sont donc parfois refusés, la faute à un terminal de paiement non connecté, et non à un solde trop bas ! Mais ce problème n'a pas vraiment lieu d'être avec N26. En effet, contrairement à la plupart des banques mobiles qui fonctionnent sur ce principe, les cartes N26 sont configurées pour qu'en cas de terminal déconnecté, la transaction puisse être autorisée, jusque dans certaines limites.
C'est le principe du paiement "hors ligne" et l'explication pourquoi le solde du compte N26 peut atteindre des territoires négatifs. En effet, en cas de solde insuffisant lors d'un paiement à un terminal déconnecté, la transaction est autorisée malgré que N26 ne soit pas informée, la forçant à fournir un découvert.
Au final, les cartes à autorisation systématique N26 sont donc parmi les meilleures du marché, même si elles n'atteignent exactement pas le même "degré de sérénité" qu'une carte à débit immédiat.
En effet, quand une préautorisation est nécessaire, par exemple pour faire un plein dans une station essence, il est conseillé d'avoir une marge de sécurité d'environ 100 euros en plus du montant du plein afin de couvrir la préautorisation.
- Lire aussi : Carte de débit ou de crédit ?
Finalement, l'expérience N26 va dépendre beaucoup du profil de l'utilisateur.
S'il est indéniable qu'elle est à la base du succès de la néobanque, il ne faut pas pour autant mettre de côté ses limitations potentielles, notamment dans l'optique de basculer entièrement ses comptes vers celle-ci.
Ces précautions prises, connaissez-vous les différences entre les 4 formules disponibles, Standard, Smart, You et Metal ?
N26 Standard
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N26 Standard est la seule offre 100% gratuite. Toutefois, c'est aussi la seule qui ne comprend pas par défaut de carte bancaire physique...
Est-ce un problème ? Pas vraiment, dans la mesure où :
- Il est possible de réaliser des achats immédiatement après l'inscription en générant une carte virtuelle
- Pour payer avec son téléphone sur un lieu de vente, il suffit d'ajouter sa carte virtuelle sur Apple Pay ou Google Pay
- La carte physique n'a qu'un coût ponctuel de 10€ pour les frais de fabrication et de livraison
Les paiements sans contact ont explosé pendant la pandémie de COVID-19.
En tant qu'établissement innovant, N26 explique donc que son rôle est aussi de changer les habitudes de paiement des français, avec pour objectif de diminuer la consommation de plastique.
Une intention louable qui permet également à N26 de maîtriser un peu mieux ses coûts...
Bref, un coût ponctuel de 10€ n'est pas de nature à remettre en cause notre avis sur N26 Standard, car les tarifs restent très compétitifs :
- Absence de frais de tenue de compte ou de pénalités en cas de manquement à des conditions d'activité
- Pas de cotisations annuelles concernant la carte bancaire physique
- Paiements internationaux sans frais
- D'une manière générale, les opérations courantes sont gratuites
Par conséquent, tester le compte N26 Standard ne comprend pratiquement aucun risque. Pour passer à la caisse, il faut rentrer dans une des cases suivantes :
- 2€ par retrait à partir du 4ème dans le mois, ce qui laisse une marge de manoeuvre de 3 retraits gratuits par mois, ce qui nous semble raisonnable
(jusqu'à 5 retraits par mois en cas de domiciliation des revenus, c'est-à-dire en cas de depôts sur le compte d'au moins 1 000€ pendant 2 mois consécutifs) - une commission de 1,70% sur les retraits en devise, un montant compétitif par rapport à de très nombreuses banques
- 3€ par rejet de prélèvement en cas de solde insuffisant
- 12,50€ + 0,10% de la transaction pour la réception de virements internationaux (pas de frais pour les transferts inférieurs à 150€)
- 0,99€ pour les virements instantanés sortants
En d'autres termes, la grille tarifaire de N26 Standard constitue incontestablement une force. Dans ces conditions, où se cachent les points faibles ?
En fait, nous n'en avons identifié qu'un seul, très dépendant du profil de l'utilisateur.
Ainsi, aussi esthétique qu'elle soit, la carte bancaire de l'offre standard ne comporte aucune garantie d'assurance ou d'assistance. Ce qui est normal pour une offre quasi gratuite, mais il faut le savoir.
Mais attention ! Cela ne veut pas dire qu'en cas de fraude, le porteur est démuni.
La loi est en effet très claire sur ce point : toutes les banques ont l'obligation de rembourser les sommes volées à partir du moment où la responsabilité directe du détenteur du compte n'est pas prouvée.
A titre de comparaison, les garanties d'assurance et d'assistance d'une carte de type Mastercard ou Visa Classic sont typiquement les suivantes :
- Assurance décès / invalidité
- Rapatriement
- Assistance juridique à l'étranger
- Remboursement des frais de secours à la montagne
Le tout avec des plafonds fixés indépendamment par chaque banque. Par exemple, la garantie décès accidentel lors d'un voyage est limitée à 46 000€ avec la Visa Classic de Hello bank!. A notre avis, l'absence de ces garanties pose donc essentiellement un souci dans le cadre de fréquents voyages à l'étranger. En effet, c'est dans cette configuration qu'elles prouvent le plus souvent leur utilité.
Dans le cas contraire, nous vous laissons le soin de juger de leur utilité à l'aune de votre situation personnelle, mais très rares sont les porteurs de ce type de carte à regretter publiquement leurs absences !
En fait, la transition est toute trouvée vers les offres payantes N26 Smart, N26 You et N26 Metal, dédiées aux voyageurs et aux ultras connectés.
N26 Smart
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Pour 4,90€ par mois, N26 Smart ajoute quelques briques à l'expérience gratuite de l'offre Standard :
- Accès au service client par téléphone
- Jusqu'à 10 sous-comptes, ainsi que la possibilité de les partager
- La possibilité d'arrondir ses achats à l'euro supérieur et de mettre de côté ces arrondis dans un sous-compte
- Accès à une galerie marchande avec des promotions exclusives
- 5 retraits gratuits en euros par mois
- Carte bancaire de la couleur de son choix parmi 5 coloris
- Les virements instantanés sans frais et illimités
Mais ce qui n'est peut-être considéré comme le point faible de l'offre Standard, l'absence d'assurances avec la carte bancaire, n'est pas corrigé. Le jeu en vaut-il la chandelle ?
A notre avis, aucune de ces caractéristiques ne justifie la souscription directe à l'offre Smart sans passer au préalable par l'offre Standard. En effet, rejoindre N26, c'est faire le choix d'une expérience simplifiée et l'offre Standard contient tous les éléments indispensables.
Par conséquent, quitte à payer l'équivalent de 58,80€ chaque année - ce qui n'est pas un montant anodin pour un compte bancaire - autant avoir la certitude de les investir dans un service qui vous le rendra. Or, pour le savoir, il n'existe qu'un seul moyen : celui d'être déjà client via l'offre Standard...
Au final, vous l'avez donc compris, nous ne sommes pas particulièrement emballés par N26 Smart, une offre que nous jugeons un peu chère et à destination des clients existants de N26 Standard.
N26 You
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Pour 9,90€ par mois, N26 You (anciennement N26 Black) apporte les avantages suivants par rapport à N26 Standard :
- Nouveau design de carte bancaire, avec un choix entre 5 coloris
- Accès au service client par téléphone
- La possibilité d'arrondir ses achats à l'euro supérieur et de mettre de côté ces arrondis dans un sous-compte
- 5 retraits en euros gratuits à la place de 3 (2€ par retrait au-delà)
- Retraits en devises autres que l'euro sans frais partout dans le monde
- Des garanties d'assurance et d'assistance en partenariat avec Allianz
- La possibilité d'inviter des utilisateurs N26 dans des "espaces", c'est-à-dire des cagnottes en ligne
- Accès à des offres partenaires exclusives
- Les virements instantanés sans frais et illimités
A l'évidence, N26 You dévoile son potentiel à l'attention des voyageurs, même si N26 fait un excellent travail à présenter ce compte comme une aide au quotidien, en mettant en avant des garanties d'assurance en cas de vol du téléphone portable ou des extensions de garantie pour des achats qualifiés.
Ainsi, en plus des voyageurs, nombreux sont les ultras connectés à craquer pour N26 You.
Que penser des assurances de N26 You ?
Pour cette partie, nous avons décidé de comparer les cartes N26 You avec la Gold Mastercard d'ING. Pourquoi ?
Considérée comme haut de gamme, avec le solde en temps réel et accessible à tous pour 5€ par mois (ou gratuite sous condition), cette dernière paraît être une concurrente de poids. C'est parti pour le comparatif !
| N26 You | ING | |
|---|---|---|
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| Assureur | Allianz | Mondial Assistance |
| Champ d'application | Pour les voyages inférieurs à 90 jours | Pour les voyages inférieurs à 90 jours |
| Rapatriement en cas de maladie ou de décès | Jusqu'à 1 000 000€, sans franchise (plafond commun pour les frais médicaux, de rapatriement sanitaire ou de dépouille) | 100% des frais |
| Frais médicaux ou d'hospitalisation à l'étranger | Jusqu'à 1 000 000€, sans franchise (plafond commun pour les frais médicaux, de rapatriement sanitaire ou de dépouille) | Remboursement complémentaire jusqu'à 155 000€, avec une franchise de 75€ |
| Annulation de voyage | Jusqu'à 10 000€ pour les frais engagés avec franchise de 10% de la valeur du voyage si Décès/Accident/Hospitalisation (20% autrement, par exemple licenciement de l'employeur) | Jusqu'à 5 000€ pour les frais engagés avec franchise de 100€ |
| Assistance médicale | Mise à disposition d'une ligne téléphonique 24h/24 (recherche de médecin francophone ou anglophone, prise en charge du voyage de la visite d'un proche, etc...) | Mise à disposition d'une ligne téléphonique 24h/24 (envoi de médicament, organisation d'un transfert, etc...) |
| Assistance juridique à l'étranger | Non disponible | Avance de fonds jusqu'à 15 500€ |
| Responsabilité civile à l'étranger | Non disponible | Jusqu'à 2 000 000€ |
| Interruption de voyage et retour anticipé | Jusqu'à 10 000€ pour les frais engagés avec franchise de 10% de la valeur du voyage si Décès/Accident/Hospitalisation (20% autrement, par exemple licenciement de l'employeur) | Jusqu'à 5 000€ pour les frais engagés avec franchise de 100€ |
| Retard de vol de plus de 4 heures | 100€ indemnisés par heure de retard à partir de la 5ème (jusqu'à 500€ par voyage) | Jusqu'à 450€ pour les frais engagés |
| Retard de bagages | Jusqu'à 500€ pour les frais engagés si le retard est de plus de 12 heures | Jusqu'à 450€ pour les frais engagés si le retard est de plus de 6 heures |
| Perte ou vol de bagage par le transporteur | Jusqu'à 2 000€ par sinistre (pas de franchise) | Si les indemnités versées par le transporteur ne sont pas suffisantes, le versement complémentaire de l'assurance est de jusqu'à 850€ par bagage, avec une franchise de 70€. |
| Véhicule de location accidenté ou volé | Prise en charge jusqu'à 20 000€, mais uniquement en cas de location en libre-service (voiture, trottinette ou vélo) | Prise en charge jusqu'à 50 000€ |
| Accident en montagne |
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| Individuelle accident | Non disponible | Si suite à un accident lors d'un voyage :
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Attention ! En matière d'assurance plus qu'ailleurs, le diable se cache dans les détails.
Si le tableau ci-dessus résume les garanties des deux cartes bancaires, rien ne permet de remplacer la consultation des notices correspondantes. Malheureusement, récapituler les clauses (notamment celles d'exclusion) dans un tableau de taille raisonnable est mission impossible...
Mais nous pouvons tout de même en tirer quelques conclusions !
- Il existe des différences importantes entre les deux cartes, mais aucune ne gagne par KO
- Pour une offre dédiée aux voyageurs, nous regrettons l'absence de responsabilité civile à l'étranger de N26 You
- Le niveau d'assurance et d'assistance de N26 You est élevé, mais plutôt à considérer au niveau d'une carte haut de gamme que très haut de gamme
Bref, pour répondre à la question de la valeur des assurances N26 You, nous avons une impression assez mitigée. Nous aurions tellement préféré une réponse express du type ne vous inquiétez pas pour vos voyages, tout est intégré !
C'est donc au client potentiel de prendre le temps d'analyser ses besoins.
Avec un engagement minimum de 12 mois, soit un coût annuel de 118,80€, faut-il craquer pour N26 You ? Tout dépend du point de comparaison...
Par rapport à une banque traditionnelle
Le coût annuel d'une carte haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) étant sensiblement le même, la différence s'effectue sur les frais annexes, notamment avec l'étranger.
Or, avec d'un côté l'absence de frais sur les paiements et les retraits, et de l'autre des frais excessifs, N26 You représente une très belle avancée.
Par rapport à une banque ciblant les voyageurs
Dans la foulée de N26, le nombre d'établissements bancaires ciblant les voyageurs a littéralement explosé. Voici quelques noms : Revolut, Orange Bank, Max, bunq, Nickel Chrome, Monese, etc...
Mais ce n'est pas tout : les banques en ligne ont aussi investi le créneau avec des offres gratuites sur les achats et les retraits, même en dehors de la zone euro ! Nous pensons notamment à ULTIM de Boursorama Banque et Fosfo de Fortuneo Banque.
Une concurrence à prendre très au sérieux et à étudier avec minutie pour faire le bon choix...
- Combien dépensez-vous en retraits à l'étranger chaque année ?
- Quelle couverture en matière d'assurances avez-vous besoin ?
- Que représente l'expérience N26 à vos yeux ?
Des réponses à ces questions, vous pourrez pondérer plus facilement le coût annuel de N26 You à la lumière de vos besoins.
N26 Metal
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A 16,90€ par mois et avec un engagement minimum d'un an, N26 Metal est un objet marketing de haute précision. Par bien des aspects, cette offre fait penser au pendant bancaire d'Apple.
C'est-à-dire justifier des tarifs élevés en accordant une place prépondérante aux notions de design et d'expérience client. Mais si à l'origine N26 Metal ne proposait rien de plus que N26 You (en dehors de la carte bancaire métallique), cette offre possède aujourd'hui de vrais ajouts :
- 8 retraits gratuits en euros à la place de 5 (2€ par retrait au-delà)
- Ligne téléphonique dédiée exclusivement aux clients de N26 Metal
- Accès à des expériences partenaires exclusives, non disponibles pour N26 Smart ou N26 You
- Deux assurances supplémentaires : dommages et/ou vol jusqu'à 20 000€ en cas de location de voiture et dommages et/ou vol de téléphone portable de moins de un an jusqu'à 1 000€
Le jeu en vaut-il la chandelle ? Intéressons-nous d'abord à la carte métallique.
Bénéficiant à l'évidence d'un design très soigné, les sensations en main sont assez uniques par l'ajout de cette couche de 18 grammes de métal tungstène.
D'un point de vue psychologique, il est même possible que cette carte encourage à dépenser plus, le porteur se sentant "physiquement" plus riche... De quoi justifier la différence de prix ?
Si sur le fond, la carte métallique est un bel objet, les plus pragmatiques se concentreront sur les autres caractéristiques.
Tout d'abord, il faut bien admettre que le principe de "marchander" le service client est discutable, mais bien que N26 ne soit pas la première banque à agir de la sorte (une règle non écrite vaut que les clients les plus riches sont traités prioritairement), une démarche aussi ouverte a de quoi surprendre.
A contrario, les assurances concernant la location de voiture (à ne pas confondre avec la location de véhicule en libre en libre-service, assurance présente avec N26 You) et la protection du téléphone portable sont deux initiatives en phase avec la clientèle visée, malgré le fait que consulter le détail des assurances relève toujours du parcours du combattant pour le non-initié.
Dans ce domaine, la banque mobile n'a pas encore de leçons à donner à la banque traditionnelle ! Notre verdict ?
Pour toutes ses qualités, l'offre N26 Metal apparaît encore à nos yeux comme un choix du coeur plutôt que de la raison. Mais à en juger par le succès de l'offre, cela ne semble pas être un réel problème pour N26, au "sex appeal" indéniablement très élevé pour une banque...
Service client
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En cas de problème, quelle aide espérer de la part de N26 ? Tout d'abord, une distinction nette est opérée entre les clients :
- Tchat en ligne pour les clients Standard
- Tchat en ligne et ligne téléphonique pour les clients N26 Smart et N26 You
- Tchat en ligne et ligne téléphonique exclusive pour les clients N26 Metal
Le premier point qui nous interroge est la "marchandisation" du service client, qui devient un argument de vente pour passer à des formules payantes. Pour les comptes gratuits Standard qui constituent le gros des troupes, il faut aussi faire preuve de réalisme : une croissance aussi exponentielle que celle de N26 dans un domaine aussi codifié que la banque impose son lot de défis.
Ici, le coeur de la relation client s'effectue à travers le chat en ligne, dont le premier point positif constitue l'accessibilité, avec un service en français aux horaires suivants :
- Du lundi au dimanche de 7h00 à 23h00
Joindre un conseiller est donc loin d'être une tâche impossible, même si comme toujours, des plages horaires sont plus occupées que d'autres. Ainsi, pour des questions "simples", l'aide en ligne ou le conseiller par tchat permettent de s'en sortir sans trop de dégâts, même s'il ne faut pas s'attendre à des miracles.
Par exemple, à chaque tentative de contact, il faut réexpliquer son cas et l'absence d'historique des discussions se fait cruellement sentir. Sans compter que la prise d'initiative des conseillers, par exemple pour donner des nouvelles d'un dossier (livraison de carte bancaire dans notre cas), est un point qui reste à améliorer...
Par contre, pour les clients des offres payantes, il faut souligner qu'en comparaison de toutes les autres néobanques du marchés (et elles sont très nombreuses !), l'accès à une ligne téléphonique est un avantage vraiment différenciant.
Une preuve à moitié voilée que la seule disposition d'un tchat en ligne possède des limitations incompatibles avec l'expérience haut de gamme à laquelle N26 inspire pour ses clients...
Pour ces raisons, N26 est donc clairement une des meilleures banques mobiles sur la question du service client, même si les clients de l'offre Standard auront le droit d'émettre quelques réserves sur cette conclusion.
Epargne
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Bien que certains pays bénéficient d'offres d'épargne rémunérées, ce n'est malheureusement pas encore le cas en France. Mais N26 l'a répété à maintes reprises, le développement de l'épargne est une priorité.
En attendant, il faut donc se contenter d'une innovation sympathique, mais non rémunératrice, dénommée les espaces.
Les espaces
Les espaces fonctionnent à la manière de tirelires en ligne.
C'est-à-dire que pour chaque projet qui vous tient à coeur, ou simplement pour organiser vos finances, il est possible de créer un espace, celui-ci fonctionnant comme un sous-compte, avec un objectif d'épargne. Par exemple, mettre 100€ de côté dans un espace "ordinateur".
La démarche des espaces est louable, car elle permet de fixer des priorités, ce qui constitue un premier pas vers des finances saines. De plus, la gestion de ceux-ci est un jeu d'enfant, avec notamment la possibilité de mettre en place des virements automatiques.
Enfin, les utilisateurs premium (c'est-à-dire N26 You et Metal) ont la possibilité de mettre en place des espaces partageables avec d'autres utilisateurs N26, ce qui revient à la création de cagnottes, pour payer par exemple une sortie de groupe.
Mais quel dommage que la démarche ne soit pas plus aboutie ! En effet, ces espaces ne sont pas générateurs d'intérêts... Rêvons un peu : avec des espaces rémunérés à la journée, et non à chaque quinzaine comme avec les livrets d'épargne, N26 signerait un coup de maître !
Les arrondis automatiques
A condition d'être client d'une des offres payantes, N26 propose une fonctionnalité pratique d'arrondis automatiques. Le principe est très simple : à chaque achat, par exemple d'un montant de 10,18€, N26 prélève le montant arrondi à l'euro supérieur (donc ici 11€) et verse la différence automatiquement dans un sous-compte (0,82€ dans cet exemple).
L'objectif est donc d'aider à épargner naturellement.
Si N26 n'innove pas réellement avec cette fonctionnalité (Monabanq la propose par exemple depuis très longtemps), il n'en demeure pas moins qu'elle est peu présente parmi les néobanques et très appréciée des utilisateurs.
Mais comme pour les espaces, il est dommage d'aucune rémunération ne soit versée.
Crédit
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Si le crédit immobilier n'est probablement pas au menu avant quelques années, le crédit à la consommation est un bon exemple de la philosophie N26. C'est-à-dire aller vite et bien !
Et pour cela, plutôt que de créer une offre de toute pièce, N26 s'est adjoint les services de Younited Credit, le champion français du crédit nouvelle génération.
C'est donc l'offre suivante qui attend les clients N26 :
- Prêts personnels pour tous les besoins (voiture, travaux, divers, naissance, etc...)
- Montant compris entre 1 000€ et 50 000€
- Durée de remboursement entre 6 mois et 7 ans
Intérêt de la démarche ? Une expérience utilisateur déconcertante de facilité et des taux souvent compétitifs. A partir de l'application N26, obtenir un taux personnalisé ne prend que quelques instants.
Cette vitesse d'exécution est rendue possible par la technologie suivante :
- Pour les clients actifs de N26, l'historique des transactions est analysé en temps réel
- Pour les clients peu actifs, Younited Credit se connecte après autorisation à la banque principale pour analyser les transactions
La souscription du crédit s'effectue ensuite en 100% ligne, avec la transmission numérique des pièces justificatives et la signature électronique.
En d'autres termes, nous ne savons pas comment faire plus simple et rapide ! Et pour la compétitivité des taux ? Dans nos simulations, les taux Younited Credit sont généralement compétitifs.
Voici une comparaison pour que vous puissiez faire votre propre opinion :
| ........................................... VOITURE NEUVE ........................................... |
.............................. Simulation 1 .............................. |
.............................. Simulation 2 .............................. |
.............................. Simulation 3 .............................. |
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| Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les informations présentées ci-dessous correspondent au TAEG et au coût du crédit à la date du 15 février 2023 | ||||
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10 000€ / 36 mois 3,99% 627,03 € |
14 000€ / 48 mois 3,99% 1 170,12 € |
20 000€ / 60 mois 3,99% 2 094,41 € |
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| 10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 € |
14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 € |
20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 € |
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10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 € |
14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 € |
20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 € |
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10 000€ / 36 mois 6,07% 963,32 € |
14 000€ / 48 mois 6,07% 1 803,52 € |
20 000€ / 60 mois 6,07% 3 238,44 € |
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10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 € |
14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 € |
20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 € |
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10 000€ / 36 mois 6,05% 960,06 € |
14 000€ / 48 mois 6,05% 1 797,35 € |
20 000€ / 60 mois 6,05% 3 227,27 € |
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10 000€ / 36 mois 3,75% 588,65 € |
14 000€ / 48 mois 5,78% 1 714,25 € |
20 000€ / 60 mois 5,78% 3 076,80 € |
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10 000€ / 36 mois 5,99% 950,27 € |
14 000€ / 48 mois 5,99% 1 778,86 € |
20 000€ / 60 mois 5,99% 3 193,78 € |
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10 000€ / 36 mois 5,30% 838,08 € |
14 000€ / 48 mois 5,50% 1 628,35 € |
20 000€ / 60 mois 5,70% 3 032,34 € |
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10 000€ / 36 mois 4,77% 752,39 € |
14 000€ / 48 mois 4,84% 1 427,03 € |
20 000€ / 60 mois 4,90% 2 590,54 € |
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Au final, en proposant une expérience client extrêmement fluide et en ne sacrifiant rien à l'analyse des dossiers, N26 profite de l'expertise de Younited Credit pour grandir plus vite en tant que banque.
Et prendre l'avantage dans ce domaine face aux nombreuses néobanques concurrentes, dont le crédit fait rarement partie de l'offre.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
Peut-on faire confiance à N26 ?
Créé en 2013 en Allemagne, N26 compte à ce jour plus de 7 millions de clients en Europe, dont 2 000 000 en France.
Valorisée plusieurs milliards d'euros, N26 se distingue des autres néobanques en possédant une licence d'établissement de crédit, la plus difficile à obtenir et aussi la plus protectrice pour les consommateurs, avec notamment une protection des dépôts jusqu'à 100 000€ en cas de faillite.
La banque N26 coche donc toutes les cases pour être considérée comme un établissement de confiance.
N26, c'est quoi exactement ?
N26 fait partie de la catégorie des néobanques, aussi appelée banque mobile.
C'est-à-dire que depuis ses débuts, l'application N26 accompagne l'explosion de l'usage du téléphone portable, bien qu'une version de l'espace client soit aussi disponible sur ordinateur.
Par rapport aux banques traditionnelles, une néobanque comme N26 se distingue en se développant sur le principe de "l'open banking", c'est-à-dire par la volonté d'apporter l'expérience la plus simple et la transparente possible, en nouant des partenariats avec des entreprises spécialisées (par exemple dans les crédits ou les transferts d'argent).
Il en résulte une expérience bancaire généralement beaucoup plus fluide et agréable, même si l'offre peut être considérée comme incomplète, avec par exemple l'absence de gestion des chèques ou du découvert autorisé.
Peut-on ouvrir un compte N26 gratuitement ?
Grâce au paiement mobile, il est possible de bénéficier gratuitement et immédiatement de l'expérience N26 avec le compte Standard.
Toutefois, il est nécessaire de payer une dizaine d'euros au titre des frais de livraison si l'on souhaite bénéficier d'une carte bancaire "physique".
Enfin, contrairement à beaucoup d'établissement bancaires, N26 impressionne avec l'absence de conditions d'entrée et d'activité pour profiter pleinement du compte sans contrainte.
Quel compte N26 choisir ?
Pour les particuliers, N26 donne le choix entre N26 Standard (sans frais), N26 Smart (4,90€ / mois), N26 You (9,90€ / mois) et N26 Metal (16,90€ / mois).
Ces offres payantes permettent notamment de bénéficier de retraits sans frais partout dans le monde ainsi que d'assurances supplémentaires.
Pour en profiter au maximum, il est donc conseillé d'avoir un profil international.
L'offre N26 Standard étant gratuite et sans contrainte, nous conseillons donc de d'abord tester l'expérience N26 avec ce compte, avant de potentiellement prendre la décision de monter en gamme.
Enfin la gamme Standard, Smart, You et Metal se décline également à destination des auto-entrepreneurs à travers des comptes Business.
N26 ou Revolut ?
N26 et Revolut sont les deux banques mobiles les plus populaires en France et à ce titre sont souvent comparées.
Elles sont pourtant très différentes.
En effet, l'application est globalement Revolut plus complète, avec notamment un compte multidevises et des produits d'épargne (actions, cryptomonnaies, matières premières). Toutefois, il devient de plus en plus difficile de s'y repérer.
A l'opposé, l'expérience N26 est beaucoup plus fluide et se distingue par l'apport du crédit à la consommation, une rareté dans le monde des néobanques.
N26
Date de publication : 23/07/2023
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
La banque mobile N26 représente une nouvelle façon de gérer son budget, basée sur le smartphone, qui fait la part belle à la rapidité et à l'universalité. Toutefois, certaines fonctionnalités comme le chèque sont manquantes.
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