Avis AXA Banque : faut-il ouvrir un compte ?

Avant de s'intéresser à l'expérience du compte AXA Banque, y a-t-il une carte bancaire plus indiquée qu'une autre à votre profil ?

Découvrons-le tout de suite.

Quelle carte choisir ?

Première bonne nouvelle, tous les clients, même ceux avec de faibles revenus, sont susceptibles d'ouvrir un compte AXA Banque. Pour cela, il faut se tourner vers la Visa Classic de l'offre Découverte :

Carte Visa Classic de l'offre Découverte

• Sans conditions d'entrée
• Carte à débit immédiat
• Carte gratuite à condition de réaliser 900€ d'achat par trimestre (450€ pour les moins de 30 ans), pénalité de 16€ autrement (8€ pour les moins de 30 ans)
• Plafond de retrait par défaut de 250€ sur 7 jours glissants
• Plafond de paiement par défaut de 500€ sur 7 jours
• Découvert autorisé de 100€

Par rapport à l'offre "normale", l'offre Découverte ne concerne que la fourniture d'une carte Visa Classic obligatoirement à débit immédiat et avec des plafonds moins élevés.

Car pour le reste, il s'agit bel et bien de la même carte :

Carte Visa Classic

• Gagner au moins 750€ / mois
• Carte à débit immédiat ou différé
• Carte gratuite à condition de réaliser 900€ d'achat par trimestre (450€ pour les moins de 30 ans), pénalité de 16€ autrement (8€ pour les moins de 30 ans)
• Plafond de retrait par défaut de 500€ sur 7 jours glissants
• Plafond de paiement par défaut de 2 000€ sur 7 jours
• Découvert autorisé de 500€

Et si vous êtes intéressé par une carte bancaire haut de gamme, notamment au niveau des assurances, c'est la Visa Premier qui répond à ce rôle.

Toutefois, de banque en ligne très accessible, AXA Banque se transforme étonnament en championne de la sélectivité !

Carte Visa Premier

• Gagner au moins 2 500€ / mois
• Carte à débit immédiat ou différé
• Carte gratuite à condition de réaliser 900€ d'achat par trimestre, pénalité de 32€ autrement
• Plafond de retrait par défaut de 1 000€ sur 7 jours glissants
• Plafond de paiement par défaut de 3 500€ sur 7 jours
• Découvert autorisé de 1 000€

Au final, une gamme de carte bancaire classique et efficace, mais à un détail près.

En effet, les conditions d'activité trimestrielles pour bénéficier de la gratuité de la carte sont les plus élevées des banques en ligne.

De plus, depuis le passage vers l'architecture technique d'Arkea (qui gère notamment Fortuneo Banque) en début d'année 2022, il n'est plus possible de suivre sous forme graphique le montant dépensé afin d'atteindre ces fameuses conditions.

Bref, si on décide de rejoindre AXA Banque, il faut mieux le faire dans le cadre d'un compte principal et donc le savoir avant de s'engager... L'expérience AXA Banque répondra-t-elle à vos besoins ? Découvrons maintenant ce qui attend les porteurs de carte.

L'expérience commune à tous les clients AXA Banque

L’expérience AXA Banque se joue à plusieurs niveaux.

Premier point différenciant pour une banque en ligne, de nombreuses opérations sont réalisables en agence, à condition que celle-ci soit équipée d’une borne Libre-Service.

Le dépôt de chèque est la fonctionnalité la plus utile afin d’économiser un timbre et de gagner du temps sur l’encaissement. Par contre, à la différence des banques en ligne Hello bank! et Monabanq qui bénéficient aussi de la force d’un réseau, il n’est pas possible d’en profiter pour faire des dépôts d’espèces. Dommage !

Mais plutôt que sur des déplacements en agence, c’est sur l’application mobile que repose l'essentiel de l'expérience bancaire.

Une application qui se distingue par des avis utilisateurs globalement très positifs :

Celle-ci comporte notamment les fonctionnalités suivantes :

• Verrouillage temporaire de la carte
• Modification des plafonds d’achat et de retrait
• Activation et désactivation du sans contact
• Catégorisation des dépenses
• Mise en place de virement et ajout instantané de bénéficiaire
• La possibilité de suspendre ou révoquer en un clic les mandats de prélèvement
• Solde en temps réel
• Paiement mobile avec Apple Pay

Une application qui a le mérite d’être pratique, simple d’utilisation et dans l'air du temps.

Il est même possible de réaliser des simulations de crédit (conso ou immo) et de visualiser le capital restant à rembourser. Mais son point le plus distinctif est certainement la présence d'un assistant virtuel.

Présenté comme intelligent, personnalisé et prédictif, cet assistant peut vous aider de la manière suivante :

• Donner des conseils et des informations en lien avec le compte
• Aider à la gestion de budget, avec des rapports personnalisés
• Prévenir en cas d'opérations inhabituelles
• Anticiper des découverts

Voici la vidéo explicative :

Dans la même veine, nous saluons également la présence des cartes virtuelles, au fonctionnement très simple :

• Allez sur l'option carte virtuelle
• Choisir un montant et une date de validité
• La carte virtuelle est automatiquement crée avec ses identifiants uniques

Même si les fonctionnalités exclusives ne sont pas le point fort du compte AXA Banque, le fait de proposer la carte virtuelle est vraiment à souligner en comparaison des autres banques en ligne, à l'exception de Fortuneo Banque et Hello bank!.

Quel est donc notre verdict sur l'expérience bancaire AXA Banque ?

Si on excepte un temps particulièrement long pour se mettre au niveau sur le paiement mobile (avec Apple Pay) et l'impossibilité d'ajouter des comptes bancaires externes, il est surtout regrettable que de ne pas pouvoir utiliser cette application pour passer des ordres de bourse, souscrire une assurance vie ou encore déclarer un sinistre en vue de faire jouer ses assurances AXA.

Pour cela, il est encore nécessaire de passer en agence ou de se rendre sur la version ordinateur de l'espace client. Le niveau d'autonomie n'est donc pas équivalent à celui de la championne du moment, Boursoramna Banque.

Mais en comparaison du reste du marché, force est de constater qu'AXA Banque possède des atouts non-négligeables pour séduire un large public, grâce à la variété de ses cartes bancaires, une très bonne application mobile et un réseau d'agences en soutien.

Même si AXA Banque fait régulièrement parti du Top 10 des banques les moins chères de France, il serait un peu trompeur de s’arrêter à ce fait.

En effet, la marche est encore haute avec les banques en ligne les moins chères, comme Boursorama Banque ou Fortuneo Banque.

Avant de donner notre avis final, intéressons-nous d'abord aux frais les plus représentatifs :

Pour profiter d’AXA Banque à sa pleine mesure, la grande inconnue est d’atteindre le plafond de paiement de 900€ par trimestre dans le but d’obtenir la gratuité de la carte bancaire (450€ pour les moins de 30 ans).

Si cette condition est remplie, le coût de revient du compte AXA Banque se montre alors très à son avantage par rapport aux banques traditionnelles, même si l’écart reste encore palpable avec les banques en ligne les moins chères. Par contre, compte tenu des pénalités facturées, le coût annuel du compte AXA Banque perd beaucoup de son intérêt en cas de plafond non atteint…

Pour cette raison, n’hésitez pas à estimer vos dépenses par carte bancaire minutieusement avant de vous engager ! Pour le reste, le point le plus décevant est à chercher du côté des incidents de paiement. En facturant des commissions d’intervention et avec des taux de découvert très élevés, AXA Banque sanctionne plutôt sévèrement les écarts de conduite…

Mais une belle surprise se cache également dans cette grille.

En effet, en ne facturant les virements internationaux en devise que 0,10% du montant (avec un minimum de 15€), AXA Banque est pratiquement imbattable sur ce point… Après prise de contact avec le service client, nous avons encore du mal à croire qu'aucune marge ne soit prélevée sur le taux de change. Bravo !

Enfin, AXA étant avant tout une compagnie d’assurances, comment ne pas prendre un moment pour s’intéresser à celles-ci ? Pour la somme de 6,50€ par mois (soit 78€ par an), c’est le package Ogoon qui s’attèle à la tâche de vendre des assurances, avec le contenu suivant :

• Protection des effets personnels : cartes, clés, papiers et smartphone (valeur 54€ / an)
• Protection des achats ( valeur 30€ / an)
• Un remplacement anticipé de la carte bancaire gratuit par an (valeur 12€)
• 4% remboursé sur les primes d’assurance AXA si le montant des dépenses annuelles par carte atteint 3 600€

Passons sur le remplacement anticipé de la carte, cadeau très cosmétique, pour s’intéresser au reste. Si sur le papier, la garantie bris d’écran, le service de reprise à 50% de la valeur du bien pendant un an ou encore la garantie des achats sur internet trouvent un écho certain, dans les assurances plus qu’ailleurs, le diable se cache dans les détails.

Pour cette raison, nous ne pouvons que vous conseiller de prendre le temps d’éplucher les conditions générales. Or, peu mises en avant et pourtant cruciales, il est sûr que AXA Banque ne se démarque pas par sa volonté d’expliquer ses services au plus grand nombre… Quel dommage !

C’est pourquoi mis à part un cadeau pécuniaire pouvant éventuellement concerner les clients actuels d’AXA, la formule Ogoon nous laisse au final sur notre faim.

Malgré la présence du réseau d’agences, AXA Banque est d’abord à considérer comme une banque en ligne. C’est-à-dire que toutes les opérations sont réalisables à distance, mais que pour plus de proximité, il est parfois possible de passer en agence si celle-ci est équipée d’une borne Libre-Service.

L’intérêt de la manoeuvre étant essentiellement le dépôt de chèque. Mais toutes les agences ne se valent pas ! C’est-à-dire que certaines ont des compétences pour accompagner le client AXA Banque dans l’ouverture de produits spécifiques.

Par exemple, un crédit à la consommation peut être souscrit en ligne mais également dans l’agence la plus proche de soi, si cette dernière est habilitée à le faire. Quelle agence fait quoi ?

Pour le savoir, un outil de recherche d’agence avec des filtres est mis à disposition sur le site.

Passé ce fonctionnement unique à AXA Banque, c’est un service client téléphonique à la réputation tout à fait honnête qui est aux commandes.

Le premier point positif est sa large disponibilité :

• De 8h00 à 21h00 du lundi au vendredi
• De 8h00 à 18h00 le samedi

Certes, comme tous les services clients par téléphone, ce sont principalement les clients mécontents qui s’expriment en ligne. Mais dans le cadre de notre test (dans le but de confirmer des tarifs et le rôle des agences), nous avons été pris en charge rapidement pour une qualité de service d’un très bon niveau.

Pour toutes ces raisons, nous voyons le service client d’AXA Banque plutôt comme une force que comme une faiblesse.

AXA Banque propose une gamme de livrets parmi les plus complètes des banques en ligne :

Qu’en penser ?

Paradoxalement, c’est la quantité de livrets qui fait le sel de cette offre et non sa qualité intrinsèque ! Expliquons-nous. Avec un taux de rémunération actuel de 0,70%, le livret AXA Banque propose un des taux les plus faibles du marché.

Mais l’essentiel est ailleurs, car dans un environnement de taux bas comme nous connaissons aujourd’hui, ce sont les livrets réglementés qui comptent pour obtenir quelque chose de son argent. Or, sur ce point, AXA Banque assure avec le Livret A, le LDD, le PEL et le CEL. Largement de quoi placer une épargne de précaution, conseillée généralement à trois mois de revenus, pour faire face à un besoin urgent d’argent frais.

De plus, AXA Banque n’hésite pas à intéresser les jeunes à l’épargne avec un livret jeune à la rémunération boostée jusqu’à 3,00%.

C’est pourquoi, à condition de mettre de côté le livret AXA Banque (hors période promotionnelle), les épargnants bénéficient d'une belle gamme de livrets avec AXA Banque. Mais que faire pour préparer des projets de long terme comme la retraite ou l’achat d’une résidence ? Dans ce cas de figure, il est conseillé de changer son fusil d'épaule et d'épargner par exemple à travers une assurance vie, ce que nous allons voir maintenant.

Mastodonte de l’assurance vie, le groupe AXA vit clairement sur ses positions passées plutôt que sur l’innovation au service de l’épargnant…

Expliquons nous.

Malgré une offre de contrat très large (Arpèges, Excelium Vie, Millenium, etc…) et pas toujours dénouée d’intérêts (gamme de fonds, présence d’une gestion pilotée, etc…), les frais pratiqués sont souvent exorbitants.

Or, des frais élevés, c’est autant de performances en moins pour l’épargnant ! Certes, il serait un peu réducteur de juger un contrat d’assurance vie uniquement sur ses frais, mais c’est souvent le nerf de la guerre.

Or, hasard ou coïncidence, les conditions générales des contrats AXA Banque sont difficilement trouvables en ligne et la souscription d'un contrat ne peut se faire qu’en agence.

Comment ne pas imaginer une volonté de cacher des choses à l’épargnant ?

A l’heure où le marché de l’assurance vie gagne de plus en plus en transparence grâce à la possibilité de comparer en ligne, nous ne pouvons que regretter la position défensive d’AXA Banque.

Pour cette raison, nous portons un regard sévère sur cette offre d’assurance vie et conseillons aux clients d’AXA Banque de ne pas hésiter à regarder ailleurs, quitte à pousser ensuite le conseiller AXA Banque dans ses retranchements, notamment sur la valeur ajoutée que peut apporter une assurance vie AXA Banque compte tenu des frais pratiqués. Après tout, c’est de votre argent qu’il s’agit !

A titre informatif, voici les performances du fonds en euros d'AXA Banque sur le contrat Arpèges, en comparaison avec la moyenne du marché d'après la Fédération Française de l'Assurance.

Comme pour l’assurance vie, le service de bourse en ligne d’AXA Banque déçoit par ses tarifs, identiques à ceux d’une banque traditionnelle.

Un ordre sur Euronext est en effet facturé de la manière suivante :

• 0,50% pour la tranche jusqu’à 5 000€
• 0,30% pour la tranche supérieure à 5 000€

Sachant que le coût minimum d’un ordre est de 9€. C’est très cher !

A titre de comparaison, un ordre de 10 000€ coûte ainsi 40€ avec AXA Banque alors qu'avec un courtier spécialisé en ligne, le coût de ce même ordre peut facilement descendre à seulement 10€.

Et ce n'est pas tout : avec des droits de garde et des frais prohibitifs sur le passage d’ordre sur les places étrangères, l'écart grandit encore... Dommage !

Toutefois, si l’épargnant est dans une optique de gestion d’un portefeuille sur long terme, l’impact des frais a tendance à se diluer et la plateforme AXA Banque, par ailleurs très fonctionnelle, remplit alors bien son rôle, notamment pour profiter d’une gamme de fonds de placement très complète.

Malgré tout, à la lumière des tarifs pratiqués par les autres banques en ligne et du manque d’innovation, nous voyons ce service de bourse plutôt comme un outil d’appoint plutôt qu’un accélérateur vers de meilleures performances boursières.

AXA Banque jouit d’une bonne réputation à l’heure de souscrire un crédit à la consommation.

En effet, que ce soit en ligne ou bien dans une agence habilitée à vendre ce produit, l’offre prend les contours suivants :

• Montant financé à partir de 5 000€ et jusqu’à 120 000€
• Durée de remboursement de 12 à 84 mois
• Pour des projets voiture, moto, camping-car, travaux, équipement, loisirs et trésorerie

Sans frais de dossier, assez souple dans les remboursements (report jusqu’à deux mensualités par an) et avec un déblocage rapide des fonds, l’offre présente un attrait certain.

Ne reste plus qu’à passer l’étape cruciale de la comparaison des taux ! Or, sur ce point, c’est un peu plus contrasté. AXA Banque semblent s’installer dans la moyenne supérieure du marché, par rapport à notre panel de plus de 10 établissements de crédit (Cetelem, Oney, Cofidis, etc…).

Toutefois, les grilles de taux variant très fréquemment d’un établissement à l’autre, et il serait dommage de ne pas inclure AXA Banque dans les recherches.

En effet, rien de plus facile que d’obtenir un taux indicatif grâce à un simulateur simplifié.

Par contre, l’emprunteur doit garder à l’esprit que les taux présentés incluent d’une ristourne à l’attention des clients AXA Banque détenant à la fois un compte bancaire ET une assurance…

C’est-à-dire que si l’offre AXA Banque est bien accessible pour les non-clients, la mauvaise surprise de voir augmenter le taux affiché dans ces simulations est bien réelle…

En dehors du prêt personnel, nous notons également la présence d’un crédit renouvelable dénommé LargO, très classique dans son utilisation et sur les taux appliqués, c’est-à-dire très élevés…

Au final, le crédit à la consommation à la sauce AXA Banque constitue à notre avis une offre pouvant à l’évidence rendre service, même si ce n’est pas naturellement vers celle-ci que nous débuterions nos propres recherches.

Si l’essor du crédit immobilier 100% en ligne est réel, il ne fait aucun doute que bon nombre d’emprunteurs sont encore attachés à la présence d’un conseiller en agence…

L’occasion de valoriser le réseau AXA même si toutes les agences ne sont pas habilitées à vendre du crédit immobilier (voir l’outil de recherche d’agence sur le site à cet effet).

Et pour ceux qui préfèrent effectuer des recherches depuis le confort de leur domicile, AXA Banque ne déçoit pas avec :

• un simulateur ultra-simplifié afin d’obtenir un taux indicatif en quelques secondes
• un dépôt de dossier en ligne donnant le droit à une proposition en bonne et due forme.

Surtout que l’offre de prêt immobilier est parmi les plus complètes des banques en ligne en couvrant le prêt amortissable classique (prêt Altimo Fix), le prêt relais (prêt Altimo Revente) ou encore l'investissement locatif.

Une offre assez impressionnante pour une banque en ligne et qui devrait répondre sans problème aux besoins de la grande majorité des emprunteurs…

Le point le plus distinctif étant la transférabilité du prêt.

Il s’agit d’une caractéristique assez rare qui permet de conserver le capital restant dû en cas de changement de bien. Par exemple, si la famille s’agrandit et que l'emprunteur souhaite vivre dans un logement avec une pièce supplémentaire, cette option permet de garder les conditions de l'emprunt initial (dans la limite du capital restant dû) plutôt que d’en contracter un nouveau. L’intérêt étant évidemment de se protéger contre une hausse des taux ! Or, nous vivons aujourd’hui dans un contexte de taux bas…

Malgré ses caractéristiques séduisantes, le prêt immobilier AXA Banque n’est pas pour autant parfait comme l’atteste la facturation de frais de dossier ou encore la présence d’indemnités de remboursement anticipé, des “cadeaux” que l’on trouve généralement sans peine du côté des banques en ligne.

Ce qui nous amène à la dernière question : le prêt AXA Banque est-il compétitif ?

Voici l’exemple représentatif actuellement mis en avant sur le site :

Un taux nominal qui apparaît plutôt élevé en comparaison des taux affichés par les crédits immobiliers en ligne. Toutefois, dans la recherche du meilleur taux, rien ne remplace une simulation personnalisée auprès de plusieurs banques.

En effet, compte tenu de l’investissement que représente le crédit immobilier à l’échelle d’une vie, il est difficile d’imaginer ne pas comparer au moins une dizaine d’établissements…

Et dans ce contexte, AXA Banque tient la corde pour donner rapidement une proposition méritant d’être étudiée sérieusement. Ce qui nous suffit pour dire que le prêt immobilier AXA Banque constitue plutôt une réussite.