"Probablement la meilleure expérience bancaire"

Avec plus d’un million de clients à son actif, ING réussit le tour de force d’être à la fois une banque en ligne haut de gamme et populaire.

Une performance suffisamment rare pour être soulignée !

Au quotidien, en plus de posséder une carte Gold Mastercard, ce sentiment "premium" se ressent grâce à l’excellente interface utilisateur, un service client très facile d’accès et une volonté très forte de s’adapter aux besoins de la clientèle, comme nous verrons plus bas.

Pour ne rien gâcher, les produits que sont l’assurance vie, le crédit immobilier et la bourse sont des références dans leurs domaines.

Nous regrettons seulement le taux de base du livret d’épargne, bien trop bas pour une banque en ligne, ainsi que l’absence d’offre de crédit à la consommation.

Au final, ING constitue à notre avis une banque en ligne de premier plan particulièrement adaptée pour les besoins des actifs.

D’entrée de jeu, le compte courant ING s’impose comme une réussite visuelle et fonctionnelle.

L’expérience s’apprécie à l’identique depuis un mobile ou un ordinateur, en s’appuyant dans les deux cas sur une interface très intuitive.

Ainsi, que ce soit pour consulter l’historique des transactions, mettre en place un virement (ponctuel ou permanent), éditer un RIB ou encore commander un chéquier, les opérations courantes se réalisent le plus simplement du monde.

Qui a dit que le métier de banquier était difficile ?

La gestion de budget représente également un des points forts de ce compte courant :

• Les alertes emails et SMS paramétrables permettent de garder le contrôle dès qu’un évènement mérite une attention particulière : versement de salaire, franchissement d’un seuil prédéfini à la hausse ou à la baisse, etc…
• L’application de gestion de budget, appelée Budgetizer, est directement intégrée dans l’historique des transactions, et cela afin de faciliter son utilisation.
• L’application Coach Epargne est une innovation pour aider à la prise de décision dans les finances personnelles. A partir d’un questionnaire en ligne, il est ainsi possible d’obtenir des recommandations personnalisées. Le principe est de dépasser une gestion au jour le jour pour mettre en place des vrais objectifs (retraite, etc…).
• CoachING est un espace avec des contenus qualicatifs sur la gestion de budget, l’amélioration de l’épargne, la diminution des impôts, etc… Le point fort est la mise à contribution de la communauté ING afin de partager les meilleures astuces.
• Comme c’est devenu la norme, ING permet d’agréger des comptes extérieurs afin de contrôler le solde et les opérations passées. Le point fort de cette démarche est de profiter de l’ergonomie de l’espace client, très claire et aérée.

Avec une seule carte bancaire disponible, la Gold MasterCard, ING vise ouvertement une clientèle plutôt haut de gamme, pour qui les services associés d’assurance, d’assistance et de cashback trouveront un écho.

Mais ce n’est pas tout, nous apprécions particulièrement les fonctionnalités de cette carte bancaire: affichage des transactions en temps réel, code PIN personnalisable, modification des plafonds de paiement ou de retrait en ligne, verrouillage temporaire de la carte…

Cette Gold Mastercard est unique en son genre et répond aux dernières évolutions du marché. Un excellent point !

Enfin, à notre avis, seulement trois bémols viennent ternir une expérience par ailleurs excellente :

• L’autorisation de découvert, ainsi que les plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire sont définis de manière automatique suite à l’analyse de votre profil lors de l’ouverture du compte. Or, ceux-ci peuvent paraître un peu bas si vous gagnez moins de 1 200€ par mois (500€ de plafond de retrait sur 7 jours, plafond de paiement de 2 000€ et absence de découvert autorisé). Ces plafonds sont modifiables après un délai de 4 mois.
• L’application Budgetizer, si elle est très pratique pour catégoriser les dépenses et les revenus, manque encore de fonctionnalités pour concurrencer les meilleures du marché.
• En plus de l’euro, les virements à l’international sont limités aux devises suivantes : dollar américain, franc suisse, yen et livre sterling.

En prenant en considération tous ces éléments, nous n’avons toutefois aucun mal à recommander ING pour la qualité de son compte courant.

Le moment de vérité pour une banque en ligne !

Et remporté brillamment par ING , qui se classe de l’avis général parmi les banques les moins chères, sinon la moins chère du marché… A condition d’être bien informé sur les conditions d’usage !

En effet, la gratuité de la Gold Mastercard, ce "cadeau" correspondant à 140€ tous les ans, est soumis au respect d’au moins une des conditions suivantes :

• Verser au minimum 1 200€ chaque mois sur le compte (salaire, rente, virement à partir d’un autre compte), argent qu’il est évidemment possible de déplacer librement par la suite
• Détenir au moins un jour dans le mois une épargne de 5 000€ avec ING (assurance vie, livrets, bourse, etc…)

Dans le cas où aucune de ces conditions ne serait respectée à la fin d’un mois donné, ING est alors en droit de prélever des frais de 5€.

Pour profiter pleinement des avantages d’ING , il s’agit donc à nos yeux du point le plus important à considérer : êtes-vous en mesure de respecter une de ces conditions ?

Notez que si la réponse est négative, ces frais de 5€ par mois correspondent à une facture annuelle de 60€, ce qui place toujours ING parmi les banques les moins chères de France.

De quoi mettre les choses en perspectives et rassurer les personnes qui ne peuvent remplir ces conditions mais qui souhaitent à tout prix rejoindre la banque en ligne…

Cette question considérée, nombreux sont les clients qui conjuguent leurs frais bancaires au passé dans le cadre d’une utilisation normale du compte.

A vrai dire, pour "passer à la caisse", le client doit se retrouver dans une des situations suivantes :

• En cas d’incidents de paiement, mais les taux des découverts sont plus bas que dans une banque traditionnelle et les commissions d’intervention sont gratuites
• En cas d’opérations exceptionnelles, comme l’envoi d’un chéquier avec accusé de réception (5€) ou la délivrance d’une attestation (12€)
• En cas d’opérations réalisées en dehors de la zone SEPA, comme les retraits au distributeur ou les virements en devises. Il s’agit de notre principale déception puisque les tarifs ne sont qu’un peu moins chers que dans les banques traditionnelles, et dans la moyenne basse des banquues en ligne

Au final, la tarification d’ING est à notre avis un véritablement plaisir pour les yeux, à condition de ne pas réaliser énormément d’opérations en dehors de la zone Euro et d’être conscient des conditions d’usage avant de rejoindre la banque.

Une banque en ligne haut de gamme a besoin d’un service client à la hauteur. C’est une évidence !

Fort heureusement, comme le prouvent de très nombreux avis positifs éparpillés sur la Toile, le service-client d’ING joue dans la cour des grands.

Pour commencer, le premier point qui nous rassure est la facilité d’accès dudit service.

En effet, cela peut paraître un détail, mais l’onglet "Contact" est largement mis en avant dans l’espace client. Or, toutes les banques en ligne ne peuvent pas en dire autant, ce qui implique parfois de jouer au chat et à la souris…

Les conseillers sont joignablespar téléphone (appel non surtaxé) ou par courrier (alors que curieusement les frais d’affranchissement sont à la charge du client pour les remises de chèque), sur une plage horaire très étendue :

• De 8h00 à 21h00 du lundi au vendredi
• De 8h00 à 18h le samedi

Basés en France, les conseillers répondent à 85% des appels avec un temps d’attente inférieur à 15 secondes, ce qui est très satisfaisant.

De plus, pour des questions liées à la bourse ou le crédit immobilier, les appels sont directement traités par des conseillers spécialisés.

Enfin, outre une aide en ligne très complète, l’autre caractéristique qui nous a largement convaincu est le forum en ligne, particulièrement actif.

En effet, avec une vraie communauté en ligne (le forum est une des trois composantes du Web Café d’ING ), l’échange est permanent et à la vue de tous entre les membres (clients ou non) et le personnel d’ING .

Dans ces conditions, trouver une réponse satisfaisante en ligne est donc le plus souvent une affaire de quelques minutes.

Bref, si nous pouvons seulement regretter l’absence de service client par chat, toutefois quelque peu compensée par le forum, nous pouvons affirmer sans sourciller que le service client d’ING est pratiquement une référence en la matière.

L’offre de livrets d’épargne proposée par ING alterne le bon et moins bon.

Au rayon des satisfactions, nous notons :

• Une gamme assez complète : Livret A, LDD, livret maison "Epargne Orange", "Epargne Orange" pour les mineurs, comptes à terme
• Aucun frais
• Une gestion en ligne très intuitive
• Des offres de bienvenue très régulières sur le livret Epargne Orange, à l’attention des nouveaux clients comme des clients déjà existants (par exemple un taux promotionnel pour tout nouveau dépôt depuis un compte externe à ING )
• Les intérêts des livrets sont versés le 31 décembre de chaque année, ce qui permet de capitaliser une quinzaine supplémentaire d’intérêts (en comparaison, de nombreux établissements versent leurs intérêts après le 1er janvier, en sachant que les intérêts sont calculés par quinzaine, le 1er et le 15 de chaque mois)

Des avantages qui sont malheureusement contrebalancés par les points suivants :

• Le taux de rémunération de base du livret "Epargne Orange", en ce moment à 0,03%, est un des plus faibles de sa catégorie
• Les PEL et CEL manquent encore à l’appel

Que penser au final de cette offre d’épargne ING ?

Tout dépend de la valeur que vous attribuez à un livret d’épargne non réglementé (c’est-à-dire hors Livret A et LDD), en l’occurrence le livret Epargne Orange.

En effet, si celui-ci déçoit énormément par son taux de base, posez-vous la question de savoir s’il y a encore un intérêt à épargner sur ce type de produit ?

Expliquons-nous : le Livret A et le LDD proposent aujourd’hui une rémunération nette bien meilleure à 99% des livrets d’épargne existants sur le marché.

Or, avec un plafond cumulé à eux deux de près de 35 000€, nous estimons que ce montant est largement suffisant pour constituer une épargne de précaution, c’est-à-dire dans laquelle puiser rapidement en cas de coup dur.

Au-delà de ce montant, n’est-il pas plus pertinent d’épargner sur un autre support, pour plus de rentabilité quitte à perdre un peu en termes de rapidité des retraits ?

Si vous pensez que oui, la bonne nouvelle est alors que l’assurance vie d’ING mérite alors certainement un peu d’attention de votre part…

Maintes fois récompensé par la presse spécialisée, le contrat ING Vie est une valeur sûre de l’assurance vie en ligne.

Son point fort réside certainement dans sa simplicité, chose assez rare dans ce marché…

En effet, avec une offre réduite en unités de compte et l’absence d’options de prévoyance/ gestion automatiques, ING Vie cible clairement le grand public.

De nombreuses caractéristiques vont dans ce sens :

• Sans frais sur les versements, à la sortie ou sur les arbitrages
• La présence de deux fonds en euros (Eurossima et Netissima) réputés pour leurs très bonnes performances depuis de nombreuses années
• Accessible dès 300€ en gestion libre comme en gestion pilotée
• Gestion pilotée par Rotschild&Cie, nom reconnu de la gestion d’actifs, avec 4 mandats proposés : Prudent, Equilibré, Dynamique, Offensif
• Des frais de gestion globalement compétitifs : 0,75% sur les fonds en euros, 0,85% sur les unités de compte et 0,95% pour la gestion pilotée

A ce stade, nous avons donc affaire à un contrat peu cher et avec des fonds en euros très performants.

Cela tombe bien, c’est ce que demande une large majorité d’épargnants !

Si vous souhaitez aller plus loin et injecter une dose de dynamisme dans votre épargne, la sélection de 18 fonds peut paraître limitée, mais ING assure que c’est le résultat d’une sélection impitoyable dans le but de vous faire gagner du temps dans le choix de vos UC.

A moins d’être un expert des marchés, c’est un argument tout à fait valable.

Et avec seulement 0,10% de frais en plus sur la gestion pilotée, ING Vie se prête aussi bien aussi à ceux qui souhaitent profiter des opportunités de marché, mais qui n’ont pas forcément les compétences.

Aussi, si on accepte le fait que ING Vie est un contrat qui brille par sa simplicité, notre principal regret est que pour investir sur le deuxième fonds en euros (Netissima, jusqu’à présent plus rémunérateur que Eurossima), il faille au moins placer 20% de son versement sur des unités de compte.

Toutefois, au final, cette contrainte n’empêche pas de considérer ING Vie comme un contrat très performant à destination de la plupart des épargnants.

Investisseurs occasionnels ou débutants, ne cherchez pas plus loin !

Le service de courtage d’ING est fait pour vous.

Pourquoi une telle affirmation ?

Tout d’abord, une grille tarifaire simplifiée et compétitive, comme le prouvent les tarifs suivants concernant un ordre Euronext :

Certes, certains courtiers en ligne spécialisés sont capables de proposer moins chers, mais les tarifs d’ING sont déjà trois fois moins chers en moyenne par rapport à une banque traditionnelle.

Et ce n’est pas tout : sans droits de garde, de frais d’abonnement ou de frais de tenue de compte, le compte-titres ou PEA d’ING ne coûte rien à l’usage, même en cas d’inactivité.

Bref, il est possible d’investir sans contrainte attachée, et à partir de seulement 10€ !

De quoi rassurer les investisseurs occasionnels ou débutants… d’autant plus qu’avec une gamme de supports d’investissement très complète (places étrangères, actions, obligations, produits dérivés, fonds, etc…) et une plateforme simplifiée (avec les cours en temps réel sur Euronext), les conditions de trading sont excellentes.

En rajoutant une ligne téléphonique dédiée à la bourse, une application mobile de qualité et de nombreuses aides disponibles sur la plateforme, la banque en ligne ING passe donc avec brio l’étape de la bourse en ligne pour le grand public.

Et si vous possédez déjà un portefeuille, les frais de transfert sont pris en compte par ING à hauteur de 2 000€.

L’offre de crédit immobilier d’ING a le mérite d’être très claire et compétitive, à condition toutefois de rentrer dans des critères d’attribution précis.

Pour rappel, l’intérêt premier d’un crédit immobilier en ligne est d’obtenir une proposition de financement en quelques minutes, et grâce un parcours client extrêmement élaboré (avec l’aide de conseillers téléphoniques le cas échéant), la banque orange réussit son pari.

Voici les principaux points positifs que vous êtes en droit d’attendre de toute proposition de financement :

• Un TEG attractif, assurance comprise, par exemple de 1,38% en ce moment pour un emprunt de 200 000€ sur 15 ans
• L’absence d’indemnités de remboursement anticipé (hors rachat par la concurrence)
• Une grande souplesse de remboursement comme le report des 3 premières échéances ou la modulation à la hausse ou à la baisse des mensualités
• Une ristourne de 0,10% sur le TEG si vous choisissez de domicilier vos revenus chez ING
• Une assurance complète en partenariat avec le leader français, CNP Assurances.

Toutefois, pour profiter de ces avantages, la demande de financement doit respecter les critères suivants :

• Avec un apport d’environ 10% pour couvrir les frais d’agence, de notaire ou de garantie (le crédit est exclusivement dédié au capital)
• Un montant d’emprunt compris entre 80 000€ et 1 500 000€
• Un bien ancien ou neuf déjà construit (pas d’achats sur plan)
• Dans le cadre de la résidence principale ou secondaire, ou à usage mixte (personnel et professionnel)
• Des investissements locatifs exclusivement à usage d’habitation

Comment au final juger le crédit immobilier d’ ING ?

Le crédit immobilier étant le plus souvent l’investissement d’une vie, comparer reste de toute manière une étape indispensable, mais grâce aux caractéristiques de son offre, ING constitue sans l’ombre d’un doute un excellent point de départ, ne serait-ce que pour la rapidité avec laquelle il est possible d’obtenir une réponse.

Enfin, si vous avez un crédit en cours, sachez que le rachat de crédit fait aussi partie de l’offre, dans les conditions présentées ici et avec la possibilité d’inclure les indemnités de remboursement anticipé.

Réservé exclusivement aux détenteurs d’un compte courant, le prêt personnel ING est du propre aveu de la banque un produit encore en construction, ce qui explique le peu de communication à son sujet.

Toutefois, l’ambition est d’utiliser la connaissance du client pour accélérer la souscription d’un crédit tout en prenant en compte ses capacités de remboursement.

Nous ne manquerons pas de mettre à jour cet avis dès qu’ING aura décidé de passer à vitesse supérieure sur ce point, ce qui arrivera prochainement à n’en pas douter.

Si ING possède tous les attributs d’une banque en ligne moderne (alertes SMS et emails, outil de budget, applications mobiles, etc…), sa principale innovation n’est pas à aller chercher dans ses fonctionnalités, mais dans son contact avec sa communauté.

Et contrairement à de nombreuses banques, il ne s’agit pas ici d’un slogan marketing vidé de son sens, mais bien d’une réalisation concrète, matérialisée par le Web Café.

Passons sur le blog qui n’offre rien de fondamentalement innovant en termes d’informations financières et intéressons-nous sur les deux autres éléments qui composent le Web Café :

• Le Forum : un espace de discussion avec une communauté très active, à l’attention des membres d’ING comme des non-membres afin de bénéficier des conseils sur l’argent d’une manière générale et ING en particulier. Le Forum est un moyen efficace pour être entendu…
• Le Labo : c’est notre coup de coeur ! Le Labo est l’espace en ligne pour proposer toutes les améliorations que vous souhaitez voir devenir réalité. Plus qu’un gadget, il est possible de "liker" une idée pour remonter celles qui ont le plus de potentiel.
  Ensuite, ING joue le jeu en intégrant celles-ci dans son plan de développement, ou à défaut, en expliquant pourquoi une idée n’est pas réalisable. Un bel exercice de transparence qui pousse à toujours plus de réactivité…
  

  A ce jour, plus de 100 idées ont vu le jour en collaboration avec la communauté
  comme l’ajout d’informations dans l’application mobile, le lancement du crédit immobilier, l’allongement de la durée pour le téléchargement de l’historique des opérations, etc…

Bref, à notre avis, le Web Café est une excellente initiative pour une relation gagnante gagnante sur le long terme, porteuse d’innovations.

Enfin, mention spéciale au Coach Epargne d’ING , à destination seulement des clients.

A condition de prendre 10 minutes afin de répondre au plus juste aux questions de ce simulateur, le Coach Epargne permet de réaliser très facilement un bilan patrimonial en ligne. A moins que vous soyez un expert en finances personnelles, cet outil apporte des réponses détaillées sur la réalisation de vos objectifs et peut le cas échéant être l’élément déclencheur d’une prise de conscience.

Quid des moyens dédiés à la sécurité sur le site ING ? Comme on peut s’y attendre venant d’un grand groupe, ceux-ci sont à la hauteur des enjeux :

• Utilisation du protocole SSL.
• Clavier numérique d’identification
• Envoi de codes temporaires de validation pour les opérations « sensibles » sur le site (nouveau virement, changement de code de sécurité, etc…)
• Envoi de SMS de vérifications pour les achats en ligne dans les boutiques partenaires de MasterCard Secure Code

Avec déjà plus de 1 000 000 de clients rien qu’en France, ING est un acteur financier de premier plan au niveau mondial, dont le montant total des encours gérés prouve la solidité du groupe. Filiale d’une banque néerlandaise, c’est donc la garantie des dépôts de ce pays qui s’appliquerait en cas de faillite de la banque. Or, comme pour la France, celle-ci est fixée à 100 000€.

ING demande le respect d’une des trois conditions suivantes afin d’ouvrir un compte :

• Faire un versement mensuel de 1 200€ (somme disponible à votre guise, quitte à la retransférer ensuite sur un autre compte)
• Avoir une épargne constante d’au moins 5 000€ chez ING (que ce soit sur un livret, en bourse ou en assurance vie)
• A défaut, vous pouvez aussi payer 5€ par mois pour profiter entièrement des services

Dans les deux premiers cas, si la condition n’est pas respectée, le client s’expose alors à une pénalité de 5€ par mois, prélevée trimestriellement.

A l’échelle des banques en ligne, il est vrai que ces conditions peuvent paraître élevées.

Toutefois, à Nextbanq, nous pensons que celles-ci sont cohérentes en rapport avec l’offre de carte bancaire proposée, qui se limite à la seule Gold MasterCard.

En effet, il est légitime de se poser la question de l’intérêt d’une telle carte avec des revenus inférieurs à 1 200€ et / ou une épargne disponible inférieure à 5 000€.

Malgré tout, si votre envie première est de profiter des avantages de cette carte, la dernière option de payer 5€ par mois est faite pour vous.

Si l’idée de payer l’équivalent de 60€ par an pour une banque en ligne peut sembler paradoxale, le coût reste finalement plus que modique par rapport à une banque traditionnelle (au moins 140€ par an pour la carte sans compter les frais bancaires), et contrairement aux autres banques en ligne, vous n’êtes pas tenu de justifier des revenus nets de l’ordre de 1 800€ par mois pour obtenir ce type de carte.

Au final, n’hésitez donc pas à prendre le temps de la réflexion pour choisir clairement la condition d’entrée qui vous convient le mieux !