ING, les trois lettres de noblesse de la banque en ligne ?

Une expérience haut de gamme et accessible, mais un cran en-dessous sur mobile

Des cartes bancaires au top, une interface épurée... mais l'application mobile est un ton en retrait

Longtemps considérée comme haut de gamme, la banque en ligne ING s'est adaptée à la concurrence des néobanques (N26, Orange Bank, Nickel, etc...) pour scinder son offre en deux.

Offre Essentielle ou Intégrale, suivez le programme !

Quelle carte choisir ?

Pour profiter de l'expérience ING sans dépenser un centime, l'offre Essentielle est une excellente porte d'entrée :

Carte Standard Mastercard

• Sans condition d'entrée
• Carte 100% gratuite et sans condition d'activité (du type réaliser X paiement(s) par mois)
• Carte à autorisation systématique "améliorée", c'est-à-dire avec une tolérance au hors ligne pour un meilleur taux d'acceptation des paiements (parkings, péages, etc...)
• Solde en temps réel
• Plafond de retrait par défaut de 500€ sur 7 jours glissants
• Plafond de paiement par défaut de 2 000€
• Garanties d'assurance et d'assistance "normales"
• Absence de chéquier et de découvert

Sur le marché, il n'existe que très peu d'offres proposant autant pour aussi de peu contreparties...

Nous sommes notamment sous le charme de l'absence de conditions d'activité (comme réaliser au moins un paiement par mois). C'est rare !

L'offre Essentielle est donc taillée pour répondre à un large public, pour qui les points faibles que sont l'absence de découvert et de chéquier sont facilement surmontables.

Par contre, si vous avez des revenus réguliers ou de l'épargne, l'offre Intégrale gomme ces quelques imperfections pour une offre complète centrée autour d'une Gold Mastercard:

Carte Gold Mastercard

• Verser 1 200€ chaque mois OU garder une épargne avec ING de 5 000€ OU payer 5€ / mois
• Carte gratuite à condition de respecter les conditions d'entrée chaque mois, 5€ autrement
• Carte à interrogation systématique (et non autorisation), ce qui signifie une remontée des transactions en temps réel, un excellent taux d'acceptation des paiements, la possibilité d'acheter en plusieurs fois sans frais (quand le commerçant le propose) ou encore l'option débit différé
• Plafond de retrait par défaut entre 500€ et 800€ sur 7 jours glissants (selon les revenus)
• Plafond de paiement par défaut entre 2 000€ et 4 000€ sur 30 jours glissants (selon les revenus)
• Garanties d'assurance et d'assistance de haut niveau

Devoir respecter chaque mois les conditions d'entrée pour conserver la gratuité de la carte est le principal inconvénient de l'offre Intégrale.

En contrepartie, la carte ING est une des meilleures du marché en associant gratuité, assurances haut de gamme et temps réel des transactions, une combinaison peu fréquente sur le marché !

Dernier point : cette Gold Mastercard est également disponible sans condition de revenu ou d'épargne pour 5€ par mois.

A notre avis, même si le coût annuel reste compétitif (60€ à comparer aux 130€ généralement pratiqués dans les banques traditionnelles), on peut tout de même s'interroger sur la pertinence d'une carte premium pour une personne avec des revenus modestes.

L'offre Essentielle nous paraît bien plus adaptée !

L'expérience commune à tous les clients ING

Quel que soit le choix de la carte, le compte courant ING s’impose comme une réussite visuelle et fonctionnelle.

Son interface épurée, voire même minimaliste, permet de réaliser intuitivement toutes les opérations courantes : mise en place de virement (ponctuel ou permanent), édition de RIB ou encore paramétrage des alertes SMS/emails, etc…

Qui a dit que le métier de banquier était difficile ?

D'autant plus qu'au quotidien, les fonctionnalités des cartes bancaires sont parmi les plus avancées des banques en ligne :

• Solde du compte en temps réel
• Personnalisation gratuite et illimitée du code PIN (alors que la simple consultation est souvent payante dans les banques traditionnelles)
• Modification des plafonds de retrait et de paiement (dans les limites définies par ING)
• Verrouillage temporaire de la carte
• Activation ou désactivation de l’option sans contact

D’une certaine manière, les cartes ING combinent donc le meilleur des deux mondes entre banques mobiles (instantanéité, contrôle, etc…) et banques en ligne (gratuité, assurances, etc…).

Malheureusement, ces très bonnes dispositions sont amoindries par une expérience sur mobile perfectible :

• Les plus technophiles regretteront l'absence incompréhensible du paiement mobile (Apple Pay, Google Pay, etc…)
• Ancien point fort de la banque en ligne, l'application mobile a perdu de sa superbe, au point d'être dépassée par la concurrence

Une réaction d'ING à la mesure de sa réputation serait la bienvenue !

Sur la partie gestion des finances, ING permet une vision à 360 degrés de son patrimoine en agrégeant les comptes détenus dans des banques extérieures.

Une délicate attention en attendant un outil de gestion de budget digne de ce nom, car son manque est pour l’instant le principal point faible de ce compte.

Par contre, l’aspect patrimoine est bien pris en compte grâce au Coach épargne qui permet de prendre du recul sur ses finances pour mieux se projeter vers l’avenir, quitte à prendre un peu de temps pour obtenir des conseils fiables.

Au final, grâce à sa simplicité et des cartes bancaires qui réagissent au doigt et à l’oeil, l’expérience ING représente à notre avis une très bonne proposition de valeur.

Des tarifs très bas avec un bémol sur les opérations avec l’international

Le moment de vérité pour une banque en ligne.

Et remporté avec classe par ING, qui se classe de l’avis général parmi les banques les moins chères du marché… A condition d’être bien informé sur les conditions d’entrée !

En effet, dans le cadre de l'offre Intégrale, la gratuité de la Gold Mastercard est soumise au respect d’au moins une des conditions suivantes :

• Verser au minimum 1 200€ chaque mois sur le compte (salaire, rente, virement à partir d’un autre compte), argent qu’il est évidemment possible de déplacer librement par la suite
• Détenir au moins un jour dans le mois une épargne de 5 000€ avec ING (assurance vie, livrets, bourse, etc…)

En cas de manquement à une de ces conditions, ING est en droit de prélever des frais de 5€.

Ce qui représente potentiellement la première source de frais en dehors de ceux liés à des incidents de paiement ou à des opérations avec l’étranger.

Pour cette raison, il est fortement conseillé de pouvoir répondre à une de ces deux conditions !

En cas de réponse négative, ces frais de 5€ par mois correspondent à une facture annuelle de 60€, ce qui permet malgré tout à ING de conserver une place parmi les banques les moins chères de France, surtout compte tenu du standing de la carte, d'une valeur d'environ 130€ dans les banques traditionnelles.

Une fois la question des conditions d'entrée résolue, nombreux sont les clients qui conjuguent leurs frais bancaires au passé dans le cadre d’une utilisation normale du compte, aussi bien avec l'offre Intégrale qu'Essentielle.

Le seul vrai point négatif concerne cependant les frais avec l’étranger.

En effet, à 2,00% du montant de la transaction par carte bancaire (et un minimum de 0,50€), les achats par carte sont assez chers pour une banque en ligne, même s’ils restent inférieurs à ceux d’une banque traditionnelle.

De plus, le service pour réaliser des virements internationaux est très limité en devises (seulement dollar, livre sterling, yen, dollar canadien et franc suisse) et technologiquement (il faut envoyer un formulaire par courrier !), ce qui peut décevoir la clientèle avec un profil international.

Dans ces conditions, voici les principaux frais à connaître avant de rejoindre ING :

Au final, la tarification d’ING reste à notre avis un plaisir pour les yeux, à condition de ne pas réaliser énormément d’opérations en dehors de la zone Euro et de respecter les conditions d’entrée.

Le service client d’une banque en ligne haut de gamme

Le service client est un des axes de développement fort de la banque en ligne ING.

Outre des campagnes de communication et de nombreux prix gagnés (UFC QueChoisir, Ipsos, etc…), nos tests indiquent clairement que le service client ING est supérieur à la moyenne des banques en ligne.

Pour commencer, le premier point qui nous rassure est la facilité d’accès dudit service.

En effet, cela peut paraître un détail, mais l’onglet "Contact" est largement mis en avant dans l’espace client. Or, toutes les banques en ligne ne peuvent pas en dire autant, ce qui implique parfois de jouer au chat et à la souris… Frustrant !

Les conseillers sont joignables par téléphone (appel non surtaxé) ou gratuitement par courrier (alors que curieusement les frais d’affranchissement sont à la charge du client pour les remises de chèque), sur une plage horaire très étendue :

• De 8h00 à 21h00 du lundi au vendredi
• De 8h00 à 18h le samedi

Basés en France, les conseillers répondent à 85% des appels avec un temps d’attente inférieur à 15 secondes, ce qui est très satisfaisant.

De plus, pour des questions liées à la bourse ou le crédit immobilier, les appels sont directement traités par des conseillers spécialisés.

Enfin, outre une aide en ligne très complète, l’autre caractéristique qui nous a largement convaincus est le forum en ligne, particulièrement actif.

En effet, avec une vraie communauté (le forum est une des trois composantes du Web Café d’ING), l’échange est permanent entre les membres et le personnel d’ING. Même les non-clients peuvent ainsi prendre la température du moment...

Dans ces conditions, trouver une réponse satisfaisante est le plus souvent une affaire de quelques minutes.

Mais ce n’est pas tout : tout le monde peut également proposer des améliorations du service et l’espace de discussion se transforme ainsi en espace de travail.

Une belle transparence à mettre au crédit d’ING.

Bref, si regrettons tout de même l’absence de service client par tchat ou email, la facilité de joindre un conseiller par téléphone rattrape largement le coup, surtout que contrairement à la majorité des banques en ligne, les opérations réalisées par le biais d’un conseiller ne sont pas facturées.

Heureusement que les essentiels Livret A et LDD sont de la partie

L’offre de livrets d’épargne proposée par ING alterne le bon et le moins bon.

Voici le détail de la gamme :

Au rayon des satisfactions, nous trouvons :

• Une gamme assez complète : Livret A, LDD, livret maison "Epargne Orange", "Epargne Orange" pour les mineurs, comptes à terme (en fonction du niveau des taux du moment)
• Ouverture et gestion en ligne simple et efficace
• Des offres de bienvenue très régulières sur le livret Epargne Orange, à l’attention des nouveaux clients comme des clients déjà existants (par exemple un taux promotionnel pour tout nouveau dépôt depuis un compte externe à ING)
• Les intérêts des livrets sont versés le 31 décembre de chaque année, ce qui permet de capitaliser une quinzaine supplémentaire d’intérêts (en comparaison, de nombreux établissements versent leurs intérêts après le 1er janvier, en sachant que les intérêts sont calculés par quinzaine, le 1er et le 15 de chaque mois)

Des avantages qui sont malheureusement contrebalancés par les points suivants :

• Le taux de rémunération de base du livret "Epargne Orange", en ce moment à 0,03%, est un des plus faibles de sa catégorie
• Les PEL et CEL manquent encore à l’appel

Que penser au final de cette offre d’épargne ING ?

Tout dépend de la valeur que vous attribuez au livret Epargne Orange.

Car si celui-ci déçoit énormément par son taux de rémunération à 0,05%, en avez-vous vraiment l’utilité ?

Le Livret A et le LDD sont plus que des alternatives avec une rémunération nette d’impôts de 0,50%.

Or, avec un plafond cumulé de près de 35 000€ pour ces deux livrets réglementés, nous estimons que ce montant est largement suffisant pour constituer une épargne de précaution, c’est-à-dire dans laquelle puiser rapidement en cas de coup dur.

Il est généralement admis que l’épargne de précaution doit correspondre à environ trois mois de revenus.

Au-delà de ce montant, n’est-il pas plus pertinent d’épargner sur un autre support, pour plus de performance, quitte à perdre un peu en termes de rapidité des retraits ?

L’assurance vie, que nous verrons dans la prochaine partie, a alors plus d’un tour dans son sac...

Mais pour revenir aux livrets ING, il ne fait pas l’ombre d’un doute que les indispensables Livret A et LDD sont plus indispensables que jamais !

Un contrat reconnu qui assure l’essentiel, en ciblant d'abord les débutants

Maintes fois récompensé par la presse spécialisée, le contrat ING Vie est une valeur sûre de l’assurance vie en ligne.

Son point fort réside certainement dans sa simplicité, chose assez rare dans ce marché…

En effet, avec une offre d'unités de compte à taille humaine et l’absence d’options de prévoyance / gestion automatique, ING Vie cible clairement le grand public.

De nombreuses caractéristiques vont dans ce sens :

• Sans frais sur les versements, à la sortie ou sur les arbitrages
• La présence de deux fonds en euros (Eurossima et Netissima) réputés pour leurs très bonnes performances depuis de nombreuses années
• Accessible dès 300€ en gestion libre comme en gestion pilotée

Sans plus attendre, voici les performances des fonds en euros sur les dernières années :

De quoi retrouver le sourire en comparaison avec le taux de rémunération du livret épargne orange !

Toutefois, les performances de Netissima sont soumises à une condition d’accès : 30% de chaque versement doit être investi en unités de compte.

Ce qui nous amène à la question suivante : que vaut l’offre d’unités de compte d’ING ?

Pour injecter une dose de dynamisme, la sélection de 41 fonds n'est certes pas la plus quantitative du marché, mais ING assure que c’est le résultat d’une sélection impitoyable dans le but de faire gagner du temps.

Un argument qui tient la route, qui ravira en priorité les épargnants moins chevronnés, avec au programme :

• Des fonds en obligation
• Des fonds en actions (par secteur d'activité, zone géographique)
• Des fonds diversifiés
• Un fonds à formule
• Un fonds immobilier

Une gamme qui se révèle globalement variée, bien que nous regretterons l'absence de trackers, ces supports très prisés des investisseurs.

Quoi qu'il en soit, dans l'esprit d'ING, les néophytes ne sont pas oubliés avec la présence d’une gestion pilotée par Rothschild & Co Asset Management, nom reconnu de la gestion d’actifs.

De cette manière, ceux-ci peuvent confier leur placement à des professionnels dont l’objectif est de dénicher les opportunités financières, en respectant les critères de gestion associés aux 4 mandats mis à disposition : Prudent, Equilibré, Dynamique et Offensif.

Toutefois, avec des frais annuels de gestion de l’ordre de 0,85% sur les unités de compte (et un surplus de 0,10% dans le cadre de la gestion pilotée), ces frais sont relativement élevés pour un contrat en ligne.

En d’autres termes, le gain de compétitivité est toujours très important par rapport aux assurances vie des banques traditionnelles (BNP Paribas, Crédit Agricole, etc…), mais il existe des contrats moins chers sur le marché.

C’est pourquoi nous pensons qu’ING Vie est un contrat d’abord adapté aux épargnants débutants ou venant de l’assurance vie traditionnelle.

Un service de bourse pensé en priorité pour les débutants

Investisseurs occasionnels ou débutants, ING a pensé à vous !

Pourquoi une telle affirmation ?

Tout d’abord, une grille tarifaire simplifiée et compétitive, comme le prouvent les tarifs suivants pour un ordre Euronext :

Certes, certains courtiers en ligne spécialisés proposent moins cher, notamment sur la dernière tranche, mais les tarifs d’ING sont néanmoins deux à trois fois plus bas en moyenne par rapport à ceux d'une banque traditionnelle.

Autres avantages forts : sans droits de garde, de frais d’abonnement ou de frais de tenue de compte, le compte-titres ING ne coûte rien à l’usage, même en cas d’inactivité.

Bref, il est possible d’investir sans contraintes attachées, et à partir de seulement 10€.

De quoi rassurer les investisseurs occasionnels ou débutants… d’autant plus qu’avec une gamme complète de supports (places étrangères, actions, obligations, produits dérivés, fonds, etc…) et une plateforme de trading simplifiée (avec les cours en temps réel sur Euronext), les conditions pour passer un ordre sont bonnes...

Mais pas encore parfaites !

En effet, le soin apporté à l'espace tracker/ETF laisse franchement à désirer. Il s'agit d'un vrai point faible pour des débutants qui auront ici du mal à se repérer.

A l'inverse, la sélection "exclusive" d'une quarantaine de fonds par ING jouit d'une présentation irréprochable, tandis que l'accès au reste de la gamme (plus de 3 000 fonds) est plus discret, malgré des qualités évidentes (fonds à 0%, divers outils de sélection, etc…).

Mais en mettant autant l'accent sur trois fonds de gestion pilotée (défensif, équilibré et dynamique), c'est bel et bien la cible débutante qui est visée, c'est-à-dire celle des investisseurs souhaitant confier leur épargne à des professionnels qualifiés.

Au final, en rajoutant une ligne téléphonique consacrée à la bourse, une application mobile dédiée et de nombreuses aides disponibles, la banque en ligne ING réussit de belle manière l’étape de la bourse en ligne.

Le tableau suivant compare les tarifs d'ING par rapport à une banque en ligne connue pour son service de bourse (Boursorama Banque) et une banque traditionnelle (Société Générale).

Simple et efficace, peut-être même un peu trop ?

Exclusivement réservée aux détenteurs d’un compte courant, l’offre de prêt personnel est comme on pouvait s’y attendre un modèle de simplicité.

Voici ses caractéristiques principales :

• Réponse immédiate en ligne
• Montants financés compris entre 2 000€ et 60 000€
• Durée de remboursement comprise entre 12 et 60 mois
• Voiture, travaux, trésorerie
• Sans frais de dossier
• Aucun justificatif de financement requis
• Déblocage des fonds en 8 jours sous réserve d’un accord par ING

Et voilà !

Une offre qui va droit au but et dont l’objectif est de remplir les besoins les plus courants (achat de voiture, travaux, etc…) au détriment de ceux plus spécifiques comme des travaux de rénovation sur une durée supérieure à 5 ans.

Grâce au modèle économique des banques en ligne, la compétitivité des taux est a priori au rendez-vous, même si la solidité du dossier de l'emprunteur reste la variable la plus importante.

Bref, si l'offre est simple et efficace, certains profils d'emprunteur pourront toutefois la juger comme simpliste.

Des caractéristiques bien connues d'ING qui ne cache pas sa volonté de développer son offre de prêt personnel, encore très jeune.

Crédit immobilier

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La transférabilité du prêt, une caractéristique rare et présente par défaut

Le crédit immobilier d’ING a le mérite d’être clair et compétitif, pour peu que l'on se conforme aux critères d’attribution précis.

Pour rappel, l’intérêt premier d’un crédit immobilier en ligne est d’obtenir une proposition de financement en quelques minutes.

Grâce un parcours client très élaboré (avec l’aide de conseillers téléphoniques le cas échéant), la banque orange réussit son pari.

D'après le simulateur disponible sur le site ING, voici les taux nominaux du moment pour un dossier considéré comme solide :

Durée de remboursement	Taux nominal (hors assurance et domiciliation des revenus)
7 ans	0,81%
10 ans	0,81%
15 ans	1,01%
20 ans	1,19%
25 ans	1,58%

Voici les principaux points positifs qui émanent des propositions de financement :

• Un TAEG plutôt attractif, assurance comprise, par exemple de 1,57% en ce moment pour un emprunt de 200 000€ sur 15 ans
• L’absence d’indemnités de remboursement anticipé (hors rachat par la concurrence)
• Une grande souplesse de remboursement comme le report des 3 premières échéances ou la modulation à la hausse ou à la baisse des mensualités
• Une ristourne de 0,10% sur le TEG si vous choisissez de domicilier vos revenus chez ING

Toutefois, pour profiter de ces avantages, la demande de financement doit respecter les critères suivants :

• Avec un apport d’environ 10% pour couvrir les frais d’agence, de notaire ou de garantie (le crédit est exclusivement dédié au capital)
• Un montant d’emprunt compris entre 80 000€ et 1 500 000€
• Durée de remboursement entre 8 et 25 ans
• Un bien ancien ou neuf déjà construit (pas d’achats sur plan)
• Dans le cadre de la résidence principale ou secondaire, ou à usage mixte (personnel et professionnel)
• Des investissements locatifs exclusivement à usage d’habitation

Que penser du crédit immobilier d’ ING ?

Le crédit immobilier étant le plus souvent l’investissement d’une vie, comparer reste de toute manière une étape indispensable, mais grâce aux caractéristiques de son offre, ING constitue un excellent point de départ, ne serait-ce que pour la rapidité avec laquelle il est possible d’obtenir une réponse.

De plus, avec la transférabilité du prêt, ING possède une carte rare sur le marché.

Concrètement, si le besoin de changer de résidence principale se fait sentir suite par exemple à une naissance, la transférabilité de prêt permet de conserver le capital restant dû aux mêmes conditions, mais affecté au nouveau bien plus grand. En cas de montée des taux, l’économie peut être très significative…

Enfin, si vous avez un crédit en cours, sachez que le rachat de crédit fait aussi partie de l’offre, dans les conditions présentées ici et avec la possibilité d’inclure les indemnités de remboursement anticipé.

Environ 15 minutes seulement pour obtenir une proposition concrète de financement

Des taux généralement considérés comme bons

Des frais de dossier de 750€ en cas d’acceptation du crédit

Le transfert de prêt, une caractéristique rare

L’absence d’indemnités de remboursement anticipé (sauf rachat par la concurrence)

Une offre assez complète

80€

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28 avril 2020

* Voir conditions sur le site.

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