Client BoursoBank Metal depuis plusieurs années, j'ai récemment eu besoin d'envoyer de l'argent au Mexique. Ma banque principale affiche fièrement 0€ de frais d'émission sur les virements internationaux pour les clients Metal, à la place des 20€ habituels. Parfait, non ?
Sauf que la réalité m'a vite rattrapé. Sur un envoi de 30 000 pesos mexicains, j'ai découvert 73€ de frais cachés, totalement invisibles sur l'écran de confirmation. Le coupable ? Le taux de change, diminué silencieusement par la banque. Une mauvaise surprise que je pensais réservée aux banques traditionnelles...
Pour en avoir le cœur net, j'ai refait le même virement via Wise et Revolut, les deux néobanques spécialisées dans l'international. Les résultats parlent d'eux-mêmes !
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L'idée reçue : "0€ de frais" = virement gratuit ?
Quand on lit "0€ de frais d'émission" sur un virement international, le raisonnement est naturel : mon pense que le virement ne va rien coûter.
Or, les frais d'émission ne sont qu'une partie de l'équation. L'autre partie — souvent bien plus coûteuse — se cache dans le taux de change appliqué par la banque.
Le mécanisme des frais cachés
Comment ça marche ? C'est très simple :
- Le taux de change réel (dit "interbancaire" ou "mid-market") est celui que l'on observe sur XE.com, qui fait office de référence
- Votre banque applique un taux différent, avec une marge en sa faveur
- Cette marge n'apparaît nulle part comme un "frais", car elle est "fondue" dans le taux de conversion
Résultat : ont peut voir "0€ de frais", mais pour un néophyte, on se doute pas toujours du poids des frais de conversion. Et parfois, le montant est considérable.
Ce mécanisme concerne uniquement les virements hors zone SEPA, pour des transferts vers des pays hors Europe, en devises étrangères. Les virements SEPA en euros au sein de l'Europe ne sont pas concernés.
Mon test : 30 000 pesos envoyés au Mexique
Pour illustrer le problème, j'ai réalisé un virement de 30 000 pesos mexicains (MXN) depuis mon compte BoursoBank Metal.
L'écran de confirmation BoursoBank
L'interface est rassurante :
- Frais d'émission : 0€ (grâce à l'offre Metal, sinon 20€)
- "Aucuns frais supplémentaires ne seront appliqués par BoursoBank à votre bénéficiaire"
Tout semble parfait. Sauf qu'en regardant de plus près, le taux de change appliqué est de 1€ = 19,7212 MXN. Or, le taux réel du marché au moment de ce virement était de 1€ = 20,72 MXN !
Le poids des frais de conversion
Faisons le calcul pour recevoir 30 000 MXN sur le compte mexicain :
| Taux réel | Taux BoursoBank | |
|---|---|---|
| Taux de change | 1€ = 20,72 MXN | 1€ = 19,7212 MXN |
| Montant débité | 1 447,88€ | 1 521,13€ |
| Surcoût | — | 73,25€ (4,8%) |
Autrement dit, pour un virement affiché à "0€ de frais", le véritable coût est de 73,25€. Pas la même histoire !
Prenez le temps de comparer le taux affiché par votre banque avec le taux réel sur XE.com au moment du virement. La différence, multipliée par le montant, vous donne le coût "caché", ou tout du moins, très rarement mis en avant !
Wise et Revolut : la transparence qui change tout
Pour mesurer l'écart, j'ai simulé le même envoi de 30 000 MXN via les néobanques réputées dans l'envoi d'argent, Wise et Revolut.
Wise : des frais clairs et détaillés
Chez Wise, dont je détaille le fonctionnement dans mon avis complet, le taux appliqué est de 1€ = 20,7076 MXN — quasiment identique au taux réel. Les frais sont affichés noir sur blanc :
- Frais de carte de débit : 11,68€
- Frais Wise : 11,36€
- Total des frais : 23,04€ (1,57%)
Montant total débité : 1 471,83€, à comparer aux 1 521,13€ de BoursoBank. Pas de surprise, pas de marge cachée, et un virement à la vitesse de l'éclair !
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Revolut : le champion du taux de change
Chez Revolut, le détail est tout aussi transparent :
- Taux de change : 1€ = 20,6253 MXN (très proche du taux réel)
- Frais de virement bancaire : 6,73€
- Montant converti : 1 454,53€
Montant total débité : 1 461,26€, contre toujours 1 521,13€ pour BoursoBank. Et cerise sur le gâteau : le virement arrive le jour même !
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Le comparatif qui fait mal
| BoursoBank Metal | Wise | Revolut Metal | |
|---|---|---|---|
| Montant reçu | 30 000 MXN | 30 000 MXN | 30 000 MXN |
| Taux de change | 19,7212 | 20,7076 | 20,6253 |
| Frais affichés | 0€ | 23,04€ | 6,73€ |
| Total débité | 1 521,13€ | 1 471,83€ | 1 461,26€ |
| Surcoût vs taux réel | 73,25€ (4,8%) | 23,95€ (1,6%) | 13,38€ (0,9%) |
Le résultat est sans appel : BoursoBank coûte 49,30€ de plus que Wise et 59,87€ de plus que Revolut pour le même virement. Malgré le "0€ de frais".
Et ceci n'est qu'un exemple à 30 000 MXN, soit environ 1 450€. Imaginez la facture sur des montants plus importants : à 10 000€, la marge de change BoursoBank représenterait environ 480€ de frais cachés ! A noter que Wise et Revolut proposent également un compte multi-devises, très pratique pour les voyageurs fréquents ou les expatriés.
Et les autres banques en ligne ?
Si vous pensez que ce problème est spécifique à BoursoBank, il n'en est rien. Toutes les banques en ligne et traditionnelles fonctionnent sur le même modèle pour les virements internationaux :
- Des frais d'émission fixes : généralement entre 15€ et 25€ par virement
- Une marge sur le taux de change : variable et rarement communiquée à l'avance
- D'éventuels frais de correspondant : prélevés par les banques intermédiaires
BoursoBank Metal : le moins pire !
Paradoxalement, l'offre BoursoBank Metal est l'une des offres les plus avantageuses parmi les banques du marché, grâce à la suppression des frais d'émission de 20€. Sans le forfait Metal, le même virement aurait coûté 93€ au lieu de 73€.
Chez les concurrentes, la situation est en effet identique, avec un manque de transparence connu depuis des années, à l'exception notable de Hello bank! et BNP Paribas.
Les marges de change des banques traditionnelles varient selon la devise, le montant et le jour. Elles ne sont jamais communiquées clairement à l'avance. C'est tout le problème.
En résumé, quelle que soit votre banque, le constat est le même : pour un virement international, les spécialistes comme Wise et Revolut sont dans une catégorie à part. Pour un comparatif complet des meilleurs services de virement international, n'hésitez pas à consulter mon guide dédié.
Mon avis
Cette expérience m'a ouvert les yeux sur un angle mort des banques en ligne, auquel même BoursoBank (la meilleure banque en ligne sans la moindre hésitation à mon avis) ne fait pas exception. Le "0€ de frais" est un argument marketing redoutable techniquement vrai, mais qui cache l'essentiel du coût....
Mon conseil est désormais limpide :
check Pour la vie quotidienne en euros (compte courant, carte bancaire, épargne) : BoursoBank reste imbattable
check Pour les virements internationaux : passez systématiquement par Wise ou Revolut
check Avant tout virement hors zone SEPA, comparez toujours le taux proposé avec le taux réel du marché
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
