Imaginez un monde avec un seul compte bancaire pour tous vos besoins, même dans des devises autres que l’euro. C’est la promesse des comptes multi-devises. Pour les expatriés ou les grands voyageurs, il ne s’agit ni plus ni moins que de la concrétisation d’un vieux rêve…
Mais est-ce vraiment fiable ? Comment ça marche ? Combien ça coûte ? Quelles sont les limitations ?
Comme pour toute innovation majeure, le compte multi-devises amène son lot d’interrogations. Or, à en juger par les énormes succès de néobanques comme Revolut, Wise (ex Transferwise) ou Vivid, il semblerait bien que la patience ait fini par payer… au sens propre comme au sens figuré ! Découvrez avec nous le compte multi-devises sous tous ses angles.
MEILLEUR COMPTE MULTI-DEVISES : WISE
done Plus large choix de devises avec coordonnées locales (USA, Canada, Royaume-Uni, etc...)
done Expérience utilisateur la plus agréable, incluant les cartes virtuelles gratuites
done Wise (ex Transferwise) est un poids lourd de la Fintech européenne
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Un compte multi-devises, c’est quoi exactement ?
Les comptes multi-devises sont une innovation à mettre au crédit des néobanques. Voici les 4 principales disposant de cette fonctionnalité :
Dès son lancement en 2015, Revolut a conquis le coeur des voyageurs en popularisant le compte multi-devises.
Visiter Revolut
Spécialisé à ses débuts dans les virements internationaux à bas prix, Wise a muté en néobanque avec l’introduction d'un compte multi-devises particulièrement réussi.
Visiter Wise
D'origine allemande, Vivid se distingue avec une carte bancaire métallique gratuite et plus de 100 devises disponibles dans ses sous-comptes.
Moins connue, cette dernière fait principalement la passerelle entre la zone euro et le Royaume-Uni, grâce à un double compte en EUR ou en GBP.
D’autres initiatives ont vu le jour, comme Ditto ou Ferratum Bank, mais le succès n’a pas été au rendez-vous.
A partir d’un compte bancaire “classique”, un compte multi-devises permet donc d’ouvrir des “sous-comptes” dans la devise de son choix. Par exemple, ci-dessous avec Wise, quelques clics suffisent pour ouvrir un compte en dollars américains, francs suisses ou en roubles. Il n'y a qu'à choisir dans la liste :
Avouez que c’est tout de même plus pratique que de se déplacer dans le pays ! Ensuite, la gestion des devises se fait de manière très intuitive entre les différences balances de chaque sous-compte.
Dans l'exemple ci-dessous, nous avons trois sous-comptes en euros, dollars américains et pesos chiliens :
Pour quelqu'un qui possède des comptes bancaires dans plusieurs pays différents, transférer ses fonds d'un sous-compte à l'autre dans la même interface est une énorme plus-value.
Autre avantage non négligeable : ces néobanques fonctionnent avec des cartes à autorisation systématique, qui rendent les découverts impossibles. Grâce à cette caractéristiques, les procédures d’ouverture de compte aussi drastiquement allégées.
Tout le monde peut donc bénéficier gratuitement d’un compte multi-devises associé à une carte bancaire. Même les étudiants “fauchés” qui partent à l’étranger !
Cette facilité d’ouverture est par exemple un des arguments les plus forts de Monese, qui surfe sur les difficultés notoires qu’ont les étrangers à ouvrir un compte dans les banques anglaises (Barclays, HSBC, etc…). Et la démarche va même très loin : c’est aussi la première banque à permettre l’ouverture de compte sans justificatif de domicile...
Des virements internationaux pour une fraction du prix
Par rapport aux banques traditionnelles, réputées pour leurs tarifs élevés et opaques sur les virements internationaux, les comptes multi-devises permettent de réaliser de sacrées économies.
Mais n’allons pas trop vite en besogne ! Car aujourd’hui, de nombreuses options sont disponibles pour envoyer de l’argent à l’étranger, chacune avec ses points forts et ses points faibles. Si on met de côté la solution des courtiers spécialisés, qui ne sont accessibles qu’à partir de 100 000€, trois catégories d’acteurs se disputent vos faveurs :
- Les banques traditionnelles : fortes d’une position dominante, les banques traditionnelles n’ont que très peu évoluées dans ce domaine, et sont réputées (à juste titre) pour leurs tarifs élevés et opaques (notamment sur la commission de change), ainsi qu’une qualité de service pas toujours au rendez-vous, avec des transferts qui peuvent durer jusqu’à 3 semaines. Toutefois, grâce au réseau Swift, les 4 coins de la planète sont généralement couverts
- Les spécialistes “historiques” Western Union et Moneygram : spécialisées à l’origine dans l’envoi d’espèces grâce à des réseaux d’agences tentaculaires, elles permettent aussi généralement l’envoi d’argent sur des comptes bancaires à l’étranger, souvent dans des conditions tarifaires meilleures que les banques traditionnelles
- Les spécialistes issus de la “fintech” : depuis quelques années, une nouvelle génération de sociétés (Remitly, Azimo, Wise, etc…) surfe sur les failles béantes du marché avec l’ambition de proposer un meilleur service au meilleur prix. Toutefois, ces offres sont encore en construction et certaines routes de devise peuvent manquer à l’appel
Notre conseil ?
Si votre route de devise (par exemple de la France vers l’Australie) est couverte, ce qui est généralement le cas, les “fintech” remportent le match par KO dans l’immense majorité des cas. Par exemple, il n’est pas rare d’économiser jusqu’à 80% sur le coût d’un transfert par rapport à une banque traditionnelle. Pour mieux connaître ces sociétés, n’hésitez pas à consulter notre classement des meilleurs services pour envoyer de l’argent à l’étranger.
Mais où placer les comptes multi-devises dans ce panorama ? Sans l’ombre d’un doute, ils sont à classer dans la famille des “fintech”. Ainsi, d’un côté, nous trouvons les Revolut, Vivid et Monese qui ciblent les profils internationaux en intégrant le compte multi-devises dans leur offre de base.
De l’autre, Wise permet également l’ouverture d’un compte multi-devise, mais se distingue en donnant en plus la possibilité d’effectuer des virements à l’unité, sans ouverture préalable de compte bancaire, via son service “historique”.
En attendant une éventuelle intégration du compte multi-devises par les banques traditionnelles ou par les banques en ligne, ce sont donc des sociétés innovantes qui portent ce service, et les tarifs très compétitifs sont indissociables de ce succès. Il faut bien se faire connaître, et tant pis si les banques traditionnelles paraissent obsolètes !
De plus, la transparence fait partie de l’ADN de ces sociétés puisqu'avant chaque transfert, elles présentent toujours le montant exact des frais ainsi que le taux de change en vigueur.
Dans cet exemple avec Wise, convertir 100€ vers la balance en dollars ne coûte donc que 0,41€, et cerise sur le gâteau, c'est le taux de change réel qui est utilisé, c'est-à-dire qu'aucune commission n'est prélevée sur celui-ci.
Nous reviendrons plus en détail sur les tarifs des néobanques, mais n'ayez aucun doute que ceux-ci “dynamitent” le marché...
Un confort d’utilisation jamais vu auparavant pour de multiples profils
Le deuxième point fort des comptes multi-devises est le confort d’utilisation .
En effet, à partir du moment où un utilisateur est amené à manier régulièrement des devises, les conserver et les manipuler sous un même toit devient un jeu d’enfant. De quoi rendre de fiers services pour de nombreux profils internationaux.
Voici quelques exemples :
👉 L’expatrié français, par exemple à Londres
Avant le départ, l’expatrié peut convertir des euros en livres sterling dès qu'il constate un taux de change intéressant :
Avec son stock de livres sterling, il est donc déjà en mesure d'engager des dépenses par carte bancaire ou bien de réaliser des virements, si le sous-compte possède des coordonnées locales. Et une fois sur place, recevoir un salaire n'est qu'un jeu d'enfant.
Dernier avantage, pour les dépenses françaises pendant la durée de son expatriation, l’expatrié est toujours en mesure de convertir des livres sterling en euros au moment de son choix, quand le taux de change est le plus favorable.
👉 L’impatrié
De la même manière, le compte multi-devises permet de clôturer le compte bancaire local et de conserver sans stress les revenus gagnés à l’étranger, pour les échanger le moment voulu.
👉 Le grand voyageur ou le globe-trotter
Certes, de plus en plus d’offres bancaires, à la manière de Boursorama ULTIM, permettent de réaliser des paiements et des retraits à l’étranger sans frais. Et à ce titre, le grand voyageur peut s’estimer heureux !
Mais même dans ce cas de figure, il reste tout de même tributaire du taux de change à un instant T. Le compte multi-devises permet donc d’aller une étape plus loin, en facilitant la gestion des devises, depuis le confort de sa résidence principale entre deux voyages.
Et dans le cadre d’un tour du monde, il va sans dire qu'un compte local peut être d’une grande aide, par exemple si l’envie vous prend de travailler dans une ferme australienne pour financer votre voyage...
👉 Le freelancer, chef d’entreprise ou encore le nomade digital
Les comptes multi-devises ne se limitent pas aux besoins des particuliers, loin s’en faut. En fait, les entreprises, de par leur nature, y ont tout intérêt dès qu’une fraction du business s’effectue à l’international, que ce soit pour encaisser un client ou pour payer un fournisseur.
Et sur ce point, les entrepreneurs sont particulièrement bien lotis puisque Revolut, Wise et Monese prennent en compte les besoins professionnels à travers des formules Business.
👉 L'investisseur international
Pour les investisseur qui souhaitent diversifier leurs positions, par exemple en achetant de l'immobilier dans un pays émergent, transférer des sommes importantes en devises peut représenter un défi. Grâce au compte multidevises, il va sans dire que les mouvements de fonds sont beaucoup plus souples et compétitifs.
👉 Autres : étudiants en échange, transfrontaliers, retraités amateurs de soleil, etc...
Finalement, dès qu'une personne a des contacts réguliers avec l'étranger, le compte multidevises est à considérer très sérieusement pour simplifier la gestion de ses finances.
Manier le compte multi-devises comme un pro
Le compte multi-devises n’aurait-il donc que des avantages ? Il en est pétri, assurément.
Mais pour devenir un expert, il faut encore comprendre que tous les sous-comptes ne sont pas créés égaux. Explications.
Vérifiez la présence de coordonnées locales
Quelle différence entre un compte avec ou sans coordonnées locales ?
| Avec coordonnées | Sans coordonnées | |
|---|---|---|
| Convertir depuis ou vers un autre sous-compte | oui | oui |
| Recevoir des virements (salaires, etc...) | oui | non |
| Effectuer un virement vers le destinataire de son choix | oui | oui |
| Accepter les prélèvements automatiques | oui | non |
| Dépenser par carte bancaire (en ligne ou en magasin) | oui | oui |
| Faire un retrait dans la devise locale | oui | oui |
Pour résumer, les deux avantages d'un compte avec des coordonnées locales sont de permettre la réception de virements extérieurs (salaires, prestations, etc...) et le paiement de services via le prélèvement automatique (téléphonie, abonnement, etc...).
Le compte multi-devises ne remplace donc (pas encore) l'ouverture d'un compte bancaire dans tous les pays de la planète, mais il est permis de rêver que cela arrivera un jour...
Voici la liste des sous-comptes en devises pour chaque néobanque :
| Wise | Revolut | Vivid | Monese | |
|---|---|---|---|---|
| Avec coordonnées locales | Euro Livre sterling Dollar américain Dollar australien Dollar néo-zélandais Dollar de Singapour Dollar canadien Forint hongrois Leu roumain Lire turque |
Euro Livre sterling |
Euro | Euro Livre sterling Leu roumain |
| Sans coordonnées locales | Dollar canadien Dirham émirien Peso argentin Roupie indonésienne Roupie pakistanaise Taka bangladais Shekel israélien Lev bulgare Roupie indienne Rouble russe Pula botswanais Yen japonais Couronne suédoise Franc suisse Shilling kényan Peso chilien Won sud-coréen Baht thaïlandais Yuan chinois Roupie srilankaise Livre turque Colón costaricien Dirham marocain Shilling tanzanien Couronne tchèque Peso mexicain Hryvnia ukrainienne Couronne danoise Ringgit malais Shilling ougandais Livre égyptienne Naira nigérian Peso uruguayen Lari géorgien Couronne norvégienne Dong vietnamien Cedi ghanéen Roupie népalaise Franc CFA (UEMOA) Dollar de Hong Kong Sol péruvien Rand sud-africain Kuna croate Peso philippin Kwacha zambien Zloty polonais Visiter Wise |
Dollar américain Dollar australien Dollar canadien Dirham émirien Franc suisse Couronne tchèque Couronne danoise Lev bulgare Yen japonais Dollar de Hong Kong Kuna croate Forint hongrois Shekel israélien Couronne Islandaise Dirham marocain Peso mexicain Couronne norvégienne Dollar néo-zélandais Zloty polonais Riyal qatari Leu Roumain Dinar Serbe Rouble russe Riyal saoudien Couronne suédoise Dollar de Singapour Baht thailandais Livre turque Rand sud-africain Visiter Revolut |
Dollar américain Zloty polonais Livre sterling Franc suisse Couronne danoise Couronne tchèque Baht thailandais Forint hongrois Couronne norvégienne Couronne suédoise Dollar australien Dollar canadien Rand sud-africain Real brésilien Yuan chinois Dollar de Hong Kong Shequel israëlien Roupie indienne Yen japonais Won sudcoréen Pesos mexicain Dollar néo-zélandais Rouble russe Dollar singapourien Lire turque Dirham Emirats Arabes Unis Lek alban Dram arménien Mark convertible de Bosnien Lev bulgare Lari géorgien Kuna croate Dirham marocain Leu moldave Denar macédonien Ringgit malais Dinar serbe Leu roumain Ryad saoudien Hryvnia ulkrainien Florin des antilles néerlandaises Kwanza angolais Pesos argentin Dollar barbadien Taka bangladais Dinar bahreïni Dollar bermudien Dollar de Bruneï Boliviano Ngultrum du Bhoutan Dollar bélizien Peso colombien Colon costaricien Peso cubain Escudo cap verdien Franc Djiboutien Peso dominicain Dinar algérien Birr éthopien Dollar fidjien Quetzal guatemaltèque Dollar guyanais Lempira hondurien Gourde haïtienne Rupiah indonésienne Dollar jamaïcain Dinar jordanien Shilling kényan Dinar koweïtien Dollar des îles Caïman Tenge du Kazakhstan Kip du Laos Roupie srilankaise Dollar libérien Loti du Lesotho Ariary malgache Pataca de Macao Roupie mauricienne Rufiyaa des Maldives Kwacha zambien Metical mozambicain Dollar namibien Roupie népalaise Rial omanais Sol peruvien Kina de Papouasie Nouvelle Guinée Peso philipin Guarani du Paraguay Rial qatarien Franc rwandais Roupie seychelloise Leone de Sierra Leone Dollar du Suriname Dobra de Sao Tomé Colon salvadorien Lilangeni de Eswatini Somoni du Tadjikistan Dollar de Taiwanais Shilling tanzanien Shilling ougandais Pesos uruguayien Sum ouzbesk Dong du Vietnam Franc CFP Kwacha zambien |
Non |
Comme vous pouvez le constater, de grosses différences entre chaque acteur. C'est pourquoi il est très important de prendre le temps de comparer les devises disponibles et la présence de coordonnées bancaires locales.
Et pour les paiements par carte bancaire ?
Le bon sens prévaut.
C’est-à-dire que la balance locale est toujours débitée en premier.
Par exemple, pour un retrait ou une dépense à New York, c’est le compte en dollars américains qui est débité. Et si ce compte est à sec ?
Dans ce cas, chaque banque possède son propre algorithme. Par exemple, Wise explique que c’est la balance avec le taux de conversion le moins cher qui est ensuite utilisée. Et si le solde en dollars ne couvre que partiellement la dépense, la transaction est partagée entre le solde en dollars disponible et la prochaine balance au taux de conversion le plus faible. Pratique !
Par contre, avec Revolut, c’est la devise du pays de résidence qui sert toujours d’option B, à condition que celle-ci couvre 100% de la dépense. Par exemple, pour un français à New York avec un solde en dollars insuffisant, c'est la balance en euros qui vient par défaut à la rescousse.
Et si cette dernière est une nouvelle fois insuffisante ? C’est la prochaine balance active qui entre en jeu, ainsi de suite jusqu'à trouver un solde pour couvrir toute la dépense. Si aucune balance ne présente un solde assez élevé, la transaction est alors refusée.
Pour les retraits d'espèces, la logique est identique dans les deux banques. Toutefois, pour éviter des frais de conversion inutiles à cause des distributeurs, il est important de toujours refuser les conversions dans la monnaie locale quand l’option est présentée. Cela permet ainsi de "forcer" le distributeur à puiser dans la balance locale, et non dans une autre balance, ce qui amènerait des frais de conversion.
Comparatif des comptes multi-devises : lequel choisir ?
Encore des doutes sur le compte multi-devises qui vous convient le mieux ? Notre tableau comparatif devrait vous aider à y voir plus clair.
| Wise | Revolut (Standard) | Vivid (Standard) | Monese (Simple) | |
|---|---|---|---|---|
| La société | Créée en 2011 au Royaume-Uni et comptant notamment Richard Branson parmi ses actionnaires, Wise s’est imposée comme la nouvelle référence de l’envoi d’argent à l’étranger, et transfère des milliards d’euros chaque mois pour plus de 7 millions de clients. Le compte multi-devises est venu dans un second temps pour faciliter la vie de ses clients | Néobanque lancée en 2015 au Royaume-Uni, Revolut ciblait à l’origine principalement les voyageurs grâce à son compte multi-devises, avant de se diversifier en faisant preuve d’innovation. Avec plus de 6 millions de clients, il s’agit donc d’un des “fleurons” du marché des néobanques, même si l’entreprise n’est pas encore profitable | Lancée plus tardivement en 2019, la néobanque d'origine allemande Vivid possède de grosses ambitions, à la mesure de ses fonds levés. Outre le compte multi-devises, ses points différenciants sont la carte métallique gratuite, l'investissement démocratisé en bourse et les programmes de cashback. | Lancée en 2015 suite aux difficultés de son fondateur à ouvrir un compte bancaire en Angleterre, Monese compte plus de deux millions d'inscrits en Europe et jouit d'une bonne réputation pour son expérience bancaire simple et efficace. |
| La couverture du compte multi-devises | - 10 devises avec coordonnées locales - Plus de 50 devises gérées | - 2 devises avec coordonnées locales - Plus de 30 devises gérées |
- Compte Euro avec IBAN - Plus de 40 sous-comptes avec l'offre gratuite Standard - Plus de 100 sous-compte avec l'offre payante Prime à 9,90€ par mois |
- Trois comptes avec devises locales |
| Frais de conversion entre les sous-comptes | - De 0,41% pour les devises les plus courantes jusqu’à 2,85% pour les devises les plus exotiques - Taux de change interbancaire, le plus bas du marché |
- Gratuit jusqu’à 1 000€ échangés par mois, commission de 0,50% au-delà de 1 000€ échangés dans le mois - Taux de change interbancaire, le plus bas du marché |
- Sans frais - Sans limite de change - Taux de change en direct (une petite commission uniquement si les marchés sont fermés) |
- Sans frais - Sans limite de change |
| Frais de virement | - Frais de conversion expliqués au-dessus - 0,63€ de frais fixes |
- Commission de 0,30% à 2,00% en fonction des devises - Plus une commission variable (mini de 0,30€ et max de 600€) - Taux de change interbancaire, le plus bas du marché |
- Sans frais - Sans limite de change - Taux de change en direct (une petite commission uniquement si les marchés sont fermés) |
- 2,00% du montant - Minimum 2€ |
| Les frais de carte bancaire | - 7€ pour la fabrication et l’envoi de la carte - Paiements sans frais - 250€ de retraits gratuits par mois(1,00% du montant au-delà) |
- 4,99€ pour la fabrication et l’envoi de la carte - Paiements sans frais - 200€ de retraits gratuits par mois - 2,00% (mini 1€) au-delà de 200€ ou 5 retraits mensuels |
- Carte métallique gratuite - Paiements sans frais - 200€ de retraits gratuits (3,00% au-delà) |
- Carte gratuite - Paiements sans frais - 200€ de retraits gratuits (2,00% au-delà) |
| Les autres services | - Compte professionnel pour les entreprises ou les indépendants |
- Les offres Plus (2,99€ / mois), Premium (7,99€ / mois) et Metal (13,99€) - Compte professionnel pour les entreprises ou les indépendants |
- Vivid Prime à 9,90€ par mois |
- Classic (5,95€ / mois) et Premium (14,95€ / mois) |
| Les points faibles | - Pas d'application de budget | - Service client pas toujours facile d’accès - Tarification complexe sur les transferts (en fonction du type de compte, du type de transfert, des limites, des majorations, etc...) |
- Pas de coordonnées locales sur les sous-comptes | - Seulement trois devises gérées |
| Les points forts | - Simplicité d’utilisation - Service client et réputation - Tarifs très bas - Sécurité Visiter Wise |
- Tarifs très bas - Un compte taillé pour le quotidien - Rythme des innovations Visiter Revolut |
- Enormément de devises avec le compte Prime - Les tarifs les plus bas |
Particulièrement efficace entre la zone Euro et le Royaume-Uni |
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
A quoi sert un compte multidevises ?
La fonction première d'un compte multidevises est de conserver des devises différentes au sein d'un même compte bancaire.
Selon les besoins de l'utilisateur, il est également possible de procéder à des transferts entre les devises, par exemple pour profiter d'un taux de change à un instant T.
Enfin, selon les comptes multidevises, il est également possible de payer et d'être payé dans la devise de son choix.
Comment fonctionne un compte multidevises ?
Un compte bancaire multidevises comporte plusieurs sous-comptes, chacun étant libellé dans une devise différente.
Le principe est de pouvoir ouvrir et clôturer un sous-compte dans la devise de son choix à sa guise, parmi celles proposées par l'établissement bancaire.
Une distinction doit cependant être faite entre les sous-comptes avec coordonnées bancaires locales et les autres. Dans le premier cas, cela revient à posséder un compte bancaire dans le pays correspondant.
Enfin, chaque compte multidevises possède une carte bancaire, afin de pouvoir dépenser les fonds conservés sur chaque sous-compte.
Comment choisir un compte multidevises ?
Le critère le plus important est de choisir un compte multidevises gérant les devises souhaitées, et si possible avec des coordonnées locales.
En effet, avec des coordonnées locales, les fonctionnalités sont plus étendues, par exemple pour recevoir des salaires.
A niveau de couverture équivalent, les tarifs et l'expérience utilisateur sont les deux critères suivants pour départager deux comptes multidevises.
A qui s'adresse un compte multidevises ?
Des étudiants qui partent en échange aux voyageurs fréquents sans oublier les expatriés ou les entrepreneurs, les comptes multidevises répondent parfaitement aux besoins de toutes les personnes ayant un profil international.
En effet, il est beaucoup plus simple (et moins cher) de ne gérer qu'un seul compte plutôt que de conserver des comptes bancaires dans différents pays.
Comment coûte un compte multidevises ?
Généralement, l'ouverture d'un compte multidevises est sans frais.
Les banques se rémunèrent ensuite de deux manières :
- Avec des frais lors des échanges de devises entre chaque sous-compte
- Avec des frais liés aux transactions par carte bancaire
Toutefois, chaque établissement possède son propre modèle de tarification et il ne faut pas hésiter à les comparer. Globalement, les tarifs peuvent être considérés comme compétitifs, car l'oeuvre de néobanques.
Le compte multi-devises
Date de publication : 10/11/2022
Nextbanq
En avant vos finances
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Dès qu'un particulier ou une entreprise manie des devises à intervalles réguliers, le compte multi-devises permet de regrouper toutes les opérations sous un même toit. Et comme les sociétés qui proposent ce service (Wise et Revolut) pratiquent des frais très bas, c'est une révolution pour de multiples profils internationaux, les expatriés notamment. Sans compter que l'ouverture de compte n'est qu'une simple formalité...
