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Le compte multi-devises, la solution ultime contre les frontières ?

Dernière révision : 11 septembre 2020

compte multi-devises

Imaginez un monde où un seul compte bancaire puisse remplir tous vos besoins, même dans des devises autres que l’euro.

C’est la promesse des comptes multi-devises.

Pour les expatriés ou les grands voyageurs, il ne s’agit ni plus ni moins que de la concrétisation d’un vieux rêve…

Mais est-ce vraiment fiable ? Comment ça marche ? Combien ça coûte ? Quelles sont les limitations ?

Comme pour toute innovation majeure, le compte multi-devises amène son lot d’interrogations.

Or, à en juger par les énormes succès de néobanques comme Revolut ou Transferwise, il semblerait bien que la patience ait fini par payer… au sens propre comme au sens figuré !

Découvrez avec nous le compte multi-devises sous tous ses angles.

Votre compte multi-devises

Un compte multi-devises, c’est quoi exactement ?

Les comptes multi-devises sont une innovation à mettre au crédit des néobanques.

A ce jour, trois principales boxent dans cette catégorie :

  • Revolut

    Dès son lancement en 2015, Revolut a conquis le coeur des voyageurs grâce à cette fonctionnalité, et par bien des aspects, c’est la néobanque qui a popularisé le compte multi-devises
  • revolut

  • Transferwise

    De service d’envoi d’argent pas cher à l’international, Transferwise a muté en néobanque avec l’ajout d’un compte multi-devises
  • Transferwise

  • Monese

    Moins connue, cette dernière fait principalement la passerelle entre la zone euro et le Royaume-Uni, grâce à un double compte en EUR ou en GBP
  • Monese

D’autres initiatives ont vu le jour, comme Ditto ou Ferratum Bank, mais le succès n’a pas été au rendez-vous.

A partir d’un compte bancaire “classique”, un compte multi-devises permet donc d’ouvrir des “sous-comptes” dans la devise de son choix.

Par exemple, ici avec Transferwise, à n’importe quel moment, quelques clics suffisent pour ouvrir un compte en dollars américains, francs suisses ou en roubles !

choisir un sous compte multi-devises

Avouez que c’est tout de même plus pratique que de se déplacer dans le pays...

Ensuite, la gestion des devises se fait de manière très intuitive.

Représentation des comptes

Quand on est habitué à gérer de multiples comptes dans différents pays, passer d'un compte à l'autre devient un vrai plaisir. Et ce n'est pas exagéré de le dire...

Autre avantage non négligeable : ces néobanques fonctionnent avec des cartes à autorisation systématique, qui rendent les découverts impossibles.

Concrètement, cela permet des procédures d’ouverture de compte drastiquement allégées.

Tout le monde ou presque peut ainsi bénéficier gratuitement d’un compte multi-devises avec sa carte bancaire.

Même les étudiants “fauchés” qui partent à l’étranger !

Cette facilité d’ouverture est même un des arguments les plus forts de Monese, qui surfe sur les difficultés notoires qu’ont les étrangers à ouvrir un compte dans les banques anglaises (Barclays, HSBC, etc…). Et la démarche va même très loin : c’est aussi la première banque à permettre l’ouverture de compte sans justificatif de domicile...

Sur le papier, le compte multi-devises possède donc tous les atouts pour se rendre indispensable.

Des virements internationaux pour une fraction du prix

Par rapport aux banques traditionnelles, réputées pour leurs tarifs élevés et opaques sur les virements internationaux, les comptes multi-devises permettent de réaliser de sacrées économies.

Mais n’allons pas trop vite en besogne !

Car aujourd’hui, de nombreuses options sont disponibles pour envoyer de l’argent à l’étranger, chacune avec ses points forts et ses points faibles.

Si on met de côté la solution des courtiers spécialisés, qui ne sont accessibles qu’à partir de 100 000€, trois catégories d’acteurs se disputent vos faveurs :

  • Les banques traditionnelles : fortes d’une position dominante, les banques traditionnelles n’ont que très peu évoluées dans ce domaine, et sont réputées (à juste titre) pour leurs tarifs élevés et opaques (notamment sur la commission de change), ainsi qu’une qualité de service pas toujours au rendez-vous, avec des transferts qui peuvent durer jusqu’à 3 semaines. Toutefois, grâce au réseau Swift, les 4 coins de la planète sont généralement couverts
  • Les spécialistes “historiques” Western Union et Moneygram : spécialisées à l’origine dans l’envoi d’espèces grâce à des réseaux d’agences tentaculaires, elles permettent aussi généralement l’envoi d’argent sur des comptes bancaires à l’étranger, souvent dans des conditions tarifaires meilleures que les banques traditionnelles
  • Les spécialistes issus de la “fintech” : depuis quelques années, une nouvelle génération de sociétés (Remitly, Azimo, Transferwise, etc…) surfe sur les failles béantes du marché avec l’ambition de proposer un meilleur service au meilleur prix. Toutefois, ces offres sont encore en construction et certaines routes de devise peuvent manquer à l’appel

Notre conseil ?

Si votre route de devise (par exemple de la France vers l’Australie) est couverte, ce qui est généralement le cas, les “fintech” remportent le match par KO dans l’immense majorité des cas.

Par exemple, il n’est pas rare d’économiser jusqu’à 80% sur le coût d’un transfert par rapport à une banque traditionnelle.

Pour mieux connaître ces sociétés, n’hésitez pas à consulter notre classement des meilleurs services pour envoyer de l’argent à l’étranger.

Mais où placer les comptes multi-devises dans ce panorama ?

Sans l’ombre d’un doute, ils sont à classer dans la famille des “fintech”.

Ainsi, d’un côté, nous trouvons les banques Revolut et Monese qui ciblent les profils internationaux en intégrant le compte multi-devises dans leur offre de base.

De l’autre, Transferwise permet également l’ouverture d’un compte multi-devise, mais se distingue en donnant en plus la possibilité d’effectuer des virements à l’unité, sans ouverture préalable de compte bancaire, via son service “historique”.

En attendant une éventuelle intégration du compte multi-devises par les banques traditionnelles ou par les banques en ligne, ce sont donc des sociétés innovantes qui portent ce service, et les tarifs très compétitifs sont indissociables de ce succès.

Il faut bien se faire connaître, et tant pis si les banques traditionnelles paraissent obsolètes !

Ainsi, sous certaines conditions avec Revolut, il est même parfois possible de faire des virements gratuits…

De plus, la transparence fait partie de l’ADN de ces sociétés puisqu'avant chaque transfert, elles présentent toujours le montant des frais ainsi que le taux de change qui sera appliqué.

Frais appliqués sur un transfert

Dans cet exemple avec Transferwise, convertir 100€ vers la balance en dollars ne coûte que 0,41€, et cerise sur le gâteau, c'est donc le taux de change réel qui est utilisé, c'est-à-dire qu'aucune commission n'est prélevée sur celui-ci.

Nous reviendrons plus en détail sur les tarifs de Revolut et Transferwise, mais n'ayez aucun doute que ceux-ci “dynamitent” le marché...

Un confort d’utilisation jamais vu auparavant pour de multiples profils

Le deuxième point fort des comptes multi-devises est le confort d’utilisation.

En effet, à partir du moment où un utilisateur est amené à manier régulièrement des devises, les conserver et les manipuler sous un même toit devient un jeu d’enfant.

De quoi rendre de fiers services pour de nombreux profils internationaux.

Vous reconnaissez-vous dans un de ceux-ci ?

L’expatrié français, par exemple à Londres

Avant le départ, l’expatrié peut convertir des euros en livres sterling.

Revolut multi-devises

Ainsi, il est déjà en mesure de réaliser des virements à bas prix, par exemple pour payer la caution de son futur logement.

Et une fois sur place, il sera en mesure de recevoir immédiatement ses salaires en livres sterling.

Et pour les dépenses françaises pendant la durée de son expatriation, l’expatrié est toujours en mesure de convertir des livres sterling en euros au moment de son choix, quand le taux de change est le plus favorable.

Pour devenir client de Revolut, Transferwise ou Monese, la condition essentielle est donc d'habiter dans un des pays suivants :

RevolutTransferwiseMonese
Autriche
Belgique
Bulgarie
Chypre
République tchèque
Allemagne
Danemark
Estonie
Espagne
Finlande
Royaume-Uni
France
Grèce
Croatie
Hongrie
Irlande
Islande
Italie
Liechtenstein
Luxembourg
Lituanie
Lettonie
Malte
Pays-bas
Portugal
Pologne
Norvège
Roumanie
Suède
Slovénie
Slovaquie
Suisse
Autriche
Belgique
Bulgarie
Croatie
Chypre
République tchèque
Danemark
Estonie
Finlande
Grèce
Islande
Italie
Lituanie
Liechtenstein
Lituanie
Luxembourg
Malte
Norvège
Slovaquie
Slovénie
Suède
Gibraltar
France
Irlande
Portugal
Pologne
Hongrie
Espagne
Turquie (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
Russie (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
Allemagne
Roumanie
Pays-Bas
Royaume-Uni
Suisse
Autriche
Belgique
Bulgarie
Croatie
Chypre
République tchèque
Danemark
Estonie
Finlande
France
Allemagne
Grèce
Hongrie
Islande
Irlande
Italie
Lituanie
Liechtenstein
Lituanie
Luxembourg
Malte
Pays-Bas
Norvège
Pologne
Portugal
Roumanie
Slovaquie
Slovénie
Espagne
Suède
Royaume-Uni
Australie
Nouvelle-Zélande (liste d’attente)
Japon
Singapour
Hong-kong (liste d’attente)
Australie
Nouvelle-Zélande
Singapour
Malaisie (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
Japon
Hong-kong (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
Inde (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
Emirats Arables Unis (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
 
Etats-Unis
Canada (liste d’attente)
Iles Bonaire
Saint-Hélène
Brésil (liste d’attente)
Etats-Unis
Canada
Brésil (envoi d’argent uniquement pour l’instant)
 

Nous mettons cette liste à jour dès que possible, mais il se peut qu'un ajout soit passé inaperçu, n'hésitez pas à visiter directement les sites de Transferwise, Revolut ou Monese .

L’impatrié

De la même manière, le compte multi-devises permet de conserver sans stress les revenus gagnés à l’étranger, et de les échanger le moment voulu.

Le grand voyageur ou le globe-trotter

Certes, de plus en plus d’offres bancaires, à la manière de Boursorama Ultim, permettent de réaliser des paiements et des retraits à l’étranger sans frais.

Et à ce titre, le grand voyageur peut s’estimer heureux !

Mais dans ce cas de figure, il reste tout de même tributaire du taux de change à un instant T.

Le compte multi-devises permet donc d’aller une étape plus loin, en facilitant la gestion des devises, même depuis le confort de sa résidence principale entre deux voyages.

Et dans le cadre d’un tour du monde, il va sans dire qu’avoir un compte local peut être d’une grande aide, par exemple si l’envie vous prend de travailler dans une ferme australienne pour financer votre voyage…

Le freelancer, chef d’entreprise ou encore le nomade digital

Les comptes multi-devises ne se limitent pas aux besoins des particuliers, loin s’en faut.

Revolut multi-devises pour les entreprises

En fait, les entreprises, de par leur nature, y ont tout intérêt dès qu’une fraction du business s’effectue à l’international, que ce soit pour encaisser un client ou pour payer un fournisseur.

Et sur ce point, les entrepreneurs sont particulièrement bien lotis puisque Revolut, Transferwise et Monese prennent en compte les besoins professionnels à travers des formules Business :

  • Pas moins de 6 formules avec Revolut, dont deux sans frais mensuels à destination des freelancers et des sociétés (et contrairement à Revolut pour les particuliers, les entreprises ont accès à un espace client sur ordinateur)
  • Deux plans sans frais mensuels pour les entreprises et les travailleurs indépendants avec Transferwise
  • Un compte à partir de £9,90 par mois avec Monese

Et nul besoin de le mentionner, l'ouverture de compte est d'une facilité déconcertante, même si comme pour les particuliers, la contrepartie signifie l'absence de crédit.

 

Nous avons vu les principales utilisations du compte multi-devises, mais d’autres profils ont également probablement un intérêt, comme les étudiants en échange, les transfrontaliers (avec l’Angleterre ou la Suisse notamment), le propriétaire immobilier international ou encore les retraités amateurs de soleil…

Le compte multi-devises n’aurait-il donc que des avantages ?

Il en pétri, assurément.

Mais pour devenir un expert, il reste encore à comprendre que tous les sous-comptes ne sont pas créés égaux.

Explications.

Principale contrainte : des coordonnées bancaires pas toujours locales

A ce jour, Revolut et Transferwise proposent une sélection de comptes en devises avec des coordonnées locales, mais pas toujours.

Voici le détail :

 TransferwiseRevolut
Devises avec coordonnées localesEuro
Livre sterling
Dollar américain
Dollar australien
Dollar néo-zélandais
Euro
Livre sterling
Devises sans coordonnées locales Dollar canadien
Dirham émirien
Forint hongrois
Peso argentin
Roupie indonésienne
Roupie pakistanaise
Taka bangladais
Shekel israélien
Leu roumain
Lev bulgare
Roupie indienne
Rouble russe
Pula botswanais
Yen japonais
Couronne suédoise
Franc suisse
Shilling kényan
Dollar de Singapour
Peso chilien
Won sud-coréen
Baht thaïlandais
Yuan chinois
Roupie srilankaise
Livre turque
Colón costaricien
Dirham marocain
Shilling tanzanien
Couronne tchèque
Peso mexicain
Hryvnia ukrainienne
Couronne danoise
Ringgit malais
Shilling ougandais
Livre égyptienne
Naira nigérian
Peso uruguayen
Lari géorgien
Couronne norvégienne
Dong vietnamien
Cedi ghanéen
Roupie népalaise
Franc CFA (UEMOA)
Dollar de Hong Kong
Sol péruvien
Rand sud-africain
Kuna croate
Peso philippin
Kwacha zambien
Zloty polonais
Dollar américain
Dollar australien
Dollar canadien
Dirham émirien
Franc suisse
Couronne tchèque
Couronne danoise
Lev bulgare
Yen japonais
Dollar de Hong Kong
Kuna croate
Forint hongrois
Shekel israélien
Couronne Islandaise
Dirham marocain
Peso mexicain
Couronne norvégienne
Dollar néo-zélandais
Zloty polonais
Riyal qatari
Leu Roumain
Dinar Serbe
Rouble russe
Riyal saoudien
Couronne suédoise
Dollar de Singapour
Baht thailandais
Livre turque
Rand sud-africain

Quelle différence entre un compte avec ou sans coordonnées ?

 Avec coordonnéesSans coordonnées
Convertir depuis ou vers un autre sous-compteouioui
Ajouter de l’argentPar virement ou carte bancairePar virement ou carte bancaire
Recevoir un salaireouinon
Effectuer un virement vers le destinataire de son choixouioui
Accepter les prélèvements automatiquesouinon
Dépenser par carte bancaire (en ligne ou en magasin)ouioui
Faire un retrait dans la devise localeouioui

Pour résumer, les deux avantages d'un compte avec des coordonnées locales est de permettre la réception de virements extérieurs (salaires, prestations, etc...) et le paiement de services via le prélèvement automatique (téléphonie, abonnement, etc...).

Le compte multi-devises ne remplace donc (pas encore) l'ouverture d'un compte bancaire dans tous les pays de la planète !

Au quotidien, les limitations se feraient vite sentir...

Toutefois, il reste à notre avis un allié de choix.

En effet, rien n'empêche de faire ensuite un transfert gratuit depuis la banque locale vers son compte mult-devises, dans l'optique de convertir plus tard cet argent dans la devise de son choix, et surtout à très faible coût par rapport à un grand nombre de banques avec pignon sur rue...

Et pour les paiements par carte bancaire ?

Le bon sens prévaut.

Carte de débit transferwise

C’est-à-dire que la balance locale est toujours débitée en premier.

Par exemple, pour un retrait ou une dépense à New York, c’est le compte en dollars américains qui est débité.

Et si ce compte est à sec ?

Dans ce cas, chaque banque possède son propre algorithme. Par exemple, Transferwise explique que c’est la balance avec le taux de conversion le moins cher qui est ensuite utilisée.

Et si le solde en dollars ne couvre que partiellement la dépense, la transaction est partagée entre le solde en dollars disponible et la prochaine balance au taux de conversion le plus faible. Pratique !

Par contre, avec Revolut, c’est la devise du pays de résidence qui sert toujours d’option B, à condition que celle-ci couvre 100% de la dépense. Par exemple, pour un français à New York avec un solde en dollars insuffisant, c'est la balance en euros qui vient par défaut à la rescousse.

Et si cette dernière est une nouvelle fois insuffisante ? C’est la prochaine balance active qui entre en jeu, ainsi de suite jusqu'à trouver un solde pour couvrir toute la dépense. Si aucune balance ne présente un solde assez élevé, la transaction est alors refusée.

Pour les retraits d'espèces, la logique est identique dans les deux banques.

Toutefois, pour éviter des frais de conversion inutiles à cause des distributeurs, il est important de toujours refuser les conversions dans la monnaie locale quand l’option est présentée. Cela permet ainsi de "forcer" le distributeur à puiser dans la balance locale, et non une autre balance, ce qui amènerait des frais de conversion.

Revolut ou Transferwise, quel compte multi-devises choisir ?

Revolut et Transferwise sont les deux acteurs incontournables du compte multi-devises.

Toutefois, choisir entre ces deux acteurs est loin d’être évident !

Voici un tableau comparatif pour vous aider à choisir.

 TransferwiseRevolut (offre Standard)
La sociétéCréée en 2011 au Royaume-Uni et comptant notamment Richard Branson parmi ses actionnaires, Transferwise s’est imposée comme la nouvelle référence de l’envoi d’argent à l’étranger, et transfère des milliards d’euros chaque mois pour plus de 7 millions de clients. Le compte multi-devises est venu dans un second temps pour faciliter la vie de ses clientsNéobanque lancée en 2015 au Royaume-Uni, Revolut ciblait les voyageurs à l’origine avec un compte multi-devises, avant de se diversifier en faisant preuve d’innovation. Avec plus de 6 millions de clients, il s’agit donc d’un des “fleurons” du marché des néobanques, même si l’entreprise n’est pas encore profitable
La couverture du compte multi-devises- 6 devises avec coordonnées locales
- Plus de 50 devises gérées
- 2 devises avec coordonnées locales
- Plus de 30 devises gérées
Frais de conversion- De 0,35% pour les devises les plus courantes jusqu’à 2,85% pour les devises les plus exotiques
- Taux de change interbancaire, le plus bas du marché
- Gratuit jusqu’à 1 000€ échangés en semaine et par mois, commission de 0,50% à 1,50% au-delà de 1 000€ échangés dans le mois
- Majoration de 0,50% à 1,00% pour les échanges effectués le weekend
- Taux de change interbancaire, le plus bas du marché
Frais de virement- Frais de conversion expliqués au-dessus
- 0,63€ de frais fixes
- Frais de conversion expliqués au-dessus
- 3€ de frais fixes pour les virement en USD ou 5€ pour les autres devises
- Taux de change interbancaire, le plus bas du marché
Les frais de carte bancaire- 6€ pour la fabrication et l’envoi de la carte
- De 0,35% de frais de change pour les devises les plus courantes jusqu’à 2,85% pour les devises les plus exotiques
- 2% du montant sur les retraits supérieurs à 200€
- 4,99€ pour la fabrication et l’envoi de la carte
- Gratuit jusqu’à 1 000€ échangés en semaine et par mois, commission de 0,50% à 1,00% au-delà de 6 000€ échangés dans le mois
- 2% du montant sur les retraits supérieurs à 200€
Les autres services - Compte professionnel pour les entreprises ou les indépendants
- Les offres Premium (7,99€ / mois) et Metal (13,99€) qui permettent notamment de supprimer la limite de 1 000€ par mois
- Achat de cryptomonnaies, actions, or
- Compte pour mineurs
- Assurances voyages
- Application de gestion de budget
- Compte professionnel pour les entreprises ou les indépendants
Les points faibles- Pas d'application de budget- Application mobile uniquement
- Service client pas toujours facile d’accès
- Tarification complexe sur les transferts (en fonction du type de compte, du type de transfert, des limites, des majorations, etc...)
Les points forts- Simplicité d’utilisation
- Service client et réputation
- Tarifs très bas
- Sécurité
- Ouverture de compte
- Tarifs très bas
- Un compte taillé pour le quotidien
- Rythme des innovations
- Ouverture de compte
 Visiter TransferwiseVisiter Revolut

Bien que les deux sociétés proposent un compte multi-devises, elles ne sont en concurrence frontale.

Notre avis pour les départager ?

Sur la partie strictement dédiée au compte multi-devises, nous préférons l’expérience proposée par Transferwise. En effet, la couverture est plus large et grâce à la version desktop, la gestion des devises est plus naturelle. De plus, les pays couverts pour les virements internationaux sont aussi plus nombreux.

Mais Revolut ne démérite pas, loin de là. Son point fort réside notamment dans ses tarifs parfois plus bas, et la carte des pays couverts permet de répondre à de multiples profils.

In fine, la différence se fait à nos yeux sur la confiance dans le service.

Explications.

Par définition, un compte multi-devises est amené à recevoir à des fonds importants.

Avec Transferwise, on apprécie par exemple les réponses rapides à nos emails ou encore les nombreuses références professionnelles.

Par exemple, le service “historique” de transferts d’argent de Transferwise est employé par d’autres banques, comme N26, Bunq et surtout La Banque Postale !

On est donc en droit de se dire que si La Banque Postale utilise Transferwise pour le compte de sa clientèle, cela prouve bien que Transferwise a gagné ses lettres de noblesse.

En opposition, nous n’avions jamais eu le moindre problème Revolut jusqu’à que l’entreprise décide de suspendre arbitrairement notre compte du jour au lendemain.

C’est un problème assez courant dans le monde des néobanques et qui nous ne dérange pas en tant que tel puisque c'est lié à une législation stricte sur les mouvements de capitaux.

Mais sans avertissement, sans accès à l’application mobile et donc au service client, comment fait-on pour résoudre la situation ?

Malhreusement, la section "aide" du site Revolut ne permet pas de joindre un conseiller...

Finalement, l’affaire s’est résolue rapidement suite à une intervention sur les réseaux sociaux (Facebook Messenger), mais l’absence d’interlocuteurs ou d’informations de la part de Revolut nous a laissé une mauvaise impression.

C’est pourquoi sur la partie strictement dédiée au compte multi-devises, nous utilisons Transferwise avec beaucoup de satisfaction.

Par exemple, passer du compte particulier au compte pro en un claquement de doigt est un vrai plaisir !

Compte personnel ou business Transferwise

A contrario, si vous êtes également à la recherche d’un compte courant pour le quotidien ou les voyages, et que le multi-devises n’est qu’un critère parmi d’autres, Revolut a toutes les chances de vous impressionner par ses multiples innovations et son succès n’est certainement pas du au fruit du hasard.

Le compte multi-devises

Date de publication : 11/09/2020

En avant vos finances

Dès qu’un particulier ou une entreprise manie des devises à intervalles réguliers, le compte multi-devises permet de regrouper toutes les opérations sous un même toit. Et comme les sociétés qui proposent ce service (Transferwise et Revolut) pratiquent des frais très bas, c’est une révolution pour de multiples profils internationaux, les expatriés notamment. Sans compter que l’ouverture de compte n’est qu’une simple formalité…

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