Une des premières étapes "officielles" de la vie d’un couple heureux est l’ouverture d’un compte joint.
Cette affirmation n'est pas la plus sexy du monde, mais il n'empêche... mettre en commun ses dépenses est un gage d'efficacité !
En effet, ne réaliser qu'un seul virement en début de mois et gérer son budget dans un espace centralisé est beaucoup plus rapide que de garder des comptes séparés.
Qui paie quoi ? Quand ? Comment équilibrer les comptes ? Cette dépense est-elle vraiment commune ?
Pour toutes ces questions redondantes, le compte joint apporte les réponses.
Et dans cette quête d'efficacité, une question revient systématiquement : dans quelle banque ouvrir le compte joint ?
Pour de multiples raisons, les banques en ligne se détachent pour accueillir vos finances.
C'est ce que nous allons voir dans ce comparatif...
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Pourquoi ouvrir un compte joint dans une banque en ligne ?
Pourquoi s’embêter d’un rendez-vous en agence, jamais facile à organiser pour un couple, quand les comptes joints des banques en ligne répondent à toutes les attentes ?
A Nextbanq, le débat est plié depuis longtemps pour au moins trois raisons.
Jugez par vous-même :
Des tarifs défiant toute concurrence
Cartes bancaires gratuites, absence de frais de tenue de compte, de commissions d'intervention, etc...
Dans le cadre d'une utilisation normale, c'est-à-dire sans incidents de paiement, les comptes courants des banques en ligne ne coûtent pratiquement rien !
Par rapport aux banques traditionnelles, c'est une économie qui se chiffre en moyenne à 200€ par an .
Et s’il manque quelques euros pour boucler la fin de mois, les frais sur les découverts autorisés ou non autorisés sont également beaucoup moins chers.
Une souplesse d'utilisation très appréciable
Dès l’ouverture du compte, les couples qui ont une vie active remplie apprécieront l'ouverture 100% en ligne.
Point de déplacement en agence à prévoir !
Ensuite, au quotidien, toutes les opérations sont centralisées dans un espace client accessible sur ordinateur ou sur smartphone.
Les fonctionnalités peuvent varier d'une banque à l'autre (mention spéciale à Boursorama Banque sur ce point), mais la catégorisation automatique des dépenses, les représentations graphiques, les alertes SMS, l'accès aux comptes extérieurs ou encore le contrôle des cartes bancaires (choix du PIN, verrouillage temporaire) sont des fonctionnalités fort pratiques.
Sans compter qu'en cas de besoin, les horaires d'ouverture du service client par téléphone sont beaucoup plus larges.
Un cadeau de bienvenue souvent non négligeable
Dernier avantage, les banques en ligne sont engagées dans une course pour l'acquisition de clients, et dans cette optique, n'hésitent pas à accueillir leurs nouveaux clients à grand renfort de primes de bienvenue, à hauteur de 80€ en moyenne.
Pourquoi s’en priver ? Ce n’est pas souvent que la banque paie le restaurant…
Notre conseil : ouvrez votre compte joint dans une banque "neutre"
Même si vous êtes déjà client d’une banque en ligne, pensez à ouvrir votre compte joint dans une banque dont ni vous ni votre conjoint n’êtes déjà client. Outre le fait que les primes de bienvenue sont réservées uniquement aux nouveaux clients, vous gagnerez en clarté.
En effet, les opérations liées à votre compte joint ne viendront pas “polluer” la gestion de votre compte individuel. L’objectif est de garder une comptabilité la plus séparée possible !
Et les banques mobiles ?
Pourquoi ne pas mentionner les banques mobiles comme N26, Revolut ou Orange Bank ?
Ces dernières ont des arguments forts à faire valoir, comme le solde en temps réel du compte ou la rapidité d'ouverture de compte.
Sur le papier, les banques mobiles constituent donc une solution idoine...
Malheureusement, ce produit ne fait pas encore partie de leurs priorités, puisqu'à l'exception de bunq qui y dédie une offre spéciale, il est tout bonnement impossible d'ouvrir un compte joint!
Pour ces raisons, les banques en ligne qui peuvent vous intéresser sont au nombre de 6 : Boursorama Banque, ING, Hello bank!, Fortuneo Banque, Monabanq et Bforbank.
Quel compte joint en ligne choisir ?
Conditions d'entrée, fonctionnalités, gestion de budget, service client, prime de bienvenue, etc...
Ce ne sont pas les critères qui manquent pour différencier les banques en ligne.
Toutefois, du haut de nos 12 ans d'expérience à comparer ce type d'établissement, nous en retenons trois qui à notre avis méritent votre attention.
Découvrez donc le podium des banques en ligne pour ouvrir un compte joint !
1. Boursorama Banque
Avec ses fonctionnalités exclusives pour la gestion de budget et les tarifs les plus bas, Boursorama Banque s'impose naturellement comme la meilleure banque pour ouvrir un compte joint.
Accessibilité, fonctionnalités, gamme de produits ou prime de bienvenue, l'innovation se trouve à chaque fois du côté de Boursorama Banque
- Lire aussi : Notre avis Boursorama Banque
2. Hello bank!
Filiale de BNP Paribas, la banque en ligne Hello bank! joue sur la proximité en ligne ou bien dans les agences du réseau BNP Paribas.
Et les efforts déployés pour attirer les couples sont importants : deux offres dédiées nommées Hello One Duo et Hello Prime Duo.
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3. ING
ING se démarque par la simplicité de l'expérience et par une carte bancaire Gold MasterCard dernier cri qui intègre la remontée en temps réel des transactions. Un vrai plus pour une gestion de budget réactive !
- Lire aussi : Notre avis ING
Avec ce comparatif des comptes joints en ligne, vous avez maintenant les cartes en main pour mettre de l’ordre dans vos finances.
Mais avant de vous précipiter à ouvrir un compte, voici quelques rappels concernant les caractéristiques de fonctionnement du compte joint.
Choisir le libellé du compte
Lors de la souscription de votre compte joint, vous devez savoir que deux types de comptes sont disponibles.
La différence entre les deux étant très importante, assurez-vous de vous mettre d’accord avec votre conjoint sur ce que vous souhaitez :
- Le libellé Madame OU Monsieur
C’est le compte joint de loin le plus répandu.
Ce libellé implique que toutes les opérations à venir pourront être réalisées indépendamment par Madame ou Monsieur. Par exemple, payer les courses au supermarché, mais aussi des opérations plus engageantes comme la souscription d’un crédit à la consommation.
Ce type de compte repose avant tout sur la confiance entre les co-titulaires, et permet donc un maximum de flexibilité.
- Le libellé Madame ET Monsieur
Ce libellé implique que pour chaque opération, les co-titulaires doivent donner leur accord par l’intermédiaire de leur signature.
Dans ces conditions, chaque achat par carte, retrait de liquidités ou demande de prélèvement automatique devient alors un challenge en soi. On est très loin de la flexibilité recherchée, mais ce libellé peut répondre à des besoins précis.
Vous l’avez donc compris, à moins que vous soyez dans une situation vraiment particulière, vous devez donc cocher le libellé Madame OU Monsieur lors de l’ouverture de votre compte commun.
Mais pour être complet sur le sujet, il convient aussi de répondre à une dernière question, d’autant plus importante que vous avez choisi le libellé Madame OU Monsieur : que se passe-t-il en cas de mésentente entre les co-titulaires ?
Les risques du compte joint, et comment y faire face
Comme pour un compte individuel, toutes les banques sont en droit de prendre des sanctions contre les titulaires d’un compte joint en cas d’incidents de paiement.
Le principal risque est l’interdit bancaire.
Or, il est essentiel de savoir que les comptes joints fonctionnent sur le principe de la solidarité passive.
En d’autres termes, si le compte joint est frappé d’une interdiction bancaire, cela veut dire que cette sanction est étendue à tous les comptes des titulaires dudit compte joint.
Le scénario catastrophe constitue un blocage total de tous les comptes, par exemple à un retour de vacances, à cause d’un laisser-aller dans la gestion du compte joint, alors que vous ou votre conjoint possédiez l’argent nécessaire sur un autre compte pour remédier à la situation !
Pour vous éviter des tracas administratifs et que la situation n’empire (non-paiement de factures, etc…), la solution consiste à demander à ce qu'un seul co-titulaire soit responsable des dettes.
De cette manière, pour reprendre l’exemple de l’interdiction bancaire, le conjoint non responsable des dettes pourra ainsi utiliser son compte individuel pour renflouer le compte joint et assurer la période de transition vers un retour à la normale.
Si vous souhaitez faire preuve de prévoyance, il est pour cela nécessaire de signer un avenant à votre contrat.
Cela est parfois possible directement lors de l’ouverture du compte joint en ligne ou à défaut, en contactant un conseiller pour faire cette opération en ligne.
A titre d'exemple, nous avons contacté Hello bank! à ce sujet et s’il est impossible de réaliser cette opération à l'avance, il est tout de même possible de la faire en ligne après un incident.
Ouvrir un compte joint n’est donc pas un acte anodin, mais bien réfléchi, c'est une aide précieuse pour un quotidien efficace !
Si vous souhaitez plus d’informations sur les banques en ligne, n’hésitez pas également à consulter notre comparatif.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
Compte joint en ligne
Date de publication : 22/11/2021
Nextbanq
Le guide des finances gagnantes
Ecrit par : Emilien FRANCOISE
Le compte joint en ligne offre une flexibilité inégalée, en plus des meilleurs tarifs du marché et un cadeau de bienvenue. Idéal pour tenir les comptes.
