Si en tant que "bon client", il est relativement facile d’emprunter auprès de sa banque pour donner vie à ses projets, la multiplication des contrats sans une gestion rigoureuse peut rapidement dégrader l’état des finances d’un emprunteur.
Un endettement important et la complexification de la gestion des crédits, notamment au niveau des dates de remboursement, sont généralement des causes poussant des emprunteurs à se tourner vers le rachat de crédit à la consommation. Voici ce qu'il faut garder en tête concernant cette méthode parfois présentée comme miracle.
Quel est le fonctionnement d’un regroupement de crédit conso ?
Pour un emprunteur, la maîtrise de son budget est un aspect omniprésent dans sa vie. Ce dernier doit être certain que l’équilibre instauré entre ses revenus et ses charges est sain. Pour faire simple, ce dernier ne doit pas pas dépasser le ratio 2/3 et 1/3 pour ne pas s'exposer à divers risques.
En effet, au-delà de 33 % des revenus consacrés au remboursement des mensualités de crédit, les risques sont d'aller vers le surendettement et de perdre la maîtrise de sa vie financière. Cependant, cette répartition des finances peut ne pas être optimale pour certains foyers.
Pour ses raisons, il est parfois légitime de s'interroger sur un rachat de crédit.
Pour rappel, le regroupement de crédit est une opération dont le but est de faire racheter ses crédits consommation en cours, ainsi que son ou ses prêts immobiliers ou encore d’autres dettes financières (retard de loyer, découvert bancaire, retard de paiement d’impôt).
Toutes ses dettes ne formeront ainsi plus qu’une seule créance. Cette mutualisation des emprunts permet donc de déboucher sur une nouvelle mensualité unique et bien souvent moins onéreuse.
En faisant racheter le capital restant dû issu de ses différents emprunts, l’organisme en charge de l’opération procède à un rééchelonnement de la durée de remboursement. Ainsi, assez naturellement, en étalant la dette sur une période plus longue dans le temps, le montant des échéances peut être mieux réparti.
Outre la baisse du poste "remboursement des crédits" dans le budget mensuel (en échange d'un allongement de la durée de remboursement et donc du coût des crédits), l'autre grand avantage de la méthode est une gestion simplifiée des charges, étant donné que l'emprunteur devra porter son attention uniquement sur une seule date de remboursement. De quoi gagner un peu de temps dans la gestion de ses finances et en sérénité...
Comment obtenir le rachat de ses crédits consommation et immobilier ?
Comme toute opération bancaire octroyée par une banque, le rachat de crédit répond à des normes et des règles strictes concernant sa souscription. Ainsi, pour qu’un emprunteur puisse être éligible à ce type de financement, il doit respecter les critères établis par l’organisme sollicité.
À savoir : ces critères peuvent différer selon les banques, chacune disposant de ses normes et mesures vis-à-vis de l'attribution des rachats de crédit. Les offres de rachat émises peuvent donc être différentes, ce qui explique pourquoi il ne pas accepter aveuglément la première reçue.
Néanmoins, les démarches pour faire racheter ses crédits consommation et immobiliers restent les mêmes d’une banque à une autre. Tout d’abord, vous devrez notifier officiellement votre souhait de faire regrouper vos emprunts à travers l’envoi d’une demande de regroupement. Pour cela, vous pourrez très bien vous rendre en agence pour les établissements disposant d’un point physique ou remplir un formulaire présent sur le site web. Notez qu'il n'y a pas nécessairement une méthode que l'autre, dans la mesure où le mode de souscription n'influe pas sur l'offre finale.
À partir du dépôt du dossier, l’organisme en charge du rachat procède à l’analyse de la demande. Pour cette étude, la banque se basera sur les pièces justificatives jointes. Ces dernières ont pour objectif de prévisualiser la situation financière, personnelle et professionnelle. Ainsi, il est courant que le revenu, les charges, l’endettement, la gestion des comptes, la capacité d’emprunt et de remboursement de l’emprunteur soient épluchés dans le cadre d’un rachat de crédits consommation.
A la fin du processus, si le profil du demandeur concorde avec le regroupement de ses encours bancaires, l’organisme formulera alors une offre de rachat dans la mesure du possible en fonction des besoins et envies de l'emprunteur.
Attention à la hausse du coût global et l'importance de faire des simulations
Faire racheter ses crédits conso et immobilier ne doit pas simplement être considéré comme un moyen de faciliter ses charges et de consolider ses finances. En effet, il s'agit avant tout d'une opération bancaire engageante avec un calendrier de remboursement auquel le souscripteur doit répondre.
Même si instaurer un meilleur équilibre financier est l’objectif de ce genre d’opération, il ne faut pas perdre de vue que l’augmentation du délai de remboursement entraîne aussi une hausse du coût global du financement.
Par conséquent, quand une banque accepte un dossier de rachat de crédit, il ne s'agit en aucun cas d'un geste désintéressé ! Bien au contraire, l'objectif est de réaliser un profit.
Par conséquent, l'emprunteur à la recherche d'un rachat de crédit est un client courtisé par les banques. A ce titre, il ne doit donc pas se dévaloriser parce que sa situation financière peut être considérée comme difficile, mais au contraire réaliser de nombreuses simulations.
Ce travail de comparaison est en effet le meilleur moyen de faire baisser la note globale concernant la gestion des crédits.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
