Cela fait des années que j’explique que les livrets d’épargne des banques traditionnelles sont dépassés, la faute au système de calcul des intérêts, sur le principe des quinzaines. Et finalement, ce qui devrait arriver arriva : avec son nouveau livret d’épargne, Revolut assomme la concurrence ! Mon avis sur ce nouvel entrant dans un marché qui n’a jamais été aussi compétitif que maintenant.
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Nouveau livret Revolut : ses caractéristiques
Rentrons dans le vif du sujet avec les caractéristiques de ce nouveau livret, disponible depuis le 24 octobre 2024 à tous les clients de la néobanque :
- Versement quotidien des intérêts
- Intérêts composés quotidiennement
- Disponible dès 1€
- Plafond de 100 000€
- Arrondis sur les dépenses
- Ouverture et gestion dans l'application d'une grande simplicité
Et pour la rémunération ? Celle-ci dépend directement du plan de l'utilisateur, à savoir :
| Standard | Plus | Premium | Metal | Ultra | |
|---|---|---|---|---|---|
| Tarifs mensuels | 0€ | 3,99€ | 9,99€ | 16,99€ | 55€ |
| Rémunération du livret | 1,00% | 1,00% | 1,50% | 3,00% | 3,25% |
Très facile d'accès, avec une rémunération potentiellement très élevée et surtout le versement quotidien des intérêts, ce nouveau livret Revolut a le mérite d'être très innovant.
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Banques françaises : à quand la remise en question ?
Le versement des intérêts sous la forme de quinzaines date de l'époque napoléonienne. Avec les moyens techniques de l'époque, il s'agissait d'une méthode très efficace !
Mais à l'heure de l'intelligence artificielle, on peut se demander pourquoi rien n'a évolué sur ce point. En fait, la réponse est facile : ce mode de versement des intérêts avantage les banques et pénalise les clients ! Pourtant, à en croire les spots TV, nos banques traditionnelles ne loupent pas une occasion de se mettre à notre service...
De la mauvaise foi ? L'analyse des taux de rémunération des principales banques traditionnelles ne laisse guère de place au doute :
- Société Générale : 0,40%
- Crédit Agricole : 0,50%
- LCL : 0,55%
- BNP Paribas : 0,10%
- Banque Postale : 0,50%
Les banques traditionnelles sont-elles seulement au courant de la remontée des taux ou parient-elles sur la captivité de leur clientèle ? Dans les deux cas, il y a beaucoup à redire... surtout que le marché évolue (enfin) à grande vitesse !
Outre Revolut, d'autres acteurs d'origine étrangère ne sont pas coincés par l'immobilisme à la française au moment de se faire connaître sur le marché français. On pense notamment à Trade Republic et son taux d'intérêt de 3,25% pour la rémunération des liquidités. Bref, même s'il ne faut pas oublier des spécialistes français (Livret Zesto, Distingo, Placement-direct ou encore le livret Carrefour), il est légitime de s'interroger pourquoi les initiatives les plus intéressantes viennent de l'étranger.
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Le livret Revolut est-il parfait ? Mon avis complet
Comme on vient de le voir, si on compare le livret Revolut disponible dès le plan gratuit avec ses homologues traditionnels français (c'est-à-dire avec une rémunération de 1,00%), le livret Revolut fait une entrée fracassante. En effet, on parle d'une rémunération doublement supérieure et d'un versement quotidien des intérêts !
Toutefois, il est vrai que pour bénéficier des meilleurs taux de rémunération, il est nécessaire de souscrire au moins au plan Metal, au coût mensuel de 16,99€. Le jeu en vaut-il la chandelle ?
Amusons-nous à faire un petit calcul. A partir de combien d'épargne placée sur le livret les clients de Metal rentabilisent-ils leur investissement ? Voici les données de l'équation :
- Coût annuel de l'abonnement de 203,88€ (16,99€ x 12)
- Rémunération annuelle de 3,00% contre 0,50% avec une banque traditionnelle, soit un différentiel de 2,50%
Le résultat ? Si vous gardez 8 150€ sur le livret Revolut à 3,00% pendant 1 an, le gain en intérêt égale le coût de l'abonnement annuel Revolut Metal. Quelques remarques au sujet de ce résultat :
- Le taux de rémunération peut évoluer à la hausse ou à la baisse
- Le versement quotidien des intérêts n'est pas pris en compte, une caractéristique au bénéfice de l'épargnant
- L'abonnement Metal contient de multiples autres avantages (réduction sur les virements à l'étranger, abonnements gratuits à des services, points de fidélité, etc..)
- Contrairement aux livrets réglementés comme le Livret A, la rémunération versée est soumise à l'imposition
- Cette simulation n'a aucune valeur contractuelle !
Bilan des courses ? Ce taux de rémunération de 3,00% est un des meilleurs du marché et dépasse même les spécialistes français de l'épargne, comme les livrets Distingo et Zesto respectivement de PSA Banque et Renault Bank. Etant déjà client Metal, je ne vous cache pas ma satisfaction par rapport à ce nouveau produit !
Finalement, ses points faibles sont à mon avis les suivants :
- Plafond de "seulement" 100 000€, tandis que les livrets concurrents sont souvent déplafonnés
- Sur les plans Standard, Plus et Premium, le taux d'intérêt est certes supérieur aux livrets traditionnels, mais encore inférieur aux spécialistes du marché
Bref, des points faibles qui ne remettent pas en question le coup de pied dans la fourmilière !
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Offre d'épargne : Revolut incontournable ?
Cela peut paraître surprenant si on remonte un peu dans le temps. En effet, outre l'absence de produits de crédits, l'absence d'offre d'épargne était le point noir des néobanques. Or, aujourd'hui, force est de constater que l'épargne et l'investissement au sein de l'application Revolut impressionnent !
Le moment est donc idéal pour refaire un tour du propriétaire, puisque nous y trouvons :
- Livret d'épargne : livret rémunérateur et innovant, comme nous venons de voir
- Compte flexible : accès simplifié à un fonds d'investissement obligataire (Fidelity), à la rémunération variable quotidienne (3,32% à l'heure où j'écris ces lignes). Mon avis sur les comptes flexibles
- Robo Advisor : pour investir très facilement dans une gestion pilotée personnalisée, à la manière d'un robo adviser comme Yomoni ou Nalo. Mon avis sur le robo advisor de Revolut
- Livret A : c'est l'autre grande annonce avec l'arrivée du livret d'épargne Revolut ! En effet, le fameux Livret A est prévu pour 2025. Autant dire une vraie pierre lancée dans le jardin des banques traditionnelles...
- Investissement : actions, obligations, ETF ou encore matières premières, Revolut donne accès à une gamme de supports très variée et avec des tarifs compétitifs
- Cryptomonnaies : pour les amateurs de risque, l'achat de cryptomonnaies est également au rendez-vous
Bref, parmi les néobanques, Revolut a clairement pris une longueur d'avance qu'il sera difficile de rattraper. Quant aux investisseurs traditionnels, si ces derniers peuvent encore regretter l'absence d'une assurance vie ou d'un PEA (des produits très spécifiques au marché français), l'arrivée du Livret A prouve que les ambitions de Revolut en matière d'épargne sont très élevées et que des surprises sont encore probablement à prévoir...
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
