Nextbanq aurait simplement pu intituler cet article « choisir un livret », mais sachant qu’un super livret ne coûte pas plus cher et rapporte jusqu’à trois fois plus, autant aller directement à ce qui nous intéresse … Mais attention ! Si le super livret est naturellement meilleur qu’un livret nornal, ce n’est pas toujours le cas face à un livret réglementé comme le Livret A. De plus, d’autres produits, notamment l’assurance vie, sont capables de mettre tout ce petit monde d’accord !
Qu’est-ce ce qu’un super livret ?
Entendons-nous bien sur la définition d’un super livret. Il ne s’agit ni plus ni moins que d’un livret bancaire non réglementé, mais disposant d’un taux de rémunération bien supérieur à la moyenne du marché.
Typiquement, un livret de banque en ligne avec un taux de rémunération par exemple de 1% et un bonus de bienvenue de 50€ sera considéré comme un super livret, en comparaison avec un livret de banque traditionnelle à seulement 0,25%
Dans ce sens, ils sont spécifiques à chaque établissement financier, et ne doivent pas être confondus avec les livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable. En effet, contrairement à ces produits, les rémunérations des super livrets sont affichées en brut, c’est-à-dire avec une imposition sur les intérêts gagnés.
Sur quels critères choisir un super livret ?
Très souvent, les super livrets sont la chasse gardée des banques en ligne, qui grâce à des structures de coûts très inférieures à celles des banques traditionnelles, peuvent se permettre d’offrir des taux de rémunération bien plus vitaminés.
Mais on observe aussi depuis quelques années l'arrivée d'établissement de crédit avec des produits très intéressants. Nous pensons notamment à PSA Banque, Renault Bank ou encore Cetelem.
Mais chaque banque étant libre de fixer son taux d’intérêt, le marché de l’épargne bancaire ressemble parfois à une foire d’empoigne, où de très gros écarts peuvent être constatés.
Pour cette raison, c’est donc au client que revient l’honneur de tirer son épingle du jeu ...
Et si le plus souvent, ouvrir un super livret implique de confier ses économies dans un nouvel établissement, l'ouverture est dorénavant fréquemment 100% en ligne et ne prend que quelques minutes.
En effet, et c’est une donnée essentielle, le titulaire d'un super livret est libre comme l'air. C'est pourquoi certains épargnants ne se privent pas de cette liberté et « chassent » les taux gonflés, comme d’autres peuvent chasser les soldes.
Voici les conseils de Nextbanq si vous êtes à la recherche d’un super livret :
- Faire une simulation : selon le montant à épargner, le taux affiché, l’éventuelle offre de bienvenue et la durée prévue de l’investissement, calculer le montant des intérêts à venir est toujours le meilleur moyen de comparer le rendement d’un livret à un autre.
- Privilégier la gratuité : de toute manière, tous les super livrets sont 100% gratuits, que ce soit à l’ouverture, pour la gestion en ligne ou la fermeture. Mais si d’aventure, vous vous retrouvez face à un livret qui pratique des frais de gestion, cela implique premièrement qu’il ne s’agit pas d’un super livret, et deuxièmement qu’il faut fuir en prenant les jambes à son cou !
- Evaluer les offres de bienvenue avec discernement : si les offres de bienvenue donnent parfois l’impression de « casser la baraque », lire les petites lignes reste indispensable. Deux types d’offres sont en vogue : les primes, par exemple 50€ cash, et les taux boostés sur une durée limitée, par exemple 5% sur 3 mois.
Dans le premier cas, la prime est rarement versée dès l’ouverture, mais après un laps de temps et aussi si un certain montant est atteint sur le livret. A vérifier donc avant de souscrire !
Dans le deuxième cas, si le taux affiché est effectivement souvent impressionnant, il s’agit de comparer avec la durée prévue de l’investissement, car le taux hors période promotionnelle connaît souvent une chute mémorable. Par exemple, pour un investissement d’un an, un taux à 3% sur toute la durée est préférable à un taux qui va donner du 5% sur 3 mois, puis du 2% sur 9 mois. Mais si l’horizon d’investissement est juste à 3 mois, banco ! - Ne pas oublier la fiscalité : il est très possible qu'un super livret affiche un taux supérieur à celui du Livret A. Mais n'oubliez pas que le Livret A est défiscalisé, contrairement au super livret... N'oubliez pas de consulter notre guide sur la fiscalité des livrets.
Pour vous aider dans vos recherches, n’hésitez pas consulter notre sélection des meilleurs super livrets pour un classement objectif des livrets du moment, offres de bienvenue comprises.
La lutte des banques pour capter votre épargne
Mais au fait, quelles sont les raisons qui poussent les banques à fournir tous ces efforts pour « capter » votre argent, alors que pendant toute la durée de vie d’un livret, sauf de rares exceptions, pas un centime n’est facturé au client , c'est-à-dire vous ?
En fait, il y a deux explications à cet état de fait :
- Premièrement, l’argent collecté est destiné à être prêté, à la consommation, pour l’immobilier ou encore pour les entreprises. Bien entendu, en prêtant cet argent, les taux d’intérêt sont supérieurs à ceux de la rémunération du livret, ce qui permet à la banque de réaliser un profit.
- Deuxièmement, la réglementation internationale évolue et nécessite parmi d’autres choses que les établissements bancaires « gagnent en solidité ». Ainsi, afin de converger vers des ratios de solvabilité, les banques sont amenées à « consolider leurs bilans », ce qui se traduit concrètement par un besoin des banques de collecter plus d’épargne « au bilan » (c'est-à-dire livrets, comptes à terme, épargne logement, etc…) au détriment de produits « hors bilan » (assurance vie, fonds, etc…). A défaut de collecter plus d’épargne, les banques ont alternativement la possibilité de prêter moins pour se mettre en conformité avec la nouvelle législation à venir, qui porte le nom de Bâle III.
En fin de compte, on comprend mieux pourquoi les rémunérations des livrets bancaires peuvent être autant divergentes, en prenant en considération d'une part le positionnement stratégique de chaque banque sur les deux règles ci-dessus, et d'autre part la différenciation entre les différents acteurs : banque traditionnelle, en ligne, mobile ou encore établissement de crédit.
Le super livret, la solution à tous mes problèmes ?
Vous vous doutez probablement de la réponse, bien évidemment négative !
En fait, souscrire un livret d'épargne revient à faire le choix suivant : une rémunération pour l'argent qui travaille, mais comme il est possible de retirer celui-ci à tout moment, cette rémunération n'est pas la plus élevée du marché de l'épargne
Or, il existe un produit qui répond à cet énoncé et qui se démarque par une rémunération souvent supérieure : les fonds en euros des assurances vie.
Pour expliquer rapidement, un fonds en euros offre la même sécurité, une meilleure rémunération que les super livrets et des délais à peine supérieurs pour retirer son argent en cas de besoin, de l'ordre de quelques jours. De quoi semer le doute...
Prenez par conséquent le temps de la réflexion avant de faire votre choix.
- Lire aussi : comparatif des rendements des fonds en euros
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
