Comme pour tout crédit, le rachat de crédits est un marché où la concurrence fait rage ! Par conséquent, il est de la responsabilité de l’emprunteur de dénicher l’offre la plus avantageuse. Toutefois, cela est beaucoup plus facile à dire qu’à faire !
En effet, des dizaines d'acteurs s'affrontent pour obtenir vos faveurs… Pour y voir plus clair, quitte à sortir des sentiers battus, voici un panorama aussi complet que possible des organismes de rachat de crédits.
- Panorama des solutions de rachat de crédits
- Faire un rachat de crédit conso avec une banque traditionnelle
- Faire un rachat de crédit conso avec un organisme spécialisé
- Faire un rachat de crédit conso avec une fintech
- Faire un rachat de crédit conso avec un courtier
- Conclusion : quelle est la meilleure option ?
Panorama des solutions de rachat de crédits
Pour réaliser un rachat de crédits à la consommation, nous avons identifié 4 types d'acteurs :
- Les grandes banques traditionnelles
- Les organismes spécialisés de crédit
- Les courtiers
- La fintech
Curieusement, les banques en ligne et autres néobanques sont particulièrement timides dans ce domaine, en dehors de quelques partenariats spécifiques comme Bforbank et Sofinco ou Fortuneo Banque et Younited Credit. Il faut dire que l'embarras du choix est déjà présent…
Vous ne savez pas par où commencer ? Lisez ce qui suit !
Faire un rachat de crédit conso avec une banque traditionnelle
Proposant des offres très complètes (à défaut d'être toujours très compétitives), les banques traditionnelles sont nombreuses à proposer du regroupement de crédits. Citons notamment :
- BNP Paribas
- Société Générale
- Crédit Mutuel
- CIC
- Crédit Agricole
- La Banque Postale
- Banque Populaire
- LCL
Leur mode de fonctionnement repose essentiellement sur les agences et la présence des conseillers physiques. Bien qu'il soit parfois possible de faire des simulations en ligne, celles-ci sont très simples et servent juste à prendre les coordonnées de l'emprunteur, en vue d'un entretien en agence. C'est donc à ce moment que tout va se jouer…
Au rayon des avantages et des inconvénients, voici quelques caractéristiques générales :
✅Possibilité de négociation
✅Des taux généralement assez compétitifs
❌Les conseillers sont plutôt à considérer comme des commerciaux
Faire un rachat de crédit conso avec un organisme spécialisé
Conscientes de leurs limites en tant qu'établissement traditionnel, les grandes banques possèdent souvent des organismes spécialisés dédiés aux crédits sous toutes leurs formes, comme :
- Cetelem, propriété de BNP Paribas
- Sofinco, propriété du Crédit
- Franfinance, propriété de la Société Générale
- Oney, propriété de Banque Populaire, Caisse d'Epargne et groupe Auchan
- Cofidis, propriété du Crédit Mutuel
- Floa, propriété de BNP Paribas
A cette liste, nous pouvons aussi rajouter Carrefour Banque, propriété du groupe Carrefour centrée sur le crédit depuis ses débuts il y a plus de 40 ans. Contrairement aux banques traditionnelles qui opèrent principalement en agences, les conseillers de ces organismes sont uniquement disponibles par téléphone, en complément d'expériences en ligne beaucoup plus poussées.
✅Des offres commerciales assez fréquentes
✅Des taux généralement assez compétitifs
✅Des simulations en ligne mieux optimisées
❌Les marges de négociation sont plus limitées
Faire un rachat de crédit conso avec une fintech
Les fintech sont des jeunes entreprises du domaine de la finance qui utilisent au maximum les leviers des nouvelles technologies afin de proposer des expériences en ligne plus abouties. L'objectif ? Aller toujours plus vite et se passer au maximum des conseillers…
A ce jour, les fintechs du rachat de crédit à la consommation ne sont pas si nombreuses :
- Younited Credit
- Pretto
Pour recourir à une fintech, il est conseillé d'avoir une idée très précise de son projet de regroupement, dans la mesure où le conseil humain est beaucoup plus rare. En contrepartie, les délais sont très raccourcis…
✅Ca va vite, très vite !
✅Des taux qui peuvent être compétitif, grâce aux économies réalisées sur le service client
❌L'objectif est de ne solliciter le service client
❌S'adresse plutôt aux emprunteurs expérimentés
Faire un rachat de crédit conso avec un courtier
Finalement, la dernière option qui s'offre aux emprunteurs est celle des courtiers. Et ses avantages ne sont plus à démontrer... Toutefois, les courtiers avancent plutôt en ordre dispersé : avec agences, 100% en ligne, mise en avant des conseillers, etc…
Par contre, tous les courtiers promettent de gagner du temps et d'obtenir le meilleur taux, grâce à leurs relations de confiance avec tous les établissements de crédit présentés ci-dessus.
Les principaux courtiers du marché sont les suivants :
- Ymanci
- MeilleurTaux
- Empruntis
- Cafpi
- Partners Finances
- Youdge
- Solutis
Plutôt que de multiplier les offres auprès de tous les organismes, les courtiers permettent donc généralement d'obtenir un conseil de qualité avec un spécialiste du rachat de crédit, qui va mettre tout son savoir-faire pour optimiser le dossier de l'emprunteur.
A notre avis, voici les avantages et inconvénients :
✅La mise en concurrence des établissements de crédit avec un seul dossier
✅Des relations avec les établissements de crédit afin d'obtenir des conditions privilégiées
✅ Un interlocuteur unique
❌Conflits d'intérêt potentiels
❌L'accompagnement s'arrête parfois à la signature du contrat
Conclusion : quelle est la meilleure option ?
Malheureusement, bien que la question se pose depuis de nombreuses années, elle n'a toujours pas été tranchée et ce n'est pas aujourd'hui que nous y arriverons ! La raison ? La compétitivité des taux étant le critère de sélection le plus important, il n'existe pas de gagnant par KO sur ce point.
En effet, en fonction des politiques commerciales des établissements de crédit, il n'est pas du tout surprenant que l'acteur le plus compétitif à un moment donné perde son trône le lendemain, et inversement…
Dans ces conditions, notre conseil reste identique : sans un minimum de 3 ou 4 propositions en main, il est difficile d'avoir une vue précise du marché à l'instant T et donc avoir la conviction de prendre la meilleure décision pour son crédit.
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
