Le compte sur livret, appelé aussi livret d’épargne non réglementé, est un poids lourd de l’épargne des français. Très simple d’utilisation, il doit néanmoins être compris sur le bout des doigts pour s’intégrer dans une stratégie adaptée à ses objectifs patrimoniaux. Pour cela, je vous propose donc de faire le tour du propriétaire… Etes-vous prêt à revoir vos connaissances ?
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Introduction au compte sur livret
A côté des "stars" de l'épargne que sont le Livret A et le LDD - des livrets réglementés par l'État - les banques ont aussi le droit de proposer des ZAlivrets d'épargne à leurs clients. On parle donc de livrets non réglementés !
Ces livrets, aussi très souvent appelés des comptes sur livret ou CSL, proposent notamment les avantages suivants :
- Taux de rémunération à l'entière discrétion des banques, avec parfois des offres spéciales
- Grande simplicité de fonctionnement
- 100% liquide : retirez votre argent quand vous le souhaitez
L'intérêt est donc le suivant : pourquoi garder de l'argent sur son compte courant, quand ce même argent pourrait facilement "faire des petits" ? Il est temps de (re)partir à la conquête du compte sur livret…
Le fonctionnement du compte sur livret
Avant d'aller plus loin, reprenons pourquoi la simplicité est le mot d'ordre du compte sur livret :
Comment ouvrir un compte sur livret
En théorie, un compte sur livret peut être ouvert en ligne, en agence ou même par courrier. Mais de nos jours, l'ouverture en ligne s'est imposée, puisque cette opération ne prend que quelques minutes tout au plus :
- Se rendre dans l'espace client de sa banque et cliquer sur l'onglet "Livrets"
- Suivre la procédure d'ouverture
- En règle générale, un justificatif d'identité et un justificatif de domicile suffisent
- Faire un premier versement, de l'ordre de 10€ le plus souvent
Si vous n'avez pas encore de compte sur livret, il ne s'agit donc que d'une simple formalité !
Gestion des versements et des retraits
De la même manière, faire des versements et retirer de l'argent depuis son CSL est un jeu d'enfant :
- Versements : virements en ligne depuis le compte courant, dépôt par chèque ou même en liquide avec les banques traditionnelles, chaque versement est normalement crédité dans la journée au plus tard. Et si vous le souhaitez, la possibilité est souvent donnée de faire des virements
- Retraits : les retraits sont immédiats et sans pénalité, sous la forme de virements, le plus souvent vers le compte courant
En comparaison, nous sommes donc loin des dates de valeur des assurances vie, qui demandent plusieurs jours pour chaque versement ou retrait, quand tout fonctionne bien…
Comparaison des taux d'intérêt et conditions
Rentrons maintenant dans le vif du sujet avec la comparaison des taux d'intérêts. D'une manière générale, voici ce qu'il faut savoir, en se basant sur les conditions du marché d'octobre 2025 :
| Type d'établissement | Taux de rémunération | Remarque |
|---|---|---|
| Banques traditionnelles | 0,20% à 0,75% | A cause de coûts de fonctionnement plus importants, les banques traditionnelles proposent généralement les moins bons taux du marché |
| Banques en ligne et néobanques | 0,75% à 2,00% | Plus agiles, les banques en ligne et néobanques marquent leurs différences avec des taux généralement plus élevés. De plus, des offres promotionnelles sont courantes |
| Livret A et LDD | 1,70% | Les livrets réglementés proposent généralement des taux intéressants et sans fiscalité. Toutefois, ces livrets sont soumis à des plafonds de versement |
| Etablissements spécialisés | jusqu'à 2,50% | Certains établissements spécialisés, dans le crédit ou la "fintech" peuvent parfois proposer des taux plus élevés à l'échelle du marché |
Bref, si la simplicité d'utilisation des livrets n'est plus à démontrer, le marché est particulièrement fragmenté ! De plus, les offres commerciales, à l'ouverture ou pour fidélité, viennent compliquer un peu plus la lecture du marché, car ces offres sont soumises à condition :
- Le taux promotionnel est limité dans le temps, par exemple quelques mois
- Un plafond peut être appliqué, par exemple jusqu'à 50 000€
D'où l'importance de prendre le temps de la comparaison des taux et d'avoir une stratégie d'épargne cohérente.
Avantages et inconvénients du compte sur livret
Prêt à optimiser l'usage de votre CSL dans le cadre de votre stratégie d'épargne ? Pour cela, je vous propose maintenant de passer en revue toutes ses caractéristiques, sous la forme d'avantages et d'inconvénients.
Commençons par ses avantages :
- Absence de plafond de versements : contrairement aux livrets réglementés, vous pouvez épargner autant que vous le souhaitez sur un compte sur livret. En fonction des situations personnelles, ce critère peut se révéler déterminant
- Disponibilité des fonds : récupérez votre argent quand vous le souhaitez, sans crainte de délais de virements
- Sécurité du capital : étant des produits bancaires, les livrets répondent aux plus hauts standards de sécurité en vigueur, à savoir que le capital est garanti par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu'à 100 000€. De plus, contrairement à un placement en actions, il est impossible de perdre de l'argent avec un compte sur livret
- Simplicité de fonctionnement : comme vu plus haut dans l'article
- Flexibilité : vous n'êtes pas limité à un compte sur livret, comme c'est le cas avec le Livret A. Rien ne vous empêche donc de multiplier les ouvertures en vue de profiter des offres promotionnelles
- Rémunération variable : outre le fait que certaines banques peuvent proposer des taux vraiment faibles, le taux de rémunération du compte sur livret est aussi à leur libre appréciation. Ce qui veut dire qu'il peut varier très rapidement, dans un sens comme dans l'autre !
- Fiscalité : contrairement aux livrets réglementés dont la rémunération est nette, les comptes sur livret sont soumis à la fiscalité en vigueur, comme pour tous les autres produits d'épargne
- Mode de calcul des intérêts : selon le principe de la "quinzaine", que nous verrons plus bas
Le compte sur livret comme épargne de précaution
Pour résumer, le compte sur livret est donc particulièrement adapté pour constituer une épargne de précaution. En effet, la disponibilité immédiate des fonds et la sécurité du capital en font un choix pertinent pour faire face aux imprévus, comme une panne de voiture, des travaux urgents ou une perte d'emploi temporaire.
Autrement dit, plutôt qu'un placement de long terme dont l'objectif serait par exemple de préparer la retraite (quitte à prendre le risque de perdre une partie de son capital), le compte sur livret joue sur un autre tableau : celui de faire en sorte d'être disponible à tout moment, tout en offrant une rémunération capable de réduire les effets de l'inflation.
Pour résumer succinctement la place du CSL par rapport aux autres produits d'épargne :
- Face aux livrets réglementés (Livret A, LDD) : Le CSL est moins intéressant fiscalement, mais n'est pas plafonné. Il est donc très complémentaire aux livrets réglementés remplis.
- Face aux fonds en euros de l'assurance vie : moins rémunérateur sur le long terme et sans avantage fiscal à l'entrée, le CSL se rattrape par sa liquidité sans faille
- Face aux comptes titres ou PEA : beaucoup moins risqué et avec la garantie du capital, le CSL propose cependant un potentiel de rendement beaucoup plus faible
Bref, chaque placement financier a donc son utilité !
Fiscalité et plafonds du compte sur livret
Maintenant que nous sommes rentrés de plein pied dans les détails de fonctionnement du compte sur livret, continuons sur cette voie avec ces deux caractéristiques essentielles :
Fiscalité applicable
Comme mentionné précédemment, les intérêts gagnés avec un compte sur livret sont soumis à l'imposition. Celle-ci est la suivante :
- Régime fiscal de base : par défaut, les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%. Ce prélèvement est effectué directement à la source par la banque lors du versement des intérêts (généralement le 31 décembre de chaque année). Il se compose de 12,80% d'impôt sur le revenu et de 17,20% de prélèvements sociaux.
- Alternative : à défaut, les contribuables peuvent opter pour l'imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu s'ils estiment que leur taux marginal d'imposition est inférieur à 12,80%. Cette option permet ainsi de réduire son imposition
En matière fiscale, ne vous précipitez pas et effectuez des simulations ! En effet, il s'agit du seul moyen ayant fait ses preuves pour diminuer l'imposition globale du foyer.
Plafond de dépôt
Cet avantage du compte sur livret mérite une section dédiée, tant il est important ! Ainsi, retenez bien que :
- Absence de limite de versement : il n'existe pas de plafond légal fixé par l'État pour les comptes sur livret. Les banques sont donc libres de fixer leurs propres plafonds de versement, qui sont généralement très élevés, de l'ordre de plusieurs millions d'euros. Le compte sur livret peut donc rendre de fiers services pour placer de très grosses sommes temporairement, par exemple la vente d'une maison ou un héritage.
- Complémentarité aux livrets réglementés : l'absence de plafond légal permet ainsi de dépasser allègrement les limites des livrets réglementés, qui sont plafonnés à 22 950 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDDS. Le compte sur livret est donc une excellente solution pour placer des fonds au-delà de ces enveloppes défiscalisées.
Optimisation des intérêts du compte sur livret
Pour maximiser le rendement de votre compte sur livret, il faut d'abord comprendre le principe des "quinzaines" :
- L'année est divisée en 24 quinzaines (du 1er au 15 du mois, et du 16 au 30/31 du mois)
- Chaque versement ne commence à générer des intérêts qu'en début de quinzaine
- Par exemple, un versement effectué le 2 mars ne commence à générer des intérêts qu'à partir du 16 mars. Pour un versement effectué pendant la 2ème quinzaine, la date d'effet des intérêts est donc le premier jour du mois suivant
- Dans le pire des cas, un versement peut ainsi prendre deux semaines avant d'être réellement pris en compte
Cette mécanique est un peu technique et franchement datée, mais s'applique à l'intégralité des livrets d'épargne du marché. Si vous faites des versements programmés, ne les faites donc pas le premier jour du mois, mais plutôt le dernier !
De plus, n'oubliez pas que vous pouvez optimiser votre compte sur livret de la manière suivante :
- En profitant des offres promotionnelles
- En optimisant le choix de votre fiscalité, la "flat tax" ou bien le barème de l'impôt
- Ne laissez pas des sommes importantes dormir sur votre compte courant
- Automatisez vos versements pour une épargne régulière et sans effort
- Suivez régulièrement les évolutions de taux pour votre CSL et n'hésitez pas à faire jouer la concurrence
Choisir le meilleur compte sur livret
La sélection du compte sur livret le plus adapté dépend de vos objectifs et de votre profil d'épargnant. Dans l'ordre, voici mes conseils pour vous décider :
- Le taux de rémunération : car cela reste le nerf de la guerre !
- La stabilité du taux : certains livrets se sont fait connaître avec des taux élevés au début, pour mieux s'écrouler par la suite. Vérifiez que le livret envisagé est constamment dans les meilleures rémunérations du marché sur les dernières années.
- Offres promotionnelles : ces bonus font toujours plaisir, c'est une évidence ! Mais attention à la chute de rémunération une fois le taux promotionnel passé. L'offre promotionnelle est donc un critère important, mais à relativiser par rapport aux autres critères
Voilà, vous avez maintenant mes clefs pour "chasser" le livret qui correspond à votre situation…
Introduction au compte sur livret
Enfin, pour contextualiser l'apport du compte sur livret dans votre stratégie d'épargne, je vous propose un tableau récapitulatif des principaux produits d'épargne alternatifs par rapport au compte sur livret :
| Alternatives | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Livret A / LDDS / LEP | - Fiscalité | - Plafond de versement |
| Fonds euros de l'assurance vie | - Rémunération plus élevée sur la durée - Fiscalité de l'assurance vie | - Moins liquide - Frais |
| Unités de compte de l'assurance vie | - Potentiel de rendement - Fiscalité de l'assurance vie | - Moins liquide - Risque de perte en capital - Frais |
| Compte-titres / PEA | - Potentiel de rendement - Fiscalité du PEA | - Risque de perte en capital |
| Compte à terme | - Taux de rémunération fixe | - Pénalités en cas de retrait avant le terme |
En conclusion, vous avez maintenant les cartes en main concernant l'utilisation du compte sur livret dans votre patrimoine. Un dernier conseil ? Ne misez pas tout sur celui-ci, mais au contraire, combinez-le à d'autres produits en fonction de vos objectifs personnels et financiers !
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
