Malgré la confirmation de la tendance haussière qui a commencé au cours du second semestre de 2022 et qui s’est poursuivie durant les premiers mois de cette année, les taux d’intérêt sur les marchés financiers demeurent encore exceptionnellement bas. En effet, comparés à leur niveau il y a une dizaine d’années, les indices moyens sont toujours assez proches des records mensuels historiques.
Selon les analyses et les estimations des experts, les niveaux devraient rester plus ou moins stables en 2023, mais également durant les 3 ou 5 prochaines années à venir. Cette période de taux relativement bas est donc propice à de nombreux échanges et activités, notamment au rachat de crédits. Le regroupement de prêts est une solution qui permet aux emprunteurs de consolider leurs dettes. Cette opération de restructuration présente un certain nombre d’avantages.
Un nouveau plan de financement, des mensualités réduites
Pour un emprunteur, faire racheter ses prêts par un nouvel établissement bancaire est une pratique qui ouvre droit à un nouveau plan de financement/crédit. En faisant le choix de regrouper tous ses emprunts en un seul à travers ce nouveau contrat, il bénéficie d’une mensualité unique d'un montant moins élevé.
La consolidation des dettes fait que le montant de ce prélèvement unique est nettement plus bas et inférieur (les mensualités peuvent diminuer jusqu'à -60 %) à celui du total des précédentes créances. Cette mensualité plus basse est rendue possible grâce à deux éléments : un taux d’intérêt renégocié (et donc plus bas) et une durée de remboursement plus longue (lissage).
La diminution du poids des mensualités sur le budget mensuel de l’emprunteur a pour effet direct de réduire son taux d’endettement. Au final, le regroupement de prêts aura permis au ménage de bénéficier d’un meilleur reste à vivre pour assurer ses dépenses quotidiennes et, par la même occasion, d’éviter une situation de surendettement.
Bien sûr, pour pouvoir profiter d’une mensualité unique intéressante, il est important de trouver ou de choisir un organisme de rachat de crédits capable de recourir efficacement à ces deux leviers (la baisse du taux d’emprunt et l’allongement de la durée de remboursement) afin de fournir à son client une solution optimale.
Une gestion plus simple du budget
La restructuration de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper tout ou partie des prêts en cours d’un emprunteur en une seule et unique créance. La consolidation peut se porter aussi bien sur les dettes actuelles que sur une trésorerie pour des projets futurs. De manière générale, un rachat peut inclure :
Les crédits immobiliers (on parlera de rachat de crédits hypothécaires si le montant du prêt représente plus de 60 % du total à regrouper et de rachat de crédits à la consommation s’il constitue moins de 60 %)
- Les prêts personnels
- Les crédits à la consommation
- Les LOA (location avec option d’achat)
- Les crédits renouvelables
- Les dettes ou retards fiscaux
- Les découverts bancaires
- Les retards de loyer
En plus de permettre une mensualité unique réduite, ce regroupement des emprunts et des dettes va également simplifier la gestion du budget du ménage. Puisqu’il n’aura plus désormais qu’un seul interlocuteur avec qui traiter ainsi que d’un seul prêt à s’acquitter, l’emprunteur aura une vision beaucoup plus claire de ses finances personnelles.
Cette visibilité aura pour effet de réduire considérablement les risques de retard, d’oubli ou de défaut de paiement, mais aussi d’éviter au foyer certains problèmes financiers courants (agios, rejets de prélèvements, difficultés de trésorerie, creusement d’un découvert bancaire et autres).
Une assurance emprunteur unique largement moins chère
S’il a souscrit de nombreux crédits, cela signifie probablement que l’emprunteur a dû également souscrire plusieurs assurances. Bien sûr, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Cependant, si la personne a dû accepter cette garantie afin d’obtenir les fonds dont il a besoin, et ce, pour tous les crédits qu’il a contractés, les prélèvements dus à ces cotisations d’assurance multiples ne feront qu’augmenter encore plus le poids de son endettement.
En faisant le choix de faire racheter ses emprunts, il a la possibilité d’éviter une telle charge en bénéficiant d’une assurance emprunteur unique et moins onéreuse. Comme les formules classiques, la couverture globale pourra également intégrer toutes les garanties recherchées (obligatoires et optionnelles).
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
