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1% à vie avec Ramify : plus une seconde à perdre pour cette offre jamais vue

Ecrit par Emilien FRANCOISE, créateur de Nextbanq
Dernière révision : 26/08/2022

Offre de lancement Ramify

Si vous avez des projets à long terme, comme la préparation de la retraite, vous devez lire ce qui suit !

En effet, à l'occasion de son lancement, la fintech Ramify propose encore pour quelques jours une offre jamais vue auparavant : 1,00% de frais annuels de gestion à vie. Présenté de cette manière, nous comprenons bien que cela ne paraisse pas nécessairement comme le plan de l'année...

Et pourtant, si suivez cet article jusqu'au bout, vous n'aurez qu'une seule envie : nous remercier pour vous avoir fait découvrir Ramify dans ces conditions, preuves chiffrées à l'appui. On prend les paris ?

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A quoi sert Ramify ?

Ramify

Tout d'abord, expliquons ce qu'est Ramify et pourquoi il s'agit d'une des meilleures options pour investir à long terme, même sans profiter de l'offre de lancement.

Pour faire simple, il s'agit d'un service de gestion pilotée. C'est-à-dire que si vous ne connaissez rien aux marchés financiers, les experts de Ramify gèrent au quotidien votre placement en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon d'investissement.

Jusque là, rien d'exceptionnel... Mais là où Ramify amène un vent de nouveautés, c'est sur les deux points suivants :

Payez moins d'impôts

A travers Ramify, il est possible d'investir automatiquement dans plusieurs enveloppes fiscales :

  • Assurance vie
  • Plan Epargne Retraite (PER)
  • Fonds immobiliers (SCPI)

Vous ne savez laquelle choisir pour payer le moins d'impôts ? Après analyse de votre situation, Ramify vous fait une recommandation personnalisée. Par exemple, certains épargnants se verront offrir un investissement à 100% en assurance vie tandis que d'autres un mélange entre assurance vie et PER, etc...

Ensuite, vous n'avez plus qu'à vous laisser porter pour souscrire à ces produits de la manière la plus simplifiée possible.

Des ETF à la place des fonds d'investissement

Le deuxième point fort de Ramify est l'utilisation d'ETF à la place des fonds d'investissement classiques. Dans ce sens, Ramify se rapproche des fintech bien connues comme Yomoni, Nalo ou WeSave.

Un ETF est un fonds automatisé qui réplique automatiquement les performances d'un indice. Par exemple, un ETF CAC 40 comporte toutes les actions du CAC 40. Plus concrètement :

  • Quand le CAC 40 monte de 3%, l'ETF CAC 40 gagne aussi 3%
  • Quand le CAC 40 perd 3%, l'ETF CAC 40 baisse aussi de 3%

Pourquoi les ETF sont dorénavant plus recherchés que les fonds d'investissement classiques ? Parce que statistiquement, ils sont plus performants dans 90% des cas.

C'est-à-dire que 9 fois sur 10, un épargnant a plus intérêt à investir avec un ETF qui copie le CAC 40 plutôt que par l'intermédiaire d'un fonds d'investissement dont l'objectif est de battre le CAC 40.

A quoi est due cette différence ? Une raison très simple : les frais. En moyenne, alors qu'investir dans un fonds d'investissement classique coûte aux alentours de 3,00% de la somme confiée (locaux, salaires, etc...), un ETF ne prélève que 0,20%. Or, cet écart à long terme est C-O-L-O-S-S-A-L.

Imaginez un seul instant : tous les ans, que votre investissement gagne ou perde en valeur, le gérant d'un fonds d'investissement prélève 3,00%. Au bout de 10 ans, cela représente donc près de 30% de votre épargne totale ! (calcul très simplifié, mais représentatif).

Pourquoi 1,00% à vie est une offre jamais vue ?

Frais Ramify

Nous arrivons donc maintenant à l'offre de lancement de Ramify. Comme nous venons de voir, optimiser les frais annuels de gestion est le meilleur gage de réussite pour obtenir de la performance sur les marchés financiers.

Or, si nous prenons en considération l'assurance vie, voici les frais annuels de gestion prélevés en moyenne par les différents acteurs du marché, dans le cadre d'un investissement en gestion pilotée sur des fonds d'investissement :

  • Assurance vie traditionnelle (BNP Paribas, LCL, etc...) : environ 5%
  • Assurance vie en ligne (Boursorama Banque, Fortuneo Banque, etc...) : environ 4%
  • Courtiers en ligne (Linxea, Placement-direct, etc...) : environ 3,50%

Notez que ces chiffres sont "tout compris". C'est-à-dire que nous additionnons :

  • Frais annuels d'enveloppe
  • Frais annuels de gestion de l'assureur
  • Frais annuels de gestion de mandat de gestion pilotée
  • Frais annuels de gestion des fonds

En remplaçant les frais annuels de gestion des fonds par ceux beaucoup plus bas des ETF, les nouveaux acteurs de la Fintech sont ainsi capables de proposer des tarifs "tout compris " beaucoup plus intéressants pour les épargnants :

  • Ramify : 1,80% (hors offre de lancement)
  • Nalo : 1,65%
  • Yomoni : 1,60%
  • Goodvest : 1,75%
  • WeSave : 1,50%
  • Ramify : 1,00% (avec offre de lancement)

Besoin de visualiser l'impact de tous ces frais à long terme ? Prenons par exemple le placement suivant :

  • Versement initial : 10 000€
  • Rendement annuel moyen : 6%
  • Durée du placement : 16 ans

Le tableau ci-dessous l'impact des frais annuels de gestion sur la valorisation de votre capital de départ :

Durée d'investissementFrais de gestion 1%Frais de gestion 1,80%Frais de gestion 3%Frais de gestion 5%
1 an10 494€ 10 409€ 10 282€ 10 070€
2 ans11 012€ 10 835€ 10 572€ 10 140€
5 ans12 726€ 12 220€ 11 491€ 10 354€
8 ans14 707€ 13 782€ 14 491€ 10 573€
10 ans16 196€ 14 933€ 13 206€ 10 722€
16 ans21 630€ 18 996€ 15 604€ 11 180€

Difficile de faire plus éloquant !

Dans le cas le plus extrême, c'est-à-dire sur 16 ans, la différence de rémunération est de près de 10 000€ pour un placement avec des frais annuels de gestion à 1% ou 5%. Maintenant, posez-vous la question : sur quel contrat souhaitez-vous confier vos économies ?


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Conclusion : pourquoi il ne faut pas hésiter une seconde

Pour résumer, Ramify, c'est :

  • Un combinaison innovante entre assurance vie, PER et SCPI pour optimiser ses impôts
  • L'emploi d'ETF à la place de fonds d'investissement pour de meilleures performances
  • Des frais annuels de gestion à seulement 1% jamais vus auparavant, grâce à l'offre de lancement

Toutefois, pour en profiter, il ne faut pas tergiverser. En effet, après discussion avec le service de communication de Ramify, nous savons que cette offre "Early Birds" risque de prendre fin début septembre. Toutefois, nous n'avons pas réussi à obtenir la date précise.

A notre avis, même si vous n'avez pas encore de projet d'investissement très précis, vous avez tout à gagner à ouvrir un contrat Ramify maintenant, même avec le montant minimum de 1 000€. De cette manière, vous ferez d'une pierre deux coups :

  • Vous sécurisez le taux de 1,00% garanti à vie avant la fin de l'offre
  • Vous pouvez tester le service sans pression, quitte par la suite à clôturer sans frais le contrat ou bien à investir plus s'il répond à vos attentes

Enfin, si vous pensez que cette offre est trop belle pour être vraie et que vous avez peur que la fintech fasse faillite, sachez que Ramify ne détient aucun fonds puisque ceux-ci sont hébergés chez l'assureur partenaire Apicil.

Bref, pour un épargnant avisé, nous pensons que ce serait une erreur que de ne pas essayer Ramify dans ces conditions exceptionnelles. C'est bien simple, c'est la première fois que nous sommes témoin d'une offre de bienvenue aussi généreuse.

Etes-vous d'accord avec notre avis ? Avez-vous une opinion différente ? N'hésitez pas à vous exprimer dans les commentaires !

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A propos de l'auteur
Article écrit par


Emilien FRANCOISE Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.

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