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Le PER Nalo est (enfin) arrivé : que faut-il en penser ?

Ecrit par Emilien FRANCOISE, créateur de Nextbanq
Dernière révision : 06/10/2022

Avis PER Nalo

Après une campagne de "teasing" digne des meilleurs blockbusters américains, le PER (Plan Epargne Retraite) de la fintech Nalo est enfin disponible. L’occasion de vraiment préparer sa retraite dans de meilleures conditions ?

Découvrez ce que nous en pensons et comment il s'intègre dans le marché. Spoiler Alerte : les conditions sont réunies pour un succès critique et populaire.

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Les atouts du PER de Nalo

PER retraite Nalo

Lancé le 1er octobre 2019, Le Plan Epargne Retraite vient de fêter ses trois années d’existence. Et quel succès ! Avec déjà plus de 4 millions de détenteurs, les Français sont indéniablement séduits par ses caractéristiques, avec en point d'orgue la possibilité de payer moins d'impôts.

Concernant son fonctionnement, celui-ci est très similaire à celui de l'assurance vie, c'est-à-dire avec :

  • Un fonds en euros
  • Des unités de compte
  • Gestion libre, pilotée ou à l'horizon
  • Possibilité de sortie en capital ou en rentes

Par contre, contrairement à l'assurance vie, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite, à moins que le souscripteur se retrouve dans un des cas de sortie anticipée suivants :

  • Invalidité
  • Expiration des droits au chômage
  • Surendettement
  • Faillite d'une activité non-salariée
  • Décès du partenaire
  • Achat de la résidence principale

Bref, ce qu'il faut retenir pour un investisseur qui souhaite optimiser sa retraite, ce qu'il faut retenir est que le PER est un placement de long terme, voire de très long terme.

Et sur la durée, les intérêts composés et une dose de risque ont toute leur place pour s'exprimer au meilleur de leurs potentiels. Autrement dit, sur un placement par exemple d'une durée de 20 ans, il serait très dommage de tout investir en fonds en euros, car historiquement, les actions apportent le meilleur rendement sur une longue période de détention.

Ce qui nous amène au PER de Nalo : sa promesse est justement d'obtenir une meilleure rémunération ! Par quel miracle ? C'est tout le positionnement de la fintech Nalo que nous connaissons déjà pour son assurance vie qui entre en jeu :

Les frais annuels de gestion sont une calamité pour le rendement à long terme, et nous pesons nos mots ! Sur ce point, Nalo se positionne parmi les PER les moins chers avec un prélèvement annuel de 1,60%, tandis que la concurrence des banques traditionnelles se situe plutôt au-dessus de 3%. Bref, le PER Nalo est deux fois moins cher que la majorité des PER du marché

Les ETF sont des paniers de valeurs qui suivent automatiquement un indice donné, par exemple le CAC 40. Par rapport à la gestion active des fonds d'investissement classiques, ceux-ci fonctionnent sur le principe de la gestion passive. Or, notamment grâce à leurs frais moindres, les ETF surpassent les résultats des fonds d'investissement classiques près de 9 fois sur 10...

Conclusion ?

Sur un placement de long terme comme le PER, les caractéristiques intrinsèques de Nalo paraissent particulièrement adaptées pour délivrer un surplus de performances par rapport à la majorité des PER traditionnels du marché. Bien sûr, cela ne veut pas dire que ces meilleures performances sont garanties et le risque de perte en capital est toujours présent.

Mais en théorie, à notre avis, les ETF et les frais moins élevés sont des facteurs prouvés qui augmentent les performances, d'autant plus que l'horizon du placement est éloigné.

Enfin, voici les dernières caractéristiques du PER de Nalo :

  • Chaque client reçoit une allocation spécifique, en fonction de sa situation personnelle et de ses objectifs
  • En partenariat avec l'assureur Apicil, un leader du marché de la protection sociale en France
  • Service client très disponible
  • Facilité de souscription et de suivi des résultats dans une interface moderne
Assureur Apicil

Bref, l'arrivée du PER de Nalo ne constitue aucunement une surprise, mais une avancée logique dans le développement de la fintech, sachant que la retraite est souvent la préoccupation première de ses clients. Finalement, la question serait plutôt de savoir comment se comporte ce PER par rapport à ses concurrents frontaux, comme ceux de Boursorama Banque, Yomoni ou encore Ramify.


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Que vaut le PER de Nalo ?

Pour avoir une idée de l'intérêt du PER de Nalo, voici ce que nous en pensons par rapport à une sélection des mieux notés du marché :

  • Yomoni PER
  • Ramify PER
  • Boursorama MATLA
  • Linxea Spirit PER

Attention, nous avons ici la crème de la crème ! Alors, comment ce comporte ce nouvel entrant ?

👉 PER Nalo VS PER Yomoni

Nalo et Yomoni sont les deux fintechs emblématiques de la révolution des ETF et il est donc normal que leur combat dans l'assurance vie se poursuive sur le terrain du PER.

Toutefois, force est de constater qu'il est difficile de les séparer, dans la mesure où les deux affichent des frais annuels de gestion à 1,60%. Concernant la gestion ETF, on notera simplement que Yomoni propose 3 profils de gestion à l'horizon (Prudent, Equilibré et Dynamique) tandis que Nalo fait des allocations personnalisées.

Une solution est-elle meilleure que l'autre ? C'est malheureusement impossible à dire...

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👉 PER Nalo VS PER Ramify

Plus récente que Nalo, la fintech Ramify a immédiatement proposé le PER à son offre, si bien que les nouveaux clients sont invités à choisir la meilleure allocation entre assurance vie et PER afin de payer le moins d'impôts. Une approche originale dont Nalo s'inspire à son tour ouvertement, et c'est tant mieux.

A ce jour, à travers son offre de lancement avec des frais annuels de gestion à 1%, Ramify gagne sur le terrain des frais, même si cela ne devrait pas durer avant une augmentation prévue à 1,80%.

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👉 PER Nalo VS PER Boursorama Banque Matla

Comme Yomoni, Boursorama Banque ne propose que 3 profils de gestion pilotée à l'horizon : Prudent, Equilibré et Dynamique. Toutefois, il s'agit officiellement du PER le moins cher du marché avec des frais annuels de gestion à 1% maximum. Un sacré tour de force !

De quoi faire la différence avec le PER de Nalo ? Certainement un point important à considérer...

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👉 PER Nalo VS PER Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit du courtier Linxea est très différent de celui de Nalo dans le sens où il permet des investissements beaucoup plus variés : fonds en euros, fonds immobiliers, OPCVM classiques, titres vifs, fonds eurocroissance, produits structurés et bien entendu ETF.

De plus, les frais annuels de gestion sont très faibles à 0,50%. Mais attention ! Ils ne sont pas tout compris et il faut ajouter à ceux-ci les frais de chaque fond... Finalement, il s'agit d'un produit très différent du PER Nalo qui plaira plus aux investisseurs aguerris souhaitant avoir plus de contrôle dans le choix de leurs investissements.

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Conclusion : notre avis sur le PER de Nalo

Nous apprécions énormément le positionnement de Nalo faisant cohabiter ETF et frais compétitifs pour offrir plus de performances aux épargnants.

A bien des égards, il apparaît que le PER de Nalo est donc une extension de son service qui nous a tant séduits. Difficile de le critiquer dans ces conditions ! De plus, il est possible d'aller plus loin en soulignant que l'horizon de plus long terme du PER sied encore mieux aux promesses de Nalo.

Ainsi, ce PER est un excellent outil pour investir pour tous ceux qui souhaitent investir dans leur retraite, mais qui ne savent pas trop comment s'y prendre. Et par rapport à la concurrence ? Celui-ci se place aisément dans le Top 10 du marché, sachant qu'au-delà des frais, le profil de chaque épargnant est le premier critère à prendre en considération.

Or, le PER de Nalo est précisément le seul du marché à proposer des allocations personnalisées, par opposition à rejoindre des mandats de gestion prédéterminés (prudent, dynamique, etc...)...

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A propos de l'auteur
Article écrit par


Emilien FRANCOISE Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.

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