Paiement en plusieurs fois sans frais : pourquoi devient-il incontournable ?

Il n’aura échappé à personne qu’au moment de régler ses achats, les commerçants en France sont de plus en plus nombreux à proposer le paiement en plusieurs fois sans frais. Une aubaine pour le consommateur ? Si ce dernier sait bien gérer son budget, cela ne fait guère de doutes, il est toujours préférable de bénéficier d’un crédit gratuit par rapport à un crédit payant…

Vous vous demandez comment cela est-il possible ? Découvrez avec nous les bases du succès du paiement fractionné et qui sont les intervenants.

SOMMAIRE

• Le paiement fractionné, une alternative au crédit à la consommation
• Exemple de fonctionnement d'un paiement fractionné
• Des avantages pour le client, mais peut-être encore plus pour le commerçant
• Quelles sont les sociétés qui proposent le paiement fractionné ?

Le paiement fractionné, une alternative au crédit à la consommation

Avant l'avènement du paiement fractionné, les consommateurs en recherche d'un coup de pouce financier pour finaliser leurs achats avaient généralement le choix entre deux options :

• Le crédit renouvelable, très flexible, mais potentiellement assez cher
• Le prêt personnel, moins cher, mais aussi beaucoup plus contraignant à mettre en place

Bref, malgré leurs avantages, ces deux solutions ne répondaient pas toujours aux besoins des consommateurs. Or, qui dit friction dit également des opportunités... Et c'est exactement ce qu'il s'est passé grâce au développement spectaculaire de la fintech*, à savoir l'application des nouvelles technologiques au secteur de la finance, à partir des années 2010.

Pour pouvoir exister et à la base du fonctionnement du paiement fractionné, il existe une règle d'or : la durée de remboursement doit toujours être inférieure à 90 jours de manière à ce que légalement, cette solution de paiement ne soit pas considérée comme un crédit classique.

Ainsi, en dessous de cette limite de 90 jours, les contraintes juridiques sont beaucoup moins fortes, ce qui offre un cadre légal beaucoup plus flexible pour proposer une méthode de paiement innovante et collant au plus près aux attentes des consommateurs.

Exemple de fonctionnement d'un paiement fractionné

Sur un lieu de vente, que ce soit en magasin ou en ligne, les consommateurs ont de plus en plus la possibilité de payer en plusieurs fois sans frais. Typiquement, de la manière suivante :

• En trois fois sans frais, avec trois mensualités à 30, 60 et 90 jours
• En quatre fois sans frais, avec une mensualité à régler immédiatement, puis les trois suivantes à 30, 60 et 90 jours

La grande différence avec le prêt personnel ou le crédit personnel consiste donc en la facilité d'obtention de cette solution de paiement. En effet, pour en profiter, il suffit d'utiliser normalement sa carte bancaire et à partir des informations de paiement envoyées, la société de crédit renvoie une réponse immédiate :

• Positive, si la société de crédit pense que le consommateur est en mesure de rembourser le crédit
• Négative, si la société de crédit pense que le consommateur n'est pas en mesure de rembourser le crédit ou s'il s'agit d'une tentative de fraude

Et c'est tout ! En l'espace de quelques secondes, le consommateur est donc fixé sur le sort de ses achats...

Des avantages pour le client, mais peut-être encore plus pour le commerçant

Si le paiement fractionné s'est aussi rapidement imposé dans l'hexagone, c'est en grande partie parce que les commerçants n'ont objectivement pas beaucoup à hésiter à le proposer à leur clientèle. En effet, si on se place de leur côté, la liste des avantages est assez impressionnante :

• Augmentation du taux de conversion : grâce à cette solution de paiement, plus de clients sont susceptibles de passer à l'acte d'achat
• Augmentation du panier moyen : de la même manière, les clients peuvent être incités à consommer un peu plus
• Facilité d’implémentation : généralement, il s'agit de solutions de type plug and play. C'est-à-dire que d'un point de vue technique, il est très facile de proposer ces solutions directement sur le lieu de vente ou sur la page de paiement
• Le risque d'impayé repose sur le prestataire : à partir du moment où une vente est concrétisée, le commerçant reçoit les fonds normalement sur son compte bancaire. Par conséquent, c'est au prestataire du paiement fractionné de gérer le risque d'impayés

Autrement dit, avec le paiement en plusieurs fois, les commerçants peuvent facilement augmenter leur chiffre d'affaires, sans prendre de risque, tout en répondant à un besoin exprimé par de nombreux consommateurs. Dans ces conditions, la décision semble s'imposer d'elle-même et nous tenons ici l'explication première pourquoi le paiement fractionné s'est aussi rapidement imposé dans l'hexagone. Ensuite, du point de vue du consommateur, la facilité d'obtention d'un crédit gratuit ne laissait que peu de doute sur le succès de l'opération...

Naturellement, au regard de tous ces avantages, il revient généralement au commerçant de supporter le coût de cette solution, à travers une commission de l'ordre de 1,50% sur le chiffre d'affaires réalisé. Alternativement, le coût peut également être supporté par le client, mais il faut bien avouer que le message "payer en 3 ou 4 fois sans frais" est particulièrement fort d'un point de vue marketing, et qu'il serait dommage pour les commerçants de s'en priver.

Finalement, à en juger par l'adoption massive de ce mode de paiement, il ne fait donc guère de doute que malgré la commission afférente, la rentabilité est bien au rendez-vous du point de vue des commerçants et que par conséquent le paiement fractionné devienne une nouvelle norme.

Quelles sont les sociétés qui proposent le paiement fractionné ?

Le paiement fractionné est un marché compétitif et qui attise les convoitises.

Ainsi, les commerçants ont l'embarras du choix au moment de choisir un prestataire de service. En France, les leaders du secteur se nomment Floa, Oney ou encore Cofidis. Des noms très connus que nous retrouvons en bonne place dans notre classement des meilleurs crédits conso. Ainsi, à l'évidence, ces acteurs capitalisent sur leurs connaissances acquises en termes de gestion du risque de crédit pour développer leur offre de service, comme avec le paiement en 4 fois FLOA. Une évolution qui paraît tout à fait naturelle...

Mais dans un marché porté par l'innovation, ces organismes de crédit doivent s'adapter à des concurrents venus d'autres horizons. Parmi les plus connus, nous pouvons notamment citer le spécialiste des paiements Paypal, particulièrement déjà bien installé sur les pages de paiement des sites de e-commerce ou encore Klarna, un pure player suédois dont nous analysons l'entrée en bourse ici.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

*Technologies financières