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Linxea : le courtier pour faire bondir son épargne ?

Dernière révision : 2 mars 2020

Courtier assurance vie Linxea

Plus de 15 ans après ses débuts, le courtier Linxea est une référence de l'assurance vie en ligne grâce à une recette simple, des frais parmi les plus bas du marché.

Or, mathématiquement, plus les frais sont bas et plus les performances sont élevées...

Un cercle vertueux qui a conquis plus de 30 000 clients pour plus de 1,2 milliard d'euros sous gestion, notamment à travers son assurance vie vedette, Linxea Avenir.

Est-ce le moment de confier vos économies à Linxea ?

Découvrez sans plus tarder ce que Linxea a dans le ventre !

Les caractéristiques du contrat Linxea Avenir

Réputation du courtier Linxea, avec une expérience de près de 20 ans
Condition de versement en UC sur les fonds en euros de pour Suravenir Rendement et pour Suravenir Opportunités
Les très bonnes performances passées des deux fonds en euros, Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités
Très belle gamme de plus de 650 unités de compte, incluant de nombreux trackers, une vingtaine de fonds immobiliers et même un certificat métaux précieux (or, argent, platine et palladium)
Souscription et gestion 100% en ligne
Sans frais sur les versements et les arbitrages
Frais annuels de gestion à seulement 0,60% sur les unités de compte et les fonds en euros
Nombreux trophées gagnés dans la presse spécialisée
Frais de sortie en rente de 3%
Les nombreuses options de gestion automatique (sécurisation et dynamisation des plus-values, rééquilibrage annuel, etc...)

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22 avril 2020

* Sur Linxea Avenir. Voir les conditions sur le site.

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Que peut faire Linxea pour vos finances ? Présentation du courtier

Tout d'abord, un courtier, c'est quoi ?

Linxea

C'est une société qui commercialise des produits en échange d'une rémunération.

En l'occurrence, Linxea utilise son expertise et sa connaissance du marché de l'épargne pour concocter des assurances vie qui répondent aux besoins des épargnants, en piochant chez les assureurs et les fonds en unités de compte.

Grâce à cette liberté, la nature même d'un bon courtier est donc de donner facilement accès à des produits compétitifs.

Comme le courtier en crédit immobilier qui ne pourrait pas survivre en proposant des taux élevés, les courtiers en assurance vie sont donc généralement un excellent point de départ pour dénicher la meilleure assurance vie.

Mais attention !

Si Linxea fabrique des assurances vie, les fonds ne sont pas gérés par le courtier. Ceux-ci sont en effet directement investis chez l'assureur du contrat, par exemple Generali ou SwissLife.

Ce sont ces sociétés qui reversent la commission du courtier, en fonction du nombre de clients et de l'encours apporté. En conséquence, dans le cas où Linxea ferait faillite, l'impact serait nul pour l'épargnant, car ses fonds sont logés chez l'assureur.

D'ailleurs, c'est pour cette raison que la gestion en ligne des contrats s'effectue sur l'interface de l'assureur et non sur celle de Linxea.

Le rôle du courtier éclairci, il faut donc retenir que Linxea commercialise des assurances vie introuvables ailleurs, parce qu'élaborées sur mesure.

Ce sont pas moins de 4 assurances vie qui composent la gamme de Linxea :

Assurances vie de Linxea
  • Linxea Vie, en partenariat avec Generali
  • Linxea Avenir, en partenariat avec Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkea)
  • Linxea Spirit, en partenariat avec Spirica (Crédit Agricole)
  • Linxea Zen, en partenariat avec Apicil

Intérêt de la manoeuvre ? Trouver chaussure à son pied !

Dans les faits, chaque assurance vie propose un "mix" unique constitué des éléments suivants : fonds en euros, gamme d' unités de compte, structure des frais, présence d'une gestion pilotée, etc...

Par exemple, si vous souhaitez investir dans l'immobilier, la gamme de fonds de Linxea Spirit est plus large (une trentaine de fonds) que celle de Linxea Vie (5 fonds immobiliers). A contrario, Linxea Vie ou Linxea Avenir proposent beaucoup plus de trackers.

En comparaison avec une banque en ligne, recourir à un courtier permet donc d'accéder à une gamme non seulement plus étoffée, mais aussi décomplexée (les courtiers ont plus de facilité à nouer des partenariats).

Mais ce n'est pas tout : outre l'assurance vie, Linxea propose du Madelin, le PERP, des SCPI ou encore du PEA intégré à de l'assurance vie.

C'est pourquoi au premier abord, les courtiers semblent plus adaptés à un public déjà initié aux problématiques de gestion de patrimoine, tandis que les banques ont pour elles une facilité d'accès sur laquelle elles jouent énormément, quitte à proposer parfois des produits vraiment dépassés (cas des banques traditionnelles notamment).

Or, fondamentalement, faire le choix d'un courtier ou d'une banque ne change rien dans la gestion quotidienne.

Alors, pourquoi se priver de faire une "bonne affaire" ?

La seule règle est de prendre le temps de s'informer afin de trouver le produit adapté à sa situation.

Lynx

En effet, sur le long terme, la différence entre une bonne et une mauvaise assurance vie se chiffre aisément en milliers d'euros.

Frais, gamme d'unités de compte (êtes-vous plutôt action, immobilier ou tracker ?), rendements passés du fonds euros, présence d'options de prévoyance, etc... Voici quelques-uns des critères à considérer.

Pour vous aider à faire votre choix, voici notre analyse de Linxea Avenir, l'assurance vie connaissant le plus de succès actiuellement.

Linxea Avenir : une assurance vie du côté de l'épargnant

Pour apprécier Linxea Avenir à sa juste valeur, reprenons des fondamentaux de l'assurance vie.

Linxea Avenir

D'une manière générales, il existe trois types d'assurance vie :

  • L'assurance vie traditionnelle : proposée dans les plus grands réseaux, comme BNP Paribas, Société Générale ou LCL, l'assurance vie traditionnelle est de loin celle qui compte le plus de clients. Malheureusement, c'est aussi la plus chère et celle dont les fonds en euros rapportent le moins. Pour dire vrai, nous suspectons les banques traditionnelles d'exploiter l'ignorance de leurs clients...

  • L'assurance vie en ligne : proposée par des courtiers ou des banques en ligne, l'assurance vie en ligne est née suite aux abus de l'assurance vie traditionnelle. Beaucoup moins chère, plus rémunératrice et plus flexible, elle offre exactement les mêmes avantages en termes de fiscalité ou de transmission du patrimoine.

  • Les Fintech (contraction de finance et technologie) : la dernière génération d'assurance vie, encore très récente, fait la part belle aux trackers, ces fonds à la gestion passive qui performent souvent mieux que les fonds en unités de compte. Les Fintechs se nomment Yomoni, Marie Quantier ou WeSave et commencent seulement à se faire connaître.

Linxea Avenir fait donc parti des assurances vie en ligne, ce qui la place d'entrée dans le haut du panier des assurances vie.

Prix Linxea Avenir

D'ailleurs la presse spécialisée ne s'y trompe pas et des titres comme Le Revenu, Mieux Vivre Votre Argent ou Le Particulier récompensent régulièrement le contrat Linxea Avenir.

Mais jusqu'à quel point Linxea Avenir se différencie de la concurrence ? C'est ce que nous allons voir tout de suite.

Fonds en euros : des performances remarquables et remarquées

Pierre angulaire de l'assurance vie, ce n'est pas un mais deux fonds en euros que proposent Linxea Avenir : Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités.

Proposés par Suravenir (Crédit Mutuel Arkea), ces deux fonds proposent pratiquement les meilleures rémunérations du marché depuis de nombreuses années.

Mais pourquoi proposer deux fonds en euros et non un seul ?

  • Suravenir Rendement : c'est le fonds en euros "classique". Toutefois, il existe une condition de répartition en unités de compte de . C'est-à-dire que pour investir sur ce fonds, il est nécessaire d'investir également du versement vers les unités de compte, réputées plus risquées.
  • Suravenir Opportunités : comportant une poche plus "dynamique"dans ses investissements, le fonds Suravenir Opportunités affiche des meilleures rémunérations, tout en maintenant la garantie du capital. En contrepartie, les versements doivent comporter au moins en unités de compte.

Préférer un des deux fonds dépend avant tout de la stratégie d'investissement :

  • Si la sécurité du capital est le critère le plus important à vos yeux, quitte à recevoir des rendements faibles, il est préférable de s'orienter vers des fonds en euros sans contrainte de répartition
  • Si au contraire vous êtes prêt à "encaisser" une perte en capital en échange d'une promesse de rémunération plus élevée, Suravenir Rendement est plus indiqué, mais uniquement dans la mesure où d'unités de compte est compatible avec votre stratégie. D'ailleurs, il est tout à fait possible de choisir des unités de compte peu risquées...
  • Enfin, si vous aimez l'investissement, Suravenir Opportunités et sa contrainte de répartition de ne devrait pas poser de problèmes insurmontables

Dans tous les cas de figure, ne vous forcez pas !

En effet, il ne rime à pas grand-chose de prendre des risques supplémentaires de perte en capital d'un côté pour espérer gagner un surplus de rémunération "sécurisé" de l'autre côté.

Faites d'abord parler votre stratégie !

Maintenant, passons à la partie la plus intéressante, la comparaison des rendements !

Tout d'abord, voici Suravenir Rendement par rapport à un panel de concurrents :

Fonds € Distribution 2019 2018 2017 2016 2015
Suravenir Rendement Linxea Avenir / Fortuneo 1,60% 2,00% 2,00% 2,30% 2,90%
Eurossima Linxea Vie / ING / Boursorama Vie 1,15% 1,65% 1,77% 2,25% 2,75%
Euro Classique Linxea Spirit / BforBank 1,50% 1,90% 2,00% 2,01% 2,55%
Euro Garanti Linxea Zen 1,25% 2,16% 2,25% 2,35% 3,05%
SwissLife Assurance et Patrimoine Darjeeling 1,30% 1,70% 2,00% 2,20% 2,40%
Fonds Euro BNP Multiplacement 2 BNP Paribas 1,00% 1,45% 1,70% 1,70% 2,10%
Support Sécurité en Euros Société Générale Sequoia 0,90% 1,33% 1,33% 1,41% 2,02%

Les enseignements du tableau :

  • Suravenir Rendement est en compétition avec Apicil (Linxea Zen) pour le titre de fonds en euros "classique" le plus performant de ces dernières années
  • La différence de performance entre les fonds de l'assurance vie en ligne et de l'assurance vie traditionnelle est très élevée, parfois proche de 1%
Fonds Euros Suravenir de Linxea Avenir

Intéressons-nous maintenant aux performances du fonds en euros "dynamique" Suravenir Opportunités.

Les fonds en euros "dynamiques" étant jeunes, l'offre est plus faible que pour les fonds en euros classiques.

Voici les performances passées :

Fonds € Distribution 2019 2018 2017 2016 2015
Suravenir Opportunités Linxea Avenir / Fortuneo 2,40% 2,80% 2,80% 3,10% 3,60%
Netissima Linxea Vie 1,50% 2,25% 2,10% 2,65% 3,10%
Euro Allocation Long Terme 2 Linxea Spirit / BforBank 2,40% 2,90% 3,00% 3,04% n/a
Euro Exclusif Boursorama Vie 1,55% 2,31% 2,10% 2,65% 3,15%

Résultat ?

On observe que les rendements sont bien meilleurs que pour les fonds en euros classiques, et que Suravenir Opportunités superforme le marché depuis des années.
Euro Allocation Long Terme 2
se comporte également très bien, mais ce fonds comporte des limites d'investissement beaucoup plus basses.

Enfin, comment ne pas citer Euro Exclusif de Boursorama Banque, dont la particularité est d'être accessible SANS condition de répartition. Une vraie rareté !

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En ce moment

* Ce contrat présente un risque de perte en capital. Cf conditions sur le site

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Des unités de compte très variées et à bon prix

Dans la même veine que pour les fonds en euros, Linxea Avenir se montre séduisant sur les unités de compte.

Les points forts de la gamme ?

  • Des frais annuels de gestion à seulement 0,60%, un niveau inférieur à celui des banques en ligne
  • Une gamme très variée d'environ 650 fonds, incluant notamment de l'immobilier (une vingtaine de fonds) et des trackers (plus de 80)

A l'exception de notable Darjeeling de SwissLife, peu d'assurances vie sont capables de rivaliser avec Linxea Avenir sur ces deux points.

A titre de comparaison, rares sont les contrats à n'offrir ne serait-ce qu'une sélection de trackers ou bien d'immobilier.

Or, ces fonds sont parmi les plus recherchés !

Bref, comme pour la partie fonds en euros, c'est pratiquement un sans-faute que réalise ici Linxea Avenir.

Toutes les caractéristiques d'une assurance vie digne de ce nom

Outre ses fonds, Linxea Avenir possède tous les attributs d'un excellent contrat d'assurance vie en ligne.

Gamme de fonds Linxea Avenir

Nous pouvons citer entre autres :

  • L'absence de frais sur les versements et sur les arbitrages (manuels et automatiques)
  • Une ouverture du contrat en gestion libre dès 100€
  • Une gestion pilotée en partenariat avec Morningstar (4 profils de gestion, de défensif à agressif)
  • Des offres promotionnelles de bienvenue régulières et parmi les meilleures
  • De nombreuses options automatiques de gestion : sécurisation des plus-values, stop loss, etc...
  • Une garantie plancher optionnelle
  • Ouverture et gestion 100% en ligne

Pas facile de trouver un angle d'attaque pour critiquer...

La perfection serait-elle finalement de ce monde ?

Non ! Car quelques points peuvent encore être améliorés :

  • En cas de sortie en rente, les frais d'arrérages sont à 3%, soit la moyenne du marché
  • De même, les frais de gestion pilotée, à 0,20%, ne sont "que" dans la moyenne du marché

Alors, quel avis final donner au contrat Linxea Avenir ?

Comme vous avez compris, celui-ci est vraiment excellent.

Ultra-complet, performant, très peu cher et avec des points faibles qui n'en sont pas vraiment, Linxea Avenir est destiné à tous les épargnants.

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Notre avis sur Linxea : pour des finances gagnantes ?

Pour revenir à Linxea, le succès de ce courtier repose sur trois piliers :

  • Des frais encore plus bas que ceux trouvés dans les banques en ligne
  • Une offre riche en assurance vie, mais aussi en SCPI, Madelin, PERP, etc… Des produits pratiquement introuvables dans les banques en ligne
  • Une service client de haut vol, car contrairement aux banques, les conseillers n’ont pas d’autre choix que d’être passionnés, pour discuter de produits aussi pointus

Des atouts capables de plaire à tous.

Car si Linxea Avenir est en quelque sorte le produit d’appel de Linxea, l’avantage de faire confiance à ce courtier est de bénéficier par la suite d’un catalogue de produits capable de répondre à des problématiques patrimoniales plus poussées.

Dans ce sens, l’objectif est de faire de l’ombre aux conseillers en gestion de patrimoine.

Courtier patrimoine

Car ne l'oublions pas, ceux-ci gagnent leur vie exactement à la manière des courtiers, c'est-à-dire en touchant des commissions.

Or, la réputation de Linxea repose sur le fait de proposer des produits avec le moins de frais possible.

Peut-on dire la même chose pour un conseiller en gestion de patrimoine ? Malheureusement, la tentation peut être forte d'orienter vers un produit plus rémunérateur pour le professionnel et non l'épargnant... La faute à un manque de transparence.

Mais pour aller vers un courtier, encore faut-il être capable de choisir les produits les plus adaptés à sa situation.

Dans cette optique, Linxea met à disposition des outils et services plus ou moins utiles (actualités économiques, simulateurs, etc...). Notre préféré est l'accès à un forum privé réservé aux clients de Linxea.
Comptant plus de 5 000 membres, ce forum est l'occasion d'échanger avec des passionnés des problématiques patrimoniales, et dans ce domaine plus qu'un autre, l'accès à une information de qualité n'a pas de prix.

Dernier avantage de passer par un courtier, en côtoyant au quotidien des produits relativement complexes (comme le Madelin ou le PERP), le service client est donc aussi en mesure d'aider l'épargnant à naviguer entre les diverses solutions proposées.

Naturellement, les gros patrimoines vont se sentir plus concernés, mais les épargnants plus modestes ont aussi une carte à jouer pour optimiser leurs finances en passant la porte du courtier. Il serait dommage de ne pas en profiter !

Pour en savoir plus sur les meilleurs contrats du moment, n’hésitez pas à consulter notre classement des meilleures assurances vie

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Linxea Avenir

Date de publication : 02/03/2020

Le guide des finances gagnantes

Linxea Avenir est une des meilleures assurances vie du marché : avec des frais moins chers que dans les banques en ligne, des fonds en euros très performants et une gamme d'unités de compte très complète, etc...
A vrai dire, le seul point négatif concerne les conditions de répartition en unités de compte sur les fonds en euros, obligatoires.

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