Linxea : le courtier pour faire bondir son épargne ? Notre avis 2023 aiguisé

En l’espace d’un peu plus de 20 ans, Linxea s’est imposé comme le courtier indépendant de référence grâce à une recette simple, mélangeant service haut de gamme et frais parmi les plus bas du marché.

Or, mathématiquement, c'est la promesse de rendements plus élevés, ce qui explique l'afflux massif d'épargnants avisés ! A ce jour, ce cercle vertueux a ainsi conquis plus de 80 000 clients pour près de 2 milliards d'euros sous gestion, notamment via son produit vedette, l'assurance vie Linxea Avenir 2.

Auriez-vous aussi intérêt à confier une partie de vos économies à Linxea ? Dans cet avis ultra-complet, découvrez tout ce que le courtier a dans le ventre et comment il se situe par rapport à la concurrence.

SOMMAIRE

• Que faire avec Linxea ?
• Avis Linxea Avenir 2
• Quelle assurance vie Linxea ?
• La gamme Linxea au peigne fin
• Linxea ou un autre courtier ?
• Avis Linxea : tout le reste !
• Avis final Linxea

A quoi sert un courtier ? Présentation de Linxea et de ses produits

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Le courtier, un modèle économique au profit de l'épargnant

Tout d'abord, un courtier, c'est quoi ?

C'est une société qui commercialise des produits en échange d'une rémunération venant de différents fournisseurs. Par exemple, un courtier immobilier touche une commission de la part des banques pour chaque emprunteur apporté (en plus de l'éventuelle commission payée par le client particulier).

En tant que courtier, la mission de Linxea est donc d'utiliser son expertise du marché de l'épargne pour concocter des assurances vie introuvables ailleurs :

Une fois le produit assemblé, le courtier peut ensuite décider de la structure de frais à appliquer, sachant qu'en règle générale, plus les frais sont élevés et plus la rémunération finale du courtier est élevée.

Mais pour avoir une chance d'exister face à des mastodontes comme les banques traditionnelles (BNP Paribas, etc...) ou des grands assureurs (Axa, etc...), proposer mieux et moins cher est une obligation. En effet, parce que la clientèle des grandes institutions bancaires est considérée comme "captive", les clients qui s'y connaissent peu en assurance vie se voient souvent proposer des produits à prix très fort. De quoi améliorer la marge des grandes banques !

Or, grâce à son expertise et sa liberté, un courtier comme Linxea est justement capable de proposer des meilleurs produits à des tarifs imbattables. Finalement, sur le long terme, grâce à la puissance des intérêts composés, il est donc très facile de gagner des miliiers d'euros juste en économisant sur les frais.

La messe est vite dite...

L'assurance vie, le coeur de métier de Linxea

Loin devant le Livret A, l'assurance vie est le placement préféré des français, à hauteur d'environ 2 000 milliards d'euros. Cela fait beaucoup d'argent et beaucoup de besoins à répondre...

En tant qu'expert du domaine, le courtier propose donc pas moins de 4 contrats avec 4 assureurs partenaires différents :

L'intérêt de la manoeuvre est donc de trouver chaussure à son pied. En effet, chaque assurance vie propose un "mix" unique de caractéristiques, par exemple :

• Fonds en euros plus ou moins performants et faciles d'accès
• Gamme d'unités de compte plus ou moins portée sur les ETF, l'immobilier, les titres vifs ou les fonds classiques
• Structure de frais
• Présence d'une gestion pilotée pour ceux qui souhaitent déléguer la gestion quotidienne
• Etc...

Où cela nous mène-t-il ?

Avant de procéder à un comparatif, voici une présentation de chaque contrat :

Les autres produits Linxea

Si l'assurance vie est la voie d'entrée royale de Linxea, le rôle du courtier est loin de se limiter à ce produit. Bien au contraire, comme un docteur à l'écoute de ses patients, c'est une gamme complète qui est à disposition des investisseurs :

Voir l'offre Linxea

Pour un épargnant peu habitué à optimiser son patrimoine, ce genre de gamme peut paraître intimidant. Heureusement, c'est aussi l'occasion de tester d'autres caractéristiques du courtier, avec en tête de liste le service client.

Par rapport à un conseiller en agence obligé de vendre tous les produits de sa banque (crédits, épargne, assurances, etc...), les conseillers Linxea sont au contraire de vrais spécialistes de l'épargne.

Et comme ils sont aussi beaucoup plus libres dans la recommandation des produits du fait de la richesse de l'offre (il s'agit d'un courtier après tout !), les chances d'avoir un meilleur service sont donc aussi beaucoup plus élevées... Bref, il n'y a pas que l'assurance vie dans la vie et Linxea peut vous aider à voir plus loin.

Notre avis sur Linxea Avenir 2, l'assurance vie qui a fait la réputation de Linxea

Depuis le 1er avril 2022, Linxea Avenir a laissé la place à Linxea Avenir 2. Pourquoi ce changement ?

Pour refléter le passage aux fonds en euros Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 à la place de Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités.

Toutes les explications dans notre avis ci-dessous.

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Pour apprécier Linxea Avenir 2 à sa juste valeur, il est nécessaire de reprendre les fondamentaux de l'assurance vie. En effet, il existe trois types d'assurance vie :

• L'assurance vie traditionnelle : proposée dans les plus grands réseaux, comme BNP Paribas, Société Générale ou LCL, l'assurance vie traditionnelle est de loin celle qui compte le plus de clients. Malheureusement, c'est aussi la plus chère et celle dont les fonds en euros rapportent le moins. Pour dire vrai, nous suspectons les banques traditionnelles d'exploiter l'ignorance de leurs clients...
  
• L'assurance vie en ligne : proposée par des courtiers ou des banques en ligne, l'assurance vie en ligne est née suite aux abus de l'assurance vie traditionnelle. Beaucoup moins chère, plus rémunératrice et plus flexible, elle offre exactement les mêmes avantages en termes de fiscalité ou de transmission du patrimoine.
  
• Les Fintech (contraction de finance et technologie) : la dernière génération d'assurance vie, encore très récente, fait la part belle aux trackers, ces fonds à la gestion passive qui performent souvent mieux que les fonds en unités de compte. Les Fintechs se nomment Yomoni, Nalo ou WeSave et commencent seulement à se faire connaître.

Linxea Avenir 2 fait donc partie des meilleures assurances vie en ligne, ce qui la place d'entrée dans le haut du panier des assurances vie.

D'ailleurs, la presse financière se range du côté de notre avis et des titres comme Le Revenu, Mieux Vivre Votre Argent ou Le Particulier récompensent Linxea Avenir 2 tous les ans avec une belle régularité !

Mais qu'est-ce qui rend Linxea Avenir 2 si compétitif ? C'est ce que nous allons voir tout de suite.

Fonds en euros : des performances remarquables et remarquées

Pierre angulaire de l'assurance vie, ce n'est pas un mais deux fonds en euros que propose Linxea Avenir : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2.

Proposés par l'assureur Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkea), ces deux fonds proposent quelques unes des meilleures rémunérations du marché depuis de nombreuses années. Mais pourquoi proposer deux fonds en euros et non un seul ?

En règle générale, le fonds Suravenir Opportunités 2 affiche de meilleures rémunérations que Suravenir Rendement 2, mais cela n'est possible que parce que la prise de risque est un peu plus élevée. D'ailleurs, penchons-nous sur ces fameux rendements passés :

En savoir + sur Linxea Avenir 2

Ceux-ci peuvent être considérés comme excellents !

Malheureusement, vous n'êtes probablement pas sans savoir que le marché des fonds en euros est en pleine mutation depuis de nombreuses années, et que l'impact sur de nombreux fonds est très important.

Les fonds Suravenir ne font pas exception à cette règle. Ainsi, depuis le 1er avril 2022, ce sont Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 qui ont pris le relais des fonds Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités.

Avec son lot de bonnes et mauvaises nouvelles.

A priori, ce qui a fait le succès de ces fonds, à savoir leurs rendements, ne devrait pas disparaître, car les fonds Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 suivent rigoureusement les mêmes stratégies d'investissement que leurs prédécésseurs.

Il s'agit d'une nouvelle norme du marché, et les fonds en euros de Linxea Avenir 2 n'y font pas exception. C'est-à-dire que pour investir sur ces fonds, il est nécessaire de consacrer une partie de son versement vers des unités de compte.

A l'heure actuelle, les conditions sont les suivantes :

• Suravenir Rendement 2 : 30%
• Suravenir Opportunités 2 : 50%

Par exemple, si vous envisagez de verser 1 000€ sur Suravenir Opportunités 2, vous devrez également verser 1 000€ sur des unités de compte du contrat.

De cette manière, le versement total réalisé est ventilé à 50% entre le fonds en euros et 50% sur les unités de compte. Or, les UC possèdent un risque de perte en capital, même si rien ne vous oblige à choisir des UC risquées. Il existe en effet une grande variété à ce niveau.

Mais il n'empêche. Il s'agit d'une question de philosophie, car à l'origine, les fonds en euros sont des placements à 100% sans risque. Or, avec des conditions de versement, ce n'est plus tout à fait le cas, puisqu'un risque de perte en capital est indirectement introduit.

Mais changement de paradigne oblige, il est vrai que l'on peut rétorquer que puisque les rendements des fonds en euros s'effritent, les unités de compte sont les seules alternatives pour obtenir de la performance.

Quoi qu'il en soit, nous aimons bien avoir l'emabarras du choix, et nous vous invitons à consulter le comparatif des fonds en euros sans contrainte de répartition s'il s'agit pour vous d'une ligne rouge.

C'est le grand changement apporté par la nouvelle mouture des fonds en euros Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités.

Dorénavant, il sera techniquement possible de perdre de l'argent dans une très légère proportion. Pourquoi ?

A cause des frais annuels de gestion qui seront prélevés quels que soient les rendements réalisés. Explications.

• Suravenir Rendement 2 : à cause des frais annuels de gestion de 0,60%, la garantie en capital est de 99,40%. C'est-à-dire qu'en cas de performance nulle, il faudra tout de même payer ces frais.
• Suravenir Opportunités 2 : à cause des frais annuels de gestion jusqu'à 3,00%, la garantie en capital est de 97,00%. C'est-à-dire qu'en cas de performance nulle ou négative, il faudra tout de même payer ces frais.

Pour finir sur notre avis concernant les fonds en euros de Linxea Avenir 2 :

Finalement, ce qu'il faut retenir sur les fonds en euros de Linxea Avenir 2, c'est que ce contrat s'adresse en priorité aux épargnants qui souhaitent obtenir du rendement pour leur épargne. Pour cela, la sacro-sainte règle d'or concernant la prise de risque est toujours d'actualité, et il faut donc en avoir conscience.

Des unités de compte très variées et qualitatives en gestion libre

A cause des conditions de versement en unités de compte sur les fonds en euros, les UC sont donc un passage obligé de Linxea Avenir 2. Le contrat n'a donc pas le droit de se louper, et cela tombe bien, car c'est l'une de ses forces... Ainsi, ce sont pas moins de 600 UC qui sont disponibles !

A titre de comparaison, les assurances vie traditionnelles comportent parfois moins de 10, tandis que le contrat le plus chargé du marché est probablement Placement-direct Vie de SwissLife, avec près de 1 300.

Mais finalement, peu importe la quantité si on n'a pas la variété et la qualité. Deux vrais motifs de satisfaction ! D'abord sur la variété :

Autrement dit, sur la variété, il ne manque peut-être que les titres vifs, c'est-à-dire la possibilité d'acheter directement des actions du CAC40 à travers son assurance vie, à la manière d'un compte-titres.

Honnêtement, à notre avis, il ne s'agit que d'un détail, à l'attention d'une micro-catégorie d'investisseurs. Par contre, il est beaucoup plus intéressant de s'attarder sur les frais, car ceux-ci valent le détour :

Ainsi, il faut retenir que grâce à ses frais très contenus et sa variété de fonds (classiques, ETF, immobilier, certificat or, etc...), Linxea Avenir 2 permet de mettre en place un nombre quasi illimité de stratégies. Mais le mieux serait-il l'ennemi du bien ?

Pour les investisseurs non chevronnés dans le choix des unités de compte, Linxea Avenir 2 possède aussi des arguments au sujet de la qualité des unités de compte.

Tout d'abord avec une sélection de fonds stars :

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Le principe ?

Une sélection réduite des meilleurs fonds selon Linxea, en se basant notamment sur des critères de régularité des performances. Une initiative intéressante pour s'orienter parmi l'offre pléthorique. Mais ce n'est pas tout.

Pour aider dans la gestion quotidienne du contrat, Linxea Avenir 2 propose également des Allocations Stars.

Comment ça marche ?

Ce sont des portefeuilles gérés en temps réel par les sociétés de gestion partenaire de Linxea. A tout moment, un client de Linxea en quête d'inspiration peut donc se tourner vers ceux-ci afin de consulter le détail des positions. Pour un adepte de la gestion libre, il s'agit donc d'un excellent point de départ pour se comparer gratuitement au travail de professionnels de la finance.

Convaincu par la composition d'un portefeuille ? Dans ce cas, Linxea a pensé à tout avec la possibilité dans ceux-ci en un clic. Pour résumer, en plus de la variété très appréciable d'unités de compte disponibles, Linxea Avenir 2 aide les investisseurs à s'orienter :

Malgré ces aides, choisir des unités de compte n'est pas votre tasse de thé ? Personne ne peut vous blâmer pour cela ! C'est même pour cette raison que Linxea Avenir 2 propose un service de gestion pilotée, que nous allons étudier dès maintenant.

La gestion pilotée de Linxea Avenir 2

Service historiquement réservé aux patrimoines les plus aisés, la gestion pilotée s'est aujourd'hui largement démocratisée en assurance vie. Il faut dire que le besoin de confier son argent à des professionnels des marchés est bien réel, et touche toutes les bourses !

Linxea Avenir 2 ne fait donc pas exception en la matière et propose 4 profils de gestion pilotée, tous gérés par la société Montségur Finance :

• Profil défensif avec 25% d'unités de compte
• Profil équilibré avec 50% d'unités de compte
• Profil dynamique avec 75% d'unités de compte
• Profil agressif avec 95% d'unités de compte

De cette manière, l'objectif est que chaque investisseur trouve un profil en phase avec ses attentes, sachant que plus la prise de risque est élevée et plus l'espérance de gains est forte, comme la possibilité de perdre de l'argent.

Vous n'êtes pas sûr ? Deux aides sont à votre disposition.

D'abord, en répondant à un formulaire en ligne, vous pourrez en apprendre plus sur votre profil d'investisseur et donc sur la gestion pilotée a priori la plus adéquate.

Ensuite, l'occasion est aussi belle pour faire appel au service client. En effet, en tant que spécialiste de l'épargne en ligne, le courtier Linxea possède des conseillers experts dans ce domaine, capables de donner des conseils sur des répartitions d'investissement.

Par rapport aux conseillers "classiques" en agence bancaire, il s'agit donc d'une vraie force, car les conseillers Linxea sont vraiment spécialisés dans un domaine.

Mais bien entendu, le client reste maître en toutes circonstances de son choix de gestion pilotée. Pour vous aider à faire un choix, voici l'historique des rémunérations passées :

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Alors, que penser de la gestion pilotée de Linxea Avenir ? Voici notre avis :

Bref, s'il est extrêmement difficile de comparer des services de gestion pilotée entre eux, nous pouvons néanmoins affirmer que celui de Linxea Avenir 2 peut être considéré comme solide, même si ce n'est pas nécessairement le plus innovant du marché.

Les autres caractéristiques de Linxea Avenir 2

En combinant des tarifs très compétitifs à une offre de fonds très séduisante, Linxea Avenir 2 se situe dans le giron de tête des meilleures assurances vie du marché.

Mais d'autres caractéristiques sont-elles aussi à prendre en compte ? Oui !

Bien qu'elles soient beaucoup moins importantes que les points évoqués jusqu'à présent, voici notre retour dans le but d'obtenir l'avis le plus complet sur Linxea Avenir 2 :

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Avis final sur Linxea Avenir 2

Comparer les assurances vie n'est pas un exercice particulièrement léger ! Pour cette raison, si vous avez survolé nos explications, voici un tableau récapitulatif des avantages et des inconvénients de Linxea Avenir 2 🙂 :

Existe-t-il de meilleures assurances vie que Linxea Avenir 2 ?

Si vous avez un profil très spécifique, il est possible de trouver des contrats plus adaptés, que ce soit avec ou sans Linxea. Par exemple :

• Evolution Vie d'Assurancevie.comsi vous souhaitez investir à 100% dans un fonds en euros compétitif
• Placement-direct Vie de Placement-direct.fr si vous préférez encore plus de choix au niveau des unités de compte
• Linxea Vie, Linxea Zen et Linxea Spirit 2 que nous allons comparer dans un instant

Mais vous l'avez compris, ce n'est pas un hasard si Linxea Avenir 2 est le contrat phare de Linxea. C'est celui qui par défaut répond le mieux aux besoins de la plus grande majorité des épargnants.

Et si compare par rapport aux contrats des banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale, etc...), l'écart devient tellement criant qu'il en donne le vertige... En effet, dans ce cas, le simple fait de choisir un contrat compétitif par rapport à un autre criblé de frais équivaut facilement à des milliers d'euros en plus à la sortie du placement.

La question est donc de savoir si vous souhaitez cet argent dans votre poche ou celle de votre banque ! Et ne croyez pas un instant que nous dramatisons la situation, il s'agit du résultat de notre propre simulation.

Comparatif des assurances vie Linxea, laquelle choisir ?

Si Linxea Avenir 2 peut être considéré comme le meilleur contrat de Linxea pour le commun des épargnants, ce serait également très dommage de passer sous silence le reste de la gamme !

Pour cette raison, plutôt que de faire une analyse détaillée des forces et faiblesses de chaque contrat, nous allons comparer toutes leurs caractéristiques.

Les fonds en euros classiques de Linxea Avenir 2, Zen, Vie et Spirit 2

Pour tous les contrats du marché, les fonds en euros sont la pierre angulaire des assurances vie. Pour cette raison, Linxea a tissé des liens avec 4 fournisseurs de renom pour ses 4 contrats.

D'un point de vue technique, ce sont donc des assureurs. En vérité, leur rôle va même au-delà de la fourniture des fonds en euros, puisqu'ils sont aussi responsables de la partie réglementaire et de la gestion quotidienne des contrats :

• Versements
• Rachats
• Application des clauses bénéficiaires
• Avances, etc...

Bref, les assureurs sont à l'assurance vie ce que les constructeurs automobiles (Renault, Ford, etc...) sont au monde des voitures !

Voici une rapide présentation des forces en présence, sachant que chaque acteur présente les gages de confiance nécessaires pour qu'on puisse investir des fonds en toute sécurité :

Et les fonds en euros dans tout cela ? Intéressons-nous d'abord aux fonds en euros classiques, c'est-à-dire ceux possédant le plus long historique de performances.

Voici les présentations :

Besoin de perspectives ? L'historique des performances est à votre disposition :

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Les fonds en euros dynamiques de Linxea Avenir 2, Zen, Vie et Spirit 2

Pour faire face à la baisse des rendements, les compagnies d'assurances vie ont créées des fonds en euros dynamiques, c'est-à-dire comprenant une poche d'investissement sur des actifs plus rémunérateurs (mais aussi potentiellement plus risqués), l'immobilier en tête.

La promesse est donc de gagner plus d'argent, tout en conservant la sécurité du capital à 100%. De quoi attirer les épargnants ! Toutefois, dans un contexte de baisse des taux quasi permanent, ce concept a été poussé encore plus loin, avec des fonds "ultra dynamiques".

La différence ? En cas de performances catastrophiques sur les marchés, les fonds de l'épargnant ne sont pas garantis à 100%, mais à un montant légèrement inférieur.

Un vrai changement de philosophie dans le monde des fonds en euros... Ces informations en tête, voici les fonds en euros dynamiques et ultra dynamiques disponibles sur les contrats Linxea :

Le nerf de la guerre sur les fonds en euros dynamiques et ultra dynamiques étant les performances passées, voici le tableau à analyser :

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Les unités de compte Linxea Avenir 2, Zen, Vie et Spirit 2

Dans un monde où les fonds en euros perdent progressivement en attractivité, les fonds en unités de compte prennent mécaniquenent plus de place... D'où le besoin de se montrer intransigeant sur cette question !

La quantité et la variété des offres d'UC sont donc les deux critères à vérifier. Voici les offres des contrats Linxea :

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La gestion pilotée Linxea Avenir 2, Zen, Vie et Spirit 2

Pour le grand public, la gestion pilotée s'est imposée comme une évidence.

En effet, c'est l'assurance de pouvoir profiter du potentiel de croissance des marchés financiers en faisant un minimum d'efforts. Encore est-il nécessaire de comprendre ce que l'on fait...

Du côté de Linxea, il faut d'abord noter que Montségur Finance est la société de gestion "historique" du courtier. C'est-à-dire que les 4 assurances vie sont dotées d'une gestion pilotée assurée par leurs soins, même si des différences de rendement existent :

Mais il n'y a pas que Montségur Finance dans la vie ! Pour apporter de la variété, Linxea a doté certains de ces contrats d'un deuxième service de gestion pilotée :

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Récapitulatif des frais Linxea

Comme vous le savez, Linxea est un des courtiers les moins chers du marché, à des années-lumières des contrats des banques traditionnelles. Mais cette réputation ne doit pas nous empêcher de comparer les assurances vie Linxea :

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Les autres caractéristiques Linxea Avenir 2, Zen, Vie et Spirit 2

Toujours indécis à l'idée de choisir un contrat Linxea ?

Voici les dernières caractéristiques pouvant influer sur votre choix, afin que vous puissez vous forger l'avis le plus complet. Tout d'abord, voici les options automatiques de gestion disponibles :

Maintenant, concernant les options de prévoyance disponibles :

Pour finir, attardons-nous sur les versements et les rachats :

La gamme des autres produits Linxea passée au peigne fin

L'assurance vie étant l'instrument d'épargne préféré des français, Linxea est légitimement perçu comme un courtier en assurance vie.

Pourtant, en réalité, l'assurance vie devrait plutôt être perçue comme une porte d'entrée ! En effet, le monde de l'épargne est d'une grande richesse, voir même d'une grande complexité... C'est pourquoi, en tant que spécialiste de l'épargne, Linxea permet de faire beaucoup plus qu'avec une banque en ligne. Et bien entendu, sans les frais exorbitants des banques traditionnelles...

Curieux d'en savoir plus ? Nous allons vous guider dans la gamme des produits Linxea.

Plan Epargne Retraite Linxea

PERP, Madelin ou encore Article 83, pendant longtemps l'épargne retraite en France avait de quoi donner des maux de tête... Heureusement, depuis 2019, le Plan Epargne Retraite (PER) est venu simplifier tout cela !

Pour résumer, le fonctionnement d'un PER est très similaire à celui d'une assurance vie, si ce n'est que l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf dans des cas particuliers comme l'achat de la résidence principale, décès du conjoint, etc...

En contrepartie de ce blocage des fonds, les épargnants peuvent réaliser des économies d'impôts sur leurs versements. Pour les ménages avec un taux d'imposition d'au moins 30%, le PER s'est ainsi rapidement imposé comme un instrument de choix pour préparer sa retraite. Sur le modèle de l'assurance vie, Linxea s'est associé avec trois partenaires différents afin de proposer une gamme complète :

• Suravenir PER avec l'assureur Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkea
• Linxea Spirit PER avec l'assureur Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances
• Linxea PER avec l'assureur Apicil

Envie d'en savoir plus ?

SCPI Linxea

De tout temps, les français sont très attachés à l'immobilier. Il faut dire que le rapport rendement / risque proposé par cette classe d'actifs est souvent considéré comme très bon !

Par contre, il ne fait aucun doute qu'investir dans la pierre demande du temps et des compétences... Dans ce contexte que les français sont très friands de Sociétés Civiles de Placement Immobilier, à savoir les fameuses SCPI. En effet, grâce aux SCPI, il devient possible d'investir directement dans un parc immobilier à partir de quelques centaines d'euros et sans effort.

Comme pour les fonds d'investissement des assurances vie, ce service a bien entendu un prix et il se matérialise notamment par des frais de souscription et des frais annuels de gestion. Quelle est donc la valeur ajoutée de Linxea ?

Tout d'abord, nous avons évoqué le sujet plus haut, mais les SCPI font partie des fonds immobiliers disponibles des assurances vie Linxea. Mais ce qui nous intéresse ici, c'est l'offre directe de SCPI proposée par Linxea.

Car souscrire une SCPI directement ou via un contrat d'assurance vie comporte des différences, notamment au niveau de la fiscalité ou des frais. Mais ce qui fait souvent pencher la balance en faveur d'une souscription directe, c'est la possibilité permise de recourir à l'emprunt immobilier pour financer l'achat de ses parts de SCPI.

Et si votre capacité d'endettement le permet, cela change tout ! C'est pour cette raison que Linxea donne accès à un simulateur d'achat de SCPI à crédit très bien pensé.

Besoin d'aide pour savoir si la SCPI est un placement adapté à votre situation patrimoniale ?

L'avantage d'un courtier comme Linxea est justement d'avoir accès à des conseillers spécialisés, tandis qu'une telle opération serait très difficilement réalisable en passant par une banque en ligne. Par exemple, Linxea a même développé des partenariats avec des établissements bancaires afin d'obtenir les meilleurs taux de crédit.

Et l'offre de SCPI proposée par Linxea dans ce contexte ? Celle-ci est composée d'une cinquantaine de fonds, ce qui permet de bénéficier d'une belle variété, selon la nature du projet que vous envisagez :

• Bureaux, hôtellerie, résidentiel, résidentiel, diversifié, etc...
• Région parisienne, province ou étranger

Défiscalisation

Défiscaliser consiste à payer moins d'impôts. Et c'est possible avec Linxea. Comment ça marche ? En investissant sur certains produits présents dans la gamme Linxea, à savoir :

• Les Plans Epargne Retraite, dont nous avons déjà parlés
• Une catégorie de SCPI, appellée SCPI fiscale
• Les Sofica, des fonds d'investissement dans le cinéma français
• Les Groupement Forestier d'Investissement (GFI)

Toutefois, si l'idée de diminuer votre revenu imposable vous plaît, ne foncez pas tête baissée ! En effet, ces niches fiscales possèdent toujours des contreparties. C'est pour cette raison que le recours à un courtier comme Linxea peut être intéressant.

Les conseillers sont en effet spécialisés pour répondre à ce type de problématique. Car pour défiscaliser efficacement, il est indispensable d'avoir une vision complète de son patrimoine et de ses objectifs de long terme. Ce n'est que dans cette démarche que la défiscalisation peut être envisagée.

Car sous couvert de payer moins d'impôts, les cas d'épargnants réalisant des placements non adaptés à leur profil ne sont pas rares... Vous êtes donc prévenus !

Produits structurés

Les produits structurés sont un moyen innovant de profiter des performances boursières. Toutefois, à cause d'une certaine complexité, ce n'est pas pour les types d'investisseurs...

Il s'agit en réalité d'un pari sur l'évolution d'un indice boursier. Voici une vidéo qui explique très bien leur fonctionnement :

Proposant des produits structurés depuis une vingtaine d'années, c'est-à-dire plus ou moins depuis leur ouverture auprès de la clientèle particulière, Linxea peut se targuer d'avoir une vraie expertise dans ce domaine.

Et ce n'est pas un luxe, car la sélection des produits structurés ouverts à la vente se doit être la plus exigeante possible, compte tenu du risque de perte en capital.

Or, sur ce point, Linxea rassure énormément, puisque sur la grosse trentaine de produits structurés proposés depuis ses débuts, 100% des projets ont au moins restitué le capital investi. En conclusion, si vous êtes un investisseur très exigeant, vous apprécierez Linxea pour sa sélection de produits structurés.

PEA assurance

Vous connaissez probablement le Plan d'Epargne en Actions (PEA) de votre banque, dont l'objectif est de vous permettre d'investir dans des sociétés européennes dans des conditions fiscales avantageuses.

Par opposition à ce PEA bancaire, Linxea propose un PEA assurance dénommé Linxea Avenir PEA. Quelles sont les différences ?

La principale est que le PEA assurance ne permet pas d'investir directement dans des actions comme avec le PEA bancaire, mais uniquement dans des fonds de placement spécialisés dans les valeurs européennes.

Ce qui implique aussi des frais annuels de gestion... Certes, sur cette question, il est vrai que le PEA Linxea Avenir fait honneur à la réputation de courtier, très compétitif en la matière.

Mais un PEA assurance est-il vraiment conseillé dans votre situation patrimoniale ? Ses principaux avantages par rapport au PEA bancaire sont les suivants :

• La possibilité d'obtenir une avance (c'est-à-dire un crédit), exactement comme avec une assurance vie
• En cas de retrait / clôture avant 5 ans, le PEA assurance continue son existence en tant que contrat de capitalisation
• Moins de formalités pour une sortie en rentes

Le PEA assurance peut donc répondre à des besoins précis. Toutefois, s'il est aussi peu connu, c'est parce que son attractivité n'est pas évidente vis-à-vis du grand public.

Plus que jamais, si vous pensez qu'un PEA assurance peut avoir une utilité dans votre stratégie patrimoniale, l'occasion est belle pour interroger le service client Linxea à ce sujet.

Contrat de capitalisation

Un contrat de capitalisation ressemble comme deux gouttes d'eau à une assurance vie. En fait, la principale différence concerne la fiscalité au décès de l'assuré.

Tout d'abord, avec une assurance vie, le décès entraîne automatiquement la clôture du contrat et le règlement des sommes dues aux bénéficiaires du contrat. Avec un contrat de capitalisation, rien de tout cela. Au contraire, au moment du décès, le contrat de capitalisation est plutôt à considérer comme un livret d'épargne, c'est-à-dire que celui-ci continue d'exister normalement et est intégré à ce titre dans la succession.

D'une certaine manière, il en résulte donc la perte d'un avantage fiscal par rapport à l'assurance vie. Mais cette perte est compensée avec plus de générosité sur le régime des donations, à hauteur d'une absence d'imposition jusqu'à 100 000€ par donataire tous les 15 ans. Sans surprise à ce stade de cet avis Linxea, le contrat de capitalisation Linxea Spirit Capitalisation 2 est très performant.

En effet, sur notre avis de l'assurance vie Linxea Spirit 2, nous expliquions à quel point ce contrat est adapté aux investisseurs, c'est-à-dire aux personnes prêtes à accepter une part de risque pour obtenir plus de rendement sur le long terme. Par conséquent, en déclinant Linxea Spirit 2 dans une version de capitalisation, nous sommes en présence d'un excellent contrat avec Linxea Spirit Capitalisation 2 :

• Frais annuels de gestion sur les UC extrêmement compétitifs à 0,50%
• Magnifique gamme d'UC avec ETF, immobilier, titres vifs, fonds euro croissance, private equity
• Gestion pilotée classique avec Montségur Finance ou 100% ETF avec Yomoni
• Nombreuses options automatiques de gestion

Découvrir Linxea Spirit Capitalisation 2

Linxea ou un autre courtier ? Comparaison des produits

Il n'y aucun doute à avoir. Si vous faites confiance à un courtier en ligne, les chances de faire le bon choix sont très élevées. Pour une raison simple.

Si leurs produits n'étaient pas significativement meilleurs, ils n'auraient aucune chance d'exister face à des poids lourds comme AXA ou BNP Paribas.

Mais cela n'empêche pas de s'interroger sur le positionnement de Linxea par rapport aux autres courtiers en ligne. Y a-t-il des différences importantes ?

Pour le savoir, voici une comparaison de la gamme Linxea face à ses principaux concurrents :

Avis Linxea : tout le reste !

Après avoir étudié Linxea sur le fond, l'heure est venue de passer à la forme... Le courtier est-il capable d'en donner plus à ses clients ?

Visiter Linxea

Le service client Linxea

Dans le monde de l'épargne, il existe globalement deux types de clients : les autonomes et ceux qui ont besoin d'aide pour composer leurs allocations. Et cela, Linxea l'a parfaitement intégré.

Néophyte ou expert, il est ainsi possible de contacter Linxea pour des questions très diverses de plusieurs manières :

• Par téléphone au 01 45 67 34 22 du lundi au vendredi de 9h à 18h
• Par email à [email protected]
• Par courrier à l'adresse 58 Avenue Loche CS 70200, 75008 Paris

A noter que le courtier est également présent sur tous les réseaux sociaux (Twitter, Facebook, Youtube, etc...) si vous souhaitez vous faire entendre auprès du plus grand nombre. Qu'en conclure ?

Tout d'abord, avec un temps d'attente par appel de 5 secondes en moyenne, Linxea ne se cache pas et c'est un excellent point ! Plus sérieusement, nous conseillons le téléphone pour obtenir une résolution la plus rapide possible, sachant que tous les interlocuteurs sont des conseillers en investissement financier certifiés.

Un point que nous avons largement mis en avant dans cet avis et qui est très important à nos yeux. Toutefois, le service client téléphonique fermant à 18h00 en semaine et toute la journée le samedi, la plage horaire est certes dans la moyenne des courtiers en ligne, mais plus faible par rapport à celle d'une banque en ligne.

Pour optimiser son temps, il peut alors être intéressant de demander à être rappelé afin de caler un rendez-vous. Pour le reste, l'ambition de Linxea est de croître, et le courtier a donc bien compris qu'un service client performant était indispensable pour marquer sa différence par rapport aux banques traditionnelles et en ligne.

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Améliorer ses connaissances

Fiscalité, types de supports, contraintes des investissements, performances potentielles, nouvelles lois, choix des fonds, etc... Il ne fait aucun doute que le monde de l'épargne demande de l'investissement personnel.

Le courtier Linxea apporte-t-il sa pierre à l'édifice ? D'une certaine manière, il s'agit d'un des courtiers les plus avancés sur le sujet avec :

• Des actualités disponibles sur le site
• Des guides pour comprendre les produits et des quiz pour tester ses connaissances
• Des webinaires qui font intervenir des experts travaillant pour les sociétés de gestion partenaires de Linxea

Mais ce qui retient le plus notre attention est certainement la présence du forum Linxea. Pourquoi ?

Car celui-ci étant uniquement accessible aux clients, il est pointu et qualitatif. En effet, le plus souvent, ce sont des personnes assidues en matière de finances personnelles qui posent des questions.
Les probabilités sont donc fortes pour que vous tombiez sur une question vous concernant directement, mais dont vous n'aviez pas la moindre idée...

Faire un tour de temps en temps sur ce forum peut donc se révéler fructueux pour aller de l'avant.

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Parrainage Linxea

Linxea met à disposition un programme de parrainage, dénommé auparavant le Club Linxea. Celui-ci marche de manière très simple :

• 50€ pour le parrain sous forme de cartes cadeaux, jusqu'à 25 parrainages par an
• 50€ pour le filleul sous forme de cartes cadeaux, à l'ouverture d'une assurance vie ou d'un PER

Toutefois, du point de vue des filleuls, il faut faire attention, car ceux-ci ne peuvent pas cumuler offres de bienvenue et de parrainage. Or, les offres de bienvenue sont parfois plus intéressantes... Pour en savoir plus sur son fonctionnement, consultez notre article sur le parrainage Linxea.

Les avis clients Linxea

Avec plus de 3 000 avis sur eKomi et plus de 20 sur TrustPilot, les avis des clients Linxea rejoignent en grande partie notre opinion de Linxea.

C'est-à-dire que ce courtier est globalement excellent, pour ses produits comme pour l'expérience client. Même si les volumes d'avis sont très inégaux, il est très intéressant de noter que les proportions d'avis négatifs ou positifs est à peu près semblable, avec plus de 80% de très satisfaits.

Ceci étant dit, apprenons-nous des choses intéressantes en parcourant les avis négatifs ? Parmi ceux-ci, on note beaucoup de clients pressés.

Toutefois, en tant que courtier, Linxea est aussi dépendant du travail de ses assureurs partenaires, comme Generali ou Suravenir. Or, en période d'activité soutenue, il n'est pas rare que ceux-ci connaissent des délais.

A vrai dire, cela concerne tous les assureurs du marché, et on cherche encore la perle rare à ce niveau ! Autre reproche effectué, l'obligation de souscrire par correspondance pour les étrangers vivant sur le territoire français.

Une nouvelle fois, une obligation des assureurs...

Finalement, parmi les avis exploitables sur eKomi et TrustPilot, nous n'avons pas trouvé de reproches systématiques directement imputables à Linxea. Certes, un "oubli" dans l'avancement des dossiers est toujours possible et l'erreur est humaine, mais cela révèle plutôt de la malchance plutôt que d'une organisation défaillante.

Et c'est là l'enseignement majeur de tous ces avis clients.

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Comment souscrire un produit Linxea ?

Souscrire un produit financier est rarement drôle...

A défaut d'y prendre du plaisir, on souhaite simplement le faire le plus rapidement possible ! Et à cet égard, on peut dire que Linxea nous a entendu, puisque d'une quinzaine de minutes permettent de signer électroniquement son contrat.

Et la partie était loin d'être gagnée d'avance, tant les obligations réglementaires sont fortes, en incluant notamment le devoir de conseil.

Qu'est-ce que c'est ? C'est l'obligation pour n'importe quel vendeur de placement financier de s'assurer que le produit envisagé est en adéquation avec le profil de l'épargnant.

En cas de manquement à cette obligation, Linxea risquerait de perdre sa licence... Autant dire que les enjeux sont importants. Ainsi, pour ouvrir un contrat Linxea, le processus est identique pour tous les produits :

• Projet d'investissement
• Profil personnel et de l'épargnant (notamment la tolérance au risque)
• Proposition de Linxea
• Souscription (téléchargement les pièces justificatives)
• Signature électronique

En prenant une quinzaine de minutes, Linxea réussit l'exploit de racourcir le processus autant que possible tout en s'assurant de l'essentiel.

Toutefois, pour des raisons d'optimisation du parcours, il est possible que la proposition de Linxea ne correspondent exactement à ce que vous souhaitiez en premier lieu. Pas de panique !

Pour nous, c'était notamment le cas avec la recommandation de l'assurance vie Linxea Vie, alors que nous souhaitions Linxea Spirit 2. Si vous êtes dans ce cas, il suffit d'indiquer que l'on souhaite un autre produit Linxea et le tour est joué.

Enfin, on apprécie de pouvoir consulter l'avancement du dossier à chaque instant en se rendant dans l'espace client, jusqu'au prélèvement effectif des fonds de la part de l'assureur par virement bancaire. De la même manière, chaque nouvelle étape franchie fait l'objet d'un email automatique.

Nous saluons donc le travail réalisé par Linxea pour optimiser le parcours de souscription.

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L'espace client Linxea

Après la réussite du parcours de souscription des produits Linxea, on apprécie que le même soin soit accordé à la conception de l'espace client.

Naturellement, pour chaque contrat, on retrouve une redirection vers le site de l'assureur concerné. Mais alors que beaucoup de courtiers se contentent de ce minimum syndical, Linxea pousse pour que le client se sente comme chez lui :

• Souscription en ligne des autres produits avec préremplissage des champs
• Accès au service client (coordonnées, FAQ, etc...)
• Linxea Compareo : pour comparer les produits Linxea
• Linxea Allocator : en partenariat avec MorningStar (la référence des unités de compte), un outil très complet pour découvrir et comparer de nouvelles unités de compte
• Linxea Xray : toujours en partenariat avec MorningStar, Xray permet de passer vos contrats aux rayons X pour obtenir une vision graphique de la répartition de vos actifs (zone géographique, secteur industriel, niveau de risque, etc...)

Pari réussi ? L'idéal serait évidemment un espace client unique pour la gestion des contrats, mais à cause de contraintes techniques fortes de la part des assureurs, cela risque de prendre du temps.

Néanmoins, en comparaison des autres courtiers et même des banques en ligne, Linxea se démarque avec une interface moderne et agréable. De quoi nous faire croire que le courtier est dans les starting blocks pour intégrer la gestion des contrats dès que cela sera techniquement et légalement possible.

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Avis final sur Linxea : des finances gagnantes ?

Si Linxea est en plein boom, ce n'est pas le fruit du hasard :

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Des atouts capables de plaire à tous les épargnants, qu'ils soient débutant ou expert dans l'art de la gestion de patrimoine.

D'ailleurs, l'ambition de Linxea (et des autres courtiers en général) n'est pas seulement de faire de l'ombre aux banques, mais aussi de s'attaquer aux conseillers privés en gestion de patrimoine. En effet, comme les courtiers, ces derniers gagnent leur vie en touchant des commissions en fonction des produits qu'ils recommandent.

Ce qui pose un problème d'éthique bien identifié : le conseiller en gestion de patrimoine agit-il toujours en 100% dans l'intérêt de son client ? Sachant que ces derniers sont par exemple encore nombreux à recommander des produits avec des frais sur les versements, il est légitimement permis d'en douter...

A l'heure actuelle, la transparence manque encore cruellement dans ce domaine... Un domaine dans lequel Linxea est à notre avis justement une solution.

En effet, quel que soit le produit choisi, les frais sont toujours clairement énoncés et étant systématiquement parmi les plus bas, il est difficile de les critiquer sur la transparence et l'éthique. Dans ces conditions, comment résister aux promesses de Linxea ?

Si vous n'êtes pas un expert dans le choix des fonds de placement, la solution consiste selon nous à faire appel au servie client de Linxea. Certes, en termes d'honnêteté, ceux-ci n'iront pas jusqu'à recommander des produits concurrents, mais dans la mesure où nous avons vu que la gamme était complète et excellente, cela a parfois du bon à se laisser guider !

De plus, avec les outils mis à disposition et la communauté, il est possible de grandir en tant qu'épargnant. Quel que soit votre profil d'épargnant, c'est donc un avis franchement positif que nous décernons à Linxea.

Pour en savoir plus sur les meilleurs contrats du moment, n'hésitez pas à consulter notre classement des meilleures assurances vie