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Spirit 2, Avenir, Zen ou Vie, quelle assurance vie Linxea ?

Dernière révision : 15/02/2021

Vous envisagez d’ouvrir un contrat d’assurance vie Linxea, félicitations !

Linxea assurance vie

En effet, le simple fait de considérer un courtier comme Linxea signifie que vous êtes à l’écoute de vos finances.

A titre de comparaison, une majorité de Français se contente de suivre les recommandations de leur conseiller bancaire en souscrivant un contrat dit “traditionnel” , par exemple dans une agence BNP Paribas, Société Générale ou encore Crédit Agricole.

Seul problème : ces contrats sont notoirement plus chers et moins performants.

En comparaison, les assurances vie disponibles chez Linxea sont très supérieures dans pratiquement tous les domaines. Mais laquelle choisir ?

Car il est vrai qu’avec 4 contrats (Linxea Spirit 2, Linxea Avenir, Linxea Zen et Linxea Vie) au compteur, choisir le meilleur peut être un peu intimidant.

La réponse sur cette page !

Visiter Linxea

Pourquoi 4 contrats d’assurance vie Linxea ?

Comparatif des assurances vie Linxea

Alors que beaucoup de banques concentrent leurs efforts sur la commercialisation d’un unique contrat, par exemple Boursorama Vie par Boursorama Banque, la valeur ajoutée des courtiers est de proposer une sélection de contrats avec des caractéristiques fortes.

Or, cela tombe bien, car l’offre d’assurance vie est d’une grande richesse :

  • Des dizaines de fonds en euros pour la sécurité
  • Des milliers de fonds en unités de compte pour le rendement, notamment dans des fonds actions
  • Des dizaines de SCPI pour une exposition à l'immobilier
  • Des centaines de trackers pour de la performance à moindre frais en gestion passive
  • Des centaines de titres vifs pour investir directement sur les marchés

En réalité, une assurance vie n’est donc qu’un assemblage subtil de ces fonds.

Les caractéristiques comme les frais, les montants de versements ou les options de gestion sont des variables assez facilement ajustables.

Par conséquent, l’enjeu pour un courtier consiste à créer des produits qui rencontreront leur public.

Dans cette optique, proposer des doublons n’a donc aucun intérêt !

De plus, pour un courtier comme Linxea, il faut garder à l’esprit que près de 80% des encours des Français sont déposés sur des fonds en euros.

Par conséquent, du point de vue de tout courtier, le choix du fonds en euros est la pierre angulaire de chaque contrat.

Dernière règle, pour des raisons de concurrence, il est hors de question d’imaginer deux fonds en euros venant de sociétés différentes cohabiter au sein d’une même assurance vie.

Ce qui dommage du point de vue de l’épargnant, car cela lui simplifirait bien la vie…

Mais du point de vue de Linxea, ces quelques règles ont donné naissance à 4 contrats distincts, en s’associant à chaque fois avec un prestataire différent :

Linxea Avenir
Linxea Spirit 2
Linxea Vie
Linxea Zen

Pour vous aider à choisir le meilleur pour vos finances personnelles, voici nos critères de comparaison : les fonds en euros, les unités de compte et les frais.

C’est parti !

Critère #1 : des fonds en euros à l'image du marché

Mis à part Linxea Spirit 2, les contrats Linxea donnent le choix parmi deux fonds en euros :

  • Un traditionnel
  • Un dynamique, c’est-à-dire avec une poche d’investissement en actions ou en immobilier, afin d'aller chercher un meilleur rendement, même si le risque est une rémunération moindre en cas de mauvaises performances des marchés

Démarrons avec les rendements des fonds en euros traditionnels :

 Linxea VieLinxea AvenirLinxea Zen
AssureurGeneraliSuravenirApicil
Nom du fondsEurossimaSuravenir RendementEuro Garanti
Taux minimum d'UCSans condition30%50%
Perf. 2020 0,90% 1,30% 0,85%
Perf. 2019 1,15% 1,60% 1,25%
Perf. 2018 1,65% 2,00% 2,16%
Perf. 2017 1,77% 2,00% 2,25%
Perf. 2016 2,25% 2,30% 2,35%
Perf. 2015 2,75% 2,90% 3,05%
Perf. 2014 2,97% 3,22% 3,21%
Perf. 2013 3,35% 3,45% n/a

Pour apprécier ce tableau à sa juste mesure, il est nécessaire de prendre en considération le taux minimum d’unités de compte.

Il s’agit d’un critère fondamental.

En effet, l’intérêt premier d’un fonds en euros réside dans la sécurité du capital.

Or, quand un fonds en euros impose des contraintes de répartition sur les unités de compte, par exemple 25%, cela veut dire que ces 25% peuvent perdre de la valeur.

Ce qui n’est plus l'objectif recherché par rapport à un investissement 100% en euros !

Par conséquent, la question primordiale concerne le taux d’unités de compte.

Quelle part souhaitez-vous y consacrer ?

Après avoir répondu à cette question, l’analyse des rendements passés aura plus de sens.

Par exemple, le rendement du fonds Eurossima de Linxea Vie est distancé ces dernières années, mais il est compatible avec un investissement 100% en fonds en euros.

En revanche, en gardant cette même base de comparaison, le rendement récent de Linxea Zen est très décevant au regard du taux minimum d’unités de compte associé, très élevé.

Enfin, concernant Linxea Avenir, nous constatons que ces fonds en euros sont bien positionnés en termes de rendement / taux minimum d’UC, par rapport à la moyenne du marché des fonds en euros.

Si vous êtes prêt à injecter une légère prise de risque pour un meilleur rendement, les fonds dyanamiques sont une bonne alternative.

Une susceptibilité cependant :

  • Les fonds dynamiques de Linxea Vie et Linxea Avenir sont garantis à 100%
  • Les fonds de Linxea Spirit 2 et Linxea Zen sont de "Nouvelle Génération", c'est-à-dire qu'il ne sont garantis respectivement qu'à 98% et 96%

Voici les rendements passés pour ces fonds :

  Linxea Vie Linxea Spirit 2 Linxea Avenir Linxea Zen
AssureurGeneraliSpiricaSuravenirApicil
Nom du fondsNetissimaFonds Euro Nouvelle GénérationSuravenir RendementEuroflex
Taux minimum d'UC30%25%50%50%
Sécurité du capital100%98%100%96%
Perf. 2020 1,10% 1,65% 2,00% 1,40%
Perf. 2019 1,50% n/a 2,40% 1,70%
Perf. 2018 2,25% n/a 2,80% 2,35%
Perf. 2017 2,10% n/a 2,80% 2,60%
Perf. 2016 2,65% n/a 3,10% n/a
Perf. 2015 3,10% n/a 3,60% n/a
Perf. 2014 3,23% n/a 3,85% n/a
Perf. 2013 3,52% n/a 4,05% n/a

Parce qu’ils sont généralement plus rémunérateurs, les fonds “dynamiques” ont aussi des taux de répartition minimums en unités de compte généralement plus élevés.

Il est donc encore plus important de connaître avec précision la répartition souhaitée de son capital.

Voici notre analyse :

  • Linxea Vie, une nouvelle fois le fonds le plus accessible, mais la rémunération est moindre
  • Linxea Avenir, au taux d’UC élevé, mais aux rémunérations passées très satisfaisantes
  • Linxea Zen et surtout Linxea Spirit 2 sont des fonds beaucoup plus récents et risqués, mais gérés par des assureurs reconnus qui inspirent confiance

Bilan : quel contrat Linxea pour son fonds en euros ?

Malheureusement, les fonds en euros ne sont plus aussi incontournables qu'auparavant, la faute à une chute inexorable des rendements depuis de nombreuses années.

Autre tendance de fonds : la présence de contraintes de répartition en UC...

Dans ce contexte difficile pour les fonds en euros, Linxea ne fait pas exception à la règle.

Voici notre avis pour chacun des contrats du courtier :


LINXEA VIE

Linxea VIE
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LINXEA AVENIR

Linxea Avenir

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2,00%

TAUX 2020*

OFFRE VALABLE AVANT LE

En ce moment

* Sur le fonds euros Suravenir Opportunités.

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LINXEA ZEN

Linxea Zen
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LINXEA SPIRIT 2

Linxea Zen
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Critère #2 : des unités de compte qui brillent

Dès le premier regard, tous les contrats Linxea impressionnent par le nombre élevé d’unités de compte.

Alors que la moyenne du marché tend plutôt vers plusieurs dizaines, les UC se comptent ici par centaines !

Certes, qualité et quantité ne riment pas toujours, mais le rôle d'un courtier étant de composer les meilleures offres pour attirer les investisseurs, nous avons toutes les raisons d'être optimistes.

Voici un compte rendu à la date du 12 février 2021 :

  Linxea Avenir Linxea Spirit 2 Linxea Vie Linxea Zen
Unités de comptes+ 600+ 700+ 730+ 430
Dont trackers812125-
Dont immobiliers 20311226
Actions en direct-10095-

Le premier élément qui nous plaît est le nombre élevé de trackers, notamment sur Linxea Avenir.

En effet, moins chers et souvent plus performants que les fonds “classiques”, ce type de placement est une révolution pour de nombreux investisseurs.

Pourquoi les trackers sont absents de la majorité des assurances vie du marché (dont Linxea Zen) ?

La raison est simple.

Parce que les frais de gestion sont beaucoup moins élevés qu'avec des fonds classiques, les rétrocommissions pour les distributeurs sont également très inférieures, voire inexistantes.

Comme toujours, l'argent est le nerf de la guerre...

Mais ici, à l’exception de Linxea Zen, ce n’est pas le cas, ce qui est un point extrêmement positif.

L’autre raison de se réjouir est la présence de nombreux fonds consacrés à l’immobilier, sous forme de SCPI, SCI ou OPCI.

Unités de compte du courtier Linxea

Comme pour les trackers, la présence de fonds immobiliers, aussi prisée soit-elle, est loin d’être assurée dans la majorité des contrats du marché.

Enfin, Linxea Spirit et Linxea Vie se démarquent par la possibilité d’acheter des actions directement dans l’enveloppe de l’assurance vie, plutôt que dans le cadre d'un compte-titres ou PEA.

L’intérêt est de profiter directement des performances volatiles de la bourse.

Les actions en direct sont donc une arme à double tranchant, qui ravira autant l’investisseur confirmé qu'elle fera peur à l’investisseur débutant.

Quoi qu’il en soit, il s’agit d’une caractéristique très peu fréquente, dont le principal concurrent sur le marché est à notre connaissance Bourse Direct Horizon.

Bilan : quel contrat Linxea pour les unités de compte ?

Concernant les unités de compte des contrats Linxea, voici nos avis.


LINXEA VIE

Linxea VIE
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LINXEA AVENIR

Linxea Avenir

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2,00%

TAUX 2020*

OFFRE VALABLE AVANT LE

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* Sur le fonds euros Suravenir Opportunités.

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LINXEA ZEN

Linxea Zen
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LINXEA SPIRIT 2

Linxea Zen
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Critère #3 : des frais parmi les plus bas

Pour optimiser les résultats, surtout dans la durée, la question des frais est déterminante.

Et on ne va pas tourner longtemps autour du pot : Linxea abat cette carte avec beaucoup d’autorité.

A vrai dire, ce n’est pas une surprise dans la mesure où les courtiers en ligne sont réputés pour leurs frais très agressifs.

Linxea ne fait donc pas exception à la règle, avec des tarifs à des années-lumière des banques traditionnelles, et à bonne distance des banques en ligne.

Mais y a-t-il des différences significatives à l’intérieur des contrats “made in Linxea” ?

Tout d’abord, cela peut être considéré comme une évidence, mais rappelons l’absence de frais sur les versements et sur les arbitrages en ligne.

Pour tous les contrats Linxea, cela implique :

Pour le reste, voici ce qu'il faut retenir :

  Linxea Vie Linxea Spirit 2 Linxea Avenir Linxea Zen
Frais de gestion Fonds en Euros0,75%2,00% dont 1,30% reversés aux épargnants dans les 8 ans0,60%0,60%
Frais de gestion UC0,60%0,50%0,60%0,60%
Frais spécifiques aux titres vifsFrais de gestion annuels à 0,70%Frais d'entrée et de sortie de 0,60%Non applicablesNon applicables
Frais d'entrée / sortie trackers0,00%0,10%0,10%0,00%
Frais d'entrée SCPI, SCI Spécifiques pour chaque SCPI ou SCISpécifiques pour chaque SCPI ou SCISpécifiques pour chaque SCPI ou SCISpécifiques pour chaque SCPI ou SCI
Frais supplémentaires de gestion pilotée0,20%0,20%0,20%0,20%
Options de gestion automatique0,50% du montant transféré0,00%0,00%0,20% du montant transféré
Frais de sortie en cas de conversion en rente (frais d'arréréage)0,00%0,00%3,00%0,00%

Verdict ?

Impossible de se tromper sur la question des frais en faisant confiance à Linxea !

Cela fait plaisir à voir...

En cherchant bien, le plus gros bémol correspond aux frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée.

En effet, fixés à 0,20% pour tous les contrats, ceux-ci ne sont "que" dans la moyenne du marché.

Pour le reste, désigner un gagnant entre ces contrats n'est pas facile, mais nous souhaitons mettre l'accent sur un contrat en particulier.

LINXEA SPIRIT 2

Linxea Zen
En savoir plus sur Linxea Spirit 2

Conclusion : quel contrat Linxea choisir ?

Fonds en euros, unités de compte et frais, nous avons passé en revue les critères essentiels pour juger de la qualité d’un contrat d’assurance vie.

D’autres critères existent (par exemple les options automatiques de gestion), mais ceux-ci restent secondaires.

De plus, il n'y a pas de différences fondamentales entre les contrats Linxea.

Quel est donc le meilleur contrat Linxea ?

Pour le savoir, il n'y a qu'une seule solution : avoir un projet patrimonial précis.

Car il n'existe pas un contrat Linxea qui surpasse systématiquement les trois autres.

Par exemple, pour un investissement sans prise de risque, Linxea Vie s'impose grâce à l'absence de conditions d'entrée sur le fonds en euros Eurossima, tandis qu'à l'opposé, Linxea Spirit 2 impressionne par sa variété de supports d'investissement et des frais associés encore plus bas.

Vous avez un doute ?

L'occasion est belle de tester le répondant du service client.

En effet, par rapport aux banques traditionnelles ou en ligne, les conseillers des courtiers en ligne sont spécialisés dans l'assurance vie et les questions patrimoniales d'une manière générale.

Ils sont par exemple de vous présenter les points forts et faibles d'un investissement en titres vifs sur une assurance vie.

Et par la même occasion vous orientez vers Linxea Spirit 2 ou Linxea Vie qui sont les deux contrats avec cette caractéristique au compteur.

Ceci étant dit, trouvez ci-dessous notre avis global pour chacun des 4 contrats.

LINXEA AVENIR

Linxea Avenir

En savoir plus sur Linxea Avenir

2,00%

TAUX 2020*

OFFRE VALABLE AVANT LE

En ce moment

* Sur le fonds euros Suravenir Opportunités.

DECOUVRIR LINXEA

LINXEA SPIRIT 2

Linxea Zen
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LINXEA VIE

Linxea VIE
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LINXEA ZEN

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