Le crédit immobilier en ligne est une nouvelle corde à l'arc des emprunteurs.
Avec des réponses engageantes immédiates, des taux souvent bien placés et des frais annexes tirés vers le bas, les banques en ligne ont des beaux arguments à faire valoir.
Surtout que pour un emprunt se chiffrant en dizaines ou centaines de milliers d'euros, chaque paramètre vaut son pesant d'or.
Dans ce contexte, Boursorama Banque est la banque en ligne leader de ce marché.
Mais la place est convoitée par de nombreux challengers comme Fortuneo Banque, Bforbank ou ING.
ING étant la première banque en ligne à s'être lancée à la poursuite de Boursorama Banque, découvrons comment cette dernière tient le duel... A moins qu'un trouble-fête ne vienne se mêler à la bataille !
ING ou Boursorama, des caractéristiques différentes
Avant de comparer les TAEG, intéressons-nous aux contenus des offres de prêt immobilier d'ING et Boursorama Banque, car leurs caractéristiques sont distinctes.
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|---|---|---|
| Montant du crédit | Entre 80 000€ et 1 500 000€ | A partir de 100 000€ |
| Durée de l'emprunt | Entre 8 ans et 25 ans | Entre 7 ans et 25 ans |
| Domiciliation obligatoire des revenus | non | non |
| Type de crédit proposés |
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| Affectation du crédit |
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| Apport personnel | Conseillé à 10%, en plus des frais de notaire et des frais d'agence | Non obligatoire, en dehors des frais de notaire et de garantie |
| Frais de dossier | 750€ (uniquement en cas d'acceptation du crédit) | Gratuits |
| Indemnité de remboursement anticipé | Seulement en cas de rachat par la concurrence | Seulement en cas de rachat par la concurrence |
| Prêts bonifiés ou réglementés | non | non |
| Différé partiel de remboursement jusqu'à 3 mois en début de prêt | oui | oui |
| Modulation des mensualités | Oui, dans la limite de 10% à la hausse ou à la baisse | A partir du 13ème mois en respectant les conditions contractuelles |
| Assurance proposée | Par AXA | Par CNP Assurances |
| Crédit transférable vers un autre bien de même nature | oui | non |
A la lecture du tableau, une première conclusion s'impose : Boursorama Banque propose l'offre la plus complète.
En considérant que le prêt immobilier de Boursorama Banque a été lancé en 2010 contre 2015 pour ING, cela peut se comprendre.
Toutefois, il y a un point sur lequel ING prend sa revanche : la transférabilité du crédit.
Il s'agit d'une clause peu connue, mais pourtant potentiellement terriblement avantageuse pour l'emprunteur...
En effet, en cas d'achat / revente du bien immobilier, par exemple pour emménager dans une maison plus grande à la suite d'une naissance, la clause de transférabilité permet de garder les conditions de financement du capital restant dû sur le nouveau bien.
Cela est particulièrement intéressant en cas de remontée des taux... Cette clause peut ainsi être considérée comme une assurance sur l'avenir.
Sachant qu'au niveau des frais annexes du crédit, les deux offres sont très similaires, la bataille est donc serrée et c'est le périmètre de votre projet qui doit décider du gagnant.
Etes-vous plus sensible à un apport moindre ou à la clause transférabilité ?
Bien entendu, si vous visez par exemple un achat sur plan, la question du meilleur crédit ne se pose plus puisque seul Boursorama Banque peut répondre à ce besoin.
L'étape de l'offre passée, intéressons-nous maintenant aux TAEG.
Qui propose le meilleur taux ?
A l'heure où vous lisez ces lignes, voici les taux d'appel des banques en ligne.
Après tout, pourquoi ne pas prendre un peu plus de recul ?
| Banque en ligne | Taux hors assurance | Taux avec assurance | Conditions de cet exemple représentatif |
|---|---|---|---|
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| 3,56% | 3,84% | - Montant de
350 000€ - Durée de remboursement de 20 ans - Emprunteur de moins de 31 ans - Résidence principale ou secondaire |
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| 1,19% | 1,85% | - Montant de
200 000€ - Durée de remboursement de 15 ans - Emprunteur de moins de 31 ans - Résidence principale ou secondaire |
| 3,49% | 4,03% | - Montant de
200 000€ - Durée de remboursement de 15 ans - Emprunteur de moins de 31 ans - Résidence principale ou secondaire |
| 1,78% | 2,12% | - Montant de
350 000€ - Durée de remboursement de 25 ans - Emprunteur de moins de 31 ans - Résidence principale ou secondaire |
Attention !
ING est la seule banque en ligne à proposer un rabais de 0,10% en cas de domiciliation des revenus. Le taux présenté ci-dessus ne comprend pas ce rabais.
Que penser de cette pratique commerciale ? Difficile d'imaginer souscrire un crédit immobilier sans en profiter, compte tenu de l'économie que cela peut représenter. Cela implique donc d'être prêt à changer de compte bancaire...
Heureusement, comme vous pouvez le constater dans notre avis sur ING, il s'agit d'une excellente banque en ligne. Ceci dit, de manière très générale et à nuancer selon les changements de taux du marché, nous avons quand même l'impression que le taux de base est artificiellement gonflé de 0,10% pour ensuite proposer ce bonus, si nous comparons à la moyenne du marché.
En comparaison, l'ouverture d'un compte bancaire est aussi obligatoire avec les autres banques, mais aucune domiciliation des revenus n'est requise. Il s'agit simplement de tenter les emprunteurs à essayer le service bancaire de la banque en ligne....
Autre précaution à prendre, ces taux d'appel sont... des taux d'appel.
C'est-à-dire qu'ils correspondent à des propositions de financement bien définies (montant, durée du crédit, âge du souscripteur pour le coût de l'assureur, etc...) et qui peuvent ne pas correspondre à votre situation personnelle.
Ceci étant dit, toutes les banques en ligne semblent s'accorder sur un profil à peu près similaire, ce qui est plus pratique pour les départager.
Ces taux correspondent à peu près au profil suivant : jeune trentenaire, montant financé de 200 000€, durée de remboursement de 15 ans et acquisition d'une résidence principale ou secondaire.
Toutefois, comme vous le savez, le taux qui vous sera servi dépend grandement des caractéristiques de votre dossier et seule une simulation en bonne et due forme permet d'obtenir un taux personnalisé.
Heureusement, le crédit immobilier en ligne est optimisé pour obtenir une proposition de financement concrète en très peu de temps. En moyenne, il ne faut compter qu'une quinzaine de minutes !
Cela va sans dire que compte tenu des enjeux, quinze minutes pour potentiellement économiser des milliers d'euros, c'est du temps très bien optimisé.
Pour cette raison, si comparer Boursorama Banque et ING pour leurs crédits respectifs est une bonne idée pour démarrer, il serait dommage de s'arrêter à ces deux acteurs.
N'hésitez pas à jeter un oeil à notre classement des meilleurs crédits immobiliers pour encore plus de perspective !
- Lire aussi : Découvrir le prêt immobilier Fortuneo Banque
Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
