L'inflation retourne le marché du crédit conso : les changements

Après plus d’une décennie de taux orientés à la baisse, la forte inflation de 2022 rebat les cartes dans de nombreux domaines. Ainsi, les organismes de crédit à la consommation n’ont eu d’autre choix que d’augmenter leurs taux d’emprunt… Chose qu’ils n’ont pas l’habitude de faire !

Principale conséquence ? A la lumière de nos relevés de taux, les niveaux de compétitivité entre les acteurs ne sont plus les mêmes qu'auparavant... Une vraie redistribution des cartes qui doit aussi être tempérée par un taux d'usure considéré comme trop bas. Explications.

SOMMAIRE

• Des taux plus serrés que jamais
• Les gagnants et les perdants du nouveau marché des prêts conso
• Conclusion sur les nouveaux taux de crédits consos

Des taux plus serrés que jamais

Depuis environ 4 ans, nous effectuons des relevés de taux à intervalles réguliers pour les crédits suivants :

• Voiture neuve
• Voiture d'occasion
• Travaux
• Projets divers

L'intérêt de la manoeuvre ? Plutôt que de demander les informations personnelles des emprunteurs, nous préférons leur donner une vision immédiate du marché afin que chacun puisse identifier le crédit le moins cher.

Ainsi, au fil des années, nous avons acquis une certaine expertise du marché. Par exemple, nous avions remarqué que Boursorama Banque pouvait de loin être considéré comme le crédit le moins cher. Et ces derniers mois, il est peu de dire que nos habitudes ont changé !

Avant de donner notre avis établissement par établissement, il est important de constater à quel point les taux se sont resserrés entre les établissements.

A cela, une raison très simple : des taux d'usure considérés comme trop bas. En effet, pour ne pas se mettre hors la loi, les établissements de crédit n'ont pas le droit de dépasser des limites de taux. En théorie, il s'agit donc d'une législation très protectrice pour les emprunteurs.

Malheureusement, ce taux d'usure étant calculé tous les trois mois, il possède toujours un temps de retard par rapport à l'explosion des taux d'intérêt "réels", qui eux ont tendance à augmenter tous les mois...

Par conséquent, le taux d'usure "bloque" l'évolution normale du marché des taux et plutôt que d'accepter des prêts à "pertes", beaucoup d'organismes se montrent beaucoup plus intransigeants dans les dossiers afin de pouvoir continuer leur activité.

Aujourd'hui, les taux d'usure du marché du crédit à la consommation sont donc les suivants :

• Prêt inférieur à 3 000€ : 21,16%
• Prêt entre 3 000€ et 6 000€ : 10,13%
• Prêt supérieur à 6 000€ : 5,33%

Pour un crédit pour une voiture neuve, cela nous donne donc par exemple les taux suivants :

Comme vous pouvez le constater, les différences de compétitivité entre les organismes de crédit ne sont donc plus aussi marquées qu'auparavant. La faute à des taux qui convergent vers ces taux d'usure... Toutefois, cela occasionne aussi de sacrés changements que nous allons voir maintenant.

Les gagnants et les perdants du nouveau marché des prêts conso

Parmi les organismes de prêt à la consommation que nous suivons, voici nos avis concernant leur niveau de compétitivité.

👉 Floa Bank, le nouveau numéro 1 !

C'est assurément la plus grande surprise. Alors que nous avions toujours considéré Floa Bank comme le moins compétitif des établissements de crédit, nous le plaçons dorénavant en première position dans notre classement !

Pourquoi ? Car sur les "petits" crédits, par exemple de 6 000€ sur 24 mois pour une voiture d'occasion, le taux proposé par Floa Bank est très bon. Or, sur les durées de remboursement plus longues, tous les organismes sont bloqués par le taux d'usure. Par conséquent, si on ajoute des offres promotionnelles généreuses, Floa Bank devient comparativement très compétitif !

👉 Boursorama Banque, le grand perdant

Certes, les crédits à la consommation de Boursorama Banque sont réservés aux clients de plus de trois mois. Mais attendre un peu en valait largement la chandelle, puisque les taux étaient significativement meilleurs que la moyenne du marché. Voir les meilleurs tout court ! Or, aujourd'hui, le changement de politique commerciale est flagrant avec des taux qui restent bons, mais plus aussi dominants que par le passé.

👉 Oney, Carrefour Banque, Sofinco, une perte de compétitivité certaine

Dans nos relevés, ces trois établissements étaient généralement à la lutte pour le haut du classement. Malheureusement, ce n'est plus le cas maintenant et ceux-ci sont rentrés dans le rang d'une certaine manière, bien que compte tenu du resserrement constaté à cause du taux d'usure, ce constat soit tout relatif.

👉 Younited Credit, Hello bank!, Franfinance, les valeurs sûres

Parmi les meilleurs taux auparavant, ces trois établissements ont globalement conservé leurs positions dans ces nouvelles conditions de marché.

👉 Cetelem, Cofinoga, Cofidis, des gains intéressants

Partageant la même grille de taux, les établissements Cetelem et Cofinoga se montrent très à leur avantage avec des taux affichés très agressifs. Toutefois, comme nous l'expliquons dans notre avis sur les crédits Cetelem, ceux-ci sont des taux "à partir de". C'est-à-dire que le taux final peut être différent de celui présenté dans les simulations...

Enfin, concernant Cofidis, cet établissement profite énormément du taux d'usure du point de vue de la compétitivité. En effet, si comme d'habitude, ceux-ci sont en fin de classement, la différence se joue maintenant dans un mouchoir de poche... Comparativement, Cofidis est donc beaucoup plus intéressant qu'auparavant !

Conclusion sur les nouveaux taux de crédits consos

La hausse des taux d'intérêt et la faiblesse relative du taux de l'usure impliquent que le marché du crédit à la consommation est en plein milieu d'une révolution. Ainsi, d'un établissement à l'autre, les taux appliqués sont finalement beaucoup plus proches qu'auparavant.

Toutefois, les organismes de crédit sont aussi beaucoup plus sélectifs à l'heure d'accorder les prêts, et seuls les dossiers les plus solides sont réellement considérés. Dans ce sens, multiplier les demandes en vue de profiter de ces taux est probablement une bonne idée, surtout que cette situation agit d'une certaine manière comme un catalyseur pour remettre les pendules à zéro.

Lorsque nous reviendrons à une situation plus normale, il sera ainsi intéressant de constater si les vieilles habitudes commerciales vont revenir ou si au contraire, une nouvelle hiérarchie des établissements de crédit verra le jour.