Depuis le 24 août 2022, la fintech Yomoni propose un tout nouveau produit : le compte-titres à destination des indépendants. Ainsi, si vous avez des liquidités à placer, l’objectif de ce compte-titres est de fournir une solution clé en main pour générer facilement des revenus supérieurs à l’inflation.
De quoi mieux sécuriser votre avenir financier ? Voici notre avis sur ce produit d'investissement novateur à plus d'un titre.
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Pourquoi choisir un compte-titres pour sa trésorerie ?
Pour un indépendant dont l'activité génère des revenus, le dilemme se pose toujours de la façon suivante :
- Faut-il mieux "sortir" ces revenus en s'acquittant de la fiscalité (salaires, dividendes, etc...) ?
- Faut-il mieux "garder" ces revenus pour anticiper des besoins de financement liés à l'activité ?
Pour répondre à ces questions et trouver le bon compromis, il ne fait aucun doute que l'aide d'un expert-comptable est indispensable. Mais, quelle que soit son analyse, une activité entrepreneuriale ne peut jamais fonctionner sans 'un "matelas" de trésorerie.
Ce matelas peut être composer de deux "strates" :
- Une trésorerie de court terme pour faire face aux charges du quotidien qui se présentent
- Une trésorerie de moyen et long terme pour financer des projets d'investissement (croissance interne ou externe) ou en attendant le moment opportun pour être sortis sous forme de salaires ou dividendes
Or, il se trouve qu'en matière d'épargne, l'horizon d'investissement fait toute la différence ! Ainsi, si les livrets d'épargne et les comptes à terme sont privilégiés pour la trésorerie de court terme, leurs faibles rendements ne les rendent pas pertinents dans une optique d'investissement à long terme.
Un besoin que le compte-titres de Yomoni vise justement à répondre.
La gestion pilotée, le premier atout du compte-titres Yomoni
Pour de la trésorerie de long terme, les options principales du chef d'entreprise sont les suivantes :
- Compte-titres
- Investissement immobilier, par exemple via une SCPI
- Contrat de capitalisation (au fonctionnement semblable à celui d'une assurance vie pour les particuliers)
Bien que chaque solution possède ses avantages et ses inconvénients, le compte-titres est souvent très apprécié pour être l'enveloppe la plus liquide. Ainsi, d'une manière générale, ajouter ou retirer des fonds est plus rapide et moins contraignant.
A contrario, gérer un portefeuille d'actions sur les marchés financiers est un métier à part entière ! C'est pour cette première raison que le compte-titres de Yomoni risque de plaire à un large public d'indépendants, car celui-ci repose sur la gestion pilotée.
Le principe ? En fonction de ses objectifs de long terme, l'entrepreneur se voit proposer un profil de gestion parmi 8, de défensif à agressif, en fonction du niveau de risque recommandé. Ensuite, il n'y a plus qu'à suivre les performances du compte-titres, géré par les experts Yomoni.
Chaque profil de gestion possède une allocation différente basée sur les actifs suivants, du moins risqué au plus risqué :
- Fonds monétaires
- Bons du trésor
- Obligations
- Immobilier
- Actions
Par exemple, un chef d'entreprise avec une approche prudente recevra une recommandation pour un profil P3 avec une plus large proportion de fonds monétaires tandis que dans une optique agressive, le profil P8 comporte plus d'actions. Bien entendu, le chef d'entreprise possède le dernier mot et peut choisir en dernier ressort le profil qu'il souhaite.
A titre de référence, voici les performances des années antérieures pour le compte-titres Yomoni à l'attention des particuliers :
| P3 | P4 | P5 | P6 | P7 | P8 | P9 | P10 | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps.
Les rendements ci-dessous sont nets de frais |
||||||||||
| % ETF Actions | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 100% | ||
| 2022 | 3,00% | 5,50% | 8,00% | 10,50% | 13,20% | 15,80% | 18,50% | 23,80% | ||
| 2021 | 2,50% | 3,80% | 5,10% | 6,40% | 6,80% | 7,30% | 7,60% | 8,10% | ||
| 2020 | 5,70% | 8,20% | 10,60% | 13,00% | 15,30% | 17,60% | 8,20% | 25,30% | ||
| 2019 | -4,40% | -5,50% | -6,60% | -7,60% | -7,90% | -8,20% | -8,40% | -9,00% | ||
| 2018 | 2,20% | 3,40% | 4,90% | 6,10% | 7,10% | 7,90% | 8,70% | 10,30% | ||
| 2017 | 1,60% | 2,50% | 3,50% | 4,50% | 5,50% | 6,50% | 7,60% | 9,70% | ||
Que conclure sur la gestion pilotée du compte-titres Yomoni ?
A notre avis, il s'agit d'un énorme point distinctif, car subitement, le compte-titres est à reconsidérer dans la stratégie de placement des liquidités des indépendants. En effet, plus besoin d'être un expert des marchés pour profiter de cette enveloppe, et notamment de ses avantages en termes de liquidité.
De plus, ce compte-titres possède une deuxième caractéristique fort intéressante, à la base de la création de Yomoni.
Un compte-titres à base d'ETF pour plus de performances
Dans le cadre d'une gestion pilotée traditionnelle, les sociétés de gestion travaillent généralement avec des fonds d'investissement. Concrètement, si vous choisissez par exemple un mandat de gestion équilibré, celui-ci pourrait comporter une dizaine de fonds avec des finalités différentes :
- Pour investir sur une zone géographique
- Pour investir sur un secteur d'activité
- Pour investir dans un type de société
- Etc...
Toutefois, tous ces fonds d'investissement possèdent un énorme problème : leurs frais annuels de gestion. Or, des frais de gestion élevés impliquent des performances beaucoup plus faibles. Par conséquent, pour investir efficacement dans une gestion pilotée, diminuer ces frais doit constituer un objectif. Ce qui tombe bien, car c'est justement la raison d'être de la gestion pilotée de Yomoni à base d'ETF !
Pour rappel, un ETF ne fait que répliquer les performances d'un indice (par exemple le CAC40), tandis que les fonds d'investissement ont l'ambition de battre ces indices. Nous sommes donc dans le débat entre gestion passive et active.
Autrement dit, plutôt que de faire confiance à des fonds d'investissement "humains" chargés en frais (de l'ordre de 4% annuels), Yomoni base tous ses profils de gestion pilotée sur des ETF, dont les frais annuels de gestion sont de l'ordre de 0,25%. Et cela change tout, puisque grâce à cette différence de frais, il est statistiquement admis que les ETF sont plus performants que les fonds d'investissement dans 90% des cas.
Et d'après nos relevés de performances en gestion pilotée, cette différence de performance peut se traduire dans les résultats quand on compare la vieille garde à la nouvelle génération, avec Nalo ou encore WeSave aux côtés de Yomoni.
Compte-titres Yomoni pour les indépendants : notre avis
D'une manière générale, le placement de trésorerie n'est clairement pas le point fort des comptes bancaires à destination des indépendants. Et encore moins à moyen et long terme !
Par conséquent, l'arrivée du compte-titres Yomoni sur ce marché est une excellente nouvelle pour investir à long terme dans le cadre de son activité, par exemple pour sa retraite, tout en gardant la possibilité de rediriger cet argent vers la croissance de son entreprise.
Voici un rappel des caractéristiques du produit :
- Montant minimal à l'ouverture à partir de 15 000€
- Versements et retraits en 48 heures en moyenne
- Gestion pilotée pour profiter des performances des marchés financiers à long terme sans avoir à s'occuper de la gestion quotidienne
- 10 profils de gestion en fonction de la tolérance au risque et des objectifs de performance
- Gestion pilotée à base d'ETF pour limiter les frais annuels de gestion et augmenter les performances
- Absence de frais de versement ou d'arbitrage
- Des frais annuels de gestion de 1,60% tout compris pour le service de Yomoni
- Gestion en ligne ou depuis l'application mobile
Finalement, même si on peut regretter un montant minimal à l'ouverture assez élevé, il est assez difficile de critiquer ce produit dans la mesure où il reproduit pour les indépendants une recette qui a connu beaucoup de succès auprès des particuliers. De plus, cette arrivée vient combler un véritable manque dans l'offre de placement de trésorerie à destination des indépendants. De plus, si vous souhaitez en savoir plus sur Yomoni, n'hésitez pas à consulter notre analyse des performances Yomoni.
Bref, si vous lisez ces lignes, l'occasion est belle pour repenser votre stratégie de placement de liquidité, car les règles du jeu viennent de changer, et nous ne pouvons que nous en féliciter !
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Article écrit par Emilien FRANCOISE
Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.
