Le compte à terme Pepito par Renault Bank, idéal pour jouer la sécurité ?

Si vous êtes à l’écoute de votre épargne, il y a de fortes chances pour que vous connaissiez déjà le livret Zesto, le livret d’épargne proposé par Renault Bank, la banque du groupe Renault.

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COMPTES A TERME

Rappel sur les caractéristiques du compte à terme

Pepito appartient à la famille des comptes à terme. Quelle est la différence avec un livret ?

Un livret permet d'effectuer des versements et des retraits à tout moment tandis qu'un compte à terme n'offre pas cette souplesse.

C'est-à-dire qu' un seul versement est possible, à l'ouverture.

En contrepartie de cette rigidité, la rémunération du compte à terme est normalement plus élevée.

Mais attention !

La rémunération du compte à terme est fixée dès l'ouverture tandis que celle des livrets varie très régulièrement.

C'est-à-dire qu'il est par exemple possible qu'au bout de 6 mois, la rémunération d'un livret soit revue à la hausse et dépasse celle du compte à terme.

A contrario, si la rémunération des livrets baisse, le compte à terme permet de continuer à bénéficier d'une rémunération plus élevée.

Le compte à terme est donc un pari sur l'avenir !

La deuxième différence de taille est la durée.

Dans le cadre d'un livret, celle-ci est en théorie infinie, en fonction de la volonté du consommateur de conserver son livret. Avec le compte à terme, la durée est quant à elle déterminée à l'avance : 3 mois, 6 mois, etc... jusqu'à 10 ans !

Par conséquent, la grande question est : qu'arrive-t-il en cas d'imprévu et de volonté de l'épargnant de récupérer ses fonds avant l'heure ?

La première règle est que tout retrait entraîne la clôture immédiate du compte.

Vous avez 10 000€ et vous souhaitez retirer seulement 100€ ? Cette opération n'est tout simplement pas permise, c'est tout ou rien ! Et encore, dans le cas de figure où réaliser un retrait avant l'heure est permis, ce qui est toutefois la règle.

Ensuite, chaque compte à terme a sa propre politique concernant la facturation de pénalités en cas de fermeture avant le terme. Très souvent, c'est une pénalité appliquée sous la forme d'une baisse de la rémunération.

Charge à l'épargnant d'anticiper de cas de figure en fonction de sa situation personnelle.

Les spécificités de Pepito, un compte à terme progressif

Le compte à terme Pepito se distingue des comptes à terme classiques car il est progressif.

Cela signifie que taux de rémunération augmente avec le temps, selon une grille connue à l'avance.

Dans le cas du compte à terme Pepito, la progression du taux se fait par trimestres.

C'est-à-dire que la rémunération de départ, qui en ce moment est à 0,10%, va progressivement augmenter pour atteindre 1,30% au bout de trois ans, selon le tableau suivant :

Un point très important à garder à l'esprit est que les rémunérations s'additionnent chaque trimestre.

Ainsi, au bout des trois ans, le total des intérêts correspond à la somme des intérêts gagnés pour chaque trimestre, et non à l'équivalent d'un taux d'intérêt de 1,30% pour l'ensemble des trois années.

C'est pourquoi il faut prendre en compte la rémunération lissée sur les trois ans pour juger de la compétitivité du produit, plutôt que la rémunération isolée du dernier trimestre.

Pour le compte Pepito, la rémunération annuelle moyenne revient donc à 0,55%, mais souvenez-vous, à condition seulement d'aller au terme des trois ans !

Ce taux représente une rémunération annuelle moyenne bien supérieure aux taux de rémunération des livrets d'épargne... Mais rien ne dit que le taux des livrets ne va pas augmenter dans les prochaines années au point de dépasser le taux du compte à terme Pepito.

Quelle est votre opinion sur le sujet ?

Si d'aventure vous étiez amené à retirer vos fonds avant les trois ans, la règle est que les intérêts gagnés chaque trimestre sont définitivement acquis et qu'une pénalité est seulement prélevée sur le dernier trimestre, de la manière suivante :

• Si la clôture du compte est effectuée le premier mois après un trimestre validé : alors ce premier mois n'engendre aucun intérêt
• Si la clôture intervient le deuxième ou le troisième mois : c'est alors le taux de rémunération du trimestre précédent qui est employé, en lieu et place du taux qui aurait normalement dû être utilisé

Maintenant que le fonctionnement du compte Pepito n'a plus de secret pour vous, il est temps de passer à l'heure du jugement !

Faut-il souscrire un compte Pepito ? L'avis de Nextbanq

Avec des pénalités aussi peu dissuasives en cas de clôture anticipée, Pepito offre une flexibilité plutôt bienvenue pour un compte à terme.

Toutefois, l'essentiel de la rémunération étant concentré sur les derniers trimestres, Pepito reste bel et bien un placement de moyen terme et doit donc être considéré comme tel.

Premier produit qui vient immédiatement à l'esprit : les fonds en euros des assurances vie.

Quelle est la probabilité que Pepito offre une rémunération supérieure aux fonds en euros sur les trois prochaines années ?

Sans prendre trop de risque, celle-ci est assez faible...

Autre avantage en faveur de l'assurance vie, les fonds restent disponibles pendant la durée du placement.

Le compte à terme est-il à enterrer pour autant ?

Pas nécessairement, car tout dépend de votre situation personnelle. Dans une optique de diversification et pour se protéger d'une baisse brutale des fonds en euros, ouvrir un compte à terme peut tout à fait se justifier.

Voilà, vous avez maintenant les cartes en main pour décider !

N'hésitez pas à consulter notre classement des meilleurs livrets d'épargne ou des meilleures assurances vie pour mûrir votre décision.

A propos de l'auteur

Article écrit par Emilien FRANCOISE

Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.