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La carte Gold mérite-t-elle encore sa réputation ?

Ecrit par Emilien FRANCOISE, créateur de Nextbanq
Dernière révision : 05/12/2022

Carte Gold

Parées d’une magnifique couleur dorée, les cartes bancaires de type "Gold" ont longtemps fait l’objet de toutes les convoitises. Mais depuis la révolution Fintech et la déferlante de cartes extravagantes (cartes personnalisées, transparentes, en métal ou même phosphorescentes) qui a suivi, le statut de la carte Gold n’est peut-être plus aussi clair qu’auparavant.

Au point d'amener la question : au-delà de son esthétique, avoir une carte Gold possède-t-il encore un intérêt ? Faites le point avec nous sur le statut de la carte Gold.

Carte Gold : de quoi parle-t-on ?

Du temps des banques traditionnelles comme BNP Paribas ou la Société Générale, les gammes de cartes bancaires étaient d'une grande simplicité :

  • Les cartes à autorisation systématique pour les personnes en difficultés financières
  • Les cartes Classic pour le grand public
  • Les cartes Gold pour les CSP +
  • Les cartes Black ou Platinum pour les personnes très aisées financièrement

Dorénavant, avec l’arrivée des banques en ligne et des néobanques, le statut de la carte Gold a quelque peu évolué. La plupart d’entre elles la propose gratuitement.. Certes, des conditions de revenus (qui sont toujours à l'ordre du jour) étaient associées, mais le simple fait de pouvoir bénéficier d'une carte Gold gratuitement pouvait prêter à confusion.

Dans le même ordre idée, les néobanques ont proposé des cartes Platinum en commercialisant des cartes Black avec des prestations inférieures, mais sans condition de revenus. Comment cela nous place-t-il par rapport au statut actuel de la carte Gold ?

Comment cela nous place-t-il par rapport au statut actuel de la carte Gold ?

Tout d'abord, il est important de mettre de côté les cartes fantaisistes des néobanques qui se rapprochent de près ou de loin des cartes Gold. En effet, la couleur dorée n'est plus un marqueur suffisant pour reconnaître une “véritable” carte Gold.

Carte Gold de Revolut

A l'opposé, on peut considérer que l'on a affaire à une vraie carte Gold dans les cas suivants :

  • Si la carte est associée à un découvert autorisé, fonctionnalité que les néobanques ne proposent pas (ce qui permet d'améliorer le taux d'acceptation des paiements et des dépôts de garantie, comme pour la location de voiture)
  • Si la carte possède de nombreuses assurances, notamment à l'étranger, pour le ski ou la location de voiture
  • Si la banque qui la propose donne accès à un service client qualitatif, en agence ou au minimum par téléphone
  • Si les plafonds de paiement et de retraits associés sont plus élevés que pour les cartes de gamme inférieure au sein d'un même établissement

A notre avis, posséder une carte Gold doit donc répondre à ces 4 critères, sachant que la seule évolution concerne finalement leur cotisation annuelle.

En effet, si d'un côté, le prix "officiel" d'environ 130€ de la carte Gold n'a pas bougé depuis des décennies au sein des établissements traditionnels, les banques en ligne ont véritablement changé la donne dans ce domaine en la distribuant gratuitement ou quasi gratuitement.

Pourquoi quasi gratuitement ? Parce que la gratuité se paie souvent d'une manière ou d'une autre... Or, avec les banques en ligne, les cartes Gold "gratuites" peuvent être soumises à des conditions :

  • Des conditions de revenus, de l'ordre de 1 800€ par mois
  • Des conditions d'activité, comme utiliser la carte une fois par mois pour éviter une pénalité financière

Des conditions qui n'existent pratiquement jamais dans le cadre des banques traditionnelles. Peut-on néanmoins qualifier les cartes Gold des banques en ligne comme étant de "vraies" cartes Gold ?

Oui, à notre avis, il n'y a pas de doute à avoir, car mis à part la présence de ces conditions, les avantages au quotidien sont rigoureusement identiques. Les cartes Gold des banques en ligne ne sont donc pas des cartes au rabais.

Et du côté des néobanques ?

Dans ce cas, la réponse est très simple. Même si leurs cartes premium, de l'ordre de 10€ par mois, possèdent des assurances parfois équivalentes aux assurances de vraies cartes Gold (même s'il faut faire très attention concernant la responsabilité civile à l'étranger), le fait qu'elles fonctionnent toutes sur le principe de l'autorisation systématique les disqualifie pour être considéré comme de vraies cartes Gold.

Qu'attendre d'une carte Gold ?

Tout d'abord, n'oublions pas que peu importe l'établissement bancaire, les cartes Gold ne sont en réalité pas si nombreuses, car elles émanent toutes de trois émetteurs de cartes :

  • Mastercard et sa Gold Mastercard
  • Visa et sa Visa Premier
  • American Express et sa Gold American Express

Toutefois, notez que par son fonctionnement atypique, avec notamment un taux d'acceptation des paiements plus bas et la présence d'un cashback, la Gold d'American Express est une catégorie à part entière.

Ce qui nous laisse avec les deux cartes Gold suivantes : la Visa Premier et la Gold Mastercard. Et ne faisons pas durer le suspense plus longtemps : au-delà de leurs couleurs dorées, ces deux cartes se ressemblent comme deux gouttes d'eau. Il n'y en a donc pas une qui soit meilleure que l'autre.

Une raison très simple à ce constat : étant donné que les deux réseaux de paiement sont pratiquement identiques en termes de couverture mondiale des paiements, le combat se joue essentiellement sur le terrain des assurances.

Or, cette partie est laissée à l'appréciation de chaque établissement bancaire, en partenariat avec l'assureur en charge des garanties de la carte Gold considérée. Par exemple, les garanties d'assurance et d'assistance de la Visa Premier de BNP Paribas sont prises en charge par Europ Assistance.

Et dans ce domaine, les banques ont plutôt tendance à briller par leur conformisme et à se copier entre elles. Ainsi, toutes les cartes Gold proposent plus ou moins les mêmes garanties, qui peuvent être récapitulées dans les tableaux suivants :

Garanties d'assurances
Annulation ou modification de voyage
Interruption de voyage
Véhicule de location
Retards d'avion ou de train
Retard, vol ou perte de bagages
Neige et montagne (frais de secours et recherche, premier transport, frais médicaux, matériel de ski, responsabilité civile)
Décès ou invalidité
Responsabilité civile à l'étranger
Garanties d'assistance médicale, frais médicaux et autres remboursements
Transport et rapatriement en cas d'hospitalisation ou de décès
Retour des accompagnants et des enfants
Visite d'un proche
Prise en charge des frais d'hébergement
Garde des enfants
Transport des animaux domestiques
Remboursement des frais téléphoniques
Avance sur frais d'hospitalisation à l'étranger
Remboursement complémentaire des frais médicaux à l'étranger
Garanties d'assistance aux voyageurs
Assistance juridique en cas de poursuites judiciaires (avances des cautions, honoraires d'avocat)
Assistance à la poursuite du voyage et aux démarches administratives
Acheminement d'objet (dossiers, lunettes, médicaments, etc...)
Transmission de messages urgents

Conclusion : souscrire une carte Gold à tout prix ?

Carte Gold de la Société Générale

Comme nous venons de le voir, l'avantage des cartes Gold concerne les assurances qui lui sont attachées. Or, même si les assurances ont tendance à être très proches d'une banque à l'autre, il faut garder à l'esprit les points suivants :

  • Il est très important de prendre le temps de se plonger dans les notices d'assurance afin d'en saisir les conditions d'utilisation
  • Même pour une personne préparée, la technicité de ces notices n'est plus à démontrer
  • La plupart des garanties d'assurance et d'assistance sont valables uniquement à l'étranger ou en voyage

Par conséquent, sauf circonstances exceptionnelles, comme avec la présence de garanties de type "constructeur" ou du "meilleur prix" valables au quotidien en France, seules les personnes voyageant à l'étranger ont un vrai besoin des cartes Gold.

Dans ce cas, payer une cotisation annuelle peut valoir le coup, car les possibilités d'avoir recours à ces garanties sont réelles. Toutefois, pour une personne ne voyageant que très peu hors de France, il faut donc comprendre qu'une grande partie de ces assurances aura un coût, mais sans réelle contrepartie, ce qui est toujours dommageable.

Enfin, il peut être tentant d'oublier la carte Gold pour faire confiance à une carte bancaire de néobanque, avec une tarification de l'ordre de 10€ par mois, proche de celle d'une carte Gold. Or, malgré leurs similitudes, ce sont deux produits différents :

  • La responsabilité civile à l'étranger est souvent manquante, ce qui peut être un gros point négatif
  • Parce qu'elles fonctionnent avec l'autorisation systématique et que le découvert autorisé n'est techniquement pas possible, le taux d'acceptation des paiements est plus bas (notamment dans les péages, stations essence, etc...) et il est pratiquement impossible de faire de la location de voiture

Bref, malgré une nouvelle concurrence qui cherche à "ringardiser" la traditionnelle carte Gold, notamment grâce à des designs qui sortent des sentiers battus, la "vieille" carte Gold est loin d'avoir dit son dernier mot par rapport aux sirènes du marketing.

Vous avez maintenant tous les éléments en main pour l'apprécier à sa juste valeur !

La carte Gold est une carte de crédit accessoire à un crédit renouvelable annuellement. Elle est utilisable au comptant ou à crédit au choix lors du paiement.

A propos de l'auteur
Article écrit par


Emilien FRANCOISE Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.

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