Avis 2023 banque Shine : les entrepreneurs ont de la chance !

Amis entrepreneurs, avez-vous intérêt à rejoindre la banque Shine pour votre compte professionnel ? A n'en pas douter, la question mérite d'être posée puisque depuis son lancement en 2018, plus de 100 000 entrepreneurs ont déjà rejoint ses rangs.

Pourquoi un tel succès ? C'est simple, depuis cette date, peu de banques en ont fait autant à destination des entrepreneurs et des indépendants. Envie d'en savoir plus sur la banque Shine ?

Cet avis impartial vous éclairera sur ses nombreux avantages et ses rares points faibles.

SOMMAIRE

• LA banque des entrepreneurs ?
• Qui peut ouvrir un compte ?
• Les limitations potentielles
• Les atouts
• Les tarifs
• Mastercard Basic ou Business World Debit ?
• Shine Basic, Plus ou Pro ?
• Avis final sur la banque Shine

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Pourquoi la banque Shine est vraiment au service des entrepreneurs

Une fois n'est pas coutume, un peu d'histoire s'impose. En 2018, la néobanque Shine arrivait avec une idée inédite.

Tandis que la déferlante des et des Revolut s'abattait sur la France, l'objectif était de répondre aux besoins des professionnels. Et mis à part quelques banques en ligne comme Boursorama Pro, dieu sait qu'un compte pro coûtait les yeux de la tête !

En effet, les banques traditionnelles étaient incontournables, avec leurs frais mensuels de l'ordre de 30€ en plus d'une grille tarifaire vraiment élevée. Bref, il y avait un boulevard pour une néobanque agile et compétitive, et Shine a brillamment réussi son entrée. Comment ? En se spécialisant sur la cible des auto-entrepreneurs. Il faut dire que Shine ne faisait pas semblant :

• Une expérience de néobanque très agréable
• Module de facturation intégré
• Des aides spécifiques pour les auto-entrepreneurs, comme les rappels administratifs
• Etc...

Le tout à des tarifs défiant toutes concurrences ! En effet, nostalgie oblige, nous nous souvenons que lors de son lancement, l'offre était gratuite...

Dans ces conditions, la jeune pousse a connu un départ canon avec une excellente réputation de banque proche des besoins des auto-entrepreneurs. En couplant ce positionnement à un rythme d'innovations élevé, Shine s'est donc rapidement développé pour séduire les indépendants, les professions libérales et finalement les TPE. Conséquence de ce succès ? La néobanque est passée sous le giron de la Société Générale en 2020. Bien qu'on aurait pu croire que cette acquisition change l'ADN de Shine, ce ne fut pas le cas.

Besoin de preuves ? Par exemple, pendant la crise du Covid-19, Shine a mis en place un simulateur pour aider les entrepreneurs à toucher les aides de l'état. Sans l'ombre d'un doute, c'est ce que l'on appelle être à l'écoute de sa communauté, et c'est donc l'un des grands points forts de cette banque.

De plus, la culture d'entreprise de Shine mérite d'être soulignée :

• Grille de salaire publique pour éviter les inégalités, notamment homme - femme
• Télétravail pour tous les employés quand ils le souhaitent
• Reverse chaque année 1% de son CA à des associations environnementales
• Certifiée B Corp, un label exigeant qui récompense les meilleures entreprises pour la planète
• Des bilans réguliers pour limiter l'impact carbone de la société

Bref, dans le positionnement et l'histoire de Shine, il y a beaucoup de choses à apprécier qui font qu'ouvrir un compte est une bonne décision.

Jusqu'à quel point ? C'est ce que nous allons découvrir dans la suite de cet avis sur la banque Shine.

Qui peut ouvrir un compte avec la banque Shine ?

Shine s'adresse à trois types de public :

• Les auto-entrepreneurs
• Les indépendants
• Les TPE

Du point de statuts acceptés, cela donne :

Toutefois, pour des raisons techniques ou en accord avec la politique de responsabilité de l'entreprise, certaines activités ne sont pas autorisées à ouvrir un compte. Citons notamment :

• Associations ❌
• Organisations politiques, religieuses ou syndicales ❌
• Toutes les activités financières (courtage, gestion de fonds, paiements, affacturage, etc... ) ❌
• Pharmacies ❌
• Jeux d'argent, armes, cryptomonnaies, tabac ❌
• Etc...

Très probablement, vous êtes donc éligibles.

Quelles sont les limitations potentielles de la banque Shine ?

Soyons francs.

Compte tenu de peu de défauts de la banque Shine, commençons d'abord par ceux-ci pour savoir si vous avez intérêt à continuer la lecture de cet avis.

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👉 Absence de découvert autorisé

En tant que néobanque, Shine ne possède pas la licence bancaire d'établissement de crédit.

Ce qui veut dire que contrairement aux banques en ligne (Hello bank! Pro, Boursorama Pro, etc...) et aux banques traditionnelles, Shine n'est pas en mesure de proposer du découvert bancaire. Est-ce un défaut ?

Pas nécessairement, dans la mesure où toutes les néobanques (professionnelles ou non) présentent cette caractéristique comme une manière de contrôler son budget.

Toutefois, il ne fait aucun doute qu'un découvert autorisé bien maîtrisé peut aussi constituer un bénéfice, par exemple, pour éviter le refus de paiement d'une facture et une potentielle coupure de service. Par conséquent, à vous de voir si l'absence de découvert bancaire correspond à une force ou un point faible.

Mais dans tous les cas de figure, nous pensons qu'il est préférable d'avoir le choix et c'est pourquoi nous plaçons l'absence de découvert autorisé dans les points faibles potentiels.

👉 L'absence de débit différé

Pour une question de licence bancaire, toutes les cartes bancaires de Shine fonctionnent avec l'autorisation systématique.

Ce qui signifie notamment le temps réel des transactions, une fonctionnalité très agréable au quotidien. Toutefois, certains utilisateurs préféreront peut-être avoir une carte à débit différé, avec l'objectif d'une meilleure maîtrise de leur budget.

Encore une fois, il s'agit donc d'une question de goût et c'est à vous de considérer si l'absence de débit différé est vraiment une limitation.

👉 Des seuils d'utilisation sur les virements et prélèvements

Il existe trois formules pour bénéficier d'un compte Shine :

• Basic à 7,90€ par mois
• Plus à 14,90€ par mois
• Pro à 29€ par mois

Des tarifs dans la moyenne du marché, mais nous reviendrons plus bas sur ce point. La seule vraie potentielle déception à ce niveau concerne à notre avis des seuils d'utilisation sur le nombre total de virements et prélèvements inclus par mois.

En gardant en tête que les prélèvements entrants comme sortants sont comptabilisés, voici le détail :

Est-ce vraiment un problème ? Une nouvelle fois, cela dépend de votre activité.

S'il est légitime de penser que pour une majorité d'entrepreneurs, ces seuils sont suffisants, certains pourront penser le contraire.

Si la présence de seuils d'utilisation n'est en rien exclusive à Shine (Anytime, Qonto et Finom fonctionnent de la même manière), il faut avouer que ce type de tarification peut surprendre.

👉 Absence de virements Swift

Il s'agit encore d'une caractéristique partagée par de nombreuses néobanques professionnelles. En effet, il est important de savoir que les virements Swift, nécessaires pour envoyer des fonds en dehors de la zone Euro ne sont pas encore disponibles.

Est-ce une limitation pour votre activité ?

A notre avis, pas nécessairement, dans la mesure où il existe des comptes multidevises professionnels particulièrement pratiques et compétitifs par rapport aux virements Swift, si votre activité implique de faire du commerce international.

👉 Pas pour les grosses entreprises

Vous êtes en charge d'un business avec de nombreux salariés ?

Malheureusement, si vous souhaitez leur fournir des cartes bancaires, vous risquez d'être très limité, puisqu'avec le plan Pro, il n'est pas possible de cumuler plus de deux cartes bancaires attachées au compte. Quant à donner un accès au compte Shine, ce même plan Pro se limite à 5 accès pour les associés, même si la fonctionnalité sera bientôt ouverte à plus de monde.

Conclusion ? Shine s'adresse sans difficulté aux besoins des activités jusqu'aux TPE, mais pour aller plus loin, il va falloir attendre que l'offre s'enrichisse.

Quels sont les atouts de la banque Shine ? Notre avis

Sans l'ombre d'un doute, l'équipe technique en charge des améliorations et des nouveaux produits ne chôme pas. Depuis ses débuts en 2018, le rythme ne s'est jamais tari, si bien que Shine est unanimement salué pour la qualité de son compte bancaire et de ses produits associés.

C'est parti pour le passage en revue !

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👉 Une expérience bancaire de premier plan

C'est par là que tout a commencé. Pour se démarquer des banques traditionnelles, Shine joue la carte de l'innovation bancaire dès que possible :

• Une application mobile très bien notée avec toutes fonctionnalités présentes (facturation, etc...)
• Espace client disponible également sur ordinateur
• Création de cartes bancaires virtuelles
• IBAN français
• Compatible avec Apple Pay et Google Pay
• Notifications et historique des transactions en temps réel
• Paramétrage de la carte bancaire Mastercard selon ses souhaits : gestion des plafonds, blocage temporaire, etc...
• Exports comptables automatiques

Au quotidien, le compte Shine apporte donc les gages de confiance pour fonctionner facilement.

Si on chipotait, on pourrait regretter l'absence de sous-comptes avec des IBAN séparés (une fonctionnalité parfois présente ailleurs), mais Shine se rattrape en étant la seule banque à notre connaissance à permettre la gestion de plusieurs entreprises à travers un même compte (chaque entreprise possédant son propre IBAN).

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👉 Le dépôt d'espèces et l'encaissement de chèques

Attention, c'est ici que l'on voit que c'est du sérieux !

Tout d'abord, après écoute de sa communauté, Shine a été la première néobanque à permettre le dépôt de chèques. Certes, si vous utilisez le chèque de manière intensive, une banque en ligne ou traditionnelle est encore recommandée.

En effet, compte tenu des tarifs pratiqués (par exemple 2€ par dépôt à partir du 3ème dans le mois avec le plan Plus), cela relève plus du dépannage. Mais le chèque n'est-il pas en voie de disparition ? Néanmoins, parmi les néobanques, Shine se situe clairement du bon côté de la barrière. Et se retrouve même en pleine lumière sur une question autrement plus importante : le dépôt de liquide. En effet, pour de nombreux entrepreneurs, il s'agit d'un besoin beaucoup plus utile.

Or, Shine est à ce jour la seule néobanque à le permettre ! De quoi venir concurrencer sérieusement les banques traditionnelles et certaines banques en ligne, comme Hello Business. Comment cela fonctionne ?

Quitte à surprendre, ce n'est pas à travers le partenariat avec la Société Générale, mais avec le transporteur de fonds Brink's et son réseau de 2 000 buralistes éparpillés sur le sol français. Seule concession, au-delà de 1 500€ avec le plan Plus et 3 000€ avec le plan Plus, des frais assez élevés de 4,00% sont prélevés. De quoi faire réfléchir dans le cadre d'un usage intensif, mais par rapport à la concurrence, il s'agit indéniablement d'un vrai plus auprès des restaurateurs, des commerçants ou encore des professions.

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👉 Le module de facturation intégré

Véritable fer de lance aux débuts de Shine, le module de facturation est maintenant très répandu parmi les néobanques, et à un cran moindre, parmi les banques en ligne.

Celui de Shine reste une référence en la matière :

• Création de factures ou de devis en quelques clics
• Duplication d'une facture existante en 1 clic pour gagner encore du temps
• Envoi et suivi des factures automatique
• Paiement des factures en ligne par carte ou par virement SEPA
• Relances automatiques en cas d'impayés
• Après le paiement, réconciliation automatique

Bref, tout ce qu'il faut pour aller vite et très bien.

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👉 Les crédits Shine

Pour une petite activité, les difficultés à obtenir un crédit sont bien connues !

A défaut de posséder une licence d'établissement de crédit, Shine s'est donc associé avec Franfinance, l'organisme spécialiste du crédit au sein du groupe Société Générale.

Le résultat ? Voici les contours de l'offre :

• Crédit trésorerie jusqu'à 30 000€ sur 12 mois
• Crédit investissement jusqu'à 70 000€ sur 5 ans
• Sans caution personnelle
• Pour les auto-entrepreneurs comme les TPE
• Déblocage des fonds en quelques jours

Trop beau pour être vrai ?

Shine ne fait pourtant qu'appliquer la même recette que d'autres acteurs du crédit à la consommation, notamment Younited Credit. C'est-à-dire que par l'analyse des flux de revenus et de dépenses sur le compte Shine, il est possible d'appliquer des algorithmes pour l'attribution de crédits.

Bien entendu, un petit historique d'activité est nécessaire pour fonctionner, mais pour beaucoup de petites structures, cette offre est révolutionnaire quand on connaît la difficulté pour celles-ci à obtenir un crédit, faute d'établissements à l'écoute.

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👉 Le terminal de paiement avec SumUp

Pour pouvoir encaisser les clients par carte bancaire, il est impératif de relier son compte bancaire à un terminal de paiement.

De multiples offres existent sur le marché, dont la plus connue est probablement SumUp. Cela tombe bien, car c'est justement avec SumUp que Shine a passé un accord préférentiel pour ses clients :

• Le terminal de paiement à 19€ à la place de 29€
• Commission sur les paiements réduite à 1,49% à la place de 1,75%
• Aucuns frais mensuels fixes

Bien entendu, rien ne vous empêche d'opter pour un service concurrent, comme Smile&Pay ou Zettle par Paypal. Mais en théorie, le geste commercial est suffisamment intéressant pour rejoindre SumUp sans trop d'hésitations. Il s'agit donc d'un point fort !

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👉 Des aides pour réussir

Nous avons vu que Shine était à l'écoute de sa communauté, notamment pendant la crise du Covid-19. Mais ce "dépassement de fonctions" est loin d'être limité à cette aide ponctuelle et se prolonge dans le quotidien des entrepreneurs.

Des preuves ? Avec la "boîte à outils", les entrepreneurs ont accès à des services pensés pour les entrepreneurs dans des conditions négociées :

• SumUp pour le terminal de paiement
• Edebex pour l'affacturage
• Assurup pour la responsabilité civile professionnelle
• Pennylane pour la comptabilité
• Caravel pour la complémentaire retraite
• Shopify pour créer une boutique en ligne
• Etc...

Pourquoi nous pensons que c'est une force ?

Car pour un entrepreneur, ces services répondent à des besoins précis qui surviennent toujours à un moment ou à un autre. Pouvoir y répondre dans le cadre d'une offre privilégiée, c'est donc autant de pouvoir d'achat gagné en plus.

Mais ce n'est pas tout. Les efforts de Shine pour aider au quotidien des entrepreneurs vont beaucoup plus loin avec l'initiative contrat.tech.

De quoi s'agit-il ? Pour un entrepreneur, la rédaction de contrat est souvent une étape frustrante.

Pourquoi ? Parce que nous n'avons pas tous une tous une formation juridique et la rédaction de contrats engage la crédibilité de l'activité.

Les erreurs sont donc à proscrire, ce qui implique d'y passer beaucoup de temps... Contrat.tech est donc une association entre des fintech au service des entrepreneurs afin de fournir gratuitement des modèles de contrats répondant aux plus hauts critères légaux.

Par exemple :

• Contrat de prestations de services
• Statuts de SAS
• Politique de confidentialité
• Contrat de travail CDI
• Etc...

En plus de Shine, voici les fintech qui apportent leur expertise dans le projet contrat.tech :

• Leeway pour la gestion en ligne des contrats
• Pennylane pour la comptabilité
• Yousign pour la signature électronique
• Bold pour le conseil juridique

Bilan des courses ? L'impression d'être dans de bonnes mains ! Soulignons enfin les efforts de Shine pour proposer un blog sur son site Internet avec des contenus particulièrement fouillés et minutieux.

Ceux-ci sont des parfaits compléments aux workshops et webinaires régulièrement proposés, sachant qu'il est toujours possible de discuter business ou des services de Shine dans le groupe Facebook dédié, avec plus de 10 000 membres.

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👉 Les virements groupés

Vous faites des virements très fréquemment et vous avez l'impression de perdre du temps ?

Avec les virements groupés, le gain d'efficacité est immédiat. Il suffit d'avoir un document de type csv à portée de main avec les informations des bénéficiaires (IBAN, nom, prénom, montant, devise, etc...) et de l'uploader dans la console.

En un clic, cette fonctionnalité permet donc de réaliser jusqu'à 100 virements avec une limite individuelle de 10 000€.

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👉 Vie d'entreprise : création, dépôt et augmentation de capital

Pour créer une entreprise facilement, la plupart des néobanques comme Shine ont développé des solutions sur mesure. Il n'y a plus qu'à se laisser porter, de la rédaction des statuts jusqu'à l'obtention du Kbis.

Pour cela, selon le type d'entreprise envisagé, deux offres sont disponibles :

• 119€ pour une création de sociétés (tous les statuts sont acceptés)
• 59€ pour une microentreprise

Le plus de Shine ? En cas de doute, par exemple sur le choix du statut, des conseillers spécialisés sont à disposition par téléphone.

Ensuite, l'intérêt de Shine est évidemment de vous fidéliser, ce qui explique que chaque formule possède des mois gratuits du plan Shine Basic ou bien la possibilité de passer directement à Shine Plus ou Shine Pro dans des conditions tarifaires privilégiées.

Au-delà de la création de la société, Shine continue d'accompagner les entrepreneurs avec deux services :

• Le dépôt de capital en ligne avec réception du certificat en 3 jours ouvrés pour 89€ (ou 139€ avec 12 mois de Shine Basic)
• L'augmentation de capital, pour un coût compris entre 200€ et 950€, selon le montant de l'augmentation (jusqu'à 1 000 000€)

Notre avis ? Le temps des entrepreneurs est précieux.

En proposant une offre tout compris, rapide, efficace et avec des tarifs très compétitifs pour accompagner la vie des entreprises, Shine a tout compris pour s'attirer les faveurs de leurs créateurs.

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👉 Le service client 7j/7

Pour un entrepreneur, les horaires peuvent être très flexibles, parfois trop !

Dans ce sens, la disponibilité du service client de Shine est un vrai plus, puisque celui-ci répond 7 jours sur 7. Toutefois, il faut savoir que la messagerie est le moyen de communication privilégié, puisque le téléphone (sous la forme de rappel) est réservé aux clients de la formule Pro.

Basé en France, celui-ci a très bonne réputation, comme le prouve la lecture des avis éparpillés sur la toile.

Quels sont les tarifs de la banque Shine ?

Alors qu'à ses débuts, les tarifs agressifs de Shine étaient un argument fort, ce n'est plus nécessairement le cas aujourd'hui. Mais pas de panique : ces derniers restent toujours bien plus intéressants qu'avec une banque traditionnelle !

Seule concession, à la lumière du marché actuel (Hello bank! Pro, Boursorama Pro, Blank, Finom, etc..), ceux-ci ne sont ni un avantage, ni un inconvénient.

Shine mise donc avant tout sur la qualité de son offre pour exister. Toutefois, les trois plans Basic, Plus et Pro ont des différences très marquées.

Lequel choisir ? Voici toutes les différences :

Pour apprécier ce tableau comparatif à sa juste valeur, notez enfin :

• Si une fonctionnalité n'apparaît pas, comme la facturation, cela signifie qu'elle est accessible pour tous
• Tous les plans sont sans engagement de durée

Finalement, avant de vous livrer notre avis, il nous reste à voir un dernier point pour comparer ces offres à leur juste mesure : le choix de la carte bancaire.

Choisir une Mastercard Basic ou Business World Debit ?

Tandis que le plan Basic est équipé d'une Mastercard Basic, les plans Plus et Pro fonctionnent avec des Business World Debit.

Cela vaut-il le coup de passer à un plan supérieur pour bénéficier de ce type de carte ? Voici quelques éléments de réponses :

Outre des plafonds plus élevés, la différence de prix se justifie surtout par la présence d'assurances.

Mais attention ! Contrairement à une carte de type Visa Premier ou Gold Mastercard, la Business World Debit ne comprend pas d'assurances typiques de cartes bancaires, comme :

• Responsabilité civile à l'étranger
• Location de voiture
• Retard de vol ou de bagages
• Etc...

En lieu et place, ce sont en fait des assurances plus "conventionnelles". Voici le détail.

👉 Garantie accident

Si suite à un accident, l'entrepreneur est hospitalisé, il reçoit immédiatement 100€ par jour d'hospitalisation, et cela sans délai de carence. La couverture portant jusqu'à 50 jours, la couverture totale est donc de 5 000€. De plus, en cas de décès accidentels, les ayants droit reçoivent une indemnité de 5 000€.

👉 Protection téléphone

Dans la vie privée comme dans le travail, le téléphone est au centre de nos vies.

En cas de cassure de l'écran, l'assurance prend en charge le montant des réparations jusqu'à 150€ après une franchise de 50€, dans le cadre d'un sinistre maximum par an. La seule condition est que ce téléphone soit relié au compte Shine (c'est-à-dire que les notifications arrivent sur ce téléphone par exemple).

👉 Protection matériel

Tous les achats à partir de 75€ réalisés avec la Business World Debit bénéficient d'un doublement de la garantie constructeur. Celle-ci couvre les défauts de fabrication et les dysfonctionnements, mais pas la casse.

Après déclaration d'un sinistre, l'assurance prend en charge les réparations ou le remplacement par un produit équivalent.

Shine Basic, Plus ou Pro, comment choisir ?

Commençons par l'évidence.

Parce qu'il comporte deux cartes bancaires et des accès pour les associés, le plan Shine Pro s'adresse aux structures qui ont dépassé l'entreprise unipersonnelle.

Et pour un entrepreneur travaillant seul, quel plan choisir ? Le choix entre Basic et Plus n'est pas évident, surtout dans la mesure où le plan Plus coûte pratiquement deux fois plus cher que le plan Basic, 14,90€ par mois contre 6,90€ par mois.

Bien entendu, tout dépend de vos besoins. Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous conseillons de répondre aux questions suivantes :

Si la réponse est positive à toutes ces questions, le plan Basic nous apparaît alors bien plus adapté. Dans les autres cas de figure, il est certain que le plan Plus vous apportera plus de sérénité.

Vous hésitez toujours ? Gardez ces éléments à l'esprit :

• Les plans sont sans durée d'engagement
• Il est possible de passer d'un plan à l'autre à tout moment
• La seule contrainte concerne le passage d'un plan Plus vers un un plan Basic dans les 6 premiers mois, puisqu'une somme forfaitaire de 50€ est alors facturée

👉 Les alternatives au plan Basic de Shine

Voici les principales alternatives au plan Basic de Shine à 7,90€ par mois pour l'ouverture d'un compte professionnel de qualité.

👉 Les alternatives au plan Plus de Shine

Voici les principales alternatives au plan Plus de Shine à 14,90€ par mois pour l'ouverture d'un compte professionnel de qualité.

👉 Les alternatives au plan Pro de Shine

Voici les principales alternatives au plan Pro de Shine á 29€ par mois pour l'ouverture d'un compte professionnel de qualité.

Notre avis final sur la banque Shine

Pas de doute à avoir, la banque Shine est une excellente option pour tous les entrepreneurs, les indépendants et les TPE. Depuis son lancement en 2018, nous sommes particulièrement ravis du rythme des innovations et du soutien concret apporté aux problématiques des entrepreneurs.

Dans ce sens, au-delà des discours marketing, il n'y a pas beaucoup de banques sur lesquelles nous pouvons vraiment compter ! Et à notre avis, Shine fait donc absolument partie de ce club privé.

Pour un tarif défiant toutes concurrences ? Après le positionnement agressif des premières années, ce n'est plus nécessairement le cas. Mais en dehors de Finom qui a opté pour un modèle différent, les tarifs de Shine sont à fait raisonnables par rapport à la concurrence. Et surtout, ils sont justifiés !

Par exemple, en étant la première néobanque professionnelle à proposer le dépôt des liquidités dans les bureaux de tabac... Et cela, après avoir déjà été la première à proposer le module de facturation intégré et les crédits.

Pour toutes ces raisons, nous considérons le compte bancaire Shine comme un vrai coup de pouce dans le quotidien des entrepreneurs. Un beau compliment pour un compte bancaire ! Ainsi, à vrai dire, à moins d'avoir de nouer un contact avec un conseiller en agence bancaire, le coup porté aux banques traditionnelles est rude.

Bref, Shine a trouvé une formule gagnante et mérite amplement son excellente réputation.