Banque en ligne : quels avantages et inconvénients ?

Indéniablement, rejoindre une banque en ligne, c’est faire le choix de profiter d’avantages uniques en échange d’une nouvelle façon de « vivre » la banque.  Est-ce que le jeu en vaut vraiment la chandelle ?

Ainsi, de nombreux clients jurent ne jamais remettre les pieds dans une agence traditionnelle tandis que d’autres éprouvent plus de difficultés…

Partant de constat, avez-vous intérêt à rejoindre une banque en ligne ?

Nextbanq dresse donc les avantages et les défauts de cette expérience bancaire, pour que selon votre profil, vous puissiez choisir le meilleur parti pour vos finances.

Qui sait, peut-être que l'âme soeur est à portée de clic !

SOMMAIRE

• Les trois grands avantages d’un compte en ligne
• Les frais bancaires : le grand plongeon
• Le mot d’ordre : plus de rentabilité pour votre épargne
• La souplesse d’utilisation : faites ce que vous voulez ou presque !
• Les inconvénients supposés et réels de la banque en ligne
• La perte relative du contact humain
• Des conditions d’entrée plus restrictives
• L'obligation de changer de banque
• L'impossibilité de déposer de l’argent liquide
• L'encaissement d'un chèque
• Une offre de crédit pas toujours au top
• Conclusion : banque en ligne ou pas ?

Les trois grands avantages d’un compte en ligne

Un amalgame est de croire que gérer ses comptes depuis le site Internet d’une banque de réseau (Société Générale, CIC, Crédit Agricole, etc…) est équivalent à utiliser une banque en ligne (Boursorama Banque, ING, etc…).

En réalité, si Internet est bien le dénominateur commun, la comparaison est un peu usurpée, même s'il faut bien reconnaître que certaines banques traditionnelles ont réalisé de gros progrès.

La différence fondamentale consiste dans le fait que les banques traditionnelles n’ont pas d’autres choix que de relayer les offres du réseau, tandis que les banques en ligne sont libérées de cette contrainte. Or, sans coûteux réseau d'agences à entretenir, les banques en ligne peuvent sortir des sentiers battus pour proposer au moins trois avantages imparables :

Les frais bancaires : le grand plongeon

C'est ce qui a d'abord attiré les consommateurs : une vraie révolution sur les prix.

Dans les meilleures banques à distance, il est même possible de bénéficier d’un compte courant, carte bancaire comprise, sans débourser le moindre euro, et cela tous les ans.

Véritable scénario de science-fiction il y a seulement quelques années, ne pas payer de frais bancaires est devenu une réalité pour la majorité des clients de ces banques, à condition d’éviter les incidents de paiement et dans le cadre d'une utilisation "normale" du compte.

Attention, toutes les banques en ligne ne proposent pas la carte bancaire gratuite tous les ans. Dans ce cas, l’économie globale se chiffre tout de même en moyenne à environ 50% par rapport aux tarifs pratiqués par les banques traditionnelles, en gardant à l'esprit que la dépense moyenne et par an en France pour un compte bancaire est d'environ 200€ (carte comprise). Un avantage toujours conséquent ...

Le mot d’ordre : plus de rentabilité pour votre épargne

Le rôle des banques en ligne est loin de se limiter à la mise à disposition d’un compte courant et de moyens de paiement. Au contraire, le compte courant fonctionne plutôt comme une porte d'entrée vers d'autres services, notamment l'épargne en ligne.

Pour ces produits, la répercussion du modèle économique 100% en ligne est aussi bien réelle : livrets d’épargne, assurance vie ou encore accès à la bourse, le fossé avec les offres traditionnelles est profond.

Des preuves ? 

• Les livrets d’épargne en ligne ont dorénavant une appellation spéciale, les supers livrets : ceux-ci sont définis par l'absence totale de frais, un taux de rémunération jusqu'à trois fois supérieurs à ceux des livrets traditionnels et très souvent, la présence d'une offre de bienvenue comme un taux bonifié ou une prime.
• Les contrats d'assurance vie en ligne ne supportent plus de frais sur les versements, les arbitrages sont gratuits et parmi les fonds en euros, certaines des plus belles rémunérations sont uniquement disponibles en ligne. Les offres de bienvenues deviennent également de plus en plus fréquentes.
• Transmettre un ordre de bourse en ligne peut dans certains cas revenir jusqu'à 10 fois moins cher qu'avec une banque traditionnelle. Et cela, sans même profiter des offres spéciales à l'ouverture...

Lister tous les avantages serait trop long. Toutefois, l'idée à retenir est que bien choisir sa banque en ligne, ce n'est pas seulement repérer le compte le moins cher ou l’offre de bienvenue la plus intéressante.

Identifier le catalogue de produits qui répond le mieux à ses besoins est tout aussi rémunérateur sur le long terme !

La souplesse d’utilisation : faites ce que vous voulez ou presque !

Gain de temps et efficacité sont les maîtres mots de la relation bancaire sur Internet.

Voici comment :

• L’espace client est la véritable « station de contrôle » du compte. A partir de cet endroit sécurisé, le titulaire pilote son compte en complète autonomie : recherche sur opérations passées, mise en place d’un virement, impression de RIB, commande de chéquier ou même gestion des alertes SMS et emails,  la liste des possibilités est complète et ne requière aucune assistance particulière.
  
• Besoin de conseils ? Les conseillers bancaires sont joignables par téléphone (appel gratuit), emails ou webcam, avec une plage horaire très étendue par rapport aux banques traditionnelles, souvent jusqu’à 22h00 en semaine et 20h00 le samedi. Fini les files d’attentes, et bonjour le coup de fil à un conseiller en rentrant chez soi à 21h00 !
  
• En plus de l’accès depuis un ordinateur, la gestion du compte peut aussi très bien se faire depuis un téléphone portable ou d’une tablette, grâce à des sites optimisés pour la navigation mobile. De plus, les applications iPhone ou Androïd ne sont pas en reste et sont souvent très travaillées. 
  
• Souscrire un produit, comme un livret d’épargne ou une assurance vie, est d’une facilité presque déconcertante. Il suffit de télécharger le dossier et de le transmettre par courrier ou bien solution encore plus pratique, utiliser la signature électronique pour une souscription 100% en ligne.
• Les innovations sont aussi au rendez-vous pour faciliter la gestion du compte : centralisation automatique des factures, outils de gestion graphique du budget ou enregistrement des chèques sans date de valeur, chaque banque en ligne propose sa propre liste de services innovants.

Pour toutes ces raisons, le consommateur d'une banque à distance est parfaitement en contrôle de son compte, au point même que pour la plupart d'entre eux, l'absence d'une agence bancaire à proximité ne se fait jamais ressentir.

Alors la banque en ligne, remède à tous les maux de banque ? La réponse dépend avant tout du profil du consommateur, et c'est tout l'objet de la prochaine partie. 

Les inconvénients supposés et réels de la banque en ligne

La consultation du compte bancaire sur Internet est très ancrée dans la vie quotidienne, pourtant seulement environ 5% des Français ont fait le choix d’une banque 100% en ligne. Pourquoi un tel contraste ?

Mis à part un manque d’informations sur les avantages des banques en ligne, Nextbanq dresse le constat des points qui peuvent susciter des incertitudes.

Allez-vous retrouver votre profil ?

1. La perte relative du contact humain

C’est certainement l’explication première. Mais rejoindre une banque en ligne ne signifie pas pour autant des heures d’attentes pour accéder à un centre d’appel surchargé où le nom du client est noyé dans la masse.
Ainsi, s'il est vrai que le client ne bénéficie pas d'un conseiller personnel, mais d'une équipe de conseillers, les formes sont toujours respectées, avec généralement des prises d’appel au bout de seulement quelques secondes. Ensuite, la discussion se déroule tout à fait normalement, le conseiller en ligne n’étant pas diminué par rapport à son homologue physique ! La seule spécificité est qu’en cas de signature requise, celle-ci peut-être donnée au choix électroniquement depuis l’espace client ou bien par courrier.

De plus, s’il est acquis qu’un appel téléphonique ne remplace pas une franche poignée de main, la vraie question que tout client potentiel doit se poser est la suivante : « quelle est la fréquence de mes déplacements en agence, et le cas échéant, la proximité établie avec mon conseiller a-t-elle déjà pu faire avancer mon dossier ? ».

La réponse dépend de chacun, mais il est acquis que si par exemple un client se déplace plus d’une fois par mois en agence, ce profil est alors difficilement compatible avec celui d’un client d’une banque à distance. Vous ne vous souvenez pas de la dernière fois où vous avez rendu visite à votre banquier ? Vous êtes sur de bons rails !

Enfin, il faut aussi garder à l’esprit que les banques en ligne ne demandent pas de domiciliation des revenus, et que « tester » ce nouveau mode de relation peut très bien se faire en conservant un compte traditionnel.

2. Des conditions d’entrée plus restrictives

Comme pour leurs homologues physiques, des critères d’admission sont parfois appliqués, notamment pour la délivrance des moyens de paiement. Principale différence, et de taille, ces critères tendent à être plus sélectifs, et reflètent donc la volonté des banques en ligne de se constituer des clientèles plutôt aisées financièrement, même si des exceptions notables existent.

Par exemple, de grosses différences existent entre Monabanq qui ne demande pas de revenus minimums et Bforbank qui exige au moins 1 200€ de revenus nets mensuels pour une carte Visa Classic.

En lieu et place de la justification des revenus, une alternative possible consiste à verser un encours minimum dans un produit maison, par exemple 2 500€ sur le livret d’épargne ou dans un contrat d’assurance vie chez Boursorama Banque.

A ce niveau, il est également intéressant de noter que les « bras en ligne » des grandes banques traditionnelles, comme L'Agence en Ligne de BNP Paribas, sont faciles d’accès, mais ne proposent pas la même compétitivité, malgré quelques petits avantages donnés par rapport à l'offre "physique".

Au final, le marché est tout de même bien fait, et si un segment de clientèle est délaissé, ce n'est jamais pour très longtemps. Dans cette optique, Boursorama Banque a par exemple cassé les barrières avec ses offres WELCOME et ULTIM, accessibles à tous sans conditions de revenus.

Le comparatif de Nextbanq récapitule les critères d’admission banque par banque.

3. L'obligation de changer de banque

Dans l’imaginaire des Français, rejoindre une banque en ligne implique de devoir changer de banque, exercice fastidieux et consommateur de temps. La réalité est tout autre !

Si ce type de pratique a pu exister, ce n'est absolument plus le cas aujourd'hui.

Deuxième élément de réponse, de gros progrès ont été réalisés pour faciliter les formalités, notamment d'un point de vue législatif.

A la pointe sur ce sujet, les banques en ligne proposent désormais des outils automatiques pour contacter les organismes débiteurs. Et parfois, un conseiller peut même se voir attribuer spécifiquement cette tâche.

Le rapatriement des comptes n’est en aucun cas une condition obligatoire et qu'il ne s’agit donc ici que d'un frein psychologique !

4. L'impossibilité de déposer de l’argent liquide

C’est probablement le talon d’Achille des banques en ligne. En effet, comment déposer des espèces dans une banque qui ne possède pas agences ?

Mis à part Hello bank! et Monabanq qui sont les deux seules banques en ligne à accepter le dépôt en liquide via leurs réseaux respectifs (BNP Paribas pour la première et le Crédit Mutuel pour la seconde), la seule solution consiste à se rendre dans un bureau de poste pour effectuer le dépôt par l’intermédiaire du service mandat cash (appelé parfois aussi mandat compte). Cette solution ne peut être cependant que très temporaire, car c'est un service facturé par le bureau de poste, et à la charge du client.

En clair, si un consommateur est souvent amené à faire des dépôts en espèces, garder un compte courant dans une agence traditionnelle est clairement le choix le plus judicieux.

5. L'encaissement d'un chèque

Pour les clients ayant le réflexe d’associer un dépôt de chèque à un déplacement en agence, l’absence d’agence peut parfois constituer un handicap. Bien entendu, il n’en est rien !

En effet, plutôt que de déposer l’enveloppe dans la boite aux lettres de l’agence, c'est la boîte postale qui remplit dorénavant ce rôle . Problème résolu !

Revers de la médaille, le délai d’encaissement du chèque peut se voir allongé de 2 ou 3 jours, ce qui peut avoir des conséquences agaçantes pour les clients percevant leurs revenus sous forme de chèques. Heureusement, de nombreuses banques en ligne (Monabanq, Boursorama Banque, Hello bank!, Bforbank) proposent le scan des chèques afin de supprimer les dates de valeur, à condition que le chèque arrive physiquement sous quelques jours.

6. Une offre de crédit pas toujours au top

Le dernier frein potentiel concerne l'offre de crédits. Après des débuts difficiles, toutes les banques en ligne proposent aujourd'hui au moins le crédit immobilier ou à la consommation, quand ce ne sont pas les deux. Très souvent, ces offres sont d'ailleurs suffisamment agressives pour attirer de nouveaux clients, même si l'exhaustivité est encore une force des banques traditionnelles.

De toute manière, pour les crédits plus que pour n'importe quel autre produit, comparer est indispensable pour faire le bon choix, et les banques en ligne permettent très rapidement d'avoir une proposition concrète de crédit.

Le marché a donc bien évolué !

Enfin, les découverts autorisés et non autorisés étant également une forme de crédit, les banques à distance sont connues pour facturer beaucoup moins cher les écarts de conduite.

Conclusion : banque en ligne ou pas ?

L'heure du jugement a sonné ! Comme nous avons vu, les banques en ligne sont positionnées très loin devant les agences traditionnelles sur la question des tarifs, de l'offre d'épargne et de la souplesse d'utilisation.

Toutefois, ces avantages sont à pondérer selon le profil de l'utilisateur : un client habitué à se rendre tous les mois en agence, pour déposer du liquide notamment, risque d'avoir du mal à franchir le cap.

Mais vous, comment vous situez-vous ? Si ces freins potentiels ne vous semblent pas insurmontables, il y a fort à parier pour que votre profil soit compatible. Dans cas, Nextbanq vous propose un des deux choix suivants :

• Vous êtes convaincus : ne reste plus qu'à comparer les banques avec notre service exclusif et constamment mis à jour.
• Vous souhaitez en savoir plus : non abordée jusqu'ici et fréquemment posée, la question de la sécurité des banques en ligne fait l'objet d'un article à part entière.

Enfin, si vous vous ne reconnaissez pas dans le profil d'un utilisateur de banque en ligne, Nextbanq espère que cet article vous aura aidé dans le cheminement de votre décision !

• Lire aussi : Le guide pour choisir entre toutes les banques