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Livret A VS Fonds en euros : qui gagne ?

Ecrit par Emilien FRANCOISE, créateur de Nextbanq
Dernière révision : 19/04/2024

Le match entre le Livret A et les fonds en euros des assurances vie

Le Livret A et les fonds en euros de l’assurance vie sont les deux solutions d’épargne préférées des Français. Deux géants, chacun avec ses forces et ses faiblesses. Laquelle faut-il donc privilégier ? Dans cet article comparatif, nous analyserons leurs points communs, leurs différences ainsi que leurs performances historiques pour vous aider à choisir la meilleure solution pour votre épargne.

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Les points communs du Livret A et des fonds en euros

Points communs du Livret A

Tout d’abord, plusieurs similitudes entre ces deux produits les rendent intéressants pour des investisseurs. En effet, la sécurité du capital est garantie ce qui signifie que dans les deux situations, vos fonds sont protégés et qu'il n'y a aucun risque de perte en cas de crash des marchés financiers.

De plus, ces produits profitent d'un régime fiscal favorable, car les intérêts produits sont exemptés d'impôts et de prélèvements sociaux pour le Livret A, tandis que les fonds en euros de l'assurance vie sont soumis à une taxation très avantageuse. Enfin, le dernier point commun entre les deux solutions est la disponibilité des fonds. En effet, avec un Livret A ou une assurance vie, vous pouvez accéder à votre argent très rapidement, ce qui vous permet de disposer de vos fonds en cas de besoin urgent ou d'opportunité d'investissement :

  • Sur le Livret A, les retraits sont immédiats
  • Sur les fonds en euros, les retraits prennent généralement quelques jours ouvrés

Les différences entre le Livret A et des fonds en euros

Le Livret A

Passons maintenant aux différences entre les deux épargnes : le Livret A se distingue par plusieurs caractéristiques. Tout d'abord, il est soumis à un plafond de dépôt fixé à 22 950€, ce qui limite la somme que vous pouvez y placer. Le taux d'intérêt du Livret A est actuellement fixé par l’état français à 3%, ce qui signifie que si vous avez rempli votre livret A au plafond, vous toucherez exactement 688,50€ chaque fin d’année. Cependant, nous verrons plus tard dans les performances historiques, que ce taux est historiquement assez bas, même s'il a beaucoup augmenté récemment. Enfin, l'exonération totale d'impôts et de prélèvements sociaux est le grand avantage du Livret A.

La simplicité d'ouverture et de gestion directement via un certain nombre d’applications bancaires en fait également une option facile et accessible à tous. Cependant, le plafond limitant les dépôts et le rendement relativement peu attractif sont des inconvénients à prendre en considération.

Les fonds en euros des assurances vie

Les fonds en euros de l'assurance vie, eux, se démarquent par des plafonds beaucoup plus hauts (3 millions d’euros pour BNP Paribas Cardif par exemple), voire une absence totale de ces plafonds de dépôt. Ils offrent donc une plus grande flexibilité pour les investisseurs.

Le taux d'intérêt des fonds en euros est déterminé par l'assureur, mais en fonction du climat des taux d'intérêt, il peut être supérieur ou inférieur au taux du Livret A. Les fonds en euros ont tout de même quelques avantages comme une fiscalité avantageuse après 8 ans. Malgré tout, des frais de gestion existent et mangent une partie de la performance. Si vous souhaitez découvrir les meilleurs fonds en euros du marché, consultez notre TOP 10 des fonds en euros pour investir en 2024.

Les performances historiques du livret A et des fonds en euros

Avec des fluctuations allant de 8,50% en 1985 jusqu'à 0,50% en 2020, le taux de rendement du Livret A connaît une vie mouvementée ! Mais pour la première fois depuis plus de trois ans, le Livret A affiche enfin en 2024 un rendement "réel" positif face à l'inflation. En effet, avec une inflation reculant à 2,90 % en février 2024, le placement préféré des Français redevient profitable, avec son taux d'intérêt annuel actuel de 3,00%.

Les fonds en euros ont également suivi une trajectoire similaire. Par exemple, en 1996, leur rendement moyen atteignait 5,80%, avant de connaître une baisse très progressive jusqu'à 1,30% en 2020. Un vrai plancher ! Depuis, les performances ont légèrement augmenté, pour atteindre un rendement moyen de 2,50% en 2023.

Conclusion sur ce match

Avis de Nextbanq

Selon nous, le Livret A est idéal pour les personnes qui recherchent la sécurité et la simplicité. Si vous êtes soucieux de préserver votre capital et que vous appréciez avoir accès à une une réserve de liquidité rémunératrice, on ne fait pas beaucoup mieux que le Livret A. D'ailleurs, dans cette optique, n'oubliez de penser à son petit frère, le LDD.

De l'autre côté, les fonds en euros de l'assurance vie conviennent très bien aux investisseurs qui souhaitent combiner sécurité et potentiel de rendement plus élevé. Grâce à l'absence de plafond sur les dépôts, les investisseurs peuvent espérer obtenir un meilleur rendements sur la durée.

A propos de l'auteur
Article écrit par


Emilien FRANCOISE Emilien FRANCOISE est le fondateur de Nextbanq, site de référence dans l'univers des finances personnelles.
Titulaire d'un diplôme de grande école de commerce, il écrit des contenus indépendants à temps plein depuis 2007 avec l'ambition d'aider tous les lecteurs à améliorer leur pouvoir d'achat.

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