Avis N26 : la banque du futur, fantasme ou réalité ?

Avec plus de 500 000 clients à travers l’Europe (dont 100 000 en France) en seulement deux ans d’activité, la start-up berlinoise met l’industrie bancaire en émoi.

Car cette performance remarquable ne repose sur rien d’autre que le bon vieux bouche-à-oreille !

Mais quel est donc le secret de cette néobanque qui ambitionne de révolutionner la façon dont nous profitons de l’argent ?

Avis N26
Ouvrir un compte N26

A la base de ce succès, nous recensons les avantages suivants :

  • Un compte courant et des services associés innovants, basés sur la rapidité et le contrôle
  • Une application mobile au centre de l’expérience client
  • D’une simplicité déconcertante pour ouvrir un compte et à destination de tous, puisque sans condition de revenu
  • Et bien entendu, avec des frais bancaires proches de zéro, incluant la carte Mastercard

Bref, une banque totalement décomplexée !

N26 redessine-t-il le futur de la banque ? Et la néobanque est-elle une alternative crédible aux banques traditionnelles ou en ligne ? Ou bien faut-il encore attendre avant de franchir le cap ?

Voici notre avis impartial sur N26 afin de vous donner les clefs d’un combat qui ne fait que commencer.

L’offre payante de N26 n’est pas abordée dans cet avis. Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre avis complet sur N26 Black.

Quelle confiance accorder à N26 ?

Créée en 2013 et officiellement lancée en France début 2017, N26 est une néobanque d’origine allemande basée à Berlin et qui compte plusieurs centaines de salariés.

Titulaire d’une licence bancaire délivrée par la Banque Centrale Européenne, la garantie des dépôts de N26 s’élève à 100 000€ comme pour les autres établissements bancaires français. Cette licence donne également le droit à N26 de proposer des produits d’épargne et de crédit, qui viendront progressivement enrichir l’offre.

Quant aux fonds virés sur les comptes N26, ceux-ci sont déposés à la Bundesbank, la banque fédérale allemande.

Au niveau capitalistique, les nombreuses augmentations de capital et la présence d’investisseurs reconnus comme Peter Thiel, cofondateur de Paypal, donnent les gages de confiance d’une société bâtie sur des fondations solides.

Pour toutes ces raisons, N26 est considérée comme un des fers de lance de la Fintech (contraction de finance et technologie), cette nouvelle scène technologique qui vise à bouleverser l’industrie bancaire, qui ne prend pas assez en compte les attentes des consommateurs.

Cartes bancaires N26

Et le pari est en voie d’être gagné !

Car en plus de remplir les bases légales d’une banque digne de confiance, le succès populaire prouve que le concept fonctionne.

Car malgré son jeune âge, N26 compte déjà des centaines de milliers de consommateurs satisfaits à travers l’Europe.

Pour en être convaincu, un simple tour sur le Play Store ou l’Apple Store donne accès à des milliers d’avis positifs sur N26.

Bref, sur le papier comme dans la réalité, N26 est un établissement bancaire qui inspire confiance.

Au quotidien : les atouts de l’expérience bancaire N26

Alors, ces nouveautés qui "ringardisent" les banques traditionnelles ? Quelles sont-elles ?

Voici la liste.

Une ouverture de compte en quelques minutes

L’ouverture de compte avec N26 est à des années-lumière des banques traditionnelles.

A vrai dire, elle est même tellement simple et rapide qu’elle décontenance un petit peu…

Seules conditions préalables : être majeur, posséder un smartphone et résider dans un pays de la zone euro.

Dans les faits, juste après le téléchargement de l’application, l’ouverture prend la forme d’un appel vidéo par un agent N26.

N26 vérification d'identité

Puisque la banque n’impose aucune condition de revenu, cet appel vidéo très bref consiste uniquement à vérifier l’identité du client et à prendre quelques photos des justificatifs. .

Pour cela, deux preuves d’identité sont exigées :

  • Une preuve principale : passeport ou carte d’identité
  • Une preuve secondaire : passeport ou carte d’identité, permis de conduire, carte vitale avec photo, carte d’étudiant avec photo ou carte professionnelle avec photo

Et c’est tout !

Dès la vérification effectuée, la carte Mastercard est expédiée gratuitement et arrive à ses propriétaires dans un délai d’environ 4 jours ouvrés.

Après le choix du code PIN dans l’application, l’activation du compte N26 s’effectue par un retrait d’au moins 20€ dans le distributeur de votre choix.

Avec un aspect "administratif" réduit à moins de 30 minutes et une carte prête à l’emploi en quelques jours, l’ouverture complète du compte est donc un modèle de rapidité et de simplicité.
Les quelques semaines parfois nécessaires pour un compte traditionnel ou en ligne sont donc bien lointaines…

Gérer ses comptes à vitesse grand V

Cela devait arriver : le smartphone a détrôné l’ordinateur pour la consultation des comptes bancaires. Application N26

Pour une raison évidente : c’est bien plus rapide !

Et à ce titre, l’application N26 est un modèle du genre.

La connexion se fait avec un mot de passe (distinct du code PIN) et pour ceux qui possèdent un smartphone avec lecteur d’empreinte intégré, une simple pression du doigt fait l’affaire.

Consulter son solde bancaire ne prend que quelques secondes et une fois dans l’application, l’impression de vitesse prédomine toujours.

En effet, la carte bancaire étant à autorisation systématique, les opérations s’affichent en temps réel. C’est-à-dire que chaque achat se concrétise immédiatement par une notification sur le téléphone.

De quoi devenir un professionnel de la gestion de budget… d’autant qu’avec la catégorisation automatique des achats et la possibilité d’attacher une photo à une dépense, l’application cherche à se rendre indispensable.

Enfin, si l’application mobile est bien entendu le coeur de N26, sachez que la gestion du compte est aussi possible à partir du site Internet.

Une carte bancaire qui réagit au doigt et à l’oeil

Appli carte bancaire N26

Autre innovation majeure de l’application, le contrôle de la carte bancaire est total.

C’est bien simple, vous en faites ce que vous voulez !

  • Personnalisation des plafonds de paiement et de retrait
  • Verrouillage de la carte
  • Activer ou désactiver les paiements avec l’étranger, les transactions en ligne ou les retraits au DAB
  • Personnalisation du code PIN

Vous pensez que votre carte est volée mais vous la retrouvez après ? Le verrouillage, et surtout le déverrouillage, est votre meilleur ami.

Vous avez un achat important à réaliser ? Augmentez votre plafond de paiement pour l’occasion.

Vous avez un code PIN facile à retenir ? Configurez-le sur votre carte en quelques secondes.

Vous avez donc compris, ce sont des nouvelles fonctionnalités qui ne demandent qu’à être utilisées en fonction des circonstances.

Enfin, pour l’anecdote, sachez enfin que la carte bancaire N26 est transparente, ce qui lui donne un effet très stylé !

Ouvrir un compte N26

Des services innovants qui facilitent la vie

Avec une philosophie de développement de nouveaux produits dictée par les besoins des consommateurs, les néobanques cherchent à révolutionner les usages bancaires pour plus de simplicité, de rapidité et donc d’efficacité.

N26 fait donc honneur à cette approche avec la liste suivante d’innovations, qui a vocation à s’agrandir, notamment sur l’épargne et le crédit.

  • Intégration native avec Transferwise, la nouvelle référence pour réaliser des transferts d’argent à l’étranger
Transferwise

Si vous ne connaissez pas la nouvelle référence des virements internationaux, n’hésitez pas à consulter notre avis ultra-complet sur Transferwise.

C’est bien simple, avec des tarifs jusqu’à 90% moins chers et un service plus rapide que les banques traditionnelles, il n’existe à notre avis aucune raison objective de ne pas utiliser Transferwise pour les virements internationaux. L’essayer c’est l’adopter !

L’intégration avec N26 permet donc d’avoir à portée de main la référence du marché. Une excellente démarche !

  • Des virements plus faciles entre amis

Même sans le RIB d’un ami ou d’une connaissance, N26 permet d’envoyer de l’argent par un simple SMS au correspondant de son choix.

Une fonctionnalité fort pratique pour payer par exemple en un claquement de doigt sa part de restaurant juste, alors que la même opération avec une banque traditionnelle nécessite un RIB et un délai d’acceptation d’au moins 24h.

Rien d’exceptionnel cependant : la plupart des néobanques comme Revolut, Anytime ou Lydia proposent aussi ce genre de service.

Bien entendu, réaliser des virements de manière plus traditionnelle est toujours possible.

  • Compatible avec Apple Pay

Si vous êtes un adepte de la marque à la pomme, sachez que l’application N26 est compatible avec Apple Pay, afin que vous puissiez notamment régler vos achats directement avec votre téléphone sur les terminaux sans contact.

Un service au juste prix

Bien entendu, la grille tarifaire est une des composantes essentielles du succès de N26.

Ses principaux points forts sont les suivants :

  • La carte bancaire Mastercard 100% gratuite et accessible à tous
  • Les paiements par carte bancaire avec l’international sans commission
  • D’une manière générale, toutes les opérations courantes sont gratuites

Toutefois, si le coût de revient annuel de N26 est sans comparaison avec une banque traditionnelle, il ne tend pas non plus vers zéro comme pour les banques en ligne.

En fait, tout va dépendre de l’usage que vous faites du compte.

C’est d’ailleurs ce que nous allons voir tout de suite dans les points à considérer avant d’ouvrir un compte.

Avant de souscrire : ce qui peut éventuellement poser problème

Pour toutes ses qualités, certains aspects du compte courant N26 méritent votre attention, notamment si vous envisagez de changer entièrement de banque.

Faire au moins 9 achats par trimestre (sauf pour les moins de 26 ans)

En échange de la gratuité du compte, la principale contrainte est de faire preuve d’un minimum d’activité sur le compte.

Pour rappel, une des sources principales d’argent pour les banques est la commission qu’elles perçoivent quand leurs clients font usage de la carte bancaire.

Rassurez-vous, ces commissions sont invisibles pour le client puisque ce sont les commerçants qui les versent lors de vos achats.

Par conséquent, la principale condition de N26 est de réaliser au moins 9 achats par trimestre, sous peine d’une pénalité de 8,70€.

Mastercard transparente N26
Ouvrir un compte N26

A l’exception des retraits, tous les achats sont admis, que ce soit en ligne ou dans le supermarché près de chez vous.

Quant à la limite de 9 achats, peu importe s’ils sont tous réalisés le même jour ou étalés sur trois mois, dans la mesure où le décompte est bon.

Une exception toutefois à cette règle : les clients âgés de moins de 26 ans sont complètement exemptés de ce minimum de 9 opérations par trimestre : une attention non négligeable qui devrait trouver un écho favorable notamment auprès des étudiants.

Liste des frais potentiels

En dehors du minimum d’utilisation et de quelques opérations exceptionnelles (comme la recherche de document), les principaux frais liés à N26 sont les suivants :

  • 2€ par retrait à partir du 6ème dans le mois : 5 retraits gratuits par mois nous paraissent être une limite acceptable pour profiter de ses liquidités. Mais si vous êtes un adepte des petits retraits à intervalles réguliers, sachez que vous aurez intérêt à changer vos habitudes pour éviter de payer des frais supplémentaires.
  • 1,7% de commission sur les retraits en devise : en dehors de la zone Euro, une commission de 1,7% s’applique sur les retraits au distributeur. Pour situer les choses dans leur contexte, cette commission est légèrement inférieure à la moyenne du marché des banques traditionnelles ou en ligne puisqu’elle se situe généralement autour de 2%.
  • 10€ pour le remplacement de la carte : sauf bien entendu en cas de carte défectueuse

La tarification N26 est donc d’une simplicité extrême mais le modèle étant quelque peu différent d’une banque traditionnelle, il reste nécessaire de prendre le temps de l’assimiler afin d’éviter toute mauvaise surprise.

C’est-à-dire qu’en respectant la règle des 9 achats par trimestre et en limitant ses retraits, il est possible de ne payer aucun frais !

L’absence de découvert et de gestion des chèques

Au bout du compte, la vraie différence du compte N26, et de toutes les néobanques, est de ne pas proposer de découvert ni de gestion des chèques.

Si l’absence de découvert, et donc l’absence d’agios, peut être perçue comme un avantage, il n’existe pas de solution pour contourner l’absence de gestion des chèques.

Certes, l’usage du chèque est en baisse constante, mais si vous avez l’habitude d’émettre ou recevoir des chèques, N26 ne vous sera pas d’un grand secours.

Dans une telle situation, nous vous conseillons plutôt une banque en ligne sans conditions de revenu, du type Boursorama Welcome ou Monabanq.

Les limitations d’une carte de paiement à autorisation systématique

Une carte bancaire à autorisation systématique implique qu’à chaque utilisation de la carte, la banque du commerçant consulte N26 en amont pour débiter le compte du client, uniquement si le solde est suffisant.

Péage

L’énorme avantage de ce type de carte est de permettre une remontée en temps réel des opérations dans l’application N26.

Toutefois, le revers de la médaille est que si certains automates ne sont pas capables d’effectuer cette interrogation à distance, la transaction devient impossible. Ce qui est parfois le cas aux automates des stations-service et des péages.

De plus, la location d’une voiture impliquant souvent le "blocage" d’une caution sur le compte bancaire du client, ce type d’opération est aussi rendu plus difficile avec une carte à autorisation systématique.

Par contre, au rayon des bonnes nouvelles, sachez que l’usage des cartes à autorisation systématique est souvent plus répandu à l’étranger qu’en France, et que par conséquent les achats et retraits à l’international fonctionnent très bien.

Un IBAN allemand

Il s’agit d’un problème à la marge mais qui mérite d’être signalé.

En effet, dans le cadre de l’Union Européenne, tous les IBAN sont censés être acceptés de la même manière, peu importe le pays.

Toutefois, il est possible que certaines administrations, par méconnaissance ou retard dans l’application de la loi, refusent de transmettre des fonds vers un IBAN étranger.

Au cas où cela vous arriverait, il est toujours possible de contacter N26 pour que la néobanque fasse ensuite pression sur l’administration concernée afin que celle-ci mettre à jour ses pratiques.

Bref, si ce problème est amené à être entièrement résolu avec le temps, il est encore possible de trouver quelques administrations récalcitrantes.

Déclarer le compte au Fisc

Suite logique de la domiciliation du compte à l’étranger, la loi française impose d’en faire la déclaration au moment de remplir la fiche d’imposition.

Toutefois, pas de panique !

Il suffit de cocher la case 8UU "Comptes ouverts, utilisés ou clos à l’étranger" et joindre le formulaire Cerfa numéro 3916.

La procédure est entièrement réalisable en ligne et le service client N26 est habitué à répondre à cette question.

Ouvrir un compte N26

Avis final : dans quels cas choisir N26 ?

Sans l’ombre d’un doute, N26 redistribue les cartes.

Si les étudiants, les geeks ou les personnes à faibles revenus ont toutes les raisons du monde de céder à ses sirènes, la néobanque N26 ne constitue pas pour autant une alternative 100% satisfaisante face aux banques traditionnelles et aux banques en ligne.

La faute notamment à une offre plus réduite, sans gestion des chèques ni de découvert, et à une carte à autorisation systématique qui ne couvre pas 100% des situations.

Mais ne boudons notre plaisir pour autant : c’est aussi un compte d’appoint particulièrement agréable à utiliser !

Avis final sur N26

En effet, l’application N26 permet d’aller plus loin sur la gestion de ses comptes et de sa carte bancaire, le tout en temps réel.

Notre conseil ?

Avec pratiquement pas de frais, une ouverture de compte très rapide et aucune condition d’entrée, pourquoi ne pas faire un essai et juger par vous-même ? Qui sait, au fil du temps, vous serez peut-être conquis par la vision N26.

D’ailleurs, la genèse même du nom N26 mérite que l’on s’y attarde.

En effet, 26 représente le nombre de cubes dans un Rubik’s Cube. Autrement dit, ce qui peut paraître complexe au début, à savoir l’industrie bancaire, peut devenir simple et élégant à condition de faire tourner les cubes dans le bon sens.

Le meilleur serait-il encore à venir ?

Ouvrir un compte N26
Le guide de vos finances en ligne
N26
Date Published: 10/25/2017
La néobanque N26 représente une nouvelle façon de profiter de ses finances, basée sur la rapidité et l'universalité
4.5 / 5 stars

Si vous avez aimé ce contenu

Gardez contact avec Nextbanq !
1 fois par mois, recevez les infos essentielles.
Faites-le savoir !
Grâce aux réseaux sociaux, rien de plus facile !

Dernières infos

Sur le sujet

Pour aller plus loin