Linxea : vraiment le meilleur de l'assurance vie en ligne ?

15 ans après ses débuts, le courtier Linxea est une référence de l’assurance vie en ligne avec plus de 30 000 clients et 1,2 milliard d’euros sous gestion.

Un succès rendu possible grâce à une recette simple : des frais parmi les plus bas du marché.

Or, plus les frais sont bas et plus les performances sont élevées… De quoi ravir les épargnants !

Peut-on aller jusqu’à dire que l’assurance vie à la sauce Linxea est supérieure à ses cousines de la banque en ligne ?

Une question qui ne manque pas d’intérêt quand on sait que l’assurance vie est le placement préféré des Français.

Avis Linxea

C’est pourquoi à travers l’analyse de son produit vedette, l’assurance vie Linxea Avenir, nous allons découvrir si Linxea est véritablement un tremplin pour réaliser plus rapidement vos projets.

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Que peut faire Linxea pour vos finances ? Présentation du courtier

Tout d’abord, un courtier, c’est quoi ?

C’est une société qui commercialise des produits en échange d’une rémunération.

En l’occurrence, Linxea utilise son expertise et sa connaissance du marché de l’épargne pour concocter des assurances vie qui répondent aux besoins des épargnants, en piochant chez les assureurs et les fonds en unités de compte.

Point important : les fonds des épargnants sont toujours directement investis chez l’assureur du contrat, par exemple Generali ou SwissLife, ledit assureur qui se charge ensuite de redistribuer la commission du courtier, en fonction du nombre de clients et de l’encours apporté.
En conséquence, dans le cas où le courtier ferait faillite, les fonds sont entièrement protégés car placés chez l’assureur.

Lynx

Bref, ce qu’il faut retenir est que Linxea commercialise des assurances vie introuvables ailleurs, parce qu’élaborées sur mesure.

A titre d’exemple, Linxea propose non pas une, mais 4 assurances vie :

  • Linxea Vie en partenariat avec Generali
  • Linxea Avenir en partenariat avec Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkea)
  • Linxea Spirit en partenariat avec Spirica (Crédit Agricole)
  • Linxea Zen en partenariat avec Apicil

Intérêt de la manoeuvre ? Trouver chaussure à son pied !

Dans les faits, chaque assurance vie propose un "mix" unique constitué des éléments suivants : fonds en euros, gamme des unités de compte, structure des frais, présence d’une gestion pilotée, etc…

Par exemple, si vous souhaitez investir dans l’immobilier, la gamme de fonds de Linxea Spirit est plus large (une trentaine de fonds) que celle de Linxea Vie (5 fonds immobiliers). A contrario, Linxea Vie ou Linxea Avenir proposent beaucoup plus de trackers.

Par conséquent, le principal atout d’un courtier par rapport à une banque en ligne est non seulement une gamme beaucoup large (les banques en ligne se contentent d’un seul contrat) mais aussi beaucoup plus variée.
En effet, outre l’assurance vie, Linxea propose aussi du Madelin, le PERP, les SCPI ou encore du PEA intégré à de l’assurance vie.

De prime, un courtier semble d’abord adapté à un public déjà initié aux problématiques de gestion de patrimoine.

Mais même si cette affirmation est vraie, rien n’empêche les épargnants plus "débutants" à passer par un courtier.

En effet, les bonnes affaires appartiennent à tout le monde !

Le tout est de savoir analyser une assurance vie.

Des compétences qui peuvent aisément se chiffrer en milliers d’euros à la faveur de l’épargnant sur la durée.

N’hésitez donc pas à prendre quelques minutes pour suivre notre analyse de Linxea Avenir, l’assurance vie qui remporte le plus de succès chez Linxea.

Linxea Avenir : une assurance vie du côté de vos finances

Pour apprécier Linxea Avenir à sa juste valeur, reprenons d’abord les fondamentaux du marché de l’assurance vie.

Linxea Avenir

Vous avez le choix entre trois types d’assurance vie :

  • L’assurance vie traditionnelle : proposée dans les plus grands réseaux, comme BNP Paribas, Société Générale ou LCL, l’assurance vie traditionnelle est de loin celle qui compte le plus de clients. Malheureusement, c’est aussi la plus chère et celle dont les fonds en euros rapportent le moins de rémunérations. A vrai dire, nous suspectons les banques traditionnelles d’exploiter l’ignorance de leurs clients…
  • L’assurance vie en ligne : proposée par des courtiers comme Linxea ou par les banques en ligne, l’assurance vie en ligne est née suite aux abus de l’assurance vie traditionnelle. Beaucoup moins chère, plus rémunératrice et aussi plus flexible que l’assurance vie traditionnelle, elle permet de gagner facilement des milliers d’euros sur la durée par rapport à l’assurance vie traditionnelle, en offrant exactement les mêmes avantages en termes de fiscalité ou de transmission du patrimoine.
  • Les Fintech (contraction de finance et technologie) : la dernière génération d’assurance vie, encore très récente, fait la part belle aux trackers, ces fonds à la gestion passive qui performent souvent mieux que les fonds en unités de compte. Les Fintechs se nomment Yomoni, Marie Quantier ou WeSave et commencent seulement à se faire connaître.

Linxea Avenir fait donc parti des assurances vie en ligne, ce qui la place d’entrée dans le haut du panier des assurances vie.

D’ailleurs la presse spécialisée ne s’y trompe pas et des titres comme Le Revenu, Mieux Vivre Votre Argent ou Le Particulier récompensent régulièrement le contrat Linxea Avenir.

Prix Linxea Avenir

Mais jusqu’à quel point Linxea Avenir se différencie de la concurrence ? C’est ce que nous allons voir tout de suite.

Fonds en euros : des performances remarquables et remarquées

Pierre angulaire de l’assurance vie, ce n’est pas un mais deux fonds en euros que proposent Linxea Avenir : Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités.

Proposés par Suravenir (Crédit Mutuel Arkea), ces deux fonds proposent pratiquement les meilleures rémunérations du marché depuis de nombreuses années.

Mais pourquoi proposer deux fonds en euros et non pas un seul ?

  • Suravenir Rendement : c’est le fonds en euros "classique". Seule restriction : les dépôts supérieurs à 250 000€ doivent être investis au moins à 30% sur des unités de compte.
  • Suravenir Opportunités : comportant une poche plus "dynamique"dans ses investissements, le fonds Suravenir Opportunités permet d’afficher des meilleures rémunérations tout en maintenant la garantie du capital. En contrepartie, les versements doivent comporter au moins 30% en unités de compte.

Choisir un fonds dépend donc de la stratégie mise en place : en cas d’investissement supérieur à 30% dans les unités de compte, le fonds Suravenir Opportunités s’impose naturellement.

Dans les autres cas de figure, c’est Suravenir Rendement qui est approprié.

Maintenant, passons à la partie la plus intéressante, la comparaison des rendements !

Tout d’abord Suravenir Rendement par rapport à la concurrence :

Nom du contrat Nom de l’assureur Nom du fonds € 2016 2015 2014 2013 2012
Linxea Avenir / Fortuneo Suravenir Suravenir Rendement 2,30% 2,90% 3,22% 3,45% 3,60%
Linxea Vie / ING Direct / Boursorama Generali Eurossima 2,25% 2,75% 2,97% 3,35% 3,42%
Linxea Spirit / BforBank Spirica Euro Classique 2,01% 2,55% 3,00% 3,30% 3,51%
Linxea Zen / Bourse Direct Apicil Euro Garanti 2,30% 3% 3,20% 3,60% 3,40%
Darjeeling SwissLife SwissLife Assurance et Patrimoine 2,20% 2,40% 2,70% 3,00% 3,15%
BNP Paribas Multiplacement 2 Cardiff Fonds Euro BNP Multiplacement 2 1,70% 2,10% 2,30% 2,55% 2,80%
Société Générale Sequoia Sogecap Support Sécurité en Euros 1,30% 2,10% 2,50% 2,90% 2,80%
LCL Rouge Corinte Serie 3 Predica Fonds Euro Rouge Corinte 1,40% 1,90% 2,40% 2,80% 3,20%

Pour rappel, les fonds proposés par Linxea sont les mêmes que ceux de l’assurance vie en ligne. Par exemple, Suravenir Rendement est également disponible chez Fortuneo Banque, Eurossima chez Boursorama Banque et ING Direct, ou encore Euro Classique chez BforBank, etc…

Les enseignements du tableau :

  • Suravenir Rendement est en compétition avec Apicil pour le titre de fonds en euros "classique" le plus performant de ces dernières années.
  • La différence de performance entre les fonds de l’assurance vie en ligne et de l’assurance vie traditionnelle est très élevée, proche de 1% pour l’année 2016
Fonds Euros Suravenir de Linxea Avenir

Intéressons-nous maintenant aux performances du fonds en euros "dynamiques" Suravenir Opportunités.

Les fonds en euros "dynamique" étant apparus récemment, ceux-ci sont à considérer comme une innovation et ne sont donc pas disponibles dans toutes les assurances en ligne.
Et concernant les assurances vie traditionnelles, n’en parlons même pas !

Voici les performances passées :

Nom du contrat Nom de l’assureur Nom du fonds € 2016 2015 2014 2013 2012
Linxea Avenir / Fortuneo Suravenir Suravenir Opportunités 3,10% 3,60% 3,85% 4,05% 4,05%
Linxea Vie / ING Direct Generali Netissima 2,65% 3,10% 3,23% 3,52% 3,62%
Linxea Spirit / BforBank Spirica Euro Allocation Long Terme 2 3,04% 3,51% 3,82% 4,01% 4,01%
Boursorama Vie Generali Euro Exclusif 2,65% 3,15% 3,32% 3,65% 3,62%

Résultat ? Cette fois, Suravenir Opportunités sort grand vainqueur sur la comparaison des rendements passés.

Outre les performances des fonds en euros, Linxea Avenir se démarque aussi par des frais de gestion sur ses deux fonds Suravenir à un niveau extrêmement compétitif, à 0,60%.

En conséquence, Linxea Avenir délivre quasiment un sans-faute sur ses fonds euros, ce qui représente une énorme plus value quand on sait que les français investissent à 80% sur les fonds euros et à 20% seulement sur les unités de compte.

Des unités de compte très variées et à bon prix

Dans la même veine que les fonds en euros, Linxea Avenir sait se montrer très séduisant sur les unités de compte.

Ses points forts ?

  • Des frais de gestion à seulement 0,60%, un niveau encore inférieur à celui des banques en ligne
  • Une gamme très variée d’environ 600 fonds qui intègre de l’immobilier (une quinzaine de fonds) et des trackers (plus d’une cinquantaine)

A l’exception de Darjeeling de SwissLife, aucune assurance vie n’est capable de rivaliser avec Linxea Avenir sur ces deux points.

A titre de comparaison, l’immense majorité des contrats d’assurance vie ne proposent ni immobilier ni trackers, ce qui est par exemple le cas de Fortuneo Banque, qui propose par ailleurs les mêmes fonds en euros Suravenir que Linxea Avenir.

Or, ce sont des fonds de plus en plus recherchés par les épargnants, dans l’optique d’améliorer les performances.

Bref, comme pour la partie fonds en euros, c’est pratiquement un sans-faute que réalise Linxea Avenir sur sa gamme d’unités de compte.

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Toutes les caractéristiques d’une assurance vie digne de nom

Outre sa gamme de support, Linxea Avenir possèdent également les attributs d’un contrat d’assurance vie en ligne complet.

Gamme de fonds Linxea Avenir

Nous pouvons citer entre autres :

  • L’absence de frais sur les versement et sur les arbitrages, manuels et automatiques
  • Une ouverture du contrat en gestion libre dès 100€
  • Une gestion pilotée en partenariat avec Morningstar (4 profils de gestion de défensif à agressif)
  • Des offres promotionnelles de bienvenue régulières et parmi les meilleures
  • De nombreuses options automatiques de gestion : sécurisation des plus values, stop loss, etc…
  • Une garantie plancher optionnelle
  • Gestion 100% en ligne grâce à la signature électronique

Ce qui permet de dire que si la concurrence attend une faiblesse de Linxea Avenir dans les "à-côtés", ce n’est pas le cas.

Au point d’être parfait ? Malheureusement, la perfection n’est pas de ce monde…

Voici les points qui ne trouvent pas entièrement grâce à nos yeux :

  • En cas de sortie en rente, les frais sont dans la moyenne du marché à 3%, alors que certains contrats sont sans frais sur ce point
  • Les frais de gestion pilotée, à 0,20%, ne sont "que" dans la moyenne du marché de l’assurance vie en ligne
  • L’impossibilité d’ouvrir le contrat 100% en ligne (seules la souscription et la gestion sont possibles mais pas l’ouverture proprement dite)

Alors, quel avis final donner au contrat Linxea Avenir ?

Comme vous avez compris, celui-ci est vraiment excellent.

Ultra-complet, performant, très peu cher et avec des points faibles qui n’en sont pas vraiment, Linxea Avenir est destiné à tous les épargnants qui souhaitent en avoir plus pour leur argent.

Certes, cela fait en théorie beaucoup de monde, mais comme toujours, ce sont les personnes qui dépassent les recommandations de leur conseiller bancaire (ou doit-on plutôt dire commercial bancaire ?) qui profitent de ces retombées. Allez-vous faire partie de cette catégorie de personne ?

Notre avis sur Linxea : une approche patrimoniale qui surpasse celle des banques en ligne

Pour revenir à Linxea, le succès de ce courtier repose sur trois piliers :

  • Des frais encore plus bas que ceux trouvés dans les banques en ligne
  • Une offre riche en assurance vie, mais aussi en SCPI, Madelin, PERP, etc… Des produits pratiquement introuvables en banques en ligne
  • Une expérience qui vise à être le plus haut de gamme possible

Des atouts capables de plaire à tous…

Car si Linxea Avenir représente une porte d’entrée très visitée, l’avantage de passer par un courtier est de bénéficier par la suite d’un catalogue de produits capable de répondre à des problématiques patrimoniales beaucoup plus poussées.

Concrètement, et c’est d’ailleurs un axe majeur du développement du site, l’objectif est d’approfondir la relation avec le client afin de concurrencer directement les conseillers de gestion de patrimoine.

Courtier patrimoine
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Car n’oublions pas, ceux-ci gagnent aussi leur vie en touchant des commissions, exactement comme les courtiers.

Or, dans la plupart des cas, un courtier comme Linxea est capable de proposer des produits avec moins de frais, et donc plus rémunérateur pour l’épargnant. Alors, que pour un conseiller de gestion de patrimoine, la tentation d’orienter vers le produit le plus rémunérateur pour lui-même peut être forte…

Encore faut-il être capable de choisir les produits les plus adaptés à sa situation !

Dans cette optique, si Linxea met à disposition des outils et services plus ou moins utiles (actualités économiques, simulateurs, etc…), nous apprécions particulièrement l’accès à un forum privé exclusivement réservé aux clients de Linxea.
Comptant plus de 5 000 membres, ce forum est l’occasion d’échanger avec des passionnés des problématiques patrimoniales, et dans ce domaine plus qu’un autre, l’accès à une information de qualité n’a pas de prix.

Dernier avantage de passer par un courtier, en côtoyant au quotidien des produits relativement complexes (comme le Madelin ou le PERP), le service client est aussi en mesure d’aider l’épargnant à naviguer entre les diverses solutions proposées.

Au final, en prenant en compte toutes ces raisons, nous pensons que si Linxea et les banques en ligne ont l’assurance vie en ligne comme terrain d’affrontement commun (avec l’avantage pour le premier cité), Linxea est la solution pour ceux qui souhaitent aller plus loin.

Naturellement, ce sont les plus gros patrimoines qui vont se sentir concernés, mais il serait dommage que les épargnants plus modestes fassent preuve de trop de timidité à passer par le courtier, car il s’agit au final de leur intérêt.

Pour en savoir plus sur les meilleurs contrats du moment, n’hésitez pas à consulter notre classement des meilleures assurances vie !

 

Le guide des finances gagnantes
Linxea Avenir
Date Published: 12/09/2017
Linxea Avenir est peut-être le meilleur contrat d'assurance vie du marché : avec des frais moins chers que dans les banques en ligne, des fonds en euros très performants et une gamme d'unités de compte très complète
5 / 5 stars

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