ING Direct : le compte à terme au secours du livret

Première banque en ligne en France par son nombre de clients, ING Direct se démarque par la qualité de son compte courant.

Toutefois, la qualité de l’offre d’épargne est très contrastée : les indispensables Livret A et LDD et une excellente assurance vie, certes, mais aussi un livret d’épargne au taux de base trop faible.

Alors, si cette caractéristique vous ennuie au moment d’ouvrir votre compte, sachez qu’avec le compte à terme ING Direct, il est possible d’améliorer la rémunération de votre épargne. Les explications !

ING Direct
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Voici une rapide analyse des solutions proposées par ING Direct :

  • Livret A et LDD : identiques dans toutes les banques, ces livrets réglementés par l’état sont particulièrement adaptés pour l’ épargne de court-terme et de précaution.
  • Assurance vie : pour du long-terme, l’assurance vie d’ING Direct est tout simplement une des meilleures du marché.
  • Le livret épargne Orange : des offres de bienvenue régulières et très intéressantes, mais un taux hors promotion de seulement 1,10%. Au même niveau qu’une banque traditionnelle, autant dire une sacrée déception…

Le point noir de cette offre est donc clairement le livret d’épargne Orange, car si celui-ci sait se montrer accueillant, la fidélité est quant-à-elle très peu récompensée. Un vrai crève coeur quand on sait que pendant longtemps, le taux de base était un de ses points forts… Mais heureusement, grâce au compte à terme, il est possible de corriger ce défaut.

Produit souvent méconnu des épargnants, le compte à terme fonctionne de la même manière qu’un livret d’épargne, à deux différences près :

  • Pendant la durée du compte à terme, 3 mois par exemple, il est fortement déconseillé de retirer ses fonds (sous peine d’une pénalité sur les intérêts gagnés)
  • En échange de cette immobilisation des fonds, la rémunération versée est souvent supérieure

Plus spécifiquement, le compte à terme ING Direct se caractérise donc par :

  • Un taux de rémunération de 1,50%
  • Une durée unique de 3 mois
  • Accessible à partir de 1 000€ (ce qui est très peu pour un compte à terme)

L’intérêt pour l’épargnant est donc le suivant : après l’expiration de l’offre de bienvenue sur le livret d’épargne qui dure généralement 3 ou 4 mois, celui-ci peut choisir en un clic de souris de placer son argent à 1,50% plutôt que 1,10%.

Avec ce taux, nous n’arrivons pas encore au niveau des meilleurs rendements des livrets d’épargne, mais l’avantage non négligable est de pouvoir bénéficier probablement du meilleur compte courant de sa catégorie, à côté d’une épargne rendue donc plus performante.

Le seul inconvénient de la méthode est qu’en cas de retrait avant le terme de 3 mois, une pénalité est appliquée.

Celle-ci dépend du moment où le retrait est effectué :

  • Avant 1 mois : aucune rémunération n’est versée
  • Entre 1 et 3 mois : la rémunération est de 0,50% à la place de 1,50%

Pour contrer au maximum les effets d’un tel scénario, la stratégie à adopter consiste donc à exploiter le fait que le compte à terme soit sans frais et accessible dès 1 000€.

Ainsi, en lieu et place par exemple d’un versement de 10 000€, l’épargnant doit ouvrir 10 comptes à terme pour un montant chacun de 1 000€.

Le jour échéant, si l’épargnant a besoin de 2 000€ en urgence, il lui sera donc bien plus profitable de “casser” deux comptes à terme plutôt que la totalité de son investissement…

Au final, le compte à terme proposé par ING Direct est donc un très bon complément du livret d’épargne, et gagnerait donc à être plus connu auprès des clients potentiels de ING Direct inquiets du taux de base du livret.

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