Compte à terme Pepito, idéal pour jouer la sécurité ?

Avis Pepito RCI Banque

Si vous êtes à l’écoute de votre épargne, il y a de fortes chances pour que vous connaissiez déjà le livret Zesto, le livret d’épargne proposé par RCI Banque. En effet, celui-ci est sans conteste un des meilleurs livrets du marché !

Dans cet article, nous allons donc nous intéresser au deuxième produit proposé par RCI Banque, à savoir le compte à terme Pepito.

Celui-ci saura-t-il faire honneur à son illustre ainé ? L’avis de Nextbanq

En bref : les caractéristiques du compte à terme Pepito
  • Compte à terme progressif sur 3 ans
  • Frais de pénalité en cas de clôture avant le terme très bas, voire presqu’insignifiants
  • Rémunération par trimestre
  • Rémunération moyenne de 1,60% sur 3 ans
  • Souscription facile 100% en ligne
  • A partir de 5 000€
  • Réservé aux clients du livret Zesto

1 Compte à terme Pepito : qu’est-ce que c’est ?

Compte à terme PepitoContrairement au produit Zesto qui est un livret d’épargne, le compte Pepito est un compte à terme. Quelle est la différence ?

Rappel de la différence entre un livret d’épargne et un compte à terme

Alors qu’avec un livret il est possible d’effectuer des versements et des retraits à tout moment, un compte à terme n’offre pas cette souplesse. C’est-à-dire qu’ un seul versement est possible, à l’ouverture.

De plus, alors que le taux de rémunération des livrets varient selon le bon vouloir des banques (ou de l’état Français, dans le cadre d’un livret réglementé comme le livret A), la rémunération des comptes à terme est quant-à-elle fixe. Quoi qu’il arrive, l’épargnant connaît donc de manière certaine le taux de rémunération appliqué pendant toute la durée du compte à terme.

La durée est d’ailleurs est la dernière différence de taille entre les deux produits : dans le cadre d’un livret, celle-ci est en théorie indéfinie, simplement en fonction de la volonté du consommateur de conserver son livret. Avec le compte à terme, la durée est quant-à-elle déterminée à l’avance : 3 mois, 6 mois, etc… jusqu’à 10 ans !

Mais qu’arrive-t-il en cas d’imprévu et que l’épargnant souhaite utiliser ses fonds avant la date prévue ?

Ce cas de figure est permis mais la banque applique alors une pénalité prévue dès le départ. Concrètement, il s’agit souvent d’une rémunération amoindrie, par exemple 2% à la place des 3% prévus.

Le compte Pepito de RCI Banque : un compte à terme progressif

Le compte Pepito proposé par RCI Banque n’est pas un compte à terme classique, tel qu’expliqué dans la partie ci-dessus, mais progressif.

Qu’est-ce-que cela signifie ? Tout simplement que le taux de rémunération augmente avec le temps. Dans le cas du compte à terme Pepito, une seule durée d’investissement est disponible : 3 ans.

C’est-à-dire que la rémunération de départ, qui est en ce moment de 0,90%, va progressivement augmenter pour atteindre 2,75% au bout de 3 ans.

2 Le compte Pepito : rémunérations et pénalités

Dans le cadre du compte à terme progressif Pepito, le taux de rémunération grimpe donc tous les 3 mois, selon le tableau suivant :

Période Taux de rémunération
Trimestre 1 0,90%
Trimestre 2 1,00%
Trimestre 3 1,10%
Trimestre 4 1,20%
Trimestre 5 1,30%
Trimestre 6 1,40%
Trimestre 7 1,60%
Trimestre 8 1,70%
Trimestre 9 1,80%
Trimestre 10 2,10%
Trimestre 11 2,40%
Trimestre 12 2,75%

Un point très important à assimiler est que les rémunérations s’additionnent. Ainsi, au bout des 3 ans, le total des intérêts correspond à la somme des intérêts gagnés pour chaque trimestre, et non à l’équivalent d’un taux d’intérêt de 2,75% pour l’ensemble des 3 années.

En fait, si vous gardez votre compte Pepito pendant l’intégralité des trois ans, la rémunération moyenne sera de 1,60%.

Cette notion assimilée, nous pouvons maintenant nous pencher sur la politique de RCI Banque concernant le montant des pénalités en cas de retrait anticipé, qui constitue ici un des points forts du compte Pepito.

Le grand avantage du compte à terme Pepito est en fait le suivant : à la fin de chaque trimestre, les intérêts gagnés sont définitivement acquis. En comparaison de la très grande majorité des comptes à terme du marché qui prélève une pénalité sur l’ensemble de la durée d’investissement, il s’agit ici d’un point très positif à l’avantage du client.
Avec Pepito, la pénalité s’applique donc de la manière suivante :

  • Si la clôture du compte est effectuée le premier mois après un trimestre validé : alors ce premier mois n’engendre aucun intérêt
  • Si la clôture intervient le deuxième ou le troisième mois : c’est alors le taux de rémunération du trimestre précédent qui est employé, en lieu et place du taux qui aurait normalement dû être utilisé

Maintenant que le fonctionnement du compte Pepito n’a plus de secret pour vous, il est temps de passer à l’heure du jugement !

3 Faut-il souscrire un compte Pepito ? L’avis de Nextbanq

Avec des pénalités aussi peu dissuasives en cas de clôture anticipée, le risque que le placement perde une grande partie de son intérêt en cas "de sortie de route" est réduit à portion congrue, d’autant plus que l’ouverture comme la gestion du compte Pepito sont entièrement gratuits.

Mais avant toute chose, le plus important pour un produit d’épargne reste sa rémunération !

Or, en comparant avec les autres produits d’épargne existants, nous constatons :

Compte Pepito VS Livrets d’épargne

En cherchant bien, par exemple avec notre classement des meilleurs livrets d’épargne, il est possible de dénicher des livrets avec des taux supérieurs à 1,00%.

Toutefois, notez bien que pour un livret, le taux peut varier à la baisse comme à hausse, mais aussi que les livrets proposent souvent des offres de bienvenue.
Ainsi, d’une manière générale, pour une durée d’investissement d’un an, Nextbanq recommande par exemple plutôt le livret Zesto que le compte Pepito…

Par contre, si vous envisagez une durée de placement supérieure à un an :

Compte Pepito VS Assurances vie

En temps normal, les comptes à terme ont du mal à rivaliser avec les fonds en euros des assurances vie.

Toutefois, dans la situation actuelle avec des taux d’intérêt anormalement bas qui durent, les fonds en euros n’ont plus beaucoup de temps à vivre et le compte à terme devient une option séduisante pour diversifier son épargne.

Au point de donner le compte à terme gagnant ? Non, tout dépend de votre confiance dans l’avenir, mais si vous pensez que les fonds en euros vont perdre en rémunération dans les prochains mois (sous les 1,60%), le moment est alors venu d’ouvrir un compte à terme pour mettre son argent à l’abri avec une rémunération sans surprise.

Avis final

Il n’est pas toujours une chose aisée que de souscrire un compte à terme… Mais néanmoins, selon Nextbanq, le compte Pepito simplifie tout de même la décision !

Notamment pour les raisons suivantes :

  • Si l’épargnant est dans une logique d’épargne plutôt que de consommation, c’est-à-dire s’il n’anticipe pas de réaliser des retraits. C’est alors l’occasion de bénéficier d’un très bon taux de rémunération en comparaison avec le taux moyen des livrets d’épargne
  • Plus le temps passe et plus le taux augmente, ce qui constitue une sécurité par rapport aux livrets d’épargne, si leurs taux baissent.
  • En cas de montée des taux, rien n’empêche l’épargnant de clôturer son compte Pepito, pour profiter immédiatement de cette montée en ouvrant un livret
  • Cette façon de procéder est uniquement rendue possible grâce aux faibles pénalités appliquées
  • Dernier point à préciser : en cas de clôture pendant le premier trimestre, le taux de rémunération appliqué est alors de 90% du taux initialement prévu

Voilà, vous avez maintenant les cartes en main pour décider !

N’hésitez pas à consulter notre classement des meilleurs livrets d’épargne ou des meilleures assurances vie pour mûrir votre décision. Ou alors, si vous êtes convaincu de l’intérêt du compte Pepito, sachez que l’accès à celui-ci est uniquement réservé aux détenteurs d’un livret Zesto, qui fort heureusement est un excellent livret d’épargne gratuit !

 

 

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Pepito
Date Published: 08/16/2016
Un compte à terme progressif qui se distingue par ses frais de pénalité particulièrement bas
4.5 / 5 stars

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