Carte de débit ou de crédit ? Choisissez des finances saines

Pour votre shopping en ligne, le règlement des courses ou le retrait d’espèces, la carte bancaire est souvent au centre de notre quotidien.

Pour autant, êtes-vous sûr de posséder la carte bancaire en adéquation avec vos besoins ?

Choisir une carte bancaire

Car pour des finances saines, il est primordial d’utiliser la carte bancaire la plus adaptée à son profil.

Carte de débit ou carte de crédit, il existe au total 4 types de cartes avec des caractéristiques vraiment distinctes :

  • Carte de débit à autorisation systématique
  • Carte de débit à débit immédiat
  • Carte de crédit à débit différé
  • Carte de crédit reliée à une réserve d’argent

Acceptation de la carte dans tous les points de vente, coût annuel, possibilité d’être à découvert ou délai de prise en compte des opérations sont autant de paramètres attachés à la carte bancaire.

Alors, comment choisir la meilleure carte ? Et le cas échéant, comment obtenir la moins chère ?

Découvrez les conseils éclairés de Nextbanq pour toujours payer à bon escient !

Carte de débit ou carte de crédit ?

Les cartes de débit et de crédit appartiennent à la même famille des cartes de paiement.

Ces deux types de carte servent à régler des achats (en ligne ou en magasin) et à permettre des retraits d’espèces aux distributeurs.

A ce sujet, sachez d’ailleurs que les retraits de liquide au distributeur sont gérés à l’identique, c’est-à-dire avec que le compte bancaire est débité le plus rapidement possible.

Au final, ce sont donc seulement les achats par carte qui font l’objet d’une différence de traitement, celle-ci concernant la date de prélèvement des opérations.

Par exemple, une place de cinéma à 10€ réglée par carte de débit apparaîtra très rapidement (au maximum deux à trois ouvrés) dans votre relevé de compte tandis qu’à contrario, avec une carte de crédit, ce même achat de 10€ sera prélevé à une date plus tardive, par exemple le 28 du mois.

Ainsi, selon vos capacités à gérer un budget, choisir un type de carte peut avoir de vraies répercussions…

Carte de débit ou de crédit

Mais avant d’aller plus loin, entendons-nous bien sur les définitions des cartes.

En effet, depuis 2016 et à une directive de l’Union Européenne, la carte à débit différée a officiellement changé de catégorie, passant d’une carte de débit pour devenir une carte de crédit, même si ses caractéristiques sont toujours les mêmes.

Après tout, cette décision est plutôt logique puisque l’intérêt d’une carte à débit différé est justement de pouvoir bénéficier jusqu’à un mois de crédit gratuit.

De plus, afin d’éviter tout doute dans l’esprit du public, toutes les cartes de paiement comportent dorénavant la mention “débit” ou “crédit” au recto.

Vérifiez votre carte bancaire !

Ceci étant dit, rentrons dans le vif du sujet avec le tableau comparatif des deux cartes de paiement les plus répandues en France :

Carte de débit à débit immédiat Carte de crédit à débit différé

Principaux avantages

Pour connaître précisément le solde de son compte à un moment donné.

L’objectif est de ne pas dépenser plus que l’on ne possède et d’éviter les mauvaises surprises.

Le débit différé permet de ne pas avoir à se soucier du solde de son compte, tout du moins jusqu’au jour de prélèvement des opérations par carte.

Pendant ce laps de temps, il est par exemple possible de générer des intérêts supplémentaires sur un livret.

Principaux inconvénients

En cas de dépassement de budget, des agios sont facturés dès le premier jour de dépassement.

Peu de la place pour les extras ou les imprévus…

Le solde affiché du compte ne comporte pas les opérations à venir. Par conséquent, de mauvaises surprises, génératrices d’agios, sont possibles au jour du prélèvement des opérations.
D’une manière générale, le débit différé peut inciter à dépenser plus.

Facilité d’obtention de la carte

C’est la carte bancaire la plus répandue en France.

A cause du crédit associé, les banques se montrent généralement plus pointilleuses dans la distribution de ces cartes (prise en compte des revenus, habitudes de consommations,etc…).

Prix de la carte

Le débit différé est une option généralement vendue une 5 ou 10 euros plus chère par les banques traditionnelles.

A qui s’adresse ce type de carte en priorité ?

  • A tous ceux qui veulent une gestion au plus près de leurs dépenses
  • Préconisé pour les publics plus fragiles économiquement ou pour initier les jeunes à l’argent
  • Pour ceux qui ont des économies assez importantes pour palier à toute mauvaise surprise
  • Pour les adeptes de la microgestion (dans le but de gagner des intérêts)

Penchez-vous plutôt vers une carte de débit ou de crédit ?

A la vue de ce tableau, l’élément qui apparaît le plus important pour faire votre choix de carte bancaire est la capacité à gérer un budget.

Ainsi, si vous êtes plutôt rigoureux ou dépensier, le choix de la carte s’oriente assez naturellement.

Mais ce n’est pas tout !

Sachant que tous les profils existent dans la nature, des cartes de débit ou de crédit plus "spécialisées" existent également :

  • La carte de débit à autorisation systématique
  • La carte de crédit reliée à une réserve d’argent

Bref, pour être sûr que vous fassiez le bon choix, voici nos analyses sur chaque type de carte.

Carte de débit : à débit immédiat ou à autorisation systématique ?

Normalement dédiées aux clientèles les plus fragiles financièrement, les cartes bancaires à autorisation systématique bénéficient d’un net regain d’intérêt depuis l’avènement de la Fintech, et notamment des néobanques.

Or, même si les cartes à débit immédiat et à autorisation systématique sont toutes les deux des cartes de débit, des différences très importantes subsistent.

Lesquelles ? Nos réponses dans le tableau comparatif :

Carte de débit à autorisation systématique Carte de débit à débit immédiat

Fonctionnement

Avant chaque achat ou retrait, la carte interroge votre banque afin de savoir si votre solde couvre la dépense.

En cas de solde est insuffisant, l’opération est rejetée.

Les petits montants ne font généralement pas l’objet d’une demande d’autorisation à la banque émettrice de la carte.

Avantages

  • Le relevé de compte est actualisé presqu’en temps réel. Le contrôle sur le budget est donc total pour une gestion proactive.
  • Les opérations étant rejetées en cas de solde insuffisant, il est impossible d’être en découvert, ce qui peut être perçu comme un bel avantage (sauf si vous négociez un découvert autorisé)
  • Les opérations apparaissent dans le relevé de compte dans un délai de trois jours ouvrés, délai plutôt satisfaisant pour suivre un budget
  • Ce type de carte est accepté partout
  • La présence d’un découvert autorisé la plupart du temps

Inconvénients

  • En cas de solde insuffisant au moment de payer une facture (téléphone ou internet, par exemple), un petit découvert aurait permis d’éviter la coupure de service et ses désagréments. De plus, si la banque prélève des frais de rejet, le découvert peut parfois être économiquement plus intéressant
  • Les automates des stations-essence, des parkings ou encore des péages n’acceptent pas toujours ces cartes, car ceux-ci ne sont pas conçus pour envoyer une demande d’autorisation à la banque émettrice de la carte
  • La possibilité d’être à découvert implique aussi de suivre son budget avec attention pour éviter les agios

Prix

  • Environ 35€ par an avec une banque traditionnelle
  • 0€ avec une néobanque
  • Environ 25€ par an avec un compte sans banque (Compte Nickel, Anyti.me, C-Zam, etc…)
  • Environ 40€ par an avec une banque traditionnelle
  • 0€ avec une banque en ligne

International

Acceptée à l’international. En fait, l’autorisation systématique est la norme dans de très nombreux pays

Acceptée à l’international.

Pour qui ?

Carte recommandée pour ceux qui ont des difficultées à tenir un budget (grâce à absence de découvert) ou ceux qui au contraire sont très pointilleux (grâce aux opérations en temps réel).

Avec les comptes sans banque, ces cartes peuvent servir à des nouveaux usages très spécifiques : comptes d’une colocation ou d’une association, étudiants, compte joint, cagnotte, etc…

Carte la plus populaire, qui combine une gestion rapide des comptes et la souplesse d’un découvert.

La carte bancaire “classique” par excellence !

Le conseil de Nextbanq

Pas très “glamour” car longtemps recommandée à un public avec des difficultés financières, la carte à autorisation systématique est revenue au goût du jour grâce aux néobanques. .
Sachant que la carte est gratuite et sans conditions de revenus (Soon, N26, Orange Bank), tester les services d’une néobanque est fortement conseillée avant de tenter l’expérience (payante) le cas échéant avec une banque traditionnelle

N’hésitez pas à regarder du côté des banques en ligne pour obtenir cette carte gratuitement.

Si vous gagnez moins de 1 000€ par mois, vous pouvez aussi en profiter pour une somme très modique, par exemple 1,50€ par mois avec Boursorama Banque.

Carte de crédit : à débit différé ou reliée à une réserve d’argent ?

Vous avez l’habitude gérer un budget et vous savez jongler entre les dates de valeur ?

Dans ce cas, la carte de crédit est une option qui donne plus de souplesse dans la gestion des dépenses.

Toutefois, y a-t-il une carte de crédit meilleure qu’une autre ? Tout dépend de vos attentes…

Découvrez les solutions existantes dans ce tableau comparatif :

Carte de crédit à débit différé Carte de crédit reliée à une réserve d’argent

Fonctionnement

Les paiements par carte sont débités une seule fois par mois. Par exemple en fin de mois ou en début de mois, après le versement du salaire.

Il est donc possible d’obtenir jusqu’à un mois de crédit gratuit.

Proposées par les banques ou des enseignes de la distribution (Fnac, Carrefour, etc…), les cartes de crédit donnent le choix entre payer au comptant (débit immédiat ou débit différé) ou bien d’utiliser le crédit associé.

Généralement, le crédit associé est un crédit renouvelable.

Facilité d’obtention de la carte

Les critères sont souvent plus élevés (revenus, etc…) que pour une carte de débit, du fait du crédit associé

Le crédit renouvelable fait l’objet d’un contrat signé par le consommateur, mais la facilité d’obtention de ces cartes n’est plus à démontrer, pour le meilleur et pour le pire

Avantages

  • Plus de souplesse dans les dépenses. Par exemple pour faire un extra en sachant qu’à l’instant T le solde du compte est insuffisant
  • La possibilité de placer les sommes correspondantes sur des petites durées
  • La carte bancaire sert aussi de carte de fidélité (réductions, points, etc…)
  • Une cotisation annuelle moins chère
  • L’utilisation du crédit n’est pas obligatoire

Inconvénients

  • Connaître le solde exact de son compte n’est pas toujours très aisé
  • Des risques de mauvaise surprise lors du jour de prélèvement des opérations
  • Le crédit renouvelable est un crédit extrêmement cher, qui doit être utilisé avec parcimonie
  • Les retraits en liquide sont parfois limités à certains réseaux et peuvent être payants
  • Complexifie la gestion de budget, surtout en cas de souscription à plusieurs cartes de crédit
  • Discours marketing qui donne l’illusion de “devenir riche”
  • L’intérêt d’une carte de crédit varie beaucoup d’une enseigne à l’autre

Prix

  • Environ 45€ dans une banque traditionnelle
  • 0€ dans une banque en ligne
  • De gratuit à 20€ par an

International

Acceptée à l’étranger.

Généralement acceptée à l’étranger

Pour qui ?

Carte recommandée pour ceux qui ont l’habitude de gérer un budget.

Carte recommandée si vous êtes très fidèle à une enseigne ou à un groupe d’enseignes, afin de faire des “bonnes affaires”. Ces cartes permettent aussi d’économiser sur la cotisation annuelle par rapport aux banques traditionnelles.

Malheureusement, elles sont distribuées très facilement (sans réelle analyse des capacités de remboursement du client) et constituent souvent une porte d’entrée vers le surendettement.

Le conseil de Nextbanq

Gagner des intérêts grâce au mois de crédit gratuit est souvent présenté comme un argument déterminant. Toutefois, utiliser cette caractéristique à son avantage est très difficile : temps passé à gérer ses comptes, versement des intérêts selon le principe des quinzaines, livrets qui ne rapportent plus grand chose… Le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ?

Réfléchissez à la question et n’hésitez pas à taper à la porte des banques en ligne pour obtenir la gratuité de cette carte tous les ans.

Les avantages ne sont pas négligeables, mais le risque de surendettement est bien réel aussi !

Prenez le temps d’analyser votre situation et surtout vos habitudes de consommation au sein de l’enseigne visée pour peser les avantages et le contre. Plus que tout, ne vous laissez pas séduire par les discours marketing très bien rodés…

Si vous vous sentez sensible au fait de consommer plus, restez à l’écart !

L’objectif d’une carte bancaire est de vous aider à gérer votre argent le plus proprement possible, c’est-à-dire sans agios, et non l’inverse…

Conclusion : quelle carte choisir ?

Avant même de choisir votre banque, analysez votre profil pour connaître le type de carte qui vous correspond le mieux.

Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise carte !

Une fois que vous avez cette information en main, il vous sera beaucoup plus facile de choisir l’établissement émetteur de la carte.

A ce sujet, si le prix de la carte est un critère très important, ce n’est pas le seul.

N’hésitez pas à consulter notre comparatif à ce sujet.

Enfin, sachez que quelque soit le type de carte que vous avez en tête, vous serez amené à choisir entre Visa et Mastercard. Ces réseaux étant très comparables, ne perdez pas trop de temps à essayer de les comparer.

Par contre, il est plus intéressant de choisir avec discernement le niveau de gamme de la carte : normal, premium ou platinum. Pour plus d’informations à ce sujet, n’hésitez pas à vous rendre ici.

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