Choisir sa carte bancaire

GuideLa carte bancaire est un objet indispensable de notre quotidien…  D’ailleurs, avec plus de 40% des paiements en France réalisés par son intermédiaire, sa popularité ne fait aucun doute !

Mais connaissez-vous réellement l’étendue de ce marché pesant des milliards d’euros ? Et êtes-vous sûr de posséder la carte appropriée à vos besoins, ni plus ni moins ? Connaissez-vous également les différences entre Visa, MasterCard et American Express ? Pour en avoir le cœur net, Nextbanq vous propose d’en faire le tour !

1 Qu’est-ce qu’une « bonne » carte bancaire ?

carte bancaireLa réponse à cette question est élémentaire, même si elle est loin d’être évidente ! En effet, une bonne carte bancaire est avant tout une carte qui répond exactement aux besoins de son porteur… Est-ce votre cas ? Voici quelques questions pour le savoir :  

  • Carte nationale ou internationale : des retraits ou des achats à l’étranger sont-ils à l’ordre du jour ?
  • Débit immédiat ou différé : à quel moment l’usager souhaite-t-il que son compte courant soit débité ?
  • Le montant du plafond de retrait : quel montant maximum, souvent par semaine,  le porteur souhaite-t-il bénéficier, notamment pour réduire les risques de fraude tout en gardant la liberté nécessaire ?
  • Le montant du plafond de paiement : même problématique que juste au-dessous, mais cette fois concernant les achats d’une manière générale plutôt que pour les retraits d’espèces.
  • Le montant du découvert autorisé : bien que l’usager doit en toutes circonstances garder un solde positif, les découverts autorisés sont très souvent calculés en fonction de la carte bancaire rattachée.
  • Le niveau de couverture : la plupart des cartes bancaires sont associées à des assurances (ski, rapatriement, etc…) dont la qualité de la couverture varie en fonction de la carte.
  • Autres services : notamment sur les cartes très haut de gamme, des services de type conciergerie sont disponibles.

Ces différents points correspondent aux services rendus par les cartes bancaires. Une fois que l’usager est capable d’évaluer ses besoins, choisir la catégorie appropriée est beaucoup plus facile, car celles-ci sont nombreuses…

 

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2 5 catégories de cartes bancaires

Même si les banques sont les principaux émetteurs de cartes, ce ne sont pas les seuls acteurs sur le marché. C’est pourquoi différentes catégories de cartes bancaires coexistent :

  • Les cartes de retrait : ce sont les plus basiques, qui permettent uniquement d’effectuer des retraits d’espèces aux distributeurs. Ce type de carte est généralement destiné aux mineurs.
  • Les cartes de paiement : appelées aussi cartes bleues, ce sont les cartes bancaires les plus courantes pour réaliser des retraits ou des achats, en intégrant aussi souvent des services associés. Celles-ci vont donc du bas de gamme au plus haut de gamme !
  • Les cartes de paiement à autorisation systématique : ce sont des cartes de paiement « normales », à la seule différence que lors de chaque opération, la puce de la carte fait une demande systématiqueme auprès de la banque du titulaire afin de contrôler que le solde est suffisamment créditeur pour couvrir la transaction. Par conséquent, "tomber dans le rouge" est impossible et ce type de carte est principalement destiné aux usagers ayant des difficultés à respecter un budget. 
  • Les cartes de crédit : ce type de carte est le plus souvent proposé par le secteur de la grande consommation, dans le but de faire profiter automatiquement des programmes de fidélité. Malheureusement, sous couvert de faire des économies, le risque réside dans le crédit renouvelable intégré dans ces cartes, dont le coût excessif a maintes fois été pointé du doigt. 
  • Les cartes prépayées rechargeables : introduites depuis seulement quelques années, les cartes prépayées fonctionnent sur le modèle des « recharges » téléphoniques. Celles-ci sont totalement indépendantes des comptes bancaires et sont principalement destinées aux personnes en interdit bancaire ou qui souhaitent garder l’anonymat.

Les catégories de cartes bancaires expliquées, dans la suite de l’article nous nous concentrerons surtout sur les carte de paiement… De très loin la catégorie la plus riche !

3 Quelle carte choisir : Visa, Mastercard ou American Express ?

Les trois plus grands réseaux de distribution de cartes bancaires, Visa, MasterCard et American Express se livrent une bataille sans merci afin de conquérir le maximum de clients. Que faut-il en penser ?

A chaque paiement réalisé par carte bancaire, le commerçant qui accepte la transaction paie obligatoirement une commission sur le montant de la transaction, commission qui sera ensuite répartie entre la banque du commerçant, la banque du client et enfin le réseau qui assure la connexion entre ces deux banques.
Pour les distributeurs de cartes comme Visa et Mastercard, le but du jeu est donc d’avoir à la fois le plus grand nombre de porteurs de cartes, mais aussi de clients qui dépensent des sommes élevées !

Pour arriver à leurs fins, ces réseaux mettent donc à disposition des banques une vraie « gamme » de cartes de paiement, que celles-ci se chargent ensuite de distribuer à leur clientèle moyennant une cotisation annuelle, à un prix différent selon le niveau de service souhaité.

Au final, c’est ainsi que la carte de paiement est un devenu véritable produit de consommation, avec des « bonnes » et des « mauvaises » affaires !

A vrai dire, les qualités intrinsèques de chaque carte sont très similaires… Par exemple, sur le premier segment du haut de gamme, les cartes Visa Premier, Gold Mastercard et Gold Card American Express offrent des services pratiquement identiques.

Dès lors, comment les comparer ? En fait, c’est surtout la taille du réseau qui permet de les dissocier. Voici les chiffres :

  Visa MasterCard American Express
Distributeurs en France 56 000 50 000 30 000
Distributeurs dans le monde 1 700 000 1 400 000 800 000
Nombre de commerçants en France 1 100 000 1 100 000 Info non disponible
Nombre de commerçants dans le monde 29 000 000 28 000 000 Info non disponible
Nombre de pays où le réseau est présent 220 210 75

A la lecture de ce tableau, Visa et MasterCard se disputent la première place dans un mouchoir de poche, tandis qu’American Express, du fait d’un positionnement essentiellement haut de gamme, ne joue pas dans la même cour.

 

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A ce stade de l’article, Nextbanq conseille donc Visa ou MasterCard comme choix d’une carte de paiement, American Express ne répondant pas forcément aux besoins du plus grand nombre. Mais quelle carte choisir dans leurs gammes respectives ?

Tout d’abord, il faut savoir que la plupart des banques traditionnelles donnent le choix entre ces deux prestataires, tandis que les banques en ligne se concentrent généralement sur un seul réseau.

Voici à quoi ressemble les offres de Visa et MasterCard :

Type de carte Prix moyen annuel Offre Visa Offre MasterCard
Carte de retrait 25€ Visa Plus Cirrus
Carte à autorisation systématique 30€ Visa Electron Maestro
Carte « normale » 40€ Visa Classic MasterCard
Carte haut de gamme 130€ Visa Premier Gold MasterCard
Carte très haut de gamme 320€ Visa Infinite Platinum MasterCard

A la vue de ces informations, la cotisation annuelle constitue le premier filtre pour faire son choix de carte bancaire. Ces différences de prix se justifient ensuite selon les services associés :

  Découvert autorisé Plafonds de paiements Assurances Assistance Autres services
Carte de retrait Aucun Solde disponible Très peu Basique Non
Carte à autorisation systématique Aucun Solde disponible Très peu Basique Non
Carte « normale » 500€ 1 000€ / semaine Très peu Basique Non
Carte haut de gamme Personnalisé 2 000€ / semaine Développé Développé Développé
Carte très haut de gamme Personnalisé Personnalisé à la souscription Très développé Très développé Très développé

Quelques notes pour interpréter ce tableau :

  • Les découverts et plafonds de paiements sont purement indicatifs à la souscription, c’est-à-dire que ceux-ci sont par la suite être facilement adaptés en fonction de la situation de chaque titulaire
  • Le détail des assurances, assistances et autres services, est disponible dans les notices d’assurances et d’assistances des cartes respectives.

Alors, quelle carte choisir ? Comme mentionné en introduction, c’est l’adéquation entre les besoins du titulaire et les services proposés qui doit faire office de jugement. Dans les autres cas, le risque est tout simplement de payer plus que de raison, pratique en fait très développée ! Voici les conseils de Nextbanq sur cette question :

  • Dans de très nombreux cas, les clients des cartes haut de gamme ne connaissent pas vraiment l’étendue des services associés à leurs cartes. Et payent donc le prix fort ! Le réflexe est donc de lire au moins une fois la notice en profondeur, poser des questions à son conseiller et surtout toujours garder sous la main le numéro de téléphone adéquat, pour être en mesure de faire jouer les services de la carte le moment venu.
  • Le choix d’une carte haut de gamme relève souvent de la tranquilité d’esprit, au risque de ne jamais l’utiliser véritablement. Si tel est votre cas, n’hésitez pas alors à opter pour une carte moins chère, en élevant les plafonds de retrait et de paiement si besoin.
  • Au bout du compte, les cartes Visa et MasterCard sont vraiment très proches, et le choix doit plus s’appliquer sur le niveau de gamme que le choix du prestataire.
  • Les banques en ligne proposent très souvent les cartes bancaires entièrement gratuitement, et pas seulement la 1ère année mais bien tous les ans. Une bonne adresse pour réduire la facture et profiter du même service !

 

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