Transferwise : la révolution quasi-parfaite de l'envoi d'argent à l'étranger ?

Besoin d’envoyer de l’argent à l’étranger ?

Avertissement : si vous ne connaissez pas Transferwise, vous risquez fort de revoir vos certitudes concernant vos virements à l’international.

Avis Transferwise

Et nous pesons nos mots !

Avec des tarifs transparents jusqu’à 90% moins chers, une interface très simple d’utilisation et de nombreuses nouvelles fonctionnalités, Transferwise renvoie les acteurs traditionnels du transfert d’argent dans leurs cordes.

Etes-vous prêt à vous libérer de vos habitudes pour gagner sur tous les tableaux ?

A travers cet avis de Nextbanq, découvrez comment Transferwise fonctionne et jusqu’à quel point vous avez à gagner…

Transferwise, une nouvelle manière d’envoyer de l’argent

Allons à l’essentiel : alors que les banques communiquent via le réseau Swift pour réaliser les virements internationaux, chaque étape étant facturée au client final, c’est-à-dire vous (calcul du taux de change, frais de la banque émettrice et de la banque réceptionniste), Transferwise est une plateforme qui fonctionne sur le principe du P2P.

Transferwise

En excluant les banques du jeu, le coût d’un virement est ainsi revu drastiquement à la baisse.

Prenons un exemple très simple :

  • Vous souhaitez envoyer 1 000€ aux Etats-Unis
  • Un utilisateur américain souhaite faire l’opération inverse au même moment. Avec un taux de 1€ pour 1,20$, le montant du transfert est donc de 1 200$
Exemple d'un transfert d'argent

Pour gagner du temps et ne payer aucun frais, imaginez s’il était possible de fonctionner de la manière suivante :

  • L’utilisateur américain effectue un virement local de 1 200$ vers votre compte américain
  • A votre tour, vous créditez de 1 000€ le compte français de l’utilisateur américain

En procédant de cette manière, les avantages sont très parlants :

  • Vous pouvez utiliser le taux de change réel, et non un taux amputé d’une marge de la banque
  • Les frais pour un virement local sont généralement gratuits
  • Les délais des virements locaux sont très rapides

De quoi faire réfléchir quand passer par sa banque traditionnelle pour un même virement de 1 000€ vers les Etats-Unis peut allègrement coûter plus de 50€.

Bien entendu, pour que le stratagème fonctionne, il est indispensable de trouver une contrepartie de confiance.

C’est justement la raison d’être de Transferwise : mutualiser les fonds de ses utilisateurs et garantir la bonne exécution des transactions.

De cette manière, les utilisateurs peuvent profiter de la plateforme sans se soucier de quoi que ce soit.

Et la recette fonctionne à merveille : avec plus d’un million de clients dans le monde et près d’un milliard d’euros transféré chaque mois, la recette plaît.

Transférer de l’argent, surtout à l’étranger, n’est jamais un acte anodin, et d’avant d’aller plus loin, il est d’abord nécessaire de répondre à la question suivante : quelle confiance accorder à Transferwise ?

Quelle confiance accorder à Transferwise ?

Pour un service qui ambitionne de révolutionner le marché du transfert d’argent, obtenir la confiance de ses utilisateurs est primordial.

Et fort heureusement, Transferwise se montre à la hauteur des enjeux.

Jugez par vous-même :

  • Lancé en 2011 à Londres, Transferwise est devenu un service de référence au Royaume-Uni, grâce à de nombreux articles parus dans la presse (Financial Times, The Economist) et à des prix gagnés (1ère start-up européenne d’après Europas notamment)
  • Nous avons pu nous-même tester Transferwise à de nombreuses reprises (vers l’Angleterre, le Chili, etc…) et les expériences se sont toutes révélées très concluantes
  • Avec plus de 100 millions d’euros levés depuis ses débuts, la société comprend un actionnariat très solide avec notamment Richard Branson, le PDG de Virgin ou encore avec des créateurs de Skype
Richard Branson, investisseur de Transferwise
  • Transferwise est régulé dans l’Union Européenne auprès de la UK Financial Conduct Authority, en tant qu’institution de monnaie électronique. Cela veut dire qu’en plus de se plier aux procédures de vérifications obligatoires contre la fraude et le blanchiment d’argent, les sommes qui transitent par Transferwise sont réceptionnées sur des comptes séparés, ce qui offre un levier de protection supplémentaire si l’entreprise vient à connaître des difficultés
  • La réputation de Transferwise est excellente. Sur Trustpilot, site de référence en la matière, plus de 36 000 avis clients donnent la note moyenne de 9.5/10, à la date du 25 mars 2017
  • Le service client est très rapide, que ce soit par téléphone, email ou chat
  • Vidéo

Bref, fort d’un succès populaire sans faille et de garanties convaincantes, Transferwise est donc sans l’ombre d’un doute un site très sûr.

Ces doutes levés de notre esprit, intéressons-nous à son principal avantage : ses tarifs !

Transferwise : combien coûte un transfert ?

A l’opposition des banques traditionnelles qui facturent jusqu’à 5% du montant d’un virement et de manière plus ou moins opaque, Transferwise prélève à partir de 0,50% du montant d’un virement, mais un souci de transparence omniprésent.

Des tarifs transparents et défiant toute concurrence

Soyons très clair : il est très difficile de trouver moins cher ailleurs.

Avec l’absence totale de frais cachés, le seul moyen de rémunération de Transferwise est une commission prélevée sur le montant du transfert, commission mise fièrement en avant au moment d’entamer un transfert :

Tarifs Transferwise

Toutefois, le montant de la commission n’est pas unique mais dépend du pays de destination.

Par exemple, nous avons remarqué que les routes les plus empruntées, comme vers le Royaume-Uni, les Etats-Unis, le Japon ou le Canada, sont également les moins chères à 0,5% du montant du transfert.

Concernant le reste du monde, la fourchette des tarifs va de 0,5% à 2,5%, le record étant détenu par la Colombie.

Notez que pour chaque pays, il existe un montant de frais minimum, généralement très faible, de l’ordre de quelques euros. Par exemple, pour envoyer des euros au Royaume-Uni, ces frais minimums sont de deux euros. Un transfert de 100€ vous coûtera donc 2€, ce qui reste un montant très faible au regard des frais pratiqués ailleurs pour des petits virements.

Frais et commissions

Outre le coût affiché dès le départ lors d’une demande de transfert, la page de tarification est un modèle de transparence qui a fière allure en comparaison des plaquettes tarifaires des banques.

Pour résumer, le coût d’un transfert avec Transferwise est le suivant :

  • Une commission entre 0,5% et 2,5% selon la route empruntée, sachant que la moyenne tend largement plus vers 0,5% que 2,5%
  • Si le montant du transfert est faible, il existe un seuil de frais minimum, généralement très bas

Prenons un exemple concret : si vous faites parti des 300 000 français résidents à Londres et que vous faites fréquemment des virements entre vos comptes français et anglais, par exemple l’équivalent de 1 000€ par mois, Transferwise peut vous faire économiser jusqu’à 540€ sur une seule année. De quoi vous offrir quelques Eurostars !

Mais ce n’est pas la seule raison qui nous fait apprécier Transferwise, car plus qu’un simple outil pour envoyer de l’argent, le service se différencie en donnant les moyens à ses utilisateurs de dénicher le meilleur taux…

Tester Transferwise

Comment obtenir le meilleur taux (taux réel, taux garanti, usage de limites, etc…)

Les expatriés le savent très bien : les taux de change ont tendance à beaucoup varier et obtenir un taux favorable n’est pas toujours une mince affaire…

Dans ce domaine, Transferwise apporte un vrai vent de nouveauté.

Des transferts au taux réel

Alors que les banques profitent de la conversion dans une devise étrangère pour prélever une marge, Transferwise simplifie l’opération de manière extrême puisque c’est le taux réel du marché des changes qui est utilisé. Problème résolu !

De plus, Transferwise met à votre disposition un service d’alertes de taux fort pratique.

Ainsi, dès qu’une devise atteint son plus haut sur une période de deux semaines, vous êtes automatiquement averti par email. De quoi donner l’idée d’initier un transfert au bon moment…

Toutefois, gardez à l’esprit que le taux présenté lors d’une demande de transfert n’est pas nécessairement celui qui sera appliqué, sauf mention contraire.

En effet, pour diverses raisons (vérification des documents pour un premier transfert, délai pour créditer le compte, délai intrinsèque, etc…), un délai allant de quelques heures à quelques jours peut s’écouler entre la demande et la concrétisation même d’un transfert.

Or, durant ce laps de temps, le taux de change continue de varier à la hausse ou à la baisse…

C’est pourquoi divers mécanismes existent pour se protéger des variations de taux.

Protéger son argent grâce aux limites de taux

Cela peut paraître compliqué, mais en fait, c’est très simple.

Par défaut, tous les transferts réalisés sur la plateforme bénéficient d’une limite de 3%.

C’est-à-dire que si votre taux de change baisse de 3% ou plus entre le moment où vous initiez votre virement et la matérialisation de celui-ci, Transferwise vous informe de la situation par email et le transfert est mis en attente.

Limite de taux

Libre à vous ensuite de l’annuler en attendant des jours meilleurs ou bien de poursuivre l’opération.

Bien entendu, dans le cas de figure où le taux de change augmenterait de 3% ou plus, le virement trace sa route sans sourciller !

Si la limite de 3% par défaut vous paraît trop large, Transferwise vous donne la possibilité grâce à son système de limite de taux de choisir une limite plus étroite, à 2%, 1% ou 0,5%.

Toutefois, si vous êtes pressé d’envoyer de l’argent, ne perdez pas de vue que de fixer une limite plus étroite revient à prendre le risque de retarder le paiement, si l’évolution des taux ne joue pas en votre faveur.

Mais peut-être préférez-vous ne prendre aucun risque de change, tout simplement ?

Dans ce cas, les taux garantis sont la solution.

Les taux garantis pour ne prendre aucun risque

A la création d’un transfert, il est parfois possible d’obtenir un taux garanti pendant une durée prédéfinie.

Par exemple, si vous envoyez 1 000€ aux Etats-Unis, Transferwise bloque le taux de change réel en dollars pour une durée de 48 heures.

Taux garantis

Idéal pour garder le contrôle…

Malheureusement, la fonctionnalité n’est pas disponible pour toutes les paires de devise.

En recherchant dans l’aide en ligne et en simplifiant au maximum, cette fonction est globalement disponible de la manière suivante :

  • Pour une durée de 24 heures pour l’envoi de livres sterling
  • Jusqu’au lendemain à 16h00 EST pour l’envoi de dollars américains
  • Pour une durée de 48 heures pour l’envoi d’euros, de dollars australiens, de yens notamment vers la livre sterling, le dollar américain, l’euro, le franc suisse et le dollar australien

Pour savoir si vous pouvez en bénéficier, rien ne vaut une simulation directement sur le site.

Comme vous l’avez remarqué, le taux garanti ne fonctionne que pour une période donnée, c’est-à-dire jusqu’au moment où les fonds de votre transfert parviennent à Transferwise.

Pour cela, différentes méthodes sont à votre disposition (carte bancaire, virement, etc…) et nous vous invitons à utiliser la plus rapide, faute de quoi vous risquez de perdre le taux garanti au profit du taux réel.

Bien entendu, vous gardez la possibilité d’annuler votre virement si le taux ne vous convient plus.

Dernière subtilité, il existe malgré tout une limite de taux par défaut sur les taux garantis, fixée à 5%, montant qui est particulièrement large, à moins d’avoir la malchance de subir sur un krach monétaire.

Tester Transferwise

Comment réaliser un transfert avec Transferwise ?

Réaliser un premier virement avec Transferwise est très intuitif.

D’ailleurs, c’est aussi une des grandes forces de la plateforme : le design a été pensé pour rendre chaque étape naturelle.

Les procédures d’identification contre la fraude et le blanchiment d’argent varient selon la situation des utilisateurs ( pays de résidence, montant du transfert, destination du transfert, etc…). Ainsi, il n’y a pas de règles communes à tous les pays mais si vous êtes un client régulier, attendez à fournir au moins un justificatif d’identité et / ou de domicile au bout de quelques transferts.

Toutefois, concernant les premiers transferts, si le montant n’est pas trop élevé, le simple fait de créditer le compte Transferwise par un virement depuis un compte bancaire avec votre nom est suffisant.

Voici le récapitulatif des 5 étapes pour réaliser un transfert, en prenant pour exemple un virement de 299€ depuis la France vers le Chili :

  1. Création de la demande de transfert

Comme nous avons vu, le tarif applicable et le taux (garanti ou non) sont clairement mis en avant.

Petite particularité : les transferts en pesos chilien sont limités à 3 000 dollars par mois. Nous reviendrons sur ce point un peu plus bas.

Comment faire un envoi d'argent

2. Choix de l’émetteur du paiement

En plus de votre profil personnel, vous pouvez également créer un profil professionnel (plus d’informations plus bas).

Emetteur du paiement

3. Choix du bénéficiaire

Vous pouvez choisir de transférer de l’argent vers un compte vous appartenant ou bien à un tiers, professionnel ou non.

Choix du bénéficiaire

4. Vérification de la demande de transfert

Toutes les informations en lien avec la demande sont de nouveau présentées.

Détails du transfert

5. Crédit du compte Transferwise

Selon votre pays de résidence, plusieurs méthodes sont proposées.

Concernant la France, les deux principales options sont le virement bancaire et le paiement par carte (voir nos conseils plus bas dans l’article).

Créditer son compte

6. C’est tout, le transfert est lancé !

Notez bien que nous avons crédité notre compte par carte bancaire, qui est un moyen quasi-instantané. Si vous créditez par l’intermédiaire d’un virement, le transfert d’argent ne sera effectivement lancé qu’à réception de votre virement par Transferwise.

Envoi d'argent

Une fois le transfert lancé, le service client prend le relais de manière fort agréable à l’aide d’emails automatiques à chaque étape de l’opération : réception du paiement, réalisation du transfert, atteinte de limite de taux, etc…

Service client Transferwise

Vous pouvez donc être rassuré sur l’exécution du transfert.

Enfin, autre avantage non négligeable si vous aimez garder de l’ordre dans vos finances, un historique de tous vos transferts passés (dates, montants, frais, taux, etc…) est disponible sur votre page d’accueil.

Bref, une expérience utilisateur qui nous a véritablement convaincu, et qui ne s’arrête pas là.

Transferwise, un véritable service tout-en-un

Cet avis de Transferwise peut sembler jusqu’à ce stade très complaisant, mais ce n’est pas tous les jours que nous avons la chance d’assister à une vraie révolution.

Avant de passer aux points à améliorer, voici un condensé des autres raisons qui font de Transferwise un service de référence.

Un service client en Français et aux petits oignons

Dans la spirale de Transferwise, les sites de transfert d’argent à la mode P2P poussent comme des champignons, avec souvent pour origine l’Angleterre. Pour cette raison, ces sites sont souvent exclusivement en anglais, et quand ils sont traduits en français, les traductions peuvent laisser à désirer.

Heureusement, en tant que leader, Transferwise apporte un soin particulier à sa version française, même si certains endroits sont toujours en anglais (réglement du parrainage, les vidéos de présentation, quelques pages assez lointaines de l’aide en ligne etc…).

Le service client est un très bon ambassadeur : nous l’avons testé à plusieurs reprises et que ce soit via par téléphone, chat en ligne ou bien par email (réponse souvent en moins de deux heures), les réponses apportées sont très satisfaisantes, sur un ton sympathique qui tranche avec le sérieux (l’austérité ?) des banques traditionnelles.

Les sites de collecte d’avis abondent d’ailleurs tous dans ce sens.

Bref, aucun souci à se faire de ce côté-là.

Gagner de l’argent grâce au parrainage !

En plus d’économiser sur les envois d’argent à l’étranger, Transferwise permet de gagner de l’argent avec un système de parrainage en ligne… ce qui prouve bien que nous sommes à des années-lumière de l’envoi d’argent traditionnel !

Nous vous invitons à vous rendre directement sur le site pour avoir tous les détails du programme, mais il est sûr qu’avec une rémunération de 50 livres sterling pour chaque trois clients parrainés, prêcher la bonne parole ne manque pas d’intérêt.

Seul bémol : comme la rémunération en livres sterling l’indique, les conditions du programme ne sont qu’en anglais pour l’instant (à la date du 29 mars 2017).

Une offre dédiée également aux entreprises

Malheureusement seulement disponible en anglais pour l’instant, les entreprises qui travaillent avec l’étranger ont probablement le plus à gagner en passant par Transferwise, même si leur poids leur permet parfois de négocier des conditions tarifaires avec les banques traditionnelles.

Trois options sont particulièrement adaptées aux entreprises :

  • La possibilité de réaliser un transfert pour un montant exact
Faire un transfert exact

Disponible aussi pour les clients particuliers, cette fonctionnalité permet par exemple de payer une facture au centime près.

  • La possibilité de passer jusqu’à 1 000 paiements en même temps
  • La présence d’une API pour plus de flexibilité aux besoins de l’entreprise

A ce stade de cet avis sur Transferwise, difficile donc de croire que nous avons vécu pendant des décennies en se passant de ce service !

Toutefois, peut-on affirmer que Transferwise réalise un sans-faute ?

Pas tout à fait, comme allons le voir dès maintenant.

Principal défaut : un niveau de couverture encore perfectible

Deux points faibles risquent de gâcher votre expérience avec Transferwise : le nombre de pays couverts et la présence de restrictions sur certaines routes de devises.

Voici ce qu’il ressort de notre analyse.

Des pays manquent à l’appel

Depuis son lancement en 2011, Transferwise n’a de cesse de développer son offre au point de couvrir aujourd’hui près de 60 pays et plus de 500 routes de devises.

Comme nous avons vu, les routes les plus importantes en termes de devises transférées sont couvertes : Etats-Unis – Angleterre, France – Canada, etc…

Malgré tout, même si les probabilités sont donc fortes pour que Transferwise réponde à vos besoins, le risque existe que votre pays de préférence ne soit pas couvert.

Par exemple, l’Afrique est clairement sous-représentée avec seulement le Maroc et l’Afrique du Sud présents dans l’offre.

Si d’aventure cela est le cas, tout espoir n’est pas perdu car chaque mois ou presque, de nouvelles routes de devises sont ajoutées.

A ce sujet, une belle initiative de Transferwise est de vous prévenir par email le jour de l’ouverture de votre route préférentielle.

Pour cela, il suffit de remplir un rapide formulaire sur le site en laissant votre adresse email, et outre faire pression pour l’ouverture plus rapide de votre destination, vous restez donc informé.

Des restrictions sur certaines routes de devises

Le marché du transfert d’argent à l’international se heurte rapidement à la géopolitique et aux contraintes réglementaires et/ou protectionnistes de chaque pays.

Pour ces raisons, il existe des contraintes, le plus souvent indépendantes de Transferwise, assez nombreuses et impossibles à toutes énoncer sur cette page.

Par exemple, le contexte économique instable en Grèce impose une limite de 1 000€ par mois et par habitant pour les résidents grecs désireux de transférer de l’argent à l’étranger.

Mais ce n’est pas tout, dans de nombreux cas, il est possible qu’une route de devise fonctionne dans un sens mais pas dans l’autre.

Par exemple, convertir des euros en pesos mexicains ne pose aucun problème mais faire le chemin inverse n’est pas (encore) permis.

Vous vous posez peut-être alors la question comment pour un service de P2P est-il possible de proposer une route de devise s’il n’y a pas de contrepartie ? Une explication s’impose.

En fait, quand les demandes de transfert penchent d’un côté, Transferwise assure la continuité du service en achetant en propre la devise manquante. Travailler avec des partenaires commerciaux est aussi une des raisons qui explique que certaines routes de devises comportent des contraintes, notamment sur les montants à transférer.

Comment savoir si vous êtes concerné par les restrictions ou si votre pays de destination n’est pas disponible ? Une seule solution, faire directement une demande de transfert dans le sens qui vous intéresse pour en avoir le coeur net.

Tester Transferwise

Avis final sur Transferwise et nos conseils pour optimiser vos transferts

Convaincu par Transferwise ? Comme nous, vous avez toutes les raisons de l’être !

Le seul point d’interrogation concerne la couverture du service, en espérant que vos routes de devises soient au programme.

Pour le reste, le changement de dimension par rapport aux services des banques traditionnelles est juste bluffant.

Voici le tableau récapitulatif des points forts et faibles :

Avantages :

  • Les principales routes couvertes
  • Jusqu’à 90% moins cher
  • Taux de change réel
  • Limite de taux et/ou taux garantis sur certaines routes
  • Rapidité des transferts
  • Expérience utilisateur largement au-dessus de la moyenne
  • Service client en français très réactif
  • Sécurité des transactions et notoriété de la société
  • Des dizaines de milliers d’utilisateurs très satisfaits et qui le font savoir
  • De nouvelles routes de devises ajoutées régulièrement
  • La possibilité d’envoyer un montant exact dans la devise de son choix, par exemple pour payer une facture
  • La possibilité de créer une requête de transfert (par l’envoi d’un lien unique) à l’entité de son choix
  • Offre dédiée également aux professionnels

Points à améliorer :

  • Certaines routes manquantes
  • Des restrictions sur le montant sur certaines routes
  • Certaines routes en sens uniques
  • Quelques traductions qui laissent à désirer ici ou là
  • Des procédures de vérification reportées un peu strictes, notamment pour les sociétés

Nos conseils d’utilisation :

  • Préférez les versements par carte bancaire, plus rapides que les virements
  • Assurez-vous auprès de votre du montant maximum autorisé pour les paiements avec votre carte bancaire. Au besoin, pourquoi ne pas passer par une banque en ligne et souscrire une carte Gold gratuite ?
  • Si vous créditez le compte de Transferwise par virement, n’oubliez pas de garder les coordonnées du compte dans vos virements favoris
  • Gardez à portée de clic le scan d’une pièce d’identité pour gagner du temps le jour où Transferwise demandera à vérifier votre identité pour autoriser un virement

Bons transferts d’argent avec Transferwise !

 

 

Le guide de vos finances en ligne
Transferwise
Date Published: 04/04/2017
La révolution presque parfaite pour vos transferts d'argent à l'étranger
5 / 5 stars

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