Avis sur Younited Credit : les crédits sont-ils vraiment moins chers ?

Petit poucet du crédit à son lancement en 2011, Younited Crédit (Prêt d’Union à ses débuts) est devenu un champion français du crédit en ligne, s’exportant même en dehors de nos frontières. Implanté en Italie depuis 2016 et en Espagne depuis 2017, Younited Credit a permis, à date, le financement de plus de 570 millions d’euros de projets.

Par quel miracle ce succès a-t-il été rendu possible ?

Comme souvent dans les success stories, grâce un concept véritablement novateur : une plateforme mettant en relation emprunteurs et investisseurs, dans un contexte où les banques perdent la confiance du public…

D’ailleurs, c’est l’un des axes forts de communication de la plateforme.

Avis sur Younited Credit

Promettant des crédits à la fois moins chers, plus rapides et plus transparents, Younited Crédit prétend renouveler le crédit pour le meilleur.

Mais derrière ces belles promesses, les résultats sont-ils véritablement à la hauteur ?

Découvrez notre avis complet de Younited Crédit.

Younited Credit, avant tout un concept

Younited Crédit fonctionne sur le concept du crédit entre particuliers emprunteurs et investisseurs. .

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Quels sont ses avantages ?

Tout d’abord, comprenons comment les banques gagnent de l’argent grâce au crédit :

  • Un client potentiel fait une demande de crédit, par exemple de 10 000€
  • La banque juge le client suffisamment solide pour rembourser et lui propose donc un financement, par exemple à 4,5%
  • Le client accepte le crédit
  • La banque emprunte 10 000€ sur les marchés financiers, mais à un taux inférieur à 4,5%, par exemple 2%
  • Au final, la banque “achète” donc de l’argent pas cher sur les marchés financiers pour ensuite le “revendre” plus cher sous forme de crédit à ses clients. La différence entre l’argent acheté pas cher sur les marchés et le taux de crédit représente donc le profit de la banque.

A partir de ce constat, l’objectif de Younited Crédit est de réduire cette marge.

Le modèle de Younited devient donc le suivant :

  • Le client fait sa demande de crédit
  • Si Younited Crédit estime que le client est apte à rembourser, la demande est acceptée
  • Plutôt que d’emprunter sur les marchés financiers, Younited Crédit emprunte sur sa plateforme à des investisseurs particuliers à la recherche de placements intéressants
  • Les remboursements du client vont directement servir à rembourser les fonds prêtés par les particuliers investisseurs

Bien entendu, le travail d’intermédiation de Younited Crédit n’est pas gratuit et c’est sous forme de frais de dossier que celui-ci se rémunère.

Pour résumer, grâce à des frais de dossier d’un montant théoriquement inférieur à celui des marges des banques, Younited Crédit est capable d’offrir :

  • Des taux plus bas pour les particuliers emprunteurs
  • Des taux plus haut pour les particuliers prêteurs

Voilà qui ne manque pas d’intérêts ! Mais face aux belles promesses, intéressons-nous plutôt à l’implacable réalité des chiffres…

Découvrez avec nous comment Younited Crédit se comporte dans nos simulations.

Les taux sont-ils vraiment plus bas avec Younited Credit ?

L’heure de vérité !

Tout d’abord, l’offre de Younited Crédit se décompose de la manière suivante :

  • Que des taux fixes, ce qui est un gage de sécurité
  • Des crédits de 1 000€ jusqu’à 50 000€
  • Des durées de remboursement allant de 6 mois à 84 mois
  • Les différentes utilisations du crédit sont couvertes : trésorerie, véhicules d’occasions et neufs, travaux et amélioration de l’habitat, électroménager, meubles, voyages, mariage, naissance et hi-fi / informatique
  • Le rachat de crédit a également fait son apparition

Une offre très simple au final qui a le mérite d’être claire. .

Revers de la médaille : certains besoins ne sont pas couverts, nous pensons notamment à ceux qui souhaitent s’endetter sur des périodes longues pour des montants importants.

Dans la comparaison ci-dessous, nous avons sélectionné un panel d’établissements de crédits bien connus, afin que vous puissiez juger par vous-même de la pertinence des taux fixes proposés :

Younited Crédit Cetelem Oney Cofidis Sofinco
Prêt trésorerie :
6 000€ sur 24 mois
3,06% 3,09% 2,90% 5,21% 1,70%
Prêt voiture neuve:
12 000€ sur 48 mois
3,06% 2,40% 2,10% 3,80% 3,70%
Prêt voiture occasion :
8 000€ sur 36 mois
3,05% 2,70% 2,90% 6,06% 3,50%
Prêt travaux : 35 000€ sur 72 mois 4,48% 4,50% Non disponible 6,06% 6,08%

Simulations réalisées le 29 novembre 2017.

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Bilan des courses ?

Cela confirme ce que nous savions déjà.

Pour vos crédits, il n’existe pas un établissement qui soit systématiquement moins cher que ses concurrents, et comparer reste le seul moyen de s’assurer des meilleurs taux.

En effet, entre les variations saisonnières des grilles de taux, les offres promotionnelles en vigueur et la volonté de tel ou tel établissement d’être compétitif sur un type de crédit en particulier, la perle rare n’est jamais au même endroit !

Dans ce contexte, le crédit travaux de Younited Credit paraît être globalement compétitif.

mythes sur le crédit entre particuliers

L’occasion est donc belle d’éclaircir deux mythes au sujet du crédit entre particuliers :

  • Les taux proposés ne sont pas systématiquement plus bas : il semblerait que dans certains cas, les commissions des banques ne soient pas si mauvaises après tout
  • La sélection des dossiers est particulièrement soignée puisqu’environ un dossier sur quatre est accepté. Il est donc faux de croire que sans les banques, l’accès au crédit est facilité. Si malheureusement, il arrive dans certains cas que des dossiers légitimes sont refusés, le filtre de sélection est néanmoins essentiel pour l’emprunteur comme pour le prêteur.

Bref, nous pouvons considérer Younited Crédit comme un établissement compétitif sur certains crédits, mais au prix d’une sélection pointilleuse à l’entrée.

Nous sommes donc dans une configuration de marché très classique.

Mais en plus de l’aspect tarifaire, deux autres caractéristiques sont présentées comme innovantes par Younited Crédit : la transparence et la rapidité. Découvrons ce qu’il en est !

La transparence et la rapidité pour Younited Credit, vraiment ?

Avec plus de 570 millions d’euros de crédits accordés depuis les débuts, Younited Crédit est un acteur incontournable du crédit en ligne.

Mais au fur et à mesure des levées des fonds et de l’entrée de nouveaux actionnaires (Crédit Mutuel Arkea, Eurazeo, Schibsted Media Group), le trublion du secteur semble quelque peu assagi et même en voie de “normalisation”…

Par exemple, à ses débuts, nous vantions clairement la politique de Prêt d’Union dans son approche du crédit : “le site inspire tout de suite confiance en proposant un service clair, sans publicité tapageuse ou encore sans message plus vicieux du type « Noël/Anniversaire/Vacances approche, faites plaisir à vous ainsi qu’à vos proches en contractant un crédit ». Le crédit n’est donc pas vendu comme un simple yaourt, comme cela peut être le cas ailleurs…

Les promesses de Younited Credit

Or, aujourd’hui, nous nous étonnons par exemple de recevoir des emails de relance avec pour sujets : “Donnez une bonne leçon au système bancaire” ou encore “Ho ho ho, vos projets livrés à toute allure pour Noël”.

Clairement un changement de stratégie est palpable…

Même si cela ne remet pas en cause la compétitivité de l’offre, nous remarquons tout de même que suite au changement de nom, le site a également évolué et nous apparaît plus "marketing" que "proche des gens".

Autre point qui nous déplaît, il n’est plus possible de réaliser une situation sans laisser ses informations personnelles, alors que c’est la norme pour tous les autres sites. Ne vous laissez pas tromper par la mention “sans engagement”, faire une simulation demande au moins 3 minutes ! Dommage…

Enfin, concernant les deux autres grandes promesses du site (la transparence et la rapidité), voici notre avis :

  • La rapidité : réponse de principe après dépôt de la demande en ligne puis réponse définitive sous 24 heures après réception des pièces justificatives et enfin envoi des fonds après expiration du délai légal de rétractation de 7 jours. Avec un parcours 100% digital qui comprend la signature électronique, il est en effet difficile de faire plus rapide.

    Toutefois, un traitement express des demandes signifie in fine moins de temps de réflexion pour l’emprunteur, et nous pouvons tout de même nous interroger si cela est une véritable avancée. A vous de juger selon votre situation !

  • La transparence : il est vrai que l’emprunteur est toujours en contrôle grâce aux informations affichées. Toutefois, alors que le site était en pole position sur ce point à ses débuts, beaucoup d’avancées législatives ont été réalisées depuis dans le sens de la transparence, et on ne saurait dire si Younited Crédit est aujourd’hui plus transparent que la concurrence. A vrai dire, il nous apparaît même que le site a régressé un petit peu sur ce point, puisque nous trouvons moins d’informations qu’auparavant concernant les frais de dossier prélevés par Younited Crédit, tandis que les investisseurs doivent impérativement s’inscrire pour avoir le détail des fonds et des rémunérations proposées. D’ailleurs, si vous songez à placer votre argent auprès de Younited Crédit, n’hésitez pas à consulter notre article sur le programme Younited dédié aux investisseurs.
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Bref, quel est l’avis final de Nextbanq sur Younited Credit ?

A n’en pas douter, Younited Crédit est un des plus gros succès de la FinTech française (contraction de Finance et Technologie). D’ailleurs, le changement de nom de Prêt d’Union vers Younited Crédit est justifié par les projets de développement à l’international, notamment en Espagne et en Italie.

Mais plus qu’une stratégie marketing ou un concept novateur, ce qui fait réellement le succès d’un établissement de crédit est la compétitivité des taux par rapport aux critères de sélection des dossiers.

Et sur ce point, le principal à nos yeux, Younited Crédit se montre plutôt à son avantage avec un couple taux proposés / critères de sélection certes strict, mais au final à l’avantage des clients qui ont des dossiers solides.

Vous pensez être dans ce cas de figure, alors n’hésitez pas à faire une simulation ! Vous aurez en effet de bonnes chances de trouver le bon taux qui convient à votre projet.

Si vous pensez votre dossier plus fragile, il ne coûte rien d’essayer, mais vous êtes prévenu de la réponse possible.

Quoi qu’il en soit, une chose est sûre, Younited Crédit est un des rares établissements à proposer un parcours de souscription 100% digital, aussi bien sur desktop que sur mobile, pour une rapidité de traitement des dossiers remarquable.

Pour finir, même si on est un peu déçu par le virage plus capitaliste pris par la plateforme, Younited Crédit n’en demeure pas moins un établissement de crédit en ligne de premier plan qui mérite votre confiance. Pour cette raison, retrouvez Younited Credit en bonne position dans notre classement des meilleurs crédits à la consommation.

Le guide de vos finances en ligne
Prêt d'Union
Date Published: 06/08/2018
Le crédit entre particuliers mérite d'être considéré dans toute recherche de crédit
4.0 / 5 stars

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