Avis sur Younited Crédit (ex Prêt d'Union), plateforme de crédit aux particuliers

site pret d'union

Le site Younited Credit (ex Prêt d’Union) a été lancé en Octobre 2011 avec pour ambition de « rafraichir » le marché du crédit à la consommation, qui avouons-le, avec ses offres de crédits renouvelables et une légère tendance à pousser au cumul des crédits, est loin d’être un secteur exempt de tout reproche, comme le prouvent d’ailleurs les nombreuses réformes légales passées, en cours et à venir…

Mais revenons à Younited Credit, qui se différencie en étant une plateforme de crédit aux particuliers. L’objectif est donc de se passer des banques (et surtout de leurs commissions !) afin de proposer des taux d’intérêt plus faibles pour les emprunteurs, et aussi plus élevés pour les prêteurs.

Si ce  concept fort intéressant sur le papier a fait ses preuves notamment dans les pays anglo-saxons, les résultats sont-ils  à la mesure des promesses dans notre pays ? L’avis complet de Nextbanq ci-dessous !

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Les caractéristiques de Younited Crédit Avis pret d'union
  • Crédit entre particuliers
  • Absence de commission des banques
  • Taux attractifs, mais pas toujours les plus compétitifs
  • Emprunts jusqu’à 40 000€
  • Durée de 2 à 6 ans
  • Sélection des dossiers drastique
  • Très bons rendements pour les investisseurs
  • Rachat de crédit aussi possible

1 Le modèle de Younited Credit en bref

 

Tout d’abord, comprenons bien le business modèle du crédit en général :

  • Les banques empruntent de l’argent sur les marchés financiers et/ou puisent dans leurs réserves (livrets d’épargne des clients par exemple)
  • Les banques prêtent ensuite cet argent aux emprunteurs jugés assez solides pour rembourser dans les délais impartis
  • Dans l’opération, les banques engrangent un profit. Par exemple, une banque emprunte 10 000€ sur les marchés financiers à 3,00% pour ensuite « revendre » ces mêmes 10 000€ à un particulier, mais au taux de 4,50%. La différence de 1,50% représente donc le profit…

A partir de ce constat, le fonctionnement de Younited Credit est d’éliminer cette marge de 1,50% afin de la redistribuer à ses propres clients sous la forme de crédits moins chers. Le modèle devient alors :

  • Plutôt que d’emprunter sur les marchés financiers, Younited Credit emprunte sur sa plateforme à des investisseurs particuliers à la recherche de placements intéressants
  • L’argent collecté sert à financer les emprunts
  • Les emprunteurs remboursent Younited Credit (intérêts compris), qui  à son tour redistribue les fonds aux investisseurs
  • Dans l’opération, Younited Credit prélève uniquement des frais de dossier, bien moins élevés que la marge d’une banque

En théorie, ce modèle de crédit entre particuliers permet donc d’éliminer la marge de la banque tout en proposant exactement le même service. Dans la pratique, l’absence de cette marge est répercutée de la manière suivante :

  • Des taux plus bas pour les emprunteurs
  • Des taux plus élevés pour les investisseurs particuliers par rapport à des placements traditionnels sur des durées équivalentes (sans cette prime, ceux-ci ne seraient pas tentés par le concept, et tout l’édifice tomberait à l’eau)
  • La rémunération de Younited Credit sous forme de frais de dossier

Voilà qui est donc bien beau ! Mais face aux déclarations d’intention, rien ne remplace l’épreuve de vérité qu’est le terrain…

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2 Du côté de l’emprunteur

Tout d’abord, et c’est un point très positif, l’extrême simplicité du site inspire tout de suite confiance en proposant un service clair, sans publicité tapageuse ou encore sans message plus vicieux du type « Noël/Anniversaire/Vacances approche, faites plaisir à vous ainsi qu’à vos proches en contractant un crédit ». Le crédit n’est donc pas vendu comme un simple yoghourt, comme cela peut être le cas ailleurs…
En contrepartie, bien que l’offre de crédit couvre la plupart des besoins, celle-ci n’est pas non plus la plus complète du marché :

  • Montant compris entre 3 000€ et 40 000€ uniquement
  • Durée de remboursement de 2 ans, 3 ans, 4 ans, 5 ans ou 6 ans uniquement

Mais le nerf de la guerre reste bien entendu la compétitivité des taux d’intérêt. Pour cette question, Nextbanq a donc sélectionné 5 acteurs représentatifs du marché afin de mener à bien les vérifications qui s’imposent (simulation réalisée à titre d’exemple au 16/08/2013) :

  Younited Crédit Sofinco Cetelem Cofinoga Cofidis
10 000€ sur 3 ans pour un véhicule neuf 5,55% 5,10% 4,50% 6,30% 8,80%
5 000€ sur 2 ans pour un besoin de trésorerie 5,54% 6,50% 5,10% 7,00% 13,96%
25 000€ sur 5 ans pour des travaux 5,94% 7,90% 6,30%

6,30%

11,02%

Bilan des courses ? Contrairement à ce que l’on pourrait croire, Younited Credit n’est donc PAS systématiquement moins cher que ses concurrents, Cetelem se montrant particulièrement à son avantage.

Par contre, et cela quelles que soient les simulations effectuées, le site arrive TOUJOURS très bien placé, parfois même gagnant.
En fin de compte, c’est pour au moins 2 raisons que Nextbanq conseille de toujours inclure Younited Credit dans la recherche d’un crédit à la consommation :

  • Les taux sont parmi les plus bas du marché
  • La pression commerciale est moindre
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3 Du côté de l’investisseur particulier

La mission principale de Younited Credit est de proposer des financements à bas prix, mais pour atteindre cet objectif, il est nécessaire de trouver à l’autre bout de la chaîne des particuliers prêts à investir leurs économies.

Mise à jour : depuis octobre 2013, Younited Credit a changé son programme pour les investisseurs. Cliquez ici pour l’analyse détaillée.

Or, pour cela, le secret est bien entendu de proposer des placements attractifs :

Durée du placement 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans
Rentabilité annuelle 4,30% 4,30% 5,30% 5,30%

1ère constatation, il est facile de comprendre que ce sont les investissements à 2 ans qui vont servir à financer les prêts à 2 ans, et ainsi de suite… Très logiquement, plus la durée du placement est longue et plus la rémunération est élevée. Au premier abord, ces rémunérations ne manquent pas d’intérêts… . Alors, non content d’offrir des taux d’emprunt très bas, Younited Credit également placement miracle ? Tout est matière d’analyse !

  • Que se passe-t-il si un emprunteur ne peut rembourser son crédit, cas de figure inévitable à l’échelle des établissements de crédit ?
    Pour se prémunir contre ce risque et donc garantir la pérennité de la plateforme, Younited Crédit retranche 1,00% aux taux de rémunération ci-dessus. En d’autres termes, la vraie performance n’est donc plus par exemple de 4,00% annuel sur 2 ans, mais de 3,00% annuel sur 2 ans.
  • Y-a-t-il un risque de perte du capital ? Oui, Younited Crédit ne garantit pas le capital prêté. Cependant, ce risque dépend avant tout du taux de non-remboursement des crédits. Or, si Younited Crédit prélève 1% sur la rémunération pour protéger tous les investisseurs contre ce risque, la politique très sélective à destination des emprunteurs fait que l’impact des non-remboursements s’élève autour de 0,30%.
  • Y a-t-il d’autres éléments essentiels à connaître sur la rémunération ?
    La réponse est oui car ce type de placement alternatif comporte un avantage de taille. Ainsi, quand par exemple avec un compte à terme l’épargne est bloquée pendant la durée du placement, l’épargne investie sur Younited Credit est dite au contraire à remboursement progressif, en plus des intérêts. C’est-à-dire que l’investisseur récupère sa « mise » au fil des remboursements mensuels, ce qui lui donne toute liberté pour réinvestir ensuite sur la plateforme ou ailleurs. Un avantage de taille à inclure dans l’équation ! Enfin, bien entendu, il s’agit de ne pas oublier l’impact de la fiscalité sur les revenus du capital.

4 Avis sur Younited Credit

L’avis de Nextbanq pour les emprunteurs

Avec des taux la plupart du temps compétitifs, une approche du crédit véritablement responsable et une sélection drastique à l’entrée, le particulier qui souhaite emprunter trouve avec Younited Credit un prestataire de choix, sans aucun doute. Par contre, l’offre proposée aussi bien en termes de durées que de montants à emprunter est un peu faible, ce qui pourra freiner dès l’entrée des clients avec des besoins plus spécifiques.

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L’avis de Nextbanq pour les investisseurs

L’avis de Nextbanq est tout de même de réserver ce type de placement à  des investisseurs très expérimentés. La raison ? Si d’aventure l’estimation faite par Younited Credit de la valeur du risque (le 1,00% retranché sur la rémunération brute) n’est pas tenue, et cela malgré les nombreuses précautions en place, l’attractivité du placement peut alors grandement chuter.

Il s’agit d’un risque supplémentaire par rapport aux placements traditionnels, et pas nécessairement facile à estimer à sa juste mesure. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle il est demandé aux investisseurs potentiels de Younited Credit de s’inscrire sous le statut d’investisseur professionnel.

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Prêt d'Union
Date Published: 01/01/1970
Le crédit entre particuliers mérite d'être considéré dans toute recherche de crédit
4.5 / 5 stars

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