Avis global L'Agence en Ligne

La banque en ligne de BNP Paribas

Extension en ligne de BNP Paribas, L’Agence en Ligne ne joue pas tout à fait le jeu d’une vraie banque en ligne, la faute à des tarifs élevés et des produits d’épargne moyennement compétitifs. La banque se rattrape cependant grâce à un service client à la pointe avec des horaires élargis, ainsi qu’une offre de crédits de premier plan. Nextbanq conseille donc L’Agence en Ligne aux clients qui souhaitent découvrir la banque en ligne tout en douceur.

Points à améliorer

Les tarifs d’une banque traditionnelle
Rendement du fonds en euros sur l’assurance vie
Frais élevés sur le courtage en ligne
Rendement assez bas du Compte Epargne
Offre de bienvenue avec des conditions difficiles à atteindre

Points forts


Compte Courant

1 AN GRATUIT AVEC LE CODE AEL01
Sur la page d'inscription, veillez bien à insérer le code AEL01 pour bénéficier d'un an gratuit (carte bancaire + offre Esprit Libre).

BNP Paribas

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Le compte courant de L’Agence en Ligne est un produit simple d’utilisation, qui convient parfaitement dans les opérations quotidiennes : édition de RIB, commande de chéquiers, outil d’analyse du budget, mise en place de virements, etc…

De plus le choix des cartes bancaires à disposition est extrêmement vaste et couvre tous les besoins, du plus bas au plus haut de gamme, avec souvent la possibilité de

Ainsi, le compte courant de L’Agence en Ligne ne souffre d’aucun défaut majeur, et de nombreuses applications apportent un surcroît de flexibilité.


Tarifs bancaires

Malheureusement, comme on pouvait s’y attendre, L’Agence en Ligne déçoit sur ce point en proposant quasiment la même grille tarifaire que pour la banque traditionnelle BNP Paribas.

Parmi les points qui méritent d’être améliorés rapidement, le service d’alertes SMS à 2€ / mois et surtout la cotisation de 1€ par retrait à partir du 4ème dans le mois dans un établissement concurrent sont de ceux-ci.

Le principal point positif concerne les voyageurs en dehors de la zone Euro qui bénéficient de la puissance du réseau Global Alliance (Barclays, Deutsche Bank notamment) pour des retraits gratuits dans ces banques.
Enfin, toute souscription d’un package Esprit Libre (cotisation de la carte bancaire, pack d’assurances et quelques services annexes) mérite d’être étudiée très sérieusement, car avec un gain par rapport à une souscription individuelle de seulement quelques euros, l’intérêt est loin d’être évident !

Quant à la souscription remboursée de la carte bancaire la 1ère année pour les nouveaux clients, les conditions associées sont trop élevées (10 000€ d’achats au minimum avec la carte) pour que L’Agence en Ligne puisse réellement rivaliser avec les grands noms de la banque en ligne. Toutefois, en passant par Nextbanq, les internautes bénéficient de la 1ère année de cotisation Esprit Libre entièrement gratuite, avec au choix la carte Visa Classic ou Visa Premier.


Service client

Si le modèle économique de L’Agence en Ligne n’offre pas les tarifs les plus accessibles, il a cependant le mérite de proposer un service client qui combine à la fois les avantages de la banque traditionnelle et de la banque en ligne.
Les avantages de la banque en ligne se matérialisent par :

  • Les non-clients peuvent poser des questions via emails, téléphone, chat et même twitter !
  • Les clients peuvent communiquer avec un conseiller via emails, téléphone, courrier et visio-conférence
  • Horaires d’ouvertures de 8H00 à 20H00 en semaine, et de 8H00 à 18H00 le samedi

Quant à la banque traditionnelle :

  • Possibilité à tout moment de rencontrer un conseiller dans une des 2 250 agences du réseau

En couplant l’autonomie sur la gestion des comptes, un service client aux horaires élargis, un conseiller en agence ainsi que de nombreux moyens de communications, difficile d’offrir plus !


Livrets d'épargne

Bénéficiant du sceau BNP Paribas, L’Agence en Ligne dispose bien évidemment de nombreux produits d’épargne. La question lancinante étant, quelle rémunération attendre ?

A côté des incontournables Livret A, Livret de Développement Durable, Livret d’Epargne Populaire, Compte Epargne Logement, Plan Epargne Logement et Compte Jeune, concentrons-nous sur ce qui fait le « sel » de cette offre, à savoir le Compte Epargne :

  • Compte Epargne à 0,80% + prime de fidélité de 0,35%
  • Compte Epargne Maison à 0,80% + prime de fidélité de 0,35% + 15% de réduction chez Habitat
  • Compte Epargne Vacances à 0,80% + prime de fidélité de 0,35% + 12% de réduction sur des hôtels

Disponible à partir de seulement 10€ et sans plafonds, le taux de base proposé franchement médiocre. Pour gagner en rentabilité, l’épargnant doit donc se tourner vers la prime de fidélité (+0,35% en cas de solde plus élevé au 31 décembre que lors de la 1ère quinzaine), mais ce qui implique alors une utilisation restreinte de l’épargne disponible…
Enfin, les Comptes Epargne Maison et Vacances offrent un petit « bonus » supplémentaire, sans contreparties particulières.
Dans ces conditions, les livrets de L’Agence en Ligne s’adressent donc essentiellement aux clients existants et ne souhaitant pas faire d’efforts particuliers pour bénéficier d’un meilleur produit dans un établissement concurrent.
Enfin, les épargnants dont la disponibilité des fonds n’est pas un prérequis pourront bénéficier d’une offre de comptes à terme assez élaborée, mais dont les taux varient très souvent.


Assurance vie

A côté d’un contrat réservé aux mineurs et un autre dédié à la retraite, le contrat « star » de L’Agence en Ligne s’intitule BNP Paribas Multiplacements 2. Alors qu’en attendre ?

Tout d’abord le positif :

  • accessible dès 50€
  • une gamme de plus de 50 fonds
  • de nombreuses options de gestion et de prévoyance

Et le négatif :

  • Frais d’entrée très élevés à 2,375% (en incluant la réduction internet de 50%)
  • Un fonds en euros à la traîne avec seulement 2,44% de rendement en 2014
  • Des frais de gestion élevés : 0,70% sur le fonds en euros, et 0,96% sur les unités de compte
  • Seulement 3 arbitrages gratuits

Pour résumer, si le contrat est globalement très complet, on ne peut que déplorer des frais très élevés à la lumière de ce qui se pratique ailleurs sur le net, ainsi qu’un manque de performance certain du fonds en euros. Par conséquent, nous conseillons au client de L’Agence en Ligne de rechercher une alternative en ligne pour son contrat d’assurance vie, afin de bénéficier à la fois de moins de frais et de plus de performances.


Bourse

PEA, compte titre, fonds, warrants ou encore certificats, la gamme des produits sur lesquels investir se montre réellement complète.
Mais là où bât blesse est la question essentielle du coût. En effet, bien que les tarifs en ligne soient sans commune mesure avec ceux pratiqués dans les agences, notamment pour le passage d’ordres, ceux-ci restent néanmoins bien trop élevés !

Avec un tarif standard de 0,55% du montant de l’ordre et un montant minimum de perception de 7,30€, l’offre de bourse de L’Agence en Ligne ne convient réellement que pour les nouveaux investisseurs, afin de se frotter sans pression à ce monde si particulier, et ceux qui en général n’effectuent que très peu de transactions dans l’année.   

Enfin, les droits de garde sont les mêmes pour les clients physiques et en ligne, et seule concession, les valeurs émises par le groupe BNP Paribas en sont exonérées. Mention peut donc beaucoup mieux faire !


Crédit immobilier

Un des principaux avantages du réseau d’agences de L’Agence en Ligne est certainement celui de donner la possibilité de souscrire un crédit immobilier en ligne, produit généralement absent du côté des « pure players » de la banque en ligne (à l’exception notable de Boursorama Banque). De cette manière, toute négociation peut aussi bien se faire par téléphone qu’en agence.

L’offre de crédit est tout simplement pléthorique et contentera tous les acquéreurs : taux fixe ou variable, nombreux prêts aidés, prêts relais, in fine ou encore achat-revente, etc…

Malheureusement, à l’instar de quelques acteurs qui se battent ouvertement sur les taux proposés, L’Agence en Ligne ne fait pas cet effort commercial et remplir une demande de crédit est le seul moyen de découvrir à quel taux il est possible de prétendre. Exclusivité d’Internet, les clients de L’Agence en Ligne reçoivent malgré tout une réduction de 50% sur les frais de dossier, qui ne peuvent dépasser le montant maximal de 1 000€.
Autre point positif lié au prêt immobilier, la présence de nombreux services complémentaires : CEL et PEL, prêts travaux, assurance habitation ou encore réductions chez certains partenaires comme Habitat grâce au Compte Epargne Maison.


Crédit à la consommation

Pour de multiples raisons, souscrire un crédit à la consommation avec L’Agence en Ligne représente un excellent choix :

  • Gamme de prêts personnels avec des taux fixes qui couvre tous les besoins (voiture, travaux, mariage, bébé, etc…)
  • Taux proposés parmi les meilleurs du marché, surpassant même de nombreux établissements spécialisés
  • Aucuns frais de dossiers pour les clients de L’Agence en Ligne

A éviter autant que possible à cause du risque d’accélération vers le surendettement, L’Agence en Ligne donne également le choix entre deux crédits renouvelables, le Provisio avec un taux un peu plus compétitif que la moyenne du marché mais toujours excessif de 16,48%, et la Carte Aurore BNP Paribas qui donne accès à des réductions mais avec un taux d’intérêt encore plus élevé de 19,15%.

Au final, très peu d’établissements rivalisent donc avec L’Agence en Ligne sur le créneau des crédits à la consommation.


Modernité

Etant aussi étroitement lié à BNP Paribas, peut-on qualifier L’Agence en Ligne de banque moderne ?

Sur la partie gestion des comptes, bien que quelques services modernes soient présents comme les alertes SMS ou un outil de représentation graphique du budget (Ma Catégorisation), aucune innovation n’est véritablement à mettre au crédit de L’Agence en Ligne.

Ce qui n’est par contre pas le cas de l’offre mobile, qui elle est à la pointe. Au programme, pas moins d’une douzaine d’applications pour Androïd, iPhone et Blackberry ! A côté des classiques comme la réalisation de virements ou l’accès au solde du compte, on apprécie plus particulièrement :

  • Travel’R : à l’attention des voyageurs, contient notamment un convertisseur de devises ou les adresses des DAB les plus proches appartenant au réseau Global Alliance.
  • Notes de Frais : à l’attention de tous, permet de prendre en photo des reçus et de les catégoriser facilement, afin de suivre l’évolution des dépenses.
  • Kix : certainement la plus novatrice de toutes, cette application permet de payer très facilement en passant le mobile à côté d’un terminal de paiement adapté ! Fini de faire l’appoint pour faire de petits achats… Les principales villes couvertes sont pour l’instant Marseille, Bordeaux, Strasbourg, Nice et Caen, à condition d’avoir un mobile compatible NFC pour Near Field Communication.

Un autre point où la banque se démarque est la mise en place de nombreux partenariats pour faire profiter la clientèle de réductions, comme par exemple avec les Comptes Epargne Maisons et Vacances, la présence tous les mois de « bons plans » sur le site, ou encore BNP Paribas Mobile pour bénéficier de mobiles compatibles NFC avec l’opérateur Orange.

Au final, et pour beaucoup grâce à son offre mobile, L’Agence en Ligne mérite donc bien l’appellation d’une banque moderne, à défaut d’innovations exclusives sur la partie gestion des comptes.


Sécurité

Appartenant à un des plus grands groupes bancaires Français, et même mondiaux, c’est donc sans surprise que la consultation des comptes est une étape très sécurisée :

  • Utilisation du protocole SSL.
  • Clavier numérique d’identification
  • Envoi de codes temporaires de validation pour les opérations « sensibles » sur le site (nouveau virement, changement de code de sécurité, etc…)
  • Blog dédié à la sécurité, avec notamment une mise à jour de toutes les tentatives de Phishing

Le seul inconvénient potentiel est que du fait de sa renommée, L’Agence en Ligne est plus fréquemment la cible de pirates. Conséquence directe, l’usager doit faire preuve de plus d’attention pour ne pas tomber dans un piège, même si toutes les cartes sont de son côté, notamment grâce à la présence du blog dédié à la sécurité.  


Devenir client L'Agence en Ligne

1 AN GRATUIT AVEC LE CODE AEL01
Sur la page d'inscription, veillez bien à insérer le code AEL01 pour bénéficier d'un an gratuit (carte bancaire + offre Esprit Libre).

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Que vaut l’offre de bienvenue ?

En ce moment, profitez d’un an gratuit, ou exprimé autrement, d’un an de banque en ligne !

En effet, en passant par Nextbanq, la cotisation d’Esprit Libre est 100% gratuite la 1ère année, ce qui correspond à la carte bancaire gratuite (Visa ou Visa Premier) ainsi que de nombreux services associés. Veillez bien à insérer le code AEL01 car celui-ci n’apparaît pas sur la page d’inscription.

Quelles sont les conditions d’entrée ?

Avantage à ne pas être un « pure player » de la banque en ligne, les conditions d’accès à L’Agence en Ligne sont extrêmement souples. En effet, bien que l’étude du dossier soit toujours valable, aucunes conditions du type justifier un minimum de revenus mensuels ou verser un montant tous les mois n’existent, si ce n’est être un particulier résident en France métropolitaine.

Le guide de vos finances en ligne
L'Agence en Ligne
Date Published: 07/06/2015
Pas encore tout à fait une banque en ligne mais non dénouée d'intérêt
3 / 5 stars