Avis global ING Direct

Avis complet sur la banque en ligne ING Direct

"Probablement la meilleure expérience bancaire"

Avec plus d’un million de clients à son actif, ING Direct réussit le tour de force d’être à la fois une banque en ligne haut de gamme et populaire.

Une performance suffisamment rare pour être soulignée !

Au quotidien, en plus de posséder une carte Gold Mastercard, ce sentiment "premium" se ressent grâce à l’excellente interface utilisateur, un service client très facile d’accès et une volonté très forte de s’adapter aux besoins de la clientèle, comme nous verrons plus bas.

Pour ne rien gâcher, les produits que sont l’assurance vie, le crédit immobilier et la bourse sont des références dans leurs domaines.

Nous regrettons seulement le taux de base du livret d’épargne, bien trop bas pour une banque en ligne, ainsi que l’absence d’offre de crédit à la consommation.

Au final, ING Direct constitue à notre avis une banque en ligne de premier plan particulièrement adaptée pour les besoins des actifs.

Points à améliorer

Taux du livret (hors promo)
Seul le crédit à la consommation manque à l'appel

Points forts


Compte courant

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D’entrée de jeu, le compte courant ING Direct s’impose comme une réussite visuelle et fonctionnelle.

L’expérience s’apprécie à l’identique depuis un mobile ou un ordinateur, en s’appuyant dans les deux cas sur une interface très intuitive.

ING Direct espace client

Ainsi, que ce soit pour consulter l’historique des transactions, mettre en place un virement (ponctuel ou permanent), éditer un RIB ou encore commander un chéquier, les opérations courantes se réalisent le plus simplement du monde. Un vrai régal !

Qui a dit que le métier de banquier était difficile ?

La gestion de budget représente également un des points forts de ce compte courant :

  • Les alertes emails et SMS paramétrables permettent de garder le contrôle dès qu’un évènement mérite une attention particulière : versement de salaire, franchissement d’un seuil prédéfini à la hausse ou à la baisse, etc…
  • L’application de gestion de budget, appelée Budgetizer, est directement intégrée dans l’historique des transactions, et cela afin de faciliter son utilisation. Par contre, si elle est très pratique pour catégoriser vos dépenses et revenus, elle manque encore de fonctionnalités pour concurrencer les meilleures du marché.
  • L’application coachING est une innovation bienvenue pour aider à la prise de décision dans les finances personnelles. A partir d’un questionnaire en ligne, il est ainsi possible d’obtenir des recommandations personnalisées. Le principe est de dépasser une gestion au jour le jour pour mettre en place des vrais objectifs (retraite, etc…).

Comme le prouve la seule carte bancaire mise à disposition, la Gold MasterCard, ING Direct vise sans détour une clientèle orientée haut de gamme, pour qui les services associés d’assurance, d’assistance et de cashback trouveront un écho.

Si nous applaudissons des deux mains l’expérience bancaire proposée par ING Direct, deux défauts viennent tout de même à notre avis ternir le tableau final :

  • L’autorisation de découvert, ainsi que les plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire sont définis de manière automatique suite à l’analyse de votre profil lors de l’ouverture du compte. Or, ceux-ci peuvent paraître un peu bas (par exemple 500€ de plafond de retrait sur 7 jours si vous gagnez moins de 1 200€ mensuels). Ces plafonds sont modifiables après un délai de 4 mois.
  • En plus de l’euro, les virements à l’international sont limités aux devises suivantes : dollar américain, franc suisse, yen et livre sterling.

En prenant en considération tous ces éléments, nous n’avons toutefois aucun mal à recommander ING Direct pour la qualité de son compte courant.

 


Tarifs bancaires

Le moment de vérité pour une banque en ligne !

Et remporté brillamment par ING Direct, qui se classe parmi les banques les moins chères du marché, sinon la moins chère.

En dehors de tous les services bancaires essentiels gratuits (incluant par exemple les alertes SMS ), le grand atout est la carte bancaire Gold MasterCard gratuite tous les ans. Un "cadeau" d’une valeur annuelle de 140€.

Carte bancaire Gold Mastercard de ING Direct

Ainsi, dans le cadre d’une utilisation normale du compte, nombreux sont les clients qui conjuguent leurs frais bancaires au passé…

A vrai dire, pour "passer à la caisse", le client doit se retrouver dans une des situations suivantes :

  • En cas d’incidents de paiement, mais les tarifs sont toutefois plus bas que dans une banque traditionnelle (notamment le taux des découverts), et avec l’avantage de la gratuité des commissions d’intervention
  • Au moment des opérations exceptionnelles, comme la réédition du code confidentiel de la carte (7€) ou encore la délivrance d’une attestation (12€)
  • Petite déception, les opérations réalisées en dehors de la zone SEPA, comme les retraits au distributeur ou les virements en devises, ne bénéficient pas d’une tarification particulièrement attractive. En effet, ces frais sont dans la moyenne des banques en ligne, qui eux-mêmes sont très proches des tarifs des banques traditionnelles

Au final, en cherchant bien et en dehors des évènements ci-dessus, les seuls frais du quotidien qui restent à la charge du client sont ceux liés à l’affranchissement des courriers, que ce soit pour l’envoi des chèques à ING Direct ou bien pour la réception d’un chéquier en choisissant l’option d’un envoi en recommandé (5€).

C’est pourquoi si vous souhaitez payer moins de frais bancaires, vous pouvez à notre avis faire entièrement confiance à ING Direct, avec pour seule exception le cas d’un client réalisant beaucoup d’opérations avec l’étranger.


Service client

Une banque en ligne haut de gamme a besoin d’un service client à la hauteur. C’est une évidence !

Fort heureusement, comme le prouvent de très nombreux avis positifs éparpillés sur la Toile, le service-client d’ING Direct joue dans la cour des grands.

Pour commencer, le premier point qui nous rassure est la facilité d’accès dudit service.

En effet, cela peut paraître un détail, mais l’onglet "Contact" est largement mis en avant dans l’espace client. Or, toutes les banques en ligne ne peuvent pas en dire autant, ce qui implique parfois de jouer au chat et à la souris…

Les conseillers sont joignables gratuitement par téléphone ou par courrier (alors que curieusement les frais d’affranchissement sont à la charge du client pour les remises de chèque), sur une plage horaire très étendue :

  • De 8h00 à 21h00 du lundi au vendredi
  • De 8h00 à 18h le samedi

Basés à Paris et à Reims, les conseillers répondent à 85% des appels avec un temps d’attente inférieur à 15 secondes, ce qui est très satisfaisant.

De plus, pour des questions liées à la bourse ou le crédit immobilier, les appels sont directement traités par des conseillers spécialisés.

Enfin, outre une aide en ligne très complète, l’autre caractéristique qui nous a largement convaincu est le forum en ligne, particulièrement actif.

Forum ING Direct

En effet, avec une vraie communauté en ligne (le forum est une des trois composantes du Web Café d’ING Direct), l’échange est permanent et à la vue de tous entre les membres (clients ou non) et le personnel d’ING Direct.

Dans ces conditions, trouver une réponse satisfaisante en ligne est donc le plus souvent une affaire de quelques minutes.

Bref, si nous pouvons seulement regretter l’absence de service client par chat, toutefois quelque peu compensée par le forum, nous pouvons affirmer sans sourciller que le service client d’ING Direct est pratiquement une référence en la matière.


Livrets d'épargne

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L’offre de livrets d’épargne proposée par ING Direct alterne le bon et moins bon.

Au rayon des satisfactions, nous notons :

  • Une gamme assez complète : Livret A, LDD, livret maison "Epargne Orange", "Epargne Orange" pour les mineurs, comptes à terme
  • Aucun frais
  • Une gestion en ligne très intuitive
  • Des offres de bienvenue très régulières sur le livret Epargne Orange, à l’attention des nouveaux clients comme des clients déjà existants (par exemple un taux promotionnel pour tout nouveau dépôt depuis un compte externe à ING Direct)
  • Les intérêts des livrets sont versés le 31 décembre de chaque année, ce qui permet de capitaliser une quinzaine supplémentaire d’intérêts (en comparaison, de nombreux établissements versent leurs intérêts après le 1er janvier, en sachant que les intérêts sont calculés par quinzaine, le 1er et le 15 de chaque mois)
Carte bancaire Gold Mastercard de ING Direct

Des avantages qui sont malheureusement contrebalancés par les points suivants :

  • Le taux de rémunération de base du livret "Epargne Orange", en ce moment à 0,10%, est un des plus faibles de sa catégorie
  • Les PEL et CEL manquent encore à l’appel

Que penser au final de cette offre d’épargne ING Direct ?

Tout dépend de la valeur que vous attribuez à un livret d’épargne non réglementé (c’est-à-dire hors Livret A et LDD), en l’occurrence le livret Epargne Orange.

En effet, si celui-ci déçoit énormément par son taux de base, posez-vous la question de savoir s’il y a encore un intérêt à épargner sur ce type de produit ?

Expliquons-nous : le Livret A et le LDD proposent aujourd’hui une rémunération nette bien meilleure à 99% des livrets d’épargne existants sur le marché.

Or, avec un plafond cumulé à eux deux de près de 35 000€, nous estimons que ce montant est largement suffisant pour constituer une épargne de précaution, c’est-à-dire dans laquelle puiser rapidement en cas de coup dur.

Au-delà de ce montant, n’est-il pas plus pertinent d’épargner sur un autre support, pour plus de rentabilité quitte à perdre un peu en termes de rapidité des retraits ?

Si vous pensez que oui, la bonne nouvelle est alors que l’assurance vie d’ING Direct mérite alors certainement un peu d’attention de votre part…

 


Assurance vie

Maintes fois récompensé par la presse spécialisée, le contrat ING Direct Vie est une valeur sûre de l’assurance vie en ligne.

Son point fort réside certainement dans sa simplicité, chose assez rare dans ce marché…

En effet, avec une offre réduite en unités de compte et l’absence d’options de prévoyance/ gestion automatiques, ING Direct Vie cible clairement le grand public.

De nombreuses caractéristiques vont dans ce sens :

  • Sans frais sur les versements, à la sortie ou sur les arbitrages
  • La présence de deux fonds en euros (Eurossima et Netissima) réputés pour leurs très bonnes performances depuis de nombreuses années
  • Accessible dès 1 000€ en gestion libre comme en gestion pilotée
  • Gestion pilotée par Rotschild&Cie, nom reconnu de la gestion d’actifs, avec 4 mandats proposés : Prudent, Equilibré, Dynamique, Offensif
  • Des frais de gestion globalement compétitifs : 0,75% sur les fonds en euros, 0,85% sur les unités de compte et 0,95% pour la gestion pilotée

A ce stade, nous avons donc affaire à un contrat peu cher et avec des fonds en euros très performants.

Cela tombe bien, c’est ce que demande une large majorité d’épargnants !

Si vous souhaitez aller plus loin et injecter une dose de dynamisme dans votre épargne, la sélection de 18 fonds peut paraître limitée, mais ING Direct assure que c’est le résultat d’une sélection impitoyable dans le but de vous faire gagner du temps dans le choix de vos UC.

A moins d’être un expert des marchés, c’est un argument tout à fait valable.

Et avec seulement 0,10% de frais en plus sur la gestion pilotée, ING Direct Vie se prête aussi bien aussi à ceux qui souhaitent profiter des opportunités de marché, mais qui n’ont pas forcément les compétences.

Aussi, si on accepte le fait que ING Direct Vie est un contrat qui brille par sa simplicité, notre principal regret est que pour investir sur le deuxième fonds en euros (Netissima, jusqu’à présent plus rémunérateur que Eurossima), il faille au moins placer 20% de son versement sur des unités de compte.

Toutefois, au final, cette contrainte n’empêche pas de considérer ING Direct Vie comme un contrat très performant à destination de la plupart des épargnants.


Bourse

Investisseurs occasionnels ou débutants, ne cherchez pas plus loin !

Le service de courtage d’ING Direct est fait pour vous.

Pourquoi une telle affirmation ?

Tout d’abord, une grille tarifaire simplifiée et compétitive, comme le prouvent les tarifs suivants concernant un ordre Euronext :

Coût d’un ordre
Inférieur à 1000€ 1 000€ < ordre < 3 000€ 3 000€ < ordre < 6 000€ Supérieur à 6 000€
4€ 6€ 8€ 0,25% du montant de l’ordre (max 150€)

Certes, certains courtiers en ligne spécialisés sont capables de proposer moins chers, mais les tarifs d’ING Direct sont déjà trois fois moins chers en moyenne par rapport à une banque traditionnelle.

Et ce n’est pas tout : sans droits de garde, de frais d’abonnement ou de frais de tenue de compte, le compte-titres ou PEA d’ING Direct ne coûte rien à l’usage, même en cas d’inactivité.

Bref, il est possible d’investir sans contrainte attachée, et à partir de seulement 10€ !

Bourse en ligne ING Direct

De quoi rassurer les investisseurs occasionnels ou débutants… d’autant plus qu’avec une gamme de supports d’investissement très complète (places étrangères, actions, obligations, produits dérivés, fonds, etc…) et une plateforme simplifiée (avec les cours en temps réel sur Euronext), les conditions de trading sont excellentes.

En rajoutant une ligne téléphonique dédiée à la bourse, une application mobile de qualité et de nombreuses aides disponibles sur la plateforme, la banque en ligne ING Direct passe donc avec brio l’étape de la bourse en ligne pour le grand public.

Et si vous possédez déjà un portefeuille, les frais de transfert sont pris en compte par ING Direct à hauteur de 2 000€.


Crédit immobilier

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L’offre de crédit immobilier d’ING Direct a le mérite d’être très claire et compétitive, à condition toutefois de rentrer dans des critères d’attribution précis.

Pour rappel, l’intérêt premier d’un crédit immobilier en ligne est d’obtenir une proposition de financement en quelques minutes, et grâce un parcours client extrêmement élaboré (avec l’aide de conseillers téléphoniques le cas échéant), la banque orange réussit son pari.

Voici les principaux points positifs que vous êtes en droit d’attendre de toute proposition de financement :

  • Un TEG attractif, assurance comprise, par exemple de 1,68% en ce moment pour un emprunt de 200 000€ sur 10 ans
  • L’absence d’indemnités de remboursement anticipé (hors rachat par la concurrence)
  • Une grande souplesse de remboursement comme le report des 3 premières échéances ou la modulation à la hausse ou à la baisse des mensualités
  • Une ristourne de 0,10% sur le TEG si vous choisissez de domicilier vos revenus chez ING Direct
  • Une assurance complète en partenariat avec le leader français, CNP Assurances.
Crédit immo ING

Toutefois, pour profiter de ces avantages, la demande de financement doit respecter les critères suivants :

  • Avec un apport d’environ 10% pour couvrir les frais d’agence, de notaire ou de garantie (le crédit est exclusivement dédié au capital)
  • Un montant d’emprunt compris entre 80 000€ et 1 500 000€
  • Un bien ancien ou neuf déjà construit (pas d’achats sur plan)
  • Dans le cadre de la résidence principale ou secondaire, ou à usage mixte (personnel et professionnel)
  • Des investissements locatifs exclusivement à usage d’habitation

Comment au final juger le crédit immobilier d’ ING Direct ?

Le crédit immobilier étant le plus souvent l’investissement d’une vie, comparer reste de toute manière une étape indispensable, mais grâce aux caractéristiques de son offre, ING Direct constitue sans l’ombre d’un doute un excellent point de départ, ne serait-ce que pour la rapidité avec laquelle il est possible d’obtenir une réponse.

Enfin, si vous avez un crédit en cours, sachez que le rachat de crédit fait aussi partie de l’offre, dans les conditions présentées ici et avec la possibilité d’inclure les indemnités de remboursement anticipé.

 


Crédit à la consommation

Non disponible

ING Direct ne propose pas encore de crédit à la consommation.


Modernité

Si ING Direct possède tous les attributs d’une banque en ligne moderne (alertes SMS et emails, outil de budget, applications mobiles, etc…), sa principale innovation n’est pas à aller chercher dans ses fonctionnalités, mais dans son contact avec sa communauté.

Et contrairement à de nombreuses banques, il ne s’agit pas ici d’un slogan marketing vidé de son sens, mais bien d’une réalisation concrète, matérialisée par le Web Café.

Passons sur le blog qui n’offre rien de fondamentalement innovant en termes d’informations financières et intéressons-nous sur les deux autres éléments qui composent le Web Café :

  • Le Forum : un espace de discussion avec une communauté très active, à l’attention des membres d’ING Direct comme des non-membres afin de bénéficier des conseils sur l’argent d’une manière générale et ING Direct en particulier. Le Forum est un moyen efficace pour être entendu…
  • Le Labo : c’est notre coup de coeur ! Le Labo est l’espace en ligne pour proposer toutes les améliorations que vous souhaitez voir devenir réalité. Plus qu’un gadget, il est possible de "liker" une idée pour remonter celles qui ont le plus de potentiel.
    Ensuite, ING Direct joue le jeu en intégrant celles-ci dans son plan de développement, ou à défaut, en expliquant pourquoi une idée n’est pas réalisable. Un bel exercice de transparence qui pousse à toujours plus de réactivité…

    Labo du Web Café

    A ce jour, plus de 100 idées ont vu le jour en collaboration avec la communauté
    comme l’ajout d’informations dans l’application mobile, le lancement du crédit immobilier, l’allongement de la durée pour le téléchargement de l’historique des opérations, etc…

Bref, à notre avis, le Web Café est une excellente initiative pour une relation gagnante gagnante sur le long terme, porteuse d’innovations.

Enfin, mention spéciale au Coach Epargne d’ING Direct, à destination seulement des clients.

A condition de prendre 10 minutes afin de répondre au plus juste aux questions de ce simulateur, le Coach Epargne permet de réaliser très facilement un bilan patrimonial en ligne. A moins que vous soyez un expert en finances personnelles, cet outil apporte des réponses détaillées sur la réalisation de vos objectifs et peut le cas échéant être l’élément déclencheur d’une prise de conscience.

 


Sécurité

Quid des moyens dédiés à la sécurité sur le site ING Direct ? Comme on peut s’y attendre venant d’un grand groupe, ceux-ci sont à la hauteur des enjeux :

  • Utilisation du protocole SSL.
  • Clavier numérique d’identification
  • Envoi de codes temporaires de validation pour les opérations « sensibles » sur le site (nouveau virement, changement de code de sécurité, etc…)
  • Envoi de SMS de vérifications pour les achats en ligne dans les boutiques partenaires de MasterCard Secure Code

Avec déjà plus de 1 000 000 de clients rien qu’en France, ING Direct est un acteur financier de premier plan au niveau mondial, dont le montant total des encours gérés prouve la solidité du groupe. Filiale d’une banque néerlandaise, c’est donc la garantie des dépôts de ce pays qui s’appliquerait en cas de faillite de la banque. Or, comme pour la France, celle-ci est fixée à 100 000€.


Devenir client ING Direct

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Quelles sont les conditions d’entrée ?

ING Direct demande le respect d’une des trois conditions suivantes afin d’ouvrir un compte :

  • Faire un versement mensuel de 1 200€ (somme disponible à votre guise, quitte à la retransférer ensuite sur un autre compte)
  • Avoir une épargne constante d’au moins 5 000€ chez ING Direct (que ce soit sur un livret, en bourse ou en assurance vie)
  • A défaut, vous pouvez aussi payer 5€ par mois pour profiter entièrement des services

Dans les deux premiers cas, si la condition n’est pas respectée, le client s’expose alors à une pénalité de 5€ par mois, prélevée trimestriellement.

A l’échelle des banques en ligne, il est vrai que ces conditions peuvent paraître élevées.

Toutefois, à Nextbanq, nous pensons que celles-ci sont cohérentes en rapport avec l’offre de carte bancaire proposée, qui se limite à la seule Gold MasterCard.

En effet, il est légitime de se poser la question de l’intérêt d’une telle carte avec des revenus inférieurs à 1 200€ et / ou une épargne disponible inférieure à 5 000€.

Malgré tout, si votre envie première est de profiter des avantages de cette carte, la dernière option de payer 5€ par mois est faite pour vous.

Si l’idée de payer l’équivalent de 60€ par an pour une banque en ligne peut sembler paradoxale, le coût reste finalement plus que modique par rapport à une banque traditionnelle (au moins 140€ par an pour la carte sans compter les frais bancaires), et contrairement aux autres banques en ligne, vous n’êtes pas tenu de justifier des revenus nets de l’ordre de 1 800€ par mois pour obtenir ce type de carte.

Au final, n’hésitez donc pas à prendre le temps de la réflexion pour choisir clairement la condition d’entrée qui vous convient le mieux !

Que vaut l’offre de bienvenue ?

Avec 80€ offerts, le bonus ING Direct se situe dans la moyenne des banques en ligne.

Mais il ne faut pas oublier que venant d’une banque, un tel cadeau reste une bien belle initiative !

Les conditions associées pour toucher cette prime sont cohérentes avec les conditions d’obtention de la Gold Mastercard gratuite, à savoir verser 1 200€ par mois.

Concrètement, l’offre prenant fin au 27 juin 2017, le versement des 1 200€ par mois concerne les mois de juillet et août, pour un versement de la prime au plus tard le 25 septembre 2017. Autre critère à prendre en compte, ne traînez pas trop pour l’activation du compte puisque la date limite est fixée 21 juillet 2017, prenant la forme d’un virement d’un montant minimum de 300€.

Seul bémol, si vous ouvrez un compte via la condition d’épargne ou à travers le forfait de 5€ par mois, les conditions restent identiques, alors que dans les faits vous n’êtes pas tenu à réaliser ces versements mensuels. Mais dans la mesure où vous êtes nullement obligé de laisser cet argent sur ING Direct, la prime est tout à fait atteignable avec un peu d’organisation.

Le guide de vos finances en ligne
ING Direct
Date Published: 05/24/2017
Une expérience bancaire haut de gamme et à très bas prix
4.5 / 5 stars