Avis global LCL

Avis banque LCL

Facile d’accès, l’agence en ligne du LCL a encore du chemin à faire pour être considérée comme une vraie banque en ligne, notamment au niveau des tarifs, mais constitue une alternative intéressante pour toute personne qui souhaite profiter de quelques avantages, comme les horaires étendus, tout en conservant la possibilité de se rendre dans une agence de proximité.

Points à améliorer

Tarifs beaucoup plus proches de la banque traditionnelle que de la banque en ligne
Manque de compétitivité de nombreux produits

Points forts


Compte Courant

FRAIS DE TENUE DE COMPTE OFFERTS

En ce moment, domiciliez votre salaire chez LCL pour bénéficier de la gratuité des frais de tenue de compte. Cliquez ici pour en profiter

Le compte courant de l’agence LCL est une valeur sûre : consultation des comptes, édition de RIB, commande de chéquier, mise en place de virements ou commande de devise, rien ne manque à l’appel et tout est réalisable facilement en ligne.

Même la souscription d’un Livret  A par exemple ne prend que quelques clics grâce à un système protégé de signature électronique !

Quant à la gamme de cartes bancaires, elle est également très complète et répond à tous les profils, même les moins fortunés, comme par exemple avec la carte à autorisations systématiques, que l’on ne trouve généralement pas chez les autres banques en ligne.

Mais tout n’est pas parfait pour autant, l’absence d’un outil graphique de gestion des dépenses se faisant notamment remarquée, à l’heure où même les banques traditionnelles ont emboîté le pas.

Autre grief, si les alertes SMS sont bien présentes, celles-ci  sont payantes, et si un relevé hebdomadaire ne coûte « que » 12€ par an, la facture monte à 42€ par an pour recevoir des « vraies » alertes, c’est-à-dire quand un évènement significatif se produit !
Au final, malgré ces manques, le compte courant LCL reste donc un bon produit, surtout que la gestion sur mobile est aussi présente.


Tarifs bancaires

Aie, la question qui fâche ! Malheureusement, l’agence en ligne LCL ne se démarque que d’un chouia des tarifs pratiqués en agence. Sur ce point crucial, LCL ne mérite tout simplement pas l’appellation banque en ligne.

Voici un tableau non exhaustif dressant l’étendue des dégâts, c’est-à-dire des services les plus représentatifs qui nous apparaissent comme surfacturés, une fois qu’on a goûté aux joies de la banque en ligne :

Service eLCL Moyenne Top 3 banques en ligne
(Boursorama, ING Direct, Fortuneo)
Carte Visa 44,40€ / an 0€
Carte Visa Premier 140€ / an 0€
Alerte SMS 16,32€ / an gratuit
Opposition sur chèque 9€ 0€
Envoi de chéquier 1,50€ / envoi 0€

La cotisation de la carte bancaire représentant l’essentiel des frais bancaires (dans le cadre d’une utilisation sans incidents de paiements), il est sûr que de la facturer d’entrée de jeu au prix « normal » ne joue pas en faveur de l’agence LCL.
Cela étant, si la comparaison avec les banques en ligne est une marche trop haute, tout n’est pas à jeter quand la comparaison porte avec les banques traditionnelles. Ainsi, un effort a été fait pour que les tarifs en ligne ne soient pas tous calqués à l’identique sur les tarifs en agence, notamment avec la mise en place gratuite de virements.

Au final, d’une valeur purement indicative car dépendant de nombreuses variables, Nextbanq estime que l’économie moyenne avec LCL par rapport à une banque traditionnelle est plutôt de l’ordre de 5%.

 


Service client

En portant ses services sur Internet, le LCL a fait le choix de conserver son approche clientèle issue de la banque de réseau. C’est ainsi que dès les premiers pas, les clients se voient attribués un conseiller personnel, généralement aussi disponible dans l’agence physique la plus proche.
Celui-ci est donc le point de contact privilégié avec la banque, avec une plage de disponibilité s’étalant de 9H00 à 19H00 en semaine, et jusqu’à 12H00 le samedi.  Pour le contacter, en plus des rendez-vous en agence, le téléphone (numéro gratuit) et le courrier électronique sont à disposition.
Mais le point où LCL gagne le plus ses galons de banque en ligne consiste certainement en des horaires d’ouverture encore plus étendus, grâce à avec une équipe de conseillers se relayant pour couvrir les horaires suivants :

  • 8H00 à 22H00 du lundi au vendredi et jusqu’à 17H30 le samedi

Au final, il n’est donc pas exagéré de dire que le service client cumule à la fois les avantages de la banque de détail (négociation d’un crédit, dépôt d’espèce, etc…)  et de la banque sur Internet (grande autonomie, flexibilité, horaires étendus).


Livrets d'épargne

Sur la quantité, rien à redire, l’offre du LCL brille de mille feux ! Tous les livrets possibles et imaginables sont bel et bien présents.

A côté des incontournables Livret A, LDD et autre Livret Jeune, la banque en ligne propose un livret maison, le Compte Sur Livret, avec un taux de base qui se situe dans la moyenne du marché, à 1,00%. De temps à autre, ce livret fait l’objet d’une proposition de bienvenue, souvent un taux boosté pour quelques mois, et le Compte Sur Livret prend alors le nom de LCL +.

Mais plus qu’avec le Compte Sur Livret, l’offre d’épargne du LCL prend de l’allure avec le Livret Cerise. Le principe ? Quand le plafond du Livret A ou du LDD est atteint, plutôt que d’épargner à 1,25% avec le CSL, le Livret Cerise rémunère à 1,75% jusqu’à un plafond de 20 000€. Une très bonne idée !

Rajoutés à de nombreux comptes à terme, l’offre d’épargne de l’agence en ligne du LCL est certainement de bonne facture, mais ne vaut vraiment le coup que pour le Livret Cerise, ce qui implique de détenir son unique Livret A ou LDD dans cet établissement.


Assurance vie

5 contrats se partagent l’affiche de l’assurance vie chez LCL : Gulliver (à l’attention des enfants), Lionvie Vert Equateur, Lionvie Bleu Indien, Lionvie Jaune Saison et Rouge Corinthe. Une affiche pour le moins exotique !

De par les options propres à chaque contrat, la sélection se fait sur les objectifs de l’épargnant : fructifier un capital, constituer un capital, disposer d’un complément de revenus, etc…

Malheureusement, tous ces contrats partagent quelques défauts vraiment pénalisants : frais sur les versements jusqu’à 4%, arbitrages très chers jusqu’à 1% du capital engagé ou encore très faible rentabilité du fonds en euros.

Pour toutes ces raisons, Nextbanq ne saurait trop recommander cette banque à distance sur la base de son offre d’assurance vie.  


Bourse

Investir sur les marchés financiers peut se faire de deux façons différentes : par l’intermédiaire des formules Espace Bourse ou Bourse Expert.

Enorme avantage de l’agence en ligne par rapport à une agence traditionnelle, les frais sur le passage d’ordres sont moins chers de 70%, rien que ça ! Malgré tout, ils n’arrivent tout juste qu’à la moyenne des frais pratiqués en ligne. Malheureusement, la situation se ternie ensuite avec des droits de garde, une commission de service mensuelle et même une commission de tenue de compte annuelle.
Le service Bourse Expert permet bien d’éliminer quelques frais, mais au prix d’une commission mensuelle bien plus élevée de 7€ par mois, contre 1,75€ pour Espace Bourse. Cette formule vaut surtout si 2 ordres au minimum sont passés par mois, auquel cas le client en est exonéré.

Au bout du compte, Nextbanq ne recommande Espace Bourse que pour les grands débutants disposant déjà d’un compte LCL, et Bourse Expert pour les boursicoteurs détenant également déjà un compte dans cette banque. Dans tous les autres cas de figure, faire confiance à courtier spécialisé en ligne permet de beaucoup économiser, ainsi que de bénéficier de meilleurs outils.


Crédit immobilier

Malheureusement, le crédit immobilier ne se montre pas à la hauteur des promesses aperçues avec le crédit à la consommation.
Bien entendu, ce n’est pas la faute à une offre trop étroite, ce serait même plutôt le contraire car avec des taux variables, des taux fixes, des prêts relais ou encore de nombreux prêts aidés comme le Prêt à taux zéro +, celle-ci se montre à son avantage.
Non, le véritable problème réside dans son manque de compétitivité, avec par exemple un TEG à  3,49% pour un emprunt de 100 000€ sur 15 ans. De plus, les indemnités de remboursement anticipé sont parmi les plus chères du marché, de l’ordre de 3% du capital restant dû.


Crédit à la consommation

Souscrire un crédit à la consommation avec LCL est possible en ligne tout comme en agence, l’offre étant rigoureusement identique dans les deux cas.
Sans surprise, tous les types de crédits à la consommation sont représentés, des prêts personnels classiques (auto, travaux, etc…) au dangereux crédit renouvelable.

Talon d’Achille des banques spécialisées en ligne, le crédit conso version LCL est d’autant plus méritoire que les taux proposés ne sont pas loin des meilleurs établissements prêteurs spécialisés en ligne.

A titre d’exemple, 10 000€ pour l’achat d’un véhicule neuf sur une durée de 3 ans est proposé au TAEG de 5,97%, hors négociation avec un conseiller en ligne ou en agence.

Sachant que le rachat de crédit est également disponible, on comprendra sans mal que le crédit à la consommation est un des points forts de la banque en ligne LCL.


Modernité

Impossible de créditer LCL avec des innovations vraiment originales, mais pouvait-il en être autrement avec un réseau rattaché de près de 2 000 agences ?

A défaut d’innovations à proprement parler, l’agence en ligne est tout de même dans l’air du temps avec des applications pour iPhone, Androïd et même Blackberry, ainsi qu’un site web optimisé pour le mobile. De plus, bien que cela soit la norme pour les banques spécialisées en ligne, on apprécie de pouvoir souscrire des produits 100% en ligne depuis l’espace client, grâce à un système unique de signature électronique, le certificat LCL.

Un autre point positif est la présence d’un programme de fidélité, ce qui à l’échelle des banques en ligne est assez rare.  Avec un site internet entièrement dédié, le programme Avantage offre la possibilité de marquer des points à de nombreuses occasions, ainsi qu’en fonction de l’ancienneté, même si les contours du programme restent assez flous.

Autres points très positifs, à défaut d’innovations réelles, la possibilité de commander sans frais des devises en ligne et System’Epargne, une option gratuite qui permet de placer sur un livret d’épargne une somme définie à l’avance à chaque utilisation de la carte bancaire.

Enfin, une bizarrerie pour finir, avec l’innovation Groom Service, qui pour la somme de 8€ par mois permet de disposer d’un interlocuteur unique ayant pour mission de rechercher des prestataires de services dans de multiples domaines : entretien de la maison, soutien scolaire, jardinage, etc… Aucun rapport avec l’expérience bancaire mais il sera intéressant de constater si cette tentative de faire de la banque « un vrai carrefour des services » préfigure de l’avenir des banques au sens général ou bien d’un coup d’épée dans l’eau.


Sécurité

Comme on est en droit de l’espérer de la part d’un groupe bancaire aussi important, les standards les plus élevés sont appliqués pour assurer une protection face aux menaces extérieures :

  • Utilisation du protocole SSL.
  • Clavier numérique.
  • Envoi de codes à usage unique.
  • Certificat LCL, afin de garantir l’authenticité des signatures électronique dans le cadre des souscriptions de produits 100% en ligne.

Mais le client ayant aussi sa part de responsabilité sur cette question, la mise à disposition d’un site complet consacré à la sécurité sous toutes ses formes (les menaces, quizz, les points à vérifier) démontre aussi  l’engagement bien réel de la banque.


Devenir client LCL

Quelles sont les conditions d’entrée ?

Les conditions d’entrée pour rejoindre l’agence LCL ne sont pas clairement stipulées, mais sont en contrepartie rigoureusement identiques à celles des agences traditionnelles LCL. Ainsi, quoi qu’il en soit, rejoindre LCL est certainement plus facile sur ce point que la plupart des banques en ligne.

Autres remarques ?

L’outil pour simuler la réduction des frais bancaires avant l’ouverture d’un compte est à essayer, car très instructif. Autrement, en soi, l’ouverture d’un compte est un modèle de simplicité et de rapidité, et qui comprend une prise de rendez-vous téléphonique avec un conseiller. L’activation du compte se fait ensuite à l’aide de l’encaissement d’un chèque de seulement 20€.

Le guide de vos finances en ligne
LCL
Date Published: 07/06/2015
Une banque traditionnelle accessible en ligne... mais sans les avantages
3 / 5 stars