Avis global Cortal Consors

site Cortal Consors

Mise à Jour : Cortal Consors ferme officiellement ses portes au 1er mai 2016, pour faire plus de place à la "vraie" banque en ligne de BNP, Hello bank!.

Filiale de BNP Paribas, Cortal Consors est un acteur de l’épargne, et de la bourse en particulier, qui s’est récemment converti à la banque en ligne. Avec un certain succès si on en juge par la compétitivité de l’offre, notamment en matière tarifaire. Toutefois, et c’est un positionnement clairement affiché, les comptes en ligne sont principalement destinés à la clientèle existante, plutôt aisée.

Points à améliorer

Réputation du service client
Conditions de revenus élevées pour devenir client d’un compte courant
Pas d’applications mobiles pour la banque

Points forts


Compte Courant

Banque traditionnellement portée sur l’épargne, Cortal Consors propose cependant pas moins de 2 comptes courants en ligne dans le but de satisfaire d’abord les besoins de sa clientèle, et seulement ensuite d’attirer de nouveaux clients :

  • Le Compte Courant : c’est le compte à l’attention des « nouveaux clients », c’est-à-dire ceux qui ne possèdent pas ou très peu de fonds de placement avec Cortal Consors. Au programme : carte Visa ou Visa Premier gratuite tous les ans, compte rémunéré à 0,25%, de nombreux services gratuits ainsi que dans certains cas, des frais de tenue de compte… (plus d’infos dans les tarifs bancaires).
  • Le Compte Optimal + : moyennant une cotisation annuelle de 100€, le Compte Optimal + reprend les caractéristiques principales du Compte Courant, mais avec deux différences de taille. Tout d’abord, l’exonération des frais de tenue de compte, et ensuite le véritable avantage, aucun droits de garde n’est demandé sur tous les fonds de placement Actions et Obligations (mais pas les Monétaires). A n’envisager qu’en étant déjà client de la banque !

Quel que soit l’intitulé du compte, si tous les services de base sont bien présents (édition de RIB, mise en place de virements, etc…), quelques services dans l’air du temps manquent à l’appel : alerte SMS ou email uniquement sur la partie bourse, pas de logiciel graphique de gestion de budget, absence d’applications mobiles dédiées à la banque…

Rien de dramatique en soi, mais à l’heure ou ces services se démocratisent, il est dommage de ne pas pouvoir en profiter.


Tarifs bancaires

Que coûte un compte bancaire à la sauce Cortal Consors ? Le premier élément à apprécier est la rémunération du compte courant. En effet, si on ne peut que féliciter Cortal Consors pour avoir introduit le compte rémunéré en France, le taux servi de 0.25% sur le solde moyen annuel du compte est à relativiser. Ainsi, un solde moyen par exemple de 1 000€ ne représente qu’une rémunération annuelle de 2,50€ !

La vraie compétitivité se trouve du côté des frais bancaires. Et sur ce sujet, énorme point positif, la cotisation de la carte bancaire Visa ou Visa Premier est ainsi gratuite tous les ans.

Deuxième motif de satisfaction, les découverts autorisés sont de loin les moins onéreux du marché. La raison à cela est que plutôt de fixer un taux d’intérêt arbitraire (souvent supérieurs à 10%), Cortal Consors facture le montant du taux Euribor plus 3,20%. Concrètement, le taux Euribor étant particulièrement bas, le taux d’un découvert autorisé est généralement inférieur à 5%. Par contre, le découvert non autorisé ne suit pas le même fonctionnement et est donc facturé à 13%.

Si les opérations avec l’étranger sont la moyenne haute du marché, et les commissions d’intervention très chères à 20€ l’unité, il faut aussi considérer :

  • Le Compte Courant : les frais de tenue de compte, concept très rare de nos jours, s’élèvent à 15€ par semestre. Ce qui limite la compétitivité de la formule, à moins notamment de détenir un livret dans l’établissement, ces frais étant supprimés dans ce cas de figure. Une combinaison qui ne manque pas de charme.
  • Le Compte Optimal + : à moins de détenir des sommes importantes en fonds de placement dans l’établissement, et donc bénéficier de la gratuité des droits de garde, la cotisation de 100€ annuelle pour le Compte Optimal + ne se justifie finalement pas au regard des qualités du Compte Courant.

Au global, sur la question de la tarification bancaire, Cortal Corsors peut se prévaloir d’afficher des vrais tarifs de banque en ligne grâce à la cotisation gratuite de la carte bancaire, mais le client potentiel devra faire attention à "rentrer dans les cases" !


Service client

Les clients Cortal Consors ont le choix entre 3 méthodes pour discuter avec un conseiller : email, téléphone (appel gratuit depuis un téléphone fixe) et rendez-vous en agence, même si cette dernière solution reste assez marginale avec seulement 5 agences à Paris, Rueil-Malmaison, Toulouse, Lyon et Nice.

Par contre, les horaires d’ouverture sont dignes d’une banque en ligne :

  • De 8H30 à 22H00 du lundi au vendredi
  • De 9H00 à 17H00 le samedi

Malheureusement, bien que Cortal Consors soit adossé à un groupe de premier rang comme BNP Paribas, la réactivité du service client ne semble pas être le point fort de la banque, que ce soit pour le traitement des emails ou bien des dossiers. Il s’agit certainement ici d’une des limites de ne pas bénéficier d’un conseiller dédié.

Néanmoins, en cas de soucis, il est très facile de contacter un médiateur Cortal Consors, dont le rôle est d’améliorer la relation client.


Livrets d'épargne

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Réputé pour son offre de livrets, Cortal Consors vaut surtout le détour pour ses offres de bienvenue. Par exemple, en ce moment, c’est la seule banque en ligne à offrir 40€ pour l’ouverture d’un Livret A ou d’un LDD !

Malheureusement, le livret non réglementé Cortal Consors ne bénéficie pas du même traitement de faveur et se contente d’un très quelconque taux de base à 1,25%. Quel dommage quand on sait que ce livret a pendant très longtemps fait parti des ténors de sa catégorie !

Au final, Cortal Consors demeure tout de même à un passage obligé pour tout épargnant à l’affût d’une opportunité.


Assurance vie

Cortal Consors donne accès à 4 contrats d’assurance vie, dont le plus reconnu est dénommé Majeur Vie 2.

D’une manière générale, cette gamme se distingue positivement grâce à :

  • une large palette d’unités de compte (plus de 300)
  • de nombreuses options de gestion et autres garanties
  • un service d’avance de fonds allant jusqu’à 60% de la valeur du contrat

Mais en contrepartie, ces contrats d’assurance vie pêchent par :

  • un versement initial d’au moins 1 500€
  • Des frais sur les versements pouvant aller jusqu’à 5%
  • Des frais de gestion parmi les plus élevés du marché
  • Des frais d’arbitrages de 1% sur le montant transféré

Pour toutes ces raisons, l’assurance vie façon Cortal Consors est donc principalement réservée à une clientèle haut de gamme, avec des besoins très précis.


Bourse

Reproche habituel envers les tarifications proposées par les courtiers, Cortal Consors se détache sur ce point et propose une tarification simplifiée depuis le 1er Octobre 2012, ce qui en soi mérite déjà un bon point !

Mais pour quel résultat ? Trois formules sont ainsi mises en avant :

  • Start : tarifs assez compétitifs jusqu’à 3 000€, 0,48% du montant de l’ordre au-delà, avec un minimum d’une transaction par mois à effectuer afin de profiter de l’absence de frais d’abonnement, de droits de garde et de cotisation (autrement un minimum de 14,35€ par tranches de 6 mois). Une formule très peu contraignante pour les « petits » investisseurs.
  • Active : pour les traders plus expérimentés, cette formule propose un tarif unique de 14€ l’ordre pour un montant jusqu’à 8 000€, et 0,20% au-delà. Si aucune transaction n’est effectuée dans le mois, des frais d’abonnement d’un montant de 8€ sont alors facturés.
  • Unlimited : pour les gros traders, c’est-à-dire avec un minimum de 30 ordres par mois (autrement frais d’abonnement de 250€), la formule donne accès à un tarif privilégié de 10€ par ordre jusqu’à 30 000€, et 0,05% au-delà. A noter qu’à partir du 250ème ordre dans le mois, ceux-ci sont alors gratuits si inférieurs à 30 000€.

Comme toujours au moment de rejoindre un courtier, une représentation claire de son profil d’investisseur est un immense avantage pour profiter des tarifs les plus adaptés. Si un changement de tarification est autorisé par an (sans frais), les suivants sont ainsi facturés la bagatelle de 120€ !
Autrement, les formules Cortal Consors sont également à considérer pour les points suivants :

  • Tarification relativement compétitive, à défaut toutefois de pouvoir franchement rivaliser avec les courtiers spécialisés en ligne
  • Gamme de produits très complète : places étrangères, SRD, trackers, warrants, CFD sur Forex, etc…
  • Nombreux services d’aide à la décision (gratuits ou payants) : cotation en temps réel, alertes SMS (10 premières gratuites tous les mois), logiciel Active Trader, conseils et analyses, etc…
  • Dans le cadre d’un compte titre ou d’un PEA, gestion sous mandat disponible à partir de 20 000€.

Au global, l’offre de bourse de Cortal Consors tire donc son épingle du jeu, et peut correspondre à plusieurs profils, plus ou moins centrés sur les services de courtage.


Crédit immobilier

Non disponible

Cortal Consor ne propose aucun crédit immobilier.


Crédit à la consommation

Non disponible

Cortal Consors ne propose pas de service de crédit à la consommation à proprement parler, mais donne accès à un service Cash Express, directement dépendant du montant placé dans les fonds de placement (hors assurance vie).
Ainsi, il est possible de recevoir une avance de fonds correspondant à 90% du montant ainsi placé, et pour une durée de 1 mois. Quant au taux d’intérêt, celui-ci correspond au taux Euribor + 3,20%, soit généralement moins de 5%, ce qui est très compétitif.


Modernité

Question modernité, Cortal Consors est une banque très paradoxale ! Ainsi, la banque en ligne réussit le tour de force d’innover dans des domaines traditionnellement très immobiles, comme le compte rémunéré ou le taux de découvert autorisé en phase avec le marché, mais ne suit pas quelques-unes des nouveautés les plus populaires, telles que les alertes SMS, la gestion graphique des dépenses ou encore la personnalisation de la carte bancaire…

Toutefois, il est important de constater une vraie différentiation entre les activités banque et bourse. Par exemple, des applications mobiles (Androïd et iPhone) sont bien disponibles, mais ne concernent que les adeptes du courtage.

Pour résumer, du fait du positionnement historiquement axé sur l’épargne, l’innovation est principalement réservée à ce domaine.


Sécurité

La sécurité en ligne du site Cortal Consors est notamment assurée par les services suivants :

  • Utilisation du protocole SSL.
  • Envoi de codes SMS à usages uniques, service dénommé la clef mobile

De nombreux conseils pratiques sont également disponibles sur le site, afin d’aider l’utilisateur à se protéger effacement de son côté face au risque de fraude.
Enfin, concernant la sécurité des avoirs, de par l’ancienneté du groupe tout comme de la référence BNP Paribas adossée à son nom, tout épargnant peut placer ses économies sans aucun risque de voir Cortal Consors faire faillite du jour au lendemain.


Devenir client Cortal Consors

Que vaut l’offre de bienvenue ?

La carte gratuite tous les ans correspond à une économie annuelle d’environ 40€ pour une carte Visa, et de plus de 100€ pour une Visa Premier. Ce qui propulse cette offre parmi les meilleures du marché !

De plus, les clients qui optent pour le Compte Optimal + bénéficient de la cotisation gratuite la 1ère année, ce qui équivaut à un cadeau de 100€. Toutefois, pour être réellement intéressante, cette offre doit être combinée avec une épargne placée sur des fonds de placement Actions et Obligations, afin de bénéficier des droits de garde gratuits. A défaut, le Compte Courant constitue l’alternative à privilégier pour toute personne qui souhaite devenir client de Cortal Consors.

A noter que la banque se démarque régulièrement par des offres généreuses sur le Livret d’Epargne.

Quelles sont les conditions d’entrée ?

Elles sont assez drastiques, puisque pour devenir client, il est demandé de respecter les conditions de revenu suivantes :

Visa Visa Premier
  • Gagner 1 500€ nets / mois
    Ou
  • 5 000€ d’encours au minimum
  • Gagner 2 500€ nets / mois
    Ou
  • 10 000€ d’encours au minimum

A noter que dans le cadre d’un compte joint, les revenus nets mensuels combinés doivent alors atteindre respectivement 2 500€, 3 500€ et 5 500€.

Autres remarques ?

En se munissant des versions numériques des documents ci-après, il est possible d’ouvrir un compte en quelques minutes seulement et directement en ligne : carte d’identité ou passeport, RIB, justificatif de domicile, une signature.