En 2015, quels rendements pour les fonds en euros en ligne ?

Les assurances vie en ligne ont parlé !

Sans surprise, les rendements des fonds en euros proposés par les banques en ligne sont en baisse en 2015, mais toujours considérablement plus élevés par rapport à la plupart de leurs homologues traditionnels.

Sans attendre, découvrez les performances servies pour l’année 2015 !

Résultats 2015 fonds en euros

Ce tableau permet d’avoir une vue globale du performances réalisées par les banques en ligne en 2015 :

Banque en ligne Nom du fonds euros Performance 2015 Performance 2014 Performance 2013
Boursorama Banque Eurossima + 2,75% + 2,97% + 3,35%
Euro Exclusif + 3,15% + 3,32% + 3,65%
ING Direct Eurossima + 2,75% + 2,97% + 3,35%
Netissima + 3,10% + 3,23% + 3,52%
Fortuneo Banque Suravenir Rendement + 2,90% + 3,22% + 3,45%
Suravenir Opportunités + 3,60% + 3,85% + 4,05%
BforBank Dolcea Vie + 2,66% + 3,10% + 3,30%
Euro Allocation Long Terme + 3,51% + 3,82% + 4,01%
Monabanq Eurossima + 2,75% + 2,97% + 3,35%
Netissima + 3,10% + 3,23% + 3,52%

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Premier enseignement, et non des moindres, l’assurance vie en ligne rémunère toujours que l’assurance vie traditionnelle. En effet, celle-ci, avec un rendement moyen de 2,25% pour l’année, apparaît à la traîne. Et même franchement loin derrière si on considère que sur l’assurance vie traditionnelle, des frais importants sont prélevés sur les versements…

Ceci ne constitue pas une surprise, mais il est intéressant de constater qu’années après années, les assureurs traditionnels ne touchent absolument pas à leurs produits, malgré une compétition bien plus mordante.

C’est donc à l’épargnant de tirer les conséquences de ce fait et ne pas faire confiance aveuglément à sa banque traditionnelle !

Le deuxième enseignement concerne l’absence de BNP Paribas. Malgré une banque en ligne en propre qui a beaucoup progressé ces derniers temps (Hello bank!), celle-ci n’apparaît pas dans le tableau.

La raison ? BNP préfère encore commercialiser son produit traditionnel (BNP Paribas Multiplacements 2) par l’intermédiaire d’Hello bank! plutôt que de se mettre à niveau… Quel dommage quand on sait que sur le reste de son offre, Hello bank! se montre vraiment à son avantage.

La performance moyenne d’un fonds en euros est sans conteste un élément fondamental au moment de choisir un fonds en euros. Mais une fois que la décision est prise de faire confiance à un assureur en ligne, comment faire le bon choix ?

Tout d’abord, il faut savoir que globalement le marché est divisé en trois acteurs : Generali, Suravenir (groupe Crédit Mutuel) et Spirica (Crédit Agricole).

Les banques en ligne se contentent donc de distribuer les fonds en euros de ces trois acteurs, et c’est la raison pour laquelle par exemple Monabanq et Boursorama Banque propose le même fonds en euros Eurossima.

Sachant que les performances des trois assureurs sont globalement semblables, c’est donc sur la globalité du contrat d’assurance vie que doit véritablement se porter la décision.

Par exemple, les frais sur certaines opérations, le nombre de fonds en unités de compte ou plus prosaïquement… le bonus à l’ouverture.

Mais une fois votre choix porté, quel fonds euros choisir alors que toutes les banques en ligne proposent maintenant deux fonds en euros dans leur offre ?

Tout d’abord, il convient de comprendre la différence entre ces deux fonds en euros, car la même mécanique fonctionne pour chaque assureur.

Ainsi, pour contrer la baisse continue des performances des fonds en euros depuis de nombreuses annnées, les assureurs ont choisi de proposer un deuxième fonds en euros avec des caractéristiques différentes.

Concrètement, il n’y a pas de secrets, pour pouvoir proposer de meilleures performances, ces fonds sont investis sur des actifs un peu plus risqués, tel que l’immobilier.

Grâce à une agilité bien plus grande, car plus jeunes et donc avec moins de capitaux à gérer, et une dose de risque plus importante, ces fonds sont donc en mesure d’attirer une nouvelle clientèle.

Le grand avantage réside en effet qu’en tant que fonds en euros, vos fonds sont garantis, et dans le pire des cas, vous ne perdrez jamais un euro de capital ou un euro d’intérêt engrangé (effet cliquet).

Toutefois, pour profiter de ces fonds en euros nouvelle génération, les banques en ligne placent des conditions. Les voici réunies :

Banque en ligne Nom du fonds euros Performances 2015 Conditions
Boursorama Banque Euro Exclusif + 3,15% Aucune conditions, mais des frais de gestion à 0,70% à la place de 0,60%
ING Direct Netissima + 3,10% Aucune conditions, mais des frais de gestion à 0,75% à la place de 0,60%
Fortuneo Banque Suravenir Opportunités + 3,60% Chaque versement sur ce fonds doit être investi à hauteur de 30% sur des fonds en unités de compte
BforBank Euro Allocation Long Terme + 3,51% Réservé aux nouveaux versements, et 40% du versement doit être placé sur des fonds en unités de compte. De plus, une pénalité de 3% est prélevée en cas de désengagement avant 3 ans
Monabanq Netissima + 3,10% Chaque versement sur ce fonds doit être investi à hauteur de 20% sur des fonds en unités de compte

Au final, c’est donc à l’épargnant de bien étudier sa situation et ses besoins pour faire le meilleur choix.

Car si vous n’avez pas l’intention par exemple d’investir sur des unités de compte, un fonds en euro "classique" fera mieux l’affaire…

Pour vous aider dans cette démarche, Nextbanq met à votre disposition un comparatif des assurances vie en ligne. A vous de dénicher le contrat qui convient à votre situation personnelle !

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