Advize, encore mieux qu'une assurance vie en ligne ?

Depuis son lancement en 2012, un nouvel acteur de la finance dénommé Advize tente de changer le regard des gens sur l’assurance vie…

Son credo ? Donner ces fameux conseils qui font tant défaut à la plupart des assurances vie traditionnelles ou en ligne, dans l’espoir d’augmenter de façon significative les performances.

Alors, faut-il se laisser tenter par cette promesse ô combien alléchante ? Nextbanq a voulu en savoir plus et a donc passé Advize au crible pour vous.

Avis Advize
Advize, une assurance vie de … 3ème génération ?

Avant d’expliquer le modèle d’Advize, il est important de bien comprendre le contexte de l’évolution de l’assurance vie en France.

Ainsi, historiquement, nous avons eu d’abord l’assurance vie "traditionnelle" qui n’a pas ou très peu évoluée pendant des décennies.

Même si elle est encore largement dominante aujourd’hui, celle-ci commence toutefois à perdre de la vitesse, ce qui peut facilement se comprendre, ses caractéristiques principales étant les suivantes :

  • Distribuée principalement par les grands groupes assureurs et les grandes banques
  • Les frais sont énormes et viennent réduire les performances d’autant
  • De nombreux frais "cachés" supplémentaires dont la plupart des souscripteurs ne soupçonnent même l’existence
  • A moins d’investir des centaines de milliers d’euros, le service est très faible avec la plupart du temps une absence totale de conseil
  • Dans le meilleur des cas, l’envoi d’un relevé annuel avec les performances obtenues

Cette situation très confortable pour les banques peut s’expliquer par le fait qu’il est interdit par la loi de transférer un contrat d’assurance vie, ce qui a donc pour effet pervers de limiter la concurrence, de gonfler les frais des contrats, et enfin augmenter les gains des sociétés de gestion, au détriment des performances des petits porteurs.
De plus, une fois ouverts, ces contrats d’assurance vie font très rarement l’objet d’un conseil car pourquoi changer une affaire qui roule… De plus, le conseil coûte de l’argent !

Bref, pour résumer, l’assurance vie traditionnelle est avant tout une aubaine pour l’établissement partenaire plus que pour l’épargnant.

C’est donc dans ce contexte qu’il y a une dizaine d’années, les contrats d’assurance vie en ligne ont vu le jour.

Profitant de la révolution Internet, il est devenu ainsi beaucoup plus facile de distribuer des contrats strictement identiques à ceux des grands groupes bancaires, mais avec des frais beaucoup moins élevés.

assurance vie en ligne

Paradoxalement, le succès n’a pas été immédiatement au rendez-vous, pour deux raisons :

  • Le temps pour les épargnants de faire confiance au média Internet
  • Le manque de culture financière des Français

C’est ainsi que dans un premier temps, seuls les épargnants les mieux informés et les plus technophiles se sont laissés convaincre par les contrats d‘assurance vie en ligne, type Fortuneo Banque ou Boursorama Banque.

Mais après des débuts difficiles, nous assistons aujourd’hui à une période de croissance faste pour l’assurance vie en ligne : les contrats sont toujours plus nombreux et la compétition fait rage à coups de bonus de bienvenue

Cela peut même s’expliquer par le fait que l’assurance vie en ligne a bénéficié de deux coups de pouce supplémentaires : les dernières crises financières et à la chute des taux d’intérêts.
Face à ce double constat, nombreux sont les épargnants qui n’ont pas hésité à réagir en vidant par exemple leur Livret A pour mieux remplir leur assurance vie, et donc très souvent, en ligne.

Et alors que les français viennent tout juste de découvrir en nombre les atouts de l’assurance vie en ligne, voici que la 3ème génération d’assurance vie pointe le bout de son nez.

Sous quelle forme et quel modèle, et surtout quel intérêt pour l’épargnant, c’est ce que nous allons voir dans la prochaine partie dédiée au fonctionnement d’ Advize.

Le conseil est au coeur du concept d’Advize

Partant du principe que l’assurance vie traditionnelle comme l’assurance vie en ligne ne donnent pas le niveau de conseils satisfaisant, le pari d’Advize est de se positionner de la manière suivante : "l’assurance vie, le service compris".

Sans plus attendre, voici à quoi ressemble l’expérience d’un client Advize :

  • Définition précise du profil de l’épargnant au moment de l’inscription : prudent, modéré, équilibré, dynamique ou audacieux
  • Souscription du profil de gestion recommandé par Advize, ou bien d’un autre profil selon le souhait de l’épargnant
  • A ce stade, nous sommes dans le cadre d’une gestion pilotée, ce qui veut dire votre argent est investi sur des fonds dont les gérants suivent le profil de risque de l’épargnant
  • Tous les vendredis, les clients reçoivent la météo de l’épargne : c’est-à-dire qu’en plus de recevoir le compte-rendu des performances, l’épargnant a aussi accès à une note explicative des résultats
  • En fonction des aléas des marchés financiers, vous recevez en plus des alertes : c’est-à-dire que pour une raison précise, Advize vous conseille d’effectuer un arbitrage sur votre contrat afin de profiter d’un potentiel de hausse, ou bien de se protéger d’une baisse
  • En quelques clics, il est possible d’appliquer le conseil proposé très facilement et surtout très rapidement


Plutôt intéressant sur le papier, le point clef de ce concept reste bien entendu la qualité des conseils fournis. Pour cela, Advize utilise un ensemble de moyens humains et technologiques :

  • Un partenariat avec Morning Star, le leader mondial de l’analyse sur les fonds : les équipes de conseillers Morning Star analysent les résultats et les comptes de près de 27 000 fonds avant de transmettre leurs recommandations à Advize
  • Sur la base de ces recommandations, un algorithme fait maison par Advize associe ces conseils aux différents profils des clients (prudent, modéré, équilibré, dynamique ou audacieux), pour ensuite leurs envoyer les alertes

Ne reste plus pour les clients qu’à suivre ou non les conseils reçus, en réalisant les arbitrages proposés sur la plateforme Advize, le tout en quelques clics et gratuitement.

Alerte Advize

A Nextbanq, nous sommes particulièrement sensible à la question de la rapidité d’exécution des ordres car pour être réellement efficace, tout conseil financier se doit d’être appliqué dans un délai très court.

C’est pourquoi s’il est impossible de juger objectivement de la qualité d’un conseil reçu, nous sommes rassurés sur la capacité du site à le mettre en oeuvre rapidement.
Un excellent point qui semble être bien compris par les clients d’Advize : en effet, le taux d’arbitrages réalisés suite à une alerte reçue est de près de 90%.

Au bout du compte, nous sommes donc bien en face d’une innovation majeure dans la manière dont l’assurance vie est conçue, et c’est pour cette raison que la société Advize peut se prévaloir du label innovation du pôle de compétitivité "Finance Innovation".

Reste maintenant à connaître maintenant le temps d’adoption des français de cette assurance vie de nouvelle génération…

Mais au fait, que vaut l’assurance vie d’Advize en elle-même ?

On aurait presque tendance à l’oublier, mais ce qui fait aussi le charme d’Advize est de proposer en parallèle un produit d’assurance vie de tout premier plan.

Parce que vous en conviendrez facilement, le conseil ne compte que s’il est associé à un contrat d’assurance vie performant…

Et sur ce point là, nous avons tout simplement à faire avec l’un des meilleurs contrats d’Internet :

  • Aucuns frais à l’entrée, sur les arbitrages et à la sortie
  • Des frais de gestion compétitifs à 0,60% sur le fonds en euros et 0,85% sur les unités de compte
  • Fonds euro Eurossima, réputé pour ses très bonnes performances
  • Assurance vie gérée par Generali, le leader de l’assurance vie en ligne
  • Sélection qualitative de plus de 60 fonds d’unités de compte
  • Ouverture d’un contrat à partir de seulement 500€

Concernant l’aspect sécurité, il est important de comprendre que Advize ne réceptionne à aucun moment vos fonds, mais que ceux-ci sont gérés directement par Generali.

En effet, bien qu’agréé par l’AMF (l’autorité des marchés financiers), certains épargnants ont légitimement le droit de s’interroger sur le devenir de leurs fonds si Advize venait à faire défaut, compte tenu de la jeunesse du site (lancement en 2012).

Or, en confiant la gestion des fonds à Generali, la protection des clients Advize est exactement la même que celle des clients "normaux" de Generali (qui regroupent aussi par ailleurs les clients des assurances vie de Boursorama Banque ou ING Direct par exemple).

Notre avis sur Advize

Même s’il est naturellement difficile d’évaluer avec pertinence la qualité des conseils donnés par Advize, peut-on pour autant réellement parler d‘assurance vie de troisième génération ?

Le débat est ouvert mais une chose est sûre, les arguments apportés par le site nous paraissent cohérents.

C’est pourquoi à Nextbanq nous sommes très satisfait de voir l’émergence de ce concept basé sur le conseil, car trop souvent, les épargnants sont trop éloignés de leur contrat d’assurance vie pour en profiter à pleine mesure, quand ce ne sont pas les groupes bancaires traditionnels qui en profitent dans le dos de l’épargnant…

Sachant qu’en plus le contrat d’assurance vie fourni par Generali est d’excellente qualité et que, preuve que le concept est réellement novateur, il est même possible de faire un test gratuitement (c’est la seule assurance vie du marché qui peut être testée !), nous recommandons donc Advize les yeux fermés si vous êtes à la recherche d’une nouvelle assurance vie moderne, très compétitive et potentiellement de bon conseil.

 

Le guide de vos finances en ligne
Advize
Date Published: 03/06/2017
Une assurance vie de 3ème génération basée sur le conseil
5 / 5 stars

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